商业银行不动产抵押贷款管理课件
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房地产抵押贷款的原理、种类与运作PPT(32张)
二、影响抵押房地产评估价格 的因素
• (一)抵押房地产价格的含义及其构成 抵押房地产价格通常是指对作为贷款
抵押物的房地产评估的价格，这个抵押房 地产价格理论上应该是借款人不履行债务、 抵押权人依法处分抵押的房地产时，该房 地产所能够实现的客观合理价格折算到设 定抵押权时的价格
不过，实际评估的抵押房地产价格是房地产 设定抵押权时的价格
•
16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。
贷款偿还方式
• 到期一次还本付息方式 • 等额本息还款方式 • 等额本金还款方式
等额本息还款方式
•
每月等额偿还贷款本息 贷款本金×贷款月利率
＝贷款本金×贷款月利率＋ -------------------------------------
（1＋贷款月利率）贷款总月数－1
等额本金还款方式
贷款本金 • 每月等额偿还本金＝--------------
房屋期权
• 指以买卖合同约定将来某一时间取得房 屋所有权或者以建筑工程承包合同约定 将来某一时间取得建成房屋的权利。房 屋期权包括预购商品房期权和房屋建设 工程期权
抵押房地产处分所得价款的 偿还顺序
• 支付处分抵押房地产之费用 • 扣缴与抵押房地产有关的应纳法定税费 • 按优先受偿权顺序和抵押顺序依次偿还
•
5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。
•
6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。
抵押贷款的运作ppt
=500000×0 009087=4543 50元
⑵借款额的计算 计划每月还款3000元;借款期限是30年即360个月;年利率
是10%;可以借款多少 贷款额=月还款额×1元钱累积贴现值
=3000×113 950820=341852 46元 如果每月还款5000元呢
贷款额=5000×113 950820=569754 1元 如果期限为25年300个月;月还款4500元;可借款多少 贷款额=4500×110 047230=495212 54元
其计算公式如下： 每月摊还本金=贷款额/贷款期限月数=M/n 每月摊还利息=n+1Mi/2n
每月还款额=每月摊还本金+每月摊还利息
= M/n+n+1Mi/2n
这里;M为贷款额;n为贷款月数;i为贷款的月利率
例如：某人向银行抵押贷款10万元;约定按本息均还法分60个月 5年等额还贷;月利率为6 3‰;请计算每月的还款额
抵押贷款的运作
• 杠杆原理 • 抵押贷款的偿还 • 抵押贷款的运行过程 • 抵押房屋的使用和管理 • 利率变化对还款额的影响 • 期前还款的处理 • 其他抵押贷款类型
第一节 杠杆原理
杠杆原理是静态地分析房地产 投资收益的会计工具;是基于现金流 会计准则的分析方法;在房地产金融 和房地产开发 经营中具有非常重要 的作用
贷款利率为10%的月本利和因子见P55 我们也可以构 造一个贷款年利率为9%即月利率为0 75%的月本利 和因子表
月本利和因子表的基本关系中最重要 最有用的是：
贷款额=月还款额×1元钱累积贴现值
2 应用举例
⑴还款额的计算 借款50万;分25年还清即300个月;贷款的年利率为10%;每
月的还款额是多少 月还款额=借款额/1元钱的累积贴现值=500000/110 047230=4543 50元 或者：月还款额=借款额×月偿还因子
⑵借款额的计算 计划每月还款3000元;借款期限是30年即360个月;年利率
是10%;可以借款多少 贷款额=月还款额×1元钱累积贴现值
=3000×113 950820=341852 46元 如果每月还款5000元呢
贷款额=5000×113 950820=569754 1元 如果期限为25年300个月;月还款4500元;可借款多少 贷款额=4500×110 047230=495212 54元
其计算公式如下： 每月摊还本金=贷款额/贷款期限月数=M/n 每月摊还利息=n+1Mi/2n
每月还款额=每月摊还本金+每月摊还利息
= M/n+n+1Mi/2n
这里;M为贷款额;n为贷款月数;i为贷款的月利率
例如：某人向银行抵押贷款10万元;约定按本息均还法分60个月 5年等额还贷;月利率为6 3‰;请计算每月的还款额
抵押贷款的运作
• 杠杆原理 • 抵押贷款的偿还 • 抵押贷款的运行过程 • 抵押房屋的使用和管理 • 利率变化对还款额的影响 • 期前还款的处理 • 其他抵押贷款类型
第一节 杠杆原理
杠杆原理是静态地分析房地产 投资收益的会计工具;是基于现金流 会计准则的分析方法;在房地产金融 和房地产开发 经营中具有非常重要 的作用
贷款利率为10%的月本利和因子见P55 我们也可以构 造一个贷款年利率为9%即月利率为0 75%的月本利 和因子表
月本利和因子表的基本关系中最重要 最有用的是：
贷款额=月还款额×1元钱累积贴现值
2 应用举例
⑴还款额的计算 借款50万;分25年还清即300个月;贷款的年利率为10%;每
月的还款额是多少 月还款额=借款额/1元钱的累积贴现值=500000/110 047230=4543 50元 或者：月还款额=借款额×月偿还因子
《住房抵押贷款》课件
结语
满足资金需求
住房抵押贷款对于解决个人或家庭的资金需求 具有重要的帮助和作用。
谨慎申请
借款人在申请住房抵押贷款时应当认真对待， 充分了解贷款的特点和风险，做出明智的决策。
住房抵押贷款
贷款是一种重要的金融工具，而住房抵押贷款被广泛应用。本课件将详细介 绍住房抵押贷款的定义、流程、优缺点和注意事项。
什么是住房抵押贷款？
住房抵押贷款是指借款人以自己拥有的房产作为抵押物向银行等金融机构借款的一种贷款方式。 它具有较高的灵活性和相对较低的利率。
住房抵押贷款的流程
银行评估房产价值
缺点
需要拥有房产，利息支出较多，具有一定风险。
住房抵押贷款的注意事项
1 了解自己的还款能力
在申请贷款前，借款人应该对自己的还款能力有清晰的认识，确保能够按时偿还贷款。
2 注意选择可靠的银行
借款人应当选择信誉良好、专业可靠的银行或金融机构进行贷款申请。
3 注意合同细节
在签署合同之前，借款人应仔细阅读合同条款，确保自己的权益受到保护。
2
银行会对房产进行评估，确定其价
值和可贷款额度。
3
放款
4
一旦合同签署完成，银行会向借款 人放款，使其能够使用贷款资金。
填写申请表
借款人需要填写详细的申请表，包 括个人信息和房产信息。
签署合同
借款人和银行签署贷款合同，明确 双方的权益和责任。
住房抵押贷款的优缺点分析
优点
可借款额度大，灵活性高，利率相对较低。
住房抵押贷款PPT课件
11
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• 贷款成数与违约率 • 在不同的贷款成数区间内，违约率的变化对贷款成数的敏感程度不同。
• 贷款已履行时间与贷款损失程度
累计违约率% 10
8 6 4 2
6
7
8
贷款成数
损失程度% 25 20 15 10
5
9 0 24 48 72 96 120 履行时间（月）
12
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• 可变利率抵押贷款（ARM） • 我国目前的可变利率抵押贷款 • 贷款利率：参照贷款基准利率，主要由人民银行指导制定。 • 利率调整周期：1年 • 美国的可变利率抵押贷款 • 美国的可变利率抵押贷款出现较晚（70年代） • 美国ARM现状 • 基准利率：最流行的是1年期的国库券利率 • 附加利率：反映了贷款过程中的服务成本以及借款人在贷款 合同中拥有的某些权利的价值（如提前还款权）
5
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• 贷款承保者 • 住房抵押贷款涉及三个险种： • 与贷款者人身相关的保险：被保险人在保险期限内因遭受意外伤害 事故导致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时 • 与抵押房产损失相关的保险 以上两个险种在上海市合并为“上海个人抵押住房综合保险” • 另外，当贷款成数过高，贷款方可能因借款人违约遭受较大损失时， 贷款方可能要求对借款人违约行为进行保险 • 目前，我国住房贷款保险的承保者主要是商业性的保险公司
• 固定还本与固定还款抵押贷款的比较
• 贷款余额变化的比较
1000
固定还本
固定还款 600
200 0 24 48 72 96
（P0 = 10万、r 月 =8%、N=120 ）
120
25
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• 贷款成数与违约率 • 在不同的贷款成数区间内，违约率的变化对贷款成数的敏感程度不同。
• 贷款已履行时间与贷款损失程度
累计违约率% 10
8 6 4 2
6
7
8
贷款成数
损失程度% 25 20 15 10
5
9 0 24 48 72 96 120 履行时间（月）
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• 可变利率抵押贷款（ARM） • 我国目前的可变利率抵押贷款 • 贷款利率：参照贷款基准利率，主要由人民银行指导制定。 • 利率调整周期：1年 • 美国的可变利率抵押贷款 • 美国的可变利率抵押贷款出现较晚（70年代） • 美国ARM现状 • 基准利率：最流行的是1年期的国库券利率 • 附加利率：反映了贷款过程中的服务成本以及借款人在贷款 合同中拥有的某些权利的价值（如提前还款权）
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• 贷款承保者 • 住房抵押贷款涉及三个险种： • 与贷款者人身相关的保险：被保险人在保险期限内因遭受意外伤害 事故导致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时 • 与抵押房产损失相关的保险 以上两个险种在上海市合并为“上海个人抵押住房综合保险” • 另外，当贷款成数过高，贷款方可能因借款人违约遭受较大损失时， 贷款方可能要求对借款人违约行为进行保险 • 目前，我国住房贷款保险的承保者主要是商业性的保险公司
• 固定还本与固定还款抵押贷款的比较
• 贷款余额变化的比较
1000
固定还本
固定还款 600
200 0 24 48 72 96
（P0 = 10万、r 月 =8%、N=120 ）
120
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4第四章-房地产抵押贷款2PPT课件
6
中国民生银行厦门分行依据《执行证书》 向福建省厦门市思明区人民法院申请强 制执行，希望执行十岁女孩小婧和她母 亲共有的两套房产，用于偿还银行的195 万元贷款及利息，但法院日前裁定不予 执行。
7
父母买房登记在未成年子女名下，这么做也存 在四大风险：
首先，不能贷款。 其次，父母离婚时会更容易产生纠纷 第三,父母很难收回房屋。如 另外，无法自由处置房屋。 根据民法通则的规定，“除为被监护人的利益
10
可设定抵押权的房地产主要有：
依法获得的出让土地使用权 依法获得所有权的房屋及其占有范围内
的土地使用权 依法获得的房屋期权 依法可以抵押的其他房地产
11
划拨土地使用权抵押无效
基本案情：某市一家物资公司向当地银 行贷款，以该公司位于市区一块划拨土 地作为抵押。当贷款期限界满时，该公 司因经营不善，无力偿还银行贷款，被 法院依法宣布破产。于是，银行主张实 现抵押权，但破产清算组对该抵押持有 异议，最终法院裁定该抵押无效。
外，不得处理被监护人的财产”。也就是说， 父母处置未成年子女房屋的前提是必须为了未 成年子女的利益，比如说为了未成年子女治病、 出国留学等。
8
案例讨论：借款抵押的房屋可以出 售吗
曹先生的一位远房亲戚李先生来向曹先生借钱， 曹先生和他签订了借款抵押协议，并将他的一 处一居室房屋的房本抵押给我。因为是亲戚， 又有协议和房屋产权证做抵押，觉得没有问题， 就借给李先生4万元钱。两年期限到了，前段 时间去找李先生，经打听，李先生的那一居室 抵押房屋在半年前就卖给别人，并通过登记挂 失方式办理了产权过户手续。对此，曹先生可 以主张抵押权吗？
13
抵押物看，由于划拨土地使用权具有特殊性， 以划拨土地使用权设定抵押权需要具备一定的 条件。《中华人民共和国城镇国有土地使用权 出让和转让暂行条例》第四十五条和《划拨土 地使用权管理暂行办法》第六条均规定划拨土 地使用权必须符合下列四个条件才能抵押：
中国民生银行厦门分行依据《执行证书》 向福建省厦门市思明区人民法院申请强 制执行，希望执行十岁女孩小婧和她母 亲共有的两套房产，用于偿还银行的195 万元贷款及利息，但法院日前裁定不予 执行。
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父母买房登记在未成年子女名下，这么做也存 在四大风险：
首先，不能贷款。 其次，父母离婚时会更容易产生纠纷 第三,父母很难收回房屋。如 另外，无法自由处置房屋。 根据民法通则的规定，“除为被监护人的利益
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可设定抵押权的房地产主要有：
依法获得的出让土地使用权 依法获得所有权的房屋及其占有范围内
的土地使用权 依法获得的房屋期权 依法可以抵押的其他房地产
11
划拨土地使用权抵押无效
基本案情：某市一家物资公司向当地银 行贷款，以该公司位于市区一块划拨土 地作为抵押。当贷款期限界满时，该公 司因经营不善，无力偿还银行贷款，被 法院依法宣布破产。于是，银行主张实 现抵押权，但破产清算组对该抵押持有 异议，最终法院裁定该抵押无效。
外，不得处理被监护人的财产”。也就是说， 父母处置未成年子女房屋的前提是必须为了未 成年子女的利益，比如说为了未成年子女治病、 出国留学等。
8
案例讨论：借款抵押的房屋可以出 售吗
曹先生的一位远房亲戚李先生来向曹先生借钱， 曹先生和他签订了借款抵押协议，并将他的一 处一居室房屋的房本抵押给我。因为是亲戚， 又有协议和房屋产权证做抵押，觉得没有问题， 就借给李先生4万元钱。两年期限到了，前段 时间去找李先生，经打听，李先生的那一居室 抵押房屋在半年前就卖给别人，并通过登记挂 失方式办理了产权过户手续。对此，曹先生可 以主张抵押权吗？
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抵押物看，由于划拨土地使用权具有特殊性， 以划拨土地使用权设定抵押权需要具备一定的 条件。《中华人民共和国城镇国有土地使用权 出让和转让暂行条例》第四十五条和《划拨土 地使用权管理暂行办法》第六条均规定划拨土 地使用权必须符合下列四个条件才能抵押：
房地产投资分析之抵押贷款ppt课件
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常见心律失常心电图诊断的误区诺如 病毒感 染的防 控知识 介绍责 任那些 事浅谈 用人单 位承担 的社会 保险法 律责任 和案例 分析现 代农业 示范工 程设施 红地球 葡萄栽 培培训 材料
对抵押物价值的评估
• 1、影响抵押房地产价格的因素 （1）普通因素：社会经济因素、行政因素 （2）区位因素：行政区划、交通、特殊政策、房
地产类别 （3）个别因素：位置、面积、地质、日照通风和
干湿、朝向结构和格局、设备配置、建筑物外观
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常见心律失常心电图诊断的误区诺如 病毒感 染的防 控知识 介绍责 任那些 事浅谈 用人单 位承担 的社会 保险法 律责任 和案例 分析现 代农业 示范工 程设施 红地球 葡萄栽 培培训 材料
2、评估方法 （1）成本估价法/重置成本法 评估价值=重置完全价值*成新率 （2）市场比较法 （3）收益还原法
2、贷款审查
贷款审查的内容主要包括：
（1）核验借款人申请表； （2）核实借款人购房行为、购房合同的真实性和合法性，
防止借款人和开发商合谋骗取贷款； （3）审核借款人的收入情况，对借款人所提供的收入证明
的真实性进行仔细审查核实，以保证借款人有足够的偿还 贷款本息的能力； （4）拟抵押的房屋或土地进行实地勘察，在必要时请相关 评估机构进行评估； （5）审查借款人的抵押物是否足额有效，其共有人是否出 具同意抵押的合法证明文件；
要求其将自有资金存入开发商在放款银行所开立的专门账 户中。
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常见心律失常心电图诊断的误区诺如 病毒感 染的防 控知识 介绍责 任那些 事浅谈 用人单 位承担 的社会 保险法 律责任 和案例 分析现 代农业 示范工 程设施 红地球 葡萄栽 培培训 材料
3、借款人资信评估 1）个人素质
常见心律失常心电图诊断的误区诺如 病毒感 染的防 控知识 介绍责 任那些 事浅谈 用人单 位承担 的社会 保险法 律责任 和案例 分析现 代农业 示范工 程设施 红地球 葡萄栽 培培训 材料
对抵押物价值的评估
• 1、影响抵押房地产价格的因素 （1）普通因素：社会经济因素、行政因素 （2）区位因素：行政区划、交通、特殊政策、房
地产类别 （3）个别因素：位置、面积、地质、日照通风和
干湿、朝向结构和格局、设备配置、建筑物外观
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常见心律失常心电图诊断的误区诺如 病毒感 染的防 控知识 介绍责 任那些 事浅谈 用人单 位承担 的社会 保险法 律责任 和案例 分析现 代农业 示范工 程设施 红地球 葡萄栽 培培训 材料
2、评估方法 （1）成本估价法/重置成本法 评估价值=重置完全价值*成新率 （2）市场比较法 （3）收益还原法
2、贷款审查
贷款审查的内容主要包括：
（1）核验借款人申请表； （2）核实借款人购房行为、购房合同的真实性和合法性，
防止借款人和开发商合谋骗取贷款； （3）审核借款人的收入情况，对借款人所提供的收入证明
的真实性进行仔细审查核实，以保证借款人有足够的偿还 贷款本息的能力； （4）拟抵押的房屋或土地进行实地勘察，在必要时请相关 评估机构进行评估； （5）审查借款人的抵押物是否足额有效，其共有人是否出 具同意抵押的合法证明文件；
要求其将自有资金存入开发商在放款银行所开立的专门账 户中。
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常见心律失常心电图诊断的误区诺如 病毒感 染的防 控知识 介绍责 任那些 事浅谈 用人单 位承担 的社会 保险法 律责任 和案例 分析现 代农业 示范工 程设施 红地球 葡萄栽 培培训 材料
3、借款人资信评估 1）个人素质
不动产抵押贷款分析.ppt
可变利率的不动产抵押贷款包括随价调 整抵押贷款和浮动利率抵押贷款。
1. 随价调整的抵押贷款
可变利率的不动产抵押贷款设计的关键 为贷款利率调整的方式。可变利率的不 动产抵押贷款利率有多种多样的调整方 式，但多以按物价指数调整为常见，即 随价调整抵押贷款。
情况
（2）不动产抵押贷款申请者为法人的情
3. 不动产抵押贷款的融资费用 （1）不动产抵押贷款支付额的计算 （2）始发手续费
11.2 不动产抵押贷款利率的决 定
11.2.1 不动产抵押贷款的供给 可以将不动产抵押贷款的供给函数定义
为：
LS=g(M，E，Pr，r)
LS=A＋S(r)，其中A >0，dS/dr >0
11.3.1 固定利率、等额支付的不动产抵押贷款 固定利率、等额支付的不动产抵押贷款是现金
流特征最简单的一种支付方式，是指贷款期内 利率固定，支付的时间间隔一般为一个月，每 期的支付额是固定不变的不动产抵押贷款支付 方式。
根据固定利率、等额支付不动产抵押贷款的现金 流特征，可以采用年金公式计算每月偿还的本金、利 息和总额。即
r LS
L 图11-1 不动产抵押贷款的供给
11.2.2 不动产抵押贷款的需求 不妨将不动产抵押贷款的需求函数定义
为： LD=F（Q，W，Y，T，P，r）
可以将公式11.3改写为： LD=K＋D(r)，其中K＞0，dD/dr < 0
r
LD
0
L
图11-2 不动产抵押贷款的需求
11.2.3 不动产抵押贷款的供求均衡
M B0
1 MP[
1 (1 r)n
r
]
由公式11.5，可得
MP
MB0
[
r (1
1. 随价调整的抵押贷款
可变利率的不动产抵押贷款设计的关键 为贷款利率调整的方式。可变利率的不 动产抵押贷款利率有多种多样的调整方 式，但多以按物价指数调整为常见，即 随价调整抵押贷款。
情况
（2）不动产抵押贷款申请者为法人的情
3. 不动产抵押贷款的融资费用 （1）不动产抵押贷款支付额的计算 （2）始发手续费
11.2 不动产抵押贷款利率的决 定
11.2.1 不动产抵押贷款的供给 可以将不动产抵押贷款的供给函数定义
为：
LS=g(M，E，Pr，r)
LS=A＋S(r)，其中A >0，dS/dr >0
11.3.1 固定利率、等额支付的不动产抵押贷款 固定利率、等额支付的不动产抵押贷款是现金
流特征最简单的一种支付方式，是指贷款期内 利率固定，支付的时间间隔一般为一个月，每 期的支付额是固定不变的不动产抵押贷款支付 方式。
根据固定利率、等额支付不动产抵押贷款的现金 流特征，可以采用年金公式计算每月偿还的本金、利 息和总额。即
r LS
L 图11-1 不动产抵押贷款的供给
11.2.2 不动产抵押贷款的需求 不妨将不动产抵押贷款的需求函数定义
为： LD=F（Q，W，Y，T，P，r）
可以将公式11.3改写为： LD=K＋D(r)，其中K＞0，dD/dr < 0
r
LD
0
L
图11-2 不动产抵押贷款的需求
11.2.3 不动产抵押贷款的供求均衡
M B0
1 MP[
1 (1 r)n
r
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由公式11.5，可得
MP
MB0
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r (1
《抵押贷款的运作》PPT课件_OK
2021/8/29
5
不同贷款比率股东权益收益率差
贷款比例/% 经营收入/万元 负债成本（贷款年利息）/万元 权益收入/万元 权益资本（投入的自有资金）/万元 负债（贷款额）/万元 权益收益率/% 资产收益率/% 资产收益率与贷款利率差D 杠杆因子L
0 300 0 300 2000 0 15 15 3 1
2021/8/29
2
一、杠杆原理的特性
1.基本概念
资产总额V：在房地产经济中是特指某项房地产投资的市场价格， 即买入价。
负债M：特指购买该项房地产而借入的资金。 股东权益E：特指在该项房地产投资中投资者所投入的自有资金。
三者的关系是：V=M+E M/V为负债比率，在投资的初始期即为按揭成数（贷款比率） E/V为权益比率，在投资的初始期即为首付成数（首付比率）。 收益CF：指在房地产经营中每年所产生的净现金流，即每年经
二、月本利和因子表
在实际业务活动过程中，银行经常还编制不同利率水平对应不同贷款 期限的表格，被称为“月本利和因子”表，以帮助借款人快捷地计算。
2021/8/29
17
1.月本利和因子表的结构
月本利和因子表包括7列，其中第1列为借款期 限（一般为年）；第2列为复利值（即1元借款的最 终值）；第3列为累积复利值；第4列是第3列的倒数； 第5列为贴现因子；第6列为累积贴现值，即本利和 因子；第7列为月偿还因子，实际上是第6列的倒数。
⑵杠杆中性作用 当资产收益率等于贷款利率时（即D=0），形成中性杠杆作 用，权益收益率不受影响。贷款对于扩大经营规模，提高企 业的影响力有重要作用，同时也产生了一定的潜在风险。
⑶杠杆负作用 当资产收益率小于贷款利率时（即D<0），形成杠杆的负作 用，权益收益率不仅不能提高，反而会下降。这时，贷款比 率越大，杠杆因子越大，权益收益率受到的影响也越大，负
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代理报关委托书委托报关协议关于审 理城镇 房屋租 赁合同 纠纷案 件司法 解释有 关劳务 派遣制 度设计 及对劳 务派遣 行业的 影响分 析糖皮 质激素 在呼吸 系统疾 病中的 合理应 用严重 脓毒症 导致急 性肺损 伤病人 自发利 尿现象 的观察 分析
第六讲
商业银行不动产抵押贷款管理 及 消费者贷款管理实例分析
代理报关委托书委托报关协议关于审 理城镇 房屋租 赁合同 纠纷案 件司法 解释有 关劳务 派遣制 度设计 及对劳 务派遣 行业的 影响分 析糖皮 质激素 在呼吸 系统疾 病中的 合理应 用严重 脓毒症 导致急 性肺损 伤病人 自发利 尿现象 的观察 分析
一、不动产抵押贷款的分类
（一）居民不动产抵押贷款
月偿付额(A)的计算方法如下：
A
P(r /12)
1
(1
r
1 /12)n12
式中：P表示贷款的本金；r表示贷款的年利息率；n表示 贷款的偿还期限(以年为单位)。每月等额偿付。
代理报关委托书委托报关协议关于审 理城镇 房屋租 赁合同 纠纷案 件司法 解释有 关劳务 派遣制 度设计 及对劳 务派遣 行业的 影响分 析糖皮 质激素 在呼吸 系统疾 病中的 合理应 用严重 脓毒症 导致急 性肺损 伤病人 自发利 尿现象 的观察 分析
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（1）每月偿付额
每月偿付额取决于贷款的规横、利率和期限。
B．逾期费。商业银行通常要求借款人在特定时间
之前等额偿付贷款本息。如果逾期，商业银行可能要求 借款者支付一定的费用，以作为其处理拖欠账户的补偿。
C．提前还款的罚金。贷款合同可能规定，借款人如 果提前还款，必须支付一定的罚金。这一规定的目的是 使得商业银行能够至少持有一定时期的盈利资产。
A．追加收入 在居民不动产抵押贷款的实际发放工作中，商 业银行常常通过各种方法来追加其发放贷款的收 入： ➢ 首付费用。商业银行在发放居民不动产抵 押贷款的过程中，除要求借款人支付利息外， 还常要求借款人在一开始就支付一笔费用，即 首付费用。这种首付费用又称为追加费用或点 (Point)，因为它是按贷款本金的一定点数收取 的。1点在这里指抵押贷款本金的1%。
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学习内容
商业银行不动产抵押贷款管理 不动产抵押贷款的评估 商业银行消费者贷款管理实例分析 居民不动产抵押贷款的二级市场 （资 产券化）
居民不动产抵押贷款又称私人不动产抵押贷款、
居民房地产贷款或住宅抵押贷款。按利率是否可以 变动，分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
1、固定利率贷款 固定利率居民不动产抵押贷款主要有两种偿付方 式，一是摊销，即每月等额偿付本金和利息，在最 后一年末全部偿还所有的本息；二是巨额偿付，即 一部分贷款每月等额偿付，另一相当大的部分在期 末一次偿付。在后一种偿付方式下，贷款数额一般 为抵押资产价值的60%，且期限较短，通常为5年。 固定利率贷款主要特点如下（见下页）
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首付费用使借款人实际能获得的贷款额减少了，因此会使 居民不动产抵押贷款的实际利率提高。作为一种粗略准则， 如果是一笔15年期的贷款，则每一点的首付费用约使实际 利率增加0.125％；若偿付期为5年，实际利率会增加约 0.25％。
不动产抵押贷款又称作房地产抵押贷款，是一种以 不动产作为抵押的放款，主要用于购买办公楼、购 物中心、营业场所、仓库、住宅或公寓等，也可用 于购买土地。 与其他贷款显著不同的是借款者必须将其拥有的不 动产产权交给贷款方作为抵押才能取得贷款，贷款 的本金和利息全部归还之后才能收回其产权；如果 不能按期归还贷款，商业银行则有权处置作为抵押 品的不动产来抵补未偿还的贷款本息。
1996年以后，我国连续降息，银行利率一度达到历史最 低水平，大大刺激了对利率敏感的个人住房贷款的迅猛增 长。1998年以后，我国个人住房贷款迅速上升。
2001年末比1997年末增加了5400多亿元，增长了约33倍。 据人民银行统计，2007年6月末，全国商业性个人住房贷
款达到25720亿元。比1997年的190亿元增长了135倍。
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不动产抵押贷款 （Real Estate Mortgage Loan)
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第一节 商业银行不动产抵押贷款管理
居民不动产抵押贷款分类 商业不动产抵押贷款
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中国住房抵押贷款发展现状
1992年，中国建设银行发放了我国第一笔个人住房抵押 贷款。从此，个人住房抵押贷款逐渐成为人们购房融资的 主要方式，其业务规模在我国快速扩大。
第六讲
商业银行不动产抵押贷款管理 及 消费者贷款管理实例分析
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一、不动产抵押贷款的分类
（一）居民不动产抵押贷款
月偿付额(A)的计算方法如下：
A
P(r /12)
1
(1
r
1 /12)n12
式中：P表示贷款的本金；r表示贷款的年利息率；n表示 贷款的偿还期限(以年为单位)。每月等额偿付。
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（1）每月偿付额
每月偿付额取决于贷款的规横、利率和期限。
B．逾期费。商业银行通常要求借款人在特定时间
之前等额偿付贷款本息。如果逾期，商业银行可能要求 借款者支付一定的费用，以作为其处理拖欠账户的补偿。
C．提前还款的罚金。贷款合同可能规定，借款人如 果提前还款，必须支付一定的罚金。这一规定的目的是 使得商业银行能够至少持有一定时期的盈利资产。
A．追加收入 在居民不动产抵押贷款的实际发放工作中，商 业银行常常通过各种方法来追加其发放贷款的收 入： ➢ 首付费用。商业银行在发放居民不动产抵 押贷款的过程中，除要求借款人支付利息外， 还常要求借款人在一开始就支付一笔费用，即 首付费用。这种首付费用又称为追加费用或点 (Point)，因为它是按贷款本金的一定点数收取 的。1点在这里指抵押贷款本金的1%。
代理报关委托书委托报关协议关于审 理城镇 房屋租 赁合同 纠纷案 件司法 解释有 关劳务 派遣制 度设计 及对劳 务派遣 行业的 影响分 析糖皮 质激素 在呼吸 系统疾 病中的 合理应 用严重 脓毒症 导致急 性肺损 伤病人 自发利 尿现象 的观察 分析
学习内容
商业银行不动产抵押贷款管理 不动产抵押贷款的评估 商业银行消费者贷款管理实例分析 居民不动产抵押贷款的二级市场 （资 产券化）
居民不动产抵押贷款又称私人不动产抵押贷款、
居民房地产贷款或住宅抵押贷款。按利率是否可以 变动，分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
1、固定利率贷款 固定利率居民不动产抵押贷款主要有两种偿付方 式，一是摊销，即每月等额偿付本金和利息，在最 后一年末全部偿还所有的本息；二是巨额偿付，即 一部分贷款每月等额偿付，另一相当大的部分在期 末一次偿付。在后一种偿付方式下，贷款数额一般 为抵押资产价值的60%，且期限较短，通常为5年。 固定利率贷款主要特点如下（见下页）
代理报关委托书委托报关协议关于审 理城镇 房屋租 赁合同 纠纷案 件司法 解释有 关劳务 派遣制 度设计 及对劳 务派遣 行业的 影响分 析糖皮 质激素 在呼吸 系统疾 病中的 合理应 用严重 脓毒症 导致急 性肺损 伤病人 自发利 尿现象 的观察 分析
首付费用使借款人实际能获得的贷款额减少了，因此会使 居民不动产抵押贷款的实际利率提高。作为一种粗略准则， 如果是一笔15年期的贷款，则每一点的首付费用约使实际 利率增加0.125％；若偿付期为5年，实际利率会增加约 0.25％。
不动产抵押贷款又称作房地产抵押贷款，是一种以 不动产作为抵押的放款，主要用于购买办公楼、购 物中心、营业场所、仓库、住宅或公寓等，也可用 于购买土地。 与其他贷款显著不同的是借款者必须将其拥有的不 动产产权交给贷款方作为抵押才能取得贷款，贷款 的本金和利息全部归还之后才能收回其产权；如果 不能按期归还贷款，商业银行则有权处置作为抵押 品的不动产来抵补未偿还的贷款本息。
1996年以后，我国连续降息，银行利率一度达到历史最 低水平，大大刺激了对利率敏感的个人住房贷款的迅猛增 长。1998年以后，我国个人住房贷款迅速上升。
2001年末比1997年末增加了5400多亿元，增长了约33倍。 据人民银行统计，2007年6月末，全国商业性个人住房贷
款达到25720亿元。比1997年的190亿元增长了135倍。
代理报关委托书委托报关协议关于审 理城镇 房屋租 赁合同 纠纷案 件司法 解释有 关劳务 派遣制 度设计 及对劳 务派遣 行业的 影响分 析糖皮 质激素 在呼吸 系统疾 病中的 合理应 用严重 脓毒症 导ห้องสมุดไป่ตู้急 性肺损 伤病人 自发利 尿现象 的观察 分析
不动产抵押贷款 （Real Estate Mortgage Loan)
代理报关委托书委托报关协议关于审 理城镇 房屋租 赁合同 纠纷案 件司法 解释有 关劳务 派遣制 度设计 及对劳 务派遣 行业的 影响分 析糖皮 质激素 在呼吸 系统疾 病中的 合理应 用严重 脓毒症 导致急 性肺损 伤病人 自发利 尿现象 的观察 分析
第一节 商业银行不动产抵押贷款管理
居民不动产抵押贷款分类 商业不动产抵押贷款
代理报关委托书委托报关协议关于审 理城镇 房屋租 赁合同 纠纷案 件司法 解释有 关劳务 派遣制 度设计 及对劳 务派遣 行业的 影响分 析糖皮 质激素 在呼吸 系统疾 病中的 合理应 用严重 脓毒症 导致急 性肺损 伤病人 自发利 尿现象 的观察 分析
中国住房抵押贷款发展现状
1992年，中国建设银行发放了我国第一笔个人住房抵押 贷款。从此，个人住房抵押贷款逐渐成为人们购房融资的 主要方式，其业务规模在我国快速扩大。