信用卡恶意透支及其风险防范(1)
论信用卡恶意透支及其防范
论信 用卡 恶意透支 及其 防范
◎ 徐 栋
（ 华侨 大学 法学 院２ 。 级 在 职法 律硕 士 ，福 建 泉 州 ３ ２ ０ Ｄ７ ６ ８ １）
中 图 分 类 号 ： Ｄ Ｆ ３ ． 文 献 标 识 码 ：Ａ 文 章 编 号 ： １ ７ －０ ９ ２ １ ９１ ４ ８ ２２ ３ ９ ２（ ０ ６ ０）０ —０ ４ ２ １ ５ —０
算 摘要：信甩卡是由银 行或非银行机构向持卡人发行的具有多种 功能的结算凭证，是 目前我国广泛使用的一种支付结
． ．
工具 。近 年来 ，我 国信 用 卡 市 场 发 展迅 速 ， 随着 信 用 卡在 我 国 越 来越 广泛 的 应 用 ，信 用 卡被 恶意 透 支 的情 况 也 １ 严 ３益 重 。 信 用 卡 恶 意 透 支 是 违 反 信 用 卡 章 程 和 信 用 卡 协 议 的 行 为 ， 指 持 卡 人 以 非 法 占 有 为 目 的 ， 超 过 规 定 限 额 或 规 定 期 限 透 支 ，并 且 经 发卡 银 行 催 收 后仍 不 归 还 的行 为 。 利用 信 用 卡 恶意 透 支 不仅 直接 危 害 国 家 、集 体和 公 民个 人 的 利益 ，而 且严 重 影响 了银 行 的声 誉 ，阻碍 了信 用 卡 业务 的发 展 ，具 有 很 大 的危 害 性 。本 文 通 过 指 出信 用 卡 恶意 透 支 的 几种 常 见 手段 ， 分 析信 用 卡被 恶 意 透 支 的原 因 及其 危 害 结果 ，提 出 了针 对 信用 卡 被 恶意 透 支 的对 策 ， 以保 护 国 家和 银 行 的 利益 。 关 键 词 ： 信 用 卡 ； 恶 意 透 支 ； 原 为 人 主 观 上 具 有 “ 法 占有 为 目的 ” 的 故 意 即 ． 非 有 非 法 占有 发 卡 行 资 金 的 故 意 。
信用卡风险分析及防范
信用卡风险分析及防范信用卡的广泛推广对于银行来说不得不面对很多风险，本文通过对信用卡风险的类型分析，提出了对信用卡风险管理防范在发卡前、发卡后和交易中三个不同时期的应对管理方法和防范措施。
标签：信用卡风险风险管理风险防范随着金融业在国内的一步步发展，信用卡在国内也广泛的被人民群众所熟知与使用。
“其先消费，后还现”的业务被广大人士所青睐。
曾经被国内大多数人所未曾想过的超前消费理念也越来越符合人们的需求。
信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、授信个体多、单笔金额小和其大多是VISA卡可以国外消费透支外币等特点，决定了它是一种风险程度较高的银行业务，然而信用卡相对较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。
所以，通过大范围推广信用卡、提高信用额度来博取持卡人好感、增加忠诚度、刺激消费的同时，风险部门和决策者应严格检查各种条件和假设，以确保在增加信用额度的账户上的整体盈利性。
银行在信用卡方面的收益主要是银行向商场提取固定比率的消费提成、持卡人向银行交纳的预借现金的利息和未按时还款的利息、年费、滞纳金等，但银行也是有一定的成本,向提供给持卡人的透支额度的机会成本和坏账损失等。
现在信用卡广泛的在各个高校推广，对于在读本科生的信用额度为3千元，硕士生为5千元，博士生为8千元，而且各个银行轮番来开辟学校这块宝地，并且对这些没有固定收入的学生的要求条件十分的简单，就身份证、学生证复印件，及个人填的一张表格。
令人难以相信的就生这些学生的申请没有一个被拒绝。
因而我们势必要考虑考虑信用卡的风险及其防范措施。
一、信用卡风险类型1.信用风险。
主要是指持卡人在申请到信用卡后,由于持卡人的经济状况的改变或社会发生变化造成的持卡人不能还款的风险。
还有就是某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。
2.欺诈风险。
包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡风险和伪造涂改进行作案造成的风险。
主要是伪造他人资料申请信用卡欺诈银行资金。
信用卡的使用风险及防范
信用卡的使用风险及防范作者：林珍来源：《现代经济信息》2016年第15期摘要：信用卡具有先消费再还款、积累个人信用、享受优惠等特点，受到人们的青睐。
随着信用卡的普及和信用卡业务的高速发展，信用卡的使用风险也日益凸显。
知道信用卡的使用风险主要有哪些，如何防范这些风险显得特别重要。
关键词：信用卡；风险；个人征信中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）015-000-02信用卡是指采用国际通行的循环透支消费方式，发卡机构根据持卡人的资信状况给予持卡人授信额度，持卡人在信用额度内先消费、后还款的银行卡。
信用卡具有在信用卡的信用额度内可先消费后还款，在对账单规定的还款日可选择最低还款或全额还款、购物刷卡安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送、持卡人在银行的特惠商户持卡消费，可享受折扣优惠，可积累个人信用，在有信用卡标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费、可以抽奖等优点。
信用卡的众多优点提升了其认知度，银行的消费信贷业务得到快速发展。
信用卡在给持卡人的生活带来便利的同时，也给持卡人带来了一定的安全风险。
一、信用卡的使用风险（一）持卡人缺乏安全意识。
国内的信用卡支付大部分是凭密码支付，有些持卡人密码设置简单，容易被猜测处来。
还有一些持卡人在面对网络陷阱毫无防范。
手机随意扫描二维码，打开不明链接，将信用卡的照片发到社交网络上，使用免费的WiFi等，这些行为都可能会下载木马病毒或被植入木马病毒，从而泄漏信用卡信息。
另外，有些持卡人会将信用卡、身份证等随身携带且放在一起，当钱包不慎丢失后，这些证件将同时被他人获得，他人可通过捡到的信用卡和身份证获取密码。
而持卡人有些没有及时办理挂失，有些即使想挂失，又因为记不住卡号而导致挂失失败，给他人提供可乘之机。
此外，还有一些持卡人会将对账单等单据随意乱丢，被他人拾取，可以从拾取的单据中获取相关信息，复制信用卡并使用，这样也会给持卡人带来损失。
透支信用卡法律规定(3篇)
第1篇一、引言随着我国经济的快速发展，信用卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
然而，信用卡透支现象也日益严重，给消费者和金融机构带来了诸多问题。
为了规范信用卡市场，保护消费者合法权益，维护金融市场秩序，我国制定了相应的法律法规。
本文将从透支信用卡的法律规定出发，对相关内容进行详细阐述。
二、信用卡透支的概念及分类1. 概念信用卡透支是指持卡人在信用卡额度内，超出信用额度或还款期限进行消费、取现等行为。
透支分为以下两种：（1）额度透支：指持卡人在信用卡额度内，超出信用额度进行消费、取现等行为。
（2）逾期透支：指持卡人在信用卡还款期限内，未能按时足额还款，导致信用卡账户出现透支。
2. 分类（1）消费透支：指持卡人在信用卡额度内，进行购物、餐饮、旅游等消费行为。
（2）取现透支：指持卡人在信用卡额度内，通过ATM机、柜台等渠道提取现金。
（3）转账透支：指持卡人在信用卡额度内，通过信用卡转账功能将资金划转到其他账户。
（4）透支消费透支：指持卡人在信用卡额度内，透支消费后未能按时还款，导致逾期透支。
三、信用卡透支的法律规定1. 《中华人民共和国信用卡管理条例》《信用卡管理条例》是我国信用卡市场的基本法规，对信用卡透支行为进行了明确规定。
以下为部分内容：（1）信用卡透支额度不得超过发卡银行核定的信用额度。
（2）持卡人透支消费、取现等行为，应当遵守信用卡章程和合同约定。
（3）持卡人逾期透支，发卡银行可以按照合同约定收取逾期利息。
（4）持卡人逾期透支超过规定期限，发卡银行可以采取催收措施。
2. 《中华人民共和国合同法》《合同法》对信用卡透支合同的法律效力进行了规定。
以下为部分内容：（1）信用卡透支合同是当事人真实意思表示，具有法律效力。
（2）信用卡透支合同内容违反法律、行政法规的，无效。
（3）信用卡透支合同中有关透支额度、利率、逾期利息等条款，当事人可以协商约定。
3. 《中华人民共和国银行业监督管理法》《银行业监督管理法》对信用卡透支行为进行了监管。
我国信用卡风险及其防范
户参 与非 法 套 现 活 动 的风 险 。 有 部 分特 约 商 户 因 片 面 追 求 营 业
消费而不惜与 持卡人联手 ， 采用化 整为零 的方式 ， 在限额 下分 次压单 ， 逃避授权， 套取银行现金造成大量透支 。
险。本文从持 卡人 、 特约商户 、 银行三 方入 手， 分析各 自 存在 的
可 以在 指 定 场 所 或 商 厦 、 店铺进 行直接消 费， 并 且 持 卡 人 可 以
申请信用 卡的资格及条件而产生还款风 险或者仅凭关系 、 人情
办卡； 二是技术风险 ， 主要是业务系统 不稳 定， 尤其在 业务高峰 期， 单方扣账、 重复扣账等 问题很严重 ， 不仅影响持卡人对 发卡 行的信任度 ， 同时也形成 了业务风险； 三是业务操作风险 ， 各发 卡行对密码信封 的印制 、 授权操作、 换 卡条件 、 审查要素等 都做 了较 为明确 的规定 ， 但在实际工作 中， 有章 不循、 违规操作 的现 象时有发生 ， 存在着 风险隐患 ： 四是银行 对持卡人 透支后 的资 金运 用情 况不能进行及 时、 经常性的有效监督与控制。 二、 信用卡的风险防范
一
、
信用卡业务存在 的风险
（ 一） 恶意透支。 恶意透支是我 国商业银行信用卡业务风险
中最 常 见 、 最隐蔽， 同 时 也 是 最难 以 防 范 的 风 险 。具 体 表 现 为 ：
频繁透支， 持卡人 以极高 的频率 ， 反复支取现金 ， 在短时间 内占 用银行大量现金 ： 持 卡人 多头授信 ， 向多家银行提 出申请 ， 并且 往往 以新透支偿还 旧透支， 以卡养卡 ， 拆东墙补西墙 ， 最终债台 高筑 ， 无力 偿还； 虚假挂失 ， 持卡人为 了套取大量银行 资金 ， 假
商业银行信用卡风险及其防范
商业银行信用卡风险及其防范，不少于1000字随着现代金融市场的日益发展，信用卡成为了人们消费的一种常见方式。
商业银行作为信用卡的主要发行库，承担了信用卡的风险防范工作。
本文将就商业银行信用卡风险及其防范进行探讨。
一、商业银行信用卡风险1.信用风险信用风险是指银行在发行信用卡过程中，由于借款人在规定的时间内未按期偿还信用卡本息等款项导致的损失。
通俗来讲，就是借款人无法按时归还银行的钱款，导致银行产生亏损。
2.市场风险市场风险是指银行在信用卡发行过程中，由于市场环境的变化，市场价格波动等因素导致的风险。
这种风险可能会导致银行的收入减少，甚至亏损。
3.利率风险利率风险是指银行在发行信用卡过程中，由于利率波动导致的风险。
如果利率上升，银行的利润就会下降，而如果利率下降，银行的利润就会增加。
4.流动性风险流动性风险是指银行在发行信用卡过程中遭遇的资产无法快速变现的风险。
这种风险可能会导致银行无法及时偿还债务或者无法在市场上获得足够的资金。
5.操作风险操作风险是指银行在发行信用卡过程中不当操作、失误等因素导致的风险。
常见的操作风险有内部造假、系统故障等。
二、商业银行信用卡风险防范1.精准风险评估银行在发行信用卡前，需要对客户进行精准的风险评估。
通过对客户的信用记录、工作、收入等方面的评估，对客户的资信状况进行评估，从而预测出客户未来的信用风险。
2.完善内部管理银行需要完善内部管理制度，建立科学的监控机制，对信用卡发行、交易、还款等环节进行精细化管理。
建立合适的内部审计机制，可以使银行尽早发现存在的问题，加强内部控制和游戏规则约束，为信用卡风险防范打下坚实的基础。
3.优化风险定价银行需要动态调整信用卡的相关费用，例如年费、利率等。
在风险评估的基础上，合理定价，既能确保银行的收益，又能提高客户的购买欲望。
这对于信用卡风险防范具有重要的意义。
4.建立风险保障体系银行需要建立完善的风险保障体系，如信用保险、信用担保等。
商业银行信用卡业务的风险及防范
商业银行信用卡业务的风险及防范摘要: 信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具, 已成为众多商业银行竞相推出的产品, 信用卡的发卡数量急剧扩张。
随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高, 因此, 防范信用卡风险迫在眉睫。
经营信用卡业务有高收益,同时伴随着高风险。
如何有效防范和化解银行卡业务风险已成为各发卡机构共同探讨的问题。
关键词: 信用卡; 风险; 商业银行中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：信用卡业务是商业银行一项高风险、高收益的新兴业务。
随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广，而且风险发生的频率越高，造成的损失也越大。
因此，商业银行必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。
二、我国信用卡业务现存的主要风险信用卡业务的风险, 一般是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性, 它贯穿于信用卡的使用, 支付的各个环节, 并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。
信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点, 决定了它是一种风险程度较高的银行业务; 然而信用卡相对较高的透支利率, 又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。
面对这种所谓“ 高风险、高回报”的产品特性, 银行是否具有平衡其风险与收益的能力将成为能否竞争制胜的关键。
(一) 持卡人的信用道德风险持卡人的恶意透支或由于个人经济原因无力还款所产生的信用风险。
持卡人品质不好故意不还款; 或持卡人迁址、工作调动、迁移外地等不事先通知发卡银行, 不告之新的地址至使发卡银行与持卡人联系中断, 无法找到本人。
随着社会公众对金融意识的提高, 持卡人数量将大量增加, 风险发生的可能性就加大。
如持卡人因公司破产、下岗、失业、其他意外事故等原因造成经济状况恶化, 导致无力偿还欠款, 从而造成发卡银行的损失。
信用卡恶意透支原因剖析与防范措施
在 各 行对 发卡 对象 的选 择过 程 中 ，往往 无 法判 断信 用
卡 申请 人是 否存 在信 用不 良记 录 。这种 缺陷 造成 部分 恶意
（ ）对 于持 卡人 不满 足上述 要件 的恶 意透 支行 为（ 要 １ 主
４ 【ｌ 信 用 卡 ０ ｌ国
２０ ． ０ ６０８
银行 卡恶 意透 支现 象呈 快速 增长 趋势 。恶 意透 支长 期 占用
银行 资金 ， 对银 行的 业务经 营会 造成 相 当大 的影 响 ， 银行 而 的防 范手 段却 非常有 限 。本文 剖析 恶 意透 支产生 的 主要 原
用 了电话催 收 、 函催收 、 信 上门催 收 、 纸公告 催收 或司 法 报
因 ，并提 出一些防 范措 施 。 信 用卡 恶意透 支现 象 的出现 ， 有外部 因素 的影 响 ， 但也 暴露 出 了商业 银行在 管理 上普 遍 存在 的一 些 问题 。内外 因
素 的双 重作 用 ，导致 发生 在部 分地 区 的信 用卡恶 意透 支行 为有蔓 延的趋 势 。
一
、
诉 ， 直接 影 响其业 绩考 核 ， 将 所以 公安机 关主 观上 不愿对 此
类案 件立 案侦查 。 最后 ， 在法 院 系统 内部对是 否应 以信 用卡
诈骗 罪追 究恶 意透 支持 卡人 刑事 责任 存 在分歧 。虽 然法 律
明确规 定 可以 追究 恶意 透支 持卡 人 的刑事 责任 ，但 部分 法 官认 为 ， 因几千或 几万 元透 支款 而追 究持卡 人 的刑事 责任 ，
恶意透支的外部原因
对恶 意透 支 行为 立案 侦查 ，如果 无 法破 案并 向检 察机 关 公
１ 银 行对 恶意 透 支法律 责任 的追 究 落实 不到 位 ，导致 ． 恶 意透支 蔓延 根据 我 国 刑法 及有 关 司法解 释的规 定 ， 意透 支是 恶 指持 卡人 以非 法 占有 为 目的 ，超 过规 定 限额或 者规 定 期限 透 支 ， 且经发 卡行 催收 后仍 不 归还 的行 为；恶意 透支进 行 并
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信用卡恶意透支及其风险防范(1)
【摘要】信用卡恶意透支是令银行业头疼的顽疾，主要存在频繁透支、骗领信用卡透支、相互勾结透支、诈骗型透支等四种形式。
导致信用卡透支防不胜防的主要原因有相关法律法规和信用体系滞后、领卡审核不严、担保措施不力、催收欠款不力及信用卡网络发展滞后等。
针对上述原因，应相应的采取加快完善信用卡法制环境、建立全国性个人信用体系、严格资信审查、提高网络管理水平、完善担保制度、加大催收欠款和打击恶意透支的力度等防范措施，尽量把风险控制在最小的限度内。
【关键词】信用卡风险恶意透支信
用卡犯罪个人信用制度资信审查信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行业而言，还是一项新兴的业务，各大银行都在紧锣密鼓加快发行信用卡，然而在发展信用卡业务的同时，“恶意透支”及与之相关的信用卡犯罪也如影随形，恶意透支已成为令银行头疼的顽疾，影响了信用卡市场的健康快速发展。
因此，正确分析信用卡恶意透支风险的成因，提出合理有效的防范措施，对于减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的健康快速发展具有重大意义。
一、信用卡恶意透支的概念
信用卡透支是银行业务中的术语，是指持卡人在发卡银行设立的账户上资金不足或已无资金的情况下经过发卡银行的批准，允许其以超过信用卡上预留资金的额度使用信用卡支用款项获得短期、小额贷款进行消费的行为。
这是一种合法的行为。
恶意透支则是信
用卡诈骗罪的一种行为表现方式，是一种侵害发卡银行权益、损害国家金融秩序的违法行为。
《银行卡业务管理办法》和刑法第196条第2款都明确规定了“恶意透支”的概念，即“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不
归还的行为。
”由此可见，恶意透支的行为要么是超过规定限额透支，要么是超过还款期
限透支，但都必须是经过发卡银行催还仍不归还的透支行为，才能构成信用卡恶意透支。
信用卡恶意透支必须同时具备以下四个要件：首先，恶意透支主观上必须是故意；其次，恶意透支客观上必须是超过规定限额透支或超期透支；第三，恶意透支客观上还必须是经发卡银行催收而仍不归还欠款；最后，恶意透支主体是持卡人。
二、信用卡恶
意透支的表现形式和成因1、信用卡恶意透支的表现形式恶意透支的表现
形式多种多样。
从目前的情况来看，大致有以下几种：（1）频繁透支。
持卡人以非
法占有为目的，短时间内持卡在不同的特约商户、银行网点频繁消费、取现，每次取现的金额都在银行规定的限额内，积少成多，最后形成大量透支，使银行无法追回透支款。
（2）骗领信用卡透支。
持卡人申领信用卡时弄虚作假，伪造身份证，私刻公章，伪造保
函证明等，骗取发卡行的信任，从而在不同银行领取并持有多个信用卡，之后持卡人利用我国通讯设备还不发达，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知”难以及时送达的现状，在全国范围流窜肆意透支，进行恶意透支的违法行为。
（3）相互勾结透支。
持
卡人与发卡银行工作人员勾结或持卡人与担保人采取循环担保，也是恶意透支的常见方式。
（4）诈骗型恶意透支。
持卡人利用某些特约商户唯利是图的弱点，通过假消费等诈骗方式，套取银行的资金。
按照有关规定，特约商户必须按持卡人实际的消费额结账开票，不
得向持卡人支付现金。
然而一些商户在持卡人的授意下，并不按持卡人的实际消费额结账，还任意向持卡人倒付现金。
2、信用卡恶意透支的成因透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市场存在和发展的一个重要因素。
然而，透支过度和失控形成恶意透支，也将产生负面作用。
特别是不法分子利用信用卡的透支功能，诈骗银行资金，更具危害性，信用卡恶意透支的成因多种多样，主要有以下几种：。