内蒙古普惠金融发展问题研究——以内蒙古农村信用社为例

内蒙 古普 惠金 融发展 问题研 宄
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内蒙古农村信用社 为例
内蒙古 自治 区联 社 课 题 组
（内蒙古农村信用社联合社 呼和浩特 ０１００１０）
内容摘 要 ：本 文重点以 内蒙古农村信 用社 为例 ，在 简要 回顾 普惠金融发展历程 和 系统 梳 理我 国普惠金融相 关政 策和 学术研 究成果的基础上 ，运用定性分析与定 量分析相 结合 方法 ，全 面总结“十二 五”期 间内蒙古普 惠金 融取得 的成绩和存在 的 问题 ，针 对可能影 响 内 蒙古深入推进普 惠金融发展 的不利 因素 ，从政 府 、金 融监 管 当局 和金 融机构 三个层 面 ，提 出建议 。
一 、 “普 惠金 融”相 关政 策 与学术 背 景 普 惠金 融 起 源 于 ２０世 纪 ７０年 代 孟 加 拉 、
巴西等国家出现的小额贷款 ，最初服务对象为
社会 最底 层 农村 妇 女 。普 惠金 融概 念 源 于英 文
ｉｎｃｌ 性 金 融
描 述 性 统 计
其他 省区市暂 无据此得 出 的相关测 度结 果 ，因而 无法进行 有效 的纵 向和横 向比较 ，并作 出评价 。
此 外 ，调研 组 还采 取 分层抽 样 法 （类 型抽 样 法 ），就 全 区普 惠 金 融 供需 现 状 进 行 ＿ｒ实 地 调 研 ：将 全区分为城 区 、农区 、牧 区 、农牧交错 区 、 林 区 、荒漠 区和 工矿 区 ７个类 区 。从 每 个类 区 中 各选取 １个旗县区（分别是赤峰市红 山区，巴彦 淖 尔市 五原 县 ，锡林 郭 勒盟 东 乌珠 穆 沁旗 、太 仆 寺 旗 ，呼伦 贝尔 市 根 河 市 ，阿 拉 善 盟 额 济纳 旗 ， 乌海 市海南区 ）作为实地走访调研和问卷调查 地 区 。从上 述 ７个 旗县 区 中选取 部 分 涉农 银 行 业金融机构高管人员 ，随机抽取一般金融消费 者及 社会 公众 、小微 企 业 主和老 弱 病残 孕 等特 殊人 群 三类金 融 服 务对 象进 行 问卷 调查 ，并通 过 召 开座 谈 会 一Ｅ门走 访 ，广 泛 收集 意 见 建 议 ， 深 入 查找 问题 ，努力 摸 清 内蒙古 普 惠金 融供 给 侧 和需求侧真实现状 。经过对调查问卷进行 整 理 分析 ，得 出如下 结 论 ：
奎 【 社会发展到一定阶段不可阻挡 的时代潮流 ，具
融 １ 有内在合理性和客观必然性 。
／
内蒙古 自治 区作为边疆少数 民族地 区 、经
０ 济欠发达地 区和全 国总面积第三大省 区，发展
Ｊ
普惠金融意义重大、任务艰 巨。加强相关 问题研
究 ，为 内蒙古持续深入推进普惠金融发展提供
（体系 ）”，是 ２００５年联合 国开展 “国际小额信贷
年 ”推广 活 动 时使用 的宣传 用 语 ，其基 本 含义 是
能有效 、全方位地为社会所有 阶层和群体提供
金融服务。此后 ，“普惠金融”一词频繁出现在 国 际主流媒体 。
“普 惠 金 融 ”是 一 个 发展 的概 念 （易 刚语 ）， 最初发 端于 “小额 信贷 ”，而后 经历 了“微型金 融 ”，发 展至 今其 内涵 和形 态 较最 初发 生 显 著 变 化 ，已经包括但仍不仅限于信贷 、账户 、储蓄 、支 付 、保险 、理财 、证券等各类金融产品和服务以 及 与之 相关 的金融 基 础设 施 建设 、金 融 消费 者 权益 保 护等 。
（一 ）普惠金融发展水平测度。中国人 民银 行 于今 年 ９月 １４日公 布 了二 十 国 集 团杭 州 峰 会 财 金 渠道 重要 成果 文件 （Ｇ２０普 惠 金 融指 标 体 系升 级版 》（以下 简称 《升级 版》）。《升级 版》从 供 、需 两 侧 ，“金 融 服务 的 可得性 ”“金 融服 务 的 使 用情 况 ”“金 融 产 品与服 务 的质 量 ”三 个维 度 ， 形 成 １９大 类 ３５个 指 标 。尤 其 值 得 注 意 的 是 ， 《升级 版》充分吸纳 了中国政府意见 ，增加了用 于衡 量 数字 普 惠金 融 服务 发 展 的新指 标 ，更 加 有益 于政 府部 门全面监 测普 惠 金融 发 展程度 。
二 、内蒙古 普惠 金融 发展 现 状分 析 认清形势 ，找准差距 ，并据此做 出政策调
整 ，是 推 动 内蒙 古 普 惠金 融持 续健 康 发 展 的重 要前 提 和基 础 。基于 这一认 识 ，调研 组 采取 定量 分析 与定 性 分析 相 结合 方式 ，对 内蒙 古 普惠 金 融发 展现 状进 行 了测度 、分 析 和评 价 。
调研组 以《升级版》为基础 ，基 于数据可得 性 、可靠 性 和维 度全 面性 原 则 ，选取 其 中部分 指 标 ，借助分布于人民银行和统计部 门的既有报 表体系和数据资源 ，对 ２０１５年末 内蒙古普惠金 融 发展 水平 进 行 了测度 。结 果如 表 ｌ。
表 １内蒙古 自治区普 惠金 融发展 水平指标测度及
关键词 ：普惠金融 发展水平 三农 三牧 金 融服 务 中图分类号 ：Ｆ８３２．０ 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１００３—７９７７（２０１７）０２—００８２—０７
近年来 ，我 国“普惠金融热”持续升温 ，展现
出广阔前景 ，这既是政策导 向作用结果 ，亦是
北 ｛ “三期 叠 加 ”背景 下 中 国金融 业 防范 化 解金 融 风 右 ｆ 险、谋求可持续发展的理性选择 ，更是中国经济
目前 ，学术 界 普遍 认 为 ，现 阶段 中国发 展 普 惠 金融 至 少具 有 三个 方 面积 极 意 义 ：一 是有 利 于促进经 济全 面 、均衡 、可持续 和包容性增 长 ， 解决经济增长 内生动力不足 问题 ；二是有利于 改善民生 ，促进就业 ，消除贫困，缩小贫富差距 ， 实 现共 享 、协 调 发展 ，维 护社 会 和谐稳 定 与公 平 正义 ；三是有利于防范化解金融风险 ，夯实金融 业长期发展基础 ，推动金融业持续健康发展。学 术界主流观点还认为 ，普惠金融不是慈善金融 、 救济金融 。立足于商业可持续原则 ，努力在商业 性 和公益性之间找到平衡点 ，从而实现社会效 益与经济效益有机统一 ，是普 惠金融发展理想 模 式 。
理 论支 撑 和实践 参考 ，具有 重 要现 实 意义 。
２０１６年 ，内蒙古 自治区农村信用社联合社
（以下 简 称 “自治 区联 社 ”）组 成 调 研 组 ，就全 区
普 惠金 融 发展 情 况开 展 调查 研 究 ，试 图在 摸 清
情况基础上 ，就内蒙古普惠金融发展 ，提 出意见
和建议 。