商业银行贷款的经营管理
商业银行贷款管理办法
贷款一、贷款的概念和种类（一）贷款的概念贷款是指金融机构处于债权人的地位，在定期或随时应偿还本息的条件下，将货币资金（现金或现金请求权）贷给他人的一种资产业务。
另外，贷款一词也常指贷款人向借款人贷放的贷币资金。
金融机构（特别是商业银行）以存款等负债业务集中起来的货币资金，绝大多数都通过贷款用于社会再生产。
因此，依法管理金融机构的贷款业务，规范贷款人与借款人之间的合同关系，对于支持社会经济的发展，提高金融机构的自身经济效益，保障金融业的安全与稳健，具有十分重要的意义。
改革开放以来，信贷管理体制的改革，一直是我国金融体制改革的重要内容。
其间，许多相关的法律、行政法规先后对金融机构开展贷款业务作了规定，借款合同法律制度也逐步建立和完善起来。
我国关于贷款管理和借款合同的现行法律、行政法规，主要有：（1）1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过的《中华人民共和国商业银行法》；（2）1981年12月13日第五届全国人民代表大会常务委员会第四次会议通过、1993年9月2日第八届全国人民代表大会常务委员会第三次修改的《中华人民共和国经济合同法》；（3）1985年2月28日国务院发布《借款合同条例》；（4）1995年6月28日中国人民银行发布的《贷款通则》。
（二）贷款的种类根据常用的几种标准，可以将贷款作如下分类：1.自营贷款、委托贷款和特定贷款。
自营贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款；其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款；贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险；除国家另有规定者外，贷款人（受托人）不得给委托人垫付资金。
特定贷款，是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资银行发放的贷款。
商业银行的经营管理与服务
商业银行的经营管理与服务一、商业银行的组织结构商业银行作为金融机构的代表，通常都以股份有限公司的形式运营，主要由行长、副行长、分行和支行等机构组成。
作为机构最高领导者的行长，是商业银行的核心管理者，负责整个机构的战略决策及业务开展，而分行和支行则是商业银行的基层单位，在协调机构业务上也起到了关键作用。
二、商业银行的经营管理1.商业银行的资产负债管理商业银行的资产负债管理主要是通过对各项业务的收益、风险以及流动性要求的考量之后，尽可能高效地进行资金的配置，以取得最大的收益。
2.商业银行的信贷风险管理信贷业务是商业银行的重要业务之一，信贷风险管理主要是通过对贷款申请人的信用评估、授信额度以及贷款利率等的控制，以保证贷款的本金与利息的安全性。
3.商业银行的理财业务管理理财业务作为商业银行收入的重要来源，不仅可以为存款者提供更多的保值增值机会，也可以为银行快速筹集资金。
理财业务管理主要是通过对理财产品的设计、市场营销以及风险管理，以实现银行与理财产品投资者的共赢。
三、商业银行的服务1.面向企业客户的服务商业银行面向企业客户提供的服务主要是包括企业贷款、国内外结算、汇票业务、保理业务等。
通过这些服务，商业银行可以依托企业客户，实现自身的业务拓展。
2.面向个人客户的服务商业银行针对个人客户提供的服务主要是包括存款、贷款、电子银行业务、信用卡业务等。
通过这些服务，商业银行可以满足客户的金融需求，实现自身的业务增长。
4.面向投资客户的服务近年来，随着理财业务的不断发展，商业银行开始面向投资客户提供金融投资咨询、基金业务等服务，以满足投资客户的多样化投资需求。
五、商业银行的未来发展随着科技的进步和金融创新，商业银行未来的发展将会更加多元化与普惠化。
一方面，商业银行将会更加注重数字化转型，为客户提供更加便捷的金融服务，另一方面，商业银行将会更加关注普惠金融，参与到“让普惠金融走进千家万户”的实践中，为社会经济的发展做出更大的贡献。
商业银行贷款应当遵循的制度
商业银行贷款应当遵循的制度商业银行贷款应当遵循以下制度：1、贷款风险管理：商业银行需要建立健全的贷款风险管理制度，完善风险管理架构，对贷款风险进行准确识别、审慎评估、有效控制和持续监控。
2、贷款审批分离：商业银行应实行贷款审批分离制度，将贷款调查评估人员与贷款审批人员相分离，以实现相互制约和监督。
3、风险责任制：商业银行应建立风险责任制，明确各级管理人员和相关人员在贷款风险管理中的责任和义务，确保风险管理的有效实施。
4、风险准备金制度：商业银行应按照规定计提风险准备金，用于弥补贷款损失，提高银行的抗风险能力。
5、担保抵押制度：商业银行应建立担保抵押制度，对抵押物的合法性、抵押人的资格和担保抵押能力进行审查，确保担保抵押的有效性和合规性。
6、贷款分类管理：商业银行应对贷款进行分类，根据风险程度和还款状况，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，以便更好地管理和监控风险。
7、限额管理：商业银行应对单一客户或地区进行限额管理，控制单一客户或地区的信贷风险，防止过度集中。
8、合规审查：商业银行应对贷款业务进行合规审查，确保业务操作符合法律法规和监管要求，防止违法违规行为的发生。
9、内部审计：商业银行应建立健全的内部审计制度，对贷款业务进行定期或不定期的内部审计，确保业务操作的合规性和风险管理的有效性。
10、信息披露制度：商业银行应建立信息披露制度，及时、准确地向客户和监管机构披露贷款相关信息，提高透明度，加强市场约束。
通过以上制度的建立和执行，商业银行可以更好地管理贷款业务，控制风险，保障资产质量，为客户提供优质的金融服务。
同时也有助于维护金融市场的稳定和健康发展。
此外，商业银行在开展贷款业务时还需注意以下几点：1、严格遵守相关法律法规：商业银行必须遵守国家法律法规和监管要求，严禁进行违法违规操作。
2、强化内部控制：商业银行应加强内部控制，规范业务流程，防止操作风险和道德风险的发生。
3、提高风险管理水平：商业银行应不断加强风险管理意识和技术水平，提高风险识别、评估和控制的能力。
商业银行贷款管理制度
（三）贷款卡状态
1、“贷款卡”编码的状态。 贷款卡编码有“有效”、“暂停”、“注销”三种状态。 2、贷款卡卡号的状态。 “贷款卡”卡号有的“正常”、“换发”、“挂失”三种状态。
二、银行信贷登记咨询系统
银行信贷登记咨询管理制度是以银行信贷登记咨询系统为管理手段，通 过对金融机构信贷业务和借款人信息的登记，全面反映借款人资信情 况，为金融机构提供借款人资信咨询服务，并对金融机构和借款人的 信贷行为进行监控的金融监管服务制度。
业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、 管理、监控其信用风险。
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（二）集团客户统一授信管理的目的
1、是银行有效管理客户信用风险的需要。 2、是为客户提供优质服务的需要。 银行对集团客户实行统一管理，对公司的好处主
要有：一是有利于改进和完善集团内部的财务 和资金管理。二是有利于集团内一些发展潜力 良好、但现有实力有限的企业发展。
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（二）坚持权、责相统一的原则
银行经营、管理贷款，既是一种权力，也是一 种责任，建立贷款管理责任制必须把这种权力 和责任有机地结合起来。
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（三）坚持审贷分离和集体审批原则
审贷分离是指从贷款程序上把贷款的审批和发 放两个环节分离开来，分别由不同的机构(或 岗位)完成，形成相互制约的机制，以此来增 加贷款发放的透明度和科学性，减少主观因素。
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第三节 授信与统一授信制度
一、授信与统一授信 （一）授信 授信，是指银行向客户直接提供资金支持（客
户需按约定的利率和期限还本付息），或对客 户在有关经济活动中的信用（客户履行债务、 责任的能力和诚信等）向第三方做出保证ห้องสมุดไป่ตู้行 为。
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1、授信分类
授信又可分为实有授信和或有授信。 实有授信——银行直接向客户提供资金支持的
商业银行贷款业务管理
商业银行贷款业务管理一、引言贷款业务是商业银行的核心业务之一，对于银行而言，贷款业务的管理至关重要。
合理的贷款业务管理能够帮助银行提高风险控制能力，提升贷款业务的效益和竞争力。
本文将从贷款业务的组织结构、风险管理、业务流程和绩效考核等方面进行分析和探讨。
二、贷款业务的组织结构商业银行的贷款业务管理组织结构应包括中央业务部门和各地区分支机构。
中央业务部门主要负责制定贷款业务的总体规划、政策和制度，负责对外合作、风险评估、信审和信贷决策等核心工作。
而各地区分支机构则根据中央业务部门的规划和要求，负责具体的贷款业务开展、客户关系维护和风险控制等工作。
三、贷款业务的风险管理风险管理是贷款业务管理的关键环节，主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等方面。
为了有效管理和控制风险，商业银行需要建立科学的风险管理体系，在信贷决策、风险评估和风险定价等环节进行全面的风险管理。
在信贷决策方面，商业银行应加强内部审批流程，设立不同层级的信贷决策委员会，确保贷款业务的决策能够经过多方面的审核和讨论，避免由于个别人员的主观意见导致风险的发生。
在风险评估方面，商业银行需要建立客户信用评级的规范和标准，对贷款申请人进行全面的信用调查和评估，综合考虑申请人的财务状况、还款能力和信用记录等要素，确定风险暴露度。
在风险定价方面，商业银行需要根据客户的风险暴露度和市场利率等因素，确定贷款的利率和费用，确保贷款利率与风险之间的匹配，实现风险和收益的平衡。
四、贷款业务的业务流程商业银行的贷款业务流程可以分为贷款需求调查、信用评估、贷款审批、贷款发放和贷后管理等环节。
在贷款需求调查环节中，商业银行需要对客户的资金需求、贷款用途和还款能力等进行调查和了解，确保贷款业务的合理性和可行性。
在信用评估环节中，商业银行需要对客户的信用状况进行评估，包括对客户的财务状况、经营状况和信用记录等进行分析，从而确定贷款的风险暴露度。
在贷款审批环节中，商业银行需要对贷款申请文件进行审核和审批，确定是否给予贷款，以及贷款的金额和利率等。
商业银行与经营管理
商业银行与经营管理商业银行是一家专门从事存款、贷款、支付和其他金融服务的金融机构。
作为金融体系中的重要组成部分，商业银行在经济发展中起着至关重要的作用。
商业银行的经营管理涉及多个方面，包括资金运作、风险管理、战略规划等。
本文将探讨商业银行与经营管理的相关内容，并分析其在金融业中的重要性。
一. 资金运作是商业银行的核心职能之一资金运作是商业银行最基本的经营活动，包括吸收存款和放款两个方面。
商业银行通过吸收存款来获取资金，这些资金可以用来发放贷款，从而支持企业和个人的经营活动。
同时，商业银行还可以利用剩余存款进行投资和理财，以实现更好的资金增值。
资金运作是商业银行实现盈利的重要手段之一。
二. 风险管理是商业银行经营的重要环节商业银行经营过程中面临各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行必须建立健全的风险管理体系，通过风险监测、评估和控制来降低风险。
例如，商业银行可以通过分散贷款风险、建立有效的风险管理制度和机制来控制信用风险。
只有有效地管理风险，商业银行才能保证资金的安全性和稳定性，提高经营效益。
三. 战略规划对商业银行的长期发展至关重要商业银行作为金融机构，必须制定合理的战略规划，为长期发展提供指导。
战略规划包括业务定位、市场拓展、产品创新等方面。
商业银行需要根据市场需求和竞争状况，制定相应的战略，并加以落实和调整。
战略规划有助于商业银行确定发展方向，提高市场竞争力，实现可持续发展。
四. 技术创新促进商业银行的转型升级随着信息技术的迅速发展，商业银行业务从传统的柜面业务逐渐向电子化、无纸化转型。
商业银行需要通过技术创新来提高服务效率和质量，提供更多样化的金融产品和服务。
例如，移动支付、互联网金融等技术应用不断崛起，为商业银行带来了新的发展机遇。
商业银行需要积极跟进技术发展潮流，加强技术创新，以适应市场和客户需求的变化。
综上所述，商业银行与经营管理密切相关。
良好的资金运作、有效的风险管理、科学的战略规划以及适应技术创新都是商业银行实现可持续发展的重要因素。
商业银行经营管理的基本原则
商业银行经营管理的基本原则商业银行是我国金融体系中最重要的金融机构之一，负责存款、贷款和支付等一系列金融业务。
商业银行经营管理的基本原则包括风险管理、合规管理、差异化经营和稳健经营等方面，下面将逐一进行阐述。
第一，风险管理。
商业银行的经营活动面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行必须建立完善的风险管理体系，加强对风险的识别、评估、监控和控制，以降低风险对银行经营的影响。
商业银行应制定适当的信贷政策，并通过风险评估来确定贷款发放的限额和条件；同时，应加强市场风险的监控和管理，包括利率风险、外汇风险等。
操作风险是银行经营中最容易被忽视的风险，商业银行应加强内部控制，建立科学的管理制度，预防和控制操作风险。
第二，合规管理。
商业银行是金融业务的重要参与者，其经营活动必须遵守国家法律法规和监管机构的规定。
商业银行应建立健全的内部合规制度，加强对政策法规的学习和宣传，确保合规经营。
商业银行应加强对反洗钱、反恐怖融资等领域的合规风险管理，做好客户尽职调查和风险评估工作，及时报告可疑交易，有效防范相关风险。
第三，差异化经营。
商业银行应根据市场需求和自身实际情况，通过不同的产品和服务来满足客户的不同需求。
差异化经营有利于提高商业银行的市场竞争力，提高盈利能力。
商业银行可以通过创新金融产品，开展特色业务，拓展资本市场业务等来实现差异化经营。
第四，稳健经营。
商业银行必须坚持稳健经营，以稳定的盈利能力和资金实力为基础，合理配置资产和负债，降低经营风险。
商业银行应牢固树立风险意识，避免盲目扩张和过度放贷，确保资本充足率和利润水平合理。
商业银行应建立健全的内部控制机制，加强财务管理，规范运营行为，防范业务风险。
除了以上四个方面的基本原则外，商业银行还应加强客户服务，提高服务质量和效率，加强信息技术建设和风险防控能力，推进可持续发展等。
综上所述，商业银行的经营管理基本原则是风险管理、合规管理，差异化经营和稳健经营。
商业银行个人贷款业务管理办法
商业银行个人贷款业务管理办法一、总则第一条为了规范商业银行个人贷款业务，加强风险管理，保护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称商业银行是指在中华人民共和国境内设立的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款业务是指商业银行向符合条件的自然人发放的用于满足其个人消费、生产经营等需求的贷款。
二、个人贷款申请与审批第四条商业银行应建立健全个人贷款申请审查制度，明确贷款申请条件、申请材料、审批流程等。
第五条商业银行应根据借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等因素，合理确定贷款额度、期限、利率等。
第六条商业银行应加强对贷款审批人员的培训和管理，确保审批行为的客观、公正、及时。
三、个人贷款合同与管理第七条商业银行应与借款人签订书面贷款合同，明确双方的权利和义务。
第八条商业银行应建立健全个人贷款风险管理制度，包括但不限于贷后检查、还款监控、风险预警等。
第九条商业银行应按照法律法规和合同约定，及时办理贷款的发放、回收等相关手续。
四、个人贷款利率与费用第十条商业银行的个人贷款利率应符合国家利率政策的规定。
第十一条商业银行在办理个人贷款业务时，应合理确定贷款费用，并向借款人明确告知。
五、个人贷款风险控制与合规第十二条商业银行应建立健全个人贷款风险控制体系，有效识别、评估、监测和控制个人贷款风险。
第十三条商业银行应遵守国家关于个人贷款业务的法律法规，不得从事违法经营活动。
六、监督管理与法律责任第十四条银监会及其派出机构负责对商业银行个人贷款业务进行监督管理。
第十五条商业银行违反本办法规定的，由银监会及其派出机构依法给予处罚。
七、附则第十六条本办法自发布之日起施行。
第十七条本办法由银监会负责解释。
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按贷款的期限分类
活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时 由银行发出通知收回贷款。 定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款。 透支：活期存款户依照合同向银行透支的款项 有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银 行长短期贷款保持适当比例 有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序， 保证银行信贷资金的安全
贷款的担保
明确担保的方式 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序 确定贷款与抵押品或质押品价值的比率 确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序
贷款定价
银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性 余额和对某些贷款收取的费用。 统一的价格表 根据不同情况制定不同的价格
贷款档案管理政策
成本加成定价法
也叫宏观差额定价法 贷款利率=贷款成本率+利率加成 贷款成本包括资金成本、贷款服务成本和营业成 本 利率加成则是银行应取得的合理利润
优惠加数定价法和优惠乘数定价法 优惠加数法：在优惠利率基础上加若干百 分点而形成利率 优惠乘数法：在优惠利率基础上乘以一个 系数而形成利率。
贷款风险程度
银行为承担贷款风险而花费的费用，称为贷款的 风险费用，也是贷款的风险成本。 在实践中，为了便于操作，银行通常根据历史上 某类贷款的平均费用水平并考虑未来各种新增因 素后来确定贷款风险费用率。
贷款费用
为了操作方便，许多银行通常将各种贷款的收费 种类及其标准作具体的规定，在确定某一笔贷款 的收费时，只需按规定计算即可。
按贷款的用途分类
按照贷款对象的部门 分类 工业贷款 商业贷款 农业贷款 科技贷款 消费贷款 按照贷款的具体用途 分类 流动资金贷款 固定资产贷款
有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序； 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安 排贷款结构
按贷款的偿还方式分类
基础利率定价法
又称交易利率定价法 允许借款额超过某一最低限额的借款人，在几种基础利率 中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。 基础利率是国库券利率，大额定期存单利率或银行同业拆 借利率等。 所确定的贷款利率为同期市场利率加上一定数额。 在一个特定的时间里，利率是固定的，但展期利率是未知 数。
一、贷款种类
按贷款的期限分类 活期贷款、定期贷款和透支 按贷款的保障条件分类 信用贷款、担保贷款和票据贴现 按贷款的用途分类 按照贷款对象的部门划分 按照贷款的具体用途来划分
一、贷款种类
按贷款的偿还方式分类 一次性偿还和分期偿还 按贷款的质量(或风险程度)分类 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和 损失贷款
二、贷款责任制度
建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制 体系 将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、 岗位和个人 明确奖惩条件和标准 建立信贷人员离职审计制度
三、贷款质量的监测与考核
贷款质量的监测与考核，是指通过会计账户和指 标体系，对银行贷款的质量进行动态监测，并据 以考核银行、信贷部门及信贷人员经营管理水平 和工作业绩的贷款管理制度。 明确贷款质量分类标准及认定程序和办法 建立贷款质量监测考核指标体系 建立不良贷款的跟踪管理制度
第四章 商业银行贷款的经营管理
第一节 商业银行贷款的种类和政策
第二节 商业银行的贷款定价
第三节 商业银行贷款的风险及管理
第一节 商业银行贷款的种类和政策
一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序
什么是银行贷款?
银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款 原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的 货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
保留补偿余额定价法
将借款人在银行保留补偿余额看做是其贷款价格 的一个组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余 额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。
第三节 商业银行贷款的风险及管理
一、审贷岗位设置 二、贷款责任制度 三、贷款质量的监测与考核
一、审贷岗位设置
贷款调查岗位 贷款审查岗位 贷款决策岗位 贷款检查岗位 贷款稽核监督岗位
按贷款的质量（或风险程度）分类 有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质 量 有利于金融监管当局对商业银行进行有效 的监管
二、贷款政策
贷款政策：商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各 项方针、措施和程序的总和。 贷款政策的内容 贷款业务发展战略 贷款工作规程及权限划分 贷款的规模和比率控制 贷款种类及地区 贷款的担保 贷款定价 贷款档案管理政策 贷款的日常管理和催收制度 不良贷款的管理
三、影响贷款价格的主要因素
资金成本 贷款风险程度 贷款费用 借款人的信用及其与银行的关系 银行贷款的目标收益率 贷款供求状况
资金成本
资金平均成本：是指每一单位的资金所花费的利 息、费用额。 资金边际成本：是指银行每增加一个单位的可投 资资金所需要花费的利息、费用额。 平均边际成本：新增一个单位的资金来源所平均 花费的边际成本
贷款的规模和比率控制
通常银行根据负债资金来源情况及其稳定性状况，以及中 央银行规定的存款准备金比率、资本金状况、银行自身流 动性准备比率、银行经营环境状况、贷款需求情况和银行 经营管理水平等因素，来确定计划的贷款规模。 评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理的指标有 贷款/存款比率 贷款/资本比率 贷款集中度比率 中长期贷款比率
制定贷款政策应考虑的因素 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
三、贷款程序
贷款申请 贷款调查 对借款人的信用评估 贷款审批 借款合同的签订和担保 贷款发放 贷款检查 贷款收回
借款人的信用及与银行的关系
借款人的信用状况主要是指借款人的偿还能力和 偿还意愿。 借款人与银行的关系也是银行贷款定价时必须考 虑的重要因素。 那些在银行有大量存款，广泛使用该行提供的各 种金融服务，或长期地有规律地借用银行贷款的 客户，就是与银行关系密切的客户，在制定贷款 价格时，可以适当低于一般贷款的价格。
按贷款保障条件分类
信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需 提供抵押物或第三者保证而发放得贷款 担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保 证的贷款 票据贴现：银行应客户的要求，以现金或活期存 款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放 的贷款 可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业 绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数
四、贷款定价方法 目标收益率定价法 基础利率定价法 成本加成定价法 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 保留补偿余额定价法
目标收益率定价法
目标收益率定价法的公式如下: 税前产权资本（目标）收益率=（贷款收益-贷款 费用）/应摊产权成本 贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费 贷款费用=借款者使用的非股本资金的成本+办 理贷款的服务和收贷费用 应摊产权资本=银行全部产权资本对贷款的比率 ×未清偿贷款余额
贷款承诺费：是指银行对已承诺贷给顾客而顾客 又没有使用的那部分资金收取的费用。 补偿余额：应银行要求，借款人保持在银行的一 定数量的活期存款和低利率定期存款，在美国称 为贷款回存。 隐含价格：附加条款可以是禁止性的，即规定融 资限额及各种禁止事项。也可以是义务性的，即 规定借款人必须遵守的特别条款。
贷款业务发展战略
开展业务应当遵循的原则 银行希望开展业务的行业和区域 希望开展的业务品种 希望达到的业务开展的规模和速度
贷款工作规程及权限划分
贷款工作规程：贷款业务操作的规范化程序 第一阶段：贷前的推销、调查及信用分析阶段 第二阶段：银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段 第三阶段：贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶 段 贷款的审批制度：分级审批制度 贷款审批的分级授权是银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、 经验、职务、工作实绩以及所负责贷款业务的特点和授信额度，决定 每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。授 权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理 层，权限逐级下降。
贷款申请
借款申请书基本内容：借款人名称、性质、经营 范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用 途、用款计划、还本付息计划以及有关的经济技 术指标等。
贷款调查
关于借款申请书内容的调查 贷款可行性的调查 借款人的品行 借款合法性 借款安全性 借款盈利性
第二节 商业银行的贷款定价
一、贷款定价原则 二、贷款价格的构成 三、影响贷款价格的主要因素 四、贷款定价方法
一、贷款定价原则 利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 维护银行形象原则
二、贷款价格的构成 贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格
贷款利率
贷款利率：一定时期客户向贷款人支付的贷款利 息与贷款本金之比率。 年利率，月利率和日利率 银行贷款利率一般有一个基本水平，它取决于中 央银行的货币政策和有关的法令规章，资金供求 状况和同业竞争状况。 优惠利率，惩罚利率 固定利率，浮动利率 贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并 取得合理利润为依据。
贷款档案的结构 贷款档案的保管责任人 明确贷款档案的保管地点 明确贷款档案存档、借阅和检查制度
贷款的日常管理和催收制度
贷款发放以后，信贷员应保持与借款人的密切联 系，定期或不定期地走访借款人，了解借款人的 业务经营情况和财务状况，进行定期的信贷分析， 并形成信贷分析报告存档。 银行应制定有效的贷款回收催收制度。
贷款损失的控制与处理
贷款分类 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、 损失贷款 不良贷款发生的表象 银行的账户上反映的预警信号 企业财务报表上反映的预警信号 企业人事管理及与银行关系方面的预警信号 企业经营管理方面的预警信号