农村金融发展理论
我国农村金融理论的新思考
入而不断变化 。
党 的十八届 三中全会 中的相关 内容对农村金融 服务 创新提 出了新 要 求 。政策指 明了土地改革 的新方 向，也指 明农村金融应 紧跟土地 改革的 脚步 ，探索发展符合 当前形势 的各类农村金融业务 。我 国农村经济发 展 进程不断深入 ， 目前 的农村金融制度 已无法适应 当前农 村环境 ，需要 立 足于 当前形势进行 改革 与创新 。国务 院总理 李克 强在 今年 正在 召开 的 “ 两会” 政府工作报告中特别提出 ： “ 让金 融成 为一 池活水 ，更 好地 浇 灌小微企业 、‘ 三农 ’等 实体经 济之树 ” 。因此 ，农 村金 融多年 来一 直 是学术界研究 的热点 ，同时一直具有较强 的现实意义 。 就 目前我 国的实情 出发 ，不完全竞争理论与局部知识 论对农村金 融 的研究具有较强 的指导意义 ，能较好地指导农村金融改革实践工作 。
二 、局 部 知 识 论
导作用 ，而不是直接推行相关金融政策 ，具体 做法包 括限制政府补贴 信 贷政策 、加强农村金融新政策宣传力度等。（ ６ ）政府可适当建立市场秩 序框架 ，鼓励特色化风 控体 系 ，鼓励 相关 机构 实行安 全制 度创新 与 推 广 ，以弥补政府监管的不足。 三 、个人的理解与看法 从农村金融改革的宏 观层面上看 ， 不 完全竞争理论 和局 部知识论更 贴近我国农 村 目前的金融环境 ，所 提 出的政 策建议 也更具有 实际意义 。 因此未来我国农村 金融体 系指导理论应更 多的注重不完全竞 争论与局 部 知识 论的结 合。 同时 ，我们也应该看 到不完全竞争理论与局部知识论在理 论基础上 的差 异。不 完全竞争 理论针对金融危机进行反思 ，提 出政府在 维护金融 稳定方 面有着 不可替代 的作用 ，且通过 间接控制 的方式弥补农 村市场本 身存 在的不 足。这点对 于当前我 国农 村金融 实情具有 重大 的启 示意义 。 而局部 知识论 的主要观点是 政府干 预无法完全 解决不 完全信息 的问题 ， 因此 国家 的相关政策可能会起到适得其反 的效果 。尤其是某些 地区官员 的错误政绩观 ，以及用强行摊派指标的方式完成相关改革进程 ， 反 而破 坏 了农村金融市场 的稳定性与合理性 。 因此 ，结合我 国农村金融环境 的实情 以及两个理论 的矛盾 点 ，我们 应树立 以下观点 。 第一 ，由于竞争机制有利于市场机制的完善。因此局部知识论 可 以 很好地运用于我 国农村金融市场 ，应在特定情形下充分发挥局部知识 的 作用 。 第二 ，我 国农村金融市场仍有诸多不完善之处 ，因此 ，政府部 门的 监管必不可少 。尤其是以土地承包权抵押贷款尚不规范 ，非正规金融 在 农村盛行 ，亟需政府部门制定相关政策 ，规范农 村金融市场 。 第三 ，政府的监管政策应真正做到结合实际 ，从小 处人手 。切忌 泛 泛而谈的无效对策。在某些情况下 ，某些 非正式 的金融 制度安排也许 能 取得奇效。就农村的小额金融服务而言 ，合适 的金融体 系必须适应农村 劳动力密集型企业和农 户 的小额信 贷需 求的 特性。在 贷款 的返 还机制 上 ，依靠社区的道德约束力量或者 团体贷款成员 的连带 担保责任 ，即所 谓 “ 社会制裁 ” ，可能 比传统意义上 的法律 制裁更 有效果 。农村 普遍存 在的利 率较高的借贷 现象也不 能统一看作盘剥 性质 的 “ 高 利贷” 。在农 村金融 制度不完 善的特殊 时期 ，农村借贷是 由供需 以及成本 收益的综合 考量所决定 的 ， 从这个层 面上说 ，私下借贷在一定程度上有其存 在的意 义。政府应从制度上加 以引导 ，实现农村借贷的规范化 ；同时 。应严格 把 控借贷 的风 险，避 免出现 由于 资金链 的断 裂导致 农村 信用 体系 的崩 溃。只有把一些现 在法律 不允 许 的、地下 的借贷 行 为合法 化 ，转 为地 上 ，才能实现竞争 ，并通过竞争将利率控制合 理 的范 围之 内。 （ 作者单 位 ：中央财经大学 ）
农村发展经济学
农村发展经济学随着我国农村经济的不断发展，农村发展经济学作为一门研究农村经济发展规律的学科逐渐受到人们的关注。
农村发展经济学旨在通过研究和探索有效的经济发展模式，促进农村经济的可持续发展和农民收入的增加。
本文将深入探讨农村发展经济学的相关概念、理论框架以及实践应用。
一、农村发展经济学的概念农村发展经济学是指研究农村经济中农民生产、消费和分配等方面的经济问题的学科。
它主要关注的是农村地区经济发展的内在规律和推动因素，以及如何通过合理的政策和措施促进农村经济增长、提高农民收入。
农村发展经济学研究的核心内容包括：农村经济增长与农民收入增加的关系、农业现代化与乡村振兴的路径选择、农村产业结构调整与农村经济转型、农村金融与农村经济发展等。
二、农村发展经济学的理论框架农村发展经济学的理论框架主要包括农村经济增长理论、农村发展模式理论、农村产业结构调整理论和农村金融理论等。
1. 农村经济增长理论农村经济增长理论是农村发展经济学的核心理论之一，它主要研究农村经济增长的动力、机制以及影响因素。
农村经济增长理论的主要观点包括：农村经济增长是多因素综合作用的结果，农村产业结构升级、农村劳动力转移和农村科技创新是促进农村经济增长的关键。
2. 农村发展模式理论农村发展模式理论研究的是不同农村地区的发展模式及其实现路径。
在农村发展经济学中，通常将农村发展模式分为传统农业模式、农村工业化模式和现代农业模式。
每种发展模式都有其适用的地区和条件，因此选择合适的农村发展模式对于农村经济的可持续发展至关重要。
3. 农村产业结构调整理论农村产业结构调整理论主要研究农村产业结构的变动规律、调整路径和影响因素。
随着农业现代化和农村产业化的推进，农村产业结构调整成为农村发展经济学中的热点问题。
合理调整农村产业结构，提高农村劳动生产率，加快农村经济转型是推动农村经济发展的重要任务。
4. 农村金融理论农村金融理论研究农村金融机构的发展状况、农村金融市场的运行机制以及农村金融对农村经济发展的影响。
我国农村金融发展与农村经济增长相关性研究——理论与实证分析
下：
（ 二） 强化农村金融发展 。金融发展总体来讲对农村经济增 长
的促进作用很强 ， 对农村经济结构具有 明显 的支撑作用 。农村 政 （ 一） 研究对 象。本文从安康市５ 个县级村建设的金融体系为研 府要想改变传 统的经济发展模 式 ， 应根据其 突出的经济 发展 问题 究对象 ， 并搜集相关经济建设项 目数据以及设计内容 。 改革政策 ， 重组经济市场 ， 制定符 合经济发展利益的财政制度 ， 多 （ 二） 研 究方法。采用稳定性检验的方式 ， 对５ 个县级村的金融 方位的支持农村金融事业的发展。 系统进 行稳定性测评 ， 同时还应将搜集到的经济建设发展数据进 通 过上文对 金融体 系与农村 经济关 系的理论 与实证研究 可 行科学评估 ， 探讨数据的真实性 ， 从而找到农村经济增长真正 的影 知， 我国要优化农村经济系统 ， 必须建立相应的服务部 门为其提高 响点和动力源。在调整数据之 间的关系 时， 首先要将数据引入设 必要 的资金支持 ， 所 以金融农村对现代化农村建设具 有重要影响 定 的空间模 型 内， 用静态 参数描述 金融体系与农村经济之间 的增 意义。 田 长关系。并通过控制变量法递推经济增长的理想形式与最为有效
有效解决 因体制不健全带来 的经济缺感。
展， 创造新型的企业发展模式。在城 乡一体化建设背景下 ， 新农村 经济建设应摒弃传统 以短期 经济利益为发展 目标 的经营理念 ， 应 从长远利益 出发， 创建推动经济 良性 发展的农村贷款项 目， 政府还
农村经济发展的经济学理论分析
农村经济发展的经济学理论分析近年来，农村经济发展在中国取得了显著的成就，但与城市相比，农村依然存在一些困难和问题。
本文将从经济学的角度，对农村经济发展进行理论分析。
一、农村经济发展的现状与问题当今中国农村经济发展取得了长足的发展，农村产业结构逐渐优化，农民收入不断增加。
然而，也存在一些问题，如农业发展与城市化进程不平衡，农民收入差距加大，农村社会保障体系不健全等。
二、农村经济发展的内外因素农村经济发展的内外因素是决定农村经济发展的重要因素。
内在因素包括农村资源禀赋、劳动力素质、科技创新等，外在因素包括国家宏观经济政策、投资环境、农产品市场等。
三、农村产业结构调整的经济学理论农村产业结构调整是农村经济发展的重要任务，也是实现农民持续增收的关键。
经济学理论认为，合理调整农村产业结构应注重资源禀赋、比较优势与市场需求的匹配，同时发展现代农业以提高农产品附加值。
四、农村经济发展的农业现代化路径农业现代化是农村经济发展的必然选择，经济学理论提出了多种路径，如技术推动型、规模效应型等。
综合考虑农村资源、环境和市场需求等因素，选择合适的路径是关键。
五、农民收入增长的经济学分析解决农村居民收入增长问题是农村经济发展的核心目标之一。
从经济学角度分析，提高农民收入的途径包括农民转移就业、农村劳动力市场改革、农产品价格稳定等。
六、农村土地制度改革的经济学分析农村土地制度改革是农村经济发展的重要内容，也是建设社会主义新农村的关键一环。
经济学理论认为，在土地制度改革中要充分尊重农民的意愿，保护农民的土地权益，促进土地的流转和集约利用。
七、农村金融发展的经济学探讨农村金融发展是解决农村经济发展中金融难题的关键。
经济学理论认为，农村金融发展应注重金融市场的健全与完善，提供多样化的金融产品和服务，满足农民和农业生产的需求。
八、农村经济发展中的环境可持续性问题农村经济发展必须与环境保护相协调。
经济学理论认为，在农村经济发展中要加强环境管理，推进农业生产方式的绿色转型，实现农村经济可持续发展。
国内外农村金融研究的理论综述
金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意义,对其内涵的研究是至关重要的(李长健,2008) ,而金融监管必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市
场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。金融本身是纯粹的经济问题,但金融监管却不仅仅是经济问题,而是综合了经济学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此,界定农村金融市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、臧敦刚等,2010)。
三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状
20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等??因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005)。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007)。
关于农村金融发展的理论与实践综述
（ ） 一 农业信贷补贴论（ 或农业融资论 ） 农 业信贷补贴 论是２ 世 纪八 十年代 以前处 于主 导 ０
地位的农村金融理论 。 该理 沦强村信贷体 系的低效 能问题 ， 而通过 主张利率 自由化 又能否使小农 户充分地得 到正式金 融市场 的贷 款， 仍然值得怀疑（ 肖雪 ，０ ７ 。 ２０ ）
２ 世纪九十年代后 ， ０ 不完全竞争市场论是代表性理 论。 该理论认为 ， 了补救市场 的失效部分 ， 为 有必要 采用
＋ ＋ 。＋ 。十 十 十 十 — 一。 十
＋
－ 十
－ ＋ － ＋
一 ＋
－ ＋
－ ＋
－ ＋ － ＋ —－
价， 各方均 不确认损益 ， 以账面价值计量 的前 提下 ， 在 不 计算 补价带来 的损益 ， 因而较为简便 ， 于实务操作 。 便 在 交易双方满足交换 具有 “ 业性质 ” 商 和换 出或换 人资产 的公 允价值 能够可靠计量 的前提下 ， 非货 币性 资产交换 应用公允价值计量 ， 由此交换而产生 的差异确认 为当期 损益 ， 出资产公允价值与换 出资产账面价值之 间差 额 换 越大 ， 则影 响当期损益 的差额越大 ， 而会对 当期资产 从 构成 、 资产 、 净 所得税费用和净利 润产 生较大 的影响 。
到 广泛 关 注 。
这个理论本身及其施 行效果是失败 的。 （ ） 二 农村金融市 场论 （ 或农村金融系统论 ） ２ 世纪八十年代 以来 ， 村金融 市场论逐渐替代 了 ０ 农
农业信贷补贴论 ，该 理论完全依赖 市场机制 的作用 ， 极 力反对政策性金融对市场的扭 曲 ， 为非正规金融 市场 认 具有合理 性 ， 不应 一概取 消 ， 当将正规 金融市场与非 应 正规金融市场结合起 来。 但是 能否消除那些 目前影 响发
农村金融市场论
农村金融市场论出自MBA智库百科(/)农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)农村金融市场论的概述在农村金融理论的演变过程中，主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论。
20世纪80年代以来，农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)逐渐替代了农业信贷补贴论。
农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的，强调市场机制的作用，其主要理论前提与农业信贷补贴论完全相反：(1)农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。
对各类发展中国家的农村地区的研究表明，只要提供存款的机会，即使贫困地区的小农户也可以储蓄相当大数量的存款，故没有必要由外部向农村注入资金。
(2)低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展。
(3)运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低的重要因素。
(4)由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然的。
农村金融市场论完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化。
该理论认为，利息补贴应对补贴信贷活动的一系列缺陷负责，而利率自由化可以使农村金融中介机构能够补偿其经营成本。
这样就可以要求它们像金融实体那样运行，承担适当的利润限额；利率自由化也可以鼓励金融中介机构有效地动员农村储蓄，这将使它们更加不依赖于外部的资金来源，同时使它们有责任去管理自己的资金。
农村金融市场论的评析农村金融市场论虽然替代了农业信贷补贴论，但它的功效或许并没有想象中的那么大。
例如，通过利率自由化能否使小农户充分地得到正式金融市场的贷款，仍然是一个问题。
自由化的利率可能会减少对信贷的总需求，从而可以在一定程度上改善小农户获得资金的状况，但高成本和缺少担保品，可能仍会使它们不能借到所期望的那么多的资金，所以，仍然需要政府的介入以照顾小农户的利益。
在一定的情况下，如果有适当的体制结构来管理信贷计划的话，对发展中国家农村金融市场的介入仍然是有道理的。
中国农村合作金融理论与实践研究
（ 三） 农 村 商 业银 行
资的多方面需求 ， 我国对农 村信用合作社 进行 了改革调整 ， 农村合作社 成为集体金融组织 ． 在组织 上。 管理 上等多方面恢复力农 村信用合作社 的合作性质 ， 随着农民受益的增加 ， 农 村信 用合作社还开展了多种金融
持与帮助。
（ 一） 农 村 信 用社
村合作社的归属权先后属于人 民公社 、 生 产大 队， 导致了合作社 经营权 的丧失 ， 以及之后 经历的“ 文化 大革命 ” 导致 了合作社 经营的混乱 ， 给合
作社带来了极大的损伤。到 １ ９ ５ ８年 农 村 社 会 主 义改 造 的 基 本 完 成 ， 合 作 社 管 理 权 的 下 放也 到 给合 作 社 带 来 了损 害 。１ ９ ５ ７ —— ｌ 曲折 发 展 甚 至 是 停滞 状 态 。 （ 三） 改 革调 整 阶段 （ １ ９ ７ ９ —— １ ９ ９ ５年 ） 十 一 届 三 中 全会 以 来 ，随着 农 村 家庭 联 产 承 包 责任 制 等 的 土 地 改 革， 农 民生 产 积 极 性 极 大 地 提 高 ， 农村经济快 速发展 ， 为 了满 足 农 民 融
正 规农 村 合 作 金 融 的各 组 成 部 分 都 有 其 不 同 的 组 织 形 式 ，农 村 信 用 社 主 要是 以 县 为 单 位 的统 一 法 人 社 的形 式 存 在 ．该 组 织 形 式 运 用 的 是合作制的原则。
（ 二） 农 村 合 作 银 行
农村合作银行是 以股份合作制 为其 组织形 式的 ，股份合作制是一 种新形式的合作方 式， 这种合作方式 的运用 主要是 坚持合作制 的原则 ， 并且在此基础 上吸收股份制 。农村合作银行 的主要入股人员是其辖 区 下的农 民， 工商 户 。 企业法人 等 ． 入 股 人 员 坚持 自主 自愿 的 原 则 参 与 入
农村金融市场均衡理论及对中国的启示
（０ ３ ２ ０ ）认为 包括 道 路 、通讯 、教育 等在 内的农村 基 础设 施 的改 善 ，可 以降 低农 村金 融 的交 易成 本 ，从 而提 升 农户对 金 融服 务 的 需 求 。 同时 ，基 础设 施 的改 善还 能提 高 农户 参 与农产 品 市场 交 易
农村金融需求主体生产条件的优化、收入 的提高、社会福利的改
农 村 金融 的核 心 问题 是 由于 农业 生产 的 特殊 性 ，造 成农 村 的 金融供 给 不 能满 足其 巨大 的 金融 需 求。 因此 ，解决 农村 金融 服 务 的资 源配 置 问题 ， 即研 究 农村 金 融市 场及 其供 求关 系 ，是农 村 金 融 理论 研 究 的 出发点 和最 终 归宿 。 目前对 农 村 金融理 论 的研 究 多 集 中在 对 信贷 补 贴理论 、市场 竞 争理 论 和不 完全 市 场竞 争理 论 及
村 商 品化程 度低 ，农 户 自给 自足 消费 高 ，货 币化 程度 低，对商 品 的 自然 需求 不足 ，降低 了农户 对 资金 的交 易性 需 求 ；另一 方 面是
的差 异 阻碍 了双 方 信 息 的 沟通 ，从 而增 加 了农 村 金 融机 构 的签
约成本 、信息成本 、管理成本和代理成本 （ ｌｕ ｉ ｎ ａｅ— Ｃａ ｄｏ Ｇｏ ｚｌｚ
Ｖ ｇ ，２０ ）。农村 的 交通 和通 信基 础设施 比较落 后 ，需求 主体 ｅａ ０３ 往 返金 融 机构 的成 本将 因此 而大 大增 加 ，从 而增 加 了需 求主体 的 交 易成 本 ，减 少 了有 效需 求 。不 同文 化环 境 中 的种族 差异 也会 限 制 需求 主 体对 农村 金融 服 务 的需 求 ， 比如 ，在 一 些信 奉穆 斯林 的 地 区 ，在 银行 贷款 和储 蓄 都是 违反 穆斯 林 教义 规 定 的。另 外 ， 由 于 缺乏 关 于能 否获 得信 贷 支持 的 充分信 息 ，也会使 得 一些 潜在 需 求者 的 信贷 资金 需求 受到 抑制 。 因此 ，Ｃ ａ ｄｏ Ｇ ｎ ａ ｚ Ｖ ｇ ｌｕ ｉ ｏ ｚｌ － ｅ ａ ｅ
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究一、概述农村金融作为金融体系的重要组成部分，对于促进农村经济社会发展、提升农民生活水平、推动农业现代化建设具有举足轻重的地位。
中国作为一个农业大国，农村金融的发展对于整个国家经济的稳定与发展至关重要。
随着改革开放的深入和市场经济的不断发展，中国农村金融体系也在逐步完善和创新，以适应农村经济多元化和金融市场化的需求。
中国农村金融发展仍面临诸多挑战。
农村金融机构布局不合理、金融服务覆盖不足、金融产品创新滞后等问题依然突出。
农村金融市场风险防控能力较弱，金融生态环境有待进一步改善。
深入研究和探讨中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革和创新，提升金融服务农村经济的能力具有重要的现实意义。
本文旨在全面梳理中国农村金融发展的历程与现状，分析农村金融发展的内在规律和外部环境，探讨农村金融发展的理论基础与实践模式。
通过对农村金融发展的深入研究，本文旨在为政策制定者提供决策参考，为金融机构提供创新思路，为农村经济发展提供金融支持。
同时，本文也期望能够引起更多学者和业界人士对中国农村金融发展的关注和思考，共同推动中国农村金融的健康、可持续发展。
1. 研究背景和意义随着中国经济的持续发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融作为支持农村经济和社会发展的重要力量，其地位和作用日益凸显。
长期以来，由于历史、体制和政策等多方面原因，我国农村金融发展面临着诸多挑战和困境，如金融服务不足、信贷资金短缺、风险防控薄弱等问题，制约了农村经济的健康发展。
深入研究中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革创新、提升金融服务水平、促进农村经济持续稳定增长具有重要的现实意义和理论价值。
本研究旨在通过对中国农村金融发展的历史回顾、现状分析以及未来趋势的预测，探讨农村金融发展的内在规律和影响因素，提出促进农村金融发展的对策建议。
文章将梳理中国农村金融发展的历史脉络和主要成就，分析农村金融在支持农村经济发展中的重要作用文章将结合国内外农村金融发展的理论与实践，探讨当前农村金融发展面临的挑战和困境，分析其原因和症结所在文章将提出促进中国农村金融发展的对策建议，包括加强政策引导、完善金融服务体系、强化风险防控等方面，以期为政府决策和农村金融机构改革提供理论支持和政策参考。
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农村金融发展理论
农村金融理论的发展经历了一个逐步演进的过程，这一过程同时也是农村金融对农村经济发展影响机制与政策实践的变迁过程，也是农村的变迁过程。
这一演进过程经历了三个阶段，同时产生了：农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论这三个具有代表性的理论。
其中农业信贷补贴理论是以金融抑制理论为参考依据，研究发展中国家农村金融发展状况得出的。
农村金融市场理论和不完全竞争市场理论分别建立在金融深化理论和金融约束理论的基础之上。
1.金融抑制与农业信贷补贴理论
（1）金融抑制理论
经济学家们认为，发展中国家普遍存在的金融抑制体现在金融制度的二元结构特征。
发展中国家的主要经济特征表现为二元结构，是指农村的落后与城市的发达之间是相对立的。
发展中国家金融和经济发展所表现出的二元结构，主要是经济发展的二元结构在金融发展过程中的体现。
金融发展二元结构作用下，一方面金融服务所涉及的领域和范围主要是富有的城市地区及少部分经济发达的农村地区；另一方面，大多数农村贫困村民及小企业不能够享受到现代化金融服务。
（2）农业信贷补贴理论
农业信贷补贴理论是出现在20世纪80年代之前的主流理论。
该理论主要强调了在市场失灵背景下政府介入农村金融市场的必要性，由于农户储蓄能力低下和农业生产周期长、风险大的双重制约，使得商业性金融机构不愿为农业经营主体提供金融服务，农村经济主体不容易从正规金融机构获得融资。
从市场化的角度来看，农村经济主体很难从正规金融市场获取信贷资源，因此需要政府进行干预。
该理论主张：在市场失灵的情况之下，政府这只“看得见的手”就应该主动干预农村金融市场，发挥政策性的资源配置作用。
该理论旨在通过政府行为促进农村经济发展。
姚耀军甚至认为政府介入农村金融市场应当以非盈利性组织为主，通过低利率信贷补贴促使民间借贷等非正规金融退出市场。
农业信贷补贴理论看似可以通过政府行为促进农村经济发展，但是从长期来看，存在着许多弊端，政府深度介入的农村金融市场将完全失去市场化机制，导致市场缺乏活力，信贷资源也并不一定能够得到合理配置，信贷资源配置失衡还容易进一步加剧农村贫富差
距，长此以往政策性农村金融机构也难以持续发展。
2.金融深化与农村金融市场理论
（1）金融深化理论
20世纪70年代，Edward S.Shaw（1973）的专著《经济发展中的金融深化》，R.I.Mckinnon（1973）的专著《经济发展中的货币与资本》发表。
他们认为，在发展中国家，普遍存在着严重的金融抑制现象，因为这些发展中国家实施利率管制，使得金融体系不能吸收更多资金。
应该放松利率管制，让市场决定利率水平，让利率真实反映资金供求。
形成了他们的理论“麦金农-肖模型”，被学术界视为金融发展理论形成的标志。
后来，这个模型被许多学者进行了拓展和完善。
先是在模型中加入了准备金要求和利率限制的因素，形成了宏观经济模型，这是“麦金农-肖模型”的第一次拓展。
后来又建立了新的模型，主要是进一步研究金融深化，强调金融中介在经济增长中的重要作用，进一步研究金融深化理论，形成了“麦金农-肖模型”的第二次拓展。
在《经济发展中的金融深化》中，Shaw（1973）提出了“金融深化”的概念。
“金融深化”有四个特征：第一，从金融资产的存量来看，种类增加、期限增加，与经济总量的相对规模也增加；第二，从金融资产的流量来看，主要依靠国内储蓄，而不是国外和财政。
第三，从金融体系发展来看，结构更合理，专业化程度更好，机构规模增大，机构数量增加。
第四，从金融市场价格来看，利率可以更准确地反映资金价格，反映投资机会而不是消费。
（2）农村金融市场理论
到了20世纪80年代之后，学者们主张农村金融市场要发挥市场机制的作用，减少政府干预。
该理论以Mckinnon和Shaw提出的金融深化理论为基础，认为农村居民并非不具备储蓄能力，而是金融体制机制安排存在缺陷，由于政府管制、利率控制等这些不合理的金融安排所导致，政策干预造成了非均衡的利率扭曲，形成“金融抑制”。
他们认为，只有“金融深化”才能消除“金融抑制”，政府要减少对金融的干预，通过利率市场化，可以调动农村居民的储蓄，盘活农村存量资金，形成巨额的信贷供给，由市场来形成农村资金供求平衡。
同时，可以引入非正规金融，与正规金融一起，促进农村金融市场的发展和农村经济增长。
但是，这一理想化的理论在实践层面也存在一定的问题，比如过高的均衡利率虽然吸引了储蓄，但是也抬高了农村经济运行的信贷成本，同时容易出现资金外流现象，
并不一定能促进农村经济发展。
3.金融约束与不完全竞争市场理论
（1）金融约束理论
20世纪90年代以后，一些新理论产生，如金融约束论。
在《金融约束：一个新的分析框架》中，Hellman（1998）提出在信息不对称情况下，放松管制可能会加剧金融市场的不稳定性。
放松利率管制对经济增长的影响具有不确定性，比如提高利率，可能使投资增加、产出增加，但也有可能导致一个国家或地区的有效需求不足，反而抑制经济增长。
一方面，金融自由化强调政府要放松管制，而另一方面，金融约束论强调政府干预的重要作用，尤其是在从金融抑制向金融自由化发展的过程中。
（2）不完全竞争市场理论
20世纪90年代之后，鉴于农业信贷补贴理论和农村金融市场理论这两种理论在实践中的弊端，并将市场失灵的因素引入进来，学者们提出了，在信息不对称的情况下，政府需要对农村金融市场进行适度的干预，来规避农村金融市场中的逆向选择问题和道德风险，该理论综合了上述两个理论的优点，更加符合农村金融发展的实际情况，因此也得到了大量学者的支持。
农村金融的发展，既要发挥政府的“看得见的手”的作用，也需要没有政府干预的自由交易。
在农村金融市场中，农村金融机构的设立往往需要政府的支持，同时政府还为金融交易提供相应的金融服务，包括信息咨询机构、征信机构、外部审计机构等，都是由政府成立，并以此为农村金融市场上的金融交易的实现、金融合约的履行提供保障。