浅论农发行信贷风险防控
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略农业银行是中国的四大国有商业银行之一，拥有庞大的客户群体和广泛的业务范围，其中包括农业信贷。
随着农业现代化的推进，农业银行的信贷风险控制显得愈发重要。
本文将从农业银行信贷风险控制现状、风险特点和风险防控策略等方面进行探讨。
农业银行信贷风险控制现状主要表现在以下几个方面：1. 风险控制机制不断完善农业银行不断完善信贷风险控制机制，建立了一整套完善的信贷管理体系，包括风险评估、风险定价、风险监测等环节。
风险评估主要根据客户的信用状况、债务水平、还款能力等因素进行评估，通过建立模型对客户风险进行等级划分，以便进行差异化定价和风险管理。
风险定价主要是根据客户的风险等级确定贷款利率和抵押品要求。
风险监测主要是利用信息技术手段对客户的还款情况进行监控，及时发现风险信号并采取相应措施。
2. 严格的风险管控政策农业银行实行严格的风险管控政策，对于不同的客户群体和不同的贷款项目，采取相应的风险控制措施。
对于风险较高的客户或项目，采取严格的准入标准和审查程序，确保不良贷款率的可控范围内。
农业银行也建立了完善的风险管理流程，对贷款申请、审批、发放、追踪等环节进行严格管控，避免风险发生。
3. 信息技术手段不断升级农业银行不断加大对信息技术的投入，引进先进的风险管理系统和工具，提高对客户信用状况的评估准确性和及时性。
通过建立大数据平台，对客户的财务状况、行为记录和资产情况进行全面分析，实现对风险客户的早期预警和监控。
利用风险管理系统实现对不同风险的区分定价，提高了风险定价的精准性。
二、农业银行信贷风险特点1. 农村客户多样性农业银行的客户群体主要以农村居民和农业企业为主，这些客户群体的财务状况、经营状况、还款能力等存在较大的差异性。
较之城市客户，农村客户的收入稳定性较差，还款意愿和能力也相对较弱，因此风险管理难度较大。
2. 农业信贷特殊性农业信贷的特殊性主要表现在担保手段的不足和还款周期的较长。
《农业发展银行B分行信贷风险管理评价及改进研究》范文
《农业发展银行B分行信贷风险管理评价及改进研究》篇一一、引言随着经济全球化的不断深入，信贷风险管理成为银行等金融机构发展的重要环节。
作为支持农业发展的重要力量，农业发展银行B分行（以下简称“B分行”）在信贷业务中承担着重要的责任。
然而，信贷风险的存在不仅可能影响银行的稳健经营，也可能对农业产业的稳定发展带来负面影响。
因此，本文将对B分行的信贷风险管理进行评价及改进研究，旨在提高其风险管理水平，促进银行与农业产业的健康发展。
二、B分行信贷风险管理现状评价（一）风险管理机制B分行在信贷风险管理方面建立了较为完善的风险管理机制，包括风险评估、审批、监控及后期处置等环节。
然而，在实际操作中，仍存在审批流程不够科学、监控手段相对落后等问题。
（二）风险评估与控制B分行在风险评估方面，采用定性与定量相结合的方法，但定量分析相对较少，主要依赖于审批人员的经验和主观判断。
在风险控制方面，虽有一定成效，但仍有改进空间，如对行业风险、信用风险等的管理需进一步加强。
三、信贷风险管理存在的问题及原因分析（一）问题表现1. 审批流程不够科学：审批过程中存在人为干预过多、审批标准不统一等问题。
2. 监控手段相对落后：缺乏有效的风险预警和监控系统，导致风险发现不及时。
3. 风险评估方法单一：主要依赖定性分析，缺乏科学、系统的定量分析方法。
（二）原因分析1. 内部管理因素：如风险管理意识不足、人员素质参差不齐等。
2. 外部环境因素：如政策变化、经济周期等对信贷业务产生影响。
四、信贷风险管理的改进策略及建议（一）优化风险管理机制1. 完善审批流程：通过制定明确的审批标准、建立电子化审批系统等方式，减少人为干预，提高审批效率。
2. 加强监控力度：建立风险预警和监控系统，实时监测信贷业务风险，及时发现并处理潜在风险。
（二）强化风险评估与控制1. 丰富风险评估方法：采用定量分析方法，如信用评分模型等，提高风险评估的准确性和科学性。
2. 加强行业和信用风险管理：深入了解各行业风险特点，建立行业风险数据库；加强客户信用信息收集和评估，提高信用风险管理水平。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略近年来，随着我国经济的快速发展，农业银行信贷业务规模不断扩大，但与此信贷风险也在不断增加。
为了有效控制信贷风险，农业银行必须不断改进其风险管理机制和风险控制策略。
本文将从农业银行信贷风险控制的现状出发，探讨其应对策略。
一、农业银行信贷风险控制现状1. 风险管理机制不够完善农业银行信贷业务增长迅速，但其风险管理机制存在一定不足，风险评估不够全面，风险分析不够深入，缺乏科学的风险分类和评估管理体系，导致信贷风险得不到有效控制。
2. 风险控制手段相对单一传统的风险控制手段主要集中在抵押品、担保物和贷款利率等方面，而忽视了对融资项目本身的风险评估和控制，对于风险事件处理的手段和机制也不够完善。
3. 内外部环境变动带来动态风险随着经济环境的变化和国内外政策的调整，农业银行面临着来自市场、政策、技术等多方面的风险挑战，这些动态风险也给信贷风险控制带来了新的挑战。
二、应对策略1. 加强风险评估和分类管理农业银行应建立全面的风险评估体系，包括客户信用风险、市场风险、操作风险等多方面的风险评估，以及科学的风险分类管理制度，对不同类别的风险实施差异化管理。
2. 完善风险控制手段和机制农业银行应加强对融资项目的风险评估和控制，通过加强对融资项目的尽职调查和审查，严格控制信贷的质量，降低不良贷款率。
在风险事件处理方面，应建立健全的风险预警机制和风险事件处理措施，提高应对风险事件的能力。
3. 强化内外部信息披露与交流农业银行应加强与国内外同行业的信息交流与合作，及时了解行业和市场动态，降低经营风险。
积极开展信贷交易信息共享，加大对客户信息的收集和分析力度，提高风险识别的效果。
4. 推动科技与风险管理的深度融合农业银行应积极推进科技与风险管理的深度融合，有效利用大数据、人工智能等先进技术手段，提高风险管理的科学性和精准性，降低信贷风险。
5. 建立健全的风险管理督导机制农业银行应建立健全的风险管理督导机制，加强对信贷风险管理的监督和检查，确保风险控制政策的有效实施，并及时发现和纠正风险管理中的不足。
浅议当前农发行商业性信贷风险管理
加强信 贷人 员培训 ， 提 高业务操作技能等三个方面提 出了 加 强商业性贷 款风险管理的对策。
近年来 ， 农发行加大支持社会主义新农 村建设 力度 ， 信贷业务范围
方面 的财务指标 ， 揭示客户经营情 况和所处行业特征 。 在此基础上 ， 深
入分析农发行信贷支持客户及产业的主要 风险 ， 并对相关风险进行及时
预警和应对 。 第二道 防线是客户资金和库存的预警预报 ， 主要是对客户
管不到位 ， 特别是对信贷资金使用的监管不及时不深人 ， 或是检查形式
化 、简单化 ，未能真实反映企业实际资金运 营情况 ， 对客户挪用资金等
一
、
当前 农发行商业性贷款风险管理存在的现实问题
（ 一） 信贷风险管理体系不健全。一是制度流程设计存在缺馅 。 在 基层行 的客户服务部 门， 既抓客户营销 ， 又抓贷后管理 ， 可能造成难 以 及时发现贷款风险 ， 或者 即使发现风险问题也不愿上报的状况 ， 潜在风 险较大 。 二是风险防范体系不尽 完善 。 为 了加强商业 性贷款管理 ， 总行 、
控机 制不到位 ， 信贷管理制度措施不尽完善 ， 全面全程 的风 险防控体 系 建设滞 后 ，直接影 响到贷款管理 的水平和质量 。
（ 二） 操作风 险控制把关不严 。一是近年来 ， 农 发行业 务范围逐步
放宽 ， 因拓展业务心切 ， 急于扩大信贷规模 ， 风险控制不严。在贷前调 查 环节中 ， 调查 不深 入 、 不细致 ， 致使未能完全真实反映企业经营 睛 况 或项 目的风险和收益 ， 从 而造成 调查报告 的不全 面 、 不真实 、不准确 ，
关于农发行贷款风险防控的思考
对客户进行动态评估， 使市场参与者掌握有关风险和资本信 组织和协调机构 。要加强内控 ， 就必须赋予稽审部门具有独
息。 与企业 建立起合理的长期 的互利合作的关 系， 构建“ 学习 立性 的权威 ， 不仅要监督 、 检查和督促各部门建章立制 ， 而且 型 、 究性 、 研 务实型 ” 战略联盟 ， 突出共享资源 、 拓市场 、 开 共 有权对违章的部门和个 人进行处罚 。 担风险 ； 增强信贷营销的理念 ， 正确处理好风险管理与提 高
２ ． 建立起高 风险市场合理的呆 、 账准备金 制度 ， 坏 加强 姑息 。各分支机构必须牢固树立～级法人观念 ， 严格执行转 对风险的预警和防范 ， 加强对 后管理 ， 从而增强抵御风险的能 力。
３ ． 可将高风险的信贷项 目 行再保险 ， 进 建立起风险补偿 键部ｆ（ ｑ 贷款审批、 财务开支、 金库守卫等）关键物件（ ； 现金、 机制和 问责制 ， 内部控制 制度建设 ， 高违 规操 作的机 密钥 、 加强 提 印章 、 要空 白凭证等 ）关键 工作环节（ 重 ； 交接手续 、 审 会成本 。注意会计谨 生 的运用 ， 注意金融创新工具的负面 批程序、 电脑操作 口 、 令 存取手续和 票据清算环节 等 ） 。抓住 效应 ， 建立健全合理约束机制 ， 强调制度约束力量 ， 自身 了重点就抓住了要害 。抓住这 些风险 多发点 ， 增强 风险就能得到 风险防范能 力。 有效控制。 ５ ． 防范风险 的“ 启动 人心工程 ”综合配套推进 内部 控制 ，
指标。 农发行防范风 险 工 作任 重 而 道 远 ，但 是不 能 因为 存
在风险而限制业务 的发展 。随着业务的发展和客户群
农发行风险防控年度总结
农发行风险防控年度总结引言在当前经济形势下，农发行积极应对风险挑战，加强风险防控，确保资金安全与稳定运营。
本文将对农发行过去一年的风险防控工作进行总结和分析，总结经验教训，为未来的风险防控工作提供参考。
1.风险防控总体情况1.1风险警示机制农发行建立了完善的风险警示机制，在风险出现前及时发现和预警。
通过定期的风险策略会议和风险报告分析，有效减少了风险事件的发生。
1.2风险评估与控制农发行积极推动风险评估与控制工作，加强对贷款项目的风险把控，审慎评估客户信用状况，并制定合理的还款方案，降低不良贷款的风险。
1.3内部控制与监督农发行加强内部控制与监督，建立了一整套完善的内控制度，确保各项业务的规范运行。
加强对员工的培训和监督，提高防范内部风险的能力。
2.风险类型与应对措施2.1市场风险针对市场风险，农发行采取严格的市场监控机制，加强对市场行情的研究和分析，及时调整相关风险策略。
同时，制定合理的风险管理方案，强化市场风险的预测与应对能力。
2.2信用风险针对信用风险，农发行加强了客户信用评估与管理。
建立全面的客户信息管理系统，及时进行客户信用状况的评估，对高风险客户采取相应的措施，降低信用风险的发生。
2.3操作风险为了应对操作风险，农发行强化内部控制，确保各项操作规范执行。
加强对员工的操作培训与监督，完善风险控制机制，提高操作风险的防范能力。
2.4法律风险针对法律风险，农发行注重法律合规性，并建立了法律事务部门。
定期对相关法规进行研究和学习，做好相关合同的审查与评估，降低法律风险的发生。
3.风险防控的经验与教训3.1经验总结-建立完善的风险警示机制，能够提前发现和解决潜在风险。
-加强客户信用管理，降低信用风险的发生。
-加强内部控制与监督，确保业务的规范运行。
3.2教训总结-需要加强对市场波动的研究和分析，提高市场风险的应对能力。
-加强对员工的培训和监督，减少操作风险的发生。
-加强对法律合规性的关注，降低法律风险的发生。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略随着中国经济的快速发展和农业现代化的不断推进，农业银行在农业信贷领域扮演着重要的角色。
大量的信贷交易也伴随着更高的风险，如何有效控制信贷风险成为了农业银行面临的重要挑战。
本文将探讨农业银行信贷风险控制的现状与应对策略。
一、农业银行信贷风险的现状1. 信用风险农业银行在向农户和农业企业提供信贷支持的过程中，难免会面临到信用风险。
由于农业生产具有周期性和季节性，加之受自然因素和市场因素的影响，借款人还款能力存在较大的波动性，使得信用风险成为农业银行信贷业务的主要风险之一。
2. 市场风险农业银行的信贷业务受到农产品市场价格波动的影响。
农产品价格的波动会直接影响到农户和农业企业的经营状况，进而影响其还款能力。
如果市场价格大幅下跌，借款人的还款能力将受到严重影响，进而导致农业银行的信贷损失。
3. 操作风险农业银行的信贷业务涉及到大量的操作流程和环节，例如贷前审查、贷中监管、风险识别和评估等。
如果操作不当或缺乏有效控制，就可能引发操作风险，导致信贷损失的发生。
1. 强化风险管理意识农业银行应当树立风险管理意识，将风险管理纳入到日常经营管理中。
建立健全的风险管理体系，强化全员风险意识和风险管理责任，提高对信贷业务风险的认识和对风险管理工作的重视程度。
2. 完善信贷审查机制农业银行应当完善信贷审查机制，加强对借款人的信用调查和风险评估。
通过深入了解借款人的经营状况、还款能力和抵押物情况，科学评估借款人的信用风险，以避免因信用状况不佳或还款能力不足而造成的信贷损失。
3. 加强贷中监管农业银行应当加强贷中监管，密切关注借款人的经营状况和贷款资金的使用情况。
及时发现和应对借款人经营状况的变化，有效减少风险的发生和扩大。
落实贷款资金的使用监管，杜绝贷款资金的挪用和滥用，确保贷款资金的合理使用。
4. 强化风险预警和监测农业银行应加强风险预警和监测机制，建立起全面的风险监测指标体系，及时发现和预警信贷风险。
浅谈农发行信贷风险成因及防范对策
（ ） 四 抵押 、 质押 物 不 足 ， 业有 效 资 产 变现 难 企
由 于 粮 食 购 销 企 业 主 要 分 布 在 乡 镇 ，地 理 位 置 偏僻 ， 业 的土地 、 公 楼 和 仓 库等 有 效 资产 的评估 企 办 价 值 低 廉 。当 企 业 经 营 管 理 不 善 ， 因 受 市 场 因 素 的 或
作 ， 免 出 现带 粮 带 钱 分 流 、 用 回笼 货 款 的现 象 ， 难 挪 从 而加 大 信贷 资 产 的风 险 。
、
农发 行信 贷风险 成 因
（ ）“ 一 以销 定 贷”难 以 实现 。
粮 食 购 销 市 场 化 运 作 后 ，粮 食 收 购 既 有 保 护 价 粮 又有非 保 护价 粮 。对 企业 按 市 场 规则 经 营 的非 保 护 价 粮 食 ， 按 “ 销 定 贷 ， 效 定 贷 ”的 原 则 提 供 要 以 以 信贷 资金 ， 就 是在 粮食 企 业 取得 购 销 合 同后 ， 保 也 并 证 一 定收 益 的前 提 下 ， 能 发 放 收购 贷 款 。但 是 ， 才 由
（ ） 方政 府 财 力 不足 ： 二 地
主要 表现 在 两个 方 面 ： 是 粮 食 购 销 市场 化 后 ， 一
蠢 ２０亘叁壁 室 ０２ １０
．
与经 团 济
影 响 而 出 现 亏 损 ，贷 款 抵 押 担 保 难 以 有 效 化 解 农 发
行信 贷 风险 ： 是 拍卖 资产 难 以找 到 买 主 ， 效 资产 一 有
后也 无 法足 额 收贷 。
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浅论农发行信贷风险防控
随着农发行信贷支农力度的逐渐加大，信贷规模快速增长，加上农业本身的高风险性和经济形势复杂多变的不利影响，当前农发行信贷风险有不断积累扩大的趋势。
如何有效防范和控制信贷风险，保持信贷业务健康可持续发展，是农发行风险管理中值得探讨的课题。
一、当前农发行信贷风险表现形式
（一）农副产品市场风险。
储备粮油和最低收购价粮食的信贷风险国家财政认可，而对于准政策性粮棉油和商业性农副产品收购贷款，国家没有明确的信贷风险保障政策。
从近几年农发行业务发展情况来看，由于商业性信贷规模大幅增加，来自宏观环境的农副产品市场风险成为最具杀伤力的信贷风险之一。
近年来粮油价格波动起伏大，受国际国内经济危机的影响，收购的市场价粮油品种销售情况不理想，特别是收购贷款回笼较慢、潜亏较多，由此引发的客户经营风险极易转化为农发行信贷风险。
（二）企业法人道德风险。
主要表现为少数客户道德信用意识淡漠，缺乏偿债意愿，甚至以编造引进资金、项目等虚假理由或者使用虚假证明文件和虚假产权证明作抵押等手段，蓄意诈骗贷款；缺乏长期经营理念，一旦经营出现问题就以各种形式逃废银行债务；获得银行贷款后随意改变贷款用途，采取私设外账、乱用科目、调整账表等形式，投向股票或房地产等高风险领域。
（三）贷款客户经营风险。
表现为客户治理机制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生产、家族式经营和经验式管理阶
段，行业、技术起点较低，产品竞争力不强，抵御市场风险能力弱。
贷款客户由于决策失误、产品市场占有率下降、盈利空间萎缩等原因，无法按期还款。
近两年农发行中长期贷款占比逐年增加，贷款资金趋向长期化，客户经营造成的潜在信贷风险大量后移。
（四）贷款资格准入风险。
少数基层行在业务发展和客户营销过程中，由于在客户战略性调整中饥不择食，注重客户营销数量和信贷投放规模，忽视了少数客户自身先天性不足，对客户的资格审查和信贷准入没有严格把关，形成信贷风险。
（五）内部管理操作风险。
主要表现为少数贷前调查报告仅根据客户相关文字材料摘录、整合，没有深入探究客户真实财务状况、盈利能力和管理水平，由此形成的调查结论不能反映客户的真实情况。
贷款风险保障条件落实不严，对借款人、担保人、抵(质)押物审查不严。
贷后管理表面化，贷款风险预警机制失灵，对贷款预警信息不能及时发现，及时报告，及时处置等。
二、防控信贷风险的有效途径
农发行要打造现代农业政策性银行，必须按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，从管理理念、客户营销、方法、方案、体系、管理工具、市场走势、绩效考核、贷后管理、风险预警等方面完善和提高信贷风险管理水平，是目前农发行风险管理的重中之重。
（一）提升理性认识防风险，牢固树立全面风险防控理念。
履行国务院赋予的政策性职能，加快业务发展是目前农发行的主题。
但农发行信贷支农、建设新农村，面临着比商业银行更高的
信贷风险，所以必须牢固树立全面风险防控意识，培育统一的风险管理理念，将风险防控理念贯穿于单笔业务、每条产品线、市场区间和业务单元的日常工作。
要树立和健全“五种风险管理理念”，即一致性理念，确保风险管理目标与业务发展目标相一致；全面性理念，确保风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的一切风险，所有风险都有专门的对应的岗位来负责；独立性理念，健全职责清晰、权责明确的风险管理机制；权威性理念，确保风险管理部门和风险管理评估监督部门具有高度权威性；互通性理念，健全信息系统，形成有效的信息沟通渠道。
（二）严格把握客户准入条件防风险，加大对客户结构的调整。
一是将风险防控的关口前移，把好客户准入关，这是全面风险管理的首要关口和关键环节。
在客户营销过程中，要提高对客户风险和发展前景判断和识别能力，收集和分析贷前信息，利用同业和政府相关部门的信息共享来查询，努力降低银企信息不对称带来的道德风险，防止“病从口入”。
二是引入专业的信用评级机构对客户的资信进行动态评级，调优客户结构。
建立健全适合农发行贷款客户的信用评级指标和评价体系，信用评级指标要注重客户的成长性、盈利性等要素。
通过综合信用评级将客户分类，对信用度差、资产负债率高、产品竞争力弱、经营不规范，或体制差、产权不明、股权分散的客户实行退出机制；对信用等级高、经营效益好、履约能力强和所属行业持续景气的优质客户找准投入点，加大信贷投入力度。
三是调整信贷结构，优化信贷投入。
紧跟国家宏观经济政策的走向，加强对相关产业和行业政策的调查研究，围绕重点企业及项目优化投向，积极支持风险低、可持
续发展的重点涉农产业。
（三）研究市场走势防风险，依据市场确定信贷政策。
农产品市场的价格和供求走势决定客户经营风险的大小。
要适时分析市场走势变化，科学把握好贷、收、存、销的关系，科学确定贷款投放的时间、额度、方式，帮助和督促贷款客户将信贷风险降低到最低限度。
在农产品收购贷款投放和管理过程中，当价格高开高走时，督促客户边购边销，快购快销；当价格低开高走时，先多投放贷款，后逐渐减少贷款投放，控制贷款投放节奏；当价格低开低走时，适量增加贷款投放量，增加企业库存。
充分运用信贷杠杆，引导企业理性把握市场走势，在价格上涨时不盲目“赌市”，在价格下跌时不慌乱“畏市”，降低经营风险。
（四）健全预警机制防风险，构筑信贷风险的“三道预警防线”。
第一道防线是行业定期分析预测和预警预报，提高应对行业系统性风险的能力。
不仅要分析宏观经济形势对相关产业发展的影响，分析产品供求、产业发展现状、困境、趋势，揭示经济周期与行业周期之间的关系，还要充分利用客户贷款申报资料和CM2006数据，定期采集反映客户盈利能力、偿债能力、营运能力等方面的财务指标，揭示客户经营情况和所处行业特征。
在此基础上，深入分析农发行信贷支持客户及产业的主要风险，并对相关风险进行及时预警和应对。
第二道防线是客户资金和库存的预警预报，主要是对客户的资金流和贷款物质保证度的适时监测，密切关注客户的不正常关联交易，及时预警。
第三道防线是客户贷款到期或逾期的及时介入。
要进一步理顺、明确客户和风险两个部门之间的风险管理职责和工作协调机制，客户部门要积极参
与到风险管理中，发现风险就要及时向风险部门预报，风险部门及早分析调查，及早处理风险，提高信贷风险管控的有效性。
（五）规范信贷流程防风险，落实风险防控措施。
一是强化客户经理的信息搜集分析职责，提高信息甄别能力。
二是建立适合客户特点的贷款审查制度。
在防范风险的基础上，适当简化贷款审查程序，健全客户统一综合授信制度，逐步建立客户贷款的标准化技术手段，提高贷款审批效率。
三是建立客户信息系统，除客户的财务信息、信用记录外，应注重客户主的个人素质、信用、能力、客户技术、产品、市场现状与前景等软信息。
四是根据客户风险、信用等级实施不同的贷款方式。
如信用贷款、抵(质)押贷款、保证担保贷款等。
五是加强对客户经理和风险专业人员的培养、储备和配备，强化尽职管理。
用好《客户经理贷款管理尽职手册》，构建“尽职免责、失职必究”的责任追究体制。
（六）健全补偿机制防风险，有效落实贷款风险补偿措施。
一是落实好“三金”制度，即贷款客户要在开户农发行存入一定数量的法人保证金、贷款风险保证金和自有资金。
当客户不能按要求偿还贷款本息时，要从客户法人保证金、贷款风险保证金、自有资金、其他业务收入和以前年度利润等渠道多方筹措资金来源，尽可能控制信贷风险，避免信贷风险的累积扩大。
二是落实好合规合法足值的担保措施。
客户经理要全程参与担保资产评估，逐一核实担保资产，合法确定其市场价值。
在日常信贷监管活动中，不仅要核实担保贷款的安全性，还要检查担保实物和价值是否发生变化，防止担保物品减值、损失和转移。
三是落实好贷款形成实物的财产保险，并将农发行作为该保险的第一受益人。