中小企业贷款信用风险的控制与防范
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
浅谈中小企业贷款的风险管理
用、 周转 的 内部 控制 ， 高资 金 使 提
２０ ０ １ ６
・ 第２７１期 ｌ 总 ‘０ ２５
用 效 率 ， 效 地 保 护 企 业 资 产 区 、 用 等 级 的 中小 企 业 设 定 额 质 量 ， 到控制 风 险 的 目的。 有 信 达
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口 张 洁 在 后 金 融 危 机 时 期 ， 进 中 利 润 ； 的甚 至 仍存 在 “ 本 账 ” 促 有 多 小 企 业 健康 稳 步 发 展 是保 障我 国 现 象 ， 增加 了信 用 风 险 。 经 济 平 稳 较快 发 展 和 缓解 就 业 压 ３ 管 理 不 规 范 。不 少 中小 企 ．
产 成 本相 对 较 高 、 利 能力 低 、 盈 产 保 ， 括实 物 抵 质 押 、 利 质 押 或 成 本 控 制 与 考 核 、 动 效 率 上 下 劳 包 权 品质 量 较 差 、 制 市 场 价 格 的 能 第 三 方 信 用保 证 等 。然 而 中小 企 功夫 ； 用决 策 管 理效 率 优 势 ， 控 利 提
势 ， 时 调 整产 品结 构 ， 整 目标 及 调
１ 模 较小 。和 大企 业 相 比 ， ． 规 中小 企 业规 模 小 、 产量 低 ， 未实 现
４担 保 难 落 实 。农 行 对 中 小 市 场 ； 高 、 善 企 业 内部 管 理 ， ． 提 完
规 模 效益 ； 理水 平 不 高 、 品生 企 业 的 贷 款 要 求 借 款 人 提 供 担 强 化 企 业 内部 控 制 ， 质 量 保 障 、 管 产 在
不 高 ， 实 、 细 、 整 的 财 务 报 的情 况 下 ， 行 逆 向选 择 也 会 主 银 行 信 贷 资金 的使 用 、 款 来 源 ， 真 详 完 银 还 表 和 会 计 信 息 很 难 获 得 ； 的 为 观 放 大 中 小 企 业 贷 款 的 信 用 降低 偿 债 风 险 。 四是 加 强 资金 使 有
商业银行如何控制中小企业信贷风险
稽核 机 制
一
是对 贷 款 的发 放 、管 理 和信 贷
款涉 及 到 动产 质 押 贷款 、应收 账 款 质 押 贷款 、国 内信 用 证 、私 营 企 业 主个 人财 产 抵 押 贷款 等 ．有 进 口业 务 的企 业还 对 打包 贷款 、保理 、福 费 庭等 贸 易融 资业 务提 出 了需求
财 金 投 资
Ｅ． ＯＭ ｌ ＯＬ Ｌ Ｋ Ｔ ＯＨ＾ Ｓ Ａ Ｃ ， ＯＮ ｃ ｒ ＯＯ Ｔ ＨＥ Ｂ ｌ Ｅ
商业银行如何控制 中小企业信贷风险
■ 张溪怡
内容摘 要 ：中 小企业 是推 动 国民经 济发 展 ，构 造 市场 经济 主 体 ， 促进 社 会 稳 ’ 定的 基础 力 量 。本 文分 析 了银 行业 针 对 中 小企业 贷 款的 风 险 管理 。 最后 针 对 中小
风 险 则是 绝对 的 ．而且 收 益 的 大小 与 风 险 的大 小 往往 呈 正 比例 关 系 ．即 获 取收 益 的可 能性 越 大 ．遭 受 风 险损 失 的 可 能性 也 越 大 ；相 反 ，获 取 收 益 的 可 能性 越 小 ．遭 受 风 险损 失 的可 能性
也 越 小
划 分 为信 用 风 险 、市 场 风 险 、内 部 风 险和政 策风 险
能 对偿 还不利 影 响的 因素 ： ３次级 类贷款 ：借 款人 的还 ． 出现 了明显 的问题 ．完全依靠其 业收入无法按 时足额偿还贷款 ４可 疑 类 贷 款 ：借 款 人 无 ． 偿还 贷款 本息 ．即使 执行抵 押ｊ
从 贷 款 风 险 的 含 义 中可 以 看 出 ． 贷 款 风险 的形 成 因素 是 多方 面 的 ．因 而 贷 款风 险 也 是 多种 多 样 的 ．并 不 同 程 度 地 影响 贷 款 的安 全 。 因此 ，银 行 要 对 贷 款风 险 进行 科 学 分 类 ．以便 根 据 不 同类型 贷款 风险 的特点 加强 管理 。
中小企业信用风险管理与防范
征 ：
概率 、 损失 的严重程度 ， 以及风险可能导致的其他连带问题 ， 测算
损失发生 的概率并由此 推测风险发生后果的严重程度 ，进 而衡量
（） ２ 不确定性。 信用风险是由于受人的行 为和经济环境 的不确 定性影响而使企业有遭损失 和获取收益的可能性 ，而这种不确定
全面周详原 则。 了解各种风险存在 的条件 、 因素 、 可能发生 的
期支付的可能性 ；后者是指 由于跟客户商业活动和管理活动有关 信信息等寻找和确定风险因素 ， 所采用 的主要方法有 ： 财务报表分
方有可能收不到或不能全部收到应得就是本金风 险； 违约方违约造成交易不能
风险的危害和损失 ，最终决定风险政策措施的选择 以及管理效果
的优劣 。 全面、 详细地 了解风险存在和发生的可能性 ， 以及时、 可 准
（） １客观存在性 。 信用风险是 由于受人的行为 和经济环境 的不 确定性影 响而使企业有遭受损失和获取收益的可能性 ，而这种不 确定性的存在是客观事物变化过程 中的特性 ，是不 以人的意志为
一
上归属 于何种具体形态 。 企业 面临 的风险往往是多种多样的 、 相互 交织 的， 需要认真地加以识别 ， 方能对其进行有 的放矢的估计和处 理。 中小企业主要通过客户的综合信息 、 财务信息 、 账户信息和授 析法 、 风险树搜 寻法 、 专家预测分析法（ 德尔菲法 ） 等方法。 在实 际 工作 中， 主要根据风险的来源来进行风险识别。 （） １信用风险识别原则 。 主要有以下几个原则 ：
银行对中小企业贷款的风险防控分析
银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。
在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。
在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。
通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。
【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。
1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。
由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。
银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。
与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。
中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。
正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。
只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。
本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。
1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。
银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。
试论银行业如何防范中小企业信贷风险
● 金 融 研 究
《 经济师） ２ ０ １ ３ 年第 ７ 期
二、 防范 中小企业信贷风 险的对策 １ ． 准 确定位 目标 客户 ， 严 格信 贷准 入条件。随着市场经济 的不断发展 和金 融业 的全面改革开放 ，中小企业 的数量 和种类 日益增加 ， 银行业竞争更 加激烈 ， 银行 在选择 目标 客户时要严 格把关 ， 有 必要确定本行特色的 目标 客户 ，确定 中 ●钱 淑琴 小企业 的信贷准入条件。从 防范中小企 业信贷风险的角度出发 ，商业银行 在确 定 目标客户 时， 应重点把握三点 ： 一是积极 营销那些 与大企 业建 立 了较 为稳定合作关 系的中小企业 。这类企业有 大型企业 的支 持 帮助 ，稳定性较强 ，并且可 以通过大企业对 中小企 业进行监
控， 其违约机会成本较高 。 二是重点发展具有产业集群的 中小企 业 。这类企业之 间形成信用 网 ， 可有效增加其失信成本 ， 并且银 行收集企业信息 的成本较低。三是考虑到企业的发展阶段 ， 商业 银行应当重点支持处于成熟期 的企业 ，而对于成长期和衰退期 的中小企业客户 ， 要严把准入关 。 ２ ＿ 进行制度创新 ， 探索有效防范中小企业信贷风险的信贷管 理体制。 一是设立专门中小企业信贷部 。 按 照客户 的不 同特点和 需求 ， 设 立独立 的中小企业 信贷部 门 ， 明确 职责 ， 建立适合 中小 企业特点的信贷管理制度 ， 实行不 同的激励约束和考核机制 ， 激 励信贷人员 主动开拓市场 、 服务客户的积极性。二是决策权适 当 下移 ， 授信前 的调查 阶段 ， 银行能够掌握中小企业的信息主要是 些定性信息 ， 定量信息相对有 限。 这种以软信息为主的中小企 业信贷 ， 要求掌握信息的人员具有相应的决策权适 当下移 。 三是 在 中小企业信贷部 内， 设立专 门负责研究 中小企业 的研究机 构 ， 实行行业客户经理制度 。 主要研究中小企业 目标市场定位 ， 信贷 政策 的制定 ， 信贷投向的调 整等研究工作 。 银行实行行业经理制 度， 客户经理通过 对某 一些行业或 领域进行 长期 跟踪 、 研究 ， 能
论我国中小企业如何控制销售信用风险
论我国中小企业如何控制销售信用风险随着我国经济的不断发展，越来越多的中小企业开始走向市场竞争中。
其中，销售信用风险是企业面临的一大挑战。
因此，如何控制销售信用风险，提高企业的经营效益，成为中小企业必须要面对的问题。
本文从店内管理、客户管理以及风险控制方面探讨中小企业如何控制销售信用风险。
一、店内管理1. 加强信用审查对客户的信用情况进行审查是企业预防销售信用风险的重要环节。
中小企业可以根据客户注册信息以及往来记录查验客户的信用记录，在企业内部建立客户信用档案。
同时，可以通过询问客户的经营情况、资产情况等进行评估客户的信用情况。
企业可以用这些信息来判定客户的实力和诚信程度，避免与不良客户交易。
2. 提高业务人员素质业务人员对于销售信用风险的控制起着至关重要的作用。
首先，业务人员要能够有系统地对客户进行评估和分类，从而减少与不良客户的交易。
其次，业务人员需要具有沟通技巧，以表现企业的专业性和责任性，建立长期稳定的客户关系，减少客户违约行为的发生。
最后，业务人员应该能在与客户沟通的过程中掌握重要信息，及时反馈给企业内部，做出调整和决策，提高企业的风险控制能力。
3. 建立有效的账单凭证管理制度中小企业必须加强内部的账单凭证管理制度，及时清理账单，对账单的准确性进行检查，防止由于账单管理混乱而导致的客户违约行为。
同时，为了及时发现问题，企业应建立有效的追款制度，及时对逾期账款进行跟进，在第一时间内解决问题。
二、客户管理1. 客户分类策略中小企业可以根据客户的业务量、交易次数、信用记录等信息，将客户划分为优质客户、中等客户和风险客户等不同等级，实施不同的服务和管理方式。
一些重要客户可以给予一定的优惠、提供特别的服务、提高他们的满意度，增强与客户的合作关系。
细心、认真、负责的服务能提高客户对企业的信任和忠诚度，减少不良的行为和发生的风险问题。
2. 客户信用保证对于高风险客户，可以采用各种方式来进行客户信用保证，包括对客户进行高额保证金的收取、增加客户的押金或预付租金等方式。
中小企业信用担保风险的防范与控制
第４ 第。 卷 期
２００６年 ８月
东 Ｕ 业 大 学 学 报 （上会 科 学 版 ） ／ 一 且 ／ Ｊ ４匕农 、 ＼十 十 Ｉ 社 ｎ 丁 儿 ＼ ｌ ，
－
Ｖ０． Ｎｏ ３ １４ ．
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第 ４卷
上有表决权 ， 所以会决定担保的项 目和方向。如
果 政府行 为得 不 到 有效 制 约 和 规 范 ， 政府 就 会 以
在的。有的企业管理混乱 ， 会计制度不规范 ， 征信
难度很大 ； 有的企业资金使用混乱 ， 提供虚假财务 信息 ， 监控难度大 ； 的企业制假售假 ， 有 产品质量 低劣 ； 有的企业缺乏还款意愿 ， 即使还得起债务 ， 也是久拖不还 ， 有的甚 至千方百计采取各种非正 当手段“ 废 、 赖 ” 逃、 甩、 债务 。信用等级高低是衡
巾 小 企 业 信 用 担 保 风 险 Ｂ ￣ 与 控 制 Ｉ范 Ｉ Ｉ
张 健
（ 哈尔滨市民营企业担保 中心 ， 黑龙江 哈尔滨 １０ ２ ） ５ ０ ０
［ 摘
要 ］ 中小企 业信 用担保 机构 面临 着潜 在 风 险 ， 即来 自信 用 担 保机 构 本 身 的风 险 、 府 政
不 适 当干预和 政府 不稳 定 性的风 险、 信用 担保 法律定位 不 明晰 的风 险、 需双 方信 息不对称 的 供
我国目前的中小企业信用担保机构是在各级
政 府 的直 接 支持 下 建立 起来 的 ， 能实 行 企业 化 没 运 作 和市 场 化 经 营 ， 行政 干 预 突 出。地 方 政 府 以
信用担保机构蒙受损失 。二是商业性担保机构货 币资金投入少 ， 力弱 ， 实 分担风险 的能力十分有 限， 影响了基金倍数 的放大功能 ， 降低了其 自身的
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中小企业贷款信用风险的控制与防范
作者：胡威
来源：《商场现代化》2009年第25期
[摘要] 在国家政策鼓励积极发展中小企业信贷业务的同时,高度重视其信用风险显得尤为重要。
本文分析了中小企业贷款信用风险的成因,提出企业、银行和政府三方如何对中小企业贷款的信用风险进行有效控制与防范的对策。
[关键词] 中小企业贷款信用风险
一、引言
信用风险是债务人违约给银行造成损失的风险。
2009年14家上市银行半年报显示,仅6家银行不良贷款双降(比率下降、余额下降),深发展更是出现不良贷款双升的事实,其主要原因即是中小企业客户不良贷款比重较大。
深发展对中小企业贷款较年初大幅上升4.9亿,在国际经济环境影响下,占新增不良贷款5.44亿的90%。
探讨如何对中小企业贷款信用风险进行控制与防范,具有重要性和迫切性。
二、中小企业贷款信用风险的成因
中小企业贷款的信用风险具体成因有以下几方面:
1.中小企业在金融危机冲击下经营困难带来信用风险
规模较小是中小企业的基本特征。
和大企业相比,中小企业产量低,未实现规模效益,产品成本高、盈利能力小,不能占领市场控制价格,缺乏充足的资本积累,经营不稳定。
在金融危机下,中小企业经营困难给银行带来风险。
2.中小企业财务制度不规范带来信用风险
中小企业多属家庭经营,财务制度不健全。
有的企业财务管理和成本核算作用没有发挥;有的信息透明度不高,真实、详细的财务报表和信息难获得;有的为避税、融资而虚增成本或虚增利润;有的甚至仍存在“多本账”现象,增加了信用风险。
3.中小企业治理结构不完善带来内部控制风险
不少中小企业缺乏精通现代企业经营理念的管理者,管理不规范;部分企业没有实行所有权与经营权分离的形式,不愿为内部控制投入大量成本;有的甚至连最基本的内部控制制度都没有设立。
内部控制制度的不完善导致其财务报表错报的可能性加大,引起较高的信用风险。
4.中小企业资本实力不足引起的抵押品缺乏及担保人缺失
商业银行普遍要求借款人提供担保条件,如实物抵质押、权利质押或第三方信用保证等。
然而中小企业在贷款时,产权不明晰,没有独立自主的产权可办理抵押;土地、房产、设备等手续不完备,难以办理抵押手续;中小企业平均寿命期较短,可提供抵质押的实物价值小、抵押能力不足。
在信用担保时,又难得到大企业的担保,担保人缺失现象突出。
5.信用基础不牢固所造成的信用风险
贷款的偿还在有还款资金的情况下,还取决于借款人的信用状况。
部分企业信用观念淡薄,有的企业甚至故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务。
银行与企业之间的信息不对称,在信用记录缺失的情况下,银行逆向选择也会主观放大中小企业贷款的信用风险。
三、中小企业贷款信用风险的控制与防范
面对中小企业贷款信用风险,我们应该通过企业、银行及政府相关机构的配合,全方位运作对其进行控制与防范。
1.中小企业应加强自身经济与素质建设
(1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。
在金融危机蔓延的情况下,发挥“船小好调头”的优势,结合创新优势,及时调整产品结构,利用决策管理效率优势,提高经营管理水平和经营效益。
(2)企业应建立有效的财务制度。
中小企业应加强资金使用、周转的内部控制,有效地保护企业资产完整;财务制度完善,真实完整地反映企业经济活动状况。
(3)企业应努力和银行建立长期稳定的关系。
企业应全面熟悉金融信贷政策,有意识地争取银行信任,提高自身的信誉。
在日常经营活动中向银行汇报,甚至可以请银行进入董事会,参与决策。
2.商业银行应加强贷款风险控制
(1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。
商业银行面向中小企业发放贷款时,可以对不同行业、产品、地区、信用等级的企业设定一定比例,使风险分散化。
具体比例依据违约率、损失率、挽回率的历史数据来确定。
(2)利用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。
首先,应透过企业的内部控制制度分析其信用风险;其次,应透过企业的财务报表分析其信用风险。
结合静态与动态分析达到控制风险的目的。
(3)利用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。
对于拖欠账户、亏损户和逃欠户,商业银行可以行使的法律手段有:不安抗辩权、代位权、撤销权或者请求债务人破产等。
3.政府应积极营造中小企业贷款的良好环境
(1)强调实行差异化监管政策。
落实银行监管部门近年来出台的六项中小企业金融服务方面的差别化监管政策:利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制。
(2)建立健全信用担保体系。
依靠政府的力量,尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体,以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度,设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构,建立和完善信用担保体系。
(3)建立中小企业贷款风险补偿基金。
2009年8月19日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时,鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。
当务之急,应尽快出台相应细则,从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范围和管理方法。
(4)拓宽中小企业融资渠道。
要让更多的社会资金从其他渠道直接进入中小企业。
可以从创业板、中小企业证券化、中小企业产权交易、中小企业集合债和建立中小企业创投机制等着手。
参考文献:
[1]刘维奇高超:中小企业贷款问题的进化博弈分析[J].中国软科学,2006.12
[2]汪振伟:中小企业”贷款难”问题探索[J].浙江金融2009.7。