商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究当前，我国经济增速下行明显，行业风险、区域风险叠加，信用风险突出，银行业经营面临的形势十分严峻。
与此同时，银行不良贷款快速、大幅上升，很多银行被动成为“房东”，手中掌握的抵押物也越来越多，但抵押物处置执行的进展却十分缓慢，有些抵押物即使产权清晰、状况良好也很难处置，很多时候银行迫不得已，只有通过资产转让或核销方式来化解不良贷款，导致银行正常经营受到一定的影响，营业利润也受到较大侵蚀。
一、不良贷款抵押物处置时存在的主要困难目前，抵押物在执行中遇到的障碍主要有以下几种情况：（一）抵押人、借款人失联或不配合，人为拉长抵押物处置时间当抵押贷款逾期且催收进展缓慢、银行不得已进行诉讼并通过法院处置抵押物时，抵押人往往以种种理由推脱、搪塞，很不配合，或者试图通过各种途径阻碍司法执行，拖延抵押物的处置。
例如：拒绝签收法院相关文书，导致银行存处置环节需要进行公告，或者不断向法院提出异议或上诉来拖延处置时间，进而影响抵押物的处置效率。
（二）抵押物非贷款银行首封，需要首封法院推动才能进行司法拍卖由于多种原因，一些借款、担保企业在银行的抵押物往往被多家执法机构查封，如果抵押物被他人首封，抵押银行即使抵押手续完备也不能独立推动司法拍卖。
此外，个别债务人为了在后期处置中掌握一定的谈判权，在风险暴露前就采取措施对抵押给银行的抵押物进行恶意查封。
商业银行对此些情况反响不断。
（三）抵押物土地、房产被分开抵押，需与其他抵押权人合并处置由于抵押手续不够规范，一些借款人在取得土地证后将土地抵押给甲银行，用甲银行的贷款进行项目建设，待项目建成后，又将办妥产权证的房产抵押给乙银行，在乙银行办理贷款，一旦借款人发生风险，无论是甲银行还是乙银行都将无法单独处置抵押物。
（四）抵押物拍卖变现时，法院对银行受偿范围进行了限定主要表现为以下两方面：一是受偿范围仅限于房产登记部门登记的债权金额，包括利息或实现债权的费用；二是表现为即使房地产价格有所上涨，仅能就当时登记的债权受偿，且受偿金额不能超过授信时的评估价格。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济发展和金融市场的不断变化，商业银行的放贷风险也随之增加。
随着时间的推移，一些信贷项目可能会产生不良资产。
如何有效地处置不良资产已经成为商业银行必须解决的重要问题。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行探讨。
一、商业银行不良资产的识别首先，商业银行要正确地识别不良资产，并对其进行核销或处置。
不良资产是指由对方资不抵债、担保物不足、被执行或被诉讼等情形所产生的债权。
商业银行应该经常对贷款质量进行评估，识别哪些贷款已经出现了偿还能力不足、担保物不足等情况，并根据不同贷款的风险程度和特点，确定不同的处置策略。
商业银行有多种不良资产处置方法，其中包括以下几种：1、核销：将不良贷款在银行账户上全部核销，资产减值损失记在当期损益中。
但要注意，核销处理不良贷款只解决了资产减值问题，未解决对方的还款问题，如果对方实力较强，仍可能被继续追缴债务。
2、委外：将不良贷款转让委托给第三方机构进行处置。
委外方式好处在于银行可以将不良贷款交给专业机构进行处置，能够更好地利用市场优势，并且委外方通常有比较完整的不良贷款处置流程和有效的不良贷款催收手段。
3、追偿：该方式是银行根据担保人、主借款人等利益方不良贷款处置前提下，利用法律手段对不良贷款进行追偿。
商业银行存在不良资产，既涉及到银行贷款收回的实际问题，也可能对银行经营、信誉、市场份额等方面造成影响。
为有效处理商业银行不良资产，可以采取以下几种对策：1、加强风险管理：要加强对信贷风险的管理，采取有效的风险控制措施，减少不良贷款的发生。
2、十分谨慎的放贷：加强对贷款的审查和风险控制，确保贷款的安全性、合法性以及可回收性。
3、加强不良资产管理体系建设：建立完善的不良资产管理体系，包括制定和实施不良资产处理规程、加强内部控制与审计。
4、加强合作：与专业催收机构合作，合理分配利益，避免双方利益冲突，实现合作互赢。
总之，商业银行不良资产管理应指导银行避免不良资产的产生和规避不良资产对银行经营的不利影响。
商业银行不良贷款的现状及处理方法
137059 银行管理论文商业银行不良贷款的现状及处理方法1.引言不良贷款是指不能为银行创造收益，借款对象出现违约或者经合理预期不能按借贷合同约定按时、足额偿付的商业银行贷款的本金和利息之和。
不良贷款率则是指不良贷款在商业银行贷款总额中的比率，是衡量商业银行经营的安全性的主要标准。
对于商业银行的分类，国际上尚未统一标准。
从风险程度分类，按照我国2002年开始实行的贷款风险“五级分类”标准，商业银行贷款可以按照被偿付可能性被分为正常级、关注级、次级、可以级以及损失级五种。
这五种分类也从侧面衡量了还款人的预期经济能力、还款能力、还款意愿。
而后三种贷款损失概率在30%以上，还款的可能性较低，三类贷款也构成通常也所称的“不良贷款”。
2. 我国商业银行不良资产的现状我国实行经济转轨之后，积累了数额十分巨大的银行不良资产率，在实施不良资产剥离之前的不良贷款高达1.9万亿元，不良贷款率达到了惊人的23.35%。
这些让我过的的经济完全暴露在金融风险之下，居高不下的不良资产率严重限制了商业银行的合理发展，并且对它们在国际上的声誉造成了极大的负面影响，国内的人民也对商业银行的营运能力产生了质疑。
经过不懈努力，国内四大行的不良贷款率在2006年的时候下降到了10%以下，从银监会20xx 年的数据显示，商业银行的不良贷款率由2007年的6%迅速下降到了2008年的2.5%，2009年至20xx年之间的不良贷款率一直保持在1%到2%之间，20xx年底整个银行业的不良贷款总额为1.96万亿元，与20xx年底相比增加了5290亿元，该年的不良贷款率为1.94%，与20xx年年底相比上升0.34%。
其中来自于商业银行的不良贷款余额为1.27万亿元，同比增加4319亿元，概念的不良贷款比率为1.67%，同比增加1.43%。
自2001年以来，随着不良贷款率的逐年下降，我国商业银行的资产质量也在大幅的提高，到2008年之后基本保持稳定，在2008年至20xx年之间。
商业银行不良资产现状及应对措施3篇
商业银行不良资产现状及应对措施3篇摘要:商业银行的不良资产威胁银行体系的安全,也给整体经济运行制造了障碍,本文针对不良资产的成因进行分析,并寻求解决途径。
关键字:不良资产对策商业银行自80年代末,我国的银行业一直为不良资产所困扰,大量的不良资产沉积且还在不断增长,不仅严重威胁银行体系的安全,也给整体经济运行制造了障碍,因此必须尽快寻求解决途径。
我国先后采取了各种办法来降低不良资产,主要有国家扶持方式、资产重组方式、打包出售、拍卖、招标等方式、债转股、资产证券化等,但这些处置方式在发挥作用的同时并存着许多不足有待于继续完善。
我们现在既要解决过去的已经形成的不良资产、也需要建立各种有效的制度和机制来防范出现新的不良资产。
在处置过程中,应遵循标本兼治原则、政府主导原则、协调配合原则。
对银行不良资产的最终处置,应当从增量、存量两个方面入手,不可偏废其一。
1.国有商业银行不良资产形成原因商业银行不良资产的成因十分复杂,概括起来主要包括制度性因素,宏观经济环境因素,微观经济主体因素,金融监管因素等几个方面。
1.1制度性因素由于我国正处在经济转轨时期,所以制度性因素也就成为国有商业银行不良资产的最主要根源。
其主要包括以下两个方面:51.1.1国有商业银行的产权制度国有银行的产权属于国家,而国家所有权实际上是通过政府来实现的,政府的社会职能又是通过中央政府各职能部门和地方各级政府来实现的。
这就造就了两个结果,一方面四大国有商业银行各自成为政府的职能部门,造成了国有商业银行资产的分割封闭局面,不利于资源的开放流动和合理配置,而且专业银行承担的社会职能过于专一,弱化了利润最大化的目标;另一方面,各政府部门对其所辖的国有银行机构具有合法干预的权力,使国有银行无法做到自主经营。
由于国有银行没有独立的法人财产和法人财产权,银行资产并没有与作为所有者国家的其他财产相分开,这不仅造成了作为国家所有者代表的政府对银行资产的直接支配,对银行经营的任意干预,而且国家作为所有者要对银行的经营负无限责任。
银行不良资产处置现状及对策
银行不良资产处置现状及对策随着经济发展的不断变化，银行不良资产处理也成为银行业面临的一个重要问题。
银行不良资产是指因借款人违约、资金流失或其他原因造成资产价值下降或无法变现的资产。
在处理不良资产时，银行需要采取一系列的对策和措施来进行处理。
本文将从不良资产处理的现状和对策两个方面进行分析。
1.不良资产比例上升银行不良资产比例上升是银行不良资产处置的一个重要现状。
由于宏观经济不景气、企业盲目投资、经营不善等因素，导致了借款人还款能力下降，不良资产比例大幅上升。
据统计，目前我国银行业不良资产比例已经超过了5%，近年来不良资产处置的难度明显增加。
2.不良资产处置面临诸多困难银行不良资产处置面临着诸多困难，主要表现为：不良资产定价困难、变现能力弱、资产价值下降、处置时间周期长等。
这些问题使得银行在不良资产处理上遇到了较大的困难，需要制定对策来加以应对。
3.不良资产处置方式单一目前银行不良资产处置的方式主要为变卖或转让，这种方式虽然能够在一定程度上解决不良资产带来的问题，但是也带来了资产价值下降、处置时间周期长等问题。
银行需要探索更多的不良资产处理方式，以更好地解决不良资产带来的问题。
二、银行不良资产处置对策1.加强风险管理银行需要加强风险管理，提高贷款审查的标准，降低不良资产比例的发生。
通过建立全面的风险管理体系，及时发现借款人的还款能力下降，减少不良资产的发生，为不良资产的处置提供更为有利的条件。
2.探索多元化的不良资产处理方式除了传统的变卖或转让方式外，银行还可以探索多元化的不良资产处理方式，比如借助资产管理公司进行资产重组、资产证券化等。
这样不仅可以提高不良资产的变现能力，还可以有效降低不良资产的处置时间周期。
3.加强合作与开发新渠道银行可以加强与其他金融机构、资产管理公司等的合作，共同开发新的处置渠道，充分利用市场资源，提高不良资产的变现能力。
也可以加快不良资产处置的速度，减少不良资产的积压。
4.加大法律支持力度针对不良资产处置中面临的法律困难，银行可以加大法律支持力度，通过合法手段更好地处置不良资产，维护自身的利益。
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究随着经济发展的不断推进，商业银行的不良贷款问题也日益突出。
而不良贷款的抵押物处置是解决不良资产问题的重要环节。
本文将对商业银行不良贷款抵押物处置现状进行研究，并提出相应的对策。
目前，商业银行不良贷款抵押物处置面临着以下几个主要问题。
首先，不良贷款抵押物的评估标准不统一，缺乏科学依据。
这导致了抵押物的估值存在不确定性，影响了处置效果。
其次，商业银行对抵押物处置缺乏专业人员和相应的管理机构，致使处置过程中出现操作不规范的情况。
另外，商业银行在处置抵押物时，尤其是对房产等固定资产的处置，存在着程序复杂、周期长等问题，导致处置难度较大。
针对上述问题，商业银行应采取以下对策。
首先，建立科学的不良贷款抵押物评估标准。
可以引入第三方评估机构，依据市场定价和相关法律法规，对抵押物进行评估，确保抵押物的估值准确可靠。
其次，加强对不良贷款抵押物处置的管理。
商业银行应设立专门的处置部门，聘请专业人员进行抵押物的处置工作，并制定相应的管理规定和流程，确保处置工作的高效进行。
同时，加强对处置流程的监管和考核，确保处置工作的规范性和透明性。
最后，简化不良贷款抵押物处置的程序。
可以与相关政府部门进行合作，加快土地、房产等抵押物的转让和处置流程，减少处置周期，提高处置效率。
此外，商业银行还可以加大对抵押物处置的宣传力度，增强社会对抵押物处置工作的关注度。
商业银行可以通过媒体、宣传活动等方式，向社会公众宣传不良贷款抵押物的处置工作，并倡导社会各界积极参与，共同推动不良资产的处置工作。
同时，商业银行还可以加强与相关机构的合作，形成合力，共同推动不良贷款抵押物的处置工作。
总之，商业银行不良贷款抵押物处置是解决不良资产问题的重要环节。
在当前形势下，商业银行应加强对抵押物的评估和管理，简化处置程序，加大宣传力度，与相关机构合作，共同推动不良贷款抵押物的处置工作。
只有这样，才能有效解决不良资产问题，提升商业银行的风险抵御能力，促进金融市场的健康发展。
浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策
浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、我国国有商业银行不良资产的现状五大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”。
中国五大国有商业银行在中国国民经济发展中发挥着支柱作用。
然而截至2016年12月末，根据五大国有商业银行的年报不良贷款率数据显示，五大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”。
二、我国国有商业银行不良资产的成因国有商业银行不良贷款形成的原因很多，概括起来既有政策性、行业性、经济环境、信用环境等外部因素的影响，也有风险管理不到位、风险控制不严和处置方式的选择等内部因素所致，而且不良贷款形成的原因往往是多种因素综合作用的结果。
客观外部因素1、经济环境带来的风险。
从十四大提出“要使市场在资源配置中起基础性作用”到十八大提出“使市场在资源配置中起决定性作用”的转轨过程中，我国经济运行时冷时热，相应的金融运行在失控、紧缩、放松、再膨胀的恶性循环中进行，加大了银行经营风险管理的困难。
这无疑会给银行信贷资产带来很大的风险。
2、国家政策带来的风险。
我国资本市场仍然欠发达，企业所需资金难以靠直接融资来取得，这样就形成了一批几乎完全靠贷款创办和经营的国有企业，而绝大多数企业经营业绩欠佳，从而造成银行的不良资产。
3、信用环境带来的风险。
信用环境不佳，直接影响了债务人的还款意愿。
有的地区因长期以来信用环境不好，债务人之间相互观望，造成还款意愿不强，甚至存在债务人不认款或认账不还的恶意逃废银行债现象。
加之受贷款剥离和一些优惠政策的影响，有的债务人就出现了“拖一拖我就能少还一点”的侥幸心理。
而付诸法律进行清收需要1年甚至更长的时间才能执行结案，执行时间长，见效慢，贷款难以在短时间内收回，导致形成不良。
4、自然灾害带来的风险。
受自然灾害影响形成不良。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策1. 引言1.1 商业银行不良资产处置问题的重要性商业银行作为金融机构，在经营过程中难免会出现不良资产，如逾期贷款、坏账等。
不良资产的存在会直接影响银行的资产质量，导致利润下降、资本损失等问题。
及时有效地处置不良资产对商业银行而言至关重要。
有效处置不良资产可以提高商业银行的资产质量。
不良资产一旦堆积过多，会影响银行的贷款偿付能力和流动性，从而影响银行的经营状况。
及时处置不良资产可以减少银行资产的不良率，提高资产回报率，增强银行的盈利能力。
不良资产处置问题直接影响银行的经营风险管理。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，一旦出现大额不良资产，有可能引发系统性金融风险。
商业银行需要及时制定有效的不良资产处置方案，以降低风险，保障金融体系的稳定运行。
商业银行不良资产处置问题的重要性在于提高资产质量、降低风险以及保障金融体系的稳定。
只有重视并有效处理不良资产问题，银行才能实现健康、持续的发展。
1.2 对商业银行稳健经营的挑战对商业银行稳健经营的挑战主要表现在不良资产的处置过程中。
因为不良资产一旦积累过多，将会对商业银行的资产质量和盈利能力造成严重影响，进而影响到整个银行的稳健经营。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，导致资金链断裂的可能性增加，甚至可能引发系统性金融风险。
不良资产的处置需要耗费大量的时间和资源，会降低银行的经营效率，影响业务拓展和创新能力。
不良资产的处理还会影响到银行的声誉和品牌形象，降低客户信任度，进而影响到银行的市场地位和竞争力。
有效处置不良资产是商业银行稳健经营面临的重要挑战之一，只有通过科学有效的方式处理不良资产，银行才能确保良好的资产质量和持续的盈利能力，从而实现稳健经营。
2. 正文2.1 不良资产的分类和特点不良资产是指商业银行资产中存在违约、违约风险或者违约已经发生、不良的资产。
不良资产通常可以分为四大类：逾期贷款、呆账、资产负债率大于50%的债券和持有的股权等。
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商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究
当前,我国经济增速下行明显,行业风险、区域风险叠加,信用风险突出,银行业经营面临的形势十分严峻;与此同时,银行不良贷款快速、大幅上升,很多银行被动成为“房东”,手中掌握的抵押物也越来越多,但抵押物处置执行的进展却十分缓慢,有些抵押物即使产权清晰、状况良好也很难处置,很多时候银行迫不得已,只有通过资产转让或核销方式来化解不良贷款,导致银行正常经营受到一定的影响,营业利润也受到较大侵蚀;
一、不良贷款抵押物处置时存在的主要困难
目前,抵押物在执行中遇到的障碍主要有以下几种情况：
一抵押人、借款人失联或不配合,人为拉长抵押物处置时间
当抵押贷款逾期且催收进展缓慢、银行不得已进行诉讼并通过法院处置抵押物时,抵押人往往以种种理由推脱、搪塞,很不配合,或者试图通过各种途径阻碍司法执行,拖延抵押物的处置;例如：拒绝签收法院相关文书,导致银行存处置环节需要进行公告,或者不断向法院提出异议或上诉来拖延处置时间,进而影响抵押物的处置效率;
二抵押物非贷款银行首封,需要首封法院推动才能进行司法拍卖
由于多种原因,一些借款、担保企业在银行的抵押物往往被多家执法机构查封,如果抵押物被他人首封,抵押银行即使抵押手续完备也不能独立推动司法拍卖;此外,个别债务人为了在后期处置中掌握一定的谈判权,在风险暴露前就采取措施对抵押给银行的抵押物进行恶意查封;商业银行对此些情况反响不断;
三抵押物土地、房产被分开抵押,需与其他抵押权人合并处置
由于抵押手续不够规范,一些借款人在取得土地证后将土地抵押给甲银行,用甲银行的贷款进行项目建设,待项目建成后,又将办妥产权证的房产抵押给乙银行,在乙银行办理贷款,一旦借款人发生风险,无论是甲银行还是乙银行都将无法单独处置抵押物;
四抵押物拍卖变现时,法院对银行受偿范围进行了限定
主要表现为以下两方面：一是受偿范围仅限于房产登记部门登记的债权金额,包括利息或实现债权的费用；二是表现为即使房地产价格有所上涨,仅能就当时登记的债权受偿,且受偿金额不能超过授信时的评估价格;
五抵押物上附有租赁,从而给正常拍卖造成障碍
银行贷款的抵押物上通常会附有租赁合同,由于法律上有“买卖不破租赁”的规定,即：如租赁合同发生在借款人向银行借款前,或租赁合同是经银行同意的,即使抵押物进行拍卖,
此前的租赁合同仍然有效;该项规定保护了承租人的权益,但也为一些抵押人为阻止银行处置抵押物而编造虚假租赁提供了空间;
六抵押物为唯一居所或有人居住,法院一般不支持推动执行
对于住宅进行抵押的贷款,可能会遇到抵押人用唯一居所抗辩执行的问题;例如,曾有一名客户,其贷款抵押物为一套别墅,但在执行时,由于被执行人提出,该抵押物为其唯一居所,即使该房产为别墅,借款人有较强经济实力,法院也不支持推动执行;此外,法院在执行中,对有人居住的抵押房屋,不管是其他民间借贷债务人或是租赁户,甚至抵押房屋中存有物品,法院大多不愿推动执行拍卖;
二、加快抵押物处置的主要途径
针对上述问题,商业银行应加强与当地政府、法院和债务人沟通,努力寻找解决途径：一约定逾期贷款诉讼文书的合同送达条款
针对近期出现频率越来越多的逾期贷款当事人失联或者拒不配合,致使法院诉讼文书难以送达的实际情况,银行应在贷款合同和抵押合同上明确约定,若贷款逾期银行选择诉讼时法院诉讼文本的送达途径、送达方式和送达地点,加快诉讼进程,提高诉讼效率,推动抵押物的处置进度;
二对非首封的抵押贷款或疑难问题要主动反映、积极沟通
从银行自身来说,发生风险后应采取快诉、快封,争取首轮查封,对于执行中需要政府、其他查封人或抵押人配合才能推动执行的,要加强与法院和相关当事方的沟通;对抵押物非首封难以执行的问题,商业银行应统一向监管机关如当地银监会、人民银行、银行业协会等报告,请监管部门出面与司法机关沟通,甚至可以请监管部门以提案的形式提交人大或政协,以期尽快解决首封法院怠于推动执行的问题;当前,商业银行应主动与基层法院沟通,讲究沟通效率,争取理解和支持,从基层法院的层面来加快非首封抵押物的执行;
三审慎办理附有租赁的抵押贷款
商业银行在办理附有租赁的抵押贷款时,应该对租赁合同仔细甄别、审慎办理;在贷款时,除了对相关当事人告知外,在抵押合同中还应对抵押人后续对外租赁时设置一定的约束条款;对抵押物上租赁事实的确认,除了通过租赁合同鉴定外,可通过租金支付交易、是否纳税等进行确认;司法执行中可一并对租金进行查封以维护银行利益;在抵押物的拍卖过程中,积极做好抵押物的营销,包括对承租人的营销,也是提高拍卖成功的关键因素;
四对于唯一住宅作为抵押物的抵押贷款要有所限制
商业银行在为客户办理住房抵押贷款业务时,一方面,要尽量避免出现唯一住宅抵押的问题,应要求授信申请人在申请贷款时提供有不低于两套居所的证明,并书面承诺在抵押贷款还清前不得转让,并明确约定,转让第二居所时应提前还清住房抵押贷款,商业银行在贷后管理中对此也要定期予以关注；另一方面,抵押贷款风险发生后,应加强与债务人的沟通和谈判,如置换面积较小住房、帮助抵押人租赁住房或尝试通过减免少量债务等方式实现快速清收;。