复习资料-公司业务客户经理认定考试

公司业务客户经理考试复习资料

1、抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权不得对抗租赁权。√

2、授信客户准入门槛限定为信用评级CCC级（含）以上，对债项评级相关要求的授信业务，可适当调整标准。

（应该是b级（含）以上）

3、住房开发贷款采取抵押担保方式的，优先以本项目的土地及在建工程设定抵押，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的70%。

4、国内信用证偿付业务为表外授信业务，纳入统一授信管理。

5、股权质押率一般不超过60%。

6、需要重组的贷款应至少归为次级类。

7、短期贷款合同期内，遇利率调整，人民币贷款利息不分段计息。

8、在我行办理授信业务的异地客户，评级应该在A级（含）以上。

9、非上市公司的股权质押登记手续在股权所在公司注册地工商行政管理部门办理。√

10、我行对中介机构的管理遵循统一管理、风险可控、取长补短、提高效率的原则。

11、银团成员行按照职能和分工，通常分为牵头行、代理行、参加行。

12、未来收益权是指借款人经营项目未来实现的收益权利。

13、我行发放公共租赁住房、经济适用住房开发贷款前，借款人必须具有建设项目所需的《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工许可证》。

14、根据我国《物权法》规定，物权包括所有权、用益物权和担保物权。

15、低风险授信业务要坚持授信金额与客户销售规模相适应，授信金额具有合理性。

16、同一抵押物向两个以上债权人抵押的，抵押权已办理登记的，按照登记的先后顺序清偿。√

17、承兑业务出账时需提供交易合同和税务发票，税务发票可在出账后二个月内提供。

18、住房开发贷款借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为三（含）以上，实收资本不低于1000万元。

19、综合授信业务须选用《综合授信协议》，根据具体需要配套选用《最高额抵押合同》、《最高额质押合同》、《最高额保证合同》中的一种或多种合同。√

20、保证金资金来源必须合法,严格按规定程序操作，在客户按规定缴存保证金后再承兑,银行承兑汇票尚未兑付前，不得擅自将保证金账户资金转出。

21、我行当前法人客户的信用评级，共划分为10个等级。

22、主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人对主合同债权人的经济损失不承担民事责任。

23、客户经理对上报资料的完整性、真实性和合法性负责。

24、根据固定资产贷款管理暂行办法，固定资产贷款资金支付单笔金额超过项目总投资5%或单笔金额超过500万人民币时，应采用贷款人受托支付方式。

25、成长型公司是指其产品具有潜在的市场需求，进入该产品行业的企业明显增多的公司。

26、对于文书是否具有构成对我行法律责任约束的判别：我行现有标准信贷合同文本均构成对我行法律责任的约束。除上述标准合同外，其余文书是否构成对我行法律责任约束应由法律合规部负责审定。

27、以房产作为抵押物的，抵押合同自抵押登记之日起生效。√

28、判断借款人的第一还款来源，可以通过财务分析和现金流量分析。

29、低风险业务绝不是零风险或者无风险业务，其仍具有政策风险、操作风险、法律风险、汇率风险等特定的风险。

30、长期授信的还款能力分析应基于现金流量和盈利性分析，包括预计授信期间内的财务预测和敏感性分析。

31、项目贷款的盈利能力和清偿能力，主要分析财务净现值、内部收益率、投资利润率、投资利税率、投资回收期、贷款偿还期等。

32、不良贷款对应的五级分类是次级、可疑、损失。

33、贷款风险分类考虑的主要因素包括、借款人的还款能力、借款人的还款记录、借款人的还款意愿、银行的信贷管理、贷款的担保、贷款偿还的法律责任。

34、三级预警信号一般采取以下一项或多项措施：如要求额度审批使用，要求特别关注预警企业，要求增加检测频次，要求调低信用等级等。

35、对于有授信条件的授信业务，发放时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新审批的，不得发放授信。

36、抵押物所担保的债权不得超过抵押物的价值。已经设置抵押的抵押物不得重复抵押，但可以接受以该抵押物的价值大于已担保债权的余额部分再次抵押。

37、借款企业资产流动性是银行比较关注的问题，较好的流动性意味着企业经营运转正常，资产变现能力强，银行的债权相对比较安全，因此，信贷人员应该关注企业的资产营运状况。

38、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限。

39、严格控制集团客户关联企业之间相互担保或资产的重复抵押，原则上关联企业内部互保比例不超过30%。

40、信贷决策分析中财务分析最为关注的是借款人的偿债能力。

41、承兑系指付款人承诺在商业汇票到期日支付汇票金额的票据行为。

42、贴现系指商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金贴付一定利息将票据权利转让给金融机构的票据行为，是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

43、对风险分类为正常的客户，每三个月进行一次全面检查；对风险分类为关注的客户，每一个月进行一次全面检查；对五级分类为次级以下（含次级）的不良贷款客户应加大检查频率，至少每月全面检查一次；在我行有多笔贷款且风险分类不同的，按照最高检查频率对客户进行授信后检查。

44、国内信用证项下偿付业务涉及主体主要包括信用证申请人、信用证受益人、开证行、通知行及偿付行。

45、国内卖方信贷业务授信期限在一年以内的，还款方式可选择到期一次性还款。授信期限在1年以上的，应采用分期还款方式。

46、出口代付业务中代付银行系指接受我行代付委托申请并履行代付责任的境内外代理行。

47、转贴现系指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。

48、我行全部行业细分为支持、谨慎支持、控制、严格控制等四个投向大类。

49、异地授信上报时，须提交单独的《异地客户授信后管理方案》。

50、发生非恶意拖欠的临时性欠息并在3天内偿还的，在欠息清偿后可即时提交申请调整为正常类；存在其他预警情况的授信，由关注调整为正常原则上需经6个月（含）的观察期方能提交申请。

51、我行福费廷业务风险参与交易方式又可分为融资性风险参与和非融资性风险参与。

52、我行授信调查应坚持双人调查的原则，要以实地调查为主、间接调查为辅，必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。

53、我行风险分类认定原则是：一个客户有多笔信贷业务合同的，应以客户为单位逐笔认定，认定周期以第一笔贷款出账日为准。

54、以企业设备和其他动产抵押的，办理登记的部门为财产所在地的工商行政管理部门。

55、主办客户经理应在结息日前10个工作日以电话或书面等方式提醒客户按期还息。

56、客户经理作为授信后管理工作制度的主要执行者，是授信后管理的第一责任人。

57、对风险分类为正常的客户，每三个月进行一次全面检查；对风险分类为关注的客户，每一个月进行一次全面检查

58、出口代付业务中代付银行系指接受我行代付委托申请并履行代付责任的境内外代理行。

59、风险评级是我行公司信贷管理的基础性工作，评定结果是客户准入与退出、信贷风险审查、贷款风险定价、授权授信管理的重要依据。

60、客户经理对所经办授信业务涉及的保证金、存单来源合法性及贸易背景真实性、合规性负债。

61、对出现重大风险预警的客户应在预警当月将其风险分类调整至关注及以下。

62、主合同修改而未经担保人同意的，担保人不承担担保责任。

63、客户经理授信工作尽职要求包括：授信调查、出账管理、授信后管理、信贷风险监测预警和信贷合规监管等环节。

64、集团客户授信应遵循统一性原则、审慎性原则、实效性原则、差别化原则、信息共享原则及监控预警原

则。

65、委托贷款业务为我行的中间业务，应遵循“不垫款、不承担风险”的原则。

66、经营性物业抵押贷款原则上借款人每期物业经营或租金收入不低于每期还本付息金额的100%。

67、借款人短期偿债能力的指标中，流动比率是衡量借款人短期偿债能力最通用的指标。

68、客户经理是发现管辖客户预警信号的主要责任人，其职责为通过各种渠道及时发现风险预警信号，对预警信号提出初步评估意见和行动方案，将预警信号和行动方案及时录入信贷系统。

69、对于连续两次或者三个月内两次贷前调查质量被认定为较差的客户经理将取消其主办客户经理资格。

70、出口代付业务中代付银行可以选择境内银行或境外银行。

71、低风险业务是指从担保方式和业务性质而言，银行承担的客户违约损失率相对较低的授信业务或中间业务。

72、经办单位办理承兑业务接收的增值税发票必须使用购货方（承兑申请人）记账联，办理贴现业务接收的增值税发票必须使用销货方（贴现申请人）记账联。

73、我行根据公司业务信贷资产风险程度的不同，将信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五大类，并将正常大类细分为七级，关注大类细分为两级，次级、可疑和损失类保持不变。

74、风险预警是指运用多种信息渠道和分析方法，对授信客户的预警信号进行识别，分析、衡量其风险状况，并及时采取适当措施，以化解风险的主动性、动态管理过程。

75、办理商票贴现业务时应提供商票交易项下对应的贸易合同及发票，办理商票质押授信时不需提供商票交易项下贸易合同及发票。

76、贷后现场检查要实地走访客户，应坚持双人经办原则。

77、未来收益权质押贷款到期日须早于项目经营期限终止日。

78、经营单位办理承兑业务接收的增值税发票必须使用购货方（承兑申请人）记账联，办理贴现业务接收的增值税发票必须使用销货方（贴现申请人）记账联。

79、对于出现重大风险预警的客户应在预警当月将其风险分类调整至关注及以下。

80、客户经理应检测贷款客户的月度收息情况，对于拖欠利息的借款人，要在欠息当天内向借款人发出《贷款利息催收通知书》，避免资产质量恶化造成损失。

81、重大关联交易是指商业银行与一个关联方之间单笔交易金额占商业银行资本净额1%以上的交易。

82、固定资产贷款期限三年（含）以上的，必须在合同中约定分期还款。

83、担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产、实现担保物权的费用。

84、授信后检查的内容主要包括对借款企业基本情况检查、授信用途检查、重大经营管理事项的检查、财务经营状况或项目进展情况检查、结算往来情况检查、担保条件的检查、授信情况检查、贷款分类检查、授信效益检查、授信审批条件落实情况检查、风险预警检查等。

85、房地产开发贷款额度不可以循环使用。

86、我行公司业务授信项目的授信审批批复的有效期一般为3个月。

87、贷款一旦发生逾期（垫款），客户经理应于3日内向债务人和担保人分别发出《逾期贷款通知函》和《逾期贷款协助催收函》，并取得相应回执归档保管，并作为预警信号管理。

88、调查报告应重点分析借款人（含担保人）的基本情况、经营活动、主要上下游客户、财务状况、竞争能力、担保措施、授信收益。

89、调查人员须以列示的方式对授信业务存在的风险和问题提出分析，并提出初步风险控制措施，包括本笔业务避险措施、贷款的前提条件和贷后关注点等。

90、经办单位不得对持有被暂停、注销或未按人民银行规定办理贷款卡年审的借款人发生新的信贷业务，已发生的信贷业务可以做延续处理。

91、征信查询员凭以下资料进行查询企业征信；被查询人的查询授权书、贷款卡复印件及密码、经有权审批人签署同意意见的《珠海华润银行查询企业信用信息审批表》。

92、《征信管理条例》规定，有以下行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责人的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得；给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究

刑事责任：1、违法提供或者出售信息；2、因过失泄露信息；3、未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息；4、未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正；5、拒绝、阻碍国务院征信监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料。

93、抵押物购买保险时，保单上应加注“保险的第一受益人为珠海华润银行股份有限公司，非经第一受益人

书面认可，保单不得更改”。

94、出口退税账户质押授信原则上应控制在一年以内，并应与预计的退税时间相匹配，金额原则上不超过申

请授信企业应得退税款的90%。

95、借款人短期偿债能力的指标中流动比率是衡量借款人短期偿债能哦最通用的指标。

96、转授信业务纳入额度转让方的授信统一管理，额度转让方承担连带担保责任。

97、保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任，保证

合同另有约定的，按照规定。

98、严格按照授信业务流程及有关法律、法规和制度，切实履行了各项尽职要求，且在授信过程中既无主管

故意，也无重大疏忽的客户经理，授信一旦出现问题，可免除相应责任。

99、低风险票据业务也须坚持贸易背景真实性。

100、单笔国内信用证偿付业务期限应与信用证承兑到期日一致。

101、股权质押授信业务系指授信申请人以自由或第三方合法持有的股权作质押担保，我行向其提供授信的业务。

102、《意向性授信函》不具备法律约束力；而《贷款承诺函》具有法律约束力。

103、逾期罚息加收50%，挪用罚息加收100%。

104、我行对异地授信的风险管理，遵循严格审慎准入、强化流程控制、纳入组合管理和明晰管理责任的基本原则。

105、一级市场福费廷业务的操作流程包括：报价、额度查询、审核单据、审批、交易确认、买入。收汇还款。

106、商业银行关联交易是指商业银行与关联方之间发生的授信、资产转移、提供服务、中国银行业监督管理委员会规定的其他关联交易。

107、存在主办的授信业务出现不良、贷前调查质量多次被评定为较差、主办的授信业务贷后管理不尽职情况的客户经理主办资格可以暂停。

108、重大关联交易是指商业银行与一个关联方发生交易后商业银行与该关联方的交易余额占商业银行资本净额5%以上的交易。

109、逾期（含展期后）超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款，至少归为次级类。

110、风险预警分为系统性预警和个案预警，应遵循全面预警原则、及时报告原则及快速反应原则。

简答题：

1、什么是贴现？

1、我行低风险业务须满足什么条件？

3、客户经理在授信后管理工作中职责主要包括哪些？

4、信贷资产五级分类是什么？哪些分类属于不良贷款？请描述损失类的定义。

5、异地授信业务相对于其他授信业务，具有哪些风险特征？

6、对于流动资金贷款，客户经理授信前尽职调查的主要内容包括哪些？

五、案例题：

1、根据下列资料回答问题：

资料一： A公司2012年度资产负债表单位：万元

资料二：A公司2012年损益表部分数据如下

产品销售收入28000万元，产品销售成本23000万元，利润总额1700万元，净利润1500万元。

资料三：A公司的竞争对手B公司2012年部分财务指标如下

流动比率1.2，速动比率0.9，资产负债率75%，产权比率250%，销售净利润9%，资产收益率10%。

（1）A公司2012年末流动比率为（）

A. 1.60

B. 0.56

C. 1.21

D. 0.625

（2）A公司2012年末速动比率为（）

A. 1.60

B. 0.80

C. 1.07

D. 1.50

（3）A公司2012年末资产负债率为（）

A. 86%

B. 69%

C. 147%

D. 156%

（4）A公司2012年末产权比率为（）

A. 60%

B. 56%

C. 121%

D. 218%

（5）A公司2012年度销售净利率为（）

A. 10.07%

B. 4.25%

C. 6.07%

D. 5.36%

（6）A公司2012年度资产净利率为（）

A. 4.28%

B. 4.86%

C. 5.77%

D. 7.01%

（7）以下关于A公司短期偿债能力分析正确的是：（）

A. 由于A公司的流动比率及速动比率均高于B公司，因此A公司的短期偿债能力优于B公司。

B. 由于A公司的流动比率低于B公司，因此A公司的短期偿债能力不及B公司。

C. 由于A公司的流动比率低于B公司，因此A公司的短期偿债能力优于B公司。

D. 由于A公司的流动比率及速动比率均高于B公司，因此A公司的短期偿债能力不及B公司。（8）以下关于A公司长期偿债能力分析正确的是：（）

A. 从资产负债率分析，A公司长期偿债能力劣于B公司。

B. 从流动比率分析，A公司长期偿债能力劣于B公司。

C. 从产权比率分析，A公司长期偿债能力优于B公司。

D. 从产权比率分析，A公司长期偿债能力劣于B公司。

（9）以下关于A公司盈利能力分析正确的是：（）

A. 从销售净利率分析，A公司经营盈利能力优于B公司。

B. 从销售净利率分析，A公司经营盈利能力劣于B公司。

C. 从资产收益率分析，A公司经营盈利能力优于B公司。

D. 从资产收益率及销售净利率分析，A公司投资收益能力优于B公司。

2、某公司2012年和2013年年终会计报表的部分项目数据如下：

资产负债表单位：元

损益表单位：元

（1）、利用以上报表的数据，分别计算2012年和2013年的下列财务比率：

（2）、运用各项财务比率，就该公司的盈利能力、偿债能力及流动资金管理效果进行对比分析并作出评价。

3、某公司年报有关财务指标为，股东权益9360万元，资产总额31200万元，税后利润935万元，假如金融市

场长期贷款利率为6.3%，某银行允许的最高资产负债率为68%，试分析下列问题：

（1）该公司的股东权益比率是（）

A. 30%

B. 70%

C. 8%

D.32%

（2）某银行从债权人的立场看，认为该公司的风险（）

A. 可以接受

B. 风险大

C. 风险小

D.风险适度

（3）从股东权益收益率指标分析，某银行认为（）

A. 该公司效益不错

B. 该公司不存在自有资本流失的危险

C. 该公司股东权益收益率银行较满意

D. 该公司股东权益收益率银行不满意