银行信贷政策与组织结构
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着我国经济的不断发展，商业银行在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
商业银行负责为各类企业和个人提供信贷服务，但在这个服务过程中，一些问题也逐渐浮现，例如信贷结构的不合理，存在着投资过度集中的问题。
本文将对商业银行信贷结构存在的问题进行简要梳理，并提出优化对策。
1.完全依赖少数领域。
当前市场上，大多数商业银行的信贷投资额较为集中，也就是所谓的行业集中度较高。
而这种情况的出现，往往是由于某一行业或领域利润高、风险小、市场前景好等原因所导致。
但如果单个行业经济发展或金融环境变化，例如房地产行业的波动和调整，就会给银行带来很大风险，甚至导致信用风险、市场风险、流动性风险等一系列问题。
2.过分依赖抵押担保。
为了保证贷款安全，商业银行大多采用抵押担保的方式进行贷款发放。
但这种情况往往会出现类似房地产抵押贷款泛滥的情况，最终导致了房地产价格的过度膨胀。
这样既增加了政府调控难度，也增加了市场的风险和不稳定性，而且还可能限制了中小型企业的融资渠道。
3.普遍忽略对中小企业的信贷支持。
在我国，中小企业是国家经济发展的重要支柱，也是就业人口的主要来源。
但银行在贷款发放时倾向于支持大企业和国有企业，忽略了中小企业的信贷问题，这样势必会降低市场竞争力和国家整体发展水平。
1.拓宽信贷投放领域。
商业银行应该通过拓宽信贷投放领域来缓解行业集中度过高的问题。
银行可以在传统投资范围以外寻求更多新领域投资机会，例如支持新兴产业、服务业、文化产业等，以提高银行的投资收益率和风险抵抗力。
同时，银行可以掌握新技术、新产品以及新市场，把握市场机会，创造更大价值。
2.改变贷款方式。
商业银行应该通过多种方式支持中小企业，改变以往的贷款方式，采用多样化的信贷产品和担保方式，鼓励中小企业通过自身信誉、品牌、技术来获取信贷支持。
同时，银行应该加强对中小企业贷款领域的了解和研究，制定针对性的政策和措施，帮助中小企业解决融资难、融资贵等问题。
人民银行 贷款政策
人民银行贷款政策
人民银行贷款政策概述
人民银行作为中国的中央银行和货币政策的制定者，根据国家经济发展的需要，制定了一系列的贷款政策以促进经济增长和支持企业发展。
以下是关于人民银行贷款政策的介绍：
1. 定向降准和定向再贷款：人民银行通过定向降准和定向再贷款来支持特定领
域的经济发展。
定向降准是指对特定金融机构降低存款准备金率，以释放更多资金用于特定领域的贷款。
定向再贷款是指向特定金融机构提供贷款，以支持重点领域和行业的发展，例如支持小微企业、农业农村、环保产业等。
2. 利率优惠政策：人民银行推出了一系列利率优惠政策，以鼓励金融机构向支
持实体经济的领域提供贷款。
这些政策包括贷款利率下调、贷款利率浮动区间的适度扩大等，旨在降低企业的融资成本，推动经济增长。
3. 完善信贷结构政策：人民银行着力引导金融机构增加对实体经济的信贷投放。
通过制定信贷结构调整政策，人民银行鼓励金融机构加大对新兴产业、高新技术企业、科技创新等领域的支持，以及支持小微企业、农村经济等贷款需求的满足。
这一政策旨在优化融资结构，提升经济发展的质量和效益。
4. 支持金融创新：人民银行非常重视金融科技创新，推动金融机构加强科技应用，提升金融服务效能。
为了支持金融科技创新，人民银行制定了一系列政策，包括资金支持、监管政策的创新等，以确保金融科技创新与风险防范的平衡。
总的来说，人民银行贷款政策的目标是促进经济增长和支持实体经济发展。
通
过定向降准、利率优惠政策、完善信贷结构和支持金融创新等政策，人民银行努力为各类企业提供更多、更优惠的贷款支持，进一步推动中国经济的持续健康发展。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策商业银行是金融体系中的重要组成部分，承担着为实体经济提供融资支持、推动经济发展的重要角色。
目前商业银行信贷结构存在一些问题，严重影响了其发展效益和风险控制能力。
对商业银行信贷结构进行优化对策是非常必要的。
商业银行信贷结构存在的问题主要体现在以下几个方面：一是信贷结构偏重于传统产业。
在过去的发展中，商业银行更倾向于向传统产业提供信贷支持，导致信贷集中度较高，经济发展的新兴产业得不到足够的资金支持。
二是信贷结构偏重于大企业。
商业银行通常更容易为大型企业提供贷款，因其规模大、资信状况好，而忽视了中小微企业的融资需求。
这导致了中小微企业融资难题长期存在。
三是信贷结构偏重于短期融资。
为追求较高的利润，商业银行倾向于提供短期融资，如贸易融资、票据融资等，而对长期融资需求的支持不足，影响了实体经济的可持续发展。
一是加大对新兴产业的支持力度。
商业银行应当积极推动创新型产业的发展，加大对新兴产业的信贷支持。
应注重风险防范，通过建立科学的风控体系，提高信贷技术和风险定价能力，降低金融风险。
二是加大对中小微企业的信贷支持力度。
中小微企业是经济增长的重要动力源，商业银行应加大对中小微企业的信贷支持力度，降低融资成本，提高融资便利性。
可以通过建立专门服务中小微企业的信贷产品、创新信贷模式等方式，解决中小微企业融资难问题。
三是提高长期融资支持能力。
商业银行应积极开展项目融资、股权融资等长期融资业务，加大对长期资金需求的支持。
应加强与资本市场的协作，推动发展债券市场、股权市场，为企业提供多元化的融资渠道。
四是加强风险管理和内控建设。
商业银行应加强对信贷风险的管理，建立完善的风险评估体系，提高对风险的识别和控制能力。
要加强内控建设，建立完善的内部审查制度和风险管理机制，提高风险防范能力。
优化商业银行信贷结构能够提高商业银行的发展效益，推动经济的健康发展。
商业银行应根据实际情况，综合考虑各方面因素，采取正确的措施和政策，加强信贷结构的优化工作，为实体经济的发展提供更好的金融支持。
银行信贷政策2022年银行信贷政策
银行信贷政策2022年银行信贷政策信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。
信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。
1.信用中介职能信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。
商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。
商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。
2.支付中介职能商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。
通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。
以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。
3.信用创造功能4.金融服务职能5.调节经济职能调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。
此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。
商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。
随着市场经济的发展和全球经济的一体化发展，现在的商业银行已经凸现了职能多元化的发展趋势。
1.商业银行的成立实行特许制2.商业银行是企业法人商业银行具有企业性质，拥有法人地位。
银行组织架构及部门职责
某银行组织架构及部门职责本行按照相关法律规定，建立了较为完善的公司法人治理结构，设立了股东大会、董事会、监事会，制定了相应议事规则。
本行实行一级法人体制，下属分支机构不具备法人资格，分支机构在总行授权范围内依法开展业务活动。
本行自2002年起，开始借鉴国际商业银行主流模式，实施以客户为中心的组织架构再造。
按照以客户为中心，前、中、后台分离制约，部门职责服从业务流程的原则，将全行的业务板块按照现代商业银行的经营理念划分成九个业务板块。
目前总行各管理板块经过一系列整合，已形成总体框架，并正在继续完善，分行的组织架构也进行了适度调整。
在此基础上，以后台集中为主要内容的流程银行再造工程正在稳步实施推进。
本行相信，本行先进的管理组织架构提高了本行的营销能力、营运效率和风险管理水平，增强了本行的核心竞争力。
一、本行的专设委员会1、董事会下设的专门委员会2、本行高级管理层下设的专门委员会（1）资产负债管理委员会资产负债管理委员会主要负责制定本行的经营管理政策和业务发展目标；负责资产负债管理工作，督促防范经营风险，并对经营管理状况进行监控、分析、评价和决策。
（2）风险管理委员会风险管理委员会根据董事会制定的风险管理战略，确定本行的整体风险策略、风险控制目标、风险管理政策、程序和措施，对本行风险状况进行定期评估，对重大风险事项进行评估，确定风险管理违规事项的处理意见，听取内部控制委员会和风险资产审查委员会审议通过的有关重大事项的报告，以及确定全行风险管理的其他事宜。
风险管理委员会下设内部控制委员会及风险资产审查委员会。
内部控制委员会负责研究及批准全行加强内部控制的方针政策、中长期规划以及年度目标，对全行的内控制度进行评估和监督，对造成内部控制重大失效、重大经济案件和严重违规违纪问题的责任人提出处理建议，以持续改善本行的内部控制，把经营风险减至最低，确保本行各项业务的安全经营、稳健发展。
风险资产审查委员会负责审查本行风险资产保全和处置业务，以及向有权审批人提供审查意见。
银行审批信贷的权限
银行审批信贷的权限通常根据银行的内部组织结构、政策和流程来确定。
不同的银行可能会有不同的层级和权限设置，以确保信贷审批过程的有效性、合规性和风险控制。
以下是一般性的银行信贷审批权限的设置：
1.初审权限：通常由较低层级的信贷人员拥有，用于初步筛选和审核客户的信贷申请。
初审人员会根据预先设定的条件和标准，对申请材料进行初步评估，决定是否继续推进审批流程。
2.中审权限：银行中层管理人员可能拥有中审权限，他们会进一步审核客户的信贷申请。
这些审批人员会对客户的信用状况、还款能力、担保条件等进行更详细的评估。
3.高审权限：在银行的高层管理中，可能有更高级别的审批权限。
这些高级管理人员可能会审查更大额度的信贷申请，或者处理一些特殊情况下的信贷申请。
4.信贷委员会：对于较大、复杂的信贷申请，银行可能设立信贷委员会。
委员会成员来自不同领域，共同讨论并决定是否批准信贷申请。
5.风险管理部门：银行的风险管理部门可能会参与信贷审批决策，确保风险控制在合理范围内。
银行在制定信贷审批权限时会考虑内部合规要求、风险管理以及不同信贷产品的特点。
这些权限设置旨在确保信贷审批的透明性、客观性和一致性。
具体权限设置可能因银行而异，最准确的信息应该来自于特定银行的相关政策和规定。
信贷管理制度及操作流程
信贷管理制度及操作流程商业银行信贷管理制度信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。
它对加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险,优化客户结构，提高信贷资产质量，具有现实意义。
信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则.信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务.一、信贷管理组织体系（一)实行审贷部门分离制度。
在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解,由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
(二)按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会.客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制,贷款审查委员会承担信贷业务的审议.（三）实行贷款审查委员会制度.贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成,行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。
贷审会实行无记名投票表决。
（四)实行信贷业务授权管理制度。
实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。
（五）实行主责任人、经办责任人制度.在信贷业务办理过程中,调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任.（六)实行信贷业务报备制度。
本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前,要按规定的范围向上一级行进行报备。
二、客户对象和基本条件(一)、资格客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
(二)基本条件1、从事的经营活动合规合法。
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划.3、在商业银行开立存款帐户。
中国工商银行的组织结构
中国工商银行的组织结构（原创版）目录1.中国工商银行简介2.中国工商银行组织结构概述3.中国工商银行总行部门及其职责4.中国工商银行分行业务部门及其职责5.中国工商银行的管理规范及业务范围正文中国工商银行是我国最大的国有商业银行，成立于 1984 年，总部位于北京。
其主要业务涵盖存款、贷款、结算、代理业务和其他金融服务。
资产总额达 36296 多亿元人民币，存款和贷款均占全国金融系统的 50% 以上。
中国工商银行的组织结构分为总行和分行两个层次。
总行负责制定管理规范、政策和战略规划，对分行进行指导和管理。
分行则根据总行的政策和战略规划，开展具体的业务操作。
总行部门及其职责如下：1.机构业务部：负责全行机构类客户的市场营销管理与指导工作，包括各类金融机构、政府和企事业单位等。
2.个人信贷部：负责全行个人信贷业务的营销管理与指导，包括个人住房贷款、个人消费贷款等。
3.国际业务部：负责全行国际业务的营销管理与指导，包括进出口贸易融资、国际结算等。
4.结算与现金管理部：负责全行公司类无贷客户的营销管理与指导，以及结算业务的管理和指导。
5.贵金属业务部：负责全行贵金属业务的管理和指导，包括黄金、白银等贵金属的交易和投资。
6.银行卡业务部：负责全行银行卡业务的营销管理与指导，包括信用卡、借记卡等。
7.电子银行部：负责全行电子银行业务的营销管理与指导，包括网上银行、手机银行等。
分行业务部门及其职责如下：1.营业部：负责个人和企业客户的存款、贷款、结算等业务。
2.公司部：负责公司客户的存款、贷款、结算等业务，以及信用卡、电子银行等业务的推广。
3.个人信贷部：负责个人住房贷款、个人消费贷款等业务的营销和审批。
4.国际业务部：负责国际贸易融资、国际结算等业务的营销和审批。
5.结算部：负责全行结算业务的管理和指导，以及资金清算和结算风险管理。
6.银行卡部：负责银行卡业务的营销和审批，以及信用卡风险管理。
7.电子银行部：负责电子银行业务的营销和审批，以及网上银行、手机银行等业务的运营和管理。
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三、监管者
（一）监管机构 （二）监管法律
（一）监管机构
监管目的：
银
通过审慎有效的监管，保护存款人和消费者的利益；
监
通过审慎有效的监管，增进市场信心；
监
会
通过宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对
管
现代金融的了解；
机
努力减少金融犯罪，维护金融稳定。
中
构
国
人
民
监管权：
银
1，直接检查监督权；
行
2，建议检查权；
•
《固定资产贷款管理暂行办法》，2009.7
•银监会的规范性文件：
•银监会网站：./chinese/info/twohome/index.jsp?itemCode=212
我国中央银行对商业银行监控监测指标归纳如下：
（1）总量管理指标 —— 存贷款比例 、拆借资金比例、
境外资金运用比例、国际商业借款比例、 * 外汇资产比例、
银行信贷
主讲人：江南大学商学院
姚静娟 公共邮箱：yhxd08@
密码：201102
序言
一、贷款管理是商业银行运作与管理的核心 内容之一。
银行业顺应中国金融体系的 变化
中央计划 •集中化决策 •资本无成本 •公共政策驱动 •几乎没有竞争 •关注于操作风险
市场驱动 •分散化决策 •资本极度缺乏 •股东价值驱动 •竞争激烈 •关注于各种风险
净利息收入/平均 资产
+
非利息收入/平均 资产
-
管理费用/平均资 产
-
准备金/平均资产
-
所得税/平均资产
信贷分析、评级、定价和控制是管理 信贷风险的基础
借款人违约的可能性有多大?
贷款期间现金流能够维持的可能性:
•管理层的好坏 •市场与经济 •财务状况 •其他因素
如果借款人违约了，我们可能的损失是多少?
美国银行贷款监管规则
四、经济环境
当地总体经济状况对商业银行信贷同样会产 生影响。
地方 经济
经济因素
全国经济
国际经济
经济衰退 农业因素
财政收支 储蓄与投资 货币供给 通货膨胀与通货紧缩
GDP 对外贸易 进出口
汇率
第二节 信贷政策
贷款政策指商业银行指导和规范贷款业 务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和 程序的总称. 。
第一节 商业信贷环境
一、商业银行和商业信贷人员 1，商业银行
大多数商业银行贷款 的特征
贷款是主要收入来源 大多投向当地企业
利息收入 占比下降
信贷员—推销员
2，信贷业务人员（客户经理）
沟通能力
承担风险 的勇气
倾听和 观察能力
公正、可靠
个性特征
为他人 着想能力
积极、乐观 态度
推销的热情
分析能力
一般的的商 业知识
银行业必须为以下两种可能的转 变结果进行准备
1. 股东价值 股东将要求一个具有竞争力的风险资本回报
2. 银行倒闭 银行如果损失了资本将最终破产或消失
在市场经济中，管理者的工作目 标是股东价值最大化
管理层的首要目标是在追求净资产回报率最 大化的同时，尽量减少收入的波动性
银行必须对自己的坏的信贷决 策负责
不良贷款的价值: •违约敞口 •和解的财务能力 •抵押物的有效价值 •担保人的可追索性
教学的目标
第一，准确分析和理解相关技术资料的能力
第二，强调练达的人际关系技巧
H:\2010-2011-2\08金融银行信贷\08金融《银 行信贷》教学日历.doc金融银行信贷\08金融 《银行信贷》教学日历.doc金融银行信贷\08 金融《银行信贷》教学日历.doc
一般地说，贷款政策有宏观的与微观的之分，从银 行信贷管理来说，宏观的信贷政策是中央银行实施 的一定时期内约束信贷活动的重要措施，包括贷款 规模政策、贷款结构政策；微观的贷款政策仅仅是 商业银行内部在组织信贷，管理信贷资金中执行的 贷款基本原则，是信贷工作人员的业务准则
一、 商业银行贷款政策的具体内容
（2）流动性管理指标 ——备付金比例 、资产流动性比
例 、 中长期贷款比例、
（3）安全性管理指标 —— 资本充足率 、 贷款质量比
例 、 单个贷款比例、
（4）效益性管理指标 ——*资本利润率、*资产利润率、*
利息回收率、*股东贷款比例、*风险加权比例、
（其中：带 * 号的指标是监测指标）
按照我国中央银行规定：监控性指标是要求各商业银行必须达 到指令性指标，监测性指标是参考性指标。这两类指标都必须 真实、及时、准确、完整地上报。
3，特定情况下的全面检查监督权；
4，有权要求银行机构报送报表和资料。
（二）监管法律
贷款监管法律规章一览表
•《中华人民共和国商业银行法》（修正）
•《贷款通则》1996年
•《中华人民共和国物权法》2007
•《中华人民共和国担保法》1995
•银监会的部门规章：
•
《个人贷款管理暂行办法》，201.2
•
《流动资金贷款管理暂行办法》，2010.2
银行信贷 大纲.doc
第一章 银行信贷概论
第一节 银行信贷业务的环境 第二节 银行信贷政策 第三节 银行信贷组织结构
学习目标
通过本章学习，能够： 描述成为一名成功的信贷人员所必备的个人
性格特征和专业技能； 理解对银行信贷业务有重大影响的主要立法
和规章； 了解银行的竞争者； 了解银行的信贷政策的内容； 理解银行信贷的组织架构。Fra bibliotek资产负债表
资产
资本
负债
损益表
平均净 资产回 报率
平均总资产回 报率
x
杠杆乘数
净利息收入/平均 资产
+
非利息收入/平均 资产
-
管理费用/平均资 产
-
准备金/平均资产
-
所得税/平均资产
从历史情况看，银行的最大损 失风险来自于信贷损失
资产负债表
资产
资本
负债
损益表
平均净 资产回 报率
平均总资产回 报率
x
杠杆系数
经营方针与目标
—是贷款政策中首要组成部分。
贷款工作的规程与—权贷限划款分程序一般分为贷前审查、贷款发 放、贷后监督审查及本息收回三部分。为此要对各阶 段的任务与权限明确划分，其中基本的一条原则是 “审贷分离”，贷前调查及贷后检查应由信贷员负责， 贷时审查由贷款审查委员会或信贷部门主管负责。
贷款规模、比率—与—限银额 行一方面根据资本充足率及风 险资产管理要求，由银行董事会确定贷款规模；另 一方面对每一位借款人的贷款最高限额、贷款承担 额及循环贷款期限等作出规定，并由董事会定期进 行审查。
竞争的金融 服务机构
金融知识
专业技能
财务报表 风险评估
经济知识
法律、政府 监管问题
二、竞争者
客户可供 选择的机构
赊销方 信用卡 信托公司 信用社 租赁公司
中小企业融资渠道汇总
H:\2010-2011-2\08金融银行信贷\中小企业融 资渠道.doc金融银行信贷\中小企业融资渠 道.doc金融银行信贷\中小企业融资渠道.doc