项目五：保险经营运作
保险运营岗位职责
保险运营岗位职责保险运营岗位职责（通用12篇）在不断进步的时代，我们每个人都可能会接触到岗位职责，制定岗位职责可以减少违章行为和违章事故的发生。
什么样的岗位职责才是有效的呢？下面是小编整理的保险运营岗位职责，仅供参考，大家一起来看看吧。
保险运营岗位职责篇1职责描述:1.负责总公司及分公司寿险/财险运营流程的建立和业务作业的持续优化；2.制定各个业务模块的流程和制度，为多元业务、创新业务提供全方位的流程支持；3.负责月度及年度运营报告的撰写及发布；4.负责合作保险公司的对接和沟通，满足我公司的业务管理需求；5.对公司核心业务系统的整体需求和业务流程负责，提出业务需求并负责系统测试和上线；6.新产品上线的整体运营管理，产品的系统配置需求和测试上线；7.每月与保险公司进行经纪费用的结算和审批管理等。
任职要求：1.年龄27-35周岁，全日制大学本科及以上学历，三年及以上保险行业工作经验；2.学习能力强，具有良好的沟通能力和资源协调能力；3.熟练使用各项日常办公软件；4.抗压能力强、能够接受频繁出差。
保险运营岗位职责篇2职责描述:1、负责信保业务的内部协作和外部合作伙伴的工作流程对接工作；2、核心系统建设的需求、施工、测试、上线、维护、升级等全流程系统管理；3、负责运营规划和运营流程的持续优化，不断提升客户体验；4、负责与渠道的业务、资金账务对接，以及监控类账户、保证金账户的管理；5、负责信保业务有关的所有合同单证及重要文件的管理。
任职要求：1、大学本科及以上学历，经济、金融、法律、企业管理等相关专业；2、具有2年以上银行、非银行金融机构、小微金融行业等运营管理类工作经验者优先；3、有较强的沟通协调能力；4、特别优秀者条件可适当放宽。
保险运营岗位职责篇3职责描述:1、负责为参保人提供长期护理保险政策、经办规程、个人权益咨询和导引服务；2、负责参保人长期护理保险资料的受理和初审、结果的通知；3、负责接待并处理投诉案件，对不能处理的投诉事件，及时上报上级领导；4、负责登记政府长期护理保险人员信息，协助做好参保人员相关档案管理工作；任职资格：1、身体及心理健康，品行端正，无违法行为记录；2、全日制大专以上学历，医药类优先考虑；3、具备较好的沟通协调能力和综合分析能力；具备较强的责任心。
在保险销售员的工作计划
在保险销售员的工作计划做销售很重要的一点是不要将个人的情绪带到工作中，销售人员要能突出问题的重点，抓住问题的本质，看问题有步骤，同时注意多积存体会，知识体会越丰富越熟练，对事物的洞悉也就越强。
你是否在找正准备撰写“在保险销售员的工作计划”，下面作者收集了相干的素材，供大家写文参考！#403300在保险销售员的工作计划1(一)细分目标市场，大力展开多层次立体化的营销推广活动。
__部门负责的客户大体上能够分为四类，即现金管理客户、公司无贷户和电子银行客户客户。
结合全年的发展目标，坚持以市场为导向，以客户为中心，以账户为基础，抓大不放小，采取“确保稳住大客户，努力转变小客户，进取拓展新客户”的策略，制定详营销计划，在全公司展开系列的媒体宣传、网点销售、大型产品推介会、重点客户上门推介、组织投标和集中营销活动等，构成连续的市场推广攻势。
巩固现金管理市场领先地位。
连续分层次、深入推广现金管理服务，努力提高产品的客户价值。
要经过抓重点客户扩大市场影响，增强现金管理的品牌效应。
各行部要对辖区内重点客户、行业大户、集团客户进行调查，深入分析其经营特点、模式，设计切实的现金管理方案，主动进行营销。
对现金管理存量客户发掘深层次的需求，解决存在的问题，提高客户奉献度。
今年争取新增现金管理客户185200户。
深入开发公司无贷户市场。
中小企业无贷户，这也是我行的基础客户，并为资产业务、中间业务发展供给重要来源。
202X年在去年展开中小企业“弘业结算”主题营销活动基础上，总结体会，深化营销，增强营销成效。
要坚持全公司的公司无贷户市场营销在量上增长，并重视改进质量;要优化结构，提高优质客户比重，着落筹资本钱率，增加高附加值产品的销售。
要重点抓好公司无贷户的开户营销，努力扩大市场占比。
要加强对公司无贷户保护管理，深入分析其结算特点，进行全产品营销，扩大我行的结算市场份额。
20__年要努力实现新开对公结算账户358001户，结算账户净增长272430户。
《投资学》课后习题参考答案
习题参考答案第2章答案：一、选择1、D2、C二、填空1、公众投资者、工商企业投资者、政府2、中国人民保险公司；中国国际信托投资公司3、威尼斯、英格兰4、信用合作社、合作银行；农村信用合作社、城市信用合作社；5、安全性、流动性、效益性三、名词解释：财务公司又称金融公司，是一种经营部分银行业务的非银行金融机构。
其最初是为产业集团内部各分公司筹资，便利集团内部资金融通，但现在经营领域不断扩大，种类不断增加，有的专门经营抵押放款业务，有的专门经营耐用消费品的租购和分期付款业务，大的财务公司还兼营外汇、联合贷款、包销证券、不动产抵押、财务及投资咨询服务等。
信托公司是指以代人理财为主要经营内容、以委托人身份经营现代信托业务的金融机构。
信托公司的业务一般包括货币信托（信托贷款、信托存款、养老金信托、有价证券投资信托等）和非货币信托（债权信托、不动产信托、动产信托等）两大类。
保险公司是一类经营保险业务的金融中介机构。
它以集合多数单位或个人的风险为前提，用其概率计算分摊金，以保险费的形式聚集资金建立保险基金，用于补偿因自然灾害或以外事故造成的经济损失，或对个人因死亡伤残给予物质补偿。
四、简答1、家庭个人是金融市场上的主要资金供应者，其呈现出的主要特点如下：（1）投资目标简单；（2）投资活动更具盲目性（3）投资规模较小，投资方向分散，投资形式灵活。
企业作为非金融投资机构，其行为呈现出了以下的显著特点：（1）资金需求者地位突现；（2）投资目标的多元化；（3）投资比较稳定；（4）短期投资交易量大。
2、商业银行在经济运行中主要的职能如下：（1）信用中介职能；（2）支付中介职能；（3）调节媒介职能；（4）金融服务职能；（5）信用创造职能；总的来说，商业银行业务可以归为以下三类:（1）负债业务：是指资金来源的业务；（2）资产业务：是商业银行运用资金的业务；（3）中间业务和表外业务：中间业务指银行不需要运用自己的资金而代客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务第3章答案：一、选择题1、D2、D3、B二、填空题1、会员制证券交易所和公司制证券交易所、会员制、公司制。
保险公司机构新筹工作分享
目录
1
新筹数据展示
2 新筹工作流程及成果展示
新筹 数据展示
**分公司机构开设执行情况一览表（以四月订立目标为准）
预开机构 （目标）
已开机构
12月首爆 17年1月首爆 新增立项机构 机构开设率
41
培训部经理 营销部储备干部 教育训练室室主任
执行组长 面试/督导专员 督导专员
筹备整体督导、月度行事历审核、衔接培训、首月业务 督导、投产比监控、备忘录下发后的费用划拨确认。
面试、架构追踪与进度督导
新筹总监班及后续追踪、技术支持
培训管理室室主任
面试/督导专员
会议管理、周报告模板设计与收集整理、培训管理、筹 备申请工作、衔接训练督导
项目运作：职责明晰、分工明确、流程顺畅、通力合作 例：面试功能组（收集资料-安排面试-面试-面试反馈-面试分析）
高效会议：建立会议管理制度，严抓出勤及质量。早会督导及反馈；准时召开每周周例会，报 告内容根据不同节点工作重点而调整；参加总公司各项督导会议，并及时传递与落实。
有效训练：选派精干讲师进行新筹总监班授课，按照总公司要求及时组织衔接训练，并进行督 导。
➢ 行事历收集 1.行事历上交责任人:营服经理为行事历制定第一责任人。 2.行事历上交时间:行事历上交应为每周四上交下周行事历。 3.行事历填写内容:应根据筹建节奏制定每日的早会安排、产说会安排、创说会 安排，本周增员计划、业务目标及重要工作事项。 4.行事历的审核:作为省公司必须严格审核机构上交行事历，对于不符合筹建节 奏的行事历应退回并要求机构负责人重新填写并反馈。
架构、人力追踪、后援行政追踪、早会追踪分析、相关工作提醒（架构搭建节点、 业务启动、衔接班、业务转型、产品培训、转在职）
保险运营流程
保险运营流程如下：
1.承保业务：从业务员交单、柜面受理开始，机构将保单进行扫
描上传，中心将扫描的保单录入系统，转交给核保人员进行审核，最后，对于核保通过的保单，将通过物流系统将最终的保单送到客户手中，财务收取首期保费。
2.理赔业务：指客户投保时的权益发生损害时，接受客户的理赔
申请，检查风险、事故等，决定是否给付权益、给付多少，并给付相应权益的过程。
3.保全业务：指客户的信息、资料等发生变化时，接受客户的保
全申请，更新客户资料，保持保单完整的过程。
保险培训心得体会总结范文(5篇)
保险培训心得体会总结范文保险培训可谓是生活中必不可少的学习内容之一。
在这次保险培训中，我收获了许多知识和经验。
以下是我对保险培训的心得体会总结：首先，通过保险培训，我深刻地认识到保险的重要性。
保险是一种风险管理工具，通过向保险公司缴纳保费，我们可以获得一定的经济保障。
在生活中，我们面临着许多风险，例如意外事故、自然灾害等，而保险可以帮助我们渡过难关，保障我们的生活财产安全。
因此，购买保险是非常必要的。
其次，保险培训使我深入了解了各类保险产品的特点和运作方式。
在保险培训中，我们学习了寿险、车险、健康险等多种保险产品，了解了它们的保障范围、理赔流程等方面的知识。
这些知识对于我们选择适合自己的保险产品、理解保险合同具有重要意义。
同时，了解保险产品的风险和收益特点，可以帮助我们合理规划个人财务，实现财富增值。
第三，保险培训还教会了我如何进行风险管理。
在培训中，我了解到，保险不仅仅是购买保险产品，更是一种风险管理的思维方式。
我们可以通过风险评估、风险控制和风险转移等手段，降低风险的发生概率和影响程度。
例如，我们可以购买适当的保险产品来分散风险，还可以注意日常生活中的安全问题，减少意外事故发生的可能性。
因此，保险培训提高了我对风险管理的认识，并启发我积极主动地进行风险管理。
第四，保险培训促使我提高了个人的服务意识和职业素养。
在培训中，我们不仅了解了保险产品的知识，还学习了如何与客户进行沟通和服务。
保险是一种服务行业，客户满意度是衡量业务质量的重要指标。
因此，我们要学会倾听客户需求，提供专业的解答和建议，关注客户的利益，提高自身的服务质量和职业水平。
最后，保险培训也增强了我对团队合作的认识。
在培训中，我们通过小组讨论和合作完成了一些实践项目，这些项目要求我们协作配合，充分发挥团队的力量。
通过与团队成员的合作，我学会了倾听他人的意见，尊重他人的贡献，也学会了与他人有效沟通和协商解决问题。
这些团队合作的经验对我在工作中的团队合作能力提升有着积极的影响。
2024公司年度运营计划方案模板(6篇)
2024公司年度运营计划方案模板一、加强业管工作，构建优质、规范的承保服务体系。
承保是公司经营的源头，是风险管控、实现效益的重要基础，是保险公司生存的基础保障。
因此，在某某年度里，公司将狠抓业管工作，提高风险管控能力。
1、对承保业务及时地进行审核，利用风险管理技术及定价体系来控制承保风险，决定承保费率，确保承保质量。
对超越公司权限拟承保的业务进行初审并签署意见后上报审批，确保此类业务的严格承保。
2、加强信息技术部门的管理，完善各类险种业务的处理平台，通过建设、使用电子化承保业务处理系统，建立完善的承保基础数据库，并缮制相关报表和承保分析。
同时做好市场调研，并定期编制中、长期业务计划。
3、建立健全重大标的业务和特殊风险业务的风险评估制度，确保风险的合理控制，同时根据业务的风险情况，执行有关分保或再保险管理规定，确保合理分散承保风险。
4、强化承保、核保规范，严格执行条款、费率体系，熟练掌握新核心业务系统的操作，对中支所属的承保、核保人员进行全面、系统的培训，以提高他们的综合业务技能和素质，为公司业务发展提供良好的保障。
二、提高客户服务工作质量，建设一流的客户服务平台。
随着保险市场竞争主体的不断增加，各家保险公司都加大了对市场业务竞争的力度，而保险公司所经营的不是有形产品，而是一种规避风险或风险投资的服务，因此，建设一个优质服务的客服平台显得极为重要，当服务已经成为核心内容纳入保险企业的价值观，成为核心竞争时，客服工作就成为一种具有独特理念的一种服务文化。
经过某某年的努力，我司已在市场占有了一定的份额，同时也拥有了较大的客户群体，随着业务发展的不断深入，客服工作的重要性将尤其突出，因此，中支在某某年里将严格规范客服工作，把一流的客服管理平台运用、落实到位。
1、建立健全语音服务系统，加大热线的宣传力度，以多种形式将热线推向社会，让众多的客户全面了解公司语音服务系统强大的支持功能，以提高自身的市场竞争力，实现客户满意化。
我国农业保险的经营组织与经营模式
• 1公司法人治理机制相对完善
• 2 采取统分结合的双层经营模式
• 3 保费“四方承担，两级留存”
• 4 注重巨灾风险分散
• （二）特点
• 1 共保体不属于法人机构，保险公司自愿加入
• 2财务制度采取“账内运行，单独核算”
• 3 成员进出有一定限制
• 4地方特色险种丰富
• 5 政府对农业保险实施多种支持政策
• 五、黑龙江模式---互助保险公司经营模式
• （一）含义：政策性农业保险业务基本上由阳光农保公 司承担，实行相互制体制，公司所有参保农民都是公司 的会员，会员既是保险人又是被保险人。会员依据公司 章程向公司缴纳保险费，公司根据合同约定进行赔偿， 从事相互保险活动
第四章 我国农业保险的经营组织 与经营模式
我国农业保险的经营组织 我国农业保险的经营模式及特色
第一节 我国农业保险的经营组织
• 一 保险公司 • （一）综合性保险公司 • 1 中国人民财产保险股份有限公司 • 2 中华联合财产保险股份有限公司 • （二）专业性保险公司 • 1 上海安信农业保险股份公司 • 2 安华农业保险股份有限公司 • 3 国元农业保险股份有限公司 • 4 中航安盟财产保险有限公司
• （二）特点
• 1 设立政府管理农业保险的体系
• 2政府和保险公司按比例分享权利、分摊责任
• 3 政府和保险公司共同寻求巨灾风险分散措施
• 四 、浙江模式------共保体模式
• （一）含义：是指两家及两家以上的商业保险公司根据省 政府授权，经营运作全省政策性农业保险项目，按照章程 约定的比例，分摊保费、承担风险、享受政策，共同提供 服务的保险组织形式。
• 二 合作组织 • 阳光农业互助保险公司 • 三 非营利性社团法人 • （一）渔业互保协会 • 1中国渔业互保协会 • 2 广东省渔业互保协会 • 3浙江省渔业互保协会 • 4山东省渔业互保协会 • 5 河北省渔业互保协会 • 6 福建省渔业互保协会
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制保险人的责任。
任务3
分析保险经营业务流程
5.规定免赔额（率）
• 免赔额分为绝对免赔额(率)和相对免赔额(率)。绝对
免赔额是指在计算保险赔偿时，不论损失额大小，保险人
均扣除约定的不赔金额。例如，规定绝对免赔率为 5%， 实际损失率为 11%，保险人赔付6%的损失。相对免赔额 （率）是指保险财产的损失超过规定的免赔额（率）时， 保险人按全部损失赔偿不作任何赔偿扣除。
合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务
任务3
分析保险经营业务流程
• •
展业与承保的分离 保险公司业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过 程中不能代表保险公司签订保险合同，只能由保险公司 的核保人员签署保险合同
•
在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险标的物进
行选择，是业务质量控制的第一关
•
微观层面
承保前分散
承保后分散
任务2
解读保险经营原则
（三）风险选择原则
保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保
险金额等充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。
尽量选择同质风险的标的承保 方 法 淘汰那些超出可保风险条件或 范围的保险标的
任务2
解读保险经营原则
事先风险选择 方 式
风险选择分为两种形式：
任务2
解读保险经营原则
（二）风险分散原则
保险人为了保证经营稳定性，应使风险 分散的范围尽可能扩大。
如果保险人承保的风险过于集中，一旦 发生保险事故，就可能产生责任累积，使 保险人无力承担保险责任。
任务2
解读保险经营原则
宏观层面
使风险在 地理范围上分散
使风险在 时间上分散
通过多种经营 来实现风险分散
任务2 解读保险经营原则
一、保险经营的基本原则 （一）经济核算原则 1.保险成本核算 2.保险资金核算 3.保险利润核算 保险企业要在经济核算原则的指导下，通过企业核算
和险种核算两种形式，全面衡量企业的经营成果及各险种
的经营状况，以达到提高保险企业偿付能力的目的。
任务2
解读保险经营原则
保险经营效益的技术指标 保费收入指标
二、保险承保
• 保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。 • 当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会 对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件
• 如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承
诺”
任务3
分析保险经营业务流程
保险承保的基本要求： 扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客 观要求； 保证承保质量，保证经营的稳定盈利
本项目学习任务：
投保主要内容和程序
承保主要内容和程序 理赔主要内容和程序 保险客户服务与保全
什么是经营管理——网友如是说？ 他就是，有一天你自己开了个 公司，你还找了一堆人替你打工。然后 你带领大家挣钱的过程就是经营管理。
• 保险公司经营管理： • 保险公司在经营保险业务（承保业务、投资业务） 追求价值最大化过程中进行的各种管理活动
二、保险展业的方式
直接展业
间接展业
网络销售
电话销售
邮寄销售
其他形式
保险代理 人展业
保险经纪 人展业
保险专业 代理
保险兼业/ 银行代理
个人保险 代理
任务3
分析保险经营业务流程
保险展业流程：
客户 定位 客户 拜访
客户 服务
销售 面谈
保单 送递 促成
拒绝 处理
任务3
分析保险经营业务流程
保险公司为投保人提供的投保服务
综合管理岗
市公司客户服务中心
市公司客户服务中心 （A柜面）
经理/副经理
客户服务岗
客户回访岗
咨询引导岗
支公司客户服务中心
支公司客户服务中心 （B柜面）
经理/副经理
客户服务岗
客户回访岗
负责受理并处理客户 投诉以及省级客户服 务管理中心转来的二 客户服务岗 线业务；组织VIP和 其他客户的服务活动， 对本地服务提供商进 行管理；通过组织联 席会议等方式，了解 销售部门需求，积极 A柜面客服人员 提供客户信息分析、 岗位职责 个性化短信等多种方 式的支持；组织上报 辖内有关客户服务信 息。 客户回访岗 负责对省级95519电话服务中 心转来的电话回访不成功件进 行人工回访和统计分析；组织 上报回访相关信息。
保险公司的承保人员进行核保，审核做出更加有利于保 险公司的选择。
任务3
分析保险经营业务流程
核保 工作
审核：投保申与 控制保险责任
承保的基本程序：
制定承 保方针
获取和评价 承保信息
审查 核保
作出承 保决策
单证 管理
续保
承保的核心工作：核保 风险评估、承保选择、承保控制
任务3
分析保险经营业务流程
核保——投保资格审核主要内容：
项目五 保险经营运作
【认知目标】 1、了解保险经营的特征和经营原则 2、了解保险展业、理赔、客服的基本内容 3、掌握保险保单保全的具体内容和方法 【技能目标】 1、能有效运用保险展业流程进行保险业务的拓展 2、能分析保险承保、核保和理赔流程并能熟练进行 操作 3、能够整理理赔卷宗，收集理赔单证与资料； 4、能够进行客户保单保全作业分析与操作。
任务3
分析保险经营业务流程
案例分析：
• 投保金额低于保险价值，是不足额保险 • 发生损失时，按比例赔偿 • 必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超 过保险金额。 • 赔款额 = （实际损失+施救费用）X保障程度—残值 =（24+0.6）X（100/120）-1=19.5万元
赔付 结案
有争议
无争议
任务3
分析保险经营业务流程
•
3.4 保险理赔
理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被
•
保险人提出的索赔要求进行处理的行为。保险理赔涉及到
保险双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要 内容。
保险理赔的原则：
主动 迅速 准确 合理
实事求是
重合同 守信用
受理通知
保险理赔的程序：
单证审核
现场查勘任务3分来自保险经营业务流程•3.1.1保险展业的途径。保险展业包括直接展业与间接展
业两大类。直接展业是指保险公司专业人员销售；间接展 业是指利用保险中介展业，包括代理人展业与保险经纪人 人展业。
• • •
1. 保险公司展业 2.保险代理人展业 3.保险经纪人展业
任务3
分析保险经营业务流程
展业方式
总经理/副总 经理
95519电话 服务中心 经理/副经理
VIP服务部 经理
综合服务部 经理
呼入服务 呼出服务 组长岗 组长岗
二线 支持岗
运营 电话销售 支持岗 客服代表岗
•万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究
VIP客 户管理岗
投诉 管理岗
呼入客服 呼出客 代表岗 服代表岗
附加值 服务岗
客 户 回 访 岗
负责对省级95519 电话服务中心转来 的电话回访不成功 件进行人工回访和 统计分析；组织上 报回访相关信息。
•万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究
任务3
分析保险经营业务流程
保全基本概念
保全释义 保全服务指保险 公司为了维持人参保 险单的持续有效，根 据合同条款约定及客 户要求而提供的一写 列后续服务。
帮助投保人分析自己所面临的风险 帮助投保人确定自己的保险需求 帮助投保人估算可用来投保的资金
帮助投保人制定合理的保险计划
图示：保险公司提供的投保服务
需要多少保险？ 哪些风险可 用保险转移？ 支付能力？
投保服务
面临什么风险？ 风险偏好？
制定合理的 保险计划
任务3
分析保险经营业务流程
事后风险选择
事后选择 对合同作出淘汰性选择 一是保险合同期满后不再续保
事先选择: 承保前考虑决定是否承保 ——对投保人或被保险人评价和选择
——对保险标的评价和选择
二是保险人中途终止承保
任务3
分析保险经营业务流程
一、保险展业的必要性
• • • • 保险服务特殊性的要求 由经营保险的数理基础所决定的 保险企业稳定经营的要求 与同业竞争的需要
投保人资格的审核 保险标的审核 保险金额审核
保险费率的审核和确定
投保人或被保险人的信誉审核
任务3
承保控制：
分析保险经营业务流程
承保控制 的内容
控制 逆选择
控制 保险责任
控制 保险金额
预防 保险欺诈
控制 保障程度
任务3
分析保险经营业务流程
承保控制的处理结果
承保决策
正常 承保
附加 条件承保
咨 询 引 导 岗
负责接待和分流柜面 来访客户，解答客户 的基本咨询，核对客 户资料并指导客户填 写各类单证，协助柜 面经理维持客户服务 大厅秩序及柜面突发 事件的处理，确保客 户服务大厅保持良性 运转，服务秩序井然。
B柜面客服人员 岗位职责
1
2
客 户 服 务 岗
负责受理并处理客户投诉 以及省级客户服务管理中 心转来的二线业务；组织 VIP客户服务活动，对本 地服务提供商进行管理； 组织上报辖内有关客户服 务信息。
拒保
提高 保险费率
减少 保险金额
提高 免赔额
其他条件
任务3
分析保险经营业务流程
接受投保单
承保工作的程序:
审核验险
接受业务
缮制单证
续保
任务3
分析保险经营业务流程
3.控制保额
保额的确定依据是保险标的的价值及投保方对标的所 具有的保险利益额度。任何背离这两个依据的保额， 都 可能诱发造成标的损害的道德与心理风险。因此，一定要 避免超额承保。