连接场景与资金,支付+大数据风控助力消费金融v201612
电子商务大数据在金融风控中的应用
电子商务大数据在金融风控中的应用随着互联网的发展和普及，电子商务已经成为人们购物消费的主要方式之一。
然而，电子商务的大规模交易背后也衍生出了众多的金融风险。
为了降低金融风险，保障交易安全，电子商务平台开始积极运用大数据技术来进行风控。
本文将探讨电子商务大数据在金融风控中的应用，并介绍其对于提高交易安全性和保障用户权益的重要性。
一、大数据在电子商务金融风险识别中的应用电子商务平台每天都会处理大量的交易数据，包括用户的个人信息、交易记录、支付行为等。
通过对这些数据的分析，可以发现潜在的金融风险和异常交易。
例如，当用户在短时间内频繁进行高额交易时，系统可以通过分析其历史交易记录和支付行为，判断是否存在风险。
此外，大数据分析还可以识别各种欺诈行为，比如虚假评价、假货出售等。
在金融风险识别中，使用大数据可以提高识别准确性和效率。
传统的金融风控手段主要依赖于人工审核和规则引擎，但这种方式无法应对大规模的交易数据和复杂的交易行为。
而大数据技术可以通过机器学习和数据挖掘算法，自动识别潜在风险，并生成实时的风险报警。
二、大数据在电子商务金融风险预测中的应用除了风险识别，大数据还可以用于金融风险的预测。
通过对历史数据和用户行为的分析，可以建立模型来预测未来的风险。
例如，通过分析用户的购买行为和购物偏好，可以预测其未来的购物行为和支付能力。
这样一来，电子商务平台可以提前采取措施，例如限制信用额度或者增加审核频次，以降低潜在的金融风险。
大数据在金融风险预测中的应用可以有效地提高预测准确性和精度。
传统的风险预测方法主要依赖于历史数据和统计方法，但无法充分考虑到各种非线性关系和复杂的交互影响。
而大数据技术可以充分挖掘各种数据之间的关联，建立更加准确的预测模型。
三、大数据在电子商务金融风险决策中的应用在金融风险决策中，大数据可以提供决策支持和优化策略。
通过分析大量的交易数据和用户行为，可以建立精准的用户画像和信用评估模型。
例如，根据用户的历史交易记录、信用评级和个人信息，可以为用户设置不同的信用额度和审核标准。
金融科技在消费金融中的应用
金融科技在消费金融中的应用随着数字化时代的到来，金融科技在消费金融中的应用也越来越广泛。
消费金融是一种金融服务模式，它依托金融科技的发展，为消费者提供信用消费、分期消费、移动支付等一系列便捷、高效、安全的金融服务。
本文将介绍在消费金融领域中，金融科技应用的方式及其带来的益处。
第一，移动支付。
移动支付是一种新型支付方式，其依托于智能手机进行交易，无需使用信用卡或现金。
通过与银行、支付机构合作，借助于金融科技的技术支持，消费者可以轻松地完成在线支付、转账、提现等操作。
这种支付方式不仅安全、方便快捷，而且在消费金融中应用面非常广泛。
消费者可以直接通过手机完成消费分期、贷款、信用卡还款等金融服务，避免了繁琐的手续和等待时间。
第二，大数据风控。
大数据风控是指将海量数据、复杂算法、统计分析等技术手段综合运用，对用户的信用记录、消费习惯、社交关系等因素进行分析，从而实现对消费者风险评估和信用评分。
借助金融科技的大数据风控技术，消费金融机构可以及时发现和识别各种风险，降低违约、坏账的风险，提高信贷效率和管理水平。
第三，智能投顾。
智能投顾是一种以算法为核心的理财方式，它依靠人工智能的算法和自动化的投资组合来提供股票、基金、债券等金融产品的投资建议。
消费者只需要根据自己的风险偏好和理财目标进行选择，就可以享受到专业的投资建议和个性化的理财服务。
金融科技的智能投顾在消费金融中的应用，将为消费者提供更多样化且量身定制的金融产品，提高其的理财能力和风险控制能力。
第四，互联网金融理财。
互联网金融理财是一种在线理财服务，借助于互联网和金融科技，消费者可以通过网络或手机应用程序，轻松地进行理财投资。
互联网金融理财不仅拓展了理财渠道，降低了理财门槛，而且可以实现全天候服务和全程跟踪，让消费者更加方便、快捷、安全地进行理财投资。
以上就是金融科技在消费金融中的应用方式。
除此之外，还有人工智能、区块链等技术的应用，都将进一步提升消费金融行业的发展和创新。
互联网消费金融模式的分类与比较
互联网消费金融模式的分类与比较互联网消费金融是指通过互联网平台提供金融产品和服务，满足消费者的个人消费和生活需求。
随着互联网技术的迅猛发展和普及，消费金融在互联网领域得到了广泛应用和快速发展。
互联网消费金融模式的分类与比较可以从多个角度进行，如提供方、合作模式、产品特点等。
一、按提供方分类1. 银行消费金融模式：传统银行机构利用互联网平台提供消费金融服务，通过线上申请、审批和放款，使客户可以方便地获取贷款等消费金融产品。
2. 互联网金融平台模式：非银行金融机构或互联网企业基于互联网技术和平台搭建，在平台上聚集各类金融资金和资源，向用户提供消费金融产品和服务。
这些平台通常不直接提供资金，而是通过牵线搭桥的方式将需求方和资金方进行匹配。
3. 互联网科技公司模式：一些互联网科技公司通过结合自身的技术和平台优势，提供与消费金融相关的产品和服务。
这类公司通常利用大数据、人工智能等技术手段，通过风控技术和算法模型提供个性化的消费金融解决方案。
二、按合作模式分类1. 自营模式：即平台自身拥有资金实力，自主提供消费金融产品和服务。
这种模式下，平台与资金方无合作关系，风险由平台自行承担。
2. 合作模式：平台与资金方、商户等进行合作，共同提供消费金融产品和服务。
合作方为平台提供资金、渠道和客户资源，平台利用自身的技术和平台优势提供线上服务。
3. 开放平台模式：平台作为开放平台，为各类金融机构提供技术和服务接口，集合各方的资源和优势，共同构建消费金融生态系统。
三、按产品特点分类1. 信用贷款：根据个人信用状况，提供给消费者的贷款产品。
通过个人征信、收入证明等信用评估手段，确定贷款金额和利率等条件。
2. 分期付款：将消费品的价格分期支付，分期期限和利率根据用户的信用状况而定。
这种产品适用于购买大额耐用消费品或服务的消费者。
3. 消费分期：将在线购物分期还款，用户可以在未来的几个月内按期支付商品的价格。
这种形式的消费金融常见于电商平台和购物网站。
大数据在防控金融风险方面的探索与应用
大数据在防控金融风险方面的探索与应用随着大数据时代的到来，大数据技术在金融行业的使用，很大程度上不仅提升了用户交易频率，同时还在大幅缩减支出、降低风险、减少交易时间等方面极大促进了互联网金融风险防控能力的发展，逐渐成为金融系统风险防控的核心技术。
因此，研究如何通过运用大数据更好地预测和防范金融风险具有十分重要的意义。
本文以新金融业态、传统金融机构和地方政府为例，分析了大数据在金融风险防控方面的具体应用，总结了当前运用大数据进行金融风险预测与防范中的存在的难点及问题，并提出了可行性建议。
一、大数据在金融风险防控方面的应用案例分析（一）阿里巴巴基于大数据的金融风险防控实践1．收集用户多维度行为数据，建立庞大数据库。
阿里巴巴通过不断收集社交网站、视频网站、快递信息、购物及出行等各类消费记录，进而将个人信用卡的还款信息、交易、支付、淘宝的水电煤缴费信息都加入到信用分析评价体系中来，同时阿里还入股新浪微博，获取该平台上的社交数据以完善其数据系统。
凭借着上述庞大的数据储备，阿里巴巴于2013 年创立了阿里信用贷、淘宝订单贷、信用贷，通过多年数据的收集与管理，将海量数据进行分析、评价，在某种程度上创造了较为对称的信息平台，使得公司不再处于信息劣势，而在综合分析中占据了主动地位。
2．有效利用大数据，实施严格风险防控措施。
阿里巴巴有效利用大数据海量信息，挖掘出金融信贷中的风险防控体系所需的关键信息，并将所挖掘的信息进行合理整合、运用，从而提升了风险控制效率。
一是对贷款客户信用综合评级效率高，审核严谨，确保公司风险1维持在低水平。
运用先进的网络数据模型为每位客户信用评级打分，再加上交叉检验和在线视频，在最短的时间内公司便能够出具一份全面的客户信用评级信息。
在此基础上，阿里巴巴再依照目前资金状况、运营能力等，先系统核定，后人工审核，为每位客户确定一个合理授信额度，并出具电子合同。
二是从前、中、后三个时期管控风险，以保证最大限度回收款项。
消费金融行业风控趋势与解决方案
Current Situation
行业的供给侧态势
ONE （新型）消金服务供给侧：两个世界两套规则
LOGO
财务与融资
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
非持牌机构占比多
目前消金行业（银行外）以非持牌机构占比居多，
而这项下可细分为B2C“电商系”和”创业型“；
教育部办公厅、中国银 监会办公厅
《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》 《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》
对消费金融公司设立、变更与终止，业务范围及经营 规则，监管管理等均做出了规定。 对小额贷款及没有明确监督管理部门的其他非存款类 放贷组织的设立于终止、业务经营规则和监督管理进行规定。
截止2017年9月末，创业额型度消金公司期已限超灵150家.
非持牌机构现更状小
活
非持牌机构开始洗牌，规范性要求加强；
资金压力加大，风无险需资产开始进入暴露期。线上
抵押
授信
持牌机构占比少
截止到2017年9月末，全市国场仅有23家消费金融公司
持有“牌照”，根据大更股大东不同，进一步划分成 “银行系”和“产业系。
参与者 参差不齐
随着进入消费金融领域的机构越来越多，企业发展同质化以及 重复借贷等问题也随之显现，没有成熟经验作为参照，多数机 构也在摸索中前行，资质参差不齐。
黑产乱象
同行之间价格战严重。内外勾结骗贷，业务人员因背负业绩压 力，甚至配合不合格借款人贷款，甚至有专业机构进行客户包 装（黑产）。
由于不良资产的特性及竞争的加剧，清收行业一直处于灰色地 暴力催收 带，违规行为、暴力催收等乱象频现。
消费金融的应用场景
消费金融的应用场景随着经济的发展和科技的进步，消费金融作为一种金融服务形式，在日常生活中的应用越来越广泛。
消费金融为个人提供了各种金融产品和服务，以满足他们的消费需求和改善生活质量。
以下是消费金融的几个主要应用场景：1. 购物分期付款：购物分期付款是消费金融的常见应用场景之一。
许多消费者希望在购买昂贵的商品时能够分期付款，以减轻一次性支付的负担。
消费金融机构提供分期付款服务，使消费者可以在一定的期限内分期偿还商品的价格。
这种形式的消费金融为消费者提供了灵活的支付方式，同时也促进了消费活动的增长。
2. 信用卡消费：信用卡是消费金融的另一个主要应用场景。
消费者可以通过信用卡在商店购物、在线支付和取款等。
信用卡不仅方便了消费者的支付，还提供了灵活的还款方式。
消费者可以选择全额还款或分期还款，根据自己的财务状况进行灵活管理。
信用卡的使用还可以积累信用记录，为消费者日后获取其他金融服务（如贷款）提供便利。
3. 个人消费贷款：个人消费贷款是消费金融的重要应用场景之一。
消费者可以通过个人贷款获得资金，用于购买车辆、旅行、装修房屋、支付教育费用等消费活动。
消费者可以根据自己的需求和财务状况选择不同类型的贷款产品，如长期贷款、短期贷款或无抵押贷款等。
4. 移动支付：随着移动技术的快速发展，移动支付成为了消费金融的热门应用场景之一。
通过智能手机等移动设备，消费者可以通过支付应用或移动钱包进行快速、安全的支付。
移动支付提供了便捷的消费方式，消费者可以随时随地进行支付，无需携带现金或信用卡。
5. 在线借贷平台：在线借贷平台是消费金融的新兴应用场景。
这些平台通过互联网连接借款人和出借人，为个人提供了额外的借贷选择。
借款人可以在在线借贷平台上申请个人贷款，并通过平台的评估和审核获得资金。
这种形式的消费金融提供了更快速、便捷的借贷服务，同时为出借人提供了投资机会。
6. 信用评估和风控：消费金融还应用于信用评估和风险控制领域。
互联网消费金融的运作模式与特点
互联网消费金融的运作模式与特点互联网消费金融是指借助互联网技术和平台，为用户提供在线借贷、理财、支付和投资等金融服务的业务模式。
其运作模式和特点决定了它在金融行业中的独特地位和影响力。
本文将对互联网消费金融的运作模式和特点进行探讨。
一、运作模式1. 平台模式：互联网消费金融的核心模式是平台模式。
消费金融平台通常通过互联网提供借贷、理财、支付等金融服务。
平台作为中介，连接借贷人和投资人，提供借贷资金的撮合和资金的管理服务。
它以主动的情报搜集和匹配技术为核心，通过自动化流程，实现高效、快速的服务。
2. 多元化的产品：互联网消费金融平台不仅提供传统信用贷款，还推出了多样化的金融产品，如分期付款、信用卡、小额贷款等。
这为消费者提供了更多便利的选择，满足了他们不同层次和需求的消费金融服务。
3. 大数据风控：互联网消费金融平台基于大数据技术和风险评估模型，对用户进行信用评估和风险控制。
通过用户的消费和行为数据，对其信用状况进行评估，准确判断其还款能力和还款意愿。
这有效降低了风险，并保证了平台和投资人的资金安全。
4. 个性化服务：互联网消费金融平台注重个性化服务，根据用户的需求和特点，提供量身定制的金融产品和服务。
消费者可以根据自己的需求选择不同的借款期限、还款方式等，从而更好地满足他们的消费需求。
二、特点1. 便捷性：互联网消费金融通过线上平台提供服务，用户可以在任何时间、任何地点进行借贷和投资，无需填写繁琐的纸质材料或面对面的办理。
用户只需在线填写申请表格，上传必要的资料，即可享受到快速、便捷的金融服务。
2. 低门槛和广泛覆盖：互联网消费金融的门槛相对较低，借款人和投资人的身份认证和审核流程简化，使更多人能够参与其中。
同时，互联网消费金融平台可以覆盖更广泛的用户群体，不受地域限制，迅速吸引了大量用户的加入。
3. 高效率：互联网消费金融通过自动化流程和在线操作，实现了高效率的服务。
借款和投资的审核、撮合、资金流动等环节都能够在短时间内完成，大大加快了资金周转和借贷的进程。
立足金融科技，大数据智能风控助力普惠金融
立足金融科技，大数据智能风控助力普惠金融作者：陆登强来源：《中国金融电脑》 2018年第8期大数据风控已成为金融变革的推动器，引发银行业的一场革命。
建设银行在实现“初心”的道路上，大力推进金融科技战略，让长尾理论成为可能，通过提升大数据风控的科技能力，实现以线上流量为主的获客模式、以场景为主的产品模式、以模型为主的风控模式，积极推进小企业业务由线下转为线上为主，让更多人享受到更优质、安全、高效的金融服务。
新时代、新形势背景下，建设银行正在开启新一轮的战略布局。
建设银行普惠金融战略将目光从“双大”转向“双小”，面向蓝海、面向大众、面向草根，在巩固好传统优势的同时做出战略调整。
而普惠金融战略以金融科技为支撑，特别是业内领先的“新一代”系统的竣工投产，大数据智能风控平台的建设，赋予了建设银行更好支持普惠金融客户的能力。
一、大数据风控已成为银行的核心竞争力对于金融行业来说，本质的问题不仅是获客和运营，更是风险控制。
只有通过有效手段控制金融交易中存在的各类风险，合理完善风险定价体系，才能避免产生系统性金融风险。
银行传统风险管控模式在风险管控时效性、模型有效性、监控范围等多个方面的短板日益凸显：风险管理以事后处置为主，事前防范与事中控制偏弱；定性风险管理占主体，定量风险管理能力尚显薄弱；风险管理滞后性较高，对高实时性的生产环境拦截困难导致结构性风险；以主观规则及评分卡为主，难以精确化用户特征；照搬国外成熟模型缺乏本土化改造，准确率及覆盖率有一定局限；监控对象不全面，以存量监督为主，对增量部分的监控手段落后。
以大数据、人工智能为代表的新一轮科技革命和产业变革的集中爆发为风控领域相关痛点的解决提供了很好的契机。
利用大数据、人工智能等金融科技提高大数据风控能力，已成为银行塑造互联网金融时代核心竞争力的重要举措。
大数据风控利用多维度数据，填补传统风控模式的缺口，有助于从更全面的角度进行客户画像和风险评估；实现了申请过程的电子化，通过自动决策，实时审批，提供7×24 小时的服务；风险控制基于算法、模型和规则，更容易做到客观公正；学习速度快，随着人工智能、深度学习等技术的发展，大数据风控的科学性、准确性会越来越高, 有助于商业银行更有效地进行贷中和贷后控制。
数字金融助推实体经济发展的例子
数字金融助推实体经济发展的例子数字金融是指运用科技手段来创新金融服务的一种形式。
它通过互联网、移动应用和大数据等技术，将金融服务直接与用户连接起来，提供便捷、高效、低成本的金融服务。
数字金融在助推实体经济发展方面发挥着重要作用，下面将介绍一些例子。
第一个例子是移动支付。
移动支付是数字金融的重要应用之一，通过手机等移动终端与银行账户进行连接，实现了线上线下支付的无缝对接。
移动支付的普及对实体经济的发展有着显著的促进作用。
它方便了消费者的支付操作，提高了消费的便利性，进一步促进了消费需求的释放。
同时，移动支付还能减少实体店铺的现金处理成本，提高了交易效率。
第二个例子是大数据风控。
数字金融利用大数据技术分析海量数据，建立客户信用评估模型，为实体经济提供更加精准的风险控制。
例如，在小微企业贷款领域，利用大数据风控可以更准确地评估贷款人的信用状况，降低贷款风险；同时，也可以帮助申请贷款的小微企业更快地获得资金支持，促进企业的发展。
第三个例子是区块链技术的应用。
区块链是一种去中心化的分布式账本技术，具有去信任、防篡改等特点。
它在数字金融领域的应用可以增加金融交易的安全性和透明度，减少中介环节的费用和风险。
在实体经济中，区块链技术可以用于商品溯源、供应链管理等方面，保证产品质量和安全，提高整个产业链的效率。
总之，数字金融通过创新的技术手段与实体经济相结合，为实体经济的发展提供了新的机遇和动力。
移动支付、大数据风险控制和区块链技术的应用等例子都表明，数字金融助推实体经济发展的潜力和重要作用。
随着技术的不断进步和应用的不断拓展，数字金融将为实体经济发展带来更广阔的前景和更多的机遇。
消费金融风控解决方案
消费金融风控解决方案
《消费金融风控解决方案》
随着消费金融业的快速发展，消费金融风控成为业内关注的热点问题。
消费金融风控是指在金融机构向个人消费者提供金融产品和服务过程中，通过对客户的信用情况、还款能力等方面进行评估和控制，以降低风险，保障金融机构的资金安全。
面对众多的消费金融产品和服务，如何有效解决风险控制成为了行业内的难题。
针对消费金融风控问题，业内积极探索解决方案。
首先，在信息采集和分析方面，金融机构可以利用大数据和人工智能技术，对客户的信用记录、资产状况等信息进行全面分析，从而准确评估客户的信用风险。
其次，风险预警机制的建立也是关键。
金融机构可以通过建立完善的风控模型和算法，及时监测客户的还款情况，确保及时发现风险并采取相应措施。
此外，加强内部控制和监管也是解决方案之一。
金融机构内部需要建立健全的风险管理制度和流程，加强对客户数据的保护和管理，提高风险管理的效率和准确度。
除了以上方面，消费金融风控解决方案还需更多的技术支持和行业标准的制定。
金融科技的不断发展将为消费金融风控提供更多的技术手段和产品支持，帮助金融机构更好地降低风险。
同时，行业需要制定更为细化和全面的风控标准和规范，从监管层面推动整个行业的风险控制水平不断提高。
总的来说，消费金融风控是一个长期而又持续深化的工作，需
要金融机构、科技企业和监管部门共同努力。
只有不断创新和完善风控策略，才能更好地保障消费金融的健康发展和客户利益的保障。
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支付+大数据风控
连接场景&资金，助力消费金融
关于联动优势
2003
联动优势科技公司
中国移动、中国银联发起成立
联动保理公司
供应链金融业务
2015
安派国际公司 跨境电商支付和国际业务
海立美达重组上市
成为上市公司
2011
联动优势电子商务公司
第三方支付牌照
2014
2016
⏹业内领先的移动支付、金融信息服务、金融科技公司 ⏹拥有网络支付、移动支付、线下收单、跨境支付牌照 ⏹国内移动支付的开拓者 ⏹服务70万商户、5亿用户
冬天里的一把火
资金风控
三座大山
场景
场景
•场景生活化
•垂直细分化
•消费闭环化 一切场景皆金融
•深耕
•获客
•服务&体验 聚焦核心竞争力
资金•好场景？•低风险？•咋监控？
放的出去收的回来
大数据风控•大金融数据•大基础数据•大交易数据•大社交数据•大内容数据
•数据碎片化
•体系不健全
•个人隐私政
策风险
能力不断完善、价值日趋提升
寻找消费场景，数据可信任，资金可监控， 以便能够决策要不要提供资金。
需要对接低成本资金和高水平风控，集中精力做业务。
场景
资金。