银联卡业务运作规章_第二卷_《业务规则》
银联业务第二卷
概述
发卡业务规则
基本规则 发卡要求
交易要求
交易凭证 清算要求
清算要求
发卡机构应与中国银联签订清算协议，指定清算账户，依 据清算责任和权利完成银联卡跨行交易清算，并确保账户 清算资金充足。 对账户头寸不足由银联垫付完成清算的，发卡机构应对垫 付的资金按每日万分之五支付违约金，违约金连同当日未 付本金于下一个工作日一并清算。遇节假日，违约金照计。 对连续2个工作日账户头户不足的，中国银联将暂停该机 构银联卡跨行交易转接。
交易要求
ห้องสมุดไป่ตู้• 应支持的交易
ATM类交易 查询、取现 POS类交易 消费、消费撤销； 退货； 预授权类交易，包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预 授权完成撤销。 其他 付费交易。 可选交易 转账。
交易要求
• 预授权交易要求
预授权有效期为自交易日（对追加预授权金额的，以追加 交易日为准）起30天。在预授权有效期内，如果发卡机构 没收到预授权撤销或预授权完成交易，应自预授权交易日 起第31日内完成预授权金额的解冻。 发卡机构开放预授权类交易，应确保全部开放预授权、预 授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销四种交易类型。 无论卡面是否有“必须联机交易”或“凭密码使用”等相关限 定字样，预授权交易成功后，发卡机构均应支持收单机构 采取离线或手工方式提交的预授权完成交易。 发卡机构应确保在预授权有效期内对预授权金额115%范围 内的付款承兑。
A、持卡人账户查询、维护服务
对需采用个人密码确认交易的，发卡机构对持卡人账 户的处理应以密码验证后的交易结果为准。 发卡机构应提供持卡人关于账务情况的查询或调账要 求，及时完成交易核实并给予答复。 发卡机构应在交易完成和差错调整后及时对持卡人账 户资金进行处理。 发卡机构对核实的单边扣账长款，应及时、主动地划 回持卡人账户。
银联卡业务规则
银联卡业务规则银联卡是中国银行卡组织的品牌，其业务规则对于卡片发卡、使用、清算以及安全等诸多方面都有相关规定。
下面就银联卡业务规则进行详细介绍。
一、卡片发卡规则首先是银联卡的发卡规则。
银联要求发卡银行必须遵循相关法律、法规以及监管机构的规定来开展业务。
发卡银行需要事先向银联申请发行的卡片种类以及卡片背面的服务内容和费用。
发卡银行需要在发卡协议中向持卡人明确告知该卡的使用范围、限额、利率、费用以及相关法律责任等信息。
另外，银联还要求发卡银行将发行的卡面图片提交给银联进行审核，保证其符合相关规定。
二、卡片使用规则其次是银联卡的使用规则。
持卡人在使用银联卡进行付款时，需要遵守人民币支付系统的相关规定以及银联的规定。
持卡人需要确保账户资金充足，否则可能导致消费失败或者产生透支费用。
持卡人需要保管好自己的银联卡，不得将卡片借给他人使用，防止造成不必要的利益损失。
三、卡片清算规则银联卡交易的清算规则是由银联和各家银行共同制定的。
银联通过交易清算中心进行统一的清算处理，将各家银行发生的交易进行结算。
银联在清算过程中，要求各家银行严格按照规定的时间、金额和方式提交清算数据，同时严格保密，确保资金安全。
四、卡片安全规则最后是银联卡的安全规则。
为确保银联卡交易的安全性，银联在卡片芯片技术、交易加密、互联网络安全等方面做了大量的工作。
持卡人需要在使用卡片时注意个人信息的保护，避免将个人账户信息泄露。
综上所述，银联卡业务规则涉及卡面图片审核、发卡协议条款告知、账户资金充足、银联卡交易清算、卡片安全等多个方面，以此保障银联卡的正常运作和持卡人的利益。
银联卡业务规则
银联卡业务规则作为中国最重要的支付方式之一，银联卡已经成为国内消费者的首选支付方式。
随着中国经济的不断发展和消费者需求的不断变化，银联卡的业务规则也在不断进化。
本文将介绍银联卡的一些业务规则。
一、结算规则银联卡的核心业务之一是支付处理。
结算规则是银联卡支付服务的重要组成部分。
银联卡的结算规则主要有两个方面：结算时间和结算金额。
结算时间通常为T+1或T+2工作日，也就是说，商家需要等待一两个工作日才能收到银联卡支付的款项。
结算金额则与商家的交易金额相关，通常需要商家扣除一定的手续费。
二、积分规则银联卡的积分规则是指用户在使用银联卡进行消费时可以获得的积分，积分可以用于兑换商品或者抵扣购物金额等。
目前，银联卡的积分规则比较复杂，涉及到不同的银行和商户，也有一些相关政策。
总的来说，用户使用银联卡进行消费可以根据消费金额获得一定的积分。
其中，不同的商家可能给出不同的积分比例。
三、取现规则银联卡作为一种支付方式，同时也可以用于取现。
取现规则包括取现时间、取现金额等方面。
银联卡取现的时间通常为工作日，取现金额则存在一定的规定。
银联卡取现常常需要支付手续费。
四、安全规则银联卡的安全规则是指在使用银联卡进行支付时需要注意的一些安全事项。
其中，网络安全问题以及极端情况下的丢失、盗刷等都需要引起用户的关注。
为了保护用户权益，银联卡在安全规则方面下了很多工夫，如设置了安全密码、限制支付金额等。
五、其他规则除了以上几种业务规则外，银联卡还存在其他的一些业务规则。
例如，银联卡的产品种类、限制条件等都需要用户掌握。
银联卡的业务规则持续变化，用户需要及时了解最新的相关政策。
综上所述，银联卡的业务规则主要涉及到结算规则、积分规则、取现规则、安全规则和其他相关规定等。
由于银联卡的业务规则较为复杂，用户需要对其进行了解，保证自己的权益。
银联卡也需要不断改善相关的业务规则，以推进中国支付市场的发展。
银联卡业务运作规章——业务规则
退货服务
支持联机和手工方式
商户要求 款项退回原账户要求 不低于现金支付的服务品质 公示退货规定
客户服务
明示客户服务电话 及时处理查询和投诉
约束机制
违规处置程序 违规行为的处置措施 通报 追偿性清算（追偿损失额） 标准化清算（最高手续费标准） 拒绝转接
基本要求
加入中国银联网络的机构发生的 银联卡跨行交易应通过银联网络 转接完成
终端要求
交易终端
符合相关规范，经检测合格并获取认证 接受13至19位的卡号及6位的个人密码 完整上送受理卡片的第二、第三磁道信息 对银联卡不判卡 操作画面应保持连续性 电话支付终端仅限在特定商户布放使用
发卡业务规则 收单业务规则 特约商户管理 业务处理 代授权和转授权业务 资金清算 手续费和网络服务费
业务规则
第二章 收单业务规则
概述 基本要求 交易终端 BIN表和路由表更新 特约商户发展和管理
交易要求 交易凭证 清算要求 退货服务 客户服务
固定电话支付终端支持交易（消费、消费撤销、 退货交易）
其他（付费交易）
交易要求
交易限制 不得区别卡片进行限制 卡片审验要求 禁止分单操作
*分单是：同一张银行卡在同一家商户同一终端， 购买同一商品（或服务），为逃避发卡行授权管理等 限制性条件而发生连续两次（含）以上交易的支付行 为。
第三章 特约商户管理
概述 基本要求 商户发展 商户服务 商户风险控制 商户退出 商户档案管理
基本要求
收单机构责任
收单机构和其委托机构负责商户的日常管 理和维护，督促商户履行受理承诺，并对 商户进行风险监督，承担商户发展、管理 和维护不善造成的风险损失。
《银联卡业务运作规章》修订清单(2010年12月)
3.6.3 注册要素 3.6.3.1 基本注册要素 基本注册要素包括：商户状态、特约商户编号、特约商户名 称、特约商户营业地址、证件号码（商户企业法人营业执照号码、 事业单位法人证书登记号码或个体工商户户主身份证号码等）、 地区代码（遵循《银联卡跨行业务地区代码标准》）、收单机构标 识码、商户类别码（以下简称“MCC”），终端状态、终端编号、 终端布放地址和终端类型，以及监管机构、业管委要求注册的其 他信息。 对于公示商户，收单机构应在前述基本信息注册基础上，根 据公示要求分别注册受理终端绑定的电话号码（MIS 商户除外）、 登记原因码，真实 MCC 和补分润信息（适用于公益类商户），特 殊计费的类型及档次（适用于特殊计费商户）。同时，收单机构 应将公示商户的企业法人营业执照或事业单位法人证书、税务登 记证、法定代表人身份证和商户信息调查表（简称“三证一表”） 等影印文件留存备查。 3.6.3.2 可选注册要素 收单机构可以选择注册以下信息：与商户相关的收单第三方 服务机构信息，商户存储银行卡磁道信息和个人标识码（PIN） 的情况，MIS 商户端服务器提供情况、开发商名称、维护商名称， 商户端对个人标识码（PIN）的加密方式、加密算法及强度。 3.6.4 公示商户公示要素
银员应在确认原预授权交易有效期
易卡片，收银员在终端上刷卡，
4 “3.3.1 预授权”的 输入追加交易金额，原预授权号 后，在终端上按追加的金额再做一笔
“D.交易要求”
预授权交易，或撤销原预授权交易
码，对凭个人密码交易的银联
后，做一笔合并金额的预授权交易。
卡，持卡人应输入个人密码。
第四章业务处理 5 “3.3.1 预授权”的
表 2－2 收单机构违规发展商户的处置
违规情形
处置措施
银联卡业务运作规章
银联卡业务运作规章
嘿，朋友们！今天咱来聊聊银联卡业务运作规章这档子事儿。
银联卡，那可是咱生活中离不开的好帮手啊！
你想想，有了银联卡，咱出门不用带那么多现金，多方便！就好像有了个随身的小钱包，而且还更安全呢！银联卡的业务运作那可是有一套严格又合理的规章的。
比如说吧，在使用银联卡消费的时候，那可是瞬间就能完成交易，就像一阵风一样快！但这背后，是有无数的系统和规则在保障着。
每一笔交易都要经过严格的验证和确认，这可不是随便就能糊弄的呀！这就好比是一场精密的舞蹈，每个步骤都要准确无误。
还有啊，银联卡的安全措施那也是杠杠的！就像是给你的钱财上了一把牢固的锁。
密码保护、身份验证，这些都是为了让咱放心大胆地使用。
如果没有这些严格的规章，那咱的钱还能安全吗？那肯定不行啊！
再看看银联卡的普及程度，到处都能用！不管是大商场还是小店铺，都能看到银联的标志。
这多厉害呀！这就像阳光一样，无处不在，给我们的生活带来便利。
而且，银联卡还不断在升级，不断有新的功能出现，这不是在努力跟上我们的需求吗？
那为啥要有这么严格的业务运作规章呢？这不是明摆着的嘛，为了保障我们用户的权益呀！让我们用得安心、放心、舒心。
要是没有这些，那不乱套了呀！
总之，银联卡业务运作规章就是我们使用银联卡的坚实保障，让我们的金融生活更加顺畅、安全、便捷。
它就像一座坚固的大厦，稳稳地支撑着我们的消费和支付。
我们应该好好珍惜和利用它，不是吗？。
收单特约商户管理办法及操作细则
特约商户管理办法及操作细则(V1.0)1.总则1.1目的为加强收单及专业化服务特约商户的发展，保护持卡人、特约商户（以下简称“商户”）、银行及交易中心等合法权益，保障收单及专业化服务业务的正常运行，明确各职能部门和各环节的监管责任，在特约商户发展的基本要求、商户业务培训、商户回访、商户信息变更、商户冻结/解冻、商户撤销等方面中实施全面的管理及控制，特制定本管理办法。
1.2适用范围本管理办法适用于XX总部及下属分支机构。
2.特约商户发展商户发展流程图详见附录6流程图1-12.1基本要求2.1.1商户发展条件2.1.1.1商户的基本条件1、有合法经营资格；2、在境内有固定的营业场所；3、“三证”齐全，且真实、有效。
“三证”是指商户工商营业执照、税务登记证（或相关纳税证明）、法人代表或负责人身份证件。
对于不具备工商营业执照的机关团体、事业单位、民办非企业组织等，应提供相应的社会团体登记证书、事业单位法人登记证书或民办非企业登记证书等。
所有证（照）应在有效期内。
2.1.1.2谨慎发展的商户对于以下类型的商户，应谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。
1、易发生风险的商户类型（1）机票代售点或手机专卖店；（2）各类娱乐场所，如夜总会、卡拉 OK、酒廊等；（3）电话购物、邮购及网购商户；（4）提供中介、咨询类服务的商户；（5）提供担保、抵（质）押类服务的商户；（6）持卡人需预付款的商户；（7）批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等；（8）实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等；（9）营业位置在写字楼、居民区内或非主要商业区内的商户；（10）主动上门要求装机的小型商户。
2、商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入中国银联风险信息共享系统的“风险商户信息”或其它社会征信系统。
3、上海XX内部商户风险信息系统提示谨慎发展的商户。
4、被其它收单机构拒绝签约或撤销的商户。
银联卡特约商户类别码使用细则
本使用细则所列商户类别码与国际标准《金融零售业 商户类别码》（ISO 18245： 2003，英文版）的差别在于：
1． 本使用细则的商户类别码定义引用国际标准《金融零售业务 商户类别代码》 （ISO 18245：2003）的定义，但对国际标准《金融零售业务 商户类别代码》 （ISO 18245：2003）中保留使用部分（即，ISO 保留使用、国家保留使用和行 业保留使用代码）暂未引用。
iii
1 选取并设置正确的商户类别码
商户类别码是收单机构为特约商户设定，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主 营业务范围和行业归属，判断境内银联卡跨行交易商户结算手续费标准的主要依据；也 是开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。 因此，收单机构必须为每个特约商户设置正确的商户类别码。
1．商户类别码的设置 ¾ 收单机构签约特约商户，应调查了解商户的实际主营业务、业务范围和经营状
况，确保商户经营信誉良好、财务状况稳定。 ¾ 收单机构应按照《中国银联特约商户编码规则》对签约商户进行编码。中国境
内商户编码格式如下： 机构代码（3 位）＋地区代码（4 位）＋商户类型（4 位）＋商户顺序号（4 位） ¾ 收单机构为特约商户设定的商户类别码必须与商户的主营业务保持一致。 Ö 商户主营业务是指对商户日常营业收入贡献最大的业务类型。 Ö 当商户营业执照采用列举方式描述时，可将经营范围第一项排序作为商户
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银联卡业务运作规章
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第二卷 业务规则
6.2 系统成功率要求 ................................................. 18 6.3 ATM 终端维护要求............................................... 18 6.4 差错指标要求 ................................................... 18 6.5 交易支持 ....................................................... 18 6.6 交易币种 ....................................................... 18 6.7 交易限制 ....................................................... 19 6.8 交易日期 ....................................................... 19 6.9 签名审核 ....................................................... 19 6.10 交易确认 ...................................................... 19 7 交易凭证 ........................................................... 20 7.1 电子数据 ....................................................... 20 7.2 交易凭证内容 ................................................... 20 7.3 手工交易凭证提交 ............................................... 20 7.4 交易凭证保留 ................................................... 20 7.5 流水清单 ....................................................... 21 8 清算要求 ........................................................... 21 9 退货服务 ........................................................... 21 10 客户服务 .......................................................... 22
第二章 收单业务规则 ........................................................ 16
1 概述 ............................................................... 16 2 基本要求 ........................................................... 16 3 交易终端 ........................................................... 16
3.1 终端要求 ....................................................... 16 3.2 受理标识 .................பைடு நூலகம்..................................... 17 3.3 ATM 终端显示.................................................... 17 3.4 ATM 终端打印.................................................... 17 4 BIN 表和路由表更新 .................................................. 17 5 特约商户发展和管理.................................................. 17 6 交易要求 ........................................................... 17 6.1 系统运行要求 ................................................... 17
第三章 特约商户管理 ........................................................ 23
1 概述 ............................................................... 23 2 基本要求 ........................................................... 23 3 商户发展 ........................................................... 23
银联卡业务运作规章
第二卷 业务规则（节选）
第一章 —— 第四章
中国银联 二○○九年十一月
目录
第一章 发卡业务规则 ........................................................ 7
1 概述 ................................................................ 7 2 基本规则 ............................................................ 7
2.1 发卡机构告知义务 ................................................ 7 2.2 卡片规范 ........................................................ 7 2.3 卡号编码规则 .................................................... 7 2.4 卡片有效期限..................................................... 8 2.5 磁道使用规则 .................................................... 8 2.6 卡片设计、生产及运输 ............................................ 8 2.7 账户管理要求 .................................................... 8 2.8 预留签名和密码 .................................................. 8 2.9 服务代码要求 .................................................... 9 2.10 风险控制 ....................................................... 9 3 发卡要求 ............................................................ 9 3.1 产品类型 ........................................................ 9 3.2 发卡申请 ........................................................ 9 3.3 联名卡/认同卡发卡 .............................................. 10 3.4 基本服务要求 ................................................... 10 3.5 挂失紧急止付服务 ............................................... 10 3.6 紧急援助服务 ................................................... 11 4 交易要求 ........................................................... 11 4.1 基本要求 ....................................................... 11 4.2 交易响应时间要求 ............................................... 11 4.3 系统成功率 ..................................................... 11 4.4 吞没卡要求 ..................................................... 12 4.5 交易风险控制 ................................................... 12 4.6 交易支持 ....................................................... 12 4.7 预授权交易要求 ................................................. 13 4.8 交易限制 ....................................................... 13 4.9 交易处理要求 ................................................... 13 5 交易凭证 ........................................................... 14 6 清算要求 ........................................................... 15