住房储蓄贷款年内有望推广 中低收入者购房福音
住房抵押贷款证券化的实质和构建模式
住房抵押贷款证券化的实质和构建模式内容摘要：住房贷款证券化是指将银行的住房抵押贷款证券化，这可以使银行迅速收回滞留在长期住房抵押贷款上的资金，使银行有更多的资金周转用于发放住房抵押贷款，银行用较低的成本来调整自己的资产负债结构，消除短存长贷现象，更好地参与住房金融市场和进行业务创新。
进行住房抵押贷款证券化，还可以开拓住房金融二级市场，解决一级市场自身无法解决的有关流动性、资金供给等一系列问题，进而形成一个较为完备的住房金融体系。
本文重点探讨了住房抵押贷款证券化的实质性内容和模式构建。
关键词：住房抵押贷款证券化信用保证体系证券化市场模式住房抵押贷款证券化是以住房抵押贷款为担保，发行可在金融市场上买卖的证券，包括抵押贷款券以及由抵押贷款支付和担保的各种证券。
它通过房地产抵押银行将已抵押的房地产债权(这种债权是在房地产抵押一级市场上形成的，是购买房屋的消费者将购买的房屋作为今后还款的保证向银行等金融机构取得贷款，用于购买房屋时与银行等金融机构形成的借贷法律关系)转让给一定的机构,这些机构将这些成千上万的已抵押房地产债权打包市场，从金融市场吸收资金投到房地产抵押银行，这样，房地产抵押一级市场和二级市场相通并形成良性的资金市场。
在美国，证券化已成为住房融资的主要方式。
美国住房抵押贷款证券化的运作过程可以简要地概括如下：首先，由住房抵押贷款机构（如商业银行、住房储蓄机构等）充当原始权益人（发起人，Originator），以“真买销售（True Sale）”方式将其持有的抵押贷款债权合法转让给“特设载体（Special Purpose Vehicle，SPV ）”（即通常所说的“证券化公司”）。
其次，在转让过程中，通常还有信用评级机构和信用增级机构参与其中，通过评估、担保或保险等形式对特设载体（SPV）进行信用升级。
第三，特设载体（SPV）是为证券化目的而成立的“特别信托机构”，它以受让的基础抵押为支撑，经信用评级或增级后，在资本市场上发行抵押担保证券募集资金，并用募集的资金来购买发起人所转让的抵押债权。
论加强和完善我国消费信贷法律制度建设
论加强和完善我国消费信贷法律制度建设周显志*摘要消费信贷的实质是金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。
消费信贷作为启动我国消费，拉动经济增长的重要举措，并未达到预期的效果。
在我国消费信贷活动中，尚存在消费信贷法规位阶偏低，缺乏对消费者权益的有效保护，消费信贷程序繁琐条件苛刻，赋予公民消费信贷机会不均等，消费信贷风险防范机制不健全等诸多法律障碍。
美、英、法等国消费信贷法律制度各有特点，值得借鉴。
我国必须加强消费信贷法治建设，明晰完善消费信贷立法的基本思路，加快制定《消费信贷基本法》，科学规范我国消费信贷法调整对象，坚持符合市场经济规律的消费信贷立法原则，完善个人联合征信与消费信贷担保等配套制度。
关键词消费信贷消费者权益信贷监管比较借鉴制度安排一、我国消费信贷及其法律规制现状考察（一）我国消费信贷的发展及其现状1．我国消费信贷的发展消费信贷，是以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，以未来的收入为依据，以特定商品为对象，由金融或商业等机构向消费者提供的贷款，以支持消费者购买消费品或进行消费活动，其实质是金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。
①在20世纪50年代，我国商业部曾利用分期付款的办法来解决某些商品的销售问题。
中国人民银行在城市曾经设有小额质押贷款处，办理城市居民小额生活贷款。
后来，消费信贷一度被取消。
在20世纪80年代初，商业部曾决定对一部分价格较高的耐用消费品（如电视机、电冰箱等），开展提前交货分期收款业务。
上世纪90年代上半期，上海出现了第一家开展消费信贷业务的机构――上海银通信托咨询有限公司。
随着我国城镇住房制度改革的深化，住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。
上海等地还将设立专门从事住房按揭业务的住宅银行。
随着相关法规的出台，我国商业银行都可以从事住宅按揭业务。
近几年，汽车工业已发展成为我国的支柱产业，大量轿车进入个人消费领域，轿车消费信贷对培育个人轿车市场起了重要的作用。
发展中国家和新兴市场
发展中国家与新兴市场国家住房政策介绍――发展中国家与新兴市场国家住房政策介绍在发展中国家和新兴市场国家，受经济发展程度和福利水平的限制，以及人口增长较快、城市化进程加速的影响，住房矛盾普遍比较突出，特别是低收入阶层和住房短缺问题相当严重。
我国住房市场和房产抵押贷款市场处于发展初期，政府住房政策和住房保障制度尚不完善，相关政策措施不配套，执行实施力度不够，法律监督也比较薄弱。
住房问题既是社会不稳定的重要因素，也是许多发展中国家和新兴市场国家政府长期致力解决的主要问题。
由于国情、社会经济发展状况和体制千差万别，发展中国家和新兴市场国家实施的住房政策各不相同，措施也多种多样。
在住房政策方面既有成功的经验，也有失败的教训。
韩国、新加坡、泰国、马来西亚、印度、智利、巴西、墨西哥等新兴市场国家和发展中国家的一些住房政策和制度措施，对于我国正在进行中的住房制度改革或许有一定的借鉴和参考价值。
发展中国家和新兴市场国家的住房政策各有特色，主要经验归纳如下：一、建立和完善相应的住房法规，明确住房建设和住房政策的管理机构，构建住房制度的框架体系，为实现住房计划目标提供法律和组织保证。
居民住房问题解决得比较好的韩国、新加坡、马来西亚等国家，都拥有相对完整的住房法律、法规，一方面以法律为依据成立专门机构来实施法律规定的各项保障措施；另一方面通过法律来引导和规范其它经济主体的行为，鼓励其服务于住房保障的整体目标，从而保证住房政策的执行、实施。
例如，韩国政府自上世纪60年代起出台了以住房建设促进法为核心，包括建设法、城市规划法、大韩住宅公社法、公共住房法和大韩住房银行法等在内的一系列住房法规，明确了由建设部作为住房建设和住房政策的主管机关，组建了大韩住宅公社、大韩住房银行等参与住房建设和住房金融服务的相关国营机构，初步形成了韩国住房法律、制度框架。
新加坡政府自上世纪60年代公布并实施了《新加坡建屋与发展令》，明确了政府发展住房的目标、方针、政策，确立专门法定机构行使政府组屋建设、分配和管理职能，同时政府还颁布了许多相关条例，如《建屋局法》、特别物产法等，通过立法确定解决居民住房问题的大政方针，为“居者有其屋”目标的实现提供了法律保障。
购房贷款与居民收入水平的关系研究
购房贷款与居民收入水平的关系研究近年来，随着城市化进程的不断加快，人们购房贷款成为解决住房问题的主要选择之一。
购房贷款可以帮助居民实现住房梦想，但也需要一定的收入水平来偿还贷款。
因此，购房贷款与居民收入水平之间的关系备受关注。
本文将从不同角度探讨这一问题，并分析其对居民经济状况和社会发展的影响。
首先，购房贷款与居民收入水平之间存在密切的关联。
购房贷款需求的增加往往是由于房价上涨和住房供给不足等因素导致的。
当房价上涨超过居民收入增幅时，居民的购房能力将受到限制，进而导致购房贷款需求增加。
此时，居民需要更高的收入水平才能满足购房贷款的需求。
因此，购房贷款与居民收入水平之间呈正相关关系，居民收入水平的提高将促使购房贷款需求的增加。
其次，购房贷款对居民经济状况和家庭支出有着重要的影响。
购房贷款往往是居民一生中最大的债务之一，其偿还对居民经济的稳定和发展具有重要影响。
购房贷款的偿还需要耗费居民大量的收入，因此，若购房贷款过高，可能会使居民过度负债，限制其日常消费和储蓄能力，进而影响整体经济发展。
此外，购房贷款还会导致居民的信用状况受到影响，对其未来信贷需求和金融活动产生重要的影响。
除此之外，购房贷款与居民收入水平的关系还会对社会发展产生深远的影响。
高房价和高额购房贷款对年轻人家庭成立和生育意愿产生了负面影响。
在房价高企的情况下，年轻人很难负担得起购房贷款和养家糊口的压力，因此推迟或放弃了结婚和生育的决定。
这不仅对人口结构带来影响，也会对社会经济发展产生潜在压力。
此外，购房贷款还会导致贫富差距扩大，因为具备购房条件和能力的人才能享受资产价值的增值，而那些无力购房的人则难以通过房产获得收益。
购房贷款与居民收入水平之间的关系也受到政府政策的影响。
政府在制定购房贷款相关政策时，要考虑到居民收入水平的变化以及社会经济发展的需要。
一方面，政府可以通过出台适当的调控政策来缓解房价上涨压力，从而减轻居民购房贷款的压力。
另一方面，政府还可以通过提高居民收入水平，提高贷款额度或降低贷款利率的方式，帮助居民更好地购房，促进房地产市场的稳定和经济的可持续发展。
房贷利率下调会带来哪些金融创新和科技应用
房贷利率下调会带来哪些金融创新和科技应用在当前的经济环境下，房贷利率下调已成为一个备受关注的话题。
这一调整不仅对购房者产生直接影响，也在金融领域引发了一系列的变革，推动了金融创新和科技应用的发展。
房贷利率下调首先促使金融机构重新审视和优化其房贷产品设计。
为了吸引更多客户，金融机构可能会推出更加灵活多样的还款方式。
例如，除了传统的等额本息和等额本金还款法，可能会出现根据借款人收入波动情况而定制的还款计划，或者引入按季、按半年还款等新的周期选择。
这需要金融机构运用大数据分析和风险评估模型，更精准地预测借款人的还款能力和风险状况。
在科技应用方面，房贷利率下调加速了线上房贷申请和审批流程的完善。
以往繁琐的纸质文件和面对面审核正在被数字化流程所取代。
借助人工智能和机器学习技术，金融机构可以快速对借款人的信用记录、收入证明等信息进行分析和验证，大大缩短审批时间。
同时，通过移动应用程序和在线平台，借款人能够随时随地提交申请，实时跟踪审批进度，提升了服务的便捷性和透明度。
风险评估模型也在房贷利率下调的背景下得到了进一步的创新和优化。
传统的信用评分体系可能不再足够准确和全面，金融机构开始融合更多的数据源，如社交媒体数据、消费行为数据等，利用大数据技术构建更加精细的风险画像。
通过对这些多维度数据的深度挖掘和分析，能够更准确地评估借款人的信用风险，为房贷利率的定价提供更科学的依据。
另外，房贷利率下调还刺激了金融科技公司与传统金融机构的合作。
金融科技公司凭借其先进的技术和创新能力，为传统金融机构提供技术支持和解决方案。
例如，利用区块链技术来确保房贷交易的安全性和透明度，减少信息不对称和欺诈风险。
智能合约的应用可以自动执行房贷合同中的条款和条件，提高交易效率，降低操作成本。
在金融衍生品领域，房贷利率下调也为相关创新提供了契机。
可能会出现与房贷利率挂钩的新型金融衍生品，帮助投资者对冲利率风险。
这些衍生品的设计和交易需要依靠复杂的数学模型和高性能的计算技术，以实现准确的定价和风险控制。
房贷利率下降会促进房地产市场的供需平衡吗
房贷利率下降会促进房地产市场的供需平衡吗在当前的经济环境下，房贷利率的变动一直是备受关注的焦点话题。
尤其是当房贷利率下降时，人们普遍关心这一举措是否会促进房地产市场的供需平衡。
要回答这个问题，我们需要从多个方面进行深入分析。
首先，房贷利率下降对于购房者来说，意味着购房成本的降低。
以一笔 100 万的房贷为例，如果利率从 5%下降到 4%，在贷款期限相同的情况下，购房者每月的还款金额会明显减少，这无疑减轻了他们的经济负担。
因此，更多原本因高额房贷而望而却步的潜在购房者可能会被吸引进入市场，从而增加购房需求。
从供给方面来看，房贷利率下降也会对房地产开发商产生影响。
较低的利率环境使得开发商的融资成本降低，他们能够更容易地获得资金来开发新的项目，增加市场上的房屋供应量。
同时，开发商也可能会因为预期需求的增加而加快现有项目的建设和销售进度，进一步促进房屋的供应。
然而，房贷利率下降对房地产市场供需平衡的影响并非绝对。
一方面，尽管购房成本降低，但其他因素如就业稳定性、收入水平、对未来经济的信心等，仍然会影响购房者的决策。
如果人们对未来的就业和收入感到不确定，即使房贷利率下降，他们也可能会选择观望而不是立即购房。
另一方面，房地产市场的供需还受到土地供应、政策调控、城市规划等多种因素的制约。
在一些城市，土地供应紧张或者规划限制严格，即使需求有所增加，短期内也难以迅速增加房屋供应，从而可能导致供需失衡的情况持续存在。
此外，房贷利率下降可能会引发投资性需求的增加。
一些投资者可能会将购房视为一种投资机会，期望在未来房价上涨时获得收益。
如果投资性需求过度膨胀，而实际居住需求增长相对缓慢，可能会导致房地产市场的泡沫化，不利于市场的长期稳定和健康发展。
同时，我们还需要考虑到地区差异。
不同地区的房地产市场具有不同的特点和发展阶段。
在一些一线城市，由于人口密集、经济发达，对住房的需求本身就较为旺盛，房贷利率下降可能会进一步刺激需求，对供需平衡产生较大影响。
房贷利率降低对房价的影响
房贷利率降低对房价的影响房贷利率降低对房价的影响1、房贷利率调降后，买家的购买力会增强，他们可以拥有更多的购买能力，从而提高房地产的需求，从而推动房价上涨;2、贷款利率的降低，使得购买者的购买成本降低，他们可以更多地投入到房地产投资中，从而推动房价上涨;3、贷款利率的降低也会导致投资者对房地产投资的信心增强，更多的投资者投资房地产，从而推动房价上涨，从而使房价受到影响。
2023年房贷利率分为三种情况1、住房贷款。
自2022年10月起，中国人民银行将首套房住房准备金贷款利率下调0.15%，二套房住房准备金贷款利率不变。
因此，2023年住房公积金贷款利率为： (一)首置：5年以内(含5年)2.6%，5年以上3.1%。
(二)第二居所：5年以内(含5年)3.025%，5年以上3.575%。
2、商品房贷款。
2022年5月起，人民银行将同期商业性个人首套房贷款利率下限调整至不低于LPR-0.2%，商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于LPR-0.2%。
第二套个人住房贷款不低于同期LPR+0.6%，保持原有水平不变。
以2023年1月20日更新的LPR为例，2023年商品房贷款利率如下： (1)首次置业：1年3.45%(3.65%-0.2%)，5年以上4.1%(4.3%-0.2%)。
(2)第二居所：1年4.25%(3.65%+0.6%)，5年以上4.9%(4.3%+0.6%)。
如果贷款期限最长为1年或1-5年，则贷款利率的定价基准由债权银行独立于这两种LPR选择。
2023年房贷利率降了多少个人住房商业性贷款1、人民银行、银保监会已于2022年5月15日宣布：1)首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)减20个基点。
2)二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限仍按现行规定执行，即最低不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加60个基点。
2、央行、银保监会于2023年1月5日发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。
”中低收入“群体在购房方面有哪些难处？
”中低收入“群体在购房方面有哪些难处？随着城市化的不断推进，住房问题已经成为中低收入群体面临的一大困扰。
他们虽有购房的需求，但由于经济条件的限制，面临着许多难以克服的困难。
本文将从三个方面为大家介绍中低收入群体在购房方面所面临的难处。
一、高昂的房价限制了购房能力首先，中低收入群体所面临的最大难题就是高昂的房价。
随着经济发展，国家积极推进城市化进程，房价持续上涨已成为常态。
中低收入群体往往无法承受如此高昂的房价，进而限制了他们购房的能力。
面对高昂的房价，他们不得不选择小面积、偏远地段的住房，甚至无奈地选择租房。
二、贷款条件限制了购房机会其次，贷款条件的限制也使得中低收入群体在购房方面面临着困难。
许多中低收入群体因收入不高，无法达到银行的贷款要求。
银行对于购房贷款的条件通常要求借款人有稳定的工作及收入来源，并拥有一定的首付款能力。
而中低收入群体往往无法满足这些条件，导致他们在购房方面无法得到贷款支持，只能采取租房的方式解决住房问题。
三、低额收入无法应对房屋维护费用最后，房屋维护费用也是中低收入群体在购房方面的困扰之一。
房屋维护方面的费用包括物业费、维修费、保险费等等，是购房后必须要承担的费用。
然而，中低收入群体往往由于收入不高，无法承担这些房屋维护费用。
一旦房屋出现故障或者需要维修，他们很难立即找到合适的解决办法，进而影响到住房的品质。
综上所述，中低收入群体在购房方面面临着诸多难处。
高昂的房价限制了他们的购房能力；贷款条件的限制使得他们较难获得购房贷款；低额收入也无法应对房屋维护费用。
针对这些问题，地方政府和社会各界应该加大力度，通过完善住房政策、提供贷款支持和减少购房税费等措施，为中低收入群体解决购房困扰，让他们能够拥有属于自己的温暖家园。
只有这样，才能真正实现人人都有安居乐业的美好愿景。
住房城乡建设事业“十四五”发展规划方案
住房城乡建设事业“十四五”发展规划方案目录一、概述 (2)1. 发展背景和意义 (2)2. 基本思路和原则 (4)3. 主要目标任务 (5)二、住房保障体系建设 (6)1. 低收入住房保障 (8)2. 中低收入住房保障 (8)3. 保障机制创新 (9)三、住房市场调控和发展 (11)1. 市场供需结构优化 (12)2. 规范市场秩序 (13)3. 促进住房交易健康发展 (15)4. 推进租赁市场发展 (16)四、城乡基础设施建设和更新 (17)1. 公共住房设施完善 (19)2. 城市基础设施优化升级 (20)3. 乡村基础设施建设提升 (21)五、特色小镇和旅游度假区建设 (23)1. 推动特色小镇发展 (25)2. 建设未来型旅游度假区 (26)六、区域协调发展和住房城乡一体化 (27)1. 加强农村经济发展 (28)2. 促进城乡均衡发展 (29)七、资源环境协调发展 (30)1. 绿色建筑发展 (32)2. 节能减排和资源回收利用 (33)八、人才队伍建设和技术创新 (34)1. 培育高素质人才队伍 (36)2. 科技创新成果转化 (37)九、预算和保障 (38)十、风险防控和保障责任 (39)一、概述住房城乡建设事业是中国社会主义现代化建设的重要组成部分，对保障人民群众居住条件、促进社会稳定和经济发展具有举足轻重的作用。
在“十三五”我国住房城乡建设事业取得了显著成就，住房供应体系不断完善，城市基础设施建设取得重大进展，城乡绿色低碳发展理念逐步深入人心。
“十四五”时期是全面建设社会主义现代化国家新征程的关键五年，住房城乡建设事业面临着新的发展机遇和挑战。
本规划方案以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神，坚持以人民为中心的发展思想，积极推进住房城乡建设事业高质量发展，提升人民群众居住品质，为实现第二个百年奋斗目标贡献力量。
本规划方案旨在通过创新驱动、绿色发展和智慧城市建设，改善住房供应体系，完善住房保障制度，提升建筑品质和安全性，加强城市精细化管理，推动城乡融合发展，为构建绿色发展方式和生活方式，打造宜居、宜业、宜游的美丽中国做出新的更大贡献。
金融支持房地产十六条措施
金融支持房地产十六条措施近年来，中国房地产市场发展迅速，成为国民经济的重要支柱产业。
为了进一步促进房地产市场的稳定和健康发展，政府出台了一系列金融支持房地产的措施。
本文将介绍其中的十六条措施，旨在为读者提供了解金融支持房地产政策的全面信息。
一、加大信贷支持力度。
通过提高房地产贷款额度、降低贷款利率等方式，为购房者和开发商提供更加优惠的融资条件，刺激市场需求。
二、优化购房贷款政策。
对首次购房者给予较低的首付比例和利率优惠，降低购房门槛，鼓励居民置业需求。
三、推出租赁住房金融支持政策。
鼓励开发商和投资者投资建设租赁住房，提供贷款和税收优惠等政策，促进租赁市场的发展。
四、加大房地产开发企业融资支持力度。
通过发行企业债券、设立房地产开发专项基金等方式，为企业提供多元化的融资渠道，降低融资成本。
五、加强金融机构对房地产行业的信贷支持。
通过优化信贷政策和加大信贷配额，提高金融机构对房地产企业的信贷投放，促进市场的流动性。
六、推动房地产资产证券化。
通过发行房地产信托、房地产证券等金融工具，将房地产资产转化为可交易的证券，提高房地产市场的流动性和透明度。
七、鼓励金融机构加大对二级房地产市场的支持。
通过推出融资产品、提供融资服务等方式，为二级房地产市场提供充足的资金支持，促进市场的健康发展。
八、加大对保障性住房的金融支持力度。
通过设立专项基金、提供贷款优惠等方式，为保障性住房项目提供充足的资金支持，满足低收入群体的住房需求。
九、加强房地产市场的监管力度。
加大对违规行为的处罚力度，规范市场秩序，防范市场风险。
十、加强土地金融支持。
通过发展土地金融市场，提供土地融资渠道，为土地开发提供资金支持。
十一、推动房地产税立法。
完善房地产税制，通过对房地产征税，调节市场供需关系，促进市场平稳发展。
十二、加大对房地产行业的财税支持力度。
通过减免企业所得税、印花税等税收政策，降低企业负担，促进行业健康发展。
十三、加大对房地产行业科技创新的支持。
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住房储蓄贷款年内有望推广中低收入者购
房福音
导读:本文介绍在房屋买房，组合贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。
住房储蓄贷款的作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，也获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现“居者有其屋”的梦想。
目前，国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，这意味着将有更多百姓受益于这一政策。
一提到贷款购房，不少人会想到商业性住房贷款、住房公积金贷款。
事实上，还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式，即“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。
这种模式源于英国伯明翰，目前在欧洲运用甚广，但在我国尚处于起步探索阶段。
据了解，这一制度今年有望在天津、重庆试点基础上向全国推广。
住房储蓄贷款有什么特点，与其他贷款方式有怎样的区别？如何申请？目前在国内发展情况如何？对我国住房金融体系建设有何影响？就此记者采访了相关银行业人士和。
3.3%恒定利率——
解决中低收入者住房需求
目前，我国居民对住房储蓄贷款还比较陌生，但在欧洲已成为普通百姓改善居住条件的重要手段。
比如，在德国，大约每3个成年人中就有1人已经履行了住房储蓄贷款合同；66%的奥地利人是住房储蓄贷款的客户；45%的捷克人拥有住房储蓄合同；在斯洛伐克，每4个人中有一人通过住房储蓄改善了居住条件。
住房储蓄贷款到底什么样？简单地说，就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。
不过，相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。
以我国为例，目前国内独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行——中德住房储蓄银行，在天津、重庆地区提供该项业务。
从定位上来看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。
正是基于这样的定位，决定了我国目前住房储蓄贷款3.3%恒定利率的制度设计。
“目前，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。
”中德银行有关负责人介
绍说。
不过，这种贷款方式也有自己的特性。
比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的高年限，住房储蓄贷款年限短为2年，长为16年。
再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。
不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。
试点10年——
700亿元合同惠及14万居民
这一贷款方式又是如何运作的？举例来说，小王打算在两年后购买200万元的自住房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。
他可以一次性存储100万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。
住房储蓄可帮助中低收入老百姓节约综合购房成本，这也是这一业务明显的特点。
据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展这一业务试点，申请该种贷款的老百姓不断增加。
数据显示，从中德银行2004年建立，经过10年，该行的注册资本金从初的1.5亿元逐步增加到20亿元，累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。
住房储蓄贷款的突出作用在于帮助老百姓积累住房消
费资金的同时，获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现‘居者有其屋’的梦想。
住房储蓄的业务规则是公开的，让老百姓在办理住房储蓄的同时，对自己何时能够享受到住房、享受到怎样的利率优惠都很清楚。
也许有人会提出疑问，这一住房贷款方式为何在我国尚没有“形成气候”？
相比于其他国家，我国住房储蓄贷款起步较晚且经历了较长的探索期。
我国自上世纪80年代就开始对住房储蓄制度进行探索实践。
1987年，在住房制度改革初期，中国人民银行批准在山东烟台、安徽蚌埠两市试办城市住房储蓄银行，专门办理房改配套的住房基金筹集、住房信贷及结算等政策性业务。
但由于住房储蓄银行是商业银行还是政策性银行，并没有定位清楚，因而当住房公积金制度出现时，不成熟的住房储蓄就被取代。
这两家银行住房融资的基本职能交予当地住房公积金管理，2000年前后开始转向商业银行发展道路。
直到2004年，中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行共同组建中德银行，并在天津开启试点，我国才出现真正意义上的住房储蓄银行。
2012年，该银行在重庆开设分支机构，这项贷款业务才逐步成型并得以发展。
10年间，中德银行只进行了两个试点，却实现从零到模式初现的探索。
据了解，中德银行已获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。
该
行正在逐步探索可复制的商业模式，推动政府将提供专项资金及扶持政策等做法固化下来，奠定逐步向全国推广住房储蓄及相关业务的基础。
本文结束，感谢您的阅读！。