产品责任保险讲义内容

2010 年7 月潘勇列编辑目录壹、前言貳、产品责任保险之内容一、产品责任风险二、产品责任险基本内容三、产品责任险的特点四、产品责任保险之定义与要件五、产品责任险之承保对象六、主要保险责任七、承保产品种类八、赔偿限额和保险期限的确定九、产品责任险之除外责任十、产品责任险附加条款十一、产品责任险之保险费十二、产品责任保险之理赔处理參、外销美加地区之产品责任保险壹、前言产品责任险，其目的在于适应工商企业需要，保障社会大众安全，并提供产品制造商、经销商保险之保障，以利国内厂商拓展商机。

通常厂商应从自身的生产品管流程、运输、储存及卖场安全等来确保产品的安全性及良窳，充份地降低消费者因产品瑕疵求偿的机会。

另外厂商亦可以透过投保产品责任险来转嫁此一风险。

但是随着信息发达，懂得相关专业知识与法律的消费者愈来愈多，而消费者清楚地了解相关法律的同时仍不能完全保障自身的权益，因为往往肇事的厂商须依法赔偿受害的消费者，亦可能因赔偿金额过大，造成厂商破产倒闭。

受害的消费者最后并不一定能如愿得到合理的理赔，而造成消费者与厂商面临双输的局面。

为了使使消费者遭受损害时能获合理赔偿，如何兼顾消费者权益又能降低企业因产品瑕疵所产生的经营风险及如何转嫁风险便成了企业永续生存之道了！贰、产品责任保险之内容一、产品责任风险(一)产品本身缺陷1.设计上的缺陷诸如产品在设计之初没有考虑到安全防护之设计，或是不符合国家安全标准及技术标准等，或者使用之零件耐久性明显不良及明知可使用更具安全性之设计，却未去实行等，所引起产品设计者及人员和业主对产品有其责任，例如：车子安全气囊太过敏感－设计过份安全；或是汽车暴冲－未考虑到安全防护设计。

2.生产上的缺陷由于制造上的品管不良导致安全设计的故障或是在制程中人员的疏失所引起之责任，如小朋友的学步车在制程中；因人员疏失未注意螺丝规格不符而造成小朋友受伤，如前几年日本发生雪印SnowMilk牛奶中被发现有细菌感染引起食物中毒。

(二)标示上的缺陷1.警告牌或使用说明书不周全厂商对于制造或销售之商品，如使用上有特别须注意之处或具有潜在危险，应加注警告用语并于使用说明书加以详述。

2.贩卖目录，电视广告及推销人员口头说明不周全产品在销售时于贩卖目录未能对产品的使用方式、性能或警语加以明确说明，或为推销目的而予以夸大、不实地传达产品保证之功效。

二、产品责任险基本内容产品责任保险，是承保产品制造者、销售者等因其生产或者销售的产品在被使用过程中发生承保意外事故致第三人身体伤害或财产损失，受赔偿请求，依法应由其承担受害第三人的损失赔偿责任者。

根据产品责任保险单条款所载之承保范围为:对于被保险人因被保险产品之缺陷在保险期间内或「追溯日」之后发生意外事故，致第三人身体受有伤害或第三人财物受有损失，依法应由被保险人负损害赔偿责任且在保险期间内受赔偿请求时，本公司在保险金额/赔偿限额范围内对被保险人负赔偿之责。

但本公司对「追溯日」以前已发生之意外事故或被保险人非在保险期间内所受之赔偿请求不负赔偿责任。

三、产品责任保险之定义与要件依据现行的产品责任保险单基本条款第一条中：「本保险单对于被保险人因被保险商品之缺陷在保险期间内或追溯日之后发生意外事故，致第三人身体受有伤害或第三人财物受有损失，依法由被保险人负损害赔偿责任，而受赔偿之请求时，保险公司对于被保险人负赔偿之责。

」以此基本条款，可分成下列五项要件，须合乎这五项要件，才能成就产品责任保险之定义。

(一)须因被保险商品之缺陷而发生意外事故所谓被保险产品，根据产品责任险基本条款第五条中指出由被保险人设计、生产、饲养、制造、改装、分装、加工、处理、采购、经销、输入之产品，包括该产品之包装及容器。

而缺陷是指被保险产品之瑕疵或缺点，或具有不可预料之伤害或毒害性质，或因被保险人之疏忽而供应错误之产品，足以导致身体或财物损失者。

产品有缺陷可能是下列原因所导致：1.设计缺陷2.制造缺陷3.说明上或指示上的缺陷(二)须在保险期间内发生意外事故保险事故发生的时间，对承保范围之决定，影响甚巨，而保险人是否予以理赔，应视该产品责任保险单是采用事故发生基础(Occurrence basis)或为索赔基础(Claims-Made Basis)而定。

因此就这两者，简单介绍如下：1.事故发生基础所谓事故发生基础，是指凡在保险期间内发生的承保事故，保险人均须为保险给付。

若承保之事故为突发而不可预料之事故，如：家电用品爆炸而造成使用者体伤及财损.，此类事故「发生」的时间，可立即明显判定是否在保险期间内，保险人有无责任易于认定。

而像使用乳硅胶填充物，发病日期可能长达为十、二十年之久，保险公司即使承保一年，不但可能承担保单生效前「危险已存在」多年之「长尾」责任，亦可能承担保单满期后继续存在多年之「长尾」责任。

此「长尾」责任为造成保险公司经营上不确定风险之缺点。

2.索赔基础或称赔偿请求基础，指被保险人在保险期间内受第三人赔偿之请求，并于保险期间内向保险人通知或报告时，保险人即应负给付责任。

如：万安公司自1997年1月1日起向某保险公司投保产品责任保险，保险期间为一年，且均无「追溯日」亦无「延长报案期间」之约定。

而赔偿请求日期为1999年2月5日，此赔案已过了保险期间，对此事件，保险公司免赔。

被保险人于保单满期时不续保或中途退保，保险人对于保单失效后之索赔不负赔偿之责。

这使保险人切除「长尾」责任，此为优点；而就被保险人，则必须不间断地维持保单效力，此为缺点。

(三)须导致第三人身体伤害或财物损失系指保险人、被保险人以外的第三人，在保险期间之内，身体遭受之体伤、疾病及死亡，或有形财产之毁损及灭失，或因此造成不能使用所产生之损失。

(四)须为被保险人依法负赔偿责任主要是依据消费者保护法及民法。

(五)须被保险人受赔偿之请求若第三人并未向被保险人提出请求赔偿，对于被保险人而言并无损失，则保险公司就无赔偿责任。

四、产品责任保险的特点(一)产品责任保险以产品制造销售责任相关法律为基础除民法外尚包括消费者保护法侵权法等。

(二)产品责任保险与承保的产品的质量、种类、销售区域、销售量等状况有着密切的联系。

(三)由于产品连续不断地生产和销售，因此，产品责任保险强调续保的连续性和保险的长期性。

(四)同其它责任保险相比，由于产品随商品生产和交换的发展不断扩大着销售范围，产品责任保险的承保区域范围也比较宽大。

(五)产品责任保险仅就被保险产品之缺陷在保险期间内或「追溯日」之后发生意外事故，对被保险人负赔偿之责。

五、承保对象：依性质可分为下列两类：甲类：生产者、制造、分装、装配加工厂商及进口商。

乙类：批发商、经销商、零售商。

同一被保险产品已由甲类承保对象购买本保险时，可以加批附加条款方式将乙类承保对象列为附加被保险人。

六、主要保险责任产品责任保险的保险责任，分为以下两项：(一)在保险期限内，被保险人生产、出售或修理的产品或商品发生意外或偶然事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其它任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限额内予以赔偿。

承保这项责任的条件是该产品责任事故需发生在制造、销售场所范围之外的地点。

(二)被保险人为产品责任事故所支付的法律事务费用及其它经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负责赔偿。

另外，对于餐厅、旅馆等单位自制、自用的食品饮料等，一般也可作为第三人责任保险的附加内容扩大承保。

七、承保产品种类：在现有经核准销售之保单不仅涵盖有无支付对价之有形产品(即包括赠品在内)均可承保外，亦可以特约条款方式加批承保被保险人及其代理人对其所销售之被保险产品提供安装、维修、保养等服务而于完成上述服务后因服务之缺陷造成第三人之体伤或财损之完工责任（Completed Operation）赔偿请求。

八、赔偿限额和保险期限的确定一般地说，被保险人就产品责任应赔偿金额的大小，由法院判决或双方协商确定，但保险公司为了照顾大多数投保人的利益和自身经营稳定，不可能承担无限责任，只能在一个有限的赔偿金额内赔付。

这个赔偿限额由双方协商确定并在保单上注明，超过这个赔偿限额的部分只能由被保险人自行承担。

是以，产品责任保险分别就每一个人体伤、每一事故伤亡、财损及保险期间累积赔偿限额载明赔偿金额，以明确赔偿责任限额。

另外尚须注意:国内产品责任保险单之「一次意外事故」系指第一次在保险合同有效期间内之赔偿请求而言, 且在第一次赔偿请求发生后12个月内基于同缺陷所受之赔偿请求与第一次之赔偿请求均视为同时请求，为一次意外事故。

保险公司对每「一次意外事故」若同时发生体伤或财损时, 保险公司之赔偿责任最高仅以产品责任保险单所载「每一意外事故体伤及财损之保险金额」为限，且仍受其它各分项保险金额之限制。

产品责任保险的保险期限，通常都是1年，但强调按时续保，以保持其连续性。

其中尤其以索赔基础制(Claims Made Basis)之保险单务必要注意此点，以免影响追溯日权益。

九、产品责任险之除外责任产品责任险除对一般责任保险之除外不保事项外，尚针对下列事项予以特别除外不保：1.被保险产品本身的损失；2.产品退换回收的损失；3.被保险人所有、保管或控制的财产的损失；4.被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失；5.被保险产品造成的大气、土地及水污染及其它各种污染所引起的责任；6.被保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；7.罚款、罚金、惩罚性赔款；另外对于肇因于下列产品或产品中含有下列成份所致者，但经书面加保者不在此限：(每家公司核保原则不同)1. 石绵（Asbestos）2. 多氯联苯（PCB）3. 尿素甲醛（Urea-Formaldehyde）4. 避孕用具或药品（Contraceptives of any kind）5. 乳硅胶填充物（Human implant containing silicon）6. 治疗亚级性骨髓神经系统之药品（Subacute Myelo-Optico-Neuropathy ）7. 己酰雌酚（Diethylastilbstrol ）8. 奥克西钦诺林（Oxychinoline）9. 感冒疫苗（Swine flu Vaccin）10. 诊断或治疗艾滋病（后天免疫不全症候群）之产品11. 烟草及其制品（Tobacco and any Tobacco Products）十、产品责任险附加条款ML001承保范围附加条款－事故发生基础本保险合同第一章承保范围第一条条文删除，改订如下：本保险合同对于被保险人因被保险产品之缺陷在保险期间内发生意外事故，致第三人身体受有伤害或第三人财物受有损失，依法应由被保险人负损害赔偿责任，而受赔偿请求时，本公司在保险金额范围内对于被保险人负赔偿之责。