小额贷款风险评估
贷款风险评估
贷款风险评估贷款风险评估是一种对借款人进行综合评估，以确定其偿还贷款的能力和意愿的过程。
该评估过程主要通过收集和分析借款人的个人信息、财务状况、信用记录和还款能力等数据来判断贷款的风险程度。
以下是一份标准格式的贷款风险评估报告，详细介绍了评估的方法、数据和结论。
1. 评估方法贷款风险评估采用综合评估方法，主要包括以下几个方面：1.1 个人信息评估：收集借款人的个人信息，包括姓名、年龄、教育背景、婚姻状况等，以了解其个人背景和稳定性。
1.2 财务状况评估：收集借款人的收入、资产和负债等财务信息，分析其财务状况和偿还能力。
1.3 信用记录评估：获取借款人的信用报告，评估其信用历史、逾期记录和还款能力等。
1.4 抵押物评估：如有抵押物，对其进行评估，确定其价值和可变现程度。
2. 数据收集和分析2.1 个人信息收集：通过借款申请表和面谈等方式，收集借款人的个人信息，包括姓名、年龄、教育背景、婚姻状况等。
2.2 财务状况数据收集：借款人提供个人银行账户、工资单、资产证明和负债证明等文件，以获取其收入、资产和负债情况。
2.3 信用记录数据收集：通过向信用机构查询借款人的信用报告，获取其信用历史、逾期记录和还款能力等信息。
2.4 抵押物数据收集：如有抵押物，通过评估师对其进行评估，获取其价值和可变现程度等数据。
3. 数据分析和评估3.1 个人信息评估：根据借款人的个人信息，评估其个人背景和稳定性。
例如，年龄和教育背景可以反映其工作经验和能力，婚姻状况可以反映其家庭稳定性。
3.2 财务状况评估：通过分析借款人的收入、资产和负债情况，评估其财务状况和偿还能力。
例如，收入稳定、资产多样化且负债较低的借款人具有较好的偿还能力。
3.3 信用记录评估：根据借款人的信用报告，评估其信用历史、逾期记录和还款能力。
例如，信用历史良好、无逾期记录的借款人更有可能按时偿还贷款。
3.4 抵押物评估：如有抵押物，评估其价值和可变现程度，以确定其作为担保物的价值和风险。
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司的风险控制是非常重要的，下面是一些建议：
1.加强风险评估：小额贷款公司应该对借款人的信用状况进行全面的评估，包括借款人的信用记录、还款记录、工作稳定性等方面，以识别潜在的风险。
2.控制借贷规模：小额贷款公司应该根据自身财务实力、风险承受能力和市场情况，制定合理的借贷规模。
3.建立风险管理制度：小额贷款公司应该建立完善的风险管理制度，包括贷款审批流程、贷后跟踪、风险预警等方面。
4.多元化贷款产品：小额贷款公司应该多元化贷款产品，避免过度依赖单一贷款产品，从而降低风险。
5.强化信息安全管理：小额贷款公司应该对客户信息进行保密和安全管理，避免信息泄漏和被盗用。
6.合规经营：小额贷款公司应该遵守国家法律法规，确保合规经营。
同时，要注意防范违法行为的风险。
7.加强内部管理：小额贷款公司应该加强内部管理，建立科学的绩效考核机制，加强员工培训，提高员工素质。
总之，小额贷款公司应该以客户利益为中心，合理控制风险，提高管理水平，做好风险防范工作。
小额贷款风险防控措施
小额贷款风险防控措施随着金融行业的发展，小额贷款成为了满足个人和中小微企业资金需求的一种重要方式。
然而，小额贷款业务存在一定的风险，如何有效防控风险成为了金融机构和监管部门的重要任务。
本文将针对小额贷款风险，介绍一些常见的防控措施。
一、风险评估与审查在小额贷款业务中，风险评估与审查是非常重要的一环。
金融机构需要对借款人进行严格的信用评估，包括个人信用记录、收入状况、还款能力等方面的调查与分析。
同时，还需要对借款用途进行审查，确保借款人的资金运用符合合法合规的要求。
通过风险评估与审查，可以有效降低贷款违约风险。
二、合理定价与利率管理小额贷款的利率设置对于风险防控至关重要。
金融机构应根据借款人的信用风险和市场利率等因素，合理定价，确保贷款利率既能满足金融机构的盈利需求，又不过高地增加借款人的还款负担。
此外，金融机构还需要对贷款利率进行有效管理，避免利率过高或过低导致的贷款违约风险。
三、严格的贷后管理贷后管理是小额贷款风险防控的重要环节。
金融机构需要建立健全的贷后管理制度，通过定期的还款跟踪与提醒，确保借款人按时还款。
对于出现逾期还款的情况，金融机构应及时采取措施，如电话催收、上门催收等，以避免逾期还款风险进一步扩大。
此外，金融机构还应设立专门的风险管理部门，负责对贷款风险进行监测和控制，及时应对风险事件。
四、合规经营与监管小额贷款业务需要严格遵守相关的法律法规和监管规定，进行合规经营。
金融机构应加强内部控制，建立健全的风险管理制度和流程，确保业务操作符合法律法规的要求。
监管部门应加强对小额贷款业务的监管，加强市场准入门槛和监管要求，规范业务行为，防范风险。
五、创新科技应用随着科技的发展，金融科技的应用对小额贷款风险防控起到了积极的推动作用。
金融机构可以借助大数据、人工智能等技术手段，对借款人进行更全面、准确的信用评估和风险预测。
同时，金融机构还可以利用移动互联网和智能终端设备，提供便捷的贷款申请和还款方式，提高贷款用户体验，降低违约风险。
贷款风险评估
贷款风险评估贷款风险评估是指对贷款申请人进行综合评估，以确定其还款能力和风险水平。
通过对申请人的个人信息、收入状况、信用记录等进行分析和评估，可以匡助金融机构判断是否赋予贷款，并决定贷款额度和利率等相关条件。
一、贷款申请人个人信息评估在贷款风险评估中，首先需要对贷款申请人的个人信息进行评估。
包括申请人的姓名、年龄、婚姻状况、教育背景等基本信息。
这些信息可以匡助判断申请人的稳定性和可信度，从而对其还款能力进行初步评估。
二、收入状况评估贷款申请人的收入状况是评估其还款能力的重要指标之一。
根据申请人提供的收入证明和银行流水等资料，可以计算出其月收入和可支配收入。
同时，还需要考虑申请人的工作稳定性和职业发展前景，以及家庭收入状况等因素。
这些信息可以匡助评估申请人是否具备足够的还款能力。
三、信用记录评估信用记录是评估贷款申请人信用状况的重要依据。
通过查询申请人的个人信用报告，可以了解其过去的还款记录、逾期情况、信用卡使用情况等。
这些信息可以匡助判断申请人的信用水平和还款意愿，从而评估其还款风险。
四、贷款用途评估贷款用途是评估贷款申请人风险的重要方面。
根据申请人提供的贷款用途说明，可以判断其贷款是否合理和可行。
同时，还需要考虑贷款用途对申请人未来收入和还款能力的影响。
例如，如果贷款用于投资风险较高的项目，可能会增加申请人的还款风险。
五、抵押物评估如果贷款申请涉及抵押物，还需要对抵押物进行评估。
评估抵押物的价值和流动性，以确定其作为担保物的可靠性。
同时，还需要考虑抵押物在市场上的变现能力和价值波动情况等因素。
这些信息可以匡助评估贷款申请人的还款保障措施和风险承受能力。
六、综合评估和风险判断通过对以上各个方面的评估，可以得出贷款申请人的综合评估结果。
根据评估结果，可以判断申请人的还款能力和风险水平。
如果评估结果显示申请人具备良好的还款能力和较低的风险水平，可以考虑赋予贷款；反之，如果评估结果显示申请人还款能力较弱或者风险较高，可能需要拒绝贷款申请或者调整贷款条件。
贷款风险评估
贷款风险评估贷款风险评估是指对借款人申请贷款的信用状况、还款能力以及担保物的价值进行评估，以确定贷款的风险程度。
通过对贷款风险进行评估，银行和金融机构可以更好地控制风险，保护自身利益。
一、贷款风险评估的目的贷款风险评估的主要目的是判断借款人是否具备还款能力和还款意愿，以及担保物的价值是否足以覆盖贷款本金和利息。
通过评估风险，银行和金融机构可以更好地决定是否批准贷款申请，以及贷款的额度和利率。
二、贷款风险评估的内容1. 信用评估：评估借款人的信用状况，包括个人信用记录、征信报告、还款记录等。
通过分析借款人的信用历史，可以判断其还款能力和还款意愿。
2. 还款能力评估：评估借款人的还款能力，包括收入状况、工作稳定性、家庭支出等。
通过分析借款人的收入情况，可以判断其是否具备足够的还款能力。
3. 担保物评估：评估担保物的价值和可变现能力，包括房产、车辆、股票等。
通过评估担保物的价值，可以判断担保物是否足以覆盖贷款本金和利息。
4. 行业风险评估：评估借款人所在行业的发展前景和风险程度。
通过分析行业的发展趋势和竞争状况，可以判断借款人所在行业的风险程度。
5. 宏观经济风险评估：评估宏观经济环境的稳定性和风险程度。
通过分析经济指标和政策环境，可以判断宏观经济对借款人还款能力的影响。
三、贷款风险评估的方法和工具1. 量化评估：通过建立数学模型和风险评分系统，对借款人的信用状况和还款能力进行量化评估。
常用的量化评估方法包括德尔菲法、层次分析法等。
2. 定性评估：通过专家判断和经验总结，对借款人的信用状况和还款能力进行定性评估。
常用的定性评估方法包括专家评估法、案例分析法等。
3. 数据分析工具：利用大数据分析工具和技术，对借款人的信用状况和还款能力进行数据挖掘和分析。
常用的数据分析工具包括SAS、SPSS等。
四、贷款风险评估的结果和建议根据贷款风险评估的结果，银行和金融机构可以做出以下决策和建议：1. 批准贷款申请：如果借款人的信用状况良好、还款能力强，并且担保物价值足够，银行可以批准其贷款申请。
贷款风险评估
贷款风险评估贷款风险评估是指银行或者其他金融机构在向借款人提供贷款前，对其进行风险评估的过程。
通过评估借款人的信用状况、还款能力、借款用途等因素，以确定是否赋予贷款，并确定贷款的额度和利率等条件，以降低贷款风险。
在进行贷款风险评估时，主要考虑以下几个因素：1. 借款人的信用状况：包括个人或者企业的信用记录、征信报告、还款记录等。
通过分析借款人的信用状况，可以评估其还款能力和还款意愿。
2. 借款人的还款能力：通过分析借款人的收入、支出、资产负债情况等，评估其还款能力。
借款人的还款能力越强，贷款风险越低。
3. 借款人的借款用途：了解借款人的借款用途，评估其合理性和可行性。
借款用途合理的借款人，风险相对较低。
4. 贷款担保方式：考虑借款人提供的担保方式，如抵押物、保证人等。
担保方式越可靠，风险越低。
5. 市场环境：分析宏观经济状况、行业前景等因素，评估借款人所处的市场环境。
市场环境不稳定或者行业前景不明朗的借款人，风险相对较高。
基于以上因素，进行贷款风险评估的具体步骤如下：1. 采集借款人的相关信息：包括个人或者企业的身份证明、财务报表、征信报告等。
确保信息的真实性和完整性。
2. 分析借款人的信用状况：通过查阅征信报告、还款记录等，评估借款人的信用状况。
3. 评估借款人的还款能力：通过分析借款人的收入、支出、资产负债情况等，评估其还款能力。
4. 了解借款人的借款用途：与借款人沟通，了解借款用途的详细情况，评估其合理性和可行性。
5. 考虑贷款担保方式：评估借款人提供的担保方式的可靠性和价值，以降低风险。
6. 分析市场环境：了解宏观经济状况、行业前景等因素，评估借款人所处的市场环境。
7. 综合评估：根据以上分析，综合评估借款人的风险状况，确定是否赋予贷款，并确定贷款的额度和利率等条件。
贷款风险评估的目的是为了降低贷款风险，保护金融机构的利益。
通过科学的评估和分析，可以减少不良贷款的发生，提高贷款的回收率，确保金融机构的稳健经营。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略1. 引言1.1 小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司在金融市场中扮演着重要的角色，为广大小微企业和个人提供了融资渠道。
由于这些借款人的信用风险较高，小额贷款公司也面临着一定的风险挑战。
进行有效的风险分析与控制策略是至关重要的。
小额贷款公司风险的主要来源包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等。
为了对这些风险进行有效的分析，小额贷款公司可以采用各种风险评估方法，包括定性分析、定量分析、历史数据分析等，以全面了解自身所面临的风险。
针对不同的风险来源，小额贷款公司可以采取不同的风险控制策略，比如建立严格的信用审查制度、多样化的融资产品、建立风险管理团队等。
建立完善的风险管理体系和制定有效的风险应急预案也是非常重要的。
在我们可以强调小额贷款公司风险防范的重要性，并指出风险控制是其长期稳健发展的关键。
只有通过科学有效的风险分析与控制策略，小额贷款公司才能保持健康的运营状态，更好地服务于客户。
2. 正文2.1 小额贷款公司风险的主要来源小额贷款公司的风险主要来源可以分为内部和外部两大类。
内部风险主要包括管理不善导致的操作风险、技术风险和人为风险等；外部风险则包括市场风险、信用风险、政治风险和法律风险等。
内部风险是小额贷款公司风险的主要来源之一。
管理不善导致的操作风险包括内部控制不力、人员操作错误、信息系统故障等。
技术风险指的是由于技术落后或者技术变革带来的风险，比如信息安全问题或系统风险。
人为风险则是由于员工不当行为或蓄意造成的风险，比如恶意欺诈、内部腐败等。
外部风险也是小额贷款公司风险的主要来源之一。
市场风险指的是市场变化导致的风险，比如利率风险、汇率风险等。
信用风险是指因借款人还款能力不足导致的风险。
政治风险与法律风险则是指政策变化或法律法规变化带来的风险，比如政策收紧或爆发法律诉讼等。
小额贷款公司要想有效防范风险，就需要全面了解并有效应对这些内部外部风险的来源，制定相应的风险管理控制策略，并建立完善的风险管理体系和风险应急预案，以确保公司的稳健经营和可持续发展。
小额贷款公司一般风险准备金政策
小额贷款公司一般风险准备金政策小额贷款公司是一种为小微企业和个人提供贷款服务的金融机构。
由于其服务对象的特殊性，小额贷款公司的风险控制和准备金政策显得尤为重要。
本文将从小额贷款公司的风险控制和准备金政策两个方面进行探讨。
一、小额贷款公司的风险控制小额贷款公司的风险控制主要包括风险评估、风险监控和风险应对三个方面。
1. 风险评估小额贷款公司在发放贷款前，必须对借款人进行风险评估。
评估的内容包括借款人的信用记录、还款能力、借款用途等。
通过评估，小额贷款公司可以对借款人的风险进行判断，从而决定是否发放贷款以及贷款的额度和利率。
2. 风险监控小额贷款公司在发放贷款后，需要对借款人的还款情况进行监控。
监控的内容包括还款时间、还款金额、还款方式等。
通过监控，小额贷款公司可以及时发现借款人的还款问题，采取相应的措施，避免风险的扩大。
3. 风险应对小额贷款公司在发现借款人存在还款问题时，需要及时采取应对措施。
应对措施包括提醒借款人还款、催收、诉讼等。
通过应对措施，小额贷款公司可以尽可能地减少风险损失。
二、小额贷款公司的准备金政策小额贷款公司的准备金政策是指为应对风险而设立的准备金。
准备金是小额贷款公司为应对风险而提前储备的资金，用于弥补可能出现的损失。
小额贷款公司的准备金政策主要包括两个方面：一是准备金的计提标准，二是准备金的使用。
1. 准备金的计提标准小额贷款公司的准备金计提标准是根据风险评估结果和监管要求来确定的。
一般来说，小额贷款公司的准备金计提比例在5%~20%之间。
计提比例越高，意味着小额贷款公司的风险承受能力越强。
2. 准备金的使用小额贷款公司的准备金主要用于弥补可能出现的损失。
当小额贷款公司发现借款人存在还款问题时，可以通过准备金来弥补损失。
此外，小额贷款公司还可以将准备金用于扩大业务规模、提高风险承受能力等方面。
总之，小额贷款公司的风险控制和准备金政策是保障其稳健运营的重要保障。
小额贷款公司应该加强风险管理，提高风险控制能力，合理计提准备金，确保业务的可持续发展。
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II 小额贷款风险评估
❖ 财务风险评估要点--❖ 现金流量表 ❖ 在工程行业普遍适用
II 小额贷款风险评估
3. 财务风险评估的难点
▪ 客户财务报表的重构问题 ▪ 重构客户资产负债表 ▪ 重构客户损益表 ▪ 重构客户现金流量表（特殊情况） ▪ 信息的检验
35
II 小额贷款风险评估
❖财务风险评估要点小结： ❖资产负债表、损益表、现金流量表 ❖三个表之间的关系
小额贷款风险评估
目录
I
小额贷款风险定义和类别
II
小额贷款评估风险
III
审贷委员会建设和风险把控
• 审贷委员会风险识别内容 • 贷后风险防控措施
小额信贷风险管理与交流讨论
I 小额贷款风险定义和类别
（一）小额贷款定义和特点 （二）小额贷款风险定义 （三）小额贷款风险类别
3
（一）小额贷款定义和特点
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非财务风险评估
❖ 贷款用途风险分析： ❖ 合法性—--贷款的政策及法律风险 ❖ 合理性---分析客户的还款意愿及还款能力 ❖ 如何从客户经营模式看贷款用途的合理性
非财务风险评估
❖ 经营模式风险分析 ❖ 制造类 ❖ 贸易类 ❖ 加工类 ❖ 服务类 ❖ 如何从经营模式看客户的资产负债机构及风险点
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审贷会的原则
❖ 审贷会是贷款决策的唯一机构 ❖ 审贷会成员的平等机制 ❖ 审贷会决议内容的任何更改必须全体同意
授权机制
❖ 审贷会分级授权制 ❖ ---不同级别不同的授权 ❖ ----不同经验不同授权 ❖ ----定期考核--定期分析审贷会成员的信贷质量 ❖ ---能上能下---管理能力的重要评价指标 ❖ 审贷会授权机制---与管理授权的差异 ❖ ----只能向上授权、不可向下授权
10
两个基本理念
❖ ---借给有能力并愿意准时还款的客户 ❖ --风险控制端口前移是最有效的风险控制手段
❖ 一个逾期客户的时间管理=八个正常客户的管理
（三）小额贷款风险类别
2. 贷后风险
合理 非合理 逾期 坏账损失 坏账损失准备拨备
12
II 小额贷款风险评估
（一）外部环境风险 （二）家庭情况 （三）贷款企业的风险
源
❖ —资产抵押 ❖ --第三方担保
❖ 小额贷款---重视客户的第 一还款来源---现金流
❖ 小额贷款的基本原理---基于客户现金流的分析技 术
❖ 月可支配收入----是每月 客户最高还款能力的重要 评估指标
资产负债表---简易表
❖ 现金 ❖ 银行存款 ❖ 应收款
❖ 存货
❖ 固定资产
❖ 其他资产 ❖ 房租押金 ❖ 总资产
收帐款是否过高） ▪ 负债情况如何（资产负债率，速动比率） ▪ ---如何交叉检验客户资产负债结构之合理性？
27
II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
▪ 负债比率= 总负债/总资产X100% ▪ 体现总资产中有多少是通过负债筹集的。是衡
量企业风险程度的重要指标。 ▪ 小额贷款公司看，这个比率越低，股东提供的
7
（三）小额贷款风险类别
（1）外部风险与内部风险 1. 外部风险
国家政策风险 市场风险 利率及汇率风险
8
（三）小额贷款风险类别
2. 内部风险
产品设计与业务操作流程 信贷政策与授权机制 内部风险控制机构设置
9
（三）小额贷款风险类别
（2）贷前风险与贷后风险
1. 贷前风险 贷款客户还款能力 贷款还款意愿
▪ 流动比率为1就比较低了。如果流动比率远低 于正常水平，说明公司的短期偿还能力有问题
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II 小额贷款风险评估
❖ 财务风险评估要点--❖ 客户损益表 ❖ 如何检验客户的营业额 ❖ 如何检验客户的固定成本
损益表---简易表
❖ 营业收入 ❖ 可变成本 ❖ （毛利润） ❖ 固定成本— ❖ 工资 ❖ 水电 ❖ 房租 ❖ 交通、通讯 ❖ 交际 ❖ 分期还款 ❖ 其他 ❖ 利润 ❖ 家庭开支 ❖ 分期付款 ❖ 月可支配收入---小额贷款的重要评价指标
（二）贷后风险防控措施
1. 客户信息管理 2. 逾期客户分类 3. 逾期客户催收管理 4. 逾期客户催收---信贷文化的培养问题
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（二）贷后风险防控措施
1. 客户信息管理
▪ 客户档案管理 ▪ 客户信息系统建设
43
（二）贷后风险防控措施
2. 客户逾期分类
▪ 按逾期期限分类 ▪ 按逾期性质分类
44
15
II 小额贷款风险评估
不可抗力：无法预测或避免的情况 ▪ 天灾人祸 ▪ 意外 ▪ 社会动荡
16
II 小额贷款风险评估
（二）家庭情况：家庭对企业的影响
▪ 小额贷款中，客户企业和家庭的关系非常密切 ▪ 客户的家庭状况对生意影响往往会非常大
客户身体健康状况。 ▪ 客户不良嗜好。 ▪ 客户的社交圈子影响 ▪ 客户与家庭成员的关系及责任
1. 小额贷款定义 • 小额贷款
根据中国人民银行《个人贷款管理办法》，贷款发放方式是可以直接 发放给个人账户的贷款
• 贷款发放对象： 微小企业主、个体工商户、无独立营业执照的商场租赁经营者
居民个人、普通工薪族
• 贷款额度：个人使用：小于30万元（含）；生产经营使用：小于50 万元（含）
4
（一）小额贷款定义和特点
应付在短期内到期的债务需求。
29
II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
▪ 速动比率= 速动资产/短期负债 ▪ 速动资产是指流动资产扣除存货之后的余额，
因为存货的变现速度较慢
30
II 小额贷款风险评估
▪ 一般认为，较好的流动比率为2，这表明公司 对每1元的流动负债都有2元流动资产做准备。
▪ 流动比率为2的公司在偿付流动负债方面几乎 不存在问题。
财务风险评估
❖客户权益的检验
❖期初权益+期间利润+还款本金—期间提取 —折旧=应有权益
❖应有权益---实际权益 ❖5%--合理误差
❖照片与电影的类比
III 审贷委员会建设和风险把控 （一）审贷委员会风险识别内容 （二）贷后风险防控措施
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（一）审贷会风险识别内容
（一）审贷会风险识别内容（参见上述小额贷款风险评估） ▪ 外部环境因素 ▪ 客户家庭因素 ▪ 企业本身因素 ▪ 总结：还款意愿及还款能力（只贷给有能力并 愿意按时还款的客户）---关键是如何快速的找 到问题所在？ ▪ （审贷会的原则）
▪ 双人四眼原则
50
❖
谢 谢！
（二）贷后风险防控措施
3. 逾期客户催收
▪ 正常催收 ▪ 法律诉讼
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IV 小额信贷风险管理与交流讨论
1.全面风险管理的理念 2.问题讨论
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全面风险管理的理念
风险管理是一个有机体，不可能从某单一层面、 单项观念、单项制度解决所有问题
建立有效的风险管理体系：产品设计、操作流程 设计、制度体系设计、信贷员选拔、教育与培训
❖ 应付款 ❖ 应付工资
❖ 短期借款
❖ 信用卡透支 ❖ 长期借款
❖ 负债 ❖ 所有者权益
❖ 表外资产
资产负债表
❖ 注意----资产负债表的各项指标与贷款用途、经 营模式之间有非常强的逻辑关系，可以进行交叉 检验
II 小额贷款风险评估
财务风险评估要点
▪ 资产负债表的风险评估要点--▪ 资产结构是否合理（流动资产与固定资产，应
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II 小额贷款风险评估
（一） 外部环境风险
监管风险: 监管条例发生变化 ▪ 直接影响企业的：
• 新的进出口政策 • 新的质量标准（食品安全等） • 限制或停止某行业的发展 • 税收政策
▪ 间接影响企业的：
• 国家的宏观经济政策，导致经营环境恶化
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II 小额贷款风险评估
市场风险：各种市场因素的变动，造成损失 ▪ 原料价格或物价的波动 ▪ 竞争对手增加 ▪ 营业地址拆迁 ▪ 新产品上市 ▪ 行业风险 ▪ 汇率波动（出口厂商）
资本就越多，企业的偿债就越有保障。 ▪ 从贷款客户本身的角度看，合理的负债比率表
明企业经营有效，具有较强的筹资能力。 ▪ 要注意负债的时间和类别，对偿还我们贷款的
影响程度。
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II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
▪ 短期流动比率= 流动资产/短期负债 ▪ 衡量企业短期负债偿还能力最常用的指标。 ▪ 公司最容易变现的部分（流动资产）是否有够
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II 小额贷款风险评估
（三）贷款企业的风险
▪ 非财务风险评估（还款意愿） ▪ 财务风险评估（还款能力） ▪ 还款习惯（是否按时还款—逾期）---小额贷款
客户的信用教育很重要—信贷文化
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II 小额贷款风险评估
1.非财务风险评估（软信息分析）
▪ 贷款用途 ▪ 经营模式 ▪ 行业特征 ▪ 竞争优势 ▪ 管理能力 ▪ 诚信度 ▪ 家庭状况 ▪ 生活水平
全流程风险管理
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贷款风险水平的容忍度
贷款风险水平的容忍度
▪ 贷款不能是零风险（可接受的逾期率） ▪ 不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失去盈
利机会
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道德风险的零容忍
道德风险的零容忍
▪ 不能有任何的道德风险
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风险管理的体制架构
风险管理的体制架构
▪ 内部岗位设置、机构设置， 根据业务发展规模 适时调整
2. 小额贷款特点： 无抵押品 无担保品（有共同借款人或担保人） 无正规合格的财务报表和纳税记录
5
（二）小额贷款风险定义
1. 风险及贷款风险 风险 贷款风险
2.小额贷款风险定义 ▪ 小额贷款风险
6
（三）小额贷款风险类别 1.小额贷款风险分类 （1）外部风险与内部风险 （2）贷前风险与贷后风险