新时期欺诈风险的探析及建议-最新范文
信用卡欺诈风险的分析与防范（优秀范文五篇）
信用卡欺诈风险的分析与防范（优秀范文五篇）第一篇：信用卡欺诈风险的分析与防范信用卡欺诈风险的分析与防范摘要：随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。
结合作者多年信用卡业务从业经验，本文对各类信用卡业务欺诈风险进行了专门分析，并提出了相应的防范建议。
关键词:信用卡;欺诈交易;欺诈风险;风险防范随着信用卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，近期全国各地有关信用卡方面的投诉、纠纷、案件频发，特别是在当前经济滑坡的大形势下，信用卡业务风险处于多发、高发期。
目前，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，特别是虚假申请等往往令发卡银行防不胜防。
可以说，信用卡的反欺诈是一个系统性的工程。
总体来说，欺诈交易可分为虚假申请、未达卡、账户盗用、商户欺诈、失窃卡、伪卡、持卡人欺诈七种类型。
一、虚假申请指使用虚假身份或未经同意冒用他人身份获取银行卡进行交易获取商品或服务的欺骗性行为。
当发卡行证实该卡项下有交易发生，而持卡人申明从未申领过银行卡的情况或发卡行证实持卡人提交的信息被伪造即被认定为虚假申请。
防范虚假申请的做法：1.银行应要求推广员工亲核申请人身份信息、申请资料原件及签名，以确保申请人身份及申请资料的真实性。
2.柜面受理的申请件一般风险较大，受理人员需联网核查公民身份信息并同申请人进行照片比对，确认申请人身份信息真实，并亲核申请资料原件后方可受理。
3.通过联网核查公民身份信息、个人征信系统、不良信息共享系统、行内自建黑名单系统等内外部系统资源，严格申请资料审查，并杜绝欺诈者多次提交虚假申请。
4.加强在征信审核环节对虚假申请的鉴别。
对出现信息明显错误、个人信息资料有误或前后不一致、征信核实过程异常、身份或资料虚假等情况的，应重点审查，确定申请人的真实资信状况。
5.加强交易监控。
对虚假申请成功后可能出现的各种典型表现，如开卡后立刻进行大额消费、频繁发生套现交易、发卡后不久便所有联系方式均无效等，应尽早进行分析核查，及时采取关卡操作、维护黑名单等措施。
最新-新时期欺诈风险的探析及建议 精品
新时期欺诈风险的探析及建议信用卡业务由于其在零售银行业务领域重大的战略意义，一直是国内商业银行的必争之地，随着2003年以来我国经济的快速增长，国内信用消费环境的日趋成熟，我国信用卡市场近几年得到了爆炸性的大发展。
中国银联统计数据显示，截至2008年底，中国信用卡发卡量达到14亿张，透支余额达1582亿元，银行卡特约商户118万家，机185万台，17万台，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近25％。
过快的增长蕴藏着极大的盲目性，相伴而生的是较大的欺诈风险。
尤其是2008年下半年以来，源于美国次级抵押贷款市场的危机逐渐蔓延到更加广阔的金融和实体经济领域。
从国内的现实情况来看，这场危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域。
如何进行有效管理和防范风险已成为各大银行必须思考和回答的问题。
本文就我国信用卡欺诈风险特征进行解析并提出相应对策建议。
一、信用卡欺诈风险已成商业银行面临的主要风险目前，国内信用卡市场面临的风险形势日益严峻，信用卡套现、伪卡欺诈、支付资金诈骗等案件日益增加，银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，这对银行和持卡人的资金安全构成威胁，成为制约信用卡产业长期健康发展的重要因素。
从目前情况来看，信用风险、操作风险和欺诈风险构成信用卡的主要风险。
相比前两种风险，欺诈风险的追索难度大，隐蔽性最强，更易造成巨大损失。
信用卡欺诈性质的犯罪活动近年来有增无减，据有关数据统计2008年由各发卡机构确认的套现金额近15亿元，商户近2万户，比2007年分别增长了6倍和3倍多。
另外，目前通过网络支付工具进行信用卡套现已经频繁出现并大有蔓延之势，这使我国面临信用卡风险加剧的威胁。
二、信用卡欺诈类型的特征分析与防范措施当前信用卡欺诈类型主要分为申请欺诈和交易欺诈两大类别。
申请欺诈是指不法分子使用虚假身份、伪造证明文件或未经同意冒用他人身份申领信用卡的欺骗行为；交易欺诈一般分为伪冒克隆卡交易、商户套现、丢失被盗卡交易、未达卡交易、账户盗用不和非面对面交易欺诈等类型。
防止欺诈的建议
防止欺诈的建议在日常生活和工作中，我们难免会遇到各种欺诈行为。
欺诈不仅会给个人造成损失，还会对整个社会产生负面影响。
为了保护自身权益和防范欺诈行为，下面给出一些建议和方法。
首先，我们需要提高警惕，保持对身边事物的观察和敏感性。
在日常生活中，很多欺诈行为都是通过伪装和欺骗来实施的。
因此，我们需要时刻保持警惕，对任何看似可疑的行为和情况都要多加留意。
比如，在接到陌生电话或短信时，要注意核实对方身份和目的，避免泄露个人信息；在交易或购物中，要仔细核实商品价格、品质和商家信誉等信息，谨防上当受骗。
其次，我们需要加强自身的信息保护和安全意识。
在互联网时代，个人信息泄露的风险大大增加。
为了防止欺诈行为，我们需要注意保护个人隐私，不轻易将个人敏感信息泄露给他人或在公共场合进行公开。
另外，我们还应该学会使用安全的密码，定期更改密码，并避免使用相同密码或过于简单的密码。
此外，及时更新操作系统和软件，安装杀毒软件也是保护个人信息的重要手段。
此外，我们应该提高金融安全意识，防止金融欺诈。
近年来，金融欺诈案件不断增加，我们需要提高对金融欺诈的警惕性。
首先，要保持对个人银行账户和信用卡的监控，及时发现异常交易或莫名其妙的扣款，及时与银行联系。
其次，要谨慎对待网络贷款、投资理财等金融产品，不轻易相信高收益的诱惑，要仔细了解产品信息，避免陷入非法金融活动。
再者，在遇到不法金融机构或诈骗分子的骚扰时，要及时报警并向相关部门举报，同时将此类信息及时分享给亲朋好友，以免他们上当受骗。
另外，加强法律意识和法律知识的学习也是预防欺诈的重要一环。
掌握一些基本的法律条文和法律常识，能够帮助我们更好地认识和应对欺诈行为。
比如，在签订合同或参与交易时，要详细阅读合同条款，确保自身权益得到保障；在遭遇欺诈行为时，要学会寻求法律援助和维权途径，以维护自身权益。
此外，参加相关法律知识的培训和宣传活动，也能够提供更多的法律工具和手段，更好地防范和应对欺诈行为。
《信用证欺诈法律问题研究》范文
《信用证欺诈法律问题研究》篇一一、引言随着国际贸易的快速发展，信用证作为一种重要的支付方式，在国际贸易结算中占据着举足轻重的地位。
然而，伴随着其广泛应用，信用证欺诈问题也日益凸显，给国际贸易的稳定性和安全性带来了极大的挑战。
本文旨在深入研究信用证欺诈的法律问题，分析其成因、影响及应对策略，以期为相关法律制度的完善提供参考。
二、信用证欺诈的成因及表现形式1. 成因分析信用证欺诈的成因是多方面的，主要包括信息不对称、监管不力、法律制度不完善以及国际合作机制缺失等。
其中，信息不对称是导致欺诈行为发生的重要原因之一，由于买卖双方在交易过程中信息掌握不均衡，容易给欺诈者提供可乘之机。
2. 表现形式信用证欺诈的表现形式多种多样，常见的包括伪造单据、虚假交货、骗取银行信用等。
这些欺诈行为不仅损害了受害方的利益，也破坏了国际贸易的公平性和诚信原则。
三、信用证欺诈的法律问题1. 法律责任界定在信用证欺诈中，法律责任的界定是关键问题之一。
由于国际法律法规对欺诈行为的定义和处罚标准不尽相同，导致在处理欺诈案件时往往存在法律冲突和责任模糊的问题。
2. 证据收集与认定在信用证欺诈案件中，证据的收集与认定是至关重要的。
由于欺诈行为往往具有隐蔽性和复杂性，如何有效收集和认定证据成为了一个难题。
此外，不同国家和地区的法律对证据的要求和认定标准也存在差异，进一步增加了取证的难度。
四、应对信用证欺诈的法律策略1. 完善法律法规为防范和打击信用证欺诈行为，各国应加强国际合作，共同制定和完善相关法律法规。
通过建立统一的国际法律标准，明确欺诈行为的定义、处罚标准和责任承担，为打击欺诈行为提供法律依据。
2. 加强监管与处罚力度各国应加强对信用证交易的监管力度，建立健全的监管机制。
同时，对于发现的欺诈行为，应依法严惩不贷，形成强大的威慑力，以减少欺诈行为的发生。
3. 提升信息透明度与共享机制通过建立信息共享平台和数据库，实现信息资源的互通互联，降低信息不对称的程度。
金融行业中恶意诈骗问题的对策与预防建议
金融行业中恶意诈骗问题的对策与预防建议引言:随着科技的不断发展和互联网的普及，金融行业中出现了新的挑战：恶意诈骗。
这种欺诈行为已经对社会造成了严重影响，给用户和金融机构带来了巨大损失。
为了应对这个日益猖獗的问题，我们需要采取一系列应对措施来确保金融系统稳定运行并保护用户利益。
一、加强监管与合规性1. 确立更严格的监管标准：金融机构应加强内控管理，建立更为完善的风险管理制度，并按照相关法规要求进行合规性检查。
2. 提升监管技术能力：利用人工智能、大数据等技术手段来提高监管部门对金融市场的监测能力和反欺诈能力。
二、加强用户教育和风险防范1. 提供更多教育资讯与培训：金融机构可以通过开展在线教育、举办培训活动等方式向用户普及金融诈骗的常见手法和防范知识。
2. 设计更加安全的交易平台：金融机构应注重用户体验，提供可靠的认证机制和多种支付方式，并建立完善的风险评估体系以确保交易安全。
三、加强技术手段和创新应用1. 引入人工智能技术：利用人工智能技术，金融机构可以对恶意行为进行实时监测和分析，预警系统能够更早地发现异常交易并采取相应措施。
2. 推动区块链技术应用：区块链技术具有不可篡改性和去中心化等优势，可以提高数据的安全性和透明度，减少恶意行为发生的可能性。
四、加强协作与信息共享1. 增强合作与直接沟通：不同金融机构之间应加强信息共享合作，通过资源整合共同打击恶意诈骗活动。
2. 加强国际协作：金融监管部门需要加强与国际组织及其他国家的交流与合作，共同应对全球范围内的金融诈骗问题。
结论:金融行业中恶意诈骗问题是当今社会亟待解决的一大难题。
通过加强监管与合规性、加强用户教育和风险防范、加强技术手段和创新应用以及加强协作与信息共享等措施，我们有信心可以有效遏制恶意诈骗行为的发生并减少损失。
金融机构、监管部门以及广大用户都需要共同努力，形成合力，为金融行业的健康发展和社会的繁荣做出贡献。
诈骗罪风险防控措施
诈骗罪风险防控措施诈骗罪是指以非法占有为目的，采用欺骗手段，使他人产生错误认识，财产遭受损失的犯罪行为。
在当今社会，诈骗罪案件层出不穷，给人们的生活和财产安全带来了巨大威胁。
为了有效防范诈骗罪，保护人民群众的合法权益，各个方面都需要采取一系列的风险防控措施。
一、提高群众的防范意识要有效防控诈骗罪，首先需要广泛提高人民群众的防范意识。
社会各界应积极宣传诈骗罪的危害性，通过各种形式的媒体，向公众普及常见的诈骗手段及其特征，提醒人们保持警惕。
同时，各级政府部门应加强宣传工作，组织开展诈骗案件的宣判公开活动，增强人民群众对诈骗罪的恐惧感，形成社会舆论对诈骗行为的普遍谴责。
二、加强执法力度执法部门在防控诈骗罪方面起着重要的作用。
要加大对涉及诈骗罪的线索的排查力度，及时果断地打击各类诈骗犯罪行为。
此外，执法机关还应定期组织开展专项行动，对常见的诈骗手段和犯罪代表性人员进行集中打击，以起到震慑和警示作用。
三、加强技术手段的应用随着科技的发展，诈骗手段也日益高明。
为了更好地应对诈骗罪的风险，各界需要加强对技术手段的研究与应用。
银行、互联网平台等金融机构应加强风险控制体系的建设，完善安全防控机制，提高信息安全保护能力。
同时，执法机关也需要加强对科技手段的应用，例如通过数据挖掘和大数据分析等技术手段，及时发现犯罪线索，抓捕犯罪分子。
四、建立健全信用体系建立健全信用体系，对于防范诈骗罪起到了重要的作用。
政府应加强对信用体系的监管，明确诈骗犯罪行为的不良记录，在金融、商业等领域中实施信用黑名单制度，将经常从事诈骗活动的个人或企业列入黑名单，限制其相关活动。
此外还可以加强对个人信用的评估和宣传，提高个人信用的重要性，进一步增强人们对诈骗的警惕。
五、加强国际合作诈骗罪往往跨越国界，走向国际化。
为了更加有效地防范诈骗罪的风险，需要加强国际合作。
各国应加强情报交流和合作，共同打击跨国诈骗犯罪团伙，追缴赃款。
此外，还可以通过国际法律渠道，加强对跨国犯罪分子的追捕和引渡工作，提高打击跨国诈骗犯罪的效率和力度。
关于我国车险反欺诈的思考与建议
关于我国车险反欺诈的思考与建议随着我国汽车保有量的不断增加，车险市场也在逐渐扩大。
然而，车险领域面临着日益猖獗的欺诈行为，给保险公司和消费者带来了巨大的损失。
因此，加强车险反欺诈工作势在必行。
本文将对我国车险反欺诈的现状进行分析，并提出相关的建议。
一、车险欺诈现状分析车险欺诈是指保险投保人或被保险人在投保、保单的申报或索赔过程中提供虚假信息或故意夸大事实，以获得非法利益的行为。
目前，我国车险欺诈的形式主要有以下几种：1. 虚假事故：投保人故意制造虚假车祸或故障，以骗取保险公司的赔偿。
2. 故意保险：投保人故意购买不符合实际需求的高额保险，以获取更高的保险赔偿。
3. 保险融资：车主通过造假投保，然后声称车辆被盗以骗取保险款，再用于偿还车辆贷款。
4. 赠险欺诈：车辆销售商或第三方中介为吸引客户，提供虚假免费赠险等误导信息。
二、加强车险反欺诈的必要性车险欺诈不仅给保险公司带来经济损失，也损害了广大消费者的权益，给整个车险市场带来了不良影响。
因此，加强车险反欺诈工作具有以下重要性：1. 保护消费者权益：加强反欺诈工作可以减少保险欺诈对消费者的损害，维护其合法权益。
2. 保障市场秩序：打击车险欺诈行为有助于维护市场的公平竞争秩序，促进车险市场的健康发展。
3. 提高行业形象：加强反欺诈工作有助于提升我国车险行业的形象，增加市民对车险的信任度。
三、车险反欺诈的具体建议为了有效应对我国车险欺诈问题，以下是几点建议：1. 加强数据共享与合作：保险公司、公安部门、车辆管理部门等应建立起信息共享机制，及时交流相关信息，以便识别和打击欺诈行为。
2. 引入先进技术手段：采用人工智能、大数据和图像识别等技术手段，提高对车险欺诈行为的识别和预测能力，减少人工判断的主观性。
3. 完善法律法规：加强对车险欺诈行为的法律监管，立法明确欺诈行为定义和相应的处罚，增加违法成本，加大打击力度。
4. 提高行业从业人员素质：通过加强培训和考核，提高从业人员对车险欺诈行为的认识和识别能力，增强其法律意识和职业道德。
网络诈骗心得范文800字(通用7篇)
网络诈骗心得范文800字（通用7篇）网络诈骗心得1随着电信业的发展，利用电信工具和电信技术实施欺诈的事件越来越多，我周围朋友的经验是典型的案例，她被欺诈的具体过程如下：有一天下午，她接到陌生的非现场电话，对方主张是某购物的呼叫，告诉朋友她在他们上购买的某商品尺寸不足，必须退款。
朋友当时很担心，但是看到对方说了自己购买的和商品的具体信息，放松了警惕，之后追加了对方提供的QQ号码，对方也在QQ上再次发送订单的具体信息，留下了退款的。
朋友按照订单进入，登录页面和自己当时购买的没有什么区别，但不是官方，朋友向对方提出了这个疑问。
电话里的人说明这是他们临时制作的。
朋友也不太怀疑。
接下来朋友填写了自己的银行卡信息，对方骗我说是安全验证，骗我朋友还填了银行卡密码。
之后，认证代码被发送到朋友的手机上。
此时，对方要求朋友在电话快速填写认证代码。
否则，超时不能退款，朋友在洗脑的状态下填写了95533次发送的认证代码。
之后，朋友登录了自己的网上银行，发现银行卡中有近万元的存款被转移，突然意识到被骗了。
通过我的朋友这次的案例，我认为这次欺诈事件的关键是受害者对电信欺诈的防范意识不足。
首先，对于陌生电话、等，要慎重，不要轻易相信他们。
如果确认他们提供的信息是正确的，最好自己打电话给购物的官方热线询问信息。
其次，对银行卡的理解不够，收款时，无论如何都不需要通知银行卡的密码，如果密码泄露，骗子就能知道银行账户的所有信息。
最后，验证码作为银行卡支付的最后屏障，不能泄露给任何人。
验证码一旦公开，钱就会立即转移。
如果钱被转走，当事人应在第一时间及时报警，并要求警方联系银行，查询钱汇入的银行卡账户，及时冻结，避免更多损失。
对此，我们必须了解电信诈骗的各种手段，在遇到时有效防范，及时发现，尽快纠正错误。
作为银行职员，在为客户开卡、处理电子产品等业务时，必须加强审查本人是否处理，同时向签约电子产品的客户发行风险提示卡，通知客户不要随意点击不明的，不要轻易相信不明的信息和电话网络诈骗心得2随着网络和科技的快速发展，骗子们的诈骗手段五花八门，骗术让人眼花缭乱。
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新时期欺诈风险的探析及建议信用卡业务由于其在零售银行业务领域重大的战略意义,一直是国内商业银行的必争之地,随着2003年以来我国经济的快速增长,国内信用消费环境的日趋成熟,我国信用卡市场近几年得到了爆炸性的大发展。
中国银联统计数据显示,截至2008年底,中国信用卡发卡量达到1.4亿张,透支余额达1582亿元,银行卡特约商户118万家,POS机185万台,ATM17万台,剔除批发性的大宗交易和房地产交易,银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近25％。
过快的增长蕴藏着极大的盲目性,相伴而生的是较大的欺诈风险。
尤其是2008年下半年以来,源于美国次级抵押贷款市场的危机逐渐蔓延到更加广阔的金融和实体经济领域。
从国内的现实情况来看,这场危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域。
如何进行有效管理和防范风险已成为各大银行必须思考和回答的问题。
本文就我国信用卡欺诈风险特征进行解析并提出相应对策建议。
一、信用卡欺诈风险已成商业银行面临的主要风险目前,国内信用卡市场面临的风险形势日益严峻,信用卡套现、伪卡欺诈、支付资金诈骗等案件日益增加,银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展,案件实施过程更为隐蔽,手法不断翻新,这对银行和持卡人的资金安全构成威胁,成为制约信用卡产业长期健康发展的重要因素。
从目前情况来看,信用风险、操作风险和欺诈风险构成信用卡的主要风险。
相比前两种风险,欺诈风险的追索难度大,隐蔽性最强,更易造成巨大损失。
信用卡欺诈性质的犯罪活动近年来有增无减,据有关数据统计2008年由各发卡机构确认的套现金额近15亿元,商户近2万户,比2007年分别增长了6倍和3倍多。
另外,目前通过网络支付工具进行信用卡套现已经频繁出现并大有蔓延之势,这使我国面临信用卡风险加剧的威胁。
二、信用卡欺诈类型的特征分析与防范措施当前信用卡欺诈类型主要分为申请欺诈和交易欺诈两大类别。
申请欺诈是指不法分子使用虚假身份、伪造证明文件或未经同意冒用他人身份申领信用卡的欺骗行为;交易欺诈一般分为伪冒克隆卡交易、商户套现、丢失被盗卡交易、未达卡交易、账户盗用不和非面对面交易欺诈等类型。
总体来说,信用卡欺诈类型主要包括申请欺诈、伪卡、未达卡、失窃卡、非面对面交易、账户盗用、商户欺诈等。
1.申请欺诈(applicationfraud)按照银联口径统计2008年上半年申请欺诈损失占全部(不含套现)信用卡欺诈损失的63.57％。
欺诈分子往往通过盗取他人的电话账单、水电费账单、银行对账单等途径获得他人身份信息,然后以盗取的他人身份信息或伪造的他人身份证件,以他人的名义申请信用卡,进行欺诈使用。
申请欺诈的防范是各发卡行风险管理的重要工作内容。
主要应抓好队伍建设、完善规章制度、严密操作流程、提高反欺诈系统效率、保持内部信息通畅等几个具体环节入手,不断提高申请欺诈风险的识别和防范能力。
2.伪卡交易(counterfeit)指犯罪分子通过非法手段截获银行卡磁条信息,按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸(平)印伪造真实、有效的银行卡进行交易的欺诈行为。
按照银联口径统计2008年上半年伪卡交易损失占全部信用卡欺诈损失的11.7％。
伪卡的基本类型有：账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白卡”欺诈、变造卡欺诈。
尽快规范收单市场可以减少伪卡危害,建议可以采取以下这些防范手段：一是通过欺诈侦测系统实施交易控管并及时与真实持卡人核实交易;二是设置异常交易限制,将伪卡交易风险控制在一定幅度内;三是对在高风险地区和高风险商户发生过交易、存在信息泄露风险的卡片进行及时换卡,有效防范风险。
3.未达卡交易(mailnon-receipt)指卡片在寄送过程中被他人截获并激活进行的欺诈交易。
这种欺诈损失虽然占的比例不是特别高,但近年来急剧上升,主要是因为银行在其它方面加强了反欺诈力度,而欺诈分子也不断地探索新的欺诈渠道,盗取邮件便是其中之一。
针对未达卡交易欺诈主要通过卡片激活的身份核查环节和授权交易限制来防范。
发卡行通常都要求必须使用申请时预留的家庭电话和手机号码来开通信用卡。
银行对于未达卡的风险防范工作应贯穿于卡的制作、保管、邮寄、交付、激活等发卡各环节,加强信用卡申领环节的管理和激活环节的风险控制。
4.丢失被盗卡交易(lostorstolen)指未经授权或同意,冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进行欺骗性交易。
为避免失窃卡欺诈的发生,对于发卡银行来说,主要还是应引导持卡人树立正确的用卡意识及自我保护意识。
丢失被盗卡交易主要防范手段,一是交易短信及时通知持卡人,持卡人获悉卡片被盗后立即联系银行进行挂失;二是通过购买保险等方式,将丢失被盗卡风险控制在一定水平;三是加强对持卡人进行风险防范常识教育。
5.非面对面交易(Card-Nor-Presentfraud,简称CNPfraud)指通过电话、邮件和互联网等不需要出示真实卡片的渠道使用信用卡,犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡号、姓名,有效期等信息即可进行欺诈性交易。
利用盗取的信用卡信息进行卡不在场欺诈造成的损失成为最突出的类别之一,一个重要的原因是电子商务和电话商务的兴起和盛行以及团伙犯罪。
截获卡片信息或者通过专业软件进行交易测试,给发卡行带来损失。
6.账户盗用(accounttake-over)指欺诈者获取了部分或全部真实持卡人信息,并假冒真实持卡人对卡账户的信息进行变更,要求信用卡公司把邮件送到新的通信地址,然后向信用卡公司谎报信用卡丢失了,要求把新的信用卡寄到欺诈分子指定的通信地址,从而获得信用卡进行欺诈性交易。
为防范此类风险,建议加强客户信息保密,银行应在对主机系统中持卡人地址、密码等敏感信息进行变更之前,先对变更信息申请人的真实性进行判断,并认真检查客户提出的申请,一定要以确保持卡人本人身份为操作前提。
同时,通过短信或其他方式通知持卡人是防范此类风险的重要手段。
7.收单业务商户欺诈(MerchantFraud)商户欺诈相关的欺诈类型主要有恶意倒闭、虚假商户、洗单、信函、电话、网络营销欺诈、商户套现、侧录、卡号测试欺诈等。
当前我国信用卡套现情况非常严峻,极大加重了发卡行的经营风险,已经成为我国信用卡业务发展的主要隐患之一。
打击套现行为必须要从规范收单市场和发卡行加强交易监控两个方面入手,两者缺一不可。
为防范该类风险,一是加强收单行商户申请相关信息审核控制;二是加强对商户的巡视检查;三是加强对商户的交易监控。
另外,加强对商户的风险教育和技能培训,规范使用POS操作,严格受理信用卡业务审查程序,有效防范收单欺诈。
其他一些如持卡人欺诈,即合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为,通常表现为两个合法持卡人相互交换银行卡并在不同城市使用对方的卡进行消费,以造成自己没有使用银行卡的假象。
这类欺诈是由于道德风险引起的,较难识别,银行应在做好持卡人诚信教育的同时,加强对提请争议账户的监控力度,通过经侦部门等途径追查。
三、如何有效防范信用卡欺诈风险的对策信用卡欺诈是一个严重的全球性违法犯罪问题,尽管许多国家颁布诸多法律旨在保护发卡银行和合法持卡人的利益,信用卡欺诈仍然层出不穷。
遏制信用卡欺诈根本方法就是相关制度的建立和相关技术措施的采取来进行防范。
1.欺诈风险管理的关键在于预防当信用卡欺诈风险产生时,发卡行虽然会及时采取冻结账户、异常交易排查和降低账户额度等多种手段进行管控,但是风险损失已经产生。
要遏制住信用卡欺诈风险,预防才是关键。
在防范各种信用卡欺诈行为中,培养合格的调查人员是关键,组建一批精干高效的信用卡专业人才队伍才能最大程度地遏制信用卡欺诈行为的发生。
为从源头上防范住风险,提高员工的主动识别能力,培养一线员工风险防范意识,在当前信用卡快速发展的现阶段显得尤为重要。
2.以欺诈侦测模型为基础的智能型反欺诈管理利用先进的数理统计技术,如神经网络模型,进行深度的数据挖掘,发展申请欺诈风险评分模型和交易欺诈风险评分模型,来预测信用卡申请或交易为欺诈的概率大小,为制定智能型反欺诈策略提供科学的依据。
(1)制定以申请欺诈风险评分模型为基础的反欺诈策略申请欺诈风险评分模型是以系统中保存的欺诈记录或嫌疑性的姓名、地址、身份证号码、以及申请表填写信息与征信记录信息之间的差异来预测信用卡申请为欺诈的概率。
(2)制定以交易欺诈风险评分模型为基础的反欺诈策略交易欺诈风险评分模型是以持卡人的交易行为模式为分析基础的,以对比当前交易与历史交易模式的差别为分析焦点的,以精密的数理统计模型(典型的是使用机器学习和神经网络模型)为分析手段的,以预测当前交易为欺诈的概率为分析目标的模型。
除了对欺诈风险较高的交易做出拒绝或电话核对的决策进行反欺诈以外,银行还可以利用欺诈风险评分来发现可疑的交易,利用事后电话联系、信件联系或电子邮件联系的方式,与持卡人在交易以外进行沟通核对可疑的交易。
这些反欺诈措施可以作为对实时反欺诈授权决策的有效补充。
3.其他各种反欺诈的技术和手段信用卡的反欺诈是一个系统性的工程,除了以欺诈侦测模型为基础的智能型反欺诈策略和手段以外,还可以综合地利用各种技术和手段来反欺诈。
随着欺诈的上升和有组织的欺诈团伙利用高科技手段大规模作案,传统的磁条卡和签名消费的形式通到了严峻的挑战。
芯片和密码系统(ChipandPINsystem)就是为有效地防止伪造和卡丢失或被盗欺诈应运而生的。
欺诈不仅给银行带来损失,也给持卡人带来损失或不便,所以持卡人有反欺诈的强烈需要;欺诈的发生,相当程度上与持卡人的行为有关,比如卡丢失或被盗、卡信息被盗、个人身份信息被盗等,所以持卡人可以在相当程度上防止欺诈的发生。
所以,对持卡人进行教育以正确的行为尽量避免欺诈的发生。
四、及时调整信用卡业务发展战略是控制风险的有效途径从国外信用卡市场发展的历史经验来看,在信用卡市场发展的初期阶段,发卡机构普遍存在着盲目追求发卡规模、忽视风险控制等粗放式经营理念、而又经过其后出现的信用卡业务高风险、高坏账核销率的行业发展过程中的阵痛之后,这些国家的信用卡市场才逐渐走向了管理的规范化、科学化之路,政府的监管政策、法规也相应进行了调整和完善。
因此,为了促使我国信用卡市场健康发展,各市场主体应充分利用本次经济调整的时机,及时调整信用卡业务发展战略,提高风险控制的意识,积极转变思维,推动技术创新并提升风险管理能力,摆脱低端同质竞争的泥潭,最终实现从粗放式经营向精细化经营的转变。
加快市场法制法规建设,提升行业监管水平。
积极探索完善相关的风险管理制度和管理体制,大力营造诚信可贵、失信可耻社会氛围,合各方之力加快推进征信体系建设,完善企业、个人信用记录,健全个人信用评级制度,规范个人信用记录查询和运用,逐步形成竞争有序、运转规范的信用卡市场,加强创新促进信用卡业务真正成为银行业提高综合竞争力和实现良性发展的推动力,夯实金融服务基础,促使我国的信用卡产业走上健康有序的发展道路。