代理理财产品
商业银行理财产品代理销售业务管理办法
商业银行理财产品代理销售业务管理办法第一章总则第一条为规范全行理财产品代理销售（以下简称代销）业务，推动理财业务健康有效发展，依据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》、《商业银行理财业务监督管理办法》、《商业银行理财子公司管理办法》、《银行代理销售第三方机构产品零售渠道管理办法》等相关规定，结合我行实际，制定本办法。
第二条本办法所称的理财产品代销业务，是指银行境内各级分支机构依托我行理财产品销售系统，通过或借助我行物理网点、电子渠道、自助设备等渠道，向投资者宣传推介、代销银行理财子公司理财产品，包括但不限于为投资者办理认购、申购、赎回等行为。
第三条本办法所称的理财产品，是指经我行机构准入，通过我行渠道，面向投资者代销的银行理财子公司发行的理财产品。
第四条本办法所称银行理财子公司，是指商业银行经国务院银行业监督管理机构批准，在中华人民共和国境内设立的主要从事理财业务的非银行金融机构。
第五条本办法所指理财产品销售系统，包括但不限于总行投资理财业务系统、代销理财业务系统及其他用于理财产品销售的业务系统。
第六条理财产品类型按照募集方式的不同，理财产品分为公募产品和私募产品。
公募产品面向不特定社会公众公开发行。
私募产品面向合格投资者通过非公开方式发行。
第七条本办法适用于银行总行及境内各级分支机构。
第二章职责分工第八条总行个人金融部是代销理财产品的产品管理部门，负责代销理财产品准入管理，制定代销产品的制度和准入标准，根据授权签订相关协议。
第九条总行代销理财产品审批发起部门（个人金融部、私人银行部、公司业务部、机构业务部）负责对拟准入产品开展尽职调查，识别和分析产品风险，开展风险等级初评，对产品方案、消费者权益保护等进行评估，明确销售对象和销售范围，制订销售话术、应急预案等；负责准入后产品的日常监测及牵头风险处置，跟踪评价产品风险等级与投资者风险承受能力匹配情况，按季向产品管理部门报告产品运行情况及相关数据。
银行从业资格考试《个人理财》教材精华电子版+精华习题(第五章)
第五章银行代理理财产品考纲要求5.1 银行代理理财产品的概念5.2 银行代理理财产品销售基本原则5.3 基金5.3.1 基金的概念和特点5.3.2 基金的分类5.3.3 特殊类型基金5.3.4 银行代销流程5.3.5 基金的流动性及收益情况5.3.6 基金的风险5.4 保险5.4.1 银行代理保险概述5.4.2 银行代理保险产品5.4.3 保险产品的风险5.5 国债5.5.1 银行代理国债的概念、种类5.5.2 国债的流动性及收益情况5.5.3 国债的风险5.6 信托5.6.1 银行代理信托类产品的概念5.6.2 信托类产品的流动性及收益情况5.6.3 信托产品风险5.7 黄金5.7.1 银行代理黄金业务种类5.7.2 业务流程5.7.3 黄金的流动性、收益情况及风险点一、银行代理理财产品的概念银行代理服务类业务（以下简称代理业务），指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产负债业务、给商业银行带来非利息收入的业务。
二、银行代理理财产品销售基本原则1.适用性原则2.客观性原则三、基金（一）基金的概念和特点基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
基金具有以下几个特点：1.集合理财、专业管理2.组合投资、分散投资3.利益共享、风险共担：利益共享是指基金投资者是基金的所有者，基金的投资收益在扣除由基金承担的费用后，盈余全部归基金投资者所有，并根据投资者持有的基金份额进行分配。
风险共担是指基金管理人一般不承担投资损失，由基金投资者根据持有的基金份额比例承担投资风险。
4.严格监管、信息透明5.独立托管、保障安全（二）基金的分类基金按照收益凭证是否可以赎回，分为开放式基金和封闭式基金。
表封闭式基金与开放式基金的比较按照投资对象不同，基金可以分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。
第五章 银行代理理财产品-银行代理国债的概念、种类
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：银行代理国债的概念、种类● 定义：我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保。
● 详细描述：1、凭证式国债：一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债券，不能上市流通，形式与定期存单很像，从购买日起计息。
提前兑换时利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金2%收取手续费2、无记名（实物）国债：实务票券，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。
3、记账式国债：没有实物形态的票券，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。
无纸化，所以效率高、成本低、交易安全。
例题：1.以下哪种工具被公认为最安全的投资工具（）。
A.银行存款B.国债C.基金D.房地产正确答案：B解析：国债被公认为最安全的投资工具2.中国国库券的期限最短为()。
A.3个月D.1年正确答案：D解析：中国国库券的期限最短为1年3.目前银行代理国债的种类有三种，包括（）。
A.凭证式国债B.储蓄式国债C.实物式国债D.记账式国债E.特种国债正确答案：A,B,D解析：银行代理国债：凭证式国债，储蓄式国债，记账式国债4.下列关于凭证式国债的说法中，正确的有（）。
A.凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失B.以“凭证式国债收款凭证”记录债权C.在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取D.提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的千分之二收取手续费E.可以上市流通，从购买之日起计息正确答案：A,B,C,D解析：凭证式国债不可以上市流通，从购买之日起计息5.下列关于无记名国债的说法中，正确的有（）。
A.无记名国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权B.发行期内，投资者可直接在销售机构的柜台购买C.在证券交易所设立账户的投资者，可委托证券公司通过交易系统申购D.发行期结束后，实物券持有者可在柜台卖出，也可将实物券交证券交易所托管，再通过交易系统卖出E.无记名国债不记名，不挂失，可上市流通6.没有实物形态的票券，通过证券交易所的交易系统发行和交易的债券是()。
代理销售理财产品的基本原则
代理销售理财产品的基本原则
代理销售理财产品的基本原则包括：
1. 透明原则：代理销售理财产品时，应当向投资者提供充分的信息，包括产品的风险、预期收益、费用等，确保投资者能够全面了解产品并做出明智的投资决策。
2. 客观真实原则：代理销售理财产品时，应当客观、真实地介绍产品的特点和风险，不能夸大产品的收益能力或隐瞒风险因素，以免误导投资者。
3. 责任原则：代理销售理财产品时，应当尽职尽责，了解投资者的风险承受能力、投资目标和偏好，确保所推荐的产品与投资者的需求相匹配，避免销售不适合的产品。
4. 风险教育原则：代理销售理财产品时，应当向投资者提供充足的风险教育，帮助投资者正确认识和评估投资风险，增强其风险识别和风险防范能力。
5. 合规原则：代理销售理财产品时，应当遵守法律、法规和相关规定，符合监管机构的要求，不得从事违法、违规行为，保护投资者的合法权益。
6. 诚信原则：代理销售理财产品时，应当遵守商业道德和职业道德，诚实守信，不得利用欺诈、误导等手段获取不当利益，维护投资者的利益和声誉。
理财产品代理销售合同
甲方（代理人）：____________________乙方（委托方）：____________________根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的规定，甲乙双方在平等、自愿、公平、诚实信用的原则基础上，就甲方代理乙方销售理财产品事宜，达成如下协议：一、代理产品1. 甲方代理乙方销售以下理财产品：（1）人民币理财产品；（2）外币理财产品；（3）其他经双方协商一致的其他理财产品。
2. 甲方应按照乙方提供的理财产品资料，向客户如实介绍产品特点、收益、风险等信息。
二、代理范围1. 甲方在本合同有效期内，有权在乙方授权的范围内，代理销售乙方理财产品。
2. 甲方应遵守国家法律法规，遵循诚实信用原则，维护乙方声誉，不得损害乙方利益。
三、代理费用及支付1. 甲方代理销售乙方理财产品，按销售额的一定比例提取代理费用，具体比例为：_____%。
2. 甲方应在每月____日之前，向乙方提交上月代理销售情况的报表，并按照约定的代理费用比例，向乙方支付代理费用。
3. 甲方未能完成约定的代理销售任务，乙方有权按实际完成情况调整代理费用。
四、代理期限1. 本合同自双方签字（或盖章）之日起生效，有效期为____年。
2. 合同期满，如双方无异议，本合同自动续签____年。
五、保密条款1. 双方对本合同内容负有保密义务，未经对方同意，不得向任何第三方泄露。
2. 本合同终止后，双方仍应履行保密义务，不得泄露对方商业秘密。
六、违约责任1. 甲方违反本合同约定，未按约定时间支付代理费用，乙方有权要求甲方支付违约金，违约金为_____%。
2. 乙方违反本合同约定，未按时提供理财产品资料或擅自变更代理产品，甲方有权要求乙方承担相应责任。
七、争议解决1. 双方在履行本合同过程中发生的争议，应友好协商解决。
2. 协商不成的，任何一方均可向有管辖权的人民法院提起诉讼。
八、其他1. 本合同未尽事宜，由双方另行协商解决。
2. 本合同一式两份，甲乙双方各执一份，自双方签字（或盖章）之日起生效。
对公代理理财产品会计核算办法
对公代理理财产品会计核算方法为了标准对公代理理财产品的会计核算，依据有关业务治理方法以及业务开展的实际情况，特制定本核算方法。
一、特别说明1、本方法所称对公代理理财产品是指面向企业客户发行的，投资于资金市场上流通的某种单一金融工具的代客理财产品，其中金融工具包含但不限于国债、金融债券、央行票据、银行承兑汇票、信托方案、协议存款回购等。
2、本方法适用于阳光理财B方案、T方案。
B方案与T方案除客户本金核算科目不同外〔B方案在“335101代理对公债券理财X〔2151〕〞科目核算，T 方案在“335102代理对公信托理财X〔2247〕〞科目核算〕，其他账务处理相同。
3、本方法对分支行在总行确定的客户收益率之外自行上浮或下浮局部的会计核算做出了规定，但能否上浮或下浮应按照理财产品相关业务治理方法或发行通知的规定执行。
上、下浮动局部产生的损益由分支行自行承当或享有。
二、账务处理〔一〕总行代理投资的处理借：3136代理单位理财投资贷：311001 存放央行款或相关科目〔二〕募集期的处理1、出售理财产品的处理出售行与客户签订理财协议，并收妥理财资金。
会计分录为：借：330101单位活期存款或相关科目贷：3351代理对公理财X2、理财产品起息日对活期利息的处理理财产品起息日日终，系统自动将客户购置日至起息日的活期存款利息按照起息日时的挂牌活期利率划入客户指定的收息账户，同时产生以下会计分录：借：342202应付单位活期存款利息〔0557〕贷：330101单位活期存款或相关科目3、理财资金上存的处理理财产品起息日日终，系统自动将各行出售理财产品所募集资金全额上划总行。
会计分录为〔系统内资金清算科目略，下同〕：借：352806系统内理财资金存放〔2266〕出售行贷：352806系统内理财资金存放〔2266〕总行〔三〕损益计提的处理1、应付客户理财收益的计提总行统一确定的客户收益率局部不作计提，如存在分支行自行上、下浮动的情况，系统将对上、下浮动的局部进行计提。
第五章 银行代理理财产品-开放式基金与封闭式基金的区别
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第五章 银行代理理财产品知识点：开放式基金与封闭式基金的区别● 定义：此两种的基金的区别在于交易场所、基金存续期限、基金规模、赎回限制、价格决定因素、分红方式、费用、投资策略、信息披露● 详细描述：1、交易场所封闭式基金在沪、深证券交易所；开放式基金在基金管理公司或银行等代销机构网点，部分基金可以在交易所上市交易2、基金存续期限封闭式有固定期限，开放式没有固定期限3、基金规模封闭式有固定额度，一般不能再增加发行；开放式规模不固定，但有最低规模要求4、赎回限制封闭式在期限内不能直接赎回基金，须通过上市交易套现；开放式可以随时提出购买或赎回申请5、价格决定因素封闭式交易价格由市场供求决定；开放式由基金的资产净值而定6、分红方式封闭式以现金分红；开放式以现金分红、在投资分红7、费用封闭式交易手续费为成交金额的2.5%，开放式手续费不超过成交金额的5%8、投资策略封闭式不可赎回，无需提取准备金，能够充分运用资金，进行长期投资，取得长期经营绩效；开放式随时面临赎回压力，须更注重流动性等风险管理，进行长期投资会受到一定限制；要求基金管理人具有更高的投资管理水平9、信息披露封闭式单位资产净值每周至少公告一次；开放式单位资产净值于每个开放日进行公告例题：1.开放式基金的特点不包括（）。
A.没有固定期限B.单位资产净值于每个开放日进行公告C.交易价格主要由市场供求关系决定D.规模不固定，但有最低规模要求正确答案：C解析：C项是封闭式基金的特点2.（）是指经核准的基金份额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易所交易，但基金份额持有人不得申请赎回基金。
A.开放式基金B.封闭式基金C.混合型基金D.证券投资基金正确答案：B解析：封闭式基金是指经核准的基金份额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易所交易，但基金份额持有人不得申请赎回基金。
银行代理理财产品授权委托书
银行代理理财产品授权委托书尊敬的XX银行：我（姓名：XXX，身份证号：XXX），作为委托人，现授权您（银行）代理我购买理财产品。
以下是授权的详细内容：一、授权范围1. 授权您代表我购买包括但不限于货币市场基金、债券基金、混合型基金、股票型基金等各类银行代理理财产品。
2. 授权您在遵守国家法律法规、监管规定及理财产品相关合同约定的前提下，办理与购买理财产品相关的各项业务，包括但不限于签约、申购、赎回、查询、分红等。
3. 授权您在合理范围内，为我办理购买理财产品所需的各项手续，包括但不限于填写申请表、提交相关资料、签订合同等。
二、授权期限本授权委托书自签署之日起生效，有效期为五年。
除非提前终止或双方另有约定，授权期限届满后自动失效。
三、授权条件1. 您应根据我的风险承受能力、投资目标和财务状况，向我推荐合适的理财产品。
2. 您应向我充分揭示理财产品的风险，确保我了解理财产品的性质、投资范围、预期收益、费用、流动性风险等信息。
3. 您应按照我的指令办理购买理财产品等相关业务，并确保交易安全、合规。
四、责任与义务1. 在本授权委托书有效期内，您应严格按照我的授权办理相关业务，并对我的个人信息保密。
2. 您应依法合规经营，确保理财产品的销售、运作、信息披露等环节符合国家法律法规、监管规定。
3. 您应对因履行授权义务而产生的损失承担责任，但依法不应承担责任的除外。
五、终止与解除1. 我可以随时向您提出终止或解除授权的请求，您应在接到请求后及时办理相关手续。
2. 如您未能履行本授权委托书约定的义务，导致我合法权益受到损害，我有权解除授权。
3. 授权期限届满或双方另有约定时，本授权委托书自动解除。
六、其他1. 本授权委托书一式两份，双方各执一份。
2. 本授权委托书未尽事宜，双方可另行协商补充。
3. 本授权委托书自签署之日起生效。
委托人（签名）：年月日注：本授权委托书仅供参考，具体内容请根据实际情况和银行要求进行修改。
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2012年银行从业资格考试《个人理财》预习：代理理财产品
一、银行代理理财产品的概念
表外业务，不构成商业银行表内资产负债的业务，带来非利息差收入。
二、销售的基本原则
1、适用性原则：
要考虑客户的人生周期、风险承受能力、客户的投资目标(理财观)、投资期限、产品流动性等因素
2、客观性原则：客观地说明优点、缺点
三、银行代理理财产品的分类：
1、基金：
银行可以作为开放式基金的销售代理人，在银行可办理基金开户、认购、申购、赎回、转换、修改分红方式和定额定投业务。
封闭式基金，三个月内要募集完成批准募集金额的80%。
开放式基金没有金额限制
(1)开户
(2)认购：在募集期间申请购买，费率比申购低
(3)申购：在基金存续期内的基金开放日申请购买基金
T日申购、T+1日增加权益并登记、T+2日可赎回
申购采用“未知价”原则，以T日的基金份额净值为标志计算
定期定额申购
前端收费、后端收费–只针对申购费，和赎回费无关
(4)基金赎回：剩余份额不得低于最小剩余份额(1000份)
赎回原则：先进先出
(5)转换：同一基金公司内转换
(6)基金分红
(7)流动性及收益
①货币市场基金类似“活期存款”，流动性好
②基金收益来源：证券买卖差价(资本利得)、红利收入、债券利息、存款利息收入
③影响基金收益的因素：基金的基础市场即投资的对象产品、基金自身因素(业务能力)
收益排行：股票型、混合型、债券型、货币市场基金
(8)基金的风险：
价格波动风险;流动性风险
例题：证券投资基金的收益主要来自()
A 波动率提高
B 证券买卖差价
C 红利收入
D 债券利息
E 存款利息收入
2、股票：
银行代理股票实际是第三方存管。
股票的流动性和收益
股票的流动性好，成交一般比较活跃。
有时候也有横盘整理，成交量萎缩。
个股流动性受到人为影响比较多，与股票的基本面有关。
投资者存在过于自信和过于不自信(羊群效应)。
股票的收益来自股利和资本利得，一般以后者为主。
股票的风险在基础性金融产品中最高。
股票的风险分为系统性风险和非系统性风险两类。
其中，非系统性风险可以通过投资组合来降低。
3、国债
(1)概念、种类：财政部发行，信用最高
银行代理的国债三类：凭证式国债、实物式国债、记账式国债
凭证式：不可上市流通、可提前兑取
实物式：不记名、不挂失、可上市流通
记账式：无纸化，可记名、可挂失
(2)国债的流动性和收益
①流动性：到期才能兑付还本。
(记账式可在二级市场流通)
流动性不如股票，高于公司债。
②收益：稳定、安全的收益
收益两部分：利息收益、价差收益
③影响收益的因素：
债券期限、基础利率、市场利率、票面利率、债券市场价格、流动性、债券信用等级、税收待遇、宏观经济形势
(3)国债的风险
价格风险、再投资风险、违约风险、债券赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险
①价格风险即利率风险：利率上涨，债券价格下跌;。