保险的职能、地位和作用
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第二章_保险概述
四、保险的对象 （一）定义：保险的标的物 （二）分类：非人身标的物和人身标的物 （三）区别（P29）
五、保险与其他类似经济行为的比较 （一）保险与赌博的比较 （二）保险与储蓄的比较
（三）保险与担保的比较
（四）保险与救济的比较
（一）保险与赌博的比较 1、相同点：结果都是具有不确定性。 2、不同点：
二、保险的性质（P26）
（一）从经济的角度看
1、保险是一种经济行为
（1）从需求角度看
（2）从供给角度看
Hale Waihona Puke （3）供求双方共赢 2、保险是一种金融行为
3、保险起到国民收入再分配作用
（二）从法律角度看
1、保险是一种合同行为，一方承担支 付保险费的义务，以取得发生损失时要 求另一方补偿的权利，体现了民事法律 主体之间平等的权利和义务关系。
2、受法律保护。
（三）从社会功能的角度看，保险是一 种社会保障制度，通过复杂而精巧的风 险损失转移机制，它将风险从个体转移 到团体，并在一个公平的基础上由团体 中的所有成员来分担损失，从而在整体 上提高了对风险事故的承受能力。因而 被称为 “社会稳定器”。
三、保险的定义
（一）学术上的定义 1、三种学说给出的定义 2、我国有代表性的教材定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人， 聚资建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济 损失提供经济保障的一种危险转移机制。 －－中国林业出版社《保险学》 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险 事故所致经济损失的补偿行为。 ----高等教育出版社《保险学》
例：设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为10 万元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为 0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主 每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000 赔余额= 110 000－100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担， 保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织 风险损失分摊获得相应的报酬。
保险的性质、职能、地位和作用
2.保险与救济的区别：
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
现代的保险的三大功能
现代保险的三大功能现代保险的三大功能所谓功能，是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能，是由事物或现象的本质属性所决定的。
保险的功能则是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有的、内在的职能，它是由保险的本质和内容决定的，是不以人的意志为转移的客观存在。
长期以来，不同国家、不同地区和在同一国家或地区的不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中的发展实际，对保险的功能提出了不同看法，存在着不同的认识。
在当代，随着保险业在社会经济发展中的地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产和生活的各个领域，保险的功能也得到了空前的发挥。
一般认为，现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。
具体表现在：１、保障功能。
这是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，它除了在不同国家、地区和不同时期的表现形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外，其在保险制度中的核心地位不会因时间的推移和社会形态的变迁而改变。
该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风险。
（２）经济补偿或给付。
（３）促进社会心理安定。
２、资金融通功能。
这是保险的派生功能之一，是在保险基本功能的基础上派生出来的。
作为金融的一个重要组成部分，保险的资金融通功能随着现代保险业，尤其是现代寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。
所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金融通功能则是指保险资金的积聚、运用和分配功能。
具体来说：（１）资金的积聚。
（２）资金的运用。
（３）资金的分配。
保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。
在“银行主导型■的传统金融市场中，金融资源配置方式主要通过银行的间接融资来完成的，保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制。
随着经济的发展，特别是金融创新的日新月异，保险资金融通功能发挥的空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要的地位，是资产管理和股市的重要参与者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。
保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
保险性质和功能
• 基本功能说 – 认为保险具有分散风险和经济补偿两大功能，两 个功能是相辅相成的 – 准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的 统一，完整地表达了保险的性质。未论述保险是 否具有派生功能
保险功能说评价
• 多元功能说 – 认为保险不仅具有两大基本功能，随着市 场的发展，保险的功能也应有所发展，还 具有给付保险金、积累资金、融通资金、 储蓄、防灾防损等多项功能 – 把保险公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
的性质 经济实体
会资助的事业机构
保险与赌博
• 依赖偶然因素的出现，当事人所付代价与所得报酬 没有对等关系
保险
赌博
前提 以保险利益为前提
无任何利害关系的财物 或事件
目的 应用分散风险的方法， 不劳而获、侥幸图利 谋求经济生活的安定
依据 科学的计算方法
完全依靠偶然机会，冒 险射利
功能 分散风险
产生原本不存在的风险
保险的概念
• 保险的自然属性 – 保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再 分配活动，属于分配环节 – 没有危险就没有保险 – 保险分配是价值形式的分配，一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理原则 – 保险以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为 – 保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须是其外 延量能够概括的所有的保险经济现象
• 对保险的理解 – 保险是一种经济补偿制度 – 保险是一种社会工具 – 保险是一种复杂的和精巧的机制 – 保险也是一种法律关系
保险内部关系的对立统一
• 被保险人之间的分配关系—整个保险分配 关系的基础
• 被保险人与保险人之间的分配关系—保险 分配关系的表现形式
• 保险人与再保险人之间的分配关系—保险 分配关系的发展
保险功能说评价
• 多元功能说 – 认为保险不仅具有两大基本功能，随着市 场的发展，保险的功能也应有所发展，还 具有给付保险金、积累资金、融通资金、 储蓄、防灾防损等多项功能 – 把保险公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
的性质 经济实体
会资助的事业机构
保险与赌博
• 依赖偶然因素的出现，当事人所付代价与所得报酬 没有对等关系
保险
赌博
前提 以保险利益为前提
无任何利害关系的财物 或事件
目的 应用分散风险的方法， 不劳而获、侥幸图利 谋求经济生活的安定
依据 科学的计算方法
完全依靠偶然机会，冒 险射利
功能 分散风险
产生原本不存在的风险
保险的概念
• 保险的自然属性 – 保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再 分配活动，属于分配环节 – 没有危险就没有保险 – 保险分配是价值形式的分配，一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理原则 – 保险以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为 – 保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须是其外 延量能够概括的所有的保险经济现象
• 对保险的理解 – 保险是一种经济补偿制度 – 保险是一种社会工具 – 保险是一种复杂的和精巧的机制 – 保险也是一种法律关系
保险内部关系的对立统一
• 被保险人之间的分配关系—整个保险分配 关系的基础
• 被保险人与保险人之间的分配关系—保险 分配关系的表现形式
• 保险人与再保险人之间的分配关系—保险 分配关系的发展
论保险在家庭理财中的地位和作用
论保险在家庭理财中的作用以及如何进行保险理财摘要保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。
随着保险业在我国国内的发展，保险已成为居民财产结构构成中重要的一项内容。
面对市面上种类繁多的保险产品，我们应该如何选择？如何合理运用保险工具管理风险保障生活？这些问题已经成为家庭理财中的重要问题。
本文从家庭理财的角度出发，通过引入家庭现金流模式说明论述了保险对家庭理财的重要作用。
提出了家庭在购买保险时的应该坚持的原则。
针对不同的人生阶段和不同的人群提出了各自不同的保险理财策略。
关键字：保险，家庭理财，家庭现金流一、绪论改革开放以来，随着经济的迅速发展，居民家庭收入日益增加。
家庭理财逐渐成为人们日益关注的焦点。
家庭理财正是在这种背景下应运而生。
家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
近年来，人们在进行家庭投资理财的过程中，保险投资已占了很大的份额，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪。
在现代社会，家庭理财观念和方式发生了巨大的变化，过去家庭普遍遵循的省吃俭用，节余全部存银行的理财方式已被多渠道、多途径的投资行为代替，保值、增值成为现代家庭理财的主旋律。
就保值而言，是在保证原有价值存在的基础上，使原有价值不贬值，原有价值的存在是不贬值的基础，而保险的保障功能就在于此—保障财产的安全，避免被保险人因保险财产的灭失而导致价值的损毁。
就增值而言，是在保值基础上，实现原有价值的增加，一般只有通过投资获取，而在各种投资方式中，购买具有投资功能的寿险保单就是一种有效的投资方式。
第三章：保险的内涵、特征及职能
1.关于保险的概念
2.保险的要素 3.保险的作用 4.保险与其他类似经济行为的关系
1、关于保险的概念
（1）保险的经济学定义；
（2）保险的法学定义。
（1）保险的经济学定义
保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有 同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算 建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。 这一概念反映：保险是一种经济行为；保险是一种金 融行为；保险是一种分摊损害的财务安排。 经济学意义上的保险具有以下要件：必须有大量的同 类风险个体的存在；合理的计算；经济补偿或给付。
（2）大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散 过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： ☛ 大量风险的集合体 ☛ 同质风险的集合体 同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等 方面大体相近
（3）保险费率的厘订 费率厘定的原则：适度、合理与公平 ☛ 适度－－应能足以抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用 ☛ 合理－－不能获得过多或超额利润 ☛ 公平－－被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致 以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
(4) 保险基金的建立 保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基 金基础之上的 保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和 人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币 基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费 是形成保险基金的主要来源 保险基金是保险业存在的现实的经济基础 保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础 保险基金制约着保险企业的业务经营规模 保险基金是以各种准备金的形式存在的
（2）保险与救济
2.保险的要素 3.保险的作用 4.保险与其他类似经济行为的关系
1、关于保险的概念
（1）保险的经济学定义；
（2）保险的法学定义。
（1）保险的经济学定义
保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有 同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算 建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。 这一概念反映：保险是一种经济行为；保险是一种金 融行为；保险是一种分摊损害的财务安排。 经济学意义上的保险具有以下要件：必须有大量的同 类风险个体的存在；合理的计算；经济补偿或给付。
（2）大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散 过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： ☛ 大量风险的集合体 ☛ 同质风险的集合体 同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等 方面大体相近
（3）保险费率的厘订 费率厘定的原则：适度、合理与公平 ☛ 适度－－应能足以抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用 ☛ 合理－－不能获得过多或超额利润 ☛ 公平－－被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致 以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
(4) 保险基金的建立 保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基 金基础之上的 保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和 人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币 基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费 是形成保险基金的主要来源 保险基金是保险业存在的现实的经济基础 保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础 保险基金制约着保险企业的业务经营规模 保险基金是以各种准备金的形式存在的
（2）保险与救济
保险学课件：第02章 保险基本理论
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
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随着实际情况的不断变化，保险资金 运用渠道不断拓宽，并仍然在动态调 整中，目前主要有：
银行存款（风险小，收益低） 政府债券 企业债券 股票 证券投资基金 基础设施（2006年保监会《保险资金
间接投资基础设施项目试点管理办 法》；京沪铁路改造由保险提供800亿 元，占总投资50%；中国人寿投资10亿 万元参加渤可编辑海ppt 产业投资基金的首期投 22
这样，总保险金额为 30000×1000=3000万元
预计损失=3000×1%=30万元
30万÷1000=300元
则每户农民分摊300元。 可编辑ppt
16
2、补偿损失（或经济给付）
保险人根据保险合同对承保范围内 的灾害事故损失向被保险人提供经 济上的补偿
注意：补偿损失在人身保险合同中 被称为“给付保险金”
可编辑ppt
3
（二）社会后备基金的性质
马克思在谈到社会后备基金的性 质时说：“剩余价值的一部分必 须充当社会后备基金”，所以， 社会后备基金是对剩余产品的一 种扣除，是一种具有专门用途的 补偿基金，既不能用做消费基金， 也不能用做积累基金。
可编辑ppt
4
用图表示：
补偿基金——补偿消耗的
生产资料
2、社会管理
2003年由吴定富提出
（1）社会风险管理
保险业积累了大量风险损失资料， 可以为全社会风险管理提供数据支 持
可以在国家应对公共突发事件应急 处理机制中发挥作用
帮助和鼓励保险客户作好防灾防损
可编辑ppt
23
（2）社会关系管理
发展责任保险，调节社会关系
如：雇主和雇员、医院和病人、 学校和学生
可编辑ppt
20
0910第一百零六条 保险公司的资金 运用必须稳健，遵循安全性原则。 保险公司的资金运用限于下列形 式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资 基金份额等有价证券； （三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用 形式。 保险公司资金运用的具体管理办 法，由国务可编辑院ppt 保险监督管理机构依照 21
补偿损失是保险的目的，分摊损 失是实现补偿的手段，两者共同 构成保险的基本职能，不可分割
可编辑ppt
17
（二）保险的派生职能
2006年《国务院关于保险业改革 发展的若干意见》（国十条）： 保险具有经济补偿、资金融通和 社会管理三大功能（由以前的 “二元说——经济补偿和资金融 通”转变为“三元说”）
是社会后备基金的一种特殊形态， 由各类保险组织通过收取保险费 建立
主要通过商业经营形式进行组织管 理
在使用范围和对象上有严格的专门 性
具有长期积累的特点
建立和使用，体现了分散和集中相 结合的优点
形态主可要编辑p是pt 货币基金
8
从上面可以看出，～是社会后备 基金的一种特殊形态。
可编辑ppt
可编辑ppt
14
第二节 保险的职能
一、保险的基本职能 1、分摊损失
保险人通过向所有保险购买者收取 保险费来分摊其中少数不幸者所遭 受的灾害事故损失，即多数分少数 人损失
可编辑ppt
15
例子：由1000个农民组成一个火 灾保险社，每个农民住宅价值为 30000元，以往发生火灾的损失 概率为1%
（二）商业保险与社会保险
相同之处：
1、以风险存在为前提； 2、以大数法则作为制定费率的
数理基础；
3、以建立保险基金作为提供保 障的物质基础
可编辑ppt
12
区别：双方当事人关系、性质、 举办主体、缴费方式、保额确定、 保障程度、保障标的。
可编辑ppt
13
（三）商业保险与社会保障：相 互补充、相互竞争
指各类经济单位自己提留的用于灾 害事故损失补偿的资金准备
如：中国石化总公司从84年7月开 始试行“安全生产保证基金”，所 属 企 业 每 年 按 财 产 价 值 2‰ 提 取 “自保基金”
3．社会保障基金
用于社会保障的资金：社会保险、
社会救济、社会福利、社会优抚与
安置 可编辑ppt
7
4．保险形式的社会后备基金（保险基金）
社会总产品 （C）
国民收入
（V+M）
积累基金 后备基金 消费基金
可编辑ppt
5
（三）社会后备基金的构成形式
1．集中形式的社会后备基金 （财政后备）
国家财政预算中设置的一种专项货 币基金，用于应付意外支出和国民 经济计划执行中的特殊需要
如：特大自然灾害、外敌入侵、财 政赤字
可编辑ppt
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2．分散形式的社会后备基金 （自保基金）
第四章 保险的职能、地位和作用
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第一节 保险的地位
一、保险基金是社会后备基金的 特殊形态
（一）社会后备基金的含义 是在社会总产品的国民收入中通
过分配而形成的用来对付灾害事 故损失的那部分基金。
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马克思在《哥达纲领批判》中指 出：社会总产品在进行个人分配 之前，要先进行如下扣除：（1） 用来补偿消耗掉的那部分生产资 料——补偿基金（2）用来进行 扩大再生产的追加部分——积累 基金（3）用来应付不事故和自 然灾害的那部分——后备基金； 然后才是消费基金，用于满足社 会成员个人物质生活需要和共同 需要可编辑ppt18 Nhomakorabea1、融通资金
主要体现在两方面
(1)通过承保业务获取并分流部分 社会储蓄
(2)通过投资将积累的资金运用出 去,满足未来的支付需要
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我国保险资金的运用渠道
根据我国保险法的规定,保险公 司资金运用,仅限于在银行存款、 买卖政府债券、买卖金融债券和 国务院规定的其他资金运用形式； 保险公司运用的资金和具体项目 的资金占其资金总额的具体比例， 由保险监督管理机构规定。
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二、保险与社会保障
（一）社会保险与社会保障
社会保险是社会保障（社会救济、 社会福利、社会优抚与安置、社 会保险）最主要的形式和最核心 的内容
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社会保险：～是国家或政府通过 立法形式，采取强制手段对全体 公民或劳动者因遭受年老、疾病、 生育、伤残、失业和死亡等社会 特定风险而暂时丧失或永久丧失 劳动能力，失去生活来源或中断 劳动收入时的基本生活提供经济 保障的一种制度，主要有：养老 保险，失业保险，医疗保险，工 伤保险和可编生辑ppt 育保险。（低水平， 11
（3）社会信用管理