英国个人信用体系建设及应用情况
大数据背景下个人征信体系建设的国际经验及启示
配互联网征信实时高效的业务特点。
Kabbage 等征信公司均在采用此类基于
大数据的信用风险评估框架。
国外个人征信体系建设的经验总结
（三）个人权益保护
欧美等国家和地区较早的开展了征
欧盟《数据保护法》规定，在未经
信工作，同时具有更为成熟的大数据征 当事人允许的情况下，不得披露有关种
信体系，研究其个人征信体系对我国大 族、民族、宗教信仰和健康等个人敏感
[5] 赵渊博 . 互联网金融征信体系建
轮驱动征信格局的形成
用和披露等相关规定。根据新业态发展 设的国际经验与中国模式选择 [J]. 征信，
大数据收集的个人信息种类繁杂。 中出现的问题和民众的诉求不断补充修 2018（3）63-67.
需要从简到繁逐步建立个人征信评估体 改各项法律法规，最终构建合理、全面
制定信用相关法规，目前，美国征信法 提供授信。央行征信与百行征信一起形 管系统，达到监管与发展的动态平衡。
律体系由 17 部法律组成。20 世纪 60 年 成我国征信系统的双轮驱动格局。
创新监管手段，引入大数据、云计算等
代出台的《诚实信贷法》是第一步个人
（二）加强个人隐私和信息安全保 互联网技术，达到对大数据征信信息的
征信行业的法规，但 1970 年出台的《公 护
实时监管。建立准入制度，保证互联网
平信用报告法》是美国信用法律体系中
尽快出台《个人信息保护法》、《个 征信机构的独立性、公正性，并具备相
最有代表性的一部。其明确了征信机构 人征信市场准入》和《个人信息隐私权 应的资金实力、硬件设施及完备的数据
的业务职责范围及对个人信用信息权益 益保护原则》等与公民的个人信息权益 采集、加工、异议处理、信息安全等各
2024年关于社会信用体系建设工作情况的总结
____年关于社会信用体系建设工作情况的总结一、引言____年是我国社会信用体系建设的关键年份之一，也是该领域取得显著成果的重要年份。
在党中央的坚强领导下，各地区各部门广泛开展了社会信用体系建设工作，取得了诸多成绩。
本文将对____年社会信用体系建设工作情况进行总结，以期反思经验，进一步推动该工作在未来的发展。
二、总体情况____年，我国社会信用体系建设取得了长足的进展。
首先，在法律法规建设方面，我国制定了一系列涉及社会信用的法律法规，如《社会信用体系建设法》、《个人信息保护法》等，为信用体系建设提供了坚实的法律基础。
其次，在技术手段方面，各地积极推进数字技术与信用体系建设的融合，建立了大数据中心和信用信息共享平台，提高了信用信息的获取和处理能力。
再次，在制度机制上，社会信用评价体系逐渐完善，信用分数日渐成为衡量个人和单位信用水平的重要指标。
此外，公众对于信用体系建设的认知度和参与度也不断提高，社会信用理念深入人心。
三、成果展示在____年，社会信用体系建设取得了一系列显著成果。
首先，在个人信用方面，我国建立了全国统一的个人信用档案系统，实现了个人信用信息的全面归集和动态更新。
这对于风险评估、信用查询和信用机制运行具有重要意义。
其次，在企业信用方面，我国建立了企业信用公示系统，推动企业信用信息的公开透明。
通过对企业的信用评价，提高了企业的诚信度和市场竞争力。
再次，在公共服务领域，我国不断完善了信用评价机制，实现了政务信用、医疗信用、教育信用等各个领域的信用互认。
这为提高公共服务质量、优化资源配置提供了重要参考依据。
四、存在问题虽然____年社会信用体系建设取得了许多成果，但也存在一些问题和挑战。
首先，政府部门在开展信用体系建设时的推动力度不够，缺乏有效的考核机制和问责机制，导致建设进度不均衡。
其次，个人信息的保护和隐私问题仍然存在，这不仅牵涉到个人权益的保护，也影响到信用体系建设的可持续发展。
再次，信用信息共享的机制和标准不统一，各地区的信用信息难以实现互联互通，限制了信用体系建设的深入推进。
互联网征信体系建设的国际经验借鉴
互联网征信体系建设的国际经验借鉴互联网征信体系建设对于抑制互联网“多头借贷”、庞氏骗局，优化网络信用环境具有重要意义。
美欧等国家和地区在推进互联网征信体系建设，特别是统一信息共享标准、建立通用评分体系、扩大征信覆盖面、引入大数据、完善监管等方面已积累了一些经验。
目前我国的互联网征信体系尚处于探索阶段，在数据收集、信用评价、信息共享及监管等方面面临突出问题，对此，可借鉴国外经验加以解决。
一、国外互联网征信实践和监管经验（二）建立权威、通用的信用评分体系。
一是独立、公信力强的信用评分模型为互联网金融活动提供基本的风控标准。
美国费埃哲（Fair Isaac）公司开发的FICO评分模型，是信贷机构、监管机构、二级市场和消费者公认的“黄金标准”，占领着美国90%的信用评分市场，并被美国三大征信局所采用，诸如Lending Club、Prosper等P2P网贷平台都对借款人提出了FICO信用评分的最低要求。
二是互联网金融企业积极与主流征信机构合作。
如英国互联网借款平台Zopa参照国内三大征信机构之一的Equifax公司的信用评级结果，将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级。
德国在线贷款平台先驱Smava委托德国最大的信用评级公司夏华（Schufa）对借款人进行强制评级，并根据评级优劣将借款人分为A至H级。
日本社交贷款平台AQUSH借助株式会社日本信用信息中心(JICC)和信用信息中心(CIC)的个人征信系统，完成信用风险评估和个体分析。
（三）扩大互联网征信覆盖面。
一是明确互联网金融机构的数据报送义务。
如，印度储备银行（RBI，印度央行）根据《印度储备银行法》编制并发布了P2P监管指引，要求申请P2P牌照的公司成为所有信用信息公司的会员，并向这些公司提交数据。
二是征信机构通过广设分支机构、或通过兼并收购其他征信机构拓宽信息搜集渠道。
美国Equifax、Experian、TransUnion三大征信局除了通过主动调查、从金融机构和公共机构获取数据以外，还与美国上千所地方征信局建立了隶属或合同关系。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。
国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。
本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。
一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。
这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。
美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。
2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。
比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。
欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。
3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。
特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。
韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。
1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。
我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。
应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。
2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。
我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。
英国个人征信的经验及对我国的启示
英国个人征信的经验及对我国的启示摘要：本文通过对全球领先的英国个人征信在立法及市场组织管理体系，与个人有关公共和征信信息采集、保存、加工、使用、披露、安全、隐私界定和保护，个人信息权力的行使和诉权等制度设计和业务操作规范的调查和分析，为尚未立法的中国征信业和目前不断增长的个人征信业务，提供可资借鉴的经验和启迪。
关键词：个人征信信用报告数据保护信息自由英国征信业有着100多年的历史，形成了较完善的法律法规体系和市场组织体系。
对英国个人征信业的研究，有助于我国征信业更快更健康地发展。
一、英国个人征信立法及市场组织管理体系（一）个人信息的主要法律、法规《数据保护法案》重点强化旧法案中的数据保护机制，就个人数据取得、持有、使用、披露及有关个人数据加工等方面提供了新的规范。
该法主要重新声明了数据保护原则:有一项或多项特定且合法的目的时，方可取得个人数据；个人数据使用应不超过获取目的范围，且数据应用适度、相关；个人数据应随时更新，并符合时效性；数据保留期限不得超过其合法目的的必要期间；以适当技术与统筹测量方法，防止未经授权或非法处理个人数据，意外损失或损害个人数据；不得将个人数据移转至欧洲经济区域以外国家作他用。
该法数据保护原则适用于部分纸质记录和所有电子记录中的个人数据、信息；明确提供处理个人数据及具敏感性数据如种族、健康等时，必须遵守规范条件；强化了个人现行权利并创建若干新权利，例如告知当事人数据处理方情况及处理原因等，防止个人数据移作直接行销用途等。
《信息自由法案》赋予公众从公共部门获取信息的权力。
相关立法还有《公共信息法》、《公共部门信息再利用条例》和《环境信息管理规定》等。
该法案赋予公众获取信息的公共部门包括中央政府在内约10万个英国公立机构，被咨询机构必须在20个工作日之内予以答复。
《消费信贷法案》明确借贷双方的责任与义务，防止金融机构对消费者过度借贷和个人破产的不断增加，更好保护消费者利益。
《隐私及电子通讯管理规定》规范直接发送互联网信息或手机信息进行促销的行为。
近代英国信用制度的构建与启示
2020年第12期总第263期征信CREDIT REFERENCENo.122020Serial No.263【他山之石】收稿日期：2020-08-09基金项目：天津市研究生科研创新项目（2019YJSB125）；天津师范大学博士生学术新人资助项目（2018BSXR008）作者简介：袁跃华（1990—），男，河北邢台人，在读博士研究生，主要研究方向为英国经济社会史。
摘要：英国形成了较早的信用文化，信用是理解英国现代社会形成的关键。
19世纪英国贸易保护组织通过评级信用、共享信息等手段有效地降低了信用风险，标志着近代英国信用制度的建立。
当前我国已经进入信用和风险一并快速扩张的时期，探讨近代英国信用制度的构建可为我国信用制度建立提供重要的参考价值。
关键词：近代英国；信用制度；贸易保护组织中图分类号：F832文献标识码：A 文章编号：1674-747X （2020）12-0064-05一、近代早期的信用文化信用的英文单词是credit ，该词源于拉丁文“credo ”，意为“我信任、我相信”［1］（I trust or believe ）。
从社会学角度来看，信用主要是指个人的诚实守信。
从经济学角度来看，信用是一种经济上的借贷行为。
马克思指出，信用是以偿还为条件的付出，常说的贷和借的运动，即货币或商品有条件让渡的独特形式的运动［2］。
信用主要是一种经济行为，也专指一种借贷行为。
良好的信用制度可以有效降低交易成本、促进合作安排。
英国在近代西方经济社会转型中起到了领头羊的作用，然而国内学界较少注意英国信用制度建立这一问题。
（一）信用失败与破产15世纪开始的航海时代孕育了发达的海外贸易，这为英国信用工具的发展创造了条件；反过来，英国信用工具的发展也为贸易增长提供了手段。
随着商品交易突破原有的地域界限，社会出现了以汇票为代表的信用交易工具，它改变了物物交易、货币交易即时结清的传统交易方式。
15世纪后期，一个英国商人75%以上的交易数额都是信用交易，而不是使用现金［3］。
个人信用评价体系建立研究
个人信用评价体系建立研究一、背景介绍在现代社会中，信用是社会生活中不可缺少的重要元素。
信用在商业交易中，个人生活中都有着广泛应用。
尤其是在金融领域中，信用成为了重要的基础，信用评价体系的建立，有利于银行等金融机构更好地进行信贷业务，个人也可以在此基础上获得更多的贷款、信用卡申请等服务。
二、国内外现状分析1.国外信用评价体系欧美国家对于信用评价体系建设非常重视，各国政府为了规范市场秩序，不断完善信用评价体系。
例如英国的信用评价机构：Equifax、Experian、TransUnion等，针对个人的信用评分系统日趋完善。
美国的信用评价机构则更加多样，包括主要的三大信用评价机构：Equifax、Experian、TransUnion，以及相对较小的FICO、VantageScore等。
2.国内信用评价体系在国内，信用评价机构起步较晚，目前主要有国家信息中心、央行征信中心、芝麻信用等大型信用评价机构。
芝麻信用的出现，大大方便了个人信用查询，也为信用评价体系在国内的建设提供了新思路。
此外，央行征信系统目前可以覆盖个人的信用记录、企业的信用记录以及行政处罚等信用信息，为银行、企业开展信贷业务提供了重要支持。
三、建立个人信用评价体系的必要性1.增强信用的重要性随着市场竞争的加剧，一个人的信用愈发显示出其重要性。
对于金融机构、企业、个人而言，信用评价体系的建立可保证信用体系的正常运转，使得守信者有益、失信者受罚成为自然规律。
2.支撑金融业务的开展个人信用评价体系的建立有助于银行等金融机构更好地开展信贷业务，同时也可以帮助个人获得更多的贷款、信用卡申请等金融服务。
3.培养良好的社会信用体系随着社会的不断进步，完善社会信用体系越来越成为社会共识，社会信用体系的正常运转离不开个人信用体系的健康有序，因此也有利于整个社会信用体系的建设与发展。
四、建立个人信用评价体系的关键因素1.信息的收集与整合在建立个人信用评价体系过程中，信息的收集与整合是最为关键的因素。
欧洲征信模式与监管纵览
欧洲征信模式与监管纵览经过长期的市场经济发展，由于欧美各国历史、文化和经济背景的不同，欧洲各国也形成了不同的社会信用体系。
与美国单一的市场主导方式不同，欧洲拥有目前世界上公认的三种征信体系：混合型、市场主导型和政府主导型。
结合不同国家的发展情况，每种征信体系都配有不同的监管法律和机构。
一、市场主导型代表国家：英国与美国相同，英国的征信机构都是由私人组建和拥有。
Experian、Equifax和Callcredit是英国主要的3家个人征信公司。
在英国，消费者可以通过付费的方式查询自己的信用分数。
1 监管法律鉴于市场主导的特征，英国征信监管的法律主要侧重于如何规范征信机构取得和使用个人数据，在此基础上，给予征信机构足够的发展空间。
目前，英国征信行业相关的监管法律主要有《消费信贷法》（The Consumer Credit Act 1974）和《数据保护法》（Data Protection Act）。
《消费信贷法》于1974年颁布，由12章构成，是英国最重要的信贷消费立法。
该法案经过多次修订，替代了小额贷款、典当贷款和租赁信贷等领域的多部立法规定，完成了对信贷消费立法的统一。
《消费信贷法》是欧洲消费信贷法的典范，涵盖了包括信用销售、信用卡、分期购买、租赁和担保交易等所有基本的消费信贷领域。
1984年，英国颁布了第一部《数据保护法》，对个人数据的保护做出了相对全面和完整的规定。
1998年，英国根据欧盟的《数据保护指令》调整并修改了该法律，颁布了新的《数据保护法》（1998）。
这两部法律主要从以下三方面对英国的征信行业做出了监管：——征信市场门槛根据《消费信贷法》的要求，从事消费者信贷、租借和其它相关业务的机构必须持有牌照。
与其他国家相比，英国信用活动市场的准入门槛较为宽松。
该法案对于申请者的资本没有设立硬性的要求，但是对于申请者设定了“适合性”的标准。
按照《消费信贷法》的规定，监管机构需要对申请者的以下信息进行相关确认，包括：其是否涉及任何欺诈和暴力等犯罪行为；是否有可能导致对于不同性别、种族和国籍的歧视行为；是否违反过《消费信贷法》以及其他相关法律的任何条款等。
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英国个人信用体系建设及应用情况
19 世纪中期，由于交易中诈骗、赖账等导致交易双方不信任的情况频繁发生，影响了交易的发展。
为促进交易顺利进行，在欧美主要国家，提供资信服务的征信公司或信用局应运而生。
1830 年，在英国伦敦成立了世界第一家征信公司。
一、征信机构的性质
从征信机构的所有者性质看，英国的征信机构都是私人部门所有。
英国有两家跨国征信公司：益百利(Experia n)和艾可飞(Equifax)。
益百利公司是一家国际性的信息服务公司，隶属于英国的一家大企业集团，主要业务分布在欧洲和美洲；艾可飞是一家总部设在美国的国际信息服务咨询公司。
两个公司都是以市场化方式运作，收集信息不付费，查询有偿，盈利性都较好。
二、个人信用信息的采集和内容征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面，基本信息主要用于确认消费者的身份，这方面的信息主要来自政府部门和公共机构。
由于英国没有统一的ID 号码
或类似于美国的社会保险号码，英国的征信机构一般从选举人登记系统、邮局等公共部门采集消费者的信息，并通过对各方面信息的处理来辨别消费者身份。
消费者的信用信息主要来自私人部门和法院的判决（如个人破产等）。
消费者的个人信用报告包括以下内容：公共信息：从英国各选区获取所有超过18 岁的选民登记信息，包括姓名、出生日期、居住地等；从邮政部门获取的地址、邮编；从各地方法庭获取的法院判决书；从政府有关公告中获取的个人破产信息、债务调解协议和行政处罚资料。
账户信息：由信贷机构提供。
根据签订的协议，各信贷机构提供各自信贷客户的详细资料，包括借款人在什么机构获取的什么信贷、信贷的内容、良好或不好的还款信息以及房屋抵押或转让资料。
查询信息：在数据库中对个人的信用信息被查询情况作详细记录，包括什么机构查询，查询的内容和次数，查询目的是发放贷款还是追账等。
关联信息：收集记录个人与他人的共同账户信息，如家庭同姓成员情况和同居不同姓而有信贷联系借款人的信息等。
欺诈信息：收集记录个人不诚实信息，包括信贷诈骗和逃废债务情况。
其他信息：主要是别名和地址变换情况。
征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局的信息时一般要向邮局支付费用。
采集私人部门的信息是否需要付费，一般由征信机构和信息提供者协商确定。
三、信息共享的实现互利原则和信息提供者的积极参与是英国实现信息共享的经验。
互利原则，即征信机构的信息使用者也应提供相应的信息。
由于征信机构的信息使用者同时也是信息提供者，这使得信息提供者能够并且愿意同征信机构在各个方面积极合作。
比如，征信机构和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得现代信息技术在征信行业得到了广泛应用。
四、个人征信的管理方法
英国成立了隶属于议会的信息委员会，专门从事信息数据管理工作。
在消费信贷方面主要颁布了两个法案，即1974 年的《消费信贷法》和1998 年的《数据保护法》。
这两个法案对数据的取得和使用作了详细规定，对征信公司和保留个人信息的部门实行数据使用的报备制度，规定个人有权知道被收集了什么信息及谁使用了这些信息，并且这些信息只能保留 6 年。
在法律允许的范围内，金融机构和零售商、个人都可以查询，个人可以申请并在7 个工作日之内得到自己信用记录的拷贝件；
房东在出租住房时可以查询要求租房者的个人历史信用情况，以确定是否能够向其出租住房；而警察局只有在立案情况下，才可以查询个人的信用记录；贷款机构只能出于信贷目的进行查询，不允许信贷机构用于信贷发放以外的目的；政府机构出于工作需要，在法律允许的范围内
可以查询到征信公司的个人信息，政府部门的这种权利没有法律上的详细规定，征信公司可以拒绝其查询，政府部门被拒绝后经法院判决可以查询的才能查询，但征信公司可按最高标准向其收费。
五、征信机构的运作方式
以益百利（Experian）和艾可飞（Equifax）为例，这两个跨国公司采用先进的计算机和网络技术，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据库中有英国的 2.5 亿条个人记录，还有从其他国家收集的数据。
它们与客户一般通过专线连接，大量利用国际互联网技术，每周的查询都超过100 万次。
数据每月进行更新。
两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。
两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零
售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。
同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销；利用其先进的信用评分技术，帮助金融机
构和零售商快速处理客户申请、准确决策；利
用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。
六、征信业务的拓展趋势
英国征信市场的发展历史表明，征信行业具有持续稳定快速增长的特征。
其增长点主要在两个方面。
一是随着征信机构采集信息的不
断增多，其数据库中的内容日趋完善，为银行等主要信息使用者提供的信用报告在稳定增长。
对消费者的信息进行综合评分，当客户查询消费者的资料时，系统会自动打出该消费者的分数，评分服务不仅使信息使用者能够更方便地使用征信机构的信息，而且提高了信息使用者的决策效率。
随着征信市场发展的日趋成熟，依靠信息资源，为客户提供更多的增值业务对征信机构越来越重要，这就需要征信机构的从业人员对主要客户的业务有更深入的了解。
而征信机构采集的信息日渐增多，现代信息技术在征信行业应用的日益深人，增值业务品种的不断开发，客观对征信机构的数据库建设和管理等也提出更高要求。
目前，征信行业已经成为知识和技术含量很高的行业。
以益百利( EXPERIAN )为例，公司总部仅软件工程师就有二百多名。
一些有实力的征信机构在不断开拓国内市场的同时，也在积极拓展国际业务。
开展国际业务一般有三种方式：一是通过在其他国家设立办事机构、成立子公司或同当地机构合资建立新的征信机构的方式直接进入该国市场。
二是同当地的征信机构进行业务合作，实现双方信息的对等交换。
三是为新建立的征信机构提供技术解决方案。
由于一些新兴市场国家和新建立的征信机构在数据库建立和管理，如何开发增值产品以满足银行等主要客户的需要等方面缺乏足够的经验，发达国家一些有实力的征信机构也开始向其他国家的征信机构捉供技术解决方案。
比如益百利 (EXPERIAN )公司，在拓展国际业务时，由于一些国家有股权方面的限制，难以在该国的征信机构中持有股份，于是主要通过
向当地的征信机构提供技术解决方案的方式进入该国市场，并进而寻求同该国的金融机构等主要信息使用者的合作。