第三章 电子支付和网上银行

没有统一的概念 联合国国际贸易法委员会《国际贷记划拨示范 联合国国际贸易法委员会《 法》：接受银行为受款人利益接受支付指令之时 即为电子支付完成之时
电子支付完成的法律效力
电子支付完成的最重要法律效力就是资金划拨人 不得撤销已做出的支付行为，资金划拨人死亡、 不得撤销已做出的支付行为，资金划拨人死亡、 破产、丧失行为能力、账户被扣押等都不能阻止 破产、丧失行为能力、 该笔资金的划拨。（同票据一样） 。（同票据一样 该笔资金的划拨。（同票据一样） 目的： 目的：保证交易的稳定与畅通 救济方式： 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
网上银行的形态
一是以互联网技术为背景、 一是以互联网技术为背景、以电子化方式开展传 统银行业务的银行。（这种形态在我国也被称为 统银行业务的银行。（这种形态在我国也被称为 。（ 网上银行业务） 网上银行业务） 二是在传统银行之外，以互联网技术为依托，完 二是在传统银行之外，以互联网技术为依托， 全虚拟存在பைடு நூலகம்银行。 全虚拟存在的银行。 目前我国只存在第一种形态的网上银行。 目前我国只存在第一种形态的网上银行。
银行与交易双方
银行与指令人 基于委托付款协议书而形成的合同关系： 基于委托付款协议书而形成的合同关系：银 行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划 行负有依指令的人指令准确、 拨的义务。 拨的义务。 责任承担原则： 责任承担原则：过错责任 银行与受款人： 银行与受款人： 没有直接的法律关系
银行之间
智能卡
英文名叫smart 英文名叫smart cards。 cards。 它是指由银行发行的带有微型集成电路芯片， 它是指由银行发行的带有微型集成电路芯片， 能够存储和处理所有权人银行帐户信息的电子 货币。 货币。 本质上就是储蓄卡， 本质上就是储蓄卡，是所有权人银行帐户的电 子化。 子化。 可完成存取款、转帐、消费（支付），交易快 可完成存取款、转帐、消费（支付），交易快 ）， 节约成本。 捷，节约成本。
网络货币问题
电子货币合法性问题 洗钱犯罪问题 伪造造货币问题
税收问题
现时： 现时：纳税主体是传统银行 将来： 将来： 网上业务收不收税 税率问题 如何收税 监管
网上银行立法原则的思考
1、统筹规划 2、内部控制 3、统一标准 4、鼓励创新 5、着眼发展
思考与练习
认真思考电子支付各方当事人的法律关系
第三章
电子支付和网上银行
主要内容
电子支付的各种表现形式 电子支付交易各方的法律关系 电子支付的效力 网上银行有关的法律问题
第一节 电子支付概念和形式
电子支付的概念 电子支付的形式
电子支付概念
英文叫“Electronic Payment” 英文叫“ 又称“网上支付” 又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络 为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 为手段， 的支付工具用于资金流转， 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。 的一种支付方式。
以信用卡为基础的电子支付
即直接或间接通过计算机和网络传递信用卡信 息和银行账户信息， 息和银行账户信息，从而达到清结账目的目 网上信用卡。 的——网上信用卡。 网上信用卡 联机直接信用卡支付方式：交易双方、 联机直接信用卡支付方式：交易双方、信用卡 发行方（银行） 发行方（银行） 联机间接信用卡支付方式：交易双方、 联机间接信用卡支付方式：交易双方、信用卡 发行方（银行）、中介（保证交易信息安全） 发行方（银行）、中介（保证交易信息安全） ）、中介
第三节 网上银行及相关法律问题
网上银行的概念及形态 我国对网上银行现有的监管规定 网上银行发展需要解决的问题 关于网上银行立法原则的思考
网上银行的概念
网上银行，又称在线银行、虚拟银行或网络银行， 网上银行，又称在线银行、虚拟银行或网络银行， 是银行通过因特网或其他公用信息网， 是银行通过因特网或其他公用信息网，向客户提供 银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。 银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。 技术与设备基础：客户的个人电脑、通信终端（包 技术与设备基础：客户的个人电脑、通信终端（ 括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备。 括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备。 银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、 银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、帐 户管理、提供财务意见、 户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其 他电子支付的工具和服务，如电子货币等。 他电子支付的工具和服务，如电子货币等。
指令人与受款人
基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同） 债权债务关系（合同） 履行合同： 履行合同： 指令人：接收产品或服务、 指令人：接收产品或服务、付款 受款人：交付产品或提供服务、 受款人：交付产品或提供服务、受款 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 电子支付的无因性： 付行为（类似于票据） 付行为（类似于票据） 救济方式： 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
电子支付的特征
1、它是一种合同履行方式 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方 它通过数据流转完成数据传输, 式进行款项支付 3、高效、便捷和低成本 高效、 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事 涉及多方(至少三方：交易双方、银行) 人，法律关系复杂
电子支付的形式
以支付机制为标准可分作两类： 以支付机制为标准可分作两类： 信用卡 电子货币
主要监管措施
开办网上银行须审批 审批部门：中国银监会 审批部门： 安全评估 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
安全问题 顾客权益问题 网上银行运营问题 网络货币问题 税收问题
安全问题
主要的安全问题 身份确认（银行、客户）、确保数据真实、 身份确认（银行、客户）、确保数据真实、 ）、确保数据真实 保密、经营安全 保密、 相关法律缺位或不完善
顾客权益问题
知情权利：客户有权知道相关技术、业务风险， 知情权利：客户有权知道相关技术、业务风险， 信用状况， 信用状况，各方权利与责任 隐私保护： 隐私保护：客户相关信息的保密 责任承担：纠纷与损失发生后，解决机制、 责任承担：纠纷与损失发生后，解决机制、责任 承担问题
网上银行运营问题
信用问题：信息不对称， 信用问题：信息不对称，信用体系建设薄弱 监管问题：体系分散， 监管问题：体系分散，多头管理 中国人民银行 银监会 信息产业部 公安部 新闻出版总署
基于银行间协议而形成的合同关系 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令 向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 责任承担原则： 责任承担原则：过错责任
电子支付的完成及其效力
电子支付完成的概念及标准 电子支付完成的法律效力
电子支付完成的概念及标准
以电子货币支付的方式
买方先将真实的货币转换为电子货币， 买方先将真实的货币转换为电子货币，然后用电 子货币支付交易所需款项的支付形式。 子货币支付交易所需款项的支付形式。 电子货币的表现形式主要有储值卡、智能卡和数 电子货币的表现形式主要有储值卡、 字现金三种。 字现金三种。
储值卡
英文名叫stored英文名叫stored-value cards stored 它是指参存储一定资金划扣和资金余额信息、 它是指参存储一定资金划扣和资金余额信息、代 表一定数额现金使用的电子货币。 表一定数额现金使用的电子货币。 预付式（一次性使用式）：300电话卡 预付式（一次性使用式）：300电话卡 ）：300 重复使用式： 重复使用式：饭卡
我国对网上银行现有的监管规定
一个规定：主要是中国人民银行的《 一个规定：主要是中国人民银行的《网上 银行业务管理暂行办法》 2001、 银行业务管理暂行办法》（2001、6、29） 29） 一个通知： 中国人民银行关于落实〈 一个通知：《中国人民银行关于落实〈网 上银行业务管理暂行办法〉有关规定的通知》 上银行业务管理暂行办法〉有关规定的通知》 （2002、4、23） 2002、 23）
数字现金
英文名叫digital 英文名叫digital cash
它是指存放在计算机存储器上的数据包， 它是指存放在计算机存储器上的数据包，它由 相应数额的货币转换而来。 相应数额的货币转换而来。 通过公钥加密系统等直接在网上保存、 通过公钥加密系统等直接在网上保存、网上使 用。 方便快捷，有取代储值卡、智能卡的可能。 方便快捷，有取代储值卡、智能卡的可能。
各方当事人
电子支付的当事人主要包括： 电子支付的当事人主要包括： 从事交易的双方：指令人、受款人 从事交易的双方：指令人、 划拨资金的银行：发送银行、 划拨资金的银行：发送银行、接受银行
电子支付流程
交易双方（指令人和受款人）关于产品买卖或 交易双方（指令人和受款人） 服务的提供签订合同，形成债权债务关系。 服务的提供签订合同，形成债权债务关系。 交易双方（指令人和受款人）履行合同：指令 交易双方（指令人和受款人）履行合同： 人向发送银行发出付款指令， 人向发送银行发出付款指令，发送银行向接受 银行支付资金，接受银行接收款项， 银行支付资金，接受银行接收款项，将其划拨 受款人。 受款人。
补充案例：Specht 诉 Communications
Corp.案
被告N公司通过其网站向浏览者免费提供SmartDownload软 件的下载。通过点击N公司网站上相应某个栏目的“下载” 按键，浏览者就可以获得该软件。当浏览者下载该软件时， 只有部分的网页显现，但如果下载者滚动该网页，就可以 看到“请审查并同意Netscap下载使用许可协议的条款“。 协议说，使用Netscap软件的人必须同意该许可协议的规 定，否则就不要进行下载或安装。协议还包括了发生争议 提交仲裁的条款。但是，关键在于，用户即使不点击”我 同意“按键，也可以下载该软件。
网上信用卡与电子货币之对比
便捷： 便捷： 电子货币支付适应性强、变通性好、交易成 电子货币支付适应性强、变通性好、 本低，便于国际支付。 本低，便于国际支付。 安全： 安全： 电子货币更安全。 电子货币更安全。