打击保险“三假”的根本对策探讨——基于防范保险公司道德风险的角度
保险中的道德风险及其防范[1]
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第６０卷第２期２００７年３月武汉大学学报（哲学社会科学版）ＷｕｈａｎＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＪｏｕｒｎａｌ（Ｐｈｉｌｏｓｏｐｈｙ＆ＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅｓ）Ｖ０１．６０．Ｎｏ．２ＭａＩ＂．２００７．２１６～２２１保险中的道德风险及其防范何国华，肖兰华（武汉大学经济与管理学院，湖北武汉４３００７２）［作者简介］何国华（１９６３一），男，江西九江人，武汉大学经济与管理学院金融系教授，博士生导师，主要从事金融理论研究；肖兰华（１９６４一），男，湖北武汉人，武汉大学经济与管理学院金融系博士生，主要从事金融理论研究。
［摘要］保险市场中存在的信息不对称，保险公司内部管理不规范，现有保险相关法规不健全，以及一些违法犯罪分子诈保骗赔等是产生保险道德风险的主要原因。
那么，建立风险评估机制和保险调查人制度，建立健全保险公司间信息共享制度，完善保险合同中承保、理赔方式等则可防范保险的道德风险。
［关键词］保险道德风险；基本特征；风险防范［中图分类号］Ｆ８４０．３２［文献标识码］Ａ［文章编号］１６７２—７３２０（２００７）０２—０２１６－０６近年来，随着保险领域的不断扩大，加之相关的法律、法规还不十分完善，同时，也因保险公司自身制度不严，信用防控手段相对滞后，而使一些利欲熏心者，利用种种卑劣手段，把黑手伸向保险公司，使诈保、骗保案件屡屡发生，从而引发的道德风险不断攀升，已严重影响了保险业的经营和发展，也将危及保险业的有效运行和保险服务领域的拓展。
因此，进一步制定和完善有关法规，强化内部管理，改进承保和理赔方式，严厉打击诈保、骗保的违法犯罪行为，重视对保险道德风险的预防和控制就非常必要。
一、保险道德风险的表现形式保险通过把面临同样危险的被保险人组织起来共同应付未来可能的经济损失，一方面对被保险人遭受损失进行补偿，帮助受灾的单位或个人渡过难关；另一方面把损失造成的危害控制在最小范围内，因此，防灾防损是保险的一项重要职能。
保险公司是通过与被保险人签订保险合同来实现上述职能的。
毕业论文保险欺诈及其防治措施
保险欺诈及其防范措施【内容提要】随着我国国民经济的快速发展，我国保险业也迅速崛起，但与西方经济发达国家相比，仍属发展时期。
然而，发生在西方保险业中的各种保险诈骗案近年来却在我国各地频频发生，且愈演愈烈，已经严重影响了我国保险业的健康发展，也引起了社会各界，尤其是保险界和法律界一些有识之士的普遍关注。
保险欺诈有广义和狭义之分，狭义的保险欺诈仅指投保人方面的欺诈，即投保人、被保险人、受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或其发生的原因夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。
广义的保险欺诈还包括保险人及第三人方面的欺诈。
本文主要针对狭义上的保险欺诈，论述了保险欺诈对社会的危害性，保险欺诈的类型和表现形式，产生保险欺诈的多方面的根源以及对保险欺诈的法律整治等诸多方面，对发生在保险界的这一现象和问题作了较为详尽的阐述和分析，最后，对保险欺诈的防范措施，提出了自己的意见和设想。
【关键词】保险业；保险欺诈；防范措施随着保险行业的快速发展，保险欺诈现象也呈上升趋势。
纵观全球，没有任何一个开办保险业务的国家不被保险欺诈问题所困扰。
保险欺诈成为当前对保险行业健康发展的最大威胁之一。
根据有关资料统计显示，国际上某些险种因为被欺诈而导致赔款支出最高可达到保费收入的50%①。
2002年美国的各财产保险公司一年内发生的保险欺诈使保险公司蒙受的经济损失约224亿美元，人寿保险公司发生的欺诈一年内使保险公司蒙受的损失约在730亿美元，在美国，由于保险欺诈致使每个家庭每年平均增加200-300美元的保费成本②。
我国在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右，到1994年底这类案件上升到6%左右，到2000年则升至9.1%，到了2005年更是上升近至10%③。
保险业①皮曙初：《日益猖獗的保险欺诈》，《党建文汇》2006年2月下，第37页。
②袁建华、粟榆、罗向明：《预防保险欺诈策略研究》，《特区经济》2006年2月刊，第256-258页。
保险中的道德风险问题如何有效防范
保险中的道德风险问题如何有效防范在当今社会，保险作为一种风险分担和经济保障的手段，发挥着越来越重要的作用。
然而，伴随着保险业务的不断发展，道德风险问题也逐渐浮出水面，给保险行业带来了诸多挑战。
所谓保险中的道德风险，是指投保人或被保险人在购买保险后，由于其行为的改变或故意制造保险事故，从而导致保险公司遭受损失的可能性。
这种风险不仅损害了保险公司的利益，也影响了保险市场的公平性和稳定性，最终可能导致保险成本的上升，损害广大投保人的利益。
因此，如何有效防范保险中的道德风险问题，成为了保险行业亟待解决的重要课题。
一、保险道德风险产生的原因（一）信息不对称信息不对称是导致保险道德风险产生的重要原因之一。
在保险交易中，投保人通常比保险公司更了解自己的风险状况和行为习惯。
例如，在健康保险中，投保人可能隐瞒自己的病史或不良生活习惯；在财产保险中，投保人可能故意低估财产价值或夸大损失程度。
这种信息优势使得投保人有可能采取不利于保险公司的行为，从而引发道德风险。
（二）保险合同的不完全性保险合同是一种典型的不完全合同，难以对所有可能的情况进行详细规定。
例如，对于一些难以界定的风险因素，如投保人的主观疏忽或故意行为，保险合同往往无法明确规定责任归属。
这就为投保人的道德风险行为提供了可乘之机。
（三）利益驱动在某些情况下，投保人可能因为经济利益的驱动而故意制造保险事故。
例如，在车辆保险中，一些投保人可能故意制造车祸以骗取保险赔偿；在火灾保险中，投保人可能故意纵火以获取高额赔偿。
这种利益驱动的行为严重违背了保险的初衷，给保险公司和社会带来了巨大的损失。
（四）社会道德水平的影响社会道德水平的高低也会对保险道德风险产生影响。
在一个道德观念淡薄、诚信缺失的社会环境中，投保人更容易产生道德风险行为。
相反，在一个崇尚诚信、遵守规则的社会环境中，保险道德风险的发生概率则相对较低。
二、保险道德风险的表现形式（一）投保人的道德风险投保人在投保后可能改变自己的行为，增加风险发生的可能性。
防范保险欺诈风险措施
防范保险欺诈风险措施保险欺诈是指在保险业务中，被保险人、投保人、保险代理人或其他相关方故意提供虚假信息或采取其他欺骗手段，以获得不合理的保险赔付或其他经济利益的行为。
保险欺诈风险对保险公司和整个行业都造成了严重的影响，因此，采取措施来防范保险欺诈风险至关重要。
本文将介绍一些常见的防范保险欺诈风险的措施。
加强风险评估保险公司在接受保险申请时应加强对被保险人和投保人真实身份的核实，确保提供的信息真实可信。
应建立完善的客户身份验证机制，例如通过实名认证、身份证核对等方式来验证客户身份的真实性。
同时，保险公司应对保险申请提供的相关证据进行仔细审查，排除可能存在的风险因素。
完善内部风控体系建立健全的内部风控体系是防范保险欺诈风险的关键。
保险公司应设置专门的风险管理部门，负责监测和预防保险欺诈风险。
该部门应定期开展风险评估，发现和分析潜在的欺诈风险，并制定相应的风险控制措施。
此外，保险公司还应建立完善的举报机制，鼓励员工和客户积极举报可疑的保险欺诈行为。
引入科技手段随着科技的发展，保险公司可以借助先进的科技手段来预防和识别保险欺诈风险。
例如，保险公司可以利用大数据分析技术，对保险申请和理赔信息进行分析，识别出异常模式和潜在的欺诈行为。
保险公司还可以引入人工智能技术，通过对客户行为进行监测和分析，及时发现可疑行为，从而做出相应的举措。
加强合作与信息共享保险公司应加强与其他行业和机构的合作，共同防范保险欺诈风险。
与金融机构、公安部门、律师事务所等建立密切的合作关系，可以为保险公司提供更多的信息和资源，加强对风险的识别和控制能力。
此外，保险公司还可以建立行业内的信息共享机制，及时交流和传递欺诈行为的信息，增加对欺诈行为的识别和打击力度。
加强员工培训和教育保险公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对保险欺诈风险的认识和防范意识。
员工应了解欺诈行为的常见特征和手段，学习如何辨别和防范保险欺诈行为。
此外，保险公司还应定期开展相关培训和知识普及活动，提高员工对保险业务和风险管理的专业素养。
保险行业的犯罪与欺诈防范措施
保险行业的犯罪与欺诈防范措施保险作为一种重要的金融服务产品，为人们的生活和财产提供了保障。
然而，随着社会的发展和保险行业的日益繁荣，保险犯罪和欺诈现象也逐渐增多，给保险行业带来了巨大的风险和损失。
为了确保保险行业的健康发展和保护消费者权益，各国保险监管机构采取了一系列的犯罪与欺诈防范措施。
本文将介绍保险行业的犯罪与欺诈防范措施，并探讨其对行业发展的重要性。
一、提高行业从业人员素质作为保险行业的核心力量，从业人员的素质直接影响着行业的健康发展和犯罪与欺诈的防范。
保险公司应加强招聘与培训，筛选并培养具备专业知识和职业操守的人才。
同时，建立完善的考核体系，推行诚信激励机制，对从业人员进行定期的职业道德和法律法规培训，提高其法律意识和诚信意识。
只有通过提高行业从业人员的素质，才能有效防范内部犯罪和欺诈行为的发生。
二、建立健全的内部控制机制建立健全的内部控制机制是保险公司防范犯罪与欺诈的重要手段。
保险公司应建立内部审计和风险管理机构，制定完善的制度、规程和操作流程，确保业务的透明与规范。
同时，加强对各环节的内部监督，构建风险预警机制，及时发现和处理可能存在的犯罪与欺诈行为。
此外，通过建立信息共享与整合系统，加强不同部门之间的协作与合作，进一步提高内部控制的效力。
三、加强外部监管与合作除了保险公司内部的防范措施外，外部监管和合作也是保险行业防范犯罪与欺诈的重要手段。
保险监管机构应加强对保险市场的监督与管理，制定和完善法律法规，加大对违法违规行为的打击力度。
同时，加强与警方、检察机关等执法部门的沟通与合作，建立信息共享和协作机制，加强对涉嫌犯罪与欺诈行为的查处力度。
只有通过内外部的监管与合作，才能形成有效的防范合力，确保保险市场的阳光化运作。
四、推行科技创新应用随着科技的不断进步，保险行业的犯罪与欺诈也呈现出新的特点和趋势。
为了更好地防范和应对犯罪与欺诈行为，保险行业应积极推行科技创新应用，结合人工智能、大数据和互联网等新技术手段，建立起全方位、全程的风险评估和预警系统。
论述题是保险合同的道德风险预防
论述题是保险合同的道德风险预防（实用版）目录一、道德风险的概念和保险合同中的道德风险二、道德风险对保险合同的影响三、预防道德风险的策略四、结论正文一、道德风险的概念和保险合同中的道德风险道德风险是指在保险合同中，由于信息不对称和利益驱动，被保险人或受益人故意违反道德规范或法律法规，从而给保险人带来损失的风险。
在保险合同中，道德风险主要表现在被保险人或受益人故意隐瞒风险、夸大损失、虚构损失或故意制造保险事故等方面。
二、道德风险对保险合同的影响道德风险对保险合同的履行和保险市场的发展产生了严重的影响。
首先，道德风险导致保险合同的违约率增加，保险公司的赔付成本上升，影响保险公司的经营稳定性。
其次，道德风险使得保险公司对被保险人的信任度降低，导致保险市场交易成本增加。
最后，道德风险损害了保险行业的声誉，降低了公众对保险的信任度，制约了保险业的发展。
三、预防道德风险的策略为了预防道德风险，保险公司可以采取以下策略：1.完善保险合同的设计，减少信息不对称。
保险公司可以通过充分调查被保险人的风险状况，设计符合被保险人实际需求的保险合同，减少被保险人故意隐瞒风险的可能性。
2.加强信用体系建设，提高被保险人的信用意识。
保险公司可以加强对被保险人信用记录的查询和评估，对信用良好的被保险人给予优惠政策，鼓励被保险人诚实守信。
3.建立健全保险欺诈防范机制，加大对欺诈行为的打击力度。
保险公司可以加强对保险事故的调查和审核，发现欺诈行为及时报警，并与公安机关建立合作机制，共同打击保险欺诈行为。
4.加强保险知识和道德教育，提高被保险人的道德素质。
保险公司可以通过各种渠道宣传保险知识，提高被保险人对保险的认识，培养被保险人的道德素质，减少道德风险的发生。
四、结论保险合同中的道德风险对保险合同的履行和保险市场的发展产生了严重的影响。
为了预防道德风险，保险公司应采取完善保险合同设计、加强信用体系建设、建立健全保险欺诈防范机制和加强保险知识和道德教育等策略。
天安保险晋城中支打击三假工作总结-晋城中支打击“三假”工作总结报告
000天安保险晋城中支打击“三假”工作总结为维护保险市场秩序，我司自去年9月份以来，严格执行保监发70号文，提高了我司合规管控的能力，增强了我司风险意识和社会责任，使我司保持着一个健康良性的发展态势。
今年，在接到分公司天保晋[2009]134号文件后，我司总经理室高度重视，立即组织全体员工进行了认真的学习，并布署了我司打击“三假”自查自纠工作，我司各部门积极行动，认真落实，严格按照布署开展工作。
现将我司打击“三假”自查自纠工作总结如下：一、成立了以焦总为组长，毛总、郎总为副组长，各中层干部为成员的打击“三假”工作领导组，领导组下设办公室，并指定了联络人。
二、明确了各部门负责人为打击“三假”工作的负责人，各部门按照工作布署开展了打击“三假”的各项工作。
1、首先，我司组织全体员工认真学习了保监局、总、分公司打击“三假”相关文件内容，并再次学习了公司各项规章制度，新《保险法》、保险从业人员行为准则等相关内容。
从思想上进一步提升合规意识，将防范风险和打击三假的严肃性做了重点强调，引起了员工的高度重视。
2、我司制作了宣传横幅悬挂于一楼大厅，同时公布了分公司统一举报电话，并定期以简报的形式向分公司上报我司打击“三假”工作动态。
截止到9月3日，我司向分公司内控部上报简报三期，也未受到任何假机构、假保单、假赔案的举报。
3、我晋城中支设立手续健全，基本信息完整，完全符合保监局和公司各项规定，公司负责人的任职资格完全符合保监局及公司的各项规定。
我司在各县区没有机构，无任何经营行为。
4、我司现与农村信用联社合作代理机动车保险业务，在县区四家联社于2009年7月底按相关规定完成了四个远程出单点的建设，并及时向上级及相关部门备案，包括：高平市农村信用合作联社远程出单点、陵川县农村信用合作社联合社远程出单点、沁水县农村信用合作联社远程出单点远程出单点、阳城县农村信用合作联社远程出单点。
根据监管部门与总、分公司的规定，我司出台了完善的《远程出单管理办法》，对远程出单点进行实时监控与管理。
保险行业中的欺诈行为分析和应对策略
保险行业中的欺诈行为分析和应对策略一、欺诈行为在保险行业的背景与形式1.1 欺诈行为背景：保险欺诈是指以骗取、占有保险赔款或者不正当获利为目的，故意制造虚假事故或者夸大事故损失等手段进行欺骗的行为。
1.2 欺诈行为形式：包括虚构保险理赔案件、人伤认定弄虚作假、提供虚假证明材料等。
二、欺诈行为对保险业的影响2.1 经济损失：保险欺诈导致了巨大的经济损失，使得受害公司承担不必要的风险，同时也增加了被保险人的负担。
2.2 信誉受损：欺诈事件暴露出企业内部管理漏洞，导致投保人和消费者对于整个行业信心下滑。
2.3 行业监管压力：政府监管部门会加强对于保险行业的监管力度，增加对企业合规性审核与追责。
三、针对欺诈行为的应对策略3.1 建立预防与监测机制为了减少欺诈行为的发生，保险公司应建立完善的风险管理体系，包括加强对于投保人、代理人的背景调查，建立虚假案件筛查系统等。
3.2 提升内外部合作与沟通建立与相应执法机构和警察局的合作关系，及时分享欺诈线索以加大打击力度。
同时也要提高内部员工间、跨部门之间的信息共享与沟通效率。
3.3 引入先进技术手段利用区块链、人工智能等技术手段来提高保险产品和服务的可信度，确保数据真实可靠，并通过大数据分析和模型预测等方式挖掘出潜在欺诈行为。
3.4 完善调查与处理流程建立完善的欺诈调查流程，设立专门犯罪案件审理团队，确保欺诈案件得到及时侦办，并配备专业人员来负责案件处理和跟踪。
四、成功案例分析4.1 英国金融服务领域防范保险欺诈工作的案例英国金融服务领域制定了一系列的行业标准，并加强内部员工的风险意识培养和反欺诈培训。
通过对新技术和大数据分析的应用，成功击败了许多保险欺诈行为。
4.2 中国保险业针对电子保单的欺诈防范案例中国保监会推动互联网保险销售电子化，同时也加强了对电子数据真实性的监管与验证，有效地提升了消费者购买保险产品的安全性，并缓解了数字化时代面临的欺诈威胁。
五、未来发展方向与展望5.1 加强国际间合作与信息共享保险行业跨境合作可以增加打击犯罪的力度，通过信息共享可以更快地发现和处理跨国保险欺诈案件。
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Ｇ ｅ ｒ ｌＮ ０ ．５０ ｎｅ ａ ４
打击保 险 “ 三假 ”的根本对策探讨
司 而 言 ，分 支 机构 经 营者 和众 多 营销 员 的信 息 就更
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基于 防范 保 险公 司道德 风 险 的角 度
刘 玉 焕 张 维
（ 南京审计 学 院 ，江苏 南京 ２ １ ） １ ８ ５ １
摘
要 ：保 险 “ 三假 ”产 生的 主要原 因是股 东 与保 险公 司高管 、保 险公 司总部 与分 支机构 、保 险公 司 与
营销 员委托—— 代 理 关 系产 生 的道 德 风 险 。打 击 “ 三假 ” 的根 本 对策 是 防范保 险公 司及 其 营销 员的道 德 风
给 保 险 ，其 代 价 是 向保 险公 司缴 纳 保 险 费 。但 在 保 险 合 同 签订 之 后 ，保 险公 司履 行 未 来 义 务 的愿 望 和 能 力 不 易为 投 保 方 了解 ，难 免 引 起保 险公 司 的道 德 风 险 。 可 以说 ，保 险公 司享 受 了 自己 收取 保 费 的权 利 之后 ，利 用 投保 方 专 业 知 识 的 匮乏 ，懒 于履 行 赔
作者 简介 ： 刘 玉焕 ，南京审计 学院金 融学 院保 险 系教 师 ，主要研 究方 向为保 险会计和 保 险市场 。
张维 ，南京 审计 学院金 融 学院副教授 ，主要研 究方 向为风 险管理 。
一
３ 一 ２
《 区域金 融研 究） ０ ０第 ６期 ） １ ２
２ ．投 保方 委托 保 险公 司产 生 的道德 风 险 消 费 者担 心 自己难 以承 担 风 险 ．遂 将 未来 托 付
险。从保 险公 司来说 ，应加 强 内部 控 制 ；从 委托人 角度 来说 ，应 建立 科 学的奖 惩体 制 ；从 监 管部 门来 说 ，应 改进对保 险公 司的考核 指标 ，对违 规行 为采 取 “ 容 忍”制 度 ，建立保 险公 司信用指 数和保 险从 业人 员 的征 零 信 系统 ；引进第 三方协助 监管 。
市 场 上 的道 德 风 险一般 是 指投 保 人 在投 保 后 ，降 低
对 保险标 的 预防心 理 ，从而使 损 失发生 的概率 上升 ，
（ 保单 、假赔 案 、假 公 司 ）问题 开 始显现 。保 险公 假
司高 管 和 部 分 “ 英 ” 营销 员 犯 罪 现 象 时 有发 生 。 精
关 键词 ：三假 ；道德风 险 ； 内部控 制 ；监 管 ；零容 忍
中图分类号 ：Ｆ ４ ．２ ８ ０３ 文献标识 码 ：Ａ 文章编 号 ：１ ７ — ４ ７ （０ ０ — ０ ２ ０ ６ ４ ５ ７ ２ １ ）６ ０ ３ — ５
随 着 我 国保 险 业 的 快 速 发 展 ，保 险 “ 假 ” ｊ
给 保 险公 司带 来 损失 。由 于保 险 公 司 自身道 德 风 险 较 为 隐蔽 ，往 往 被忽 视 。实 际 上 ，随着 我 国保 险市
场 竞 争 的 加剧 ，道德 风 险在 保 险机 构 以不 同形 式 、 不 同程 度地 存 在着 。保 险企 业道 德 风 险 为保 险人 及
其 中介 为谋 取 自身利益 ．有 意识 地 采取 一 些 不正 当
取公 司控制 权 方 面处 于有 利 地位 ．会 故意 隐 瞒公 司
营 销 员 的道 德 风 险
道 德风 险 是指 交 易双 方 在 签订 交 易契 约 后 ， 占
的真 实情 况 ，提供 虚 假信 息 给投 资 者 。短 期行 为 严
重 。主要 表现 是不 同程 度地存 遭受 损失 的行 为。
（ ）保 险 人 的 道 德 风 险 一
１ ．股东 委托经 营者产 生 的道德风 险
在 所 有权 与 经 营 权分 离 的 条件 下 ．由于 信 息不
、
多层 “ 托— — 代 理 ” 致 保 险 人 及 其 委 导
对称 和 双方 利 益 目标 不一 致 ．保 险公 司经 营 层在 获
据 信 息优 势 的一 方使 自身 利 益最 大 化 同 时 ．损 害 了 处 于信 息 劣势 一方 的利 益 ，而且 不 承担 由此造 成 的 全部后 果 的行为 ，是一 种主观 的 “ 损人 利 己” 。保 险
费 用超 支 、成 本 不实 、潜 亏挂 帐 、滥 用会 计 估计 等
不 良现 象 。
管 理 中 的信 息 不对 称 。委 托 人 既 不 能准 确 获 知 代理
人 的 素 质 、条 件 禀 赋等 自然 条 件 ，也 不 能 对 代 理 人
的工 作 行 为如 努 力 程度 、机 会 主 义 的有 无 进 行 全 面 观 察 。 特别 是 对 于 机构 多 、分 布 广 的全 国性 保 险公
基 金 项 目 ： 本 文得 到 江 苏省教 育厅 ２ ０ ０ ８年度 高校 哲 学社会 科 学基金 项 目资助 ，项 目名称 ：我 省 国有公 司金
融运 作 中的道德风 险管理研 究 ，编号 ：０ ＳＢ ９ ０ １ 。 ８ Ｊ ７ ０ ０ ８
收 稿 日期 ：２ ０ ０４ ２ ０ｌ — —１
保险 “ 三假 ”侵害 了消费 者 的合 法权 益 ，破坏 了保
险 资 源 和 市场 秩 序 ，影 响 保 险业 健 康发 展 。为 此 ，
最 近 以来 ，保 险 监 管 部 门 部署 打 击 “ 假 ” 工 作 。 三
保险 “ 三假 ” 的深层 次 原 因是保 险公 司的经 营 管 理 存在 漏 洞 ，保 险 公 司及其 营销员 的道 德风 险 ，给 不 法分 子 以可乘 之 机 。治标 先 治本 ，根 除 “ 假 ” 的 三 根本 措施是 防范保 险人及 其营销 员 的道 德风 险。