第4篇传统支付工具和支付方式..
(最新整理)支付工具与支付方式
2.1 支付工具
2.1.2 现代支付工具
4）电子票据
电子支票 电子汇票 电子本票
电子支票（Electronic Check）是客户向收款人签 发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特 网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。
电子汇票是纸质汇票的继承和发展，是纸质汇票 的电子化，其发行、存储、传递、清算等都是电 子化，其所体现的票据权利义务关系与纸质汇票 相同。
(最新整理)支付工具与支付方式
2021/7/26
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第2章 支付工具与支付方式
第2章 支付工具与支付方式
【教学目标与要求】
1. 掌握支付工具的概念和分类； 2. 了解三种票据的使用范围和支付过程； 3. 掌握常用卡基支付工具的特点，了解电子支付工具的
使用现状； 4. 了解传统支付结算方式的特点，应用现状与未来发展
电子支付与结算
2.1 支付工具
2.1.2 现代支付工具
1）银行卡
（借记卡）是指由商业银行向社会发行的具有消费信
用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具 ，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电子 存折的性质。
银行卡是经中央银 行批准的金融机构 发行的卡基支付工 具，也是目前使用 最广泛的非现金结 算工具。
买方 买方
存 款
空 白 支
票
簿
买方买开方户开银户行银行
支票 货物
全国支票影像交换系统
卖方 卖方
支票
现金或对账单
卖卖方方卖开开方户户开银银户行行银行
支票基本支付流程
电子支付与结算
2.1 支付工具
2.1.1 传统支付工具
3）汇票
汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期
第三章：支付工具与支付方式
电子货币的流通实质上是电子信息流代替实体价值流进行流通
电子货币仍然属于信用货币
电子货币与电子钱包
电子货币
2）电子货币的类型
典型应用： 一类：网上银行 业务、电话银行 业务、手机银行 等； 二类：手机卡、 饭卡、公交卡；
第一类电子 货币
由银行等金融机构发现的存款货币.
支付工具与支付方式
手机钱包，
包走天下！
来 瓶 王 老 吉 ， 精 神 一 上 午
好家伙，整点儿 人民币来花！
哥们， 快点儿， 让我取！
相关知识点
传统支付的支付工具（现金、支票、本票、汇票）及支付方 式（渠道）（汇兑、委托收款、托收承付、定期借记和定期 贷记）
电子支付的支付工具（电子钱包、虚拟货币）及支付方式（ 渠道）（网银支付、电话支付、移动支付、金融专网支付、 有限电视网络支付）
电子货币
第二类电子 货币
由专业性的，以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务 业网点发行的再现实生活中使用的存款货币.发行机构为非 金融机构
第三类电子 货币
由网络服务提供商发行的在虚拟环境中使用的存款货币，发 行机构为非金融机构.
三类：Q币、比 特币、F币等虚 拟货币。
视频：疯狂的比特币
电子货币与电子钱包
旅游公司、酒店、电信运营商等）以某一特定客户群为对象联手发 行的银行卡。
支付工具
银行卡的种类
按照载体材料不同
磁条卡、芯片卡、复合卡、射频卡
按照能否透支
借记卡、信用卡（贷记卡、准贷记卡）
按照发行对象不同
个人卡、单位卡
按照信用等级不同
普通卡、金卡、白金卡
支付工具及支付方式
一、支票
支票是指出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付确定金额给受款人或持票人的票据。 现金支票 印有“现金”字样：只能提取现金 未印有“现金”字样的普通支票：可用于支取现金，也可用于转帐 其中左上角划两条平行线的为划线支票，只能用于转帐，不得提现 现金支票可在背面盖上本单位的印鉴提取现金，它可由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可签发给其他单位和个人用来办理结算或委托银行代为支付现金给收款人。 现金支票只有持票人的开户行授权才可以购买使用；一天有最高限额，但在最高限额内可多次提取。 我国目前只有单位使用，无推广个人使用现金支票 转帐支票 只能用于转帐，不得提现。并适用于存款人给同一城市范围内的收款单位划转款项，以办理商品交易、劳务供应、清偿债务和其他往来款项结算。 无金额起点限制，也可转让给其他债权人；转帐支票的付款人和收款人必须在同城开设存款帐户，但可以在不同的专业银行。
汇票分类
三、汇票
汇票分类 按有无随附商业单据分： 光票、跟单汇票 按付款时间的不同分 即期汇票、远期汇票 按承兑人不同可分为 银行承兑汇票、商业承兑汇票 按流通领域不同可分为 国内汇票、国际汇票 按出票人不同可分为 银行汇票 商业汇票
三、汇票——银行汇票
银行汇票是以银行信用为基础的，由银行签发的银行单据；有较高的信誉。 适用于同城或异地款项结算；相对银行本票和支票，其更适合于在不同地区的商品交易双方使用。亦可用于劳务及其他款项结算 申请对象： 单位、个人（不分是否在出票银行开立存款帐户） 使用方式： 可办理转帐结算；符合条件的可支取现金；也可在限定的区域内背书转让（但若注明“不得转让”，则不可） 提示付款期为一个月；若超期，则出具证明后，仍可请求出票银行付款。
广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；
传统支付体系概念
传统支付体系概念一、引言随着经济的发展和金融活动的日益频繁，支付体系在商业活动中扮演着至关重要的角色。
传统支付体系作为主流的支付方式，具有悠久的历史和广泛的应用。
本文将详细介绍传统支付体系的概念，主要从支付工具、支付系统、支付方式、支付协议、支付安全、支付监管和支付效率等方面进行阐述。
二、支付工具支付工具是用于完成支付行为的媒介。
常见的传统支付工具包括现金、支票、汇票等。
这些工具在金融体系中起到了交换媒介的作用，满足了不同经济主体之间的交易需求。
三、支付系统支付系统是指用于处理和结算资金转账的体系。
传统的支付系统主要包括银行支付系统和其他非银行支付系统。
银行支付系统通过电子方式完成资金的清算和结算，而非银行支付系统则主要通过第三方支付平台完成资金的转移。
四、支付方式支付方式是指完成交易结算的具体方法。
传统的支付方式主要包括线上和线下两种方式。
线上支付是指通过网络完成支付的方式，如网银转账、第三方支付等；线下支付则是指通过实体渠道完成的支付方式，如现金支付、POS机刷卡等。
五、支付协议支付协议是指在进行资金转账时需要遵循的规则和标准。
常见的传统支付协议包括SWIFT、CHIPS等国际银行间转账协议，以及国内的各种电子支付协议。
这些协议规定了参与方在转账过程中的权利和义务，确保了资金转账的安全和高效。
六、支付安全支付安全是指在进行资金转账过程中保障交易双方资金安全的技术和管理措施。
传统支付体系中，为了保证支付安全，通常采用加密技术、身份认证等手段来确保交易信息的机密性和完整性。
同时，还通过各种风险控制手段来降低欺诈风险和洗钱风险。
七、支付监管支付监管是指政府机构对支付体系进行的监督和管理。
在传统支付体系中，监管机构通过制定相关法律法规和政策，对支付工具、支付系统、支付方式等进行规范和监管，以确保金融市场的稳定和保护消费者权益。
八、支付效率传统支付体系在效率方面受到技术和管理模式的限制。
与新兴的电子支付方式相比，传统支付方式在处理速度和便捷性方面存在一定的不足。
移动支付与传统支付方式对比研究
移动支付与传统支付方式对比研究现如今，移动支付在全球范围内得到了广泛应用和普及。
相对于传统的支付方式，移动支付提供了更加便捷、快捷的支付方式，极大地改变了人们的支付习惯和生活方式。
本文将对移动支付与传统支付方式进行对比研究，探讨其各自的优缺点和应用场景。
一、支付方式的介绍传统支付方式是指使用现金、支票、信用卡等传统手段进行支付的方式。
而移动支付则是通过手机等移动设备进行支付的方式，包括二维码支付、近场通信支付、手机银行支付等。
二、支付安全性对比1. 传统支付方式的安全性：传统支付方式存在着现金盗窃、银行卡信息泄露等风险，安全性较低。
2. 移动支付的安全性：移动支付采用了多层次的安全策略，如指纹识别、密码保护等，大大增加了支付的安全性。
三、支付便捷性对比1. 传统支付方式的便捷性：传统支付方式使用现金支付的话，需要携带一定金额的现金，不方便携带。
而信用卡支付需要刷卡，需要提前办理。
2. 移动支付的便捷性：移动支付只需要手机即可完成支付，无论是在线购物还是线下消费，都能够轻松完成，极大地提高了支付的便捷性。
四、支付成本对比1. 传统支付方式的成本：传统支付方式存在着运输现金、维护银行卡等各种成本，且还可能会出现假币问题，增加了支付的成本。
2. 移动支付的成本：移动支付使用的是电子货币，可以避免传统支付方式中的成本问题，节省了支付的成本。
五、支付透明度对比1. 传统支付方式的透明度：传统支付方式无法及时统计和记录支付的信息，不便于辨别和核对。
2. 移动支付的透明度：移动支付采用了电子记录方式，所有支付信息都会被系统记录下来，方便用户查询和核对，提高了支付的透明度。
六、支付适用场景对比1. 传统支付方式的适用场景：传统支付方式适用于一些小额交易场景，如买菜、买水果等。
2. 移动支付的适用场景：移动支付更适用于线上购物、公共交通支付、移动支付停车等需要频繁使用支付方式的场景。
七、支付推广度对比1. 传统支付方式的推广度：传统支付方式的推广度较低，需要用户办理银行卡等手续。
电商支付结算方式比较与选择
电商支付结算方式比较与选择随着互联网的飞速发展，电商行业蓬勃发展，并且不断地催生出各种支付结算方式。
如何选择适合的支付结算方式对于电商企业来说至关重要。
本文将比较不同的电商支付结算方式，并给出选择建议。
一、传统支付方式1. 货到付款货到付款是指买家在商品送达后，现场向配送人员支付款项。
优点是便捷快速，不需要打开电脑或是手机进行支付，适合于现金交易的消费者。
缺点是增加了商家的风险，容易出现欺诈行为，而且需要占用很多商家的现金流。
2. 银行转账银行转账是指买家通过银行转账将款项转至卖家账户。
优点是安全可靠，适用于大额交易。
缺点是转账时间较长，需要买家去银行排队，对于支付的实时性要求较高的场景不太适用。
3. 打印汇款单打印汇款单是指买家通过打印汇款单后，持汇款单到银行柜台支付货款。
优点是对于不具备网上银行功能的消费者而言，便于操作。
缺点是流程繁琐，对于买家来说不够便捷。
二、第三方支付方式1. 支付宝支付宝是中国领先的第三方支付平台，拥有庞大的用户群体。
优点是支付便捷快速，可以通过手机、电脑等终端进行支付，同时提供了更多的功能，如红包、转账等。
缺点是对于一些老年人来说操作可能相对较复杂。
2. 微信支付微信支付是腾讯公司旗下的支付平台，也是目前中国使用最为广泛的移动支付方式之一。
优点是方便快捷，用户只需通过手机绑定银行卡即可实现支付。
缺点是由于账户绑定的原因，一旦手机丢失或被盗，存在一定的安全风险。
3. PayPalPayPal是全球领先的在线支付平台，广泛应用于跨国交易。
优点是安全可靠，支持全球货币结算，方便进行国际交易。
缺点是在国内市场的普及度相对较低，用户群体相对较小。
三、电商支付结算方式的选择建议1. 根据商户需求选择商户应根据自身的行业特点和销售规模选择合适的支付结算方式。
如果是线下实体店铺，货到付款可能是一个不错的选择；如果是纯线上电商，第三方支付方式如支付宝和微信支付则更为合适。
2. 参考用户偏好选择商户也可以通过调查用户群体的支付偏好来选择合适的支付方式。
移动支付与传统支付方式的对比研究
移动支付与传统支付方式的对比研究随着科技的不断发展，移动支付正逐渐取代传统支付方式获得越来越多的用户青睐。
移动支付是指通过使用移动设备（如智能手机、平板电脑）进行交易支付的方式，而传统支付方式则包括现金、银行卡、支票等。
本文将对移动支付和传统支付方式进行对比研究，分析它们各自的优势和劣势。
首先，移动支付与传统支付方式相比，具有更高的便利性。
使用移动支付，用户只需在手机上安装相应的支付应用，即可随时随地进行支付。
这使得移动支付成为一个无需携带现金或银行卡的便利工具。
与传统支付方式相比，移动支付无需排队等候，无需填写繁琐的付款凭证，交易过程更加迅速和轻松。
其次，移动支付还具有更高的安全性。
传统支付方式如使用现金或银行卡进行支付，在遗失或被盗的情况下，用户的财产容易受到损失。
而移动支付在支付过程中采用了多种安全措施，例如指纹识别、面部识别和密码保护等，有效地防止了用户财产被盗的风险。
此外，移动支付与传统支付方式相比，还具有更广泛的适用性。
无论是在线购物还是线下支付，移动支付均可轻松应对。
随着移动支付技术的发展，越来越多的商户开始接受移动支付，用户可以轻松地通过手机完成支付，而无需使用现金或银行卡。
然而，移动支付也存在一些挑战和限制。
首先，在某些地区或国家，移动支付的普及程度尚不够高。
尽管移动支付在发达国家已得到广泛应用，但在一些发展中国家，由于技术设备的普及程度较低，部分用户仍然偏好传统支付方式。
其次，移动支付也存在一些安全风险。
虽然移动支付使用了多种安全措施，但黑客攻击和盗窃仍然是一个潜在的风险。
用户个人信息和账户资金可能会被黑客获取，从而造成财产损失和个人隐私泄露。
此外，传统支付方式依然在某些场景下具有优势。
例如，当网络连接不稳定或不可用时，传统支付方式可以更加可靠地完成支付。
传统支付方式还可以更好地适应老年人、农村地区和一些特定群体的需求。
综上所述，移动支付和传统支付方式各自有其优势和劣势。
移动支付的便利性、安全性和适用性使其成为一种受欢迎的支付方式。
支付工具与支付方式
目录
✓ 9.1 传统支付工具与支付方式 ✓ 9.2 电子支付工具与支付方式 ✓ 9.3 支付工具的本质与规律
1）全球移动支付业务：呈现快速增长态势 （1）韩国 （2）日本 （3）芬兰
2）国内移动运营商：力推移动支付业务发展 （1）中国移动 （2）中国联通
9.1 传统支付工具与支付方式
9.2 电子支付工具与支付方式
5）移动支付
（1）移动支付概述。 （2）移动支付的流程分析。
9.3 支付工具的本质与规律
9.3.1支付工具的本质 9.3.2支付工具的演变规律
1）支付工具的演变必须实现价值保值 2）支付工具的演变体现交易成本递减规律 3）支付工具的演变也体现出信用风险递增规律
（1）从交易成本角度看。 （2）从支付工具的信用风险角度看。
9.1 传统支付工具与支付方式
2）托收承付
（1）概念。 （2）托收承付的流程。 （3）格式。 （4）承付期。 （5）适用范围。
9.1 传统支付工具与支付方式
3）委托收款
（1）概念。 （2）委托收款的流程。 （3）格式。
9.2 电子支付工具与支付方式
9.2.1电子支付工具与方式概述 9.2.2银行卡
（1）有银行参与的储值卡发行。 （2）无银行参与的储值卡发行。
4）储值卡的具体应用
9.2 电子支付工具与支付方式
9.2.4虚拟卡 1）虚拟卡的性质及分类 2）虚拟卡的支付模式分析
（1）B2C型虚拟卡。 （2）C2C型虚拟卡。
3）虚拟卡的发展现状及发展趋势
9.2 电子支付工具与支付方式
9.2.5电子支付方式 1）自动柜员机（ATM）
（1）概述。 （2）ATM机的功能。 （3）ATM机的发展趋势。
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收款人
③ 直 接 入 账 支取 取款 现通 金知 书
汇出行
汇入行
按照凭证寄递方式的不同
信汇
汇出行将汇款凭证以邮寄方式寄给汇入行 费用低、速度慢 汇出行将汇款凭证信息通过电报或电传发送给汇入行 费用高、速度快 汇出行将汇款凭证信息通过计算机汇兑系统发送给汇 入行
电汇
电子汇兑
委托收款
银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭 以支取现金或转账结算的本票 商业本票：多为企业签发，企业为筹措短期资金，由企 业署名担保发行的本票
我国《票据法》所指的本票是指银行本票，不包括 商业本票
银行本票支付流程
申请人
款① 申交 请付 签现 发金 本或 票银 行 存 ② 出 票 ③交付银行本票 ④发运货物或提供劳务 ⑤ 提 示 票 据 ⑥ 兑 付 现 金 或 入 账
托收承付
托收承付，又叫异地托收承付，是指根据购销合同由收款 人发货后委托银行向异地付款人收取款项，购货单位根据 合同核对单证或验货后，向银行承认付款的结算方式
收款人
货和 ① 证购 提 明销 交 合托 同收 、凭 发证 ⑥ 通 知 款 项 入 账 ②发送托收凭证和发货证明
付款人
③ 通 知 付 款 ④ 承 认 付 款
收款人开户行
⑤划转款项
付款人开户行
⑦发送凭证 ⑧划转款项
收款人开户银行
（出票人、付款人）
（代理付款人）
按付款时间──即期汇票、远期汇票
即期汇票指持票人向付款人提示票据后对方立即付 款，又称见票即付汇票 远期汇票是在提示票据后一定期限或特定日期付款
按承兑人──商业承兑汇票、银行承兑汇票
商业承兑汇票是以银行以外的任何企业或个人为承 兑人的远期汇票 银行承兑汇票是承兑人是银行的远期汇票
委托收款是收款人提供收款依据（如债券），委托银行 向付款人收取款项的结算方式
收款人
和① 收提 款交 依托 据收 凭 证 和账 ⑥ 依或 通 据退 知 回款 凭项 证入 ②发送托收凭证和收款依据
付款人
③ 通 知 付 款 回④ 凭同 证意 和付 依款 据或 退
收款人开户行
⑤划转款项或退回凭证 和依据
付款人开户行
银行承兑汇票支付流程
出票人
① 领 受 承 兑 汇 票 ⑥ 交 存 票 款 ②出票 ③发运货物或提供劳务
收款人
④ 提 示 票 据 并 委 托 收 款
⑧ 兑 付 现 金 或 入 账
出票人开户银行
⑤发送凭证并发出委托收款
（承兑人、付款人）
收款人开户银行
⑦划转款项
传统支付工具
本票
本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件 支付确定的金额给收款人或持票人的票据 按出票人的不同——银行本票和商业本票
支票支付流程
出票人
① 领 受 支 票 足 额 存 款 ②出票 ③发运货物或提供劳务
收款人
④ 提 示 票 据
⑦ 兑 付 现 金 或 入 账
出票人开户银行
⑤发送凭证
（付款人）
收款人开户银行
⑥划转款项
支票账户
也称支票存款，是指存于银行或其他金融机构 中的，能够以支票方式提款的账户 一般说来，支票账户没有利息，主要供个人或 企业开支票用，西方有些银行还根据客户开出 支票数量的多少每月适当收取一定的服务费
传统支付方式
传统支付使用现金或银行存款结算，通常在银 行柜台办理，属于银行柜台支付 传统支付方式包括但不限于：
现金支付 票据支付 汇兑 委托收款 托收承付
传统支付工具
汇票 银行汇票 商业汇票 银行本票
现金+三票
本票
商业本票
现金支票
支票
转账支票 普通支票
传统支付工具
汇票
汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时，或者 在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持 票人的票据 按出票人的不同──银行汇票、商业汇票
其它传统支付方式
票据（汇票、本票、支票）支付存在购货单位 和销货单位之间票据传递的环节 现实中购货单位和销货单位分处异地，票据传 递困难，所以出现不需要购销单位间传递票据 的传统支付方式
汇兑
汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算 方式
汇款人
交 付 款 项 ① 提 交 汇 款 凭 证 ②发送汇款凭证 汇出款项
银行汇票是出票人和付款人均为银行的汇票 商业汇票是出票人为企业或个人，付款人为其它企业、 个人或者银行的汇票
银行汇票支付流程
申请人
申① 请用 签现 发金 汇或 票银 行 存 款 ② 出 票 ③交付银行汇票 ④发运货物或提供劳务 ⑤ 提 示 票 据
收款人
⑥ 兑 付 现 金 或 入 账
申请人开户银行
收款人
申请人/收款人开户银行 （出票人、付款人）
传统支付工具
支票
支票是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在 见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据 本质上是一种银行为付款人的即期汇票 按支付形式的不同—现金支票、转账支票、普通支票 现金支票：银行在见票时无条件支付给收款人确定金额的 现金的支票 转账支票：银行在见票时无条件向收款人的账户存入确定 金额的款项的支票 普通支票：可以用于支取现金，也可以用于转账