中国农户借贷行为研究
民间借贷调研报告
民间借贷调研报告民间借贷是指在金融机构之外的个体或组织之间进行的金融行为。
由于民间借贷具有灵活、便捷等特点，因此在我国的农村地区尤为普遍。
然而，由于监管不严、信息不对称等问题，民间借贷市场存在一定的风险。
为了更好地了解民间借贷市场的情况，我对该市场进行了调研。
首先，民间借贷市场规模庞大。
根据调查数据显示，我调查的农村地区的民间借贷市场规模达到了数亿元人民币。
而且，该市场呈现出快速增长的趋势。
据调查数据显示，近几年民间借贷的利率平均增长了10%左右。
其次，民间借贷市场存在很多问题。
在调查过程中，我发现民间借贷市场存在着高利率、乱象丛生等问题。
由于金融监管不够严格、信息不对称等原因，一些不法分子利用农民对资金的需求，将利率提高到20%以上。
同时，一些民间借贷机构存在跑路、逃废债等问题，给借款人造成了巨大的损失。
此外，民间借贷市场的发展面临的挑战也是巨大的。
由于我国农民的风险承受能力较低，一旦遇到借贷问题，容易导致社会不稳定。
同时，由于民间借贷市场的不透明性，一旦出现借贷纠纷，解决起来非常困难，进而影响到整个市场的正常运行。
针对以上问题，我认为应该加强对民间借贷市场的监管。
首先，政府应该加大对民间借贷市场的宣传力度，提高农民对民间借贷市场的认识。
同时，政府还应该加强对民间借贷机构的审查，防止非法机构进入市场。
其次，政府应该建立健全法律法规，对民间借贷市场进行规范和约束。
最后，政府还应该加强对民间借贷纠纷的解决，提高借款人的维权意识。
综上所述，民间借贷市场在我国农村地区具有较大的市场规模，但也存在很多问题。
为了更好地发展民间借贷市场，需要政府加强对该市场的监管，提高农民对该市场的认识，加强对民间借贷机构的审查，并建立健全法律法规，以规范和约束该市场的发展。
通过这些措施的实施，有助于促进民间借贷市场的健康发展。
贫困地区农户正规借贷行为及其对收入影响
贫困地区农户正规借贷行为及其对收入影响2023-11-11contents •引言•贫困地区农户正规借贷行为•正规借贷对贫困地区农户收入的影响•案例分析•研究结论与政策建议•参考文献目录引言01研究背景与意义贫困地区农户的经济发展一直是国家关注的重点，而借贷行为在这一过程中扮演着重要角色。
近年来，虽然贫困地区的农户借贷行为有所改善，但仍然存在许多问题，如借贷渠道狭窄、借贷成本高、借贷期限短等。
研究贫困地区农户正规借贷行为及其对收入的影响，有助于深入了解农户借贷现状及其对收入的影响机制，为政策制定提供科学依据。
研究内容主要包括：贫困地区农户正规借贷行为的特征、影响因素、借贷渠道、借贷成本、借贷期限等。
研究方法采用问卷调查和实地访谈相结合的方式，以获取更真实、更准确的数据。
研究内容与方法研究目的与贡献研究目的通过对贫困地区农户正规借贷行为的深入研究，为改善农户借贷环境、提高农户收入提供政策建议。
研究贡献本研究将为政策制定者提供有关贫困地区农户正规借贷行为及其对收入影响的科学依据，有助于推动贫困地区农户经济的发展。
贫困地区农户正规借贷行为02正规借贷行为的定义农户从正规金融机构或组织（如银行、信用社等）进行的贷款活动。
正规借贷行为的类型包括短期贷款、中长期贷款、消费贷款、生产性贷款等。
正规借贷行为的定义与类型贫困地区农户借贷的主要动机包括生产性投入、生活应急、购买生产资料等。
影响因素影响农户正规借贷行为的因素包括家庭经济状况、贷款用途、贷款条件、金融机构服务态度等。
借贷动机贫困地区农户正规借贷的动机与影响因素VS正规借贷可以帮助贫困地区农户改善生活条件，增加家庭消费，提高生活质量。
提高生活水平生产性贷款可以支持农户购买生产资料，提高生产效率，增加收入。
增强生产能力在面对突发事件时，正规借贷可以提供应急资金，帮助农户度过难关。
缓解突发事件影响通过正规借贷，农户可以了解金融知识，提高金融素养，为未来发展打下基础。
中国农户借贷行为研究
农户借贷行为的研究意义
研究农户借贷行为对农村 经济发展的影响，为政府 制定相关政策提供依据
了解农户借贷行为的特点 和规律，为金融机构提供 决策支持
探索农户借贷行为与农村 金融市场的关系，为农村 金融市场的发展提供指导
研究农户借贷行为对农户 生活水平的影响，为改善
农村生活提供参考
03
中国农户借贷行为的现状和问题
农户借贷行为的特点和影响因素
特点：农户借贷行 为具有地域性、季 节性、周期性等特 点
影响因素：农户借 贷行为受到家庭收 入、家庭支出、家 庭资产、家庭负债 等因素的影响 策风险等风险因素
政策支持：政府对 农户借贷行为提供 政策支持和保障， 如农业贷款、农业 保险等政策措施
提高农民收入水平： 农户借贷行为可以增 加农民收入，提高农 民生活水平。
推动农村产业结构调 整：农户借贷行为可 以推动农村产业结构 调整，促进农村产业 升级。
提高农村金融市场 活力：农户借贷行 为可以增加农村金 融市场活力，促进 农村金融市场发展。
中国农户借贷行为未来的研究方向
农户借贷行为的风险管 理研究
章节副标题
中国农户借贷行为的现状
借贷规模：农户借贷规模逐年增长，但增速放缓 借贷渠道：银行借贷仍是主要渠道，民间借贷占比逐渐增加 借贷用途：主要用于农业生产、家庭消费和子女教育 借贷利率：借贷利率普遍较高，存在利率风险
中国农户借贷行为存在的问题
借贷渠道单一，主要依赖银行贷款 借贷成本高，利率较高 借贷期限短，难以满足长期投资需求 借贷风险大，缺乏有效的风险控制机制
05
中国农户借贷行为的政策建议
章节副标题
完善农村金融体系，提高金融服务水平
加强农村金融机构建设，提高服务覆盖面 创新农村金融产品，满足农户多元化需求 加强农村金融监管，防范金融风险 提高农村金融从业人员素质，提升服务水平
农户借贷行为及其对收入的影响
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目 录
• 引言 • 农户借贷行为概述 • 农户借贷对收入的影响 • 农户借贷行为决定因素的分析 • 结论及政策建议
01
引言
主题介绍
借贷行为
本文将深入探讨农户的借贷行为，包括借款的来源、用途、规模等方面。
收入影响
我们将分析农户借贷行为对其收入水平的影响，以及借贷如何改变农户的经济 状况。
借贷行为与收入关系的动 态研究
农村金融市场发展对农户 借贷行为…
跨国比较研究
进一步探讨影响农户借贷行为的因素，如 家庭结构、经济状况、文化背景等。
长期跟踪农户借贷行为和收入变化，揭示 二者关系的动态演变过程。
研究农村金融市场发展与农户借贷行为之 间的互动关系，为政策制定提供科学依据 。
开展跨国农户借贷行为比较研究，借鉴国 际经验，为我国农村金融改革提供有益参 考。
农户借贷的定义与类型
定义：农户借贷是指农户作为借款主体，通过正规金融 机构或非正规渠道获取资金的行为。
正规金融机构借贷：如银行贷款、农村信用社贷款等。
类型 非正规借贷：如民间借贷、亲戚朋友间的借款等。
农户借贷的现状与趋势
现状
随着农村经济的发展和金融市场的不断完善，农户借贷规模逐渐扩大，借贷渠道 也日益多样化。
和收入。
借贷对其他收入来源的影响
非农产业投资
农户通过借贷获得资金后，除了投入农业生产，还可以投资非农产 业，如小型加工企业、服务业等，从而增加非农业收入。
兼业经营
借贷资金支持农户兼业经营，在农业生产之余开展其他经营活动， 如农村旅游、特色小吃等，增加收入来源的多样性。
劳动力转移
部分农户通过借贷资金提升自身技能，实现劳动力向城市或其他行业 转移，获得更高的劳务收入。
农村民间借贷的研究
农村民间借贷的研究农村民间借贷一直是中国农村经济中的一个重要组成部分，它不仅满足了农村居民生产和生活资金需求，还是一个反映中国农村社会关系和文化传统的重要现象。
近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村民间借贷的研究逐渐成为热门的话题，这里我们就对农村民间借贷的相关研究进行一定的探讨。
一、背景农村民间借贷是指在农村地区中借贷人与借款人之间的一种非正式的非银行金融活动。
由于我国农村地区信用体系缺乏完善，许多农村居民无法通过正规渠道获取贷款，因此民间借贷成为农村居民借款的主要渠道。
然而，民间借贷的利息高、逾期率高以及涉及的法律责任不明确等问题也同时存在。
二、农村民间借贷的类型1、商业模式商业模式是指民间借贷人为了获得利润而通过借贷来实现的。
民间借贷人往往会以场外方式公开借款信息，然后进行口头或书面协议，将资金贷出，并在一定期限内收回利息以及本金。
2、补贴模式补贴模式是指借款人会退还借款人的一定利息，同时借款人也会支付一定的服务费，在某些情况下，还会支付其他相关费用。
3、旋转资金模式旋转资金模式是指借款人和投资人将资金放入一个共同的账户中，然后使用该账户进行资金循环。
这种模式通常需要一个中介机构来帮助管理、追踪和审核资金。
三、农村民间借贷的特点1、没有正式的金融机构作为中介由于许多农村居民难以满足正规银行、信用合作社等机构的贷款担保要求，民间借贷成了一种选择，是寻求贷款的农民的必要手段之一。
2、资金利率高正规的金融机构普遍对农村贷款设定比较低的利率，但是，由于借贷者需要越过金融机构，需要支付高额的利息和手续费，这意味着借款人更倾向于向民间借贷机构借贷。
3、借款周期长由于民间借贷一般不受监管，在借贷协议方面存在灵活性。
尽管这可能会为借款人带来便利，但也可能会影响借款人的信用度，这样他们在确保偿还高额差额的贷款本金，并支付高额的贷款利息时，可能不得不保持长期的还款计划。
四、政策扶持随着对农村经济的重视与发展，中国政府不断出台有支持、鼓励和规范农村民间借贷的相关政策。
行为经济学视角下农户借贷行为研究共3篇
行为经济学视角下农户借贷行为研究共3篇行为经济学视角下农户借贷行为研究1行为经济学视角下农户借贷行为研究农村经济的快速发展，对农户资金的需求也越来越大。
农村贷款市场的扩大和政府对农业投资的增加，为农户提供了更多的融资和发展机会。
然而，在此过程中，贷款资金的借用和使用出现了许多问题，如资金需求不匹配、过度负债以及违规借贷等。
因此，从行为经济学的角度来研究农户借贷行为，对于解决这些问题具有重要意义。
行为经济学认为，人的决策并非完全合理，会受到各种因素的影响，包括自身利益、信息不对称、心理因素等。
因此，人们的行为往往是相对偏误的，而这个偏误是可以预测和解释的。
在农户借贷行为中，行为经济学可以探究贷款需求、贷款利率、还款偏好等问题。
首先，农户借贷的需求是受到很多因素的影响的。
一方面，农村市场的不确定性较大，农户面临着自然灾害、价格波动等风险，需要通过借贷进行风险分散。
另一方面，农民家庭的消费需求也在不断增长，孩子的教育、医疗等支出需要借贷资金支持。
此外，借贷需求也可能受到社会关系、信誉等因素的影响。
其次，贷款利率是影响农户借贷行为的重要因素。
行为经济学认为，人们的决策受到现实和未来的效用影响，而不同的贷款利率会影响到借款人的还款行为。
例如，过高的贷款利率会导致借款人的还款压力过大，从而引发逾期还款甚至违约的情况。
因此，在农业贷款市场中，政府和金融机构应该根据实际情况合理设置贷款利率，避免过高的利率导致借款人无法承受。
最后，还款偏好也是影响农户借贷行为的重要因素之一。
行为经济学认为，人们的还款决策可能受到心理因素、社会因素等多种因素的影响。
例如，借款人可能更倾向于采纳周期性还款方式，避免面对高额还款的压力。
此外，还款偏好还可能受到放贷方的信誉和服务质量等因素的影响。
因此，政府和金融机构应该关注借款人的还款偏好和需求，及时调整还款方式和服务质量，提高借款人的还款积极性。
综上所述，行为经济学视角下的农户借贷行为研究，可以更加全面地理解农村经济中的借贷行为。
中国农户借贷行为研究
中国农户借贷行为研究摘要借贷在农村社会中占据了重要地位，是农村经济发展的重要推动力。
本文利用问卷调查的方式研究了中国农村家庭的借贷行为，并探讨了借贷行为受到的影响因素，例如家庭经济状况、信任程度、社会网络等。
研究发现，农户的借贷行为受到多种因素的影响，其中社会网络对农户借贷行为的影响最为显著。
通过对影响因素的研究，本文提出了优化借贷行为的对策建议，为中国农村借贷市场的发展提供参考。
关键词：中国农村、借贷行为、社会网络、影响因素、对策建议第一部分研究背景与意义中国农村经济的崛起，得益于政府的重视和民间投资的支持。
在这一过程中，借贷行为成为农户获得资金的一种重要方式。
根据统计数据，中国农村家庭的借贷行为已经达到了一个相当高的水平。
然而，由于缺乏规范和监管，借贷行为中存在许多问题，这些问题对于农村经济的健康发展产生了负面影响。
因此，研究中国农村家庭的借贷行为具有重要意义。
通过了解其借贷行为的模式、特点，制定合理的政策和措施，能够规范借贷市场，维护借贷双方的权益。
同时，研究借贷行为的影响因素，为政策制定者提供了合理的决策依据，从而更好地促进农村经济的发展。
第二部分文献综述随着农村经济的发展，借贷行为成为了农村城市化、土地流转、房价上涨等社会现象的影响因素之一。
一些学者对中国农村借贷行为进行了研究。
研究发现，中国农村家庭的借贷行为具有以下特点：借贷金额较小，借贷期限较短，利率较高，借贷方式多样化，借贷风险较高等。
其中，最重要的是借贷风险。
因为，当前中国农村经济还处于实际发展的初级阶段，农村经济基础脆弱，很容易面临外部和内部的风险。
同时，政府的支持力度不够，导致金融企业的覆盖面不够广泛，致使农村借贷市场缺乏完善的保障机制。
这使得许多农村家庭陷入借贷的困境，甚至面临破产。
第三部分研究方法本文通过问卷调查的方式对中国农村家庭的借贷行为进行了研究。
问卷涵盖了借贷金额、借贷期限、利率、借贷用途等内容。
在问卷调查中，本文重点研究了借贷行为受到的影响因素，包括：（1）家庭经济状况（2）信任程度（3）社会网络（4）借贷市场政策环境对每个因素，本文分别列出了问题，通过问卷调查了解受访者的情况。
中国农户借贷行为研究——一个理论分析框架
济 的发展 ， 农产 品生 产经 营专业 化的规 模逐 步扩大 ， 产经 生 营活动市场化 、 专业化和商 品化 的程度越来越高。２ １ ０ ０年中
央一号文件再度聚焦 “ 三农 ” 提 出按照 “ 量持 续增加 、 ， 总 比 例稳步提高” 的要求继续加 大 国家对 “ 三农 ” 投人力度 ， 在统
金命题” 。这一命题 实际上强调 了， 对于理性 的农 户或 小农 ，
民工返 乡创业步伐在加快 ， 形成 一种 “ 离土不离乡” 的新型就
业格局 。三是传统农 业 向现代农 业转 型。随着我 国农业 经
重要的是为其提供所谓 的“ 现代 市场要 素 ” 及创 造必要 的外 部市场条件 。 与“ 舒尔茨 一波普金命 题 ” 对应 的 是小 农经 济 的“ 相 生 存逻辑 ” 。前苏联农业经济学家蔡亚诺夫 （ ｈｙｎｖ 对这 一 Ｃ ａａｏ ） 命题 的最 初表 达中 ， 小农 行 为与资 产拥 有者 不 同 ， 小农 不雇 佣劳 动， 因此难 以计算成 本 收益 ， 产 品也 主要 是为 了满 足 其 自身消费而不是 追求利 润。此时小 农 的行 为偏 离 了经 济计
第２ ３卷第 ５期
２１ ００年 ｌ ０月
江 西 金 融 职 工 大 学学 报
Ｊ ｕ ａ ｏ ｉｎ ｘ ｉ ａ ｃ ｏｌ ｇ ｏ ｒ ｌ ｆ ａ ｇ ｉＦ ｎ ｎ ｅ Ｃ ｌ ｅ ｎ Ｊ ｅ
Ｖｏ ． ３ Ｎｏ ５ １２ ． ０ｃ ． ０ Ｏ ｔ２ １
中国农户借贷行为研 ， 安徽 蚌 埠 ２ ３ ３ ） ３ ０ ０
摘要 ： 民间金 融在一 定程度 上可以弥补 正式金 融的不足 ， 增进 农村居 民的福利 。对 于低 收入 农户 ， 民间金 融却
无 法满足其金融需要 ， 需资金 只有通过 国家的扶贫贷款和贫 困救 济才可能得 以满足 。小额贷款 的存 在可使 中收 所
农户贷款问题研究报告
农户贷款问题研究报告农户贷款问题研究报告一、引言随着农业现代化和农村经济发展的进一步推进，农户在种植、养殖和农产品加工等方面的投入也日益增多。
然而，农户面临的资金问题一直是制约其发展的关键因素之一。
为了解决这一问题，各级政府和金融机构纷纷推出了农户贷款政策。
本报告通过对农户贷款问题进行研究，分析了其存在的问题，并提出了相应的改进措施。
二、问题分析1. 贷款准入难。
部分农户由于缺乏抵押品或信用记录不良等原因，难以获得贷款准入。
这导致了一些具备发展潜力的农业项目无法得到资金支持，限制了农户的发展空间。
2. 利率高昂。
目前农户贷款的利率普遍较高，尤其是在乡村金融市场较为薄弱的地区。
高利率使得农户还款压力增大，影响了其正常生产经营。
3. 贷款用途监管不力。
部分农户贷款并未按照约定的用途进行投资，而是流入了其他领域，例如购置消费品等。
这些行为严重影响了农户贷款的效用，也给金融机构带来了风险。
三、解决措施1. 政府和金融机构应该加大对贫困农户的支持力度，通过担保、信用贷款和贷款担保机构等方式，降低对押品的依赖，提高贷款准入率。
2. 加强对农户的贷款利率管理和监管，确保贷款利率合理，可行。
可通过建立农村金融市场的联动机制，引导金融机构在竞争中实现贷款利率的合理降低。
3. 加强贷款用途的监管，建立健全多方合作的机制，加大对农户的培训和指导力度，提高其用款的合规性和规范性。
4. 推进科技金融的发展，通过互联网金融、大数据和人工智能等技术手段，为农户提供更便捷、高效的贷款服务，降低农户办贷的成本和门槛。
四、结论通过对农户贷款问题的研究，我们可以看到，当前农户贷款存在准入难、利率高昂和贷款用途监管不力等问题。
为了解决这些问题，政府和金融机构应该加大对农户的支持力度，并建立相应的制度和机制，以促进农户发展和农村经济的繁荣。
同时，推进科技金融的发展也是解决贷款问题的重要途径。
中国农村牧区民间借贷现象探究
中国农村牧区民间借贷现象探究摘要：近年来，中国的农村牧区在我国市场经济快速发展、金融体制改革步伐加快的大环境下，也大大增加了对金融服务的需求。
但是，现实表明，我国农村牧区的正规金融机构存在组织功能不够健全、组织制度不够完善等问题，使得农村牧区金融抑制愈演愈烈，使农村牧区多元化的金融需求与供给得不到有效匹配。
由此催生出各种非正规金融模式。
民间借贷与正规金融并存于广大农村牧区的情况极其普遍，农牧民大多依靠民间借贷来解决资金短缺问题。
关键词：牧区；农牧民；小额贷款一、研究背景与意义牧区集中的地区有大片区域是经济欠发达地区，牧业生产的基本设施条件落后，在农牧业增效及农牧民增收方面面临着很大压力，最大的问题是资金缺乏的问题。
特别是我国金融体制现阶段正处于转型时期，一定程度上边缘化了农村金融，使农村牧区经济的平稳快速发展受到了极大的制约。
在这种背景下，民间借贷在农村牧区的金融体系中逐渐占据了重要地位，为农村牧区的生产发展以及农牧民生活水平的提高等贡献着巨大力量，也增加了许多发展的风险。
近年来，农牧民对资金的需求逐渐朝向多样化的方向发展，当他们的农牧业生计方式收到季节性因素的影响没有产出，且存款短缺，出现紧急的资金需求时，如果是去正规的金融机构，如农村信用合作社、农牧业银行等，需要经过特别烦琐的申请手续，且必须有信用和收入的保证才能申请到贷款，在这种情况下，如果选择民间借贷的方式获取资金，快速便捷有保障，所以民间借贷的方式成为他们解决急需资金问题的最佳途径。
二、牧区民间借贷现状特点（1）利息率设置灵活一般来讲，农牧区的民间借贷的利率非常灵活，不存在统一的标准，通过调查我们也得知，若贷款人拥有良好的信誉，能够在规定的期限内还清借款，则可适当降低贷款利率，不过无论如何也不会低于银行同期利率；对于信用差又碍于情面的人，放贷利率一般比较高：因为金融服务在农牧区较为落后，不具备较多的融资渠道，导致农牧区民间借贷的利率于当地的经济发达程度呈反比，经济越是欠发达，越是执行较高的利率。
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第24卷第5期合肥工业大学学报(社会科学版)Vo l.24No.5 2010年10月JOU RNAL OF H EFEI U NIVE RSIT Y OF T ECH NOLOGY(Social S ciences)Oct.2010中国农户借贷行为研究李沂喆(安徽财经大学金融学院,蚌埠 233030)摘 要:传统农业向现代农业转型时期,农户分层随之出现新的变化,不同特征的农户,其借贷需求呈现出不同特点。
文章基于这一背景,从分析农户借贷需求行为出发,研究如何建立农村多层次信贷需求与农村金融供给体系协调发展的机制,区别对待农户的不同借贷特征,尝试较准确地反映农村金融市场供求状况。
关键词:农村金融;农户;借贷行为中图分类号:F830.58 文献标志码:A 文章编号:1008 3634(2010)05 0045 05Researc h on Chinese Rural Household s'Borrowing BehaviorLI Yi zhe(School of Financ e,A nhui Uni ve rs ity of Finance and Economics,Bengbu233030,China)A b str ac t:During the transition period of traditional agric ulture to m odern agric ulture,rural households follow the emergenc e of ne w cha nges in stratifica tion and ne w c haracte ristics of borrowing require ment.Ba sed on this background a nd from the perspec tive of rural house holds'borrowing behavior,this paper studies the establishment of the m echanism for coordinate d developme nt of rural multiple c re dit de mand and rural financial supply system,and tries to distinguish the diffe re nt borrow ing c harac teristics of the rural households so as to acc urately describe the supply and demand characte ristic s of the rura l fi nanc ia l market.K e y w ord s:rural financ e;rural household;borrowing behavior农户是农村经济中最基础的经济主体。
目前我国正处于由传统农业向现代农业转型时期,农村社会呈现出以下特征:第一,农村社会形态的变化。
在人地矛盾突出的国情下,农民从事种植业的收入较低,同时农村市场上存在大量不充分就业群体,为了弥补收入的不足,许多农民纷纷选择进城打工。
工业化和城市化程度较高的地区,已有相当比例的农户不再从事农业,把土地转包给其他人耕种。
今日的农民同时从事种植业和进城打工,呈现出 半工半耕现象[1]。
第二,社会阶层结构发生变化。
随着农村经济的发展,以收入水平和职业为主要标志的经济分层结构逐步形成。
从收入水平看,农村已经出现了较为明显的收入分配差距,农户出现了富裕型、小康型、贫困型等不同类型;从职业特征看,呈现出传统家庭经营户、外出务工户、工商经营户并存的状况。
近年来城市出现 农民工荒现象,农民工返乡创业步伐在加快,形成一种 离土不离乡的新型就业格局。
第三,传统农业向现代农业转型。
随着我国农业经济的发展,农产品生产经营专业化的规模逐步扩大,生产经营活动市场化、专业化和商品化的程度越来越高。
2010年中央一号文件再度聚焦 三农,提出在统筹城乡发展进程中引导更多信贷资金投向 三农,提高农村金融服务质量和水平,解决农村融资难问题。
在这个新的历史时期,从分析农户借贷行为出发,研究如何建立农户多层次借贷需求与农村金融供给体系协调发展的机制,具有重要的价值。
收稿日期:2010 08 23作者简介:李沂喆(1986-),男,安徽合肥人,硕士生。
46 合肥工业大学学报(社会科学版) 2010年10月一、经典理论综述通过对已有文献的回顾,研究农户行为的经典文献大致可以划分为以下三类:第一类强调小农的理性动机;第二类坚守小农的生存逻辑;第三类是综合前两者,坚持小农 拐杖逻辑。
理性小农的代表是美国经济学家舒尔茨(Schultz),他认为农户相当于资本主义市场经济中的企业单位,农户即企业,农民即企业家,激励农户为追求利润而创新的行为以及创造外部市场条件十分重要(1964)。
波普金(Pop kin)认为,农场完全可以视作资本主义的公司,小农无论是在市场领域还是政治社会活动中,都更倾向于按理性投资者的原则行事(1979)。
由于以上两者的观点十分接近,将其概括为 舒尔茨 波普金命题。
这一命题实际上强调了对于理性的农户或小农,重要的是为其提供所谓的 现代市场要素及创造必要的外部市场条件。
与此相对应的是小农经济的 生存逻辑。
前苏联经济学家蔡亚诺夫(Chay anov)认为,小农不雇佣劳动,难以计算成本收益,其产品也主要是为了满足自身消费而不是追求利润。
美国经济学家斯科特(Scott)通过对东南亚国家小农案例的考察,提出了著名的 道义小农命题。
在斯科特看来,小农经济坚守的是 生存伦理和 安全第一原则,具有强烈生存取向的农民宁可选择避免经济灾难,而不会冒险追求平均收益的最大化。
或者说,他们宁愿选择回报较低但较为稳妥的策略,而不选择为取得较高回报去冒风险的行为(1976)。
然而,仅仅通过理性小农和道义小农这两个视角来考察中国农村经济中的农户,得到的结论难免简单化。
中国的绝大多数农户并不能简单地依据是追求利润还是维持生存无忧来划分,中国的农户具有更为丰富的内涵,深刻了解这种内涵对于我们评判和解析农户借贷行为以及做出相应的金融制度安排有重要意义[2]。
华裔学者黄宗智教授在对20世纪30年代中国华北小农经济进行大量调查研究的基础上,提出了小农经济 过密化现象,在此基础上提出著名的 拐杖逻辑。
中国当前的基本国情是人多地少,人地矛盾高度突出。
从理论上来看,农户家庭作为一个基本的经济单位,最大的特点是不能解雇剩余劳动力,既然家庭组织无法解雇剩余劳动力,随着人口增长,土地就会分得越来越小,单位土地上分布的劳动力就会越来越多。
多余的农村劳动力无法转移出去,不能成为真正意义上的雇佣劳动者。
既然农村多余的劳动力无法独立成为一个新的阶层,那么他们必然会继续附着在小农经济之上,黄宗智称之为中国小农经济的 过密化现象[3]。
在人多地少的基本国情下,农民的务农收入比较低,为了弥补收入的不足,他们只有选择进城打工。
农民打工的机会成本比较低,供大于求加上做临时工的风险迫使人们反过来依赖家里的小规模口粮地作为保险,从而使过密型小规模、低报酬的农业制度和恶性的临时工制度紧紧地卷在一起。
黄宗智在!华北的小农经济与社会变迁∀和!长江三角洲小农经济与乡村发展∀中提出一个等式,即小农收入=家庭农业收入+非农雇工收入,在这两部分构成中,家庭农业收入好比人的双腿,而非农收入相当于拐杖,拐杖总是在双腿不大好使时才派上用场,这被形象地称为 拐杖逻辑。
黄宗智认为,农户的农业收入和非农佣工收入的地位和作用是不同的,农业收入虽然不高,但相对稳定,属于 生存保险收入,而非农佣工收入尽管可以从形式上超过农业收入,却只能是一种 补充收入。
这不仅是因为非农佣工收入缺乏相对稳定性,还因为对农民而言,与那片生于斯、长于斯的土地具有无法割舍的文化、习俗与情感联系,土地除了维持生存之外还有确立家庭尊严、维系家庭社会地位等厚重的内涵因素。
由此,我们可以得出这样的结论,进城务工收入仅是家庭农业收入的某种补充而不是替代。
即便非农收入已经大大超过了农业收入,农业收入依然是主体,非农收入仍旧改变不了它的补充角色。
二、农户借贷行为数理模型初建1.模型与基本假设笔者借鉴巴德汉(Bardhan)和尤迪(U rdy)对农村金融市场的相关研究,基于信息不对称理论,对农村二元结构的金融市场与不同特征的农户借贷行为进行简单描述分析。
首先假设农村金融市场上所有放贷人与借款人都是风险中立者,利率为i,贷款者需要对借款者进行必要的监督,其付出的监督成本为c,令c #(0,1)[4],借款者运用贷款进行生产投资,获得收益为R,付出固定成本为S 。
对于所有借款者而言,如果不能从银行借款从事生产经营,其他就业机会的收入为W (这里R >W ∃0,否则理性的借款者不会选择从银行借款)。
对于放贷者而言,假设还有其他更为安全的投资机会或可以进入一个无风险的资本市场,其投资回报率为 (R > ∃1,否则理性的放贷人不会在信贷市场上投放资金), 可以被视作其放贷的机会成本,也是其所能接受的最低贷款利率。
借款者借款进行生产经营,成功的概率 取决于i 和c ,且仅与生产者个人的能力与资源禀赋有关,其中 / i <0, / c >0。
对于借款者而言,期望收益为:E[U(i,c)]= (t)(R -i -s)+[1- (t)](-s) (R >w ∃0)对于贷款者而言,期望收益为:E [!(i,c)]= (t)(i -c)+[1- (t)](-c)以上式子隐含以下假设:首先,假设当借款人经营失败时,贷款方不能追回任何贷款,即不存在贷款合约部分履行的可能性;其次,不存在合约的实施问题,即只要借款人的经营成功,贷款人便可收回全部款项,获得利息。
借贷交易过程主要表现为,借款人与贷款人就利率进行谈判,若能就利率达成一致便可进行交易,若无法形成双方都能接受的利率,则无法达成交易行为。
为了研究农户的需求行为,本文选择最大化借款方利益,对于供给方,则需要满足基本的约束条件。
因此,模型可以简化为以下这些问题是否有解:i,cmax (t)(R -i)-ss.t. (t)(R -1)-s >w(t)i-c >2.正规金融部门的传统业务假设存在两类农户:第一类是收入较高的市场型农户,第二类是中低收入的传统型农户,其上标分别设为1和2,对于正规金融部门的传统业务和非正规金融,其下标分别设为f 和u ,则模型转换为:i,cmax (t f )(R -i f )-ss.t. (t f )(R -i)-s >w(t f )i f -c f >如果存在均衡条件,则必然有:i *f >(c *f + )/ (t f )i *f <[R (t f )-s-w ]/ (t f )c *f <R (t f )-s -w - 对于外部进入农村地区从事经营的正规金融机构而言,面临的问题是对于农村信息的不完全,信息不对称会导致贷款前后出现逆向选择和道德风险。