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公司企业银行帐户管理制度三篇.doc
公司企业银行帐户管理制度三篇第1条银行账户管理办法 1 、为加强公司财务管理，规范银行结算业务，根据公司财务管理制度和实际情况，特制定本办法。
2 、负责银行账户管理的经理是财务部经理，负责管理银行账户激活、日常使用、销户。
3 、公司在开立新的银行账户或取消原银行账户前必须办理审批手续。
附上银行账户开立和注销审批表(见表3 、4)。
四、银行账户的关键功能需要加强内部控制和遏制，原则上需要两人以上共同管理。
例如，账户激活、支付结算、密码保护、U盾托管、印章托管、票据使用、账户注销等。
上述岗位如因公司紧急需要必须及时办理业务，可临时委托固定人员办理，但需经财务经理和总经理批准，委托事务需办理登记手续(见表2)。
主体必须是固定的，不能违反内部控制的交叉功能。
五、银行柜员负责申请开立和撤销银行账户，收集银行开立或撤销账户所需的数据，并履行审批手续。
六、开户后岗位由财务部经理负责，印章保管员、U盾保管员、密码保管员等。
应具体实施。
(具体工作分工见表1)7 、印章保管人按照公司印章使用管理办法使用和保管印章。
八、U-盾托管人应负责U-盾的安全使用，并防止除自己和固定客户以外的第三方接触其托管的U-盾。
如发现优盾有任何损失，应立即向财务经理和总经理报告，并妥善保管账户资金。
九、密码保护负责人应防止密码泄露，防止除其本人和固定客户外的第三方接触或获知其保存的密码，并应不定期更换密码。
在更改密码前和成功更改密码后，应向财务经理报告，并妥善保管新密码。
如果主体更改密码，其他密码保管人不能成为固定主体。
十、银行卡(存折)托管人、支票托管人、印章托管人未经财务部经理同意不得将银行卡(存折)、空白支票、印章交给他人。
财务部经理批准的送货业务需要办理登记手续(见表2)。
十一、银行结算应按照公司的银行结算系统进行。
十二、其他规定1、账户应及时打印流水(报表)。
普通账户每月至少打印一次，非经常账户每季度至少打印一次。
2、结账前打印交易记录；3、账户结息收入应及时处理；4、收据、对账单应及时收回进行账务处理。
资本金账户、基本户、一般性账户
资本金账户：主要用于存储非人民币的账户，主要用于外资企业增资入资使用。
基本户：为企业在境内经营账户，内存储币种必须为人民币。
还有一种账户叫-
一般性账户：这个账户类似于基本户，但功能没有基本户全，一般性账户仅能作为转账使用，基本户可以提现与转账均可以。
资本金账户是外商投资企业设立的，外商投资进来的外汇就汇入资本金账户，资本金账户是专款专用的，使用时需要根据外汇管理局的规定向银行提交结汇资料。
基本账户是每个公司必须设立的人民币账户，只有一个，除了正常结算外，提备用金，核定工资手册，必须是用基本户。
另一般账户是可以在多家银行开设，只能进行正常结算。
资本账户开放的基本概念
资本账户开放的基本概念资本账户开放是指一个国家允许其居民及非居民在该国的资本账户中进行个人或企业之间的跨境资金流动，包括直接投资、证券投资、金融衍生品交易等。
1. 资本账户的定义：资本账户是国际收支中记录跨境资本流动的账户。
资本流动包括直接投资、证券投资、债权和贷款等。
2. 资本账户开放：资本账户开放表示开放国家的居民和非居民可以自由地在国际市场上进行投资和融资活动。
3. 资本控制：资本控制是指国家对资本流动实行的限制和管理措施。
垃圾邮件、外汇管制和外汇市场干预等行为就是资本控制的具体体现。
4. 资本账户危机：资本账户危机是指由于资本流动的大量流失或恶性循环导致的经济不稳定的局面。
这种情况可能导致货币贬值、股市暴跌等不良后果。
5. 资本自由化：资本自由化是指一个国家完全取消对资本流动的管理和控制。
这使得外国投资者可以在该国自由投资，同时也允许该国居民在海外进行更大规模的借贷和投资。
资本账户开放可能对一个国家的经济产生深远的影响，这包括：1. 更多的外资流入：资本账户开放将吸引更多的外资流入，这将增加投资和就业机会。
2. 稳定的汇率：资本账户开放将在更多外汇流入的同时也增加了外汇储备，从而提高了该国的汇率稳定性。
3. 更高的风险：资本账户开放也会使该国面临更高的风险，特别是当资本流动出太快的时候。
这可能导致储备不足、货币贬值和通货膨胀等问题。
4. 更复杂的监管：资本账户开放还可能增加国家管理和监管的难度。
需要实现一个更高水平的监管制度，以确保外资流动的安全性和稳定性。
总的来说，资本账户开放对于一个国家来说是一个复杂的问题。
在决定是否开放资本账户时，需要考虑实际的经济情况、管理和监管制度、以及国家安全等多方面因素。
资本金账户的利息单独结汇
资本金账户的利息单独结汇摘要：一、资本金账户结汇简介二、利息单独结汇政策背景三、资本金账户利息结汇操作流程四、注意事项及实用性建议正文：随着我国金融市场的不断开放，资本项目和经常项目下的外汇业务越来越普及。
资本金账户作为企业在境内外筹集资本金的重要渠道，其外汇结汇业务也日益受到关注。
特别是在我国政策支持下，资本金账户的利息可以单独结汇，为企业提供了更多的资金运用灵活性。
本文将对资本金账户利息单独结汇的相关政策进行解析，并简要介绍操作流程。
一、资本金账户结汇简介资本金账户结汇是指企业将境外筹集的资本金及其孳生利息在境内兑换成人民币的业务。
根据我国外汇管理规定，资本金账户结汇分为两种：一是资本金结汇，二是资本金利息结汇。
资本金结汇较为常见，而资本金利息结汇在政策支持下逐渐受到关注。
二、利息单独结汇政策背景为支持实体经济发展，降低企业融资成本，我国政策允许资本金账户的利息单独结汇。
这一政策旨在鼓励企业充分利用境外低成本资金，提高资金使用效率。
根据政策规定，企业可以按照实际需要，将资本金账户的利息单独结汇成人民币，用于企业经营和个人合法支出。
三、资本金账户利息结汇操作流程1.企业需首先在银行开立资本金账户，用于存放境外筹集的资本金及利息。
2.企业根据实际需要，向银行提交利息结汇申请，并提供相关证明材料，如资本金账户利息证明、企业所得税缴纳证明等。
3.银行审核企业提交的申请材料，确认利息来源合法、结汇用途合规后，为企业办理结汇手续。
4.企业收到结汇款项后，可根据需要将资金用于企业经营或个人合法支出。
四、注意事项及实用性建议1.企业应确保资本金账户利息来源的合法性，以免影响结汇手续的办理。
2.企业在办理利息结汇时，需提供真实、完整的申请材料，以确保结汇过程的顺利进行。
3.企业可根据实际需求，灵活选择结汇时机，以降低汇率风险。
4.利息结汇款项可用于企业境内投资、生产经营、员工薪酬等方面，提高资金使用效率。
总之，资本金账户利息单独结汇政策为企业提供了更多资金运用灵活性。
借贷记账法下各类账户结构
借贷记账法下各类账户结构1.资产账户：资产账户记录着企业拥有的资源和其它经济利益的数量。
常见的资产账户包括：-现金账户：记录企业在手现金的数量，用于支付日常开支和交易。
-银行存款账户：记录企业在银行中的存款金额，用于日常结算和投资。
-应收账款账户：记录企业向其他实体出售产品或提供服务未收到的款项。
-存货账户：记录企业拥有的存货数量和价值，包括原材料、半成品和成品。
-固定资产账户：记录企业拥有的长期使用的资产，如房屋、设备和车辆。
-无形资产账户：记录企业拥有的无形资产，如专利、商标和软件。
-长期投资账户：记录企业在其它公司中持有的股份或债权。
2.负债账户：负债账户记录企业对外部实体的债务和承担的义务。
常见的负债账户包括：-应付账款账户：记录企业向供应商购买商品或接收服务但未支付的款项。
-应付工资账户：记录企业欠员工的工资和福利。
-应付利息账户：记录企业欠债主体的利息。
-应付短期贷款账户：记录企业欠银行或其他金融机构的短期贷款。
-应付长期贷款账户：记录企业欠银行或其他金融机构的长期贷款。
-应付税款账户：记录企业所欠税款的数量。
-应收股利账户：记录企业向股东应支付的股息金额。
3.所有者权益账户：所有者权益账户反映企业所有者对企业资产的权益。
常见的所有者权益账户包括：-资本账户：记录企业所有者对企业注入的资本。
-股本账户：记录企业作为股份公司的所有者对企业注入的股本。
-公积金账户：记录企业通过盈余或其他合法途径积累的资本。
-利润分配账户：记录企业向所有者分配的利润，如未分配利润和留存盈余。
总结起来，根据借贷记账法，各类账户结构主要包括资产账户、负债账户和所有者权益账户。
资产账户记录着企业拥有的资源和其它经济利益的数量，负债账户记录企业对外部实体的债务和承担的义务，所有者权益账户反映企业所有者对企业资产的权益。
这些账户结构为企业提供了对其财务状况和业务运营情况的完整记录和概述，有助于实现财务管理和决策的准确性和透明度。
资本金账户的利息单独结汇
资本金账户的利息单独结汇【最新版】目录1.资本金账户的定义与作用2.资本金账户利息的结汇规定3.资本金账户利息结汇后的使用限制4.资本金账户利息结汇后是否可以做理财5.结论正文一、资本金账户的定义与作用资本金账户是指在境外投资中，投资方为了保证项目顺利完成而设立的一个专门账户。
它可以有效地管理投资资金，确保资金用于指定的项目，并按照约定履行投资义务。
资本金账户在境外投资项目中具有重要的作用，不仅可以为投资方提供资金保障，还可以在项目实施过程中对资金进行监管，确保项目按照约定顺利进行。
二、资本金账户利息的结汇规定根据我国外汇管理规定，资本金账户的利息属于经常项目下的部分。
对于这部分资金的结汇，不受监管限制，可以自由结汇并用于境内或境外的投资活动。
但是，在结汇时需要按照国家外汇管理局的相关规定，向所在地的外汇银行提交相应的结汇申请，经过审批后方可进行结汇。
三、资本金账户利息结汇后的使用限制尽管资本金账户利息结汇后的资金在使用上具有相对的自由度，但在实际操作中仍需遵循一定的限制。
首先，结汇后的资金不得用于购买房地产、股票等资产；其次，结汇后的资金不得用于非法借贷、非法集资等违法行为；最后，结汇后的资金在使用过程中需要遵循国家外汇管理局的相关规定，违规使用将会面临相应的处罚。
四、资本金账户利息结汇后是否可以做理财对于资本金账户利息结汇后的资金，投资者可以选择进行理财。
但是，需要注意的是，在选择理财产品时，要确保理财产品的合法合规，避免投资陷阱。
此外，投资者在进行理财时，还需要充分了解自己的风险承受能力，选择合适的理财产品，以实现资产的稳健增值。
五、结论总的来说，资本金账户利息结汇后，投资者可以将资金用于境内或境外的投资活动，也可以选择进行理财。
但在使用过程中，需要遵循国家外汇管理局的相关规定，确保资金的合法合规。
金融账户包括？金融账户和资本账户
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金融账户包括？金融账户和资本账户
导语：以期末与期初相比，货币持有量的净增加各持有部门的资产变化，与此相对应：本国货币当期净发行额记为金融机构的负债变化，外国货币净
以期末与期初相比，货币持有量的净增加各持有部门的资产变化，与此相对应：本国货币当期净发行额记为金融机构的负债变化，外国货币净流入额记为国外部门的负债变化。
金融账户包括？金融账户和资本账户
什么是金融账户
所谓金融账户，（部门或经济总体）在一定时期所发生的各种金融交易的账户。
简介
金融账户，是指用于记录各机构单位（部门或经济总体）在一定时期所发生的各种金融交易的账户，是金融交易核算的主要表现形式。
分类
按功能分类：
①直接投资（DirectInvestment）直接投资者（DirectInvestment）拥有10%或10%以上的股权。
包括：股本资本、用于再投资的收益和其他资本。
②证券投资（portfolioInvestment）是跨越国界的股本证券和债务证券的投资。
包括：长期债券；货币市场工具，或称可转让的债务工具；派生金融工具（DerivativeFinancialInstruments）
③其他投资。
平衡关系
生活常识分享。
资本金账户的利息单独结汇
资本金账户的利息单独结汇目录1.资本金账户的定义与作用2.资本金账户的利息单独结汇的含义3.利息单独结汇的原因4.利息单独结汇的流程5.利息单独结汇的影响正文1.资本金账户的定义与作用资本金账户是指企业在进行外商直接投资时，为境外投资者提供的一种账户，用于接收境外投资者投入的资本金。
在我国，资本金账户是按照国家外汇管理局的规定开设的，主要用于存放外商直接投资的资本金，以保证资金安全，方便企业进行投资活动。
2.资本金账户的利息单独结汇的含义资本金账户的利息单独结汇是指企业在资本金账户中所产生的利息，可以单独进行结汇，即将人民币兑换成外币，或者将外币兑换成人民币。
这种结汇方式与传统的结汇方式不同，传统的结汇方式是将资本金和利息一起结汇。
3.利息单独结汇的原因利息单独结汇的出现主要是因为企业的资金需求不同。
有些企业可能需要将资本金用于投资，而有些企业可能需要将利息用于日常运营。
通过利息单独结汇，企业可以根据自身的需求，灵活地使用资金。
4.利息单独结汇的流程利息单独结汇的流程主要包括以下几个步骤：（1）企业向银行提交利息单独结汇的申请；（2）银行审核企业的申请，确认企业符合利息单独结汇的条件；（3）银行为企业办理结汇手续，将利息兑换成外币或者人民币；（4）企业收到结汇后的资金，可以根据自身的需求进行使用。
5.利息单独结汇的影响利息单独结汇对于企业来说，具有积极的影响。
首先，利息单独结汇可以提高企业的资金使用效率，企业可以根据自身的需求，灵活地使用资金。
其次，利息单独结汇可以降低企业的财务风险，企业可以根据自身的资金状况，合理地安排资金使用。
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中国是否具备了资本账户开放的前提条件资本账户开放需要四项基本条件，即宏观经济稳定、金融监管完善、外汇储备充足、金融机构稳健。
宏观经济2012年第一季度，我国经济增速进一步趋缓，但仍处于合理的区间。
从经济构成因素看，实体经济增长、产业结构调整、最终消费、房地产投资、物价稳定和居民收入等问题仍是我国宏观经济运行中需要关注的关键性问题。
1.经济增速逐步放缓，实体经济形势有所好转一季度，国内生产总值107995亿元，按可比价格计算，同比增长8.1%。
我国已经连续11个季度增速保持在8%以上。
由于资产经济的整体性特征，在实体经济重归扩张轨道而资产价格下降的初期，实体经济增长对资产经济回落的补充效果并不好，必然表现为经济增速的下滑。
这种下滑一方面可以看作是政策导向的结果，另一方面也是经济发展方式转变的重要阶段，是正常的、健康的，当然也需要防范由此而产生的有效需求不足和“滞胀”风险。
2.消费增速放缓，消费促进政策开始逐步退出一季度，社会消费品零售总额49319亿元，扣除价格因素实际增长10.9%，消费增速有所放缓，相较于2011年同期，下降1.5个百分点。
导致这一现象的原因既有经济的内部原因，也有政策退出因素的影响。
从政策退出的原因看，具有较充分的合理性。
以家电补贴政策为例，家电产品属于耐用消费品，具有透支未来消费能力的特点；而家电企业的竞争力来自于产品创新和良好的市场需求支撑，过度推行家电补贴政策易导致家电企业将主要精力放在家电下乡和家电以旧换新的产品上，阻碍了企业的正常研发活动的开展。
3.房地产开发投资增速回落，住宅市场初步进入“拐点期”一季度，全国房地产开发投资10927亿元，实际增长20.7%，增速比上年同期回落10.6个百分点。
其中住宅投资增长19%，分别回落11.2和18.4个百分点。
从房地产的结构比例看，住宅市场的投资和销售增速明显下降，如果剔除保障性住房因素，该下降趋势将更为明显，住宅市场已初步进入“拐点期”。
从一季度的情况看，全国商品房待售面积30122万平方米，增长35.5%，增速比上年全年提高9.4个百分点，比上年同期提高19.5个百分点。
而房地产开发企业本年资金来源20847亿元，同比增长8.2%，比上年同期回落10.4个百分点。
其中，国内贷款增长12.6%，自筹资金增长25%，利用外资下降22.4%，其他资金下降8%。
4.居民消费价格同比涨幅回落，物价上涨压力仍较明显一季度居民消费价格同比上涨3.8%，涨幅比上年全年回落1.6个百分点，比上年同期回落1.2个百分点。
其中，城市上涨3.8%，农村上涨3.8%。
尽管物价形势有所缓解，但物价上涨的压力仍较突出。
首先，庞大的货币存量仍是导致物价上涨的重要原因。
其次，输入性通货膨胀压力有所上升。
2012年以来，国际大宗商品价格有所回升，特别是国际能源价格上涨明显，这将推动国内原材料价格和能源价格上升。
第三，食品等商品的市场供给和流通仍存在缺陷，成为诱发结构性通胀，进而影响消费者心理的重要因素。
5.城乡居民收入保持较快增长，居民收入差距有所缩小一季度，城镇居民人均总收入7382元。
其中，城镇居民人均可支配收入6796元，扣除价格因素实际增长9.8%。
农村居民人均现金收入2560元，实际增长12.7%，连续第9个季度高于城镇居民的收入增速，有利于缩小城乡间的相对收入差距。
在城乡相对收入差距缩小的同时，城镇和农村居民内部的收入差距也有所缩小。
城镇居民人均可支配收入中位数5658元，低于平均值1138元，同比增长14.2%，快于平均值增速0.2个百分点；农村居民人均现金收入中位数1872元，低于平均值688元，同比增长20.3%，快于平均值增速3.3个百分点。
6.对外贸易形势严峻，双向投资地位得到加强一季度，我国对外贸易总额达到8592.2亿美元，同比增长7.2%；其中，出口贸易总额为4300亿美元，增速为7.6%；进口贸易总额为4292亿美元，增速为6.8%；顺差仅为8亿美元。
我国对外直接投资明显快速增长，双向投资地位得到加强，实现非金融类直接投资165.5亿美元，同比增长94.5%。
我国引进外资规模和新设外商投资企业数量略有下降，全国新批设立外商投资企业5379家，同比下降9.4%；实际使用外资金额294.8亿美元，同比下降2.83%。
由此观之我国的宏观经济正在慢慢趋于稳定增长趋势金融监管金融监管是国家法律授权的部门（往往授予中央银行或者特定的金融监管当局），为了维护金融机构的安全和信誉，保护银行安全、稳健的运行，维护公平竞争的市场环境，依法对银行实行监管和管理权限的行政行为。
一个独立、高效的金融监管体系和一套完整且健全的金融监管制度，对于防范和化解金融风险，保证金融业稳健运行和实现货币政策目标有重要的现实意义。
我国的金融监管体制一直秉承了全面覆盖的理念，并在维护金融市场稳定方面取得了较好的成绩，使我国并不健全的金融体系在亚洲金融危机和本次金融危机中都经受住了考验。
但是，我国金融监管仍然存在着很多空白或盲区。
例如，对金融控股公司、产融结合以及一些金融衍生产品等方面的监管存在不足。
外汇储备截至2011年末，我国外汇储备达31811.48亿元，较2011年三季度末净减少206亿美元，这是中国外汇储备1998年以来首次季度负增长，资金流出的迹象愈发明显。
根据央行统计数据，我国外汇储备近年来虽然也曾出现过单月净减少现象，但季度净减少现象确实十分罕见。
央行数据同时显示，截至2011年四季度末，中国外汇占款余额为253587.01亿元，较三季度末的255118.23亿元下降1531.22亿元，其中12月末我国外汇占款达253587.01亿元，较11月末的254590.31亿元减少1003亿元。
这是我国在2011年10月和11月外汇占款分别减少了249亿元和279亿元之后，外汇占款连续第三个月出现负增长。
根据广东社会科学院《境外资金在中国大陆异常流动研究》课题组的跟踪研究，2011年7月以来，原来从境外流进的资金和国内各种性质不明的资金有加大流出的明显迹象，尤其是2011年9月底后，流动速度和总量都明显加大。
数据显示，2011年第三季度FDI资金流入591亿美元，较2011年第二季度FDI资金流入额667亿美元减少76亿美元，减少近11.4%。
这种趋势延续到了四季度。
2011年11月FDI同比下降9.76%，其中美国对华投资降幅明显，11月银行代客结售汇录得数据正式公布以来的首次逆差，种种迹象表明国际跨境资本流出呈现加速之势。
中国的情况在新兴经济体中并非特例，一向为资本流入洼地的新兴市场正在遭遇资本流出。
多年来，全球贸易分工、金融全球化以及新兴经济体的高增长，推动了国际资本大规模流向新兴经济体。
从历史数据看，过去20年内新兴市场国家经历了两次大规模资本流入。
一次是上世纪90年代初，另一次是本世纪初直到金融危机爆发终止。
而2008年金融危机以后，随着全球超低利率以及发达国家量化宽松政策释放的流动性，追逐经济增长与高额回报的全球资本再次流向新兴经济体，新兴经济又迎来了第三轮资本的大规模流入。
根据国际金融协会（IIF）的估计，金融危机以来，跨境资本向新兴市场国家的流入已积累了巨大规模。
金融机构金融机构是指资金融通的中介机构,它包括银行(最主要的金融机构)和非银行金融机构。
新华网北京６月３０日电（记者王宇、姚均芳）中国人民银行此间发布的《中国金融稳定报告（２０１０）》指出，过去的一年国民经济总体回升向好，金融业改革取得积极进展，金融机构实力明显增强，金融市场运行平稳，金融基础设施建设不断加强，金融体系总体稳健。
报告对２００９年我国金融体系的稳定状况进行了全面评估。
报告认为２００９年我国金融市场总体运行平稳，市场交易活跃，市场制度建设取得进展。
政府、企业、住户财务状况整体较好，偿债能力基本稳定。
金融基础设施现代化稳步推进，在营造安全有序的金融生态环境、促进金融业稳健运行方面发挥了重要作用。
基于对我国２００９年银行、证券和保险业的分行业评估，报告指出，我国金融业整体实力明显增强，银行业主要稳健性指标总体保持良好，资产质量、盈利水平持续改善，流动性总体较为充足；证券业经营机构继续保持稳健经营的态势，上市公司数量和市值规模大幅增长，机构投资者的主导地位进一步增强，证券期货机构盈利能力显著提高，市场基础性制度建设和证券期货法律体系不断完善；保险业总体保持健康发展，保险资金运用的专业化水平稳步提升，产品和区域结构有所优化，销售渠道结构进一步调整，市场集中度继续下降，保险业偿付能力总体充足。
报告认为，２０１０年我国经济面临的有利因素增多，国民经济有望继续保持平稳较快增长的基本态势，但也面临国内外复杂局面的挑战。
为此，需继续贯彻国家宏观调控政策，加大对经济结构调整和发展方式转变的支持力度，进一步深化各项金融改革，着力改善金融机构盈利结构，加强宏观审慎管理，实现宏观审慎管理与微观审慎监管的有效协调和补充，更好地维护金融稳定。
报告认为，2009年是国际金融危机全面爆发后全球经济逐步企稳回升的一年，中国经受了危机的严峻考验，国民经济总体回升向好，金融业改革取得积极进展，金融机构实力明显增强，金融市场运行平稳，金融基础设施建设不断加强，金融体系总体稳健。
报告指出，2009年我国国民经济增长较快回升；国内需求增长较快，国外需求有所改善；财政收入逐月回升，财政支出保持较快增长；居民收入稳定增长，就业形势好于预期；物价前低后高，上行压力有所增大；主要资产价格上涨较快；货币信贷快速增长，人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。
金融市场总体运行平稳，市场交易活跃,市场制度建设取得进展。
政府、企业、住户财务状况整体较好，偿债能力基本稳定。
金融基础设施现代化稳步推进，在营造安全有序的金融生态环境、促进金融业稳健运行方面发挥了重要作用。
基于对我国2009年银行、证券和保险业的分行业评估，报告指出，我国金融业整体实力明显增强，银行业主要稳健性指标总体保持良好，资产质量、盈利水平持续改善，流动性总体较为充足；证券业经营机构继续保持稳健经营的态势，上市公司数量和市值规模大幅增长，机构投资者的主导地位进一步增强，证券期货机构盈利能力显著提高，市场基础性制度建设和证券期货法律体系不断完善；保险业总体保持健康发展，保险资金运用的专业化水平稳步提升，产品和区域结构有所优化，销售渠道结构进一步调整，市场集中度继续下降，保险业偿付能力总体充足。