银行存款保险制度 PPT课件
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存款保险制度.pptx
证支付的责任，所以存款保险机构将时刻关注投 保银行的经营与安垒．并有权对银行进行监管， 以确保各银行都会合规稳健经营．存款保险机构 的存在，实际上增加了一道金融监管网，由于其 着重于事前防范而不是事后处理．因此可作为一 国中央银行进行金融监管的补充手段和重要的信 息来源，有助于金融监管水平的提高，有利于实 现金融监管的目的．
由建立பைடு நூலகம்款保险制度的目的可以看出， 存款保险制度在现代生活中发挥着不可取 代的重要作用！
存款保险制度的积极作用
• 1、保护存款公众的合法利益，维护金融秩序的稳 定．
当一家银行因经营不善或其它原因造成支付困难 破产时，由存款保险机构代支付公众存款，这样 客户的存款基本上可以避免或减少损失．并且其 它在银行有存款的社会公众也会反应平稳．存款 保险制度，还可以监督银行业务，及时提出警告 ，甚至可以把即将要倒闭的银行并入另一家可靠 的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这 家银行渡过难关．因此，建立存款保险制度，可 防止因个别银行倒闭造成的体系性金融危机，在 稳定市场、避免金融风潮方面起着积极作用．
5．保险费的基数争费率评估方式各国不统一。 目前的趋势是：
• (1)评估基数倾向于被保险存款，而非总存 款。
• (2)评估费率倾向于风险费率，而不再仅仅 采用统一的费率。
• (3)费率水平的确定主要取决于存款保险基 金的法定规模与实际规模之间的差异，并 定期做出适度调整。
通过对国外存款保险制度的分析，我们可 以认清中国的现实，并从中借鉴他们的经 验和教训，以建立适合我国国情的存款保 险制度。
存款保险最严重的弊端来源于道德风险，
道德风险泛指在不同的交易过程中从事活 动的人在最大限度地增进自身效用的同时 作出不利于他人的行动，它主要由事后的 非对称信息引起。由于信息的不对称性， 在存款人——投保银行——存款保险机构 的委托——代理关系中，三者都可能产生 道德风险
由建立பைடு நூலகம்款保险制度的目的可以看出， 存款保险制度在现代生活中发挥着不可取 代的重要作用！
存款保险制度的积极作用
• 1、保护存款公众的合法利益，维护金融秩序的稳 定．
当一家银行因经营不善或其它原因造成支付困难 破产时，由存款保险机构代支付公众存款，这样 客户的存款基本上可以避免或减少损失．并且其 它在银行有存款的社会公众也会反应平稳．存款 保险制度，还可以监督银行业务，及时提出警告 ，甚至可以把即将要倒闭的银行并入另一家可靠 的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这 家银行渡过难关．因此，建立存款保险制度，可 防止因个别银行倒闭造成的体系性金融危机，在 稳定市场、避免金融风潮方面起着积极作用．
5．保险费的基数争费率评估方式各国不统一。 目前的趋势是：
• (1)评估基数倾向于被保险存款，而非总存 款。
• (2)评估费率倾向于风险费率，而不再仅仅 采用统一的费率。
• (3)费率水平的确定主要取决于存款保险基 金的法定规模与实际规模之间的差异，并 定期做出适度调整。
通过对国外存款保险制度的分析，我们可 以认清中国的现实，并从中借鉴他们的经 验和教训，以建立适合我国国情的存款保 险制度。
存款保险最严重的弊端来源于道德风险，
道德风险泛指在不同的交易过程中从事活 动的人在最大限度地增进自身效用的同时 作出不利于他人的行动，它主要由事后的 非对称信息引起。由于信息的不对称性， 在存款人——投保银行——存款保险机构 的委托——代理关系中，三者都可能产生 道德风险
存款保险制度 PPT
大家好
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存款保险制度建立后，可以为其创造稳定的经营环境，使大、 中、小银行公平竞争和共同发展。另外，利率市场化赋予了 市场主体更多自主权，在提高金融资源配置效率的同时，对 金融机构完善运行机制和风险管理提出了更高的要求。
存款保险通过为大、中、小银行创造一个公平竞争的市场环 境，可以推动形成有效竞争、多层次、广覆盖的中小金融机 构体系，丰富金融服务和供给，提升金融普惠性水平。同时， 存款保险有利于强化市场约束和风险的及时校正，对风险早 发现、早纠正、早处置，防止金融体系风险的累积，促进金 融生态环境的改善。
显然，存款保险制度的出台，一方面将履行银行最高赔付50 万元的责任，另一方面则预示着国家的兜底责任将进一步降 低，以释放国家背负的沉重包袱。从中长期的角度看，存款 保险制度的落地，实则压低了大家社好 会无风险利率的水平，间接5 缓解中小企业的融资压力。
利率是对机会成本及风险的补偿，其中对机会成本的补偿部分称为无风险 利率。
由于中小企业信息不对称问题比较严重，而我国资本市场不仅服务中小企 业的机构数量较少，并且市场风险和收益匹配度较低，无风险利率偏高直 接降低了投资者的风险偏好，进而影响了投资者对中小企业的投资意愿， 相反，无风险利率水平的压低，间大接家好缓解了中小企业的融资压力。 6
此外，存款保险制度利于破除传统银行的垄断局面，提升优 胜劣汰功能。 一直以来，传统银行业具有足够的垄断特权，而凭借这一优 势，往往给传统银行带来丰厚的利润。然而，随着民间资本 的准入，银行业的竞争压力也日趋明显。而存款保险制度的 落地，实则提升了市场的优胜劣汰功能，为利率市场化的深 入推进创造了有利的条件。可以预期，传统银行的垄断优势 或将逐步降低，而以服务为主导的发展意识将会成为未来银 行业竞争的主要方向，同时也加速了银行业的转型与发展。 由此一来，会造成两种结果，一种是企业的部分资产或将得 到进一步地增值，直接给企业带来更高的投资回报率。但另 一种却是企业需要承受更大的投资风险。换言之，一旦其所 投资的投资渠道发生风险危机，则企业所承受的损失也是不 可忽视的。
金融监管学课件第八章第一节存款保险制度
2020/7/29
• 实行正式存款保险制度的国家，都设立有存款保 险基金。
• 正常情况下的存款保险基金的来源有： • ①初始出资，即财政部和中央银行的出资以及成
员机构一次性的入会费；
• ②常规以及专项保费，即向受保机构定期征收的 一定比率的保费；
• ③保费的投资收益，一般是投资政府债券的收益 ；
• ④清算倒闭存款机构而回收的资金。
2020/7/29
• 历史上，日本、韩国、土耳其、墨西哥、哥伦比 亚和厄瓜多尔六个国家实行过完全的存款保险制 度。
• 随着时间的推移，其中多数国家都陆续取消了完 全保护，目前只有土耳其仍在继续实行完全的存 款保护制度。绝大多数的国家只对一定额度之下 的存款进行保护，保险限额较高的几个国家是挪 威、意大利和美国，分别是26.1万美元、12.5万 美元和10万美元。全世界平均下来，保险限额大 约是人均GDP的3倍，其中欧洲国家最低，为1.6 倍，非洲国家最高，为6.2倍，亚洲国家为4.0倍 。
2020/7/29
• 从存款保险的范围来看，可参加存款保险 的机构范围可以是境内所有的存款机构， 也可以是其中的部分机构。
• 在现行的存款保险体系中，只有日本、奥 地利等少数国家把境内的外国银行分支机 构排除在存款保险体系之外。对于本国银 行在境外的分支机构，除德国、日本、意 大利、挪威和芬兰等少数国家提供存款保 险外，一般不对其提供存款保险。
2020/7/29
• 到目前为止，从已经实行存款保险制度的 国家来看，存款保险制度有三种具体组织 形式：
• ①由官方建立存款保险机构，如美国、英 国、加拿大等；
• ②由官方和银行界共同建立存款保险机构 ，如日本、比利时等；
• ③在官方的支持下，由银行同业合作建立 存款保险机构，如德国、法国、荷兰等。
• 实行正式存款保险制度的国家，都设立有存款保 险基金。
• 正常情况下的存款保险基金的来源有： • ①初始出资，即财政部和中央银行的出资以及成
员机构一次性的入会费；
• ②常规以及专项保费，即向受保机构定期征收的 一定比率的保费；
• ③保费的投资收益，一般是投资政府债券的收益 ；
• ④清算倒闭存款机构而回收的资金。
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• 历史上，日本、韩国、土耳其、墨西哥、哥伦比 亚和厄瓜多尔六个国家实行过完全的存款保险制 度。
• 随着时间的推移，其中多数国家都陆续取消了完 全保护，目前只有土耳其仍在继续实行完全的存 款保护制度。绝大多数的国家只对一定额度之下 的存款进行保护，保险限额较高的几个国家是挪 威、意大利和美国，分别是26.1万美元、12.5万 美元和10万美元。全世界平均下来，保险限额大 约是人均GDP的3倍，其中欧洲国家最低，为1.6 倍，非洲国家最高，为6.2倍，亚洲国家为4.0倍 。
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• 从存款保险的范围来看，可参加存款保险 的机构范围可以是境内所有的存款机构， 也可以是其中的部分机构。
• 在现行的存款保险体系中，只有日本、奥 地利等少数国家把境内的外国银行分支机 构排除在存款保险体系之外。对于本国银 行在境外的分支机构，除德国、日本、意 大利、挪威和芬兰等少数国家提供存款保 险外，一般不对其提供存款保险。
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• 到目前为止，从已经实行存款保险制度的 国家来看，存款保险制度有三种具体组织 形式：
• ①由官方建立存款保险机构，如美国、英 国、加拿大等；
• ②由官方和银行界共同建立存款保险机构 ，如日本、比利时等；
• ③在官方的支持下，由银行同业合作建立 存款保险机构，如德国、法国、荷兰等。
存款保险制度-副本35页PPT
财富 ❖ 丰富你的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
存款保险制度-副本
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉路 德。
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
存款保险制度-副本
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉路 德。
存款保险制度PPT课件
存款。
.
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• 存款保险是解决公众信心问题的手段。等
于是政府在为银行做出担保，无论发生什
么事情，存款者的资金都能够得到偿付，
这样，存款者即使对银行不放心，也不会
急于到银行提取存款。可以说存款保险制
度很好地防范了银行挤兑和银行恐慌的发
生。以美国为例，在 20 世纪 20 年代，美
国经济繁荣的时候，每年都有 600 家银行
.
1
• 1. 美国的联邦存款保险制度
• 根据 1933 年的美国银行紧急法，由美 国联邦政府出面成立了联邦存款保险公司， 专门为在商业银行和互助储蓄银行的存款 提供保险。联邦存款保险公司是隶属于联 邦政府的一个独立的金融管理机构。它主 要是通过经营商业银行等金融机构的存款 保险来实现它的金融监管职能，但它又不 同于一般的保险机构，它不以盈利为目的。
倒闭，而从 1934 年建立联邦存款保险公司
以来，银行倒闭的数目平均每年不超过 15
家。
.
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• 自 20 世纪 70 年代以来，由于金融形势不稳定，许多西 方国家也建立了不同形式的存款保险制度。但是，存款保 险制度的建立也带来了新的问题。首先，存款保险制度事 实上加剧了道德风险。因为，由于保险的存在，增加了对 冒险的刺激，就像买了汽车保险的司机会更加卤莽地驾驶 一样，因为如果他们一旦发生事故，反正有保险公司支付 大部分的损失和修车的开支。由于存款者不会针对银行的 经营状况来决定是否提款，银行将不再受约束，就可能会 冒更大的风险。结果较之未投保而言，对存款投了保的银 行会冒更大的风险，这有悖于金融监管的初衷。而且，这 里还有一个逆向选择的问题，即最想利用存款保险优点的 银行正是那些最想进行风险活动的银行。例如，与技术好 的驾驶者相比，技术不好的驾驶者更愿意选择折扣率（保 险费比赔付额）低的汽车保险。受保的存款者不会对银行 施加约束。爱冒险的企业家会发现银行业是一个最诱人的 行业——他们能够从事高风险的活动。
《存款保险制度》课件
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20世纪70年代
欧洲国家纷纷建立存款保险制度，防范金融风险。
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21世纪
存款保险制度逐渐在全球范围内普及，成为金融安全的重要组成部分。
存款保险是如ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ工作的？
存款保险通过向银行收取保险费，建立保险基金，以确保在银行破产时能够 赔付存款人的损失。
存款保险是由谁来负责监管的？
存款保险通常由中央银行或金融监管机构负责监管，以确保制度的有效运行。
存款保险制度对银行业的管理和监管
存款保险制度对银行业发展起着重要的管理和监管作用，促使银行加强风险管理和内部控制。
存款保险制度的优点和缺点
优点
• 保护存款人的利益 • 维护金融稳定 • 增强公众信心
缺点
• 可能引发道德风险 • 对金融机构造成负担 • 无法完全避免金融危机
存款保险制度在防范金融风险中的作用
存款保险的赔付标准和程序
存款保险机构根据一定的赔付标准和赔付程序对符合条件的存款人进行赔付。
存款保险法律法规的规定
不同国家和地区对存款保险制度都有相应的法律法规进行规范，目的是保护 公众利益和维护金融稳定。
存款保险制度在国际上的发展和趋势
存款保险制度在不同国家和地区得到了广泛应用和推广，趋向国际化和标准化。
存款保险制度作为金融风险防范的重要手段，有助于减少金融风险传导和防止金融危机。
存款保险制度与国家金融安全 的关系
存款保险制度是维护国家金融安全的重要组成部分，有助于稳定金融市场和 维护国家经济的健康发展。
公平、公正、透明、可持 续发展。
存款保险基金的来源和管理
来源
存款保险基金主要来自银行的缴费和投资收益。
管理
存款保险基金由专门的机构负责管理，确保基 金的安全和可持续。
《存款保险制度探析》PPT课件
2021/6/24
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• 加拿大联邦政府于二十世纪60年代建立了这一制度
• 1977年，日本政府与日本的中央银行——日本银行共同出资建立了日 本的存款保险公司
• 根据国际货币基金组织官员Garcia(1999)，共有67个国家实行了公开 的存款保险制度
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• 存款保险制度对银行业稳定性的正面影响
2021/6/24
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• 公认的最早在全国推行存款保险制度的国家是美国，以1933年颁布的 《格拉斯--斯蒂格尔法》（Glass-Steagall Act）和1934年成立的联 邦存款保险公司（GDIC）为其标志。
• 因此考察存款保险制度的演进可以通过考察美国存款保险制度的演进 来实现，而美国的存款保险制度的建立可以具体分为两个阶段：
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• 存款保险对于银行业稳定性的作用总结 • 挤兑的危害： • 银行提前收回贷款 • 经济的紧缩性影响 • 企业和银行的损失 • 导致整个金融体系的动摇，危害国民经济的总体健康状况。
• 存款保险作用： • 稳定广大储户的预期和心理 • 有效控制挤兑风潮 • 将存款从清偿能力差的银行转移到健康运行的银行 • 公开银行清偿能力信息，实现市场的有效监控方面，维护整个银行业
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• 1933年以前存款保险制度的萌芽阶段： • 这一阶段的存款保险主要是几个州在没有（联邦）政府参与的背景
自行建立的存款保护的方案。 • 1892年，纽约州就成立了安全基金由成员每年缴纳的有限费用作为
资金支持，由州政府管理，在1837到1842年的几年里，基金的资金 被耗尽，到了1842年，安全基金再也不能支付破产银行的损失。 • 佛蒙特州和密歇根州也仿效纽约州建立了自己的存款保障系统，同 样也遭到失败。 • 印第安纳州在1834年实行了一个不同类型的保险，它建立在自动调 节原则和无限制共同债务基础之上，在1845-1855年的区域性危机和 1857年的全国危机中，所有投保银行都继续经营并保持了可兑换性， 而同期为投保的126家银行中，有69家破产。 • 俄亥俄州和爱荷华州仿效印第安纳州，也取得了成功。 • 南北战争之后，又有8个州采用了存款保险制。这样，从1829年到 1917年的，先后有14个州实行了存款保险制度。他们都是实行单一 制银行的州，不容许银行设立分行。
存款保险制度落地-45页PPT资料
管、银行等金融机构的破产清算仍是难题。本专题聚焦 存款保险制度的作用及未来的费率设计、对银行业利润 及市场流动性的影响等方面进行分析。核心提示存款保 险制度将于5月1日起正式施行。与征求
意见稿相比，正式《条例》并无过多改动，仅对个别条 款和字眼细化和明晰。从数量上来看，99.7%的存款人可 以享受存款保险基金管理机构的“全额赔付”，绝大部 分存款人的资金安全可直接通过存
三是储户覆盖比率，99.7%的覆盖率可以保证绝大部分存 款人的存款安全。存款机构：费率区间0.04%-0.08%？存
款保险制度的推出，对存款性金融机构的影响最为直接。 根据《条例》，除
了部分外资银行在境内开立的分支机构外，境内的商业 银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银 行业金融机构，必须在规定的期限内向存款保险基金管 理机构缴纳保费。这笔保费的上缴，将对
机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的 资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元 的部分，依法从投保机构清算财产
中受偿。根据人民银行披露的信息，我国存款账户中， 存款在50万以下的账户数量占全部存款账户的99.70%， 存款在50万以下的账户存款总金额占全部存款金额的 46.08%。剔除同一存款人
款保险得到全额保障。本报记者钟辉深圳报道从1993年 开始着手研究，我国存款保险制度酝酿22年后终于落地。 3月31日，国务院公布《存款保险条例(国务院令第660号)》 (下称《条例》)
，将于2019年5月1日起正式施行。《条例》经2019年10 月29日国务院第67次常务会议通过，2019年2月17日由国 务院总理李克强签署。自此，我国成为全球第114个建立 存款保险
制度的国家或地区。此前，人民银行曾于2019年发布 《存款保险条例(征求意见稿)》。据21世纪经济报道记者
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2.国外的发展
雏形最早可追溯到19世纪初，中国的 票号钱庄已有同业间互助性的安全基
金制度。
真正意义上的存款保险制度始于美国， 为了挽救在经济危机的冲击下已濒临 崩溃的银行体系，美国国会在1933年 通过《格拉斯--斯蒂格尔法案》，成 立联邦存款保险公司（FDIC）负责向 商业银行提供存款保险。
助计划，其中美国联邦存款保险公司将 为花旗银行3060亿元不良资产池提供最 高达100亿美元的担保，对不良资产提供 担保也是对传统意义上存款保险功能的
突破，维护了整个金融市场和金融体系
的稳定。
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3.我国的现状
我国目前采取的是隐性存款保险 制度。即以国家和政府的信用为 金融机构存款做担保。
政府承担了本应由投资人、债权 人、经营者甚至存款人所应承担 的全部责任。
1998年以来，我国有近300家金融机构 破产或关闭，国家为此支付了1700多 亿元自然人债务。
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4.我国存款保险制度进程
1993年国务院关于深化金融制度改革的决定 提出存款保险制度改革。
1997年中国人民银行成立了存款保险制度研 究课题组。
2004年4月，人民银行金融稳定局存款保险 处挂牌。
阿尔法银行经济研究部总经理迈克尔介绍， 就目前而言，世界上几乎没有发生过动用保 险制度的情况，“唯一的例外是2013年塞浦 路斯银行破产”。在塞浦路斯银行的资本重 组中，最终确认10万欧元以上存款被置换成 银行股权的比例为47.5％。
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金融危机使美国联邦存款保险公司等 存款保险机构突破了传统保障或支付 职能，扩展到金融救助、维护整个金 融体系稳定等。
1934年成立联邦储蓄与贷款协会保险
公司（FSLIC），负责为储蓄与贷款协
会办理保险。
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运作历史最长、影响最大的是 1934年1月1日正式实施的美国 联邦存款保险制度。
根据国际存款保险协会（IADI） 的统计，截止2006年10月，全 球已经有95个经济体明确规定 了存款保险制度。
其中，采取存款保险基金的形 式运行存款保险制度的国家为 大多数。
并成为美国政府为市场提供应急流动性
的重要平台。
2008年10月，美国联邦存款保险公司出 台临时性担保计划，对2009年6月30日以 前银行发行的高级无担保优先债务提供 为期3年的担保。美国联邦存款保险公司 的担保超过了传统意义上的存款人领域，
有利于银行间市场恢复流动性。
2008年11月，美国联邦存款保险公司与 财政部、美联储共同制定了花旗银行救
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案例：
以希腊为例，该国爆发欧债危机后，并没有 动用过存款保险基金。2008年金融危机以前， 希腊老百姓对存款保险制度没什么意识，金 融危机之后，才体会到银行即将要倒闭的恐 慌。据了解，2010年以后，希腊的存款保险 制度最高赔偿额度从2万欧元提高至10万欧元。 经济危机爆发后，希腊的普通居民几乎没有 在同一家银行同一个名下的存款超过10万欧 元。
在出现银行危机时，公众对于这 一隐性担保往往缺乏信心，除了 引发挤兑现象外，对于社会稳定 还构成威胁。
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案例：
1998年6月，海南发展银行破产关闭， 中央银行先后投入100亿元。
2001年9月，浙江省台州市迅达城市信 用社遭到挤兑，政府注入4500万元后 放弃，挤兑一周后迅达关门歇业。
2005年6月，青海省格尔木市八家农村 信用社被集体撤销，国家提供兑付个 人储蓄存款本息的资金超过5000万元。
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6.存款保险费率及保险限额
保险费率
✓ 目前世界上有24个国家实行差别 费率，有43个国家仍实行单一费 率。
✓ 以我国目前的银行监管科学化水 平，采取单一费率制度更为合适。 待条件成熟后，逐步过渡到基于 风险评级的差别费率制。
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保险限额
✓ 对存款保险的最高限额，有全额保险 和部分保险。
✓ 我国未来的存款保险基金实行限额赔 付制。最高偿付限额为人民币50万元， 超出50万元的部分依法从该银行清算 财产中受偿。ຫໍສະໝຸດ 157.存款保险制度对银行业
的冲击
存款保险制度建立初期，限额以上的 储蓄存款可能受到温和的冲击，从长 远看，随着利率市场化的推进，存款 人对于安全性的考虑将会放到首位， 对于企业存款和限额以上储蓄账户将 倾向于安全稳健的大中型银行。
2004年8月，存款保险条例的起草提上日程。 2007年初，第三次全国金融工作会议决定推
行存款保险制度；但因遇世界金融危机的意 外干扰推迟。 2010年初，国务院决意加快建立存款保险制 度，由央行牵头制定详细方案。 2012年第四次全国金融工作会议提出“要抓 紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并 组织实施”。
✓ 在保险金额的确定上，在存款保险法 中确立最高限额与比例赔偿相结合的 原则。
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从存款保险限额与人均 GDP、人 均存款的比例来看，我国 2012 年人均 GDP 约为 3.84 万，如果 以10倍计算，则对应保险限额为 38万左右；人均存款约为 6.78万， 根据8倍计算，则对应保险限额 约为54万左右。
行业资讯
存款保险制度 解读
1
媒体报道称，酝酿 21年的存款保险制 度于2014年11月30 日下午向社会公开 征求意见。
2
1.什么是存款保险制度
存款保险制度是一种分担金融风 险的制度安排机制。
是指经营存款业务的金融机构被 强制或自愿按照所吸收存款的一 定比例向存款保险机构缴纳保险 费，存款保险机构承诺在其遇到 财务危机或面临破产时，向其提 供流动性资助或代为清偿的特殊 保险制度。
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5.存款保险的承保范围
我国应采取“属地主义”为基本原则 来确定存款保险的承包范围。
我国存款保险基金应主要为我国的居 民存款和企业存款提供保险保障。
为吸引外资，外币存款也应给予保险。 根据国际惯例，对财政性存款、银行
同业存款、共同基金存款、金融机构 董事、管理人员与股东在本机构的存 款和与洗钱等犯罪有关的存款应予以 排除。
2008年9月，雷曼申请破产保护后， 美国联邦存款保险公司及时向雷曼控 股的银行实施“停止与禁止令”，规 定未经美国联邦存款保险公司同意， 银行不得向雷曼提供有担保交易或其 他形式的授信，不得进行分红或减少 其资金头寸。
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美国联邦存款保险公司的另一个创新是 对银行债务和银行间信用活动进行担保，
2.国外的发展
雏形最早可追溯到19世纪初，中国的 票号钱庄已有同业间互助性的安全基
金制度。
真正意义上的存款保险制度始于美国， 为了挽救在经济危机的冲击下已濒临 崩溃的银行体系，美国国会在1933年 通过《格拉斯--斯蒂格尔法案》，成 立联邦存款保险公司（FDIC）负责向 商业银行提供存款保险。
助计划，其中美国联邦存款保险公司将 为花旗银行3060亿元不良资产池提供最 高达100亿美元的担保，对不良资产提供 担保也是对传统意义上存款保险功能的
突破，维护了整个金融市场和金融体系
的稳定。
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3.我国的现状
我国目前采取的是隐性存款保险 制度。即以国家和政府的信用为 金融机构存款做担保。
政府承担了本应由投资人、债权 人、经营者甚至存款人所应承担 的全部责任。
1998年以来，我国有近300家金融机构 破产或关闭，国家为此支付了1700多 亿元自然人债务。
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4.我国存款保险制度进程
1993年国务院关于深化金融制度改革的决定 提出存款保险制度改革。
1997年中国人民银行成立了存款保险制度研 究课题组。
2004年4月，人民银行金融稳定局存款保险 处挂牌。
阿尔法银行经济研究部总经理迈克尔介绍， 就目前而言，世界上几乎没有发生过动用保 险制度的情况，“唯一的例外是2013年塞浦 路斯银行破产”。在塞浦路斯银行的资本重 组中，最终确认10万欧元以上存款被置换成 银行股权的比例为47.5％。
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金融危机使美国联邦存款保险公司等 存款保险机构突破了传统保障或支付 职能，扩展到金融救助、维护整个金 融体系稳定等。
1934年成立联邦储蓄与贷款协会保险
公司（FSLIC），负责为储蓄与贷款协
会办理保险。
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运作历史最长、影响最大的是 1934年1月1日正式实施的美国 联邦存款保险制度。
根据国际存款保险协会（IADI） 的统计，截止2006年10月，全 球已经有95个经济体明确规定 了存款保险制度。
其中，采取存款保险基金的形 式运行存款保险制度的国家为 大多数。
并成为美国政府为市场提供应急流动性
的重要平台。
2008年10月，美国联邦存款保险公司出 台临时性担保计划，对2009年6月30日以 前银行发行的高级无担保优先债务提供 为期3年的担保。美国联邦存款保险公司 的担保超过了传统意义上的存款人领域，
有利于银行间市场恢复流动性。
2008年11月，美国联邦存款保险公司与 财政部、美联储共同制定了花旗银行救
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案例：
以希腊为例，该国爆发欧债危机后，并没有 动用过存款保险基金。2008年金融危机以前， 希腊老百姓对存款保险制度没什么意识，金 融危机之后，才体会到银行即将要倒闭的恐 慌。据了解，2010年以后，希腊的存款保险 制度最高赔偿额度从2万欧元提高至10万欧元。 经济危机爆发后，希腊的普通居民几乎没有 在同一家银行同一个名下的存款超过10万欧 元。
在出现银行危机时，公众对于这 一隐性担保往往缺乏信心，除了 引发挤兑现象外，对于社会稳定 还构成威胁。
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案例：
1998年6月，海南发展银行破产关闭， 中央银行先后投入100亿元。
2001年9月，浙江省台州市迅达城市信 用社遭到挤兑，政府注入4500万元后 放弃，挤兑一周后迅达关门歇业。
2005年6月，青海省格尔木市八家农村 信用社被集体撤销，国家提供兑付个 人储蓄存款本息的资金超过5000万元。
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6.存款保险费率及保险限额
保险费率
✓ 目前世界上有24个国家实行差别 费率，有43个国家仍实行单一费 率。
✓ 以我国目前的银行监管科学化水 平，采取单一费率制度更为合适。 待条件成熟后，逐步过渡到基于 风险评级的差别费率制。
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保险限额
✓ 对存款保险的最高限额，有全额保险 和部分保险。
✓ 我国未来的存款保险基金实行限额赔 付制。最高偿付限额为人民币50万元， 超出50万元的部分依法从该银行清算 财产中受偿。ຫໍສະໝຸດ 157.存款保险制度对银行业
的冲击
存款保险制度建立初期，限额以上的 储蓄存款可能受到温和的冲击，从长 远看，随着利率市场化的推进，存款 人对于安全性的考虑将会放到首位， 对于企业存款和限额以上储蓄账户将 倾向于安全稳健的大中型银行。
2004年8月，存款保险条例的起草提上日程。 2007年初，第三次全国金融工作会议决定推
行存款保险制度；但因遇世界金融危机的意 外干扰推迟。 2010年初，国务院决意加快建立存款保险制 度，由央行牵头制定详细方案。 2012年第四次全国金融工作会议提出“要抓 紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并 组织实施”。
✓ 在保险金额的确定上，在存款保险法 中确立最高限额与比例赔偿相结合的 原则。
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从存款保险限额与人均 GDP、人 均存款的比例来看，我国 2012 年人均 GDP 约为 3.84 万，如果 以10倍计算，则对应保险限额为 38万左右；人均存款约为 6.78万， 根据8倍计算，则对应保险限额 约为54万左右。
行业资讯
存款保险制度 解读
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媒体报道称，酝酿 21年的存款保险制 度于2014年11月30 日下午向社会公开 征求意见。
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1.什么是存款保险制度
存款保险制度是一种分担金融风 险的制度安排机制。
是指经营存款业务的金融机构被 强制或自愿按照所吸收存款的一 定比例向存款保险机构缴纳保险 费，存款保险机构承诺在其遇到 财务危机或面临破产时，向其提 供流动性资助或代为清偿的特殊 保险制度。
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5.存款保险的承保范围
我国应采取“属地主义”为基本原则 来确定存款保险的承包范围。
我国存款保险基金应主要为我国的居 民存款和企业存款提供保险保障。
为吸引外资，外币存款也应给予保险。 根据国际惯例，对财政性存款、银行
同业存款、共同基金存款、金融机构 董事、管理人员与股东在本机构的存 款和与洗钱等犯罪有关的存款应予以 排除。
2008年9月，雷曼申请破产保护后， 美国联邦存款保险公司及时向雷曼控 股的银行实施“停止与禁止令”，规 定未经美国联邦存款保险公司同意， 银行不得向雷曼提供有担保交易或其 他形式的授信，不得进行分红或减少 其资金头寸。
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美国联邦存款保险公司的另一个创新是 对银行债务和银行间信用活动进行担保，