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不良贷款论文商业银行不良贷款形成论文【精选文档】
不良贷款论文商业银行不良贷款形成论文：论我国商业银行不良贷款形成原因及解决途径摘要：根据我国社会经济发展的特征，分三个阶段来分析我国商业银行不良贷款形成的原因，然后对我国已有的上门追债、法律诉讼、债转股、资产证券化等解决途径进行分析评价，最后结合国外的处置方法给予建议。
关键词：商业银行；不良贷款；解决途径巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。
化解不良贷款已成为各国防范金融风险、促进金融深化和经济发展的重要一环。
我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，已经使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险；加入WTO后，随着金融业的逐渐开放，我国银行业面临着巨大的竞争压力。
各家商业银行都在市场中努力发展和壮大自己，但这并不能自动地保证中国银行业的不良贷款问题能够得到彻底解决。
1 文献综述1.1 形成的原因的文献综述关于商业银行不良贷款形成的原因，国内外许多经济学家从不同的角度对其进行了分析。
其中比较重要的理论和观点有以下几种：（1）经济基础成因论；其认为经济运行风险广泛存在，商业银行不良贷款风险在一定程度上是经济运行风险的反应。
国内大多数大多学者认为国有商业银行风险是由国有企业风险转嫁而来。
樊纲（2003）认为银行坏帐在一定意义上是准国债。
（2）预算软约束理论；郑江淮（2001）等人就国有企业软约束和银行风险积累，不良贷款之间的关系进行了实证研究。
结果表明，国有企业的软约束与不良贷款之间有着相关关系，目前的改革并没有从实质上解决国有企业的软约束问题。
（3）信息不对称理论；信息不对称会引起逆向选择和道德风险，从而使得金融机构具有内在的脆弱性，不良贷款产生不可避免。
斯蒂格里兹和魏斯(Stigitiz&Weiss，1981)的研究证明信贷市场广泛存在着信息不对称。
国内学者许国平和陆磊（2001），王克明（2002）等人则运用信息不对称的原理分析了信贷市场上的逆向选择和道德风险问题，以及由此引起的国有商业银行不良贷款的沉淀。
商业银行信贷风险管理研究的论文-经济学理论论文
商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。
信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。
在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。
本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。
【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。
信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。
如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。
近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。
然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。
在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。
作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。
1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。
商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。
1.1 内部风险1.1.1 素质风险。
是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。
业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。
国有商业银行不良贷款处置论文
国有商业银行不良贷款处置论文随着中国经济的不断发展，国有商业银行的贷款业务越来越活跃。
贷款的增长给银行带来了巨大的收益，也加速了银行业务模式的创新。
然而，不良贷款的增长也让国有商业银行面临了严峻的挑战。
本文将探讨国有商业银行不良贷款处置的策略及其影响。
一、不良贷款的概念不良贷款是指银行发放贷款后，借款人无法按时还款，或者经过银行追索，仍无力偿还欠款的贷款。
不良贷款会影响银行的资产质量，从而降低银行的信誉度和经营效益。
二、不良贷款的原因1. 宏观经济因素：经济活动的下滑会导致企业经营困难，进而影响借款人的偿还能力。
2. 不当风险控制：银行在贷款时对借款人的贷款能力和信用记录等情况未进行足够的调查，导致贷款不良。
3. 内部管理不善：银行内部审批程序不严格，授信审批流程不完善等因素都会导致不良贷款的增加。
三、不良贷款处置策略国有商业银行对不良贷款的处置采取了多种策略，包括：1. 减值准备：银行制定不良贷款减值准备政策，提前做好准备，防范银行资产价值下降。
2. 资产转让：银行将不良贷款作为上市公司的负债，通过资产证券化、两级市场等方式销售不良贷款，获得现金流并降低风险。
3. 债务重组：银行与借款人就清偿债务达成协议，将该贷款转变为合理的负债形式，使借款人按时还款。
4. 法律诉讼：银行通过司法途径提起民事诉讼，追讨借款人的欠款。
四、不良贷款处置的影响1. 降低不压实风险：不良贷款处理可以有效降低银行的风险，保护银行的资产质量。
2. 增加银行收益：适当的不良贷款处置策略可以让银行获得相应的现金流，增加银行收益。
3. 提高银行形象：不良贷款处置可以提高银行的信誉度，增强银行的市场竞争力。
综上所述，国有商业银行不良贷款的处置对银行的经营至关重要，需要进行充分的研究和探索。
银行应该加强内部风险控制，严格贷款审批流程，提高贷款的追索能力和公共信用度，以保证银行风险管控的有效性。
同时，银行应该积极寻求合理的不良贷款处置策略，以保护银行的利益和资产质量，提高银行的经营效率。
课题论文：商业银行不良贷款问题研究
73759银行管理论文商业银行不良贷款问题研究一、引言商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
首先它具有一般企业的特性一一对利润的追逐和对亏损的承担；其次经营的是特殊商品——金融资产。
以盈利为目的，意味着商业银行必须在所经营的特殊商品一一金融资产的过程中获得增值。
由于融资渠道单一，长期以来，我国工商企业的资金需求主要依靠商业银行提供，企业负债经营，随着国际国内经济环境的激烈波动，使得商业银行成为最后的支付者，表现为商业银行不良贷款的持续增加，为金融体系乃至整个国民经济的稳健运行埋下了隐患。
要对商业银行不良资产进行有效控制与管理，就必须明确不良资产产生的原因，从源头进行治理。
二、商业银行不良贷款形成的原因商业银行的不良贷款理论上指偿还出现困难，不能给银行带来正常的利息收入甚至无法收回本金的贷款。
也有认为不良贷款是指借款人超过合同预定期限却未能偿还本息，银行将蒙受损失的贷款。
不良贷款本质上是一种潜在的损失或者说成本。
现代商业银行不仅发放贷款还进行股票债券投资、信托代理业务以及各种直接投资等多项资产业务，不良贷款是商业银行不良资产之一。
（一）贷款质量五级分类中国人民银行在1998年出台了《贷款风险分类指导原则》，依据风险程度的高低，将我国银行贷款依次分为正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款及损失类贷款，其中将次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款归为不良贷。
五级分类贷款定义表（二）我国商业银行不良贷款的现状目前我国经济正在从高速发展时期向新常态转变，经济增长速度将放慢，高速发展期的部分投资项目将在这一时期开始产能，产能过剩始终是中国经济发展的阴影，供过于求的市场局面，使得我国的金融体系面临着巨大的压力，不良贷款的规模迅速扩大，银行由于资金问题而陷入发展困境。
中国银监会发布数据，截止到20xx年12月，我国商业银行总资产为1308017亿元人民币，同比增长13. 1%,总负债1211661亿元人民币，同比增长12.5%, 20xx年三季度末，商业银行不良贷款额为7669亿元人民币，不良率为1.16%,较20xx年末增加了36.07%。
商业银行不良贷款化解论文
商业银行不良贷款化解论文商业银行不良贷款化解随着中国市场经济的快速发展，商业银行在贷款业务上的角色日益重要。
但随着贷款规模的扩大，不良贷款也随之增加。
商业银行如何化解不良贷款成为了一个紧迫的问题。
一、商业银行不良贷款的形成原因(一)信用风险商业银行的贷款主要由信用贷款和抵押贷款两种形式组成。
信用贷款即为无抵押无担保的贷款，商业银行对客户的信用状况进行评估后决定是否放贷。
但随着市场竞争的激烈，有些商业银行为了追求更高的贷款额度，放宽了对客户的信用评估标准，容易出现信用风险。
(二)市场风险市场风险指商业银行的资产价值由于市场价格波动而带来的风险。
商业银行大量投放贷款，在市场停滞或下跌时，无法收回贷款，资产质量直线下降，出现不良贷款。
(三)操作风险操作风险指商业银行内部管理和运作过程中的任何失误或不当行为所带来的风险。
例如银行员工泄露客户信息、漏判贷款风险等。
二、商业银行不良贷款的危害商业银行的不良贷款影响银行的自身盈利能力、经营效益和市场声誉，严重程度可导致银行倒闭。
对于客户而言，不良贷款会影响个人或企业信誉，导致无法得到更多的贷款支持。
同时，不良贷款会导致财务危机，直接影响国家经济的稳定。
三、商业银行不良贷款化解的途径(一)加强风险管理商业银行需要加强风险管理，遵循合规经营原则，加强对客户信用、财务状况的评估，严格控制非标准化、高风险贷款的放贷，提高风险控制能力。
(二)扩大业务范围商业银行需要扩大业务范围，通过增加其产品和服务种类，扩大其核心竞争优势，促进经济稳定发展，进而减少不良贷款。
(三)增强资本实力商业银行需要增强其资本实力，提高其财务稳健性和资本充足性，以防止不良贷款导致的经营风险和不良贷款成为爆发财务危机的导火索。
(四)优化业务结构商业银行需要通过优化其业务结构，调整其贷款结构和客户结构，减少不良贷款风险，降低不良贷款的持续时间和程度。
总之，商业银行不良贷款的化解需要从根本上解决其产生的原因，同时采取多种方式，综合治理，才能防止不良贷款对银行和整个经济造成的危害。
课题论文：商业银行不良贷款的原因及对策分析
74314 银行管理论文商业银行不良贷款的原因及对策分析随着中国经济的发展，各大中小企业的资金使用程度、需求程度越来越高。
伴随着中小企业的突飞猛进，中小企业贷款数额与数量也是节节升高，正是基于这种情况，商业银行的不良贷款也是层出不穷。
为减小商业银行不良贷款的影响，本文在理论层面上将对商业银行的不良贷款做简要分析。
一、商业银行的概念、特征、分类以及发展历史（一）商业银行的概念、特征与分类商业银行是以营利为目的的企业，商业银行以吸收散户存款和形成其他企业金融负债为资金来源。
商业银行利用吸收上来的存款对外投资形成各种金融资产，中国的商业银行的利润来源主要有两种途径，一是来自于存贷利差和各种稳定性投资，二是进行风险投资获得的投资业务收入。
中国的商业银行在结构上主要以国有独资或者国家控股为主，在投资的业务受到较大的现值，主要体现在不得向非银行金融机构进行投资。
我国商业银行的分类主要为三类，第一类是国有独资商业银行，第二类是股份制商业银行，第三类是城市合作银行。
（二）中国商业银行的发展历史中国商业银行的发展大抵经历了四个发展阶段。
第一个阶段是1978年以前，由于受计划经济体制影响，中国人民银行不能发挥其本身具有的杠杆作用，只是充当着会计核算、记账的职能角色。
总的来讲这阶段商业银行对国家经济发展的影响微乎其微。
第二阶段是1979年到1993年期间的地方性商业银行崛起时期，该阶段的主题是把国家专业银行转变为有作为的商业银行，并且提出了政策性金融与商业性金融分离的适当性政策要求。
商业银行的发展在此阶段取得了客观的进步。
1993年至2001年是第三阶段，此次改革明确了国有商业银行走市场化的道路。
积极推动商业银行产权制度与公司治理制度改革，实现增值保值，为国家的经济发展起到了极大的推动作用。
第四阶段是从2002年至今的股份制改革，在产权改革与引进外资方面取得了长足的进展。
同时对商业银行管理队伍的建设也是越来越严格。
二、商业银行不良贷款的基本现状分析：从前面商业银行不良贷款的基本理论可以知道，在任何商业银行运作中，不良贷款的产生不可避免，但应该控制在一定范围内，国际警戒线一般10%左右，中国监管标准要求不得超过15%。
商业银行不良贷款化解论文(全文)
商业银行不良贷款化解论文一、不良贷款的成因分析一直以来，不良贷款问题是制约国有商业银行进一步加快进展速度、提升市场综合竞争能力的关键所在，由于不良贷款率一直居高不下，不良贷款消化难度大、成本高的现实，使得国有商业银行在资金运用上捉襟见肘，这一点在基层国有商业银行尤其明显。
基层国有商业银行本身的存贷款规模不大，依靠自身力量消化不良贷款的能力又有限，一旦贷款无法正常回收形成不良，这势必给基层国有商业银行的进展造成严峻障碍，减弱对县域经济乃至乡镇经济进展的支持力度。
不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：第一，资金体制变革的影响。
在从计划经济向市场经济过渡的过程中，随着“拨改贷”政策的逐步实施，国企不再得到国拨资金的补充，以致企业亏损等财政性支出被挤入了银行流动资金贷款，因此造成企业资金捉襟见肘，周转失灵，这对国企最终无力偿付贷款本息是有相当影响的。
第二，投融资体制约束了银行自主经营。
我国的投资体制长期以来，形成一种“政府立项、计委审批、财政与银行买单（拨款和贷款）”的模式，银行只作为一个现成的贷款人。
一旦投资结果使得贷款到期无力归还，形成不良，对项目有决策权的部门一般不承担经济责任，而银行被动提供贷款资金，却承担了项目投资的全部经济责任。
第三，会计核算处理上的弊害。
流动资金贷款原是填补国企自有资金不足、由银行发放的短期贷款。
但“短贷长用”的现象经常出现，相应的会计核算处理方法一直为“借新还旧”。
随着短期贷款到期申请展期期限，累计不得超过原贷款期限，经批准展期后的贷款，如到期无力还款，次日起即属逾期贷款等规定的出台，堵住了没完没了的展期，贷款的逾期情况得到了真实反映，这是不良贷款快速增长的一个重要原因。
第四，通货膨胀造成企业虚盈实亏，影响资金周转。
第五，商业银行业务与政策性银行业务仍有混同不清。
第六，经济转制、结构变化，企业经营风险增大，带来贷款风险。
第七，社会信用环境恶化，借机逃废银行债务。
第八，银行经营治理不善，风险意识和防范措施不强，人员素养不高。
我国商业银行不良贷款的成因及对策本科毕业论文
湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文(设计)毕业论文（设计）中文题目我国商业银行不良贷款的成因及对策湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文（设计）诚信声明本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文（设计）是本人在指导老师的指导下，进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议。
除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。
对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。
本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
毕业论文（设计）作者签名：董祎璜2013年04月04日我国商业银行不良贷款的成因及对策内容提要 (1)关键词 (1)一、什么是不良贷款 (1)二、我国商业银行不良贷款的现状 (2)三、造成商业银行不良贷款的原因 (3)（一）政府不合理干预 (3)（二）法律不健全，执法不严 (3)（三）商业银行不良贷款的经济原因 (4)（四）企业盲目投资 (4)（五）商业银行形成不良贷款的一般机理 (4)（六）经济周期的影响 (4)（七）商业银行不良贷款产生的法律原因 (4)（八）转轨经济中商业银行不良贷款产生的体制性原因 (6)四、解决我国商业银行不良贷款问题的一些简单构思 (6)（一）解决商业银行不良贷款的准备阶段 (6)（二）解决商业银行不良贷款的实施阶段 (7)五、化解商业银行不良资产的基本原则与其对策 (7)（一）我国在化解商业银行不良资产应坚持以下基本原则 (7)（二）处理国有商业银行不良资产的对策 (8)参考文献 (9)我国商业银行不良贷款的成因及对策内容提要：国际金融史上银行经营失败的教训揭示了一个不容忽视问题---商业银行不良贷款的问题。
长期以来，这一系列问题一直困扰着国际银行业，成为导致银行经营失败的主要原因。
目前，我国银行体系中不良贷款问题同样存在，深入剖析不良贷款问题的现状、分析其理论和现实根源、探索解决银行不良贷款问题的思路已成为当务之急。
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商业银行不良贷款论文商业银行信贷论文
我国商业银行不良贷款的成因及对策浅析
摘要：近年来，我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率持续“双降”，但这背后仍然存在着较为严峻的不良贷款问题——商业银行不良贷款的绝对数额依然巨大。
本文对我国商业银行不良贷款的现状和成因进行分析，并提出减少我国商业银行不良贷款的对策。
关键词：商业银行；不良贷款，成因；对策
一、我国商业银行不良贷款的现状
银监会于7月22日公布了截至2010年二季度末，我国境内商业银行不良贷款的相关数据，其中，我国境内商业银行(包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行)不良贷款余额4549.1亿元，比年初减少425.2亿元；不良贷款率1.30％，比年初下降0.28个百分点。
从不良贷款的结构看，损失类贷款余额649.1亿元可疑类贷款余额2226.7亿元；次级类贷款余额1673.3亿元。
国有企业长期占用国有商业银行的贷款，放出去的资金收不回来，使这笔资金逐步成为了国有企业的长期资金，如果遇到企业决策失误、产销不对路、产品积压销售不出去、企业效益低下等情况，无法收回贷款，就形成了银行的不良贷款。
2.政府干预行为导致的银行不良资产
(1)地方政府急功近利建项目。
一些地方政府官员为了创业绩，盲目追求建立“大”项目，在没有对项目的可行性进行严密的分析与考证的基础上，指示银行对这些项目发放贷款，最后这以及2005—2009各年商业银行不良贷款请款表从图表中可以看出，虽然我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率
继续保持“双降”，但仍然存在着较为严峻的不良贷款问题——商业银行不良贷款的绝对数额依然巨大。
二、我国商业银行不良贷款的成因
1.体制变革导致国有商业银行不良资产
自我国施行“拨改贷”的资金体制改革以后，国有企业的流动资金不再由财政部补给，改为由国有银行来承担补充国有企业资金的责任。
企业归还银行资金的主要依靠其营业利润，但自改革开放以后，我国国企在市场竞争中一直处于劣势，亏损逐年扩大，根本没有归还银行信贷资金的来源，这样国企巨额亏损的风险就完全转嫁到了国有银行身上。
些建好的项目要么无法开工，要么开工不足，企业丧失还债能力，无法偿还贷款，增加了银行的不良资产。
(2)地方保护主义。
地方政府往往为了保护本地区的经济发展，在政策决策上往往出现保护本地企业，排挤外来企业的情况。
比如两个项目都在争取银行贷款，外来项目无论在风险还是建成收益评估上都比本地项目的优势大的多，但政府处于地方保护主义的目的，指示银行将贷款放给本地项目，这就无形中增大了银行产生不良资产的风险。
(3)对于一些长期处于亏损状态的国企，出于维护社会稳定的目的，政府常常强制要求银行向这些企业贷款，用来偿还债务、支付工资、上缴税收等等。
这笔贷款根本无法偿还，又增加了银行的不良资产余额。
3.资本市场不发达导致不良资产消化难
资本市场不发达对商业银行不良贷款的影响主要体现在一下两方面：
(1)企业融资渠道太少，只能选择银行贷款。
目前我国企业融资主要还是依靠银行贷款，导致我国信贷供给过于单一集中于银行，也将大部分信贷风险转嫁于银行业，凸显于我国商业银行高额的不良贷款。
(2)难以提供施行不良资产证券化的外部环境。
施行不良资产证券化，必须在资本市场发展完善的基础上，首先我国缺少一套行之有效的对不良资产进行定价的标准，其次缺少专业的管理不良资产的服务公司，负责追索债务人。
尤其是在美国次贷危机引发的全球金融危机的背景下，我国并不发达的资本市场将很难推进不良资产证券化的进程，使我国银行业减少了一条降低不良资产余额的途径。
4.金融法规约束力不强
我国目前针对金融业已出台了一系列的法规政策，但执行力度却很低，导致空有法规但缺乏实际上强有力的保障。
尤其是对作为债权人的银行，保护力度远远不够。
一是对政策法规对企业缺乏约束力，企业存在赖账经营的情况，有意拖欠贷款，形成高额不良资产。
二表现为银行等金融机构在诉讼中胜诉率很高但执行力很低，企业无力偿还或不愿偿还的案例比比皆是，形成的不良贷款。
5.商业银行本身内控机制不健全
(1)委托代理关系下的激励机制不恰当。
我国商业银行尤其是国有商业银行，经营机构和员工人数过多，委托代理关系链过长，导致了上级机构对下级尤其是末端分支机构的控制力度大大减弱。
同时我国绝大多数银行都依据业绩来进行考核评定，忽略了风险因素，导致银行经理人只注重贷款数量的增加，
忽略了对信贷进行风险控制，这是当前我国委托代理关系下导致不良资产形成的一个重要原因。
(2)内部监管制度不完善。
安全性是商业银行经营的原则之一，但我国银行内部在贷款风险的监管上，还达不到保证银行经营安全性的程度。
严防不良贷款的措施制定不恰当，或是措施落实不到实处，都会直接影响到贷款的质量。
尤其是在防范银行经理人违规发放贷款方面上，监管更是不到位，一些经理人由于受到利润的驱使，违反贷款审批程序，致使贷款易放难回，导致不良贷款的增加。
(3)风险评估过程不完备。
对一笔贷款可行性的评估，不仅仅要在贷前进行，在贷款放出去后，还要进行持续的评估。
我国目前商业银行对贷款风险评定的重点，还是集中于贷前调查，而忽略了贷后的持续评估。
贷款放出去后，信贷人员对贷款企业的后续调查放松了，无法随时把握企业经营的变化，不能准确了解企业经营的真实情况，加大了导致不良贷款的风险。
三、处置不良资产的措施
1.加大不良资产的处置力度。
对已有的不良资产可通过以下几种方式进行处理：
(I)债务重组。
债务重组是债务人发生财务困难时，经与债权人协商达成新的协议，债权人同意给予债务人在正常情况下所不愿给予的让步，以协助缓解债务人的困难，避免因采取立即求偿措施而蒙受更大的损失。
可采用兼并中的债务重组、债务期限和利率的重组、债务主体的重组和担保方式的重组等方式。
(2)债转股。
将难以收回的债权，转换为银行的股权，原有的还本付息就变为按股分红。
(3)债务利息优惠。
银行对债务人的部分贷款实行挂账、停息、或减免部分本息，减轻企业负担。
(4)不良资产证券化。
不良资产证券化是指将能产生可预见现金流的不良资产从众多的不良资产中分离出来，转换成金融市场上可以出售和流通的证券的行为。
2.转换政府职能，减少政府对银行经营行为的干预。
对于应由财政拨款的项目不再要求银行对其贷款，对于银行在项目评估上的意见，要予以尊重。
对于应该破产的企业，也不再强制银行对其贷款，增强银行的独立性。
3.加快资本市场发展
(1)增加融资渠道，为企业提供多种融资渠道，可以降低银行贷款贷款占企业融资的比重，有效降低银行不良资产的风险。
(2)加快不良贷款流通市场的建设。
从国际上看，各国处置不良资产，基本上都是通过开放不良资产处置市场，在市场上寻求合作者，将不良资产打包出售给国内外投资者。
不良贷款流通市场的开放，将加快我国银行业不良资产的处置速度。
4.完善金融法规建设，加大执法力度。
金融行业是一个高风险的行业，相关执法部门必须切实起到对行业的监督作用。
我国银行业高额的不良贷款无法解决的一个重要原因就是金融法规的不健全以及执法力度不够，因此必须加强金融法规建设、加大执法力度，给那些企图赖账的企业以警示，切实解决银行业胜诉容易执行困难的问题。
5.建立健全银行内控机制
(1)制定一套合理的激励机制。
将薪酬管理制度中引入风险因素，加大不良贷款率在绩效考核中的权重。
对不良资产的产生层层落实，落实到具体员工上，工资奖金与不良资产挂钩，对解决不良资产的员工给予工资一定比例的奖励，对引入不良资产的员工扣除工资一定比例作为惩罚。
(2)加强内部监管。
一是要完善授权制度，授权要同各部门及分支机构的风险管理水平结合起来，明确划分各分行各部门的贷款权限。
二是建立审贷分离制度，审查岗位与信贷营销岗位分离，不同岗位不同权限，避免由一人决策而引发的贷款风险。
(3)完善风险评估过程。
在信贷管理过程中，银行应严格进行对贷前、贷中、贷后三个过程的审查，严格控制每一过程的风险，及时发现每一过程中的异常情况。
通过对贷前的审查决定是否发放贷款，对贷中的审查决定是否终止发放贷款，对贷后持续的跟踪审查，一旦发生异常情况，及时采取措施，保证贷款最大程度的收回，以减少损失。