银行不良贷款处置中的法律问题
商业银行不良贷款处置存在的问题及对策
第3期投资与创业商业银行不良贷款处置存在的问题及对策张宏涛 中国农业银行陕西分行风险资产处置部摘 要：近些年来，国内的商业银行频繁的产生不良贷款现象。
当前在我国商业银行的发展以及改革期间，不良贷款的相关问题已经产生了严重的阻碍影响，一方面会阻碍我国经济体制平稳的向前运营，另一方面也可能会导致金融危机状况。
所以，在世界范围内，各个国家均予以了商业银行的资产质量极高的关注度，并且积极的展开各种不良贷款处置工作，以及提升防控不良贷款的意识度。
关键词：商业银行；不良贷款；处置；问题和策略近些年来，我国的商业银行不断的增加不良贷款情况，已经严重的阻碍了商业银行将来的发展。
如果不良贷款问题居高不下，就会大大的提升金融市场的系统性风险性几率，也容易导致金融危机现象。
同时鉴于国内的银行体系改革制度发展相对较晚，存在较大的不良贷款绝对额，所以应该引起政府监管部门等较高的关注度。
为防止新增不良贷款问题，应该积极的采取各种有效的途径避免，并且科学的解决好已经产生的巨额不良资产。
一、我国商业银行不良贷款现状分析不良贷款主要是商业银行可能无法收回或者不能够收回的已经产生了问题的贷款。
因较多因素的影响，在近些年以来，国内的商业银行资产质量存在迅速的下滑的状况，而且导致了不良贷款显现出迅速的上升的趋势。
于目前的经济具有下行趋势的发展形势下，凸显出了银行业资产质量不断降低的形势。
例如，在二零一二年的三季度以来，全部的银行业中，不管为不良贷款额，或者为不良贷款率，都具有较为迅猛的攀升情况。
二、引发商业银行不良贷款的因素分析银行业金融机构所产生的不良贷款现象因素众多，总结我国的商业银行不良贷款形成原因，主要包含了以下的几点内容。
首先，为经济周期性变化影响因素。
在商业银行出现不良贷款的因素中，经济周期属于其中的一项重要因素。
由于经济发展期间，会表现出繁荣、萧条以及衰退和复苏等形式的过程，往往会因为产生了这种经济大环境循环往复更替现象，使得银行资产质量发生伴随着经济周期的改变而变化的情况。
银行不良贷款处置中的法律问题
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恭喜您顺利通过考试！单选题1. 从论持久战来看，我国的不良贷款处于 VB 战略相持阶段C 「I 战略反攻阶段正确答案：A2. 主合同无效而导致担保合同无效的，担保人承担的民事责任不应超过债务人不能清偿部分的CA 五分之一B \11_四分之一厂二分之一 正确答案：C3. 同一房屋先出租后抵押，租赁权与抵押权的关系租赁权优于抵押权B 厂抵押权优于租赁权C 同时履行租赁权劣于抵押权正确答案：A4. 以下关于在建工程抵押后的受偿顺序正确的是|rA购房者、银行、工程款、民间借贷B正确答案：C5.机器设备在拍卖过程中，可以拍卖 V一次 正确答案：B6. 抵押物第一次流拍后，第二次拍卖的保留价一般会在第一次拍卖保留价的基础上下浮，一般下浮幅度不0.10B * 0.20.15正确答案：B 多选题7.不良贷款不断上升的主观原因有 V司法遇阻 B 口市场风险银行内部人员素质有待提高©D 匕债务人、担保人愿意逃废债正确答案：A C D8. 以下关于抵押权与租赁权关系的正确说法是V租赁先于抵押的，适用买卖不破租赁”规则 抵押先于租赁的，不适用买卖不破租赁”规则 * 若订立租赁合同时抵押人已将抵押事实告知承租人，则承租人自己承担损失9D *若未告知，抵押人承担承租人的损失正确答案：A B C D9. 最高法院关于租赁权优先于抵押权的认定标准有 V<? 二次cq四次艮行、购房者、民间借贷、工程款D D .39A ’租赁合同真实9B ‘租赁合同的签订时间早于抵押合同签订时间0c F"I承租人已合法至今占有该房屋正确答案：ABC判断题10. 主合同无效而导致担保合同无效的，担保人都不需耍承担民事责任。
r正确曹席错误正确答案：错误11. 不良贷款的风潮是从内陆地区向沿海地区进行风险传递的。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济发展和金融市场的不断变化，商业银行的放贷风险也随之增加。
随着时间的推移，一些信贷项目可能会产生不良资产。
如何有效地处置不良资产已经成为商业银行必须解决的重要问题。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行探讨。
一、商业银行不良资产的识别首先，商业银行要正确地识别不良资产，并对其进行核销或处置。
不良资产是指由对方资不抵债、担保物不足、被执行或被诉讼等情形所产生的债权。
商业银行应该经常对贷款质量进行评估，识别哪些贷款已经出现了偿还能力不足、担保物不足等情况，并根据不同贷款的风险程度和特点，确定不同的处置策略。
商业银行有多种不良资产处置方法，其中包括以下几种：1、核销：将不良贷款在银行账户上全部核销，资产减值损失记在当期损益中。
但要注意，核销处理不良贷款只解决了资产减值问题，未解决对方的还款问题，如果对方实力较强，仍可能被继续追缴债务。
2、委外：将不良贷款转让委托给第三方机构进行处置。
委外方式好处在于银行可以将不良贷款交给专业机构进行处置，能够更好地利用市场优势，并且委外方通常有比较完整的不良贷款处置流程和有效的不良贷款催收手段。
3、追偿：该方式是银行根据担保人、主借款人等利益方不良贷款处置前提下，利用法律手段对不良贷款进行追偿。
商业银行存在不良资产，既涉及到银行贷款收回的实际问题，也可能对银行经营、信誉、市场份额等方面造成影响。
为有效处理商业银行不良资产，可以采取以下几种对策：1、加强风险管理：要加强对信贷风险的管理，采取有效的风险控制措施，减少不良贷款的发生。
2、十分谨慎的放贷：加强对贷款的审查和风险控制，确保贷款的安全性、合法性以及可回收性。
3、加强不良资产管理体系建设：建立完善的不良资产管理体系，包括制定和实施不良资产处理规程、加强内部控制与审计。
4、加强合作：与专业催收机构合作，合理分配利益，避免双方利益冲突，实现合作互赢。
总之，商业银行不良资产管理应指导银行避免不良资产的产生和规避不良资产对银行经营的不利影响。
不良资产处置面临的司法困境及建议
风险治理Risk不良资产处置面临的司法困境及建议农发行可通过强化贷款管理、加大清收力度、提出诉求建议、优化诚信环境等方式，破除不良资产处置面临的司法困境。
■许革伟在近年来经济下行压力下，银行业信 用风险呈加速暴露态势，贷款违约率急速 上升，不良贷款大幅增加。
然而与此相反，不良贷款处置却相对缓慢，造成不良贷款 余额持续攀升，成为威胁银行业信贷资金 安全以及制约银行业可持续发展的重要风 险因素。
本文以某市分行为例，着重对该 行处置不良资产面临的司法困境进行调查 并提出建议。
一、 基本情况截至2015年末，该行不良率超过10%, 5年来该行对二十多户企业近40笔不 良贷款全部进行了碰呆全，并全部胜诉，支付诉讼及保全费近500万元，律师费100 多万元。
但诉讼方式清收不良资产仅4笔，金额1700多万元。
扣划保证金收回2500 多万元，最终不得不以批量转让方式处置 不良资产，涉及金额近4亿元。
从处置不 良资产的方式看，主要集中在催讨清收、诉 讼清收、$包上、呆账核销等传统方式上，资 产证券化、债转股的新几乎没有涉及。
二、 不良资产处置中面临的司法困境(一）司法保障方面1. 案件处置耗时较长。
近几年，大量经济金融纠纷案件短期集中到法院立案、排队等待，在诉讼过程中，各种情况也是层出不穷，特别是债务人拒收传票或失联，法院只能通过公告方式送达诉讼文书，延长了诉讼程序及时间。
从该行所有诉讼案件看，从起诉到执行大都是1-3年，个別案件因中途遇到企业破产重整，长达5年未果，难以通过处置资产快速实现债权。
2. 司法执行难度较大。
司法执行是有效收回不良资产的关键。
从该行近几年在诉讼执行中遇到的情况可以明显看出，银行通过诉讼维护自身权利的效率比较低，即便赢得诉讼也面临执行上的诸多困难，有的以规划变更、房屋出租年限未到、房产涉及债务纠纷、债务人涉及其他案件等作为法院暂不执行的理由，还存在诸如法院拍卖执行标准不统一之类的问题。
此外，在执行过程中，部分债务人采用滥用执行异议和占用拍卖物等手段拖延执行的时限，同时延迟整个处置清收的进程。
银行清收不良贷款的做法与措施
银行清收不良贷款的做法与措施一、内部清收措施：1.整理和分析问题贷款：银行需要建立系统化的贷款分类和风险评估模型，对不良贷款进行归类和量化分析，以确定不同类型不良贷款的回收概率。
2.设立清收专门机构：银行可以设立不良资产清收部门或委派专门小组负责处理不良贷款，协助贷款部门采取合适的措施清收。
3.制定清收计划：根据不良贷款的性质和客户特点，制定清收计划，包括时间节点、文书准备和跟进措施等。
4.与借款人协商：银行可以与借款人进行直接协商，了解借款人还款意愿和还款能力，并尝试重新安排还款计划或提供其他协助，以帮助借款人尽快偿还贷款。
5.强制执行措施：当借款人无法履行还款义务或拒不还款时，银行可以采取法律手段，如起诉、查封、拍卖抵押物等，追求借款人的法定还款责任。
6.资产转让：银行还可以将不良贷款转让给专业不良资产处置机构，以获取短期现金流或转移风险。
7.开展信用修复：对于部分有还款能力但信用记录较差的借款人，银行可以提供信用修复服务，通过一定的方式帮助他们恢复信用，重新还清不良贷款。
二、外部委托措施：1.招标委托：银行可以通过招标方式选择专业的清收服务机构，并在合同中明确清收目标、要求、责任和报酬等，以确保高效清收。
2.建立合作关系：银行可以与律师事务所、拍卖公司、资产管理公司等建立合作关系，委托他们处理不良贷款清收工作。
3.委托管理：银行可以委托清收服务机构全权代理清收工作，包括与借款人沟通、起诉、查封、拍卖等，以提高清收效率和降低风险。
4.贷款债权转让：银行还可以将不良贷款打包并转让给资产管理公司或其他金融机构，从而转移风险和实现快速清收。
5.金融资产证券化：银行可以将不良贷款组成一种金融工具，再转让给资产管理公司或其他投资者，从而进一步实现不良贷款的清收和分散风险。
需要注意的是，银行在进行清收不良贷款时应遵守法律法规和行业规范，同时充分考虑借款人的还款意愿和还款能力，在追求回收资金的同时，应注意尊重借款人的合法权益，以免引发社会负面影响。
地方法人金融机构不良贷款处置中存在的问题及对策
地方法人依法司法处置面临难等问题。
在物贬值、流拍贷款根据最高民法院在进行家属最低生活执行过程中很置抵债资产买受人的财务行的市场定牧民，尤其是场价格波动影润。
农合行核特别是在年末贷款核销。
施。
核销工作体审查确认，该笔贷款的因。
农合行在做出分析，例布，以及对核置费用高。
从来看，一般等方式，缺乏催收，往往采。
以资抵债失，前期投金融机构利润机构内部承，无法达到贷款，司法处置面临耗时长、成本高、见效慢、干预因素多、执行难等问题。
二、对策建议（一）多方合作，使化解更具有成效性。
一是建议地方政府部门在化解金融风险方面发挥积极作用。
由政府协调公检法等部门在农村合作机构不良贷款诉讼问题上予以配合和支持，使诉讼清收的法律手段切实起到作用；二是对于现金清收和其他清收方式实行困难的情况，建议在（省）自治区联社层面成立资产管理公司，负责受让各家农村合作机构的不良资产。
专业的资产管理公司不仅可以集中专业力量对涉及不良贷款问题的企业和个人进行处理，还可以整合全区的金融资源对不良贷款的化解工作进行多元化的创新和探索。
（二）细化方式，使化解更具有针对性。
建立不良贷款重点企业的目录，将重点企业落实到专人负责。
在经济发展下行压力较大的时期，应该对市场和企业预留一定的缓冲时间。
对于生产经营暂时遇到贷款困难的企业，可以根据企业应收账款的回款速度、企业目前的生产经营周期调整贷款的还款期限。
对于停产时间较长、已经被市场淘汰的企业要及时按照监管要求调整贷款形态，并按照法律程序对抵质押物进行处理。
对于其他经营项目类别或者其他涉及以自然人名义贷款而形成的不良贷款，要及时纳入失信人管理名单，加大对失信人员的惩戒力度。
（三）健全审贷制度，从源头来杜绝风险。
地方法人机构，特别是以涉农贷款为主要业务的地方法人金融机构，要进一步规范企业及个人征信体系、严格放贷条件、加强审查流程、健全对信贷人员的约束机制。
加强对信贷工作人员的业务培训，增强其责任意识；在办理业务时，注重对贷款人和担保人的资格、偿贷能力以及抵押物的真实价值、变现能力和保值能力的审查。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行不良贷款是指借款人无力偿还贷款、利息或费用，已经或者可能对银行造成损失的贷款。
不良贷款是银行业面临的一大难题，它对银行的资产质量、风险管理和盈利能力都带来了严重影响。
针对这一问题，银行需要积极采取有效的化解难点并采取对策，从而保障金融市场的稳定和可持续发展。
一、银行不良贷款化解难点1. 不良贷款规模庞大银行不良贷款的规模一直是一个令人头疼的问题。
不良贷款规模庞大意味着银行需要投入大量的资金和人力进行化解工作，这无疑会对银行的资本、流动性和盈利能力造成严重影响。
2. 风险管控不当银行在贷款发放过程中，由于风险管控不当导致不良贷款增加。
这可能包括对借款人的信用调查不够严谨、对抵押物价值评估不充分等问题，这些都会导致不良贷款的产生。
3. 法律法规不完善一些国家和地区的法律法规对于不良贷款的处理程序和规定不够完善，导致银行在化解不良贷款时面临各种法律纠纷和诉讼风险。
4. 宏观经济环境不利经济的不景气和市场的低迷也是银行不良贷款化解的难点之一。
宏观经济环境的不利因素会使得借款人的还款能力下降，从而增加了不良贷款的风险。
1. 加强风险管理银行在贷款发放过程中需要加强风险管理，包括对借款人的资信调查、抵押物评估、风险定价等方面的工作，以降低不良贷款的风险。
2. 健全内部控制制度银行需要建立和健全内部控制制度，包括风险管理、贷款审核、贷后监管等方面的制度，以确保不良贷款的及时发现和化解。
3. 加强法律法规的配套银行需要与相关部门合作，加强法律法规的配套工作，从而提高不良贷款的清收效率和法律纠纷的解决效率。
4. 加强资产管理银行需要根据不良贷款的具体情况，制定合理的资产管理方案，包括委托清收、资产转让、资产证券化等方式，以降低不良贷款的损失。
5. 加强风险对冲银行可以通过多元化的资产配置、风险对冲等方式，降低整体风险，从而减少不良贷款的可能性。
6. 提高风险意识银行员工需要提高风险意识，加强风险管理培训，从而提高不良贷款的预防和化解能力。
农信社不良贷款处置中的法律风险防范
新抵押给另一债权人 ， 否则造成脱保 。 按照《 担保法》 第 良贷款 的重要 方 式 之一 ， 在清 收 工作 中部 分人 员 或 为保 五 十 四条规 定 ：同一 财 产 向两 个 以上 债权 人 抵 押 的 ， “ 拍 证不 良贷款清收成效和完成不 良贷款双降 目 ， 因法 标 或
一
贷款处置工作中面临的法律问题及风险主要有 ：
是转换为保证担保的贷款方式 的。 如果原贷无保 证人 ， 新贷增加了保证人 ， 或原贷有保证人 ， 新贷更换或
增 加 了保 证人 ， 须 确保 保 证 人 明确 贷 款 必
用 途 为 借 新还 旧 ， 否则 保 证 人会 以不 知 道
贷 款 用 途 为借 新 还 旧 ， 以银 行 和借 款 人在
追加 抵押 担保 ， 由于若 属事 后抵 押性 质 ， 其
田 吉债权人 ， 防止债务人 与其 中一个债权人恶意 串通 ， 将 权人面临风险。 比如《 税收征收管理法》 确立 了税权优先 其 全部 或者 部 分财 产 抵 押 给该 债权 人 ， 因此 丧 失 了履 行 的原则 ， 如果办理借新还旧时 ， 借款人欠缴税款 ， 则税权
签 订合 同时恶意 串通 ， 虚构 贷款 用途 ， 自己 致 担保 落空 。
的意 思 表示 不 真 实 为 由进 行 抗辩 ， 而导 从
二 是抵 押担 保 合 同的效 力 。 借款 合 同
当事 人协 议 借 新 还 旧 ， 表 明原 有 的贷 款 即
债权 消灭 ， 押权也 同时消灭 ， 的债务 关 抵 新
农 信 社 不 良贷 款 处 置 中的法律 风 险 防范
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不良贷款不断上升的主观原因有答案：ACD
•司法遇阻
•市场风险
•银行内部人员素质有待提高
•债务人、担保人愿意逃废债
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不良贷款的风潮是从内陆地区向沿海地区进行风险传递的。
答案：B
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主合同无效而导致担保合同无效的，担保人承担的民事责任不应超过债务人不能清偿部分的答案：C
•五分之一
•四分之一
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主合同无效而导致担保合同无效的，担保人都不需要承担民事责任。
答案：B
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从论持久战来看，我国的不良贷款处于答案：A
•战略防御阶段
•战略相持阶段
•战略反攻阶段
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以下关于在建工程抵押后的受偿顺序正确的是答案：C
•购房者、银行、工程款、民间借贷
•银行、购房者、工程款、民间借贷
•购房者、工程款、银行、民间借贷
•银行、购房者、民间借贷、工程款
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以下关于抵押权与租赁权关系的正确说法是答案：ABCD
•租赁先于抵押的，适用“买卖不破租赁”规则
•抵押先于租赁的，不适用“买卖不破租赁”规则
•若订立租赁合同时抵押人已将抵押事实告知承租人，则承租人自己承担损失•若未告知，抵押人承担承租人的损失
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债务人只有一套居住房屋，不能查封执行。
答案：B
•正确
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同一房屋先出租后抵押，租赁权与抵押权的关系答案：A
•租赁权优于抵押权
•抵押权优于租赁权
•同时履行
•租赁权劣于抵押权
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工程款优先权不论产生的时间先后，均排在抵押权之前答案：A
•正确
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房产作为不动产可以拍卖二次。
答案：B
•正确
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抵押物第一次流拍后，第二次拍卖的保留价一般会在第一次拍卖保留价的基础上下浮，一般下浮幅度不超过答案：B
•0.1
•0.2
•0.15
•0.3
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最高法院关于租赁权优先于抵押权的认定标准有答案：ABC
•租赁合同真实
•租赁合同的签订时间早于抵押合同签订时间
•承租人已合法至今占有该房屋
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机器设备在拍卖过程中，可以拍卖答案：B
•一次
•二次
•三次
•四次
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银行处理抵押物的时候，只能通过公开拍卖的方式进行。
答案：B
•正确
•错误。