我国商业银行不良贷款率的变化趋势与对策研究
中国商业银行不良贷款成因及对策
中国商业银行不良贷款成因及对策随着经济全球化的不断发展，商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。
然而，近年来中国商业银行不良贷款的问题日益严重，给银行业带来了巨大的挑战。
本文将分析中国商业银行不良贷款的成因，并探讨相应的对策，以促进金融市场的稳定和发展。
近年来，中国宏观经济环境经历了较大的波动，导致部分企业和个人无法按时偿还贷款，是商业银行不良贷款产生的外部原因之一。
特别是在经济下行期间，部分行业产能过剩，企业盈利能力下降，进而导致信用风险增加。
中国商业银行在信贷管理方面相对薄弱，是导致不良贷款产生的内部原因之一。
部分银行过分追求短期利益，忽视风险控制，导致不良贷款率上升。
部分银行在客户评估、贷款审批等环节缺乏规范和透明度，也为不良贷款的产生埋下了隐患。
由于部分借款人信用意识淡薄，恶意逃废债现象时有发生，这也是导致商业银行不良贷款产生的原因之一。
在借款人无法按时偿还贷款的情况下，部分银行缺乏有效的债务追偿措施，进一步加剧了不良贷款的风险。
为了降低商业银行不良贷款的风险，政府应加强对宏观经济环境的监测，及时发现并解决经济波动带来的问题。
同时，应推动产业结构的优化调整，提高企业盈利能力，从根本上降低不良贷款的发生率。
商业银行应加强内部管理，完善信贷管理体系。
应建立健全的客户评估机制，对借款人进行全面、客观的信用评估，确保贷款的安全性。
应加强贷款审批流程的监督和审核，防止因不规范操作导致的不良贷款。
同时，应定期对信贷管理流程进行审计和检查，及时发现和整改问题。
为了降低商业银行不良贷款的风险，借款人应提高信用意识，按时偿还贷款。
政府应加强对借款人的信用教育，提高公众对信用的重视程度。
应加大对恶意逃废债行为的打击力度，增加违约成本，从而降低不良贷款的发生率。
针对现有的不良贷款问题，商业银行应积极创新不良贷款处置方式。
应加强对不良贷款的内部管理和风险控制，防止不良贷款事态恶化。
应通过债转股、资产证券化等方式，积极盘活不良贷款，降低银行资产风险。
我国商业银行不良贷款率研究
我国商业银行不良贷款率研究随着我国金融业的大力发展，商业银行的重要性逐渐突显。
在我国金融行业中，商业银行是主要的金融机构之一，同时也是我国贷款准备金制度的重要执行人。
因此，商业银行的不良贷款率研究及管理已经成为中国金融行业的重要议题。
首先，我们需要了解什么是不良贷款率。
不良贷款率是指借款人不能按时偿还贷款的比率。
如中国银监会所规定，当贷款逾期90天（含）以上未还的贷款余额达到当期末净资产的2%，或者逾期90天以下未还贷款余额已经到达全部贷款余额的5%及以上时，即可形成商业银行的不良贷款。
国内经济的高速发展带动了财富的快速积累和消费的激增，商业银行放贷增长所需的供给和需求不断加快。
但是，由于金融行业的非标准化、不透明，选择任意不良贷款会带来极高的风险，这催生了不良贷款率研究的迫切需求。
在研究不良贷款率的途径中，市场竞争优势、经营管理水平、不良贷款风险预警系统和内控检查等方面均受到广泛关注。
同时，还有必要强调，不良贷款的来源和亏损问题对银行的估值和股权收益具有重要影响。
因此，设立一个完善的不良贷款分析系统，包括内部审计制度和风险管理系统、可靠的风险信息反应体系、具有现代化的管理信息系统以及科学的风险控制系统等，是建立不良贷款率研究的有效途径。
为了加强对不良贷款的研究，我们还可以从以下几方面来影响和预测不良贷款的变化趋势：1. 宏观经济环境的影响宏观经济环境是不良贷款率的主要影响因素之一。
在经济下滑的大环境下，不良贷款率呈上升趋势；而经济繁荣时，不良贷款率则呈下降趋势。
因此，在研究不良贷款率时，需要考虑到宏观经济环境的变化。
2. 信贷行业的自身特点不良贷款率还与信贷行业的自身特点有关。
在银行风险管理方面，金融机构需注意场外衍生品风险，减少担保风险，提高抗风险能力。
因此，在信贷行业内，不良贷款率的研究要着眼于这些特点。
3. 金融机构政策和客户风险的影响不良贷款率还受金融机构政策和客户风险的影响。
银行政策对于整个行业影响重大，所以如何调整政策有利于信贷的稳定发展和非常小的不良贷款风险。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
浅析我国商业银行不良贷款现状及对策研究
浅析我国商业银行不良贷款现状及对策研究作者：王一帆来源：《商品与质量·消费视点》2013年第09期摘要：本文根据我国商业银行不良贷款的现状，分析我国商业银行不良贷款形成的原因，并结合国外的处置方法提出一定的对策。
关键词：商业银行；不良贷款；对策一、前言巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。
化解不良贷款已成为各国防范金融风险、促进金融深化和经济发展的重要一环。
我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，已经使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险。
二、我国商业银行不良贷款现状国有商业银行的不良贷款问题始—终是困扰我国金融业特别是银行业改革与发展的主要瓶颈。
长期以来我国银行业的不良贷款绝大多数集中在国有商业银行。
据中国银监会初步统计，截至2008年12月末，我国银行业金融机构不良贷款余额5681.8亿元，比年初减少7002.4亿元；不良贷款率2.45%，比年初下降3.71个百分点。
虽然不良贷款的总量和比率近年来都呈现出双降的良好态势，但如此高的不良资产对我国银行业仍是十分严峻的威胁。
处理现有不良贷款并且控制新生不良贷款，在很长一段时间内仍然是我国银行特别是国有商业银行所面临的重要任务。
三、我国商业银行不良贷款形成的原因我国商业银行不良贷款的形成分为三个阶段。
第一个阶段是二十世纪八十年代初期到九十年代初期，主要是政府指令性贷款项目失败形成不良贷款；第二个阶段是1992年到1997年左右，主要是市场经济改革开始后，企业改制，不适应市场竞争而破产，以及银行企业经营管理水平较低形的不良贷款。
这部分占比最大，约占不良贷款总额的60%左右；第三个阶段是1998年以后形成的不良贷款。
由于政府加强监管，银行加强风险控制与内部管理，不良贷款发生率大大下降。
（一）第一阶段从八十年代初期开始，市场经济成分在国民经济中的比重逐步提高，出现了银行与企业的信用关系。
我国商业银行不良贷款的成因及对策分析
我国的商业银行由于以前年度积累了过多的可疑贷款没能及时收回导致现在的不良贷款数额依然很大，且现在不良贷款额还在不断地小幅度增长。
这种现状不仅威胁到银行行业的稳定发展，还影响到整个国家的经济和金融秩序。
近年来，虽然商业银行不良贷款率整体处于可控范围，但由增加的不良贷款额可以看出目前依然存在某些问题。
本文首先阐述了不良贷款的定义以及近年来不良贷款的发展特点，介绍了中国不良贷款发展的几个阶段，并分析了商业银行不良贷款的现状。
然后，从几个方面探讨了不良贷款的产生原因，并根据原因提出了解决不良贷款问题的对策。
最后，选择了我国一个典型代表—中国建设银行，针对建设银行当前不良贷款的数据情况来分析其多个成因，具体提出相应的措施来解决这个问题希望从根本上减少不良贷款的产生，从而为我国创造一个和谐发展的经济金融大环境。
关键词：不良贷款，成因，建设银行China's commercial Banks have accumulated too many suspicious loans in previous years and failed to recover them in time. As a result, the amount of non-performing loans is still very large, and the amount of non-performing loans is still increasing in a small range. This situation will not only threaten the stable development of the banking industry but will also affect the economic and financial order of the entire country. In recent years, although the non-performing loan ratio of commercial Banks is in a controllable range, some problems can be seen from the increased amount of non-performing loans.This article first introduces the definition of non-performing loans and the characteristics of development in recent years, and explains the stages of the development of non-performing loans in China. It analyzes the current situation of non-performing loans in China's commercial banks, and then discusses the causes of non-performing loans from multiple aspects. Put forward many countermeasures to solve the problem of non-performing loans according to the reasons.Finally, a typical representative of China, China Construction Bank, was selected to analyze the multiple causes of the current non-performing loan data of China Construction Bank, and specific measures were put forward to solve this problem. Hope to reduce the generation of non-performing loans fundamentally, and create a harmonious economic and financial environment for China.Key words: Non-performing loans, Causes, Construction bank目录前言 (1)1商业银行不良贷款的概述 (3)1.1商业银行不良贷款的概念 (3)1.2不良贷款的分类 (3)2我国商业银行不良贷款的现状 (5)2.1商业银行不良贷款余额变化 (5)2.2不良贷款的行业分布特点 (7)2.3不良贷款带来的后果和影响 (7)3当前商业银行不良贷款产生的原因分析 (9)3.1内部原因 (9)3.1.1商业银行内部经营管理的缺陷 (9)3.1.2商业银行内部机制不健全 (9)3.1.3商业银行信贷人员的责任意识薄弱 (9)3.1.4担保制度混乱 (10)3.2外部原因 (10)3.2.1相关的法律法规不健全，约束力度不够 (10)3.2.2国家的监管不到位 (10)3.2.3政府的干预行为 (10)3.2.4当下信用问题急需解决 (11)3.2.5市场不发达，不良贷款消化困难 (11)4中国建设银行应对不良贷款策略分析 (12)4.1中国建设银行简介 (12)4.2中国建设银行不良贷款现状的数据分析 (12)4.2.1不良贷款余额较高 (12)4.2.2产品类型固定 (13)4.2.3行业特征明显 (14)4.3建设银行不良贷款的成因 (16)4.3.1借贷双方个人信息不对称 (16)4.3.2企业盲目作为导致风险转移 (16)4.3.3银行内部风险管理的漏洞 (16)4.3.4宏观经济变化引起的市场风险 (17)4.4建设银行应对不良贷款的策略 (17)4.4.1坚持推进信贷结构调整 (17)4.4.2着力提升专业化管理能力 (17)4.4.3提升风险计量能力 (17)4.4.4提高管理水平 (18)4.4.5提升员工素质及能力 (18)5商业银行不良贷款的总体对策 (19)5.1内部方面 (19)5.1.1商业银行加强自身内控制度 (19)5.1.2提升员工综合能力 (19)5.2外部方面 (19)5.2.1国家完善相关法律法规 (19)5.2.2政府有所作为 (19)5.2.3社会健全信用体系 (20)5.2.4加快资本市场发展 (20)5.2.5运用创新的方式加大不良资产的处置力度 (20)结论 (21)致谢........................................... 错误!未定义书签。
研究论文：银行业不良贷款率的国际比较及我国商业银行的对策研究
102758 银行管理论文银行业不良贷款率的国际比较及我国商业银行的对策研究一、引言20xx年12月1日国际货币基金组织（IMF）正式宣布，人民币20xx年10月1日加入特别提款权（SDR），对中国来说，人民币入篮可以进一步加速人民币国际化进程，深化我国的金融市场改革，降低货币错配风险，给以银行为代表的金融机构和进出口企业带来了难得的发展机遇。
随着我国经济增速的放缓以及企业经营形势的持续恶化，服务并依附于实体经济的银行业也出现了不良资产加速上升的态势，截至今年9月底，商业银行不良贷款余额达11 863亿元，比20xx年年末增加了3 437亿元，增幅达40.8%，我国商业银行的不良贷款率为1.59%，同比增长37%。
为了保持中高速的经济增长，在经济发展过程中商业银行作为资金主要筹集者和供给者，保障了经济体制改革的顺利进行。
目前商业银行信贷资产风险大幅增加且信贷资产质量也受到质疑，这将严重影响到我国目前正在进行的金融改革，因此，研究商业银行不良资产问题对践行经济体制改革具有重要的实践意义。
近年来，关于银行业不良贷款率的相关研究并不多。
崔红宇和盛斌（20xx年～20xx年我国不良贷款率与主要发达国家以及其他金砖国家不良贷款率的情况。
从纵向上看，中国银行业不良贷款率历经由高到低不断下降的过程。
我国银行业不良贷款率在2004年之前一直处于金融机构不良贷款国际警戒线10%之上，但是自2004年起，尤其在全球次贷危机之后，我国银行不良贷款率快速下降，2007年～20xx年间银行业平均不良贷款率为1.92%，表明我国银行的信贷资产风险较低，应对外部风险的能力增强。
近年来，我国不断深化金融机构改革，商业银行在资产剥离、改制上市等一系列改革措施完成后经营状况明显好转，信贷资产质量显著改善，此外商业银行还加快信贷投放速度，社会融资规模逐渐增加，有利于经济缓慢复苏，令不良贷款率持续下降。
从横向上看，西方发达国家在经历次贷危机后，普遍遭遇了银行不良贷款率上升的阶段。
我国商业银行不良贷款的成因及对策
我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。
商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。
以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。
一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。
2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。
3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。
4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。
5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。
二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。
2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。
3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。
4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。
5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。
6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。
7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。
总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。
课题论文：商业银行不良贷款的原因及对策分析
74314 银行管理论文商业银行不良贷款的原因及对策分析随着中国经济的发展，各大中小企业的资金使用程度、需求程度越来越高。
伴随着中小企业的突飞猛进，中小企业贷款数额与数量也是节节升高，正是基于这种情况，商业银行的不良贷款也是层出不穷。
为减小商业银行不良贷款的影响，本文在理论层面上将对商业银行的不良贷款做简要分析。
一、商业银行的概念、特征、分类以及发展历史（一）商业银行的概念、特征与分类商业银行是以营利为目的的企业，商业银行以吸收散户存款和形成其他企业金融负债为资金来源。
商业银行利用吸收上来的存款对外投资形成各种金融资产，中国的商业银行的利润来源主要有两种途径，一是来自于存贷利差和各种稳定性投资，二是进行风险投资获得的投资业务收入。
中国的商业银行在结构上主要以国有独资或者国家控股为主，在投资的业务受到较大的现值，主要体现在不得向非银行金融机构进行投资。
我国商业银行的分类主要为三类，第一类是国有独资商业银行，第二类是股份制商业银行，第三类是城市合作银行。
（二）中国商业银行的发展历史中国商业银行的发展大抵经历了四个发展阶段。
第一个阶段是1978年以前，由于受计划经济体制影响，中国人民银行不能发挥其本身具有的杠杆作用，只是充当着会计核算、记账的职能角色。
总的来讲这阶段商业银行对国家经济发展的影响微乎其微。
第二阶段是1979年到1993年期间的地方性商业银行崛起时期，该阶段的主题是把国家专业银行转变为有作为的商业银行，并且提出了政策性金融与商业性金融分离的适当性政策要求。
商业银行的发展在此阶段取得了客观的进步。
1993年至2001年是第三阶段，此次改革明确了国有商业银行走市场化的道路。
积极推动商业银行产权制度与公司治理制度改革，实现增值保值，为国家的经济发展起到了极大的推动作用。
第四阶段是从2002年至今的股份制改革，在产权改革与引进外资方面取得了长足的进展。
同时对商业银行管理队伍的建设也是越来越严格。
二、商业银行不良贷款的基本现状分析：从前面商业银行不良贷款的基本理论可以知道，在任何商业银行运作中，不良贷款的产生不可避免，但应该控制在一定范围内，国际警戒线一般10%左右，中国监管标准要求不得超过15%。
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我国商业银行不良贷款率的变化趋势与对策研究
作者：刘驰
来源：《时代金融》2015年第33期
【摘要】不良贷款率是银行日常经营当中需要重点关注的目标，本文针对我国商业银行的不良贷款率进行分析，寻求影响我国商业银行不良贷款率的相关因素，并对商业银行控制不良贷款率提出相应的建议。
【关键词】商业银行 ;不良贷款率 ;问题与建议
国际经验表明，大多数金融危机的发生与银行贷款违约有较为密切的关系，因此我们应当充分关注商业银行不良贷款的变动情况，防止过高的不良贷款对金融系统造成不良影响。
1995年，在商业银行经营管理工作会议中，我国首次明确提出要防止国有商业银行出现不良贷款率过高的情况。
从时间维度上来看，1994年到2014年间，商业银行不良贷款率逐渐上升，至1999年达到最大值;1999年，国家对通过财务重组和债务剥离等方式对银行业进行了较大的改革，我国商业银行的不良贷款率开始逐渐下降，但近些年来不良贷款额有上升的趋势。
数据显示截止2014年底不良贷款额8426亿，不良贷款率1.25%。
影响商业银行不良贷款产生的因素很多，从总体上来说，影响商业银行不良贷款的原因包括内部因素与外部因素。
一、内部因素
第一，不合理的国有商业银行产权结构。
目前我国国有商业银行存在产权结构不合理的问题，产权制度的不合理是导致国有商业银行效率低下的一个根本性问题。
产权关系不清晰会引起导致政府对银行信贷进行较多的行政干涉，同时也对国有商业银行的利率、员工薪资等进行干涉，这会降低银行的管理效果。
第二，银行内部存在道德风险。
银行内部存在的道德风险一方面表现为信贷人员未尽心承担责任，在未充分核实公司真实情况下，将借款公司的虚假材料当作真实材料上报，这会造成银行作出错误的决定，将贷款发放给不符合标准的公司;另一方面表现为信贷员可能在贷前调查时，接受了相关公司的贿赂进而帮助企业隐瞒其不利因素，从而使得审查部门做出错误的贷款决策。
二、外部因素
第一，信贷软约束和利率软约束。
信贷软约束在我国大型商业银行突出的表现形式就是“借新还旧”。
由于社会主义经济体制下政府追求就业目标或经济增长等原因，对于一个未完成的无效率投资项目，政府或银行往往主动或被动地追加投资，因为追加投资的边际收益可能大于放弃项目必须付出的边际成本（周兆生，2004）。
政府的行政权力很大程度上决定着资金的配置，预算软约束逐步变成为利率软约束。
通过优惠利率、利息减免和债转股等种种直接或间接的补贴措施，大大降低了银行的真实贷款利率（胡剑平，2006）。
信贷软约束和利率软约束进一步易于引发企业的逃废债行为，导致银行不良贷款不断产生，增大银行体系的风险。
第二，企业融资渠道狭窄和偿债能力低下。
经济市场化条件下，未解决国有企业资金使用效益不高的问题，其资金不再是由政府拨款而是需要自行筹措，结果却使得国有企业来自财政的扶持资金大量降低。
并且由于我国股票和债券市场不发达，企业很难通过该渠道进行资本的融通，因而只能通过向银行贷款的方式来维持经营活动。
可见故国有企业流动资金大部分来自于银行贷款，但部分企业技术落后，经营较差，无法在市场化经济下良好运行，盈利低下甚至破产，造成了较多的不良贷款。
针对我国不良贷款产生的原因，防止不良贷款的过度增加，本文认为应采取以下对策：
（一）转变政府职能，深化国有商业银行产权制度改革
随着市场经济的不断发展，政府的主要职责应当是通过制定一系列规则确保经济的稳定运行。
政府需要将工作重心转移到对银行进行管理的职能上来，而非对银行进行行政干预。
政府只有区分出其职能的边界，才能进一步减少行政干预，为降低不良贷款率创造较好的政策环境;同时国有银行自身也需要向现代商业银行进行转变，这其中通过对产权制度的改革能够提高银行经营的透明度，加强银行决策的独立性，有利于预防国有商业银行风险承担主体不明确而造成的各种问题。
（二）推动资本市场的建设，通过金融创新对不良贷款进行处理
不断推进我国资本市场的建设，通过证券市场和保险市场将积聚在银行系统的风险进行转移。
第一，商业银行可以运用不良贷款证券化的方式转移到银行资产负债表外，在资本规模不变的情况下由于风险加权资产的减少而使得资本充足率提高。
第二，银行为转移违约风险，在管理其信贷资产式可以采用信用违约互换的方法。
通过该方法相当于金融机构对可能产生违约的资产交纳一定的保费，若是发生违约，则得到约定的金额赔偿。
这有利于维护银行业的稳定性，且通过该方法银行信贷资产的流动性大大增强，有助于资产在市场上交易。
（三）加强银行业的风险监管，规范银行业监管制度
新巴塞尔协议指出监管当局应当履行对商业银行的监督管理职责，以此提高银行的不良贷款管理水平，促使金融系统安全稳定运行。
因此，相关管理部门应不断加强监管力度，提高监
管水平、建立完善的商业银行监管制度和体系。
具体可采用如下手段：第一，发挥律师、审计、会计事务所等中介机构的对银行的监督审查作用。
第二，要健全银行同业协会，完善行业自律体系，形成同业监督控制系统。
第三，银监会要加强对银行的管理状况、资产质量、盈亏等经营状况的风险性检查，确保银行稳健经营。
（四）加强社会信用建设，创建社会信用环境
只有不断加强我国信用环境建设，才能为商业银行不良贷款管理奠定良好的基础。
其具体做法包括：第一，加快建立信用中介机构，通过信用中介服务为金融从业者判断贷款风险提供参考。
第二，政府要主动的加强社会信用建设，与银行相互合作，建立和完善信用信息的使用规范以及失信处罚机制，以防止逃废银行贷款的行为。
第三，在维护金融债权方面加强银行系统各部门之间的合作。
第四，加强民间信用管理机构在不良贷款管理中的重要作用，积极创建全民的信用文化。
参考文献
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