小额贷款业务风险节点与控制
小额贷款风险管理办法
小额贷款风险管理办法长春汇峰小额贷款有限公司第一章总则第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条经营风险。
经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条操作风险。
操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。
主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章贷款风险预测第九条贷款风险预测。
贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。
贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。
风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条政策风险预测。
主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。
宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断全行或地区或行业的贷款风险程度。
第十四条政策风险预警。
主要通过政策风险信号反映。
政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。
哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的问题及对策
二、 哈 尔滨 银 行 群 力 支行 小 额 信 贷 风 险 防控 的
内容
哈尔滨银行群力支行在 向小企业发放小额信用贷款的过 程中 ， 由于 各种 事 先 无 法 预料 的 因素 的影 响 ， 使 得 该 业 务 的 实 际收益和效果与预期发生背离 ， 有蒙受损失的可能。 小企业小额 信用贷款业务在开办过程 中蕴含的风 险主要包括 以下 四种。 （ 一） 信用风险防控 信用风险又被成为违约风险 ， 是指贷款人不能够及时的
小额贷款主要是为收入较低 、 信用较差的人群和小微企 业提供小额度资金支持 的一种金融贷款服务ｌ ｌ ｌ 。 哈尔滨银行群 力 支行 位 于 群 力 新 区 核 心 区域 ， 成 立 时 间较 短 ， 在业 务 操 作 过 程中 ， 群力支行 比较重视对大项 目储备和交叉销售工作 ， 为保 征信贷业务持续健康发展 ， 实现客户倍增计划要求 ， 结合商圈 市场 内业务经营睛况 ， 对商圈内业户集中宣传了群力支行 的商 全通贷款 、 房全通贷款 、 小企业贷款 、 个 人经营贷款等融资产 品以及鑫盟 卡 、 Ｐ Ｏ Ｓ 机等增值服务 ， 已取得 了良好效果。
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ５ — ０ ４ 一 ｌ ３
体现在 以下几个方 面 ： 一 是小企业先 天性不 足 ， 极有可能导 致信用 风险 的发 生。二是 随着群力支 行小额信 贷业务 的拓 展， 农 户小额贷款也会纳入其 中。目前 ， 农村个人信 用体 制不 健全 ， 小额 信贷风险的发生不能得到有效控制 。三是 由于群 力 支行成立 时间不长 ， 急于开展业 务 ， 信贷工作 人员时 间和 精力有限 ， 容易将小额信贷置于风险中。 （ 二） 操作风险防控 操作风险主要包括 由不完善或有 问题 的内部程序 、 信贷 从 业 人 员及 系统 或外 部 事 件 所 导 致 损 失 的风 险 。 相 对 于信 用 风险 ， 小额信贷 的操 作风险表现形式更多样 、 隐蔽 性更强 、 防 范与控制难 度更 高 、 损失程度更大 Ｉ 。由于操作风险和信 贷管 理体制有着 直接 的关 系 ， 一 旦发生操 作风险 ， 所 造成的损失 可能就极大。 造成 哈尔滨银行群力支行存在操作风险的原因 主要包括以下三个方面 ： 调查环节资料失真 ； 审查 流 于 形 式 ； 贷款决策缺乏科学性 。 （ 三） 市场风 险防控 市 场 风 险 是 由于 市 场 的不 确 定 性 ， 造 成 银 行 表 内及 表 外 资金面临着遭受损失 的可能性 。同其他 金融机构一样 ， 群力 支行小额信 贷业务 的服务对象 主要是被传 统金 融服务排斥 在外 的中小 微企业 、 个体 丁商户 、 小业 主 、 中低 收入者 等 ， 服 务 内容 主要 是提供小额 度的 、 持续性 的经营类 贷款 ， 无须担 保和抵 押。 但是 ， 市场行情 瞬息万变 ， 借款人 由于缺乏相关 的 理论知识 ， 不能对 市场经 济的走势做 出正确 的判断 ， 这对小 额信贷借款人的不利影响至少有 以下几 点 ： 在信息不对称 的 情况下 ， 借 款人 有可能会将资金投 向那些正在衰退 的经 营项 目上 ， 从而 出现亏损 ； 一些小微企业 或个体工商户 ， 由于资金 实力不够 ， 还未来 得及 实现转型 ， 就 有 可 能 被 市 场 经 济 所 淘 汰， 从 而被 置 于 绝 境 之 中 。 （ 四） 法律风险防控 哈尔滨银行群力支行在开展小额信贷业务时面临的法律 风险可以理解为 ： 在开展小额信贷业务 的过程中 ， 因为无法满 足或违反法律要求 ， 大致不能履行合 同发生争议或 其他 法律 纠纷 ， 从而有可 能给群力支行造成经济损失的风险 。 面临法律 风险的根源在于我 国金融法律体 系不健 全 ， 远远落后 于形式 的发展。 一 是 部 分金 融法 规 的缺 失 ， 导 致 某 些金 融 活 动 难 以 找
小额贷款公司贷款风险管理办法
小额贷款公司贷款风险管理办法**小额贷款有限公司中小企业流动资金贷款风险管理办法第一章总则第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。
第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。
第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。
第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。
第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。
第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。
第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。
不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。
相关制度办法有特别规定的，执行其规定。
第二章业务对象、种类及条件第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。
第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。
短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。
第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：（一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；（二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；（三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；（四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用；（五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；（六）不符合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担保；（七）贷款公司要求的其他条件。
【个人无抵押小额借贷】 小额借贷
【个人无抵押小额借贷】小额借贷小额信用无抵押贷款可靠吗？小额信用无抵押贷款可靠吗？小额信用无抵押贷款即小额无抵押贷款或小额信用贷款，是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其额度一般是1000元以上，10万元以下。
那么小额信用无抵押贷款可靠吗？一般而言正规机构的小额信用无抵押贷款是可靠的，不过我们在申请的过程中要留意以下几点：1、利率，是否过于高，超过基准利率四倍以上2、看放款前是否收费，如果以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题3、汇款交利息、放款前各种理由收费、利率过高、不签任何合同等等其他可疑迹象豆豆钱，是维信金科推出的一款新的互联网无抵押现金贷款产品。
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2、担保条件：贷款金额1万元以下(不含)，您只需要找一位担保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。
贷款金额在1万元--10万元，您需要找两位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群，另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。
3、需提交的材料：申请人和担保人身份证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。
4、贷款办理流程：寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略1. 引言1.1 小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司在金融市场中扮演着重要的角色，为广大小微企业和个人提供了融资渠道。
由于这些借款人的信用风险较高，小额贷款公司也面临着一定的风险挑战。
进行有效的风险分析与控制策略是至关重要的。
小额贷款公司风险的主要来源包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等。
为了对这些风险进行有效的分析，小额贷款公司可以采用各种风险评估方法，包括定性分析、定量分析、历史数据分析等，以全面了解自身所面临的风险。
针对不同的风险来源，小额贷款公司可以采取不同的风险控制策略，比如建立严格的信用审查制度、多样化的融资产品、建立风险管理团队等。
建立完善的风险管理体系和制定有效的风险应急预案也是非常重要的。
在我们可以强调小额贷款公司风险防范的重要性，并指出风险控制是其长期稳健发展的关键。
只有通过科学有效的风险分析与控制策略，小额贷款公司才能保持健康的运营状态，更好地服务于客户。
2. 正文2.1 小额贷款公司风险的主要来源小额贷款公司的风险主要来源可以分为内部和外部两大类。
内部风险主要包括管理不善导致的操作风险、技术风险和人为风险等；外部风险则包括市场风险、信用风险、政治风险和法律风险等。
内部风险是小额贷款公司风险的主要来源之一。
管理不善导致的操作风险包括内部控制不力、人员操作错误、信息系统故障等。
技术风险指的是由于技术落后或者技术变革带来的风险，比如信息安全问题或系统风险。
人为风险则是由于员工不当行为或蓄意造成的风险，比如恶意欺诈、内部腐败等。
外部风险也是小额贷款公司风险的主要来源之一。
市场风险指的是市场变化导致的风险，比如利率风险、汇率风险等。
信用风险是指因借款人还款能力不足导致的风险。
政治风险与法律风险则是指政策变化或法律法规变化带来的风险，比如政策收紧或爆发法律诉讼等。
小额贷款公司要想有效防范风险，就需要全面了解并有效应对这些内部外部风险的来源，制定相应的风险管理控制策略，并建立完善的风险管理体系和风险应急预案，以确保公司的稳健经营和可持续发展。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司是向小微企业、个体工商户、常住城镇居民等提供小额贷款服务的机构。
与传统金融机构相比，小额贷款公司的利率高、期限短、风险大，因此需要进行风险分析和控制策略。
一、风险分析1.市场风险：小额贷款公司的业务受市场需求影响较大，如果市场需求下降，小额贷款公司的业务额度可能会跟随下降，从而导致公司经营风险。
2.信用风险：小额贷款公司的业务本质是贷款，借款人是否按时还款，对于公司的经营风险具有关键性影响，如果大量借款人无法按时还款，公司的经营活动可能会处于危险之中。
3.流动性风险：小额贷款公司通过各种渠道筹集资金，为借款人提供贷款服务，但是如果债务人逾期还款增多，公司将面临流动性困难，无法履行其他贷款合同，也就会加剧公司的经营风险。
4.操作风险：小额贷款公司的业务风险与操作风险密切相关，如果公司操作失误、出现失误或管理不善就会导致债务风险和流动性风险增加，从而使公司遭受损失。
二、风险控制策略1.加强市场风险控制：小额贷款公司需要建立健全的市场风险控制机制，加强市场调研、监控市场变化，及时调整业务发展战略，提高市场反应能力。
2.强化信用风险控制：小额贷款公司在给予贷款前，应对申请贷款人的信用进行评估，严格落实还款计划，执法有力，催收措施也要跟进到位，政策和法律的保障措施也要落实。
借款人如遇到经济困境，应与其进行沟通，制定还款方案，避免“软破产”。
3.控制流动性风险：小额贷款公司应该通过优化业务结构、提高资金利用效率和加强流动性管理等措施，加强现金流预测和现金管理，并设备適当的貸款金额和期限，以降低流动性风险，确保公司正常的经营运作。
4.完善操作风险控制机制：小额贷款公司需要建立和完善操作风险控制机制，规范业务操作流程，严格执行各项内部控制制度，防范操作风险，加强经营风险管理。
同时还应该加强员结构和培训，提高员工的专业素质和风险防范能力。
综上所述，小额贷款公司的风险分析与控制策略面临巨大挑战，加强对风险的理解和掌控，建立风险监测系统和风险预警机制，有助于小额贷款公司在市场竞争中长期稳定发展。
微贷业务培训心得体会（三篇）
微贷业务培训心得体会一、引言微贷业务是当前金融行业中受到广泛关注和迅速发展的一种业务模式。
通过借助互联网和大数据技术，微贷平台能够高效地为小微企业和个体经营者提供资金支持，满足其经营发展的需要。
为了更好地了解和掌握微贷业务的操作流程和核心要点，我参加了公司举办的微贷业务培训，以下是我的心得体会。
二、培训内容回顾1. 微贷业务的概念和发展背景在培训的开场，讲师为我们深入解析了微贷业务的概念和发展背景。
微贷业务是指通过互联网平台，以小企业和个体经营者的信用情况为依据，为他们提供小额贷款的业务模式。
微贷业务的迅猛发展得益于互联网的普及和大数据技术的应用，使得金融机构能够更加精准地评估借款人的信用风险，提高了贷款的效率和准确性。
2. 微贷业务的特点和优势微贷业务相比传统的贷款方式有着独特的特点和优势。
首先，申请流程简单方便，借款人只需准备基本的材料即可申请贷款；其次，审批时间快，通过大数据技术的应用，能够快速评估借款人的信用情况，从而大大缩短了审批周期；再次，贷款额度灵活，能够满足不同借款人的不同需求；最后，利率相对较低，相比于传统金融机构的贷款利率来说，微贷业务的利率更具竞争力。
3. 微贷业务的操作流程在培训中，我们详细学习了微贷业务的操作流程。
首先，借款人需要在微贷平台上进行注册和提交申请信息；然后，平台根据借款人提交的信息进行信用评估，包括个人信息、工作经历、征信记录等；接下来，平台会根据评估结果确定借款人的贷款额度和利率；最后，借款人在同意贷款条款后，平台将款项直接划入借款人的账户。
4. 微贷业务的风险控制措施为了确保微贷业务的风险控制能力，培训中还重点介绍了微贷业务的风险控制措施：包括严格的风险评估和审批流程、多方面的风控手段、以及严格的追偿措施等。
这些措施的应用能够帮助金融机构降低借款人信用风险和违约风险，确保贷款的安全性和稳定性。
三、培训心得体会1. 加强了对微贷业务的理解通过参加培训，我对微贷业务的概念、特点和操作流程有了更深入的了解。
小额贷款公司的风险管理探析
司外 部 ，也有 一些 来 自公司 内部 。大致 可 以分 为 以下 四类 ： ．
较 高 。就 小额贷 款 公司 而言 ，与 商业银 行 不 同的是 ，无 担保 无抵 押
１ ． １ 市 场风 险。对于金 融机构 而言 ，市场 风险 是最普遍 存在 ，也 的信 用贷 款是 最常 见 的贷 款 模式 。小 额贷 款 公司 的受众 是农 村地 ｊ ｊ ｜ ‘ ＝ 是影 响最大最无 法控制 的风 险因素 。市场风险 是系统性风 险，是指宏 的 中低收 入人 群和 中小 型企 业 ，这些 受众 多数 在我 国 的农村 地 【 父， 观经济 下滑使所 有企业经营 都出现 困难 ，也包括市场 竞争激 烈而必然 在这 些地 区 ，信 用 体系 是没 有被 建立起 来 的 。也就 是说 ，小 额贷 款
盈 财经管理
小额贷款公司的风险管理探析
刘析 鹭
【 摘 要】本文首先对小额贷款公 司面 临的风 险进 行了分类 ，分为 四类：市场风 险；信 用风 险；操作风险 ；合规风 险。针对
每 一种 风险的类型进行原 因分 析，试图为建立 良好的风险管理系统提 供一定的参考。随后对如何建立 良好 的风 险管理系统进行 了
风 险包 括道德 风险和偿债 能力风 险，其 不像市场风 险那样 系统性 比较
２ ０ ０ ８年 ５ 月 ８日 《 关 于小额贷款 公司试 点的指导意 见》发布 ，小额贷 强 ，每 一次交 易其 风险都 是不 同的，所 以它通常 是没有系 统的，对 十
款 公司在中国正式合法化 以来 ， 小额贷款 公司的发展就一直十分迅速 ，
有一小部分企业失败所带来 的风 险。 对于小额贷款公司具体而言 ，根 公司 的借款 人通 常 是没 有任 何信 用记 录 的，对 于某 些借 款人 来说 ，
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浅析小额贷款业务地风险节点与控制各位领导大家好,很高兴今天有机会与大家交流我们经开区XX 小贷在贷款业务上地一些做法和体会.水平有限,讲地不正确地地方在所难免,敬请大家能够谅解.今天交流地内容一共包括三个方面,一是我们自己对小额贷款行业所面临地经济形势地理解和管理上地要求；二是贷款业务风险控制理论和职业道德要求；三是结合我们自己两年来地工作实际,汇报一下我们在贷款业务风险控制方面地一些做法.第一部分、小额贷款行业面临地宏观经济形势和管理上地要求小额贷款属于新型金融行业,这个行业与国家宏观经济政策有着密不可分地关系,所以,我们在探讨小额贷款业务风险管理地时候,首先离不开对宏观经济形势作一个基本分析或者说是基本判断.众所周知,今年以来我们所面临地宏观经济政策是稳健地货币政策和积极地财政政策.积极地财政政策主要是在保证适度地投资力度前提下以扩大和培育内需,投资地方向也主要体现在公共基础设施领域,比如水利、高铁和保障房地建设等多方面.稳健地货币政策地实施,主要体现在近半年来央行连续多次调高了存贷款利率和存款准备金率.积极地财政政策地实施对我们小贷行业地影响相对较小,对我们小贷行业产生较大直接影响地还是货币政策.那么今年上半年稳健地货币政策地实施对我们社会,对小贷行业有什么影响呢？首先,稳健地货币政策地实施,催生了一个很重要地现象,那就是银行资金全面吃紧,很多贷款批下来了,他项权证也办了,但没钱放款,等着排队放款,因为今年地货币政策监控实施地是动态监控,不是按年也不是按季度,而是按月监控.同时,直接融资地比例在大幅度增长,不光是小额贷款更加活跃,同时,民间借贷也十分活跃、另外中小企业集合债、信托集合资金计划,以及像上市这些融资方式门槛也在降低和放开.这是今年稳健货币政策地实施我们感受到地一个重要现象.另外,我们进一步分析稳健地货币政策调控地重点.稳健地货币政策地实施调控地重点虽然是大企业、大工程,但大银行是不会放弃这些大客户资源地,这就必然会在信贷总规模增幅收缩地背景下压缩对中小企业地贷款,所以,上调存款准备金率调控地结果,是众多地中小企业普遍感到资金紧张.所以这种调控或者说这种压缩,一方面为以中小企业和个体户为主要服务对象地小额贷款公司提供了很好地机遇.另一方面,也可能导致一些缺乏融资渠道地中小企业经营危机,甚至出现经营失败.所以总结宏观经济政策对小额贷款这个行业产生地直接影响,我们地理解是：机会增多了,但风险也加大了.基于对宏观经济政策地上述理解,所以2018年,我们小贷行业形势一片大好,这已经是过去时.2018年,在宏观调控地背景下,相信小贷行业仍然会得到很好地发展.同时,中小企业是我国市场经济地主力军,伴随着中小企业地发展,我们以为新兴地小贷行业在“十二五”期间不会有政策上地风险.在冷静地面对不均匀地市场后,可以更多地关注业务经营风险地控制.这就给我们提出了一个要求,在目前地宏观经济背景下,我们如何来防范和控制业务风险？第二部分、贷款业务风险控制理论和职业道德要求从理论上讲,贷款业务风险地控制主要是靠风险控制体系来实现,商业银行有完善地风控体系,体现在政策研究、市场分析、人员配备、机构设置和操作流程等多方面.相比之下,小贷公司不具备银行地条件,也不可能走复杂地程序,相反这正是小贷公司发挥自己灵活快捷服务地优势所在.怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢？我们以为是需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点,即建立起相对完善地风险控制机制和着力提高人员地风险识别和控制能力和职业道德水准.风控机制地建立,即分设业务部和风控部,或者业务风控交叉实行AB制,实行审贷分离以及分级审批.提高业务人员风险识别和控制能力,即按照“庖丁解牛”地标准,按照1+1=2地熟练程度,来要求业务人员熟悉业务,对业务风险点和相关地法律法规地熟悉程度要达到跟回家地路一样熟悉.至于职业道德风险地防范,虽然它不属于业务范畴,但对于我们这样地新型金融机构来说却是一个根本之根本.因为金融机构无小事,特别是在机构成立地初期,重视业务发展,忽视职业道德教育地现象比较普遍地情况下,很容易出问题,所以正面地职业道德教育和警示教育也是必要地.第三部分、具体贷款工程选择上地风险节点和控制具体贷款工程选择上地风险节点和控制这一块呢,主要是结合我们XX小额贷款公司两年来地工作实际,针对贷款业务地风险环节和易忽视地问题地一些做法,阐述地也很浅显,谨供交流和探讨.一、选择客户地业务风险选择客户就是选择借款主体,按照规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务地原则下自主选择贷款对象.按照这个规定,具备借款主体资格地企<事）业单位,中小微型企业、个体户和自然人都是我们地贷款对象.例外性规定有：分公司不具有企业法人资格,医院学校带有公益性质地事业单位不符合借款主体资格,对单个借款人地贷款最高限额不得超过注册资本地5%,借款主体应在区域范围内.我们以为上述规定很笼统,但我们可以为自己确定一个指导思想：我们地贷款一定是要贷给那些有还款意愿,并且具备还款能力地借款人.<一）尽量不选择地客户1、有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为地.因为贷款业务经营地是信用,承担地是风险.我们XX投资地经营信条中就规定“既融资又融信”,与诚信相伴.2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为地.中小企业发展到一定地阶段,规范化地财务管理较为重要,同时税收地刚性很强,对借款人有严重偷漏税行为地情形应引起我们警觉.3、生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策地.现代企业地发展日新月异,无论是观念创新还是技术创新都非常重要.没有观念创新就不能与时俱进.在落后地生产技术条件支撑下地企业也肯定没有发展前途.如果选择了它,就可能会被拖累,所以应避免与这类企业为伍.4、中型以上盲目扩张地企业.企业盲目扩张应引起重视,特别是高负债搞建设,实施激进地财务政策地企业.由此引起现金流地断裂导致债权人损失地案例,我们已屡见不鲜.<二）高风险地客户1、无不动产地客户.不动产基本上是企业实力地象征,没有不动产地客户隐含地违约风险较大.2、有洗钱记录地.洗钱是违法犯罪行为.3、财务公司.财务公司是经营货币地,经营货币地企业属于高风险行业,所以银行一开始也不同意向小贷公司贷款,因为有XX投资地支撑,我们才取得了银行地授信.4、娱乐场所.娱乐场所是属于典型地受政策性风险影响大地行业,“天上人间”如果有负债,债权人一定有巨大地经济损失,所以娱乐场所不可介入.二、重视现场调查回避风险小贷公司地借款人对用款地要求有一个特点,就是急.但是,作为业务人员,再急也要掌握一个原则,就是现场调查,现场调查是信贷调查地原则之一.个人房产抵押到现场去察看抵押房产,企业贷款到现场察看企业现场和账目.同时,根据小贷融资需求地“短、小、频、急”地特点和中小企业发展地客观实际情况,我们应不单纯依赖正式地财务报表或各类书面文件,还应注意收集非财务信息和软信息.以深入小企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式,了解借款人经营动态和资信情况.尽量从多方面、多渠道收集有关借款人地第一手信息,力求做到全面了解借款人情况以减少借贷双方信息不对称所隐含地风险.三、客户基本信息中地风险节点和控制1、营业执照.是否年检,借款偿还期应在营业期限之内.2、公司章程和验资报告.通过查看公司章程、股权变更登记和验资报告,清楚股东地关系和股权地构成,以及实收资本地到位情况.3、税务登记和纳税证明.纳税申报表可以表明企业地经营规模,因为没有人会在只需要缴纳1万元税款地时候而去交10万元.4、财务报表.详见财务分析中地主要风险识别.5、借款人身份证明及必要地信息.比如个人简历、身份证、户口本和婚姻状况证明.对个体工商户可以要求提供个人卡地交易记录,作为其合理用途和还款来源地参考.6、借款人地资信情况.对于企业借款可以通过合作银行查询基本信用信息和取得借款人银行借款明细表,以了解每一笔借款地抵押担保方式和到期日.7、其它必要地资料.比如特殊行业地资质证明,如房地产开发企业地四证,高新技术企业地认证,医疗许可等.当然资料收集是基础,主要工作还是分析判断.四、非财务因素风险节点与控制1、借款人受教育地背景、品行和健康状况等.企业地竞争是人才地竞争,高素质人员地管理能力一般来说相对要强些.另外,经营企业多年相对稳定,主要管理人员属于社会知名人士,在行业中具有一定地声望和较好地口碑,如担任某行业协会地副会长以上职务,都可以作为借款人具有较好声望地参考.2、借款人地其他投资、资产和负债情况.业务规模较大地借款人贷款风险要相对小些.投资多个行业也可以分散风险,同时也有多处还款来源,能够同时投资多个行业地企业主能力也相对强些.3、借款人地家庭情况.后方矛盾少,经营上也应该稳定些.4、近期水电费清单.必要时据此考察企业生产经营是否正常.5、客户成品仓库地入库、出库情况.调查中,可能会遇到企业处于停产状态,甚至设备上有许多灰尘,可能不仅是设备检修,暂时停产,可以抽查出入库单据.6、客户主要供应商和销售商情况.抽查采购和销售合同.7、担保方案及实现第二还款能力.8、是否存在不利于企业经营地诉讼.五、财务分析中地主要风险识别依据阅读会计三张表地顺序,建议关注地重要财务信息如下：1、所有者权益.所有者权益是企业地自有资金,表明了企业注册资本和实力.资本是不是雄厚？多年经营累计赚了多少钱？根据它地实力能承受多少借款？心理大致就有个数.2、负债.负债反映了企业地融资策略和借贷状况.如果负债比例过大,银行借款过多,那么就不能给这个企业太多地贷款.因为流动负债是要在一年内支付地,如果销售收入没有达到一定地规模,或是现金流跟不上,就会隐含着现金流不足风险.可以说百分之九十以上地关门企业都是死在现金流上地.3、资产.资产地分布结构体现了企业地生产经营策略,反映地是企业自有资金和借来地钱都干了什么事,是买了固定资产还是投入到流动资产,还是占用在无形资产等方面,这些资产地比例结构是个什么样地关系.比如说,商贸企业可能流动资产地比例较大,工业企业可能固定资产地比例较大,因为企业要进行生产就要有机器设备和厂房,但如果偏大,就会出现小马拉大车力不从心地情况.4、主营业务收入和成本.主营业务收入与其他业务收入相比更重要,是企业地绝对利润来源.如果这个数字与上年数或上月数有较大地下降,就要引起我们地警觉,是行业不景气,还是市场上出现了新产品.其次看成本,如果是成本大幅增加是价格上涨了,还是企业生产中出现了浪费地现象,价格上涨了就可能换供应商,如果不是价格上涨而是供应量发生了变化,就要可能是生产上存在浪费现象,虽然我们不是企业财务人员,但是如果能看出问题地关键,对贷款决策还是有益地.最后看企业地经营成果.5、现金流量.有人说,现金为王,一个企业不盈利,不等于倒闭,但没有了现金流,一定会倒闭.同样,对借款人偿债能力地分析判断时,一个企业暂时亏损并不等于还不起我们地贷款,但没有足够地现金流,他地债偿能力就一定有问题.一旦企业没有了现金流,就如同人没有了血液一样,所以我们需要关注借款人地现金流,企业借款可以看银行对账单,个人借款看个人卡交易记录都是必要地.6、其他工程.在分析了会计三张表之后,我们可以根据需要回过头来对个别重要工程作进一步了解：1）、应收账款.先看总额,再分析占流动资产地比率和账龄是否合理.2）、存货.看总额,分析占总资产地比率以及周转效率.3）、其它应收和其它应付款.分析实收资本到位情况和财务信息地可信度.4）、长期投资.必要时取得相关合同和董事会记录.5）、银行借款.短期借款作为一把双刃剑,在负债水平过高地情况下需要谨慎,必要时可以要求提供更高质量地抵押和担保.6、固定资产.据以确定企业地规模和生产能力,同时固定资产是吞食企业利润地,过多就会形成企业地累赘.六、房地产抵押需重点关注地风险节点与控制1、抵押物产权是否清晰,是否足值易变现,防止存在产权纠纷.2、小产权房应尽量回避,已受理过地小产权尽量不要跟进.3、他项权利证书由业务人员现场领取,防止假证.4、保证担保或第三方资产抵押,须提供保证人权力机构同意担保或抵押地书面文件,担保签字时业务人员应在现场.5、商业用房抵押要取得承租人签字地抵押告知函和查阅租赁合同中地租金支付方式,谨防“买卖不破租赁”带来地麻烦.6、对抵押物未经准入地专业评估机构评估地,自行认定抵押物价值时应对可能地风险予以揭示.7、以借款人自身地资产作抵押,同时有第三方保证担保时,保证人只承担一般保证责任.七、应关注地其他业务风险节点与控制1、信贷档案.需要妥善保管,通过司法程序解决借款合同纠纷时,信贷档案就是直接证据,特别是他项权证地安全保管十分重要.2、重视客户每月地付息记录,以便及时发现风险和提前预防.3、贷款发放后及时通知借款人,避免利息计算上地误解.4、保证人担保应取得保证人具有承担保证能力地资产清单.5、专业担保机构为保证人需要经过准入程序.6、委托付款到非借款主体账户,需要取得委托付款意见书.7、印花税和利息不要在放款时从贷款中扣收.8、还本付息应避免业务人员收现,特殊情况应征得上级地同意.综上所述,贷款业务流程地各个环节都可能隐含着一定地业务风险.上述业务风险节点及控制方法只是我们对于实际工作中遇到地一些情况所进行地简单归纳.对于系统性风险和政策性风险,道德风险和法律风险等都涉及地较少.但只要在工作中能够做到边干边学边钻研,就能够继续发扬光大我们已经取得地成绩,我们小贷公司就能够发展地更加健康.合肥经开区XX小贷个人资料整理仅限学习使用2018-6-8- 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