不良贷款的形成原因与处置措施
不良贷款分析报告
不良贷款分析报告近年来，随着我国经济的快速发展，银行业和金融业的发展也日益迅速。
但与此同时，不良贷款问题也随之而来。
不良贷款是指银行或其他金融机构贷款中逾期还款或违约，最终顺利清收难度较大的一种贷款。
不良贷款对于银行和金融机构来说是一项难以承受的财务风险。
本文将分析不良贷款的成因、影响以及应对措施。
一、不良贷款的成因不良贷款的成因有许多，主要包括以下几点：1.经济环境不稳定。
基于市场风险和投资风险，经济环境不稳定会使某些行业、公司和个人的信用状况恶化，从而逐渐形成不良贷款。
2.贷款管控不足。
许多银行和金融机构在发放贷款时，并没有对借款人的信用状况进行充分的审核和审查，这将导致贷款的违约率增加，不良贷款也会随之而来。
3.贷款利率问题。
为了使贷款能够更好地追求收益，许多银行和金融机构在贷款利率设计时存在不合理的地方，导致借款人无法按时还款，进而形成不良贷款。
二、不良贷款的影响不良贷款的影响也是非常严重的，主要影响如下：1.银行和金融机构的资产质量将受到严重威胁，如果不及时加以控制和解决，将会对整个银行和金融行业的稳定性和健康状况造成危害。
2.不良贷款对于借款人的信用状况和借贷能力将产生极大的影响。
不良贷款的存在将对借款人的信用旗帜造成严重的损害，最终影响借款人的资金借贷能力。
3.不良贷款还可能导致债务危机的出现，使整个市场不稳定，进而破坏经济、企业的稳定性，最终影响整个社会的发展和经济繁荣。
三、不良贷款的应对针对不良贷款的应对措施主要包括以下两个方面：1.控制不良贷款的增长。
银行和金融机构应该对贷款管控进行加强，做好借款人的排查，尽可能减少贷款的逾期和违约。
2.不良贷款的风险评估与管理。
银行和金融机构要进行客户的风险评估和管理，同时加强不良资产的处置，通过行业内各种方式来进行处置和清退。
综上，不良贷款对于整个金融行业和经济社会的发展都具有重要影响，银行和金融机构应该针对不良贷款的成因和影响，采取适当的措施，加以有效控制和解决。
商业银行不良贷款处置：经验与教训
商业银行不良贷款处置：经验与教训在商业银行的运营过程中，不良贷款是一个不可忽视的问题。
不良贷款不仅影响银行的资产质量和盈利能力，还可能对整个金融体系的稳定造成冲击。
因此，有效地处置不良贷款对于商业银行来说至关重要。
在长期的实践中，商业银行积累了丰富的不良贷款处置经验，但也经历了不少教训。
一、不良贷款的形成原因不良贷款的形成往往是多种因素共同作用的结果。
首先，宏观经济环境的变化是一个重要因素。
经济衰退、行业周期波动等都可能导致企业经营困难，偿债能力下降，从而形成不良贷款。
其次，企业自身的经营管理不善也是常见原因。
例如，企业战略失误、财务管理混乱、市场竞争力不足等，都可能使其无法按时偿还贷款。
此外，银行内部的风险管理体系不完善、信贷审批不严格、贷后管理不到位等也会增加不良贷款的产生风险。
二、不良贷款处置的经验1、强化风险管理许多商业银行通过建立健全风险管理体系，加强对信贷业务的全流程管理，有效降低了不良贷款的发生率。
在贷前环节，严格审查借款人的信用状况、还款能力和贷款用途；在贷中环节，加强对贷款资金的监控，确保资金使用合规；在贷后环节，定期对借款人进行回访和风险评估，及时发现潜在风险并采取措施加以防范。
2、多样化的处置方式商业银行采用了多种不良贷款处置方式，以提高处置效果。
常见的方式包括债务重组、转让出售、核销等。
债务重组是指通过修改贷款条款，如延长还款期限、降低利率等，帮助借款人恢复偿债能力。
转让出售则是将不良贷款打包转让给资产管理公司或其他金融机构，实现不良资产的剥离。
核销是在符合规定的条件下，将无法收回的不良贷款从账面上予以核销。
3、借助法律手段在不良贷款处置过程中，依法维权是重要的手段之一。
银行通过向法院提起诉讼、申请财产保全、强制执行等法律程序，维护自身合法权益。
同时，加强与司法部门的沟通与合作，提高法律执行效率，加快不良贷款的处置进程。
4、加强团队建设培养一支专业、高效的不良贷款处置团队对于商业银行来说至关重要。
不良贷款的形成原因与处置措施
不良贷款的形成原因与处置措施引言随着经济的不断发展，金融市场也日益活跃，金融机构的业务量越来越大，其中也不乏存在着一些不良贷款。
不良贷款指的是由于不同原因而导致贷款无法按时回收，进而形成的不良资产。
不良贷款的存在会对金融机构的利润和声誉造成一定的影响，因此，在本文中将会介绍不良贷款的形成原因和处置措施，帮助金融机构更好地应对此类问题。
不良贷款的形成原因市场经济波动市场经济波动是不良贷款的一个主要原因，尤其是在经济衰退期间，企业的经营情况可能会面临很大的压力，因此无法按时还款。
另外，由于市场经济中的价格和需求都有所波动，如果银行没有及时监控并调整贷款资金的投放方向和回报期限，可能会导致贷款资金无法得到有效的回报，最终导致不良贷款的形成。
借款人信用度低借款人信用度低也是不良贷款的一个主要原因。
如果借款人的信用记录比较差，那么银行在审核贷款申请时就应该进行更加谨慎的审查。
此外，如果借款人的债务负担过重，也可能会导致其无法按时还款，从而形成不良贷款。
不良管理不良管理也是不良贷款的一个主要原因。
如果金融机构在贷款管理过程中存在着管理缺陷，例如审批流程不规范、风险评估不足等，可能会导致贷款发放出现问题。
此外，如果金融机构在贷后管理过程中存在着问题，例如催收能力不足、管理粗心大意等，也可能会导致贷款无法按时回收，形成不良资产。
不良贷款的处置措施催收措施金融机构在发现不良贷款后需要采取催收措施进行追讨。
催收措施包括电话催收、实地拜访、法律诉讼等，不同的催收措施需要针对不同的贷款情况进行选择。
转让措施如果金融机构决定不再继续催收不良贷款，那么可以采取转让措施。
转让措施可以将不良贷款的拥有权转让给第三方，他们会承担拥有不良贷款所带来的风险和回收的责任。
清收措施清收措施一般是在追讨不良贷款失败后采取的最后手段。
清收措施包括拍卖财产、法院执行等，可以从赔付、抵押担保等途径中尽量地追回损失。
结论不良贷款的形成原因和处置措施是金融机构需要面对的核心问题之一。
不良贷款形成原因及化解措施
浅谈新增不良贷款形成原因及化解措施不良贷款通常是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款期限归还贷款本金及利息，形成贷款超出约定期限的一种现象。
一、新增不良贷款形成的原因通过对新增不良贷款检查，发现其形成原因主要归结为客观原因和主管原因两大方面。
客观原因表现在：第一，借款人收入减少，还款能力下降。
这是最直接，也是最根本的因素。
贷户自身经营管理不善、货款未能及时收回或产品大量积压，流动资金被占压，致使借款人经营困难、亏损、甚至停产，造成贷款逾期或无力还款。
第二，发展某种产品上存在“一哄而上”现象，即行业风险。
如：以黄安镇和唐庙乡为主要区域的木材加工业，因今年行情不景气，相互拖欠货款，外欠货款难以收回，抗风险能力较小，致使借款不能按期归还，形成市场风险。
第三，贷款用于购销货物、外地经营、承包工程，贷款后外出务工较多，有的农民以发展种养业为名，借款后外出打工，长时间不回家；有的跑回家乡信用社贷款，到别的乡镇或进城创业，游离于信用社的有效监控之外，给收贷工作带来难度。
主观原因表现在：第一，管理职能没有有效发挥。
部分信用社班子成员的在信贷管理上处于粗放型管理，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对于不是本人参与审查、审批的贷款，不能对每笔贷款的情况做到全面、及时的了解，放松了贷后检查及催收，对贷款风险管理重要性的认识有待进一步提高。
第二，防控风险的意识薄弱。
部分信贷人员违规操作，借款手续存在瑕疵，存有个人征信报告中显示借款人有不良贷款记录、担保人超保证能力现象，形成贷款风险。
第三，“三查”制度流于形势。
部分客户经理贷款调查不深入、工作不细致，不能正确分析借款人的资产、负债结构和风险程度，只是围绕申请金额去做调查报告；贷款审查流于形势，审贷不分离，无贷款审查小组审批记录，审查意见不明确；贷后检查的形式重于实质，仅在贷后检查跟踪表上签个字了事，不能及时了解借款人的生产经营情况，准确掌握贷款使用情况，致使贷款挪用、债务转移，不能根据风险程度的变化及时采取应对措施；贷款逾期后，不能及时尽职催收，不能拿出切实可行的办法尽职催收去化解风险。
浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策[权威资料]
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浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策不良贷款不仅影响着我国金融体制的顺利改革，也关系到我国经济的健康稳定发展。
当前农商银行发展艰难的一个重要原因就是存在大量不良贷款，严重影响银行下一阶段的信贷风险管理体系。
这就需要深入分析和研究不良贷款的形成成因，做好自身调整，从而降低银行的不良贷款率，提高银行的市场竞争力，促进农商银行的可持续发展。
结合审计发现及当前形势，浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策。
一、当前农商银行不良贷款的形成成因当前农商银行不良贷款的形成具有多方面的成因，具体表现如下：一是历史包袱重。
为加快银行化改革，从农村信用社制度改制成农商银行，达成各项监管指标。
通过增资扩股稀释不良贷款率、加大非应计贷款短期压降力度等，造成短期经营利润极速上升。
随着时间的发展，潜在的不良贷款因素爆发，再加上当前经济形势萧条，隐藏的不良贷款逐一暴露。
二是经济环境的影响。
当前市场经济萧条，导致企业生产经营困难，利润极速下滑，资金回笼难，资金链断接，从而难以归还到期贷款本息，形成不良贷款。
三是经营管理不善。
未严格执行三查制度，贷前调查不真实，客户经理只看看报表，听听介绍，审审提报的贷款资料，没有实地核实，造成虚报资产，表面符合贷款条件，实际无偿还能力。
造成贷款时就存在偿还风险，到期无力偿还。
贷款审查不严，只是将提报的贷款资料进行简单汇总整理，没有对材料的真实性进行尽职审查，对贷款调查报告重要内容未提出异议，导致贷款审查流于形式。
贷后检查不到位，因农商银行客户经理稀少，一人管理贷款户数多，导致贷款重贷前调查、轻贷后管理，贷后管理制度形同虚设，无法及时发现客户资金风险。
二、当前农商银行不良贷款的处置对策（一）落实政策支持农商银行历史包袱十分沉重，加强农商银行的政策扶持力度显得尤为重要。
首先，对于农商银行隐藏的不良贷款，应该本着尊重历史的态度，对农商银行的资产进行重新规划。
其次，争取税务部门采取税收减免与返还的政策、国家财政予以拨补的政策等，改制后，农商银行没有了以前税收减免及优惠政策，造成本就改制不成熟、不稳定的农商银行立马面对负担更重的税收，对还没有改制成熟站稳脚的农商银行来说，无疑是雪上加霜。
不良贷款的形成原因与处置措施
不良贷款的形成原因与处置措施1. 不良贷款的定义不良贷款是指银行业金融机构按照国务院金融监管部门规定维护资产质量、计提坏账损失而确认的预期或已经不能按期兑付本息或利息的贷款。
2. 不良贷款的形成原因不良贷款的形成原因主要包括以下几个方面：（1）借款人信用风险借款人信用不良是不良贷款的主要原因之一。
特别是在金融危机、经济下行等形势下，借款人负债压力加大，往往容易出现还款能力不足或无法还款的情况。
（2）担保不足或价值下降没有或担保不足是不良贷款的另一个重要原因。
银行信贷业务通常需要抵押、质押和担保，以减轻信用风险。
但是，如果担保物的价值下降或不能保证其价值，则银行可能无法追回贷款本金和利息，导致不良贷款的产生。
（3）信贷流程管理不当信贷流程管理不当也是导致不良贷款的原因之一。
例如，在发放贷款时没有进行充分的风险评估，没有对借款用途进行认真审查等等，这些都可能导致银行发放的贷款产生信用风险，最终导致不良贷款的产生。
3. 不良贷款的处置措施（1）加强风险管理加强风险管理是解决不良贷款的根本措施。
商业银行应加强对客户的风险评估和股权分析，能够及时发现借款人的信用状况或现金流状况的异常。
（2）采取多种手段进行处置一旦不良贷款出现，必须采取适当的处置措施，以避免产生更大的损失。
多种手段可以从不良贷款中挽救资金，如积极与借款人进行协商、调查担保物的真实价值、采取追回担保物的方式、采取法律诉求手段等。
（3）加强内部控制和管理加强内部控制和管理也是解决不良贷款的另一个途径。
银行应该建立健全的风险管理制度和流程，确保信贷流程安全、完整和透明，及时发现和防止不良贷款的产生。
4. 总结不良贷款的产生对银行业、金融市场甚至整个经济都会造成很大的损失。
因此，商业银行需要及时地采取措施来防止不良贷款的产生，并通过加强风险管理、多种手段进行处置、加强内部控制和管理等措施来解决不良贷款问题。
浅析不良贷款形成原因及解决措施
浅析不良贷款形成原因及解决措施一、不良贷款的定义不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失（具体见下表）。
不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。
贷款五级分类表二、当前背景银监会发布的最新数据显示，截至2014年一季度末，商业银行不良贷款余额6461亿元，较年初增加541亿元，不良贷款率1.04%，较年初上升0.04个百分点，达到近三年来的最高水平。
有关专家认为，不良贷款率上升凸显宏观经济增长放缓背景下，金融业风险正在集聚，预计今年银行业将持续面临不良贷款上升的压力。
2014年3月末，淮北市银行机构不良贷款余额6.5亿元，比年初增加了6412万元，增长较快。
三、不良零售贷款形成的主要原因金融企业不良资产的形成原因是纷繁复杂的，一般认为，在成熟的市场经济国家，这种风险主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却迥然不同。
下面主要从宏观经济环境、银行自身经营管理和信用与法律环境三个方面，对不良资产的成因做一些探讨。
（一）宏观经济环境首先经济周期是一个重要的因素。
经济社会的经济发展会呈现出经济繁荣和经济萧条之间的循环波动，银行的不良贷款发生率也会随之波动。
在经济繁荣的时期，借款人的获利能力普遍提高，并且有较好的预期，当期的财务状况优良，不良贷款发生率较小；而在经济萧条期则相反。
其次银行和其客户都处在宏观经济这个大的市场环境之中，宏观经济的各种经济政策的变化（如：财政政策、货币政策、产业政策及环境等）都可能引发不良贷款的生成。
以产业政策及环境为例，淮北市属于典型的煤炭资源型城市，煤炭税收收入在全市财政收入中占比相对过高，随着近年来煤价持续走低，全市财政收入、煤炭税收收入及煤炭税收占比逐年下降（具体见下表），同时与煤炭行业关联度较高的相关产业如煤矿机械设备销售收入亦大幅下降。
不良贷款产生的原因是什么危害有哪些
不良贷款产生的原因是什么危害有哪些通俗地讲，不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
下面店铺给大家分析不良贷款产生的原因，希望能帮到大家。
不良贷款产生的原因(1)社会融资结构的影响，我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，必然影响到银行的不良资产。
我国传统上是以商业银行为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚到商业银行中。
而我国的国有企业的经营机制改革没有很好的解决，企业效益不好，就不能偿还银行的大量贷款，这是我国商业银行不良资产产生的重要因素。
(2)宏观经济体制的影响。
长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，国有银行根据政府的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大部分不良资产。
(3)是政策性银行成立前，国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款，也就是所谓的政策性贷款，这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款。
(4)社会信用环境不好，没有形成较好的信用文化。
"三角债"问题的出现就是一个很好的例子。
有的企业没有偿还银行贷款的动机，相关的法律法规也没有很好的得到实施，社会信用出现了问题。
(5)除此之外，商业银行本身也存在着一些问题，比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高。
与此同时，对商业银行的监管工作不足也是影响因素之一。
不良贷款危害性根据日本的经验，中国经济也象日本一样被不良贷款所拖累。
越来越多的人看到了不良资产的危害性。
1.不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。
中国的银行对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。
2.如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀。
如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。
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不良贷款的形成原因与处置措施
作者：龙艺
来源：《今日财富》2020年第34期
不良贷款是金融领域各种深层矛盾长期积累的体现，同时也暴露出很多方面的问题。
由于各种内外因素导致的不良贷款现象，对银行发展造成不良的影响。
因此，本文将以不良贷款的形成原因与处置措施为题，进行详细的分析和论述。
一、引言
所谓的不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。
一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。
不良贷款现象的出现会对银行的资金和发展造成不良的影响，必须要得到银行的重视。
而形成不良贷款的原因也是多种多样的，既有外在因素的影响，也有银行内部的因素影响，必须进行辨别并有针对性的进行处置。
二、不良贷款形成的原因
（一）宏观经济行政体制原因
不良贷款的形成原因有很大一部分是宏观经济和行政体制导致的。
经济周期对银行的不良贷款有着直接的影响，在经济较为繁荣的时期，不良贷款的发生频率就较小;在经济较为萧条的时期，贷款人获利较低，财务状况较差，就到导致很多不良贷款问题的发生。
同时，在计划经济的模式下，大部分国有企业的贷款都是在国有银行在形式行政政策职能中逐渐累计的。
在市场经济改革下，部分地方政府为了地方上的利益，不遵循经济规律，利用行政手段对银行进行干预，硬性要求银行将贷款投放给经济效益较差或者不够景气的企业，由于政府从中进行干预和介入，导致银行很多债权无法落实，造成一部分不良贷款的形成。
（二）银行信贷管理方面的原因
银行贷款管理较为粗放，信贷管理水平较低，管理制度不够健全，化解信贷风险能力较差，甚至是违规进行贷款发放等都是造成不良贷款产生的重要原因。
首先银行对于信贷准入的把控不够严格，对于贷款条件和资质没有进行严格的审查，对不具备贷款资格的单位进行贷款发放，最终导致貸款无法收回，给银行造成资金缺口，形成不良贷款。
对于部分信贷人员的担保有效性没有进行足够的重视，导致贷款担保难以产生作用和意义，造成银行的损失。
行业风险预警信息不足，造成贷款风险失控，在对贷款行业市场发展情况不够了解的情况下，盲目进行投资，使贷款风险逐渐增大，对于客户信息获取较为滞后，没有及时准确的识别贷款风险，控制贷款风险的能力较差，从而导致不良贷款的形成。
此外，信贷管理机制不够健全，贷款权限较为分散，相应的贷款管理监督机制没有形成，审贷责任没有分离和落实，贷款管理制度较为滞后，信贷人员业务能力较差也是影响银行信贷水平的重要原因。
有关信贷人员职业素质较低，违反贷款业务办理流程，缺乏风险防范意识和观念，违规进行操作，越权进行贷款的发放，而银行的贷后管理工作又较为薄弱，从而影响银行的经济利益。
（三）信用与法律环境的原因
信用是贷款的主要考察项目之一，也是在市场经济中赖以生存发展的重要品质。
银行在进行贷款的过程中，整个信用环境银行贷款效果有着非常重要的影响，一个良好的信用环境可以更好的促进银行贷款效果和发展，相反一个较为恶劣的信用环境，也会对很多信用良好的人造成影响，从而导致银行资金回收困难，造成银行经济效益的下降。
法律也是影响银行信贷效果的重要因素，部分信贷纠纷可以通过法律的途径进行追回。
但是部分地区信用环境和法律环境较差，存在一个不受信用的现象和风气影响整个信贷的环境，部分地区执法不严、违法不究，导致一些贷款难以追回，造成了较为恶劣的社会影响，从而导致信用大环境不够和谐，整个区域失信用户较多，造成银行不良贷款问题严重，从而影响银行的整体效益和发展。
（四）借款人本身的原因
除去上述的几点原因，借款人方面的原因也是导致不良贷款产生的主要因素。
首先是借款人存在欺诈情况，借款人所提供的信息资料为虚假的，故意提高其资产信息情况，骗取银行的信任，这其中包括普通欺诈和严重欺诈两种情况，通过信息方面的欺诈获得银行的贷款，从而造成不良贷款问题的发生。
此外，部分企业借款人经营机制不够健全，由于自身经营管理能力较差，缺乏必要的经营管理能力和经验，造成企业效益低，负债高，出现企业经营困难的情况，造成企业还款压力较大，甚至是无力偿还出现破产倒闭，从而给银行造成影响和损失。
还有部分借款企业通过企业改制、兼并、重组对贷款债务进行逃避，造成讨债、废债等情况，或者是借贷企业或者借款人出现了一些不可抗力因素，如自然灾害、农作物减产等情况，抵御风险的能力较低，造成贷款难以归还，形成不良贷款。
三、不良贷款处置措施
（一）严把“五关”提高贷款质量
想要有效避免不良贷款问题的发生，一定要严把“五关”提高银行的贷款质量。
第一实行四岗制，把好审、贷、查三权分离关，粗放经营是导致不良贷款产生的主要原因，一定要将原有的经营方式进行改革，在进行贷款时做好调查岗、审查岗、审批岗以及检查岗的职权制度，将审核、贷款、审查权限进行分离，经过以上的贷款审查流程才能进行放款。
第二要实行贷款权限区域控制，对贷款风险进行把关。
将原有的贷款审批权限进行改革，将借款人的资产质量、人员素质以及经营管理能力作为贷款金额确定的依据，确定好不同阶段的审批权限，并根据实际情况进行定期的调整。
第三要将信贷人员尽心集中办公，把好资金冒、跑关。
将贷款的制度进行规范化和落实化处理，严禁贷款人员进行单人操作，所有贷款必须按照相应的程序进行处理，改变原有的贷款专员工作状态，专门设立贷款部门，并根据个贷、企贷、按揭贷等不同的主体设置不同的部门进行分开办理。
第四要对抵押物进行现场鉴定，做好抵押物变现关。
对于涉及到抵押物的贷款，要成立专业的鉴定小组，对抵押物进行合法合规的现场鉴定，并根据实际情况和所在地理位置进行贷款金额的调整，确定好贷款额与抵押值之间的比例。
第五是要实行法律顾问制，把好手续合法关。
设置专门的法律资讯机构，配备相关的专业的法律人员，对于一些有争议的贷款须经法律顾问认可方可进行下款。
（二）改进贷款管理方式健全信贷体制
当前银行贷款管理方法是对信贷人员下达贷款指标，忽视贷款的过程，只注重贷款的结果，从而造成很多不良贷款问题的发生。
因此，一定要对贷款风险进行必要的分析、防范和控制，从贷款管理方式和信贷体制上进行改革，防范不良贷款的发生。
第一要具备预防为主的思想观念，建立全员的贷款内控机制，以及贷款风险预警机制，控制好贷款过程中各个流程中的风险点，从而提升风险识别、控制、处置效率。
第二实行相关的信息化管理方式，建立相应的信息数据和分析系统，使信贷决策更加合理和科学，通过分析系统先将贷款人的资质进行核实，对不良信用的贷款人进行制裁。
第三，建立相应的纠正预防程序，持续的改正和提升信贷管理水平。
建立定期稽查审核制度，及时纠正预防信贷过程中的问题，优化和改进信贷流程，健全信贷体制，减少不良贷款问题的发生。
（三）加强人员管理提升信贷队伍素质
信贷人员的整体素质水平是影响信贷效果的重要因素，也是避免不良贷款产生的重要环节。
想要提升银行信贷水平和效果，有效避免不良贷款问题的产生，就要加强对银行信贷人员的管理，不断提升信贷队伍素质水平，强化人员的建设。
银行要合理的核定信贷人员的岗位，充实信贷人员的数量，使信贷人员占全部人员的百分之三十。
同时要注意信贷人员的专业素养和水平，选择较为年轻、文化水平较高、思想素养较好的人员从事信贷工作，不断提升信贷人员的整体水平，对于表现突出的要进行重点培养和提拔，给信贷人员提供良好的晋升条件和环境。
此外，要对信贷人员进行定期的培训，提升信贷人员的专业知识技能，提升信贷人员的思想观念素养，规范信贷的工作流程，让信贷人员学习和掌握更多的先进的理念和技能，培养信贷人员的职业精神和岗位责任心，提升信贷人员的实践能力，促进整体信贷队伍的建设和发
展。
同时，还要对信贷人员进行贷款责任追究制，对于违规进行贷款操作的人员进行严厉的打击和惩治，加大管理监督力度，不定期进行信贷人员的考核，从而将不良贷款问题进行有效的降低。
（四）加强对借款人资质的审查监督
银行降低不良贷款的发生，还要对借款人进行严格的审查，不断强化对借款人审查监督的力度，从根源上避免造成不良贷款问题。
借款人是导致不良贷款问题发生的直接原因，借款人的实际情况和经营状况也直接决定贷款能否按期归还，因此，加强对借款人资质的审查，就可以有效的避免不良贷款发生的风险。
银行在进行贷款过程中，一定要对借款人的资质、经营状况、资产情况、综合能力、信用素养进行综合的考察，调查借款人资产的真实性，涉及到担保人的也要对担保人的担保可行性进行审查，在完全确定好情况后，才能进行贷款的发放。
此外，银行在进行贷款后，还要对贷后管理进行提升和优化，对借款人的经营状况和资产情况进行持续监督和观察，掌握借款人的动态，一旦发生一些贷款风险的征兆，就要及时采取合理的措施进行处置，以便减少银行的贷款风险和损失。
四、结语
综上所述，不良贷款的产生对银行的发展有着重要的影响，银行要从宏观经济和行政体制、银行信贷管理、信用与法律环境以及借款人的资质等方面进行严格的辨别和管理，从而有针对性的進行解决，严把“五关”不断提升银行的贷款管理质量，加强信贷队伍素质，加强对借款人资质的审查，从多方面进行管理，有效解决不良贷款问题的发生。
（作者单位：广西大学）。