电子支付及其清算体系
支付清算体系名词解释
支付清算体系名词解释
支付清算体系是指由支付机构、银行和相关金融机构组成的一种金融基础设施，用于处理和结算各种支付交易。
它包括支付系统、清算机构和结算机构三个主要组成部分。
支付系统是指通过电子方式完成各种支付交易的技术系统，例如网上支付、移动支付、POS机支付等。
它提供了安全、高效、可靠的支付渠道，使消费者和商家能够方便地进行交易。
清算机构是支付清算体系中的重要组成部分，负责对支付机构之间的交易进行清算。
清算是指将各种支付机构提交的交易汇总，并计算出每个支付机构应付或应收的款项，并确保资金的准确流转。
结算机构是支付清算体系中的另一个重要组成部分，主要负责支付交易的结算和资金的分配。
它根据清算结果，将款项从付款方的账户划转到收款方的账户，确保交易款项的安全、快速到达目的地。
支付清算体系的建立和运行，对于促进经济发展和金融市场稳定具有重要作用。
它能够提高支付效率，降低交易成本，增强金融风险管理能力，促进金融市场的健康发展。
第4章 电子支付体系
第一节 电子支付体系的内涵
• 二、电子支付体系的构成 • 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、 实现货币支付与资金转移的行为。——中国人民银行2005年《电子支 付指引（第一号）》 • 网络支付是电子支付的一种业务方式。 • 电子支付是通过电子终端设备发出指令完成支付行为的，而电子终端 设备不仅仅包含互联网计算机终端，当然还可以包含固定电话、移动 电话、各种支付转账终端设备以及各种充值终端设备等，所以我们不 能把电子支付狭窄地理解为“网上支付”。在现实应用当中，电子支 付覆盖了我们工作、生活的方方面面，不仅包括网上交易应用领域， 还包括企业信息化领域、传统制造业领域，不仅应用在商业领域，还 广泛应用于公共事业等领域。广义的来讲，包括我们日常生活中信用 卡、借记卡、网络支付、移动支付、第三方支付等一切非现金、非票 据支付方式都可以归入电子支付范畴来。 • 电子支付体系主要由电子支付服务组织、电子支付工具、电子支付清 算系统及电子支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。
• • • •
二、中央银行
• （二）中央银行的支付结算服务
• • • • • • • • （1）提供账户服务。 （2）运行与管理重要的行间支付清算系统。 （3）为私营清算系统提供差额清算服务。 （4）提供透支便利中央银行。 （1）作为电子支付体系的使用者。 （2）作为电子支付体系的成员。 （3）作为电子支付服务的提供者。 （4）作为公共利益的保护人。
四、第三方支付服务组织
• （一）第三方支付服务组织概述 • 第三方支付服务组织是指具有信誉保障、采用与相应各银 行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的 能实现资金转移和电子支付结算服务的机构。在通过第三 方支付服务组织的交易中，买方选购商品后，使用第三方 提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、 进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再 将款项转至卖家账户。 • 第三方电子支付服务组织作为一种新的网络交易手段和信 用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行 约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信 环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流和物 流得以协同运作。
支付清算体系
一，支付清算体系的简介?????? 支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。
我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。
通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。
清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。
清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。
结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。
银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。
图1“结算-清算”二级体系??????? 从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。
在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：1，?中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。
2，?中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。
在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：1，??商业银行可以经营办理国内外结算。
?????? 因此，清算不等于结算。
从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。
??????? ?那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。
由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。
中国现代支付系统_网上电子支付与结算（第2版）_[共4页]
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33第二章网上银行电子支付系统第三，SET标准：安全电子交易标准（Secure Electronic Transactions，SET）。
第四，X5.95标准：账户数字签名工业标准（Account Authority Digital Signatures，AADS），提供了标准化信用卡处理和账户管理方法。
第五，X.509标准：电子商务证书发放标准（ISO／IEC/ITUX.509，基于PKL，PKIX）。
第六，X.500标准：电子出版目录查询标准（目录服务协议LDAP—X.500协议）。
第二节 中国现代支付系统中国现代支付系统是通过运用现代计算机技术和网络通信技术构建的安全、高效的平台，面向支付参与者提供资金流通渠道和清算、结算服务，并对支付风险进行有效监控。
中国现有的4套支付系统分别为：第一，各商业银行建立的行内支付业务系统，用于各商业银行行内的支付业务处理；第二，银行卡支付系统，由银行卡跨行支付系统以及发卡银行内部银行卡支付系统组成，其中银行卡跨行支付系统由中国银联建设运营；第三，票据支付系统，是由中国人民银行组织建立的跨行票据支付业务的处理平台；第四，以中国现代化支付系统（CNAPS）为核心的信息系统集群，是中国人民银行组织建设的多个信息系统的有机整合，是一个提供跨地域、跨行别的支付业务处理平台。
中国现代支付系统是对该4套支付系统的统称，中国现代支付系统，特指以中国现代化支付系统（CNAPS）为核心的信息系统集群。
一、中国现代支付系统的功能1．中国的支付系统发展历程支付系统的发展状况主要取决于经济金融总体发展水平，以及计算机网络、电子通信技术在经济金融领域的应用水平。
中国的支付系统的发展主要可以分为3个阶段：第一阶段是支付工作的手工处理阶段；第二阶段是支付系统电子化建设初期；第三阶段是支付系统的现代化建设阶段。
（1）支付工作的手工处理阶段新中国成立初期仍沿用了之前的资金清算方式，即同城结算以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主。
商业银行的支付清算与结算系统
商业银行将提供更加综合的金融服务，将支付清算与结算服务与其 他金融业务进行整合，满足客户多元化需求。
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2023-2026
END
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REPORTING
电子化监管要求
随着监管机构对电子支付的监管加强，商业银行需要加强 技术投入，确保支付清算与结算系统的合规性和安全性。
全球化发展趋势
跨境支付需求增长
随着全球化进程加速，跨境支付需求将呈现快速增长 趋势，商业银行需要加强跨境支付服务能力。
国际合作与标准统一
商业银行将加强国际合作，推动支付清算与结算系统 的国际标准和统一，降低跨境交易成本。
PART 04
商业银行支付清算与结算 系统的风险管理
流动性风险
总结词
流动性风险是指商业银行在支付清算与结算过程中，由于资金流动性不足而引发的风险 。
详细描述
流动性风险可能由市场环境变化、客户行为变动或银行自身管理不善等原因引发。当银 行的流动性不足以满足客户的需求时，可能会造成支付延迟、甚至无法完成支付的情况
商业银行结算系统
票据结算流程
票据结算涉及开立票据、背书转让、提 示付款和收款等环节，保障了交易双方 的权益。
VS
票据结算的风险控制
商业银行通过严格的审核和监管机制，确 保票据的真实性和合法性，降低支付风险 。
商业银行结算系统
非票据结算的优势
非票据结算具有便捷、高效、低成本等特点，能够满足现代金融市场的快速交易需求。
，对银行的声誉和经营造成影响。
信用风险
总结词
信用风险是指商业银行在与客户进行支付清 算与结算过程中，因客户违约而引发的风险 。
第1章：电子支付概述
B
② 支付方式 的社会接受性
A
C
③ 采用手段 的便利性
Concept
④ 支付的安 全性；
E D
法律制度的保证性。 ⑥ 法律制度的保证性
D
⑤ 支付信用 的可靠性；
1.2
支付体系概述
1.2.1 支付体系的概念
支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度
性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的 支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流 通的一系列法规制度安排和基础设施安排。 它是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市 场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密 联结起来。
5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（ ）。 A. POS系统 B. ATM系统 C. 家庭银行（HB）系统 D. FEDWIRE系统
【习题】
二、简答题
第一章
电子支付概述
1．什么是支付，支付的过程是什么？
2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。
3．试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。 4．简述电子支付与传统支付的不同。
• 发生在买卖 双方之间， 包括：双方 身份的确认、
支付工具及
支付能力等。
• 发生在银行 同业之间的 货币收付， 用以清讫双 边或多边债 权债务的过 程和方法。
•发 生 在 银 行 系统内根据 交易进行的 资金划转、 账簿记录等。
1.1
支付的基本概念
1.1.2 支付过程
支付过程分析：根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为三类
由于业务需要，银 行需要通过一定的清算 组织和支付系统进行“ 清算”，它只是结清银 行间资金账户往来债权 债务关系最终结果的一 个过程。
第三章电子支付及其清算体系
微支付系统 互联网络开放式转账结 算 电子银行清算体系 支付与支付清算 支付清算系统
电子商务支付与结算 第三章
形成和发展 电子支付形成 电子支付系统发展 构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统
电子支付及其清算体系
电子汇兑系统
电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的 各种资金调拨作业系统， 各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务 系统和清算作业系统。 系统和清算作业系统。电子汇兑系统以银行自身的计算机网络为 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 是电子银行系统中的重要系统。 是电子银行系统中的重要系统。
电子支付及其清算体系
CNAPS
CNAPS运行在中国国家金融通信网 运行在中国国家金融通信网CNFN上， 运行在中国国家金融通信网 上 提供标准的接口、 由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 提供标准的接口 应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 CNAPS的报文格式基本采用 的报文格式基本采用SWIFT的报文格式，这样 的报文格式， 的报文格式基本采用 的报文格式 这样CNAPS的 的 用户可以方便地借助SWIFT进行国际金融服务， 进行国际金融服务， 用户可以方便地借助 进行国际金融服务 以适应经济全球化带来的金融全球化趋势 。
适宜小金额资金的 支付与结算 银行只是在发行和兑换时 才起作用
类电子现金支付
电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统 封闭式网络转账结算 CNAPS
网上支付与结算概述
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临 的问题
一、我国网上支付与 结算的现状 在我国，招商银行、 中国银行首先开通了 网上支付业务，其他 主要银行也在跟进。
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
1
添加标题
二、我国网上支付与结算系统
4
添加标题
全国电子联行系统
2
添加标题
电子汇兑系统
5
添加标题
全国手工联行系统
第二节 网上支付与结算简介 第一节 网上支付与电子商务 第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
第一节 网上支付与电子商务
网上支付是电子支付的 一种形式，又称在线支 付，它是通过第三方提 供的与银行之间的支付 接口进行的即时支付方 式。 一、网上支付概述
第一节 网上支付与电子商务
1.电子商务：
网上支付与结算概述
知识目标
• 了解网上支付及其与电子商 务的关系；
• 理解网上支付的过程和特点 ；
• 了解我国网上支付与结算的 发展历程和现状；能目标
• 掌握并能初步应用网上支付 方式
• 能够根据网上支付与结算存 在的问题分析其解决办法。
学习目标
网上支付与结算概述
第二节 网 上支付与结 算简介
整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别是对客户 来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，大 多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。
能够处理网上贸易业务的多边支付问题。
当网上交易双方发生纠纷时，特别是有关支付结算的纠 纷，系统能够保证对相关行业或业务的不可否认性。
第一节 网上支付与电子商务
（1）客户普遍对网上支付的安全性存在怀疑，使得网 民对电子商务中的网上支付持谨慎和怀疑的态度。特别 是我国的信用体系发展程度较低，有网上交易不成功的 案例存在，使网民的怀疑程度进一步加强。
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电子支付 应用系统
电子银行 清算体系
电子商务的基础知识
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
支付清算系统
电子汇兑系统
电子 汇兑 系统 类型
通信系统 资金调拨系统
清算系统
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
支付清算系统
电子支付系统 功能
是电子银行系统中的重要系统。
电子 汇兑 作业
联行往来汇兑业务 通汇业务
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
支付清算系统
电子汇兑系统
电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的 各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务 系统和清算作业系统。电子汇兑系统以银行自身的计算机网络为 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大，
电子汇兑系统
较
封闭式网络转账结算
CNAPS
微支付系统
互联网络开放式转账结 算
电子银行清算体系
支付与支付清算 支付清算系统
电子支付及其清算体系
类电子现金支付 类电子支票支付
适宜小金额资金的 支付与结算
银行只是在发行和兑换时 才起作用
匿名的、不可追踪的， 很好地保护了消费者隐私
较为灵活，商家在收到类现 金后，自主选择处理方式
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
支付清算系统
电子支付系统 形成和发展
银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来 银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划 通过网络终端向客户提供各项自助银行服务
利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务
网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过Internet直接转账、结算
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
支付清算系统
电子支付系统 基本构成
客户: 支付工具
CA信用体系 支付协议
Internet
商家:后台 服务器支付工具
支付网关
客户开户行 银行专用网
商家开户行
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
支付清算系统
电子支付系统 基本模式
类现金电子货币支付模式 基 本 模 式
支持大、中、小数额 的资金支付与结算
每次支付结算都需要银行 的支持与中介
不是匿名的，商家和消费者的身份 不能得到很好的保护
商家则要通过银行请求 资金的划拨转移
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
类支票电子货币支付模式
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
资金转移清算
商家开户银行
类现金电子货币支付模式
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
实现对交易各方的认证
电
子
用有效手段对支付信息进行加密
支
付
保证支付信息的完整性
系
统 功
保证业务不可否认性
能
能够处理网上贸易业务的多边支付问题
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
电子商务支付与结算
第三章 电子支付及其清算体系
形成和发展
电子支付形成 电子支付系统发展
构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统
电子汇兑系统 封闭式网络转账结算
CNAPS 微支付系统 互联网络开放式转账结
算 电子银行清算体系 支付与支付清算
支付清算系统
电子支付系统的 形成和发展
支付清算系统
电子支付系统 基本模式
类现金电子货币是一种以数字形式储存流通的货币， 它通过把银行账户中的资金转换为一系列加密的序列数， 用这些加密序列数来表示现实中的货币量，用户可以使用类现金
电子货币在网上直接交易。
发送类现金
①
消费者
商家
暂时存储②类现金转发存款 Nhomakorabea兑换类现金
③类现金验证 兑换
商务伙伴
消费者开户银行
支付清算系统
电子支付系统 基本模式
类支票电子货币支付模式是基于电子 支票、电子票证汇兑、银行卡和网络银行帐户等方式
的网上支付模式。
类支票电子货币支付模式
电子商务支付与结算
第三章
形成和发展
电子支付形成
电子支付系统发展
构成和基本模式
电子支付系统功能
电子支付系统构成
二
电子支付系统模式
者
电子支付应用系统
比