电子货币的由来与发展

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电子货币的由来与发展

杨 科 祖述政

（北京第二外国语学院国际经济贸易学院 中国 北京 100024）

摘 要：数字时代的来到，使网上支付逐渐被人们所接受。随着货币形式的发展，电子货币也必将取代传统货币成为网络时代的新型货币。电子货币是货币发展史上的又一次重大变革。它为人们从事交易活动提供了更大的便利，必将取代纸币成为人类历史上的新一代货币。

关键词：网上支付；电子货币；货币形式

根据马克思主义政治经济学，货币起源于简单或偶然的价值形式，然后发展到总和或扩大的价值形式。随着市场交换范围的进一步扩大，扩大的价值形式发展为一般价值形式，一些交换频率较高的商品被分离出来成为其他商品价值的物质载体。黄金和白银由于其本身属性的特点长时间充当着一般等价物的角色；后来，国家发行纸币作为强制流通的货币符号取代了贵金属执行其货币职能，国家信用成为了货币交易的基础。

具体来说，货币形式的演变大致经历了以下几种形式：

实物货币→金属货币→铸币→纸币→银行券→存款货币→信用货币→电子货币……

什么是电子货币呢？

目前，对于电子货币的定义尚无定论。而且，世界各国推行的有关电子货币的试验项目也形态各异。总的来讲，大体有以下三种定义：

定义1:电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

定义2:用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。

定义3:电子货币就是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把这些传统货币的相等价值，以电子，磁性等形式储存在消费者持有的电子设备中。依据国际清算银行的定义，指以电子形式储存在消费者持有的电子设备中并依现行货币单位计算的货币价值。

这三种定义代表了对电子货币的不同理解。就我们日常使用的电子货币进行网上支付或者刷卡消费等活动而言，定义3的解释比较贴近于我们日常使用的电子货币。

我们认为，作为货币形态演变的最新形式，电子货币是一种在网上电子信用交换基础上发展起来的，以电子信息交换进行资金传输和存储的一种信用货币。电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

电子货币的出现和发展经历了一个漫长的发展过程，其形式也从最先的信用卡和电子资金传输系统一直发展演变到电子货币。我们认为作为电子货币外在形式之一的信用卡和电子

资金传输系统是电子货币发展的基础。

世界上最早的银行信用卡是美国佛拉特布什国民银行在

1946年发行的用于旅游的信用卡。但是由于这种信用卡只能用于货币支付，不能提供消费信贷，因而不是真正意义上的银行信用卡。真正意义上的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。继富兰克林国民银行之后，美洲银行从1958年开始发行"美洲银行信用卡"，并吸收中、小银行参加联营，发展成为今天的维萨集团。西部各州银行组成联合银行协会，于1966年发行"万事达信用卡"。联合银行卡协会现已改名为万事达集团。维萨集团和万事达集团现已成为当今世界上最大的两个国际信用卡组织。

美国联邦储备委员会早在1918年就建立了自己的专用资金传送网。后经多次改进，于1970年开始用计算机化的高速远程通讯和处理系统处理资金调拨业务。1982年美联储开始组建一个更为完善的电子通讯网，不仅能加速电子资金运行，而且能保证电子资金安全。联邦德国在20世纪60年代，凭借光学文字账目补登装置，开始自动处理银行账目。到70年代，德国建立了国际性电子账户网，80年代，非现金结算自动处理系统已具有相当规模。1984年2月，英国的票据交换所自动支付系统（Clearing House Automated Payment System ，CHAPS ）开始运营，它是英国的14家清算银行间的大额英镑方式的资金支付电子化系统。美国联邦储备通信系统Fed Wire （Federal Reserve Communication System ）是美国的第一个支付网络，也是美国国家级的支付系统。这个通信系统属于美国联邦储备体系所有，是美国联邦储备局（FRB ，Federal Reserve Board ）运营的大额美元清算系统。进行与联邦基金（银行同业外汇）交易、国债交易等有关的资金转账，以及票据交换所跨行支付系统（Clearing House Interbank Payment System ，CHIPS ）的接待差额的结算等。

1995年7月，英国一个名为Swindon 的城市在全世界率先推行"电子货币"的实验。在英国Swindon 市推行的电子货币实验，是由英国最大的零售银行之一的米德兰银行（Midland Bank ）和五大银行之一的国民西敏西银行（National Westminster Bank ）共同出资开办了名为"Mondex UK"的企业，以该企业的名义进行的一项电子货币实验。实验的内容就是对一种名叫"Mondex 卡"的IC 卡进行测试。除了Mondex 之外，目前世界各国正进行一系列有关于电子货币的实验和研究项目，并逐渐应用于现实中。例如有美国的Net Cash 、Net Cheque 、First

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开业不久就将拥有一个总部、7个连锁店的“广客隆超市集团”挤垮倒闭。

国际巨型连锁集团的实力的确令国内同行望“洋”兴叹!以美国沃尔玛为例，企业规模巨大:在全球有近3000个连锁店，年销售额多达1万亿元人民币(1996年)。经营中的科技含量很多:沃尔玛总部极其先进的计算机系统仅次于美国联邦政府。在深圳的连锁店就有客户管理系统、配送中心管理系统、财务管理系统，能随时全面反映各种商品的进销存状态。对市场应变能力强，企业坚持“天天平价，始终如一”的经营原则，给消费者带来全新的购物感觉，因而吸引了大批顾客。相比之下，国内连锁企业尽管数量多，布点广泛，但规模都偏小，平均分店拥有仅10家左右，年销售额最大的上海华联超市集团只有38亿元人民币，只及沃尔玛的千分之一。销售额小的只有四五千万元。在企业经营方式、管理手段、经营经验、扩张规模上国内企业也很落后。

由此可见，国内连锁企业如果不奋起直追，扬长避短，很可能要被“洋超市”全面打败。

三、扩大规模经营的对策

1、加强对连锁商业的政策扶持 在激烈的竞争中，我国许多企业不得不缩小经营规模，有的企业甚至倒闭。但与此同时，深圳万佳、珠海新七星、百佳超市等连锁企业却大获成功。大量事实说明，单店的规模已不再适应市场竞争的要求，中国连锁企业要尽快步入获取规模效应最大化的快车道，必须加速扩大连锁企业规模，走集约型发展之路，必须打破部门分割、地区封锁的格局，构筑开放竞争的全国统一的大市场运行体系。为此各级政府对企业发展连锁经营应大力鼓励，在资金方面与银行协商给予基准利率专项贷款或部分贴息贷款;政府财税在一定时期内减免或返还税收，以增强连锁企业的起步能力和还贷能力。在给予必要信贷支持的同时，政府部门还要制订相应的法规政策，为连锁经营的发展创造宽松的环境。

2、实施规范化管理，采取现代化管理手段

连锁商业的规范化管理主要是指统一店面、统一标记、统一进货、统一配送、统一广告促销、统一核算、统一人事管理、统一服务规范“八个统一”。总店要制订具体制度，确保八个统一规范能在所有分店充分贯彻执行。分店的运行要在总店直

接严格的监控下进行。在企业管理手段方面，企业要积极采取

销售时点管理系统、条形码管理系统、库存自动化管理系统、自动记帐系统，有条件的企业还可以建立自己的网络信息系统，使总店有关部门实施对所有分店的即时动态管理。只有如此才能对市场需求作出最迅速反应，及时进货、及时配送，降低库存，扩大商品流转速度，提高销量，实现规模效益。

3、加强配送中心的建设和监理

(1)有条件的连锁企业可以自建配送中心，在建店初期，可先将原有的设施和装备进行改造，为连锁店进行配送活动，待企业走上轨道后，再注入资金，建成规范化配送中心。(2)改造批发企业发展配送中心。对于部分批发企业，可在原有仓储运输设施的基础上，加以改造，再增加一些先进的配送设施，拓宽业务范围，满足多种要求，从单一的储运向全方位、多功能，集物流、商流、信息流为一体的配送中心转变，以适应连锁企业规模化经营的要求。

4、采取多条途径发展连锁业，组建多种形式连锁店，获取规模收益从我国国情出发，采取多条途径发展连锁业，扩大规模经营。具体而言，有以下几条措施:(1)通过原有城市的副食品公司、百货公司、粮油公司，经过改组、改造，联合发展连锁业。这种方式能较好地适应原有产权关系，避开新设网点中的许多困难。(2)以股份制形式进行连锁经营。其优点明显，首先可明确企业产权;其次由于发行股票能够在短期内筹集社会上的闲散资金，扩大企业的经营规模，获得良好收益。(3)引进外资发展连锁经营，这种方式多以中外合资经营为主。这种合资合作连锁经营的店铺可以充分利用国外企业的雄厚资金、先进经验和技术设备，在市场竞争中占据优势。 通过以上各种形式，可使连锁经营有计划、有步骤地发展，在全国范围内形成整体性的规模经营，实现规模效益，只有实现连锁经营集团化，才是我国连锁商业发展战略的正确选择。

参考文献

1、2、李克宁，西方国家流通业发展趋势，北京，《世界经济》，1998年第(1)期

3、苏同华，《连锁店经营管理》，上海:立信会计出版社，1997年出版。

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Virtual ，荷兰的E-Cash ，丹麦的Danmont ，法国的"小电子钱包"，瑞士的"邮政卡"，芬兰的"先驱者"，新加坡的"NETS"，日本富士银行和第一劝业银行、樱花银行等大商业银行在"东京林海副都心"（东京都沿海建造的又一中心区）等一些地区内推行了IC 卡实验项目。

银行卡和电子资金传输系统是电子货币赖以存在的基础，所以当银行信用卡和电子资金传输系统发展到70年代，随着无现金、无凭证结算的实现，电子货币终于得以面世。由此可见，电子货币的历史实际上是从现金流到电子流的发展史。 目前，我国的银行卡业务已经深入人心，基本做到了人手一卡。根据中国银联战略部统计数据显示，截至2005年三季度末，中国共发行银行卡9.18亿张，预计2005年中国银行卡发放总量将有望达到9.6亿张，其中信用卡占3.8%。到2010年中国银行卡数量将突破16亿张，人均1.23张。作为电子货

币及网上支付的主要载体，银行卡的大行其道使电子货币成功进入了人们的生活。

参考文献：

1、马克思.：《政治经济学批判》，人民出版社，1976年版。

2、李辉：《金融电子化：法律的困境与出路》，复旦大学学报，1999年版。

3、唐应茂：《电子货币与法律》，法律出版社，2002年版。

4、赵家敏：《电子货币》，广东经济出版社，1999年版。

5、翟凤荣：“电子货币与电子支付”，《价值工程》，2000 年第5期 。