互联网金融发展概况及政策环境

互联网及互联网金融发展概况

截至2013年12月，我国有互联网用户6.18亿，互联网普及率达到了46%，农村地区网民占比以及中老年网民占比不断提高。移动互联网用户达到5亿，占比达到81%。互联网的发展在改变人们生活的同时，也改变了传统行业的商业模式。

随着互联网技术的推进和发展，互联网巨头、商业银行抢滩互联网金融市场，一方面是以互联网理财、移动支付、网络信贷、直销银行等新业务为代表的互联网热点产品不断涌现；另一方面，免费、让利等为主的营销活动,以及依托社交网络开展的病毒式营销,使得互联网金融产生出一个个市场奇迹和热点话题。

互联网金融发展的政策环境

互联网金融的快速发展，也引起了政府及监管部门的高度关注。在十二届全国人大二次会议上，互联网金融首入政府工作报告，国务院总理李克强指出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，互联网金融的发展和监管已然进入中国政府高层的视野。“两会”期间，中国人民银行行长周小川、副行长潘功胜和副行长易纲均表示，鼓励互联网金融发展，鼓励金融领域科技的应用。银监会主席尚福林也提出“栅栏、普惠、驱动”三大原则推进银行业金融创新。

3月11日，银监会公布了首批5家民营银行试点的10家企业，其中包括阿里、腾讯两家互联网企业。民营银行试点，既给了阿里、腾讯以合法的身份从事金融业务，也从制度上保证了其金融创新产品的合法性，为百度、京东、新浪等一批已经具有比较完整的金融业务链条的互联网公司进入金融领域打开了大门。

在鼓励发展的同时，监管部门也加大了互联网金融监管力度。3月13日，人民银行下发《关于暂停支付宝等公司线下二维码支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡以及条码（二维码）支付；3月14日，人民银行对《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付发展指导意见》草案征求意见，内容涉及个人支付账户单笔、累计支付转账限额。4月9日，人民银行、银监会共同出台《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，对银行与第三方支付机构合作中涉及的信息管理、身份验证、交易限额、风险防控等内容进行了规范。

互联网金融对商业银行的影响

一是影响融资中介地位。互联网减少了信息不对称，有效降低了信息搜集和处理成本，弱化了银行在社会资金融通中的重要作用，冲击商业银行依赖利差的传统盈利模式。

二是削弱支付中介职能。第三方支付公司在掌握客户信息流和物流方面具备天然优势，“第三方支付平台(大前台)+中小银行(小后台)”联盟，冲击银行业支付市场现有的格局。

三是挤压中间业务收入。第三方支付机构一方面在基金代销市场中的力量日益增强，挤占商业银行代理收入；另一方面，以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，对银行的结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤占效应。

四是改变银行客户关系。互联网的发展使得客户的金融需求呈现出社交化、个性化、专业化、多样化的特征，促使商业银行强化“以客户为中心”的创新意识，加强市场调研，准确把握客户需求，从客户角度去创新产品、优化流程、提升服务。

邮储银行迎战互联网金融

邮储银行发展互联网金融的内外环境分析

1.内部条件

邮储银行具有发展互联网金融的先天优势，一是支付结算优势明显。邮储银行在支付结算领域已具备完善的IT基础构架，在县域市场积累了大批客户，确立了品牌优势，为确立线上支付结算市场主体地位奠定良好基础。二是客户规模庞大。邮储银行拥有4.3亿客户，排名全国第一，其中，开通电子银行渠道的客户达9000万，坚实的客户基础为邮储银行发展互联网金融提供了广阔的空间。

2.外部条件

机遇方面，首先，移动金融领域仍是亟待探索的蓝海，目前移动金融领域，绝大多数银行仍处于研究和摸索阶段。其次，互联网金融通过创新技术和商业模式，产生了新的业务增长点，发展电子商务、移动支付等新兴业务，为邮储银行增加中间业务收入，增强核心竞争力提供了契机。再其次，城镇化进程产生

全新的融资需求。随着城镇化进程的加快，县域及以下地区将产生全新的融资需求，邮储银行若能充分发挥在县域及农村地区客户认知度较高和网点多的优势，在拓展新型城镇业务中将走在前列。

威胁方面，首先，同业竞争日趋激烈，越来越多的商业银行意识到如果在互联网金融方面没有及时采取举措，将被同业超越乃至被边缘化，不少银行正在积极探索新技术、尝试新运用，部分银行已经将发展互联网金融提高到战略高度。其次，银行传统业务受到异业冲击，互联网时代降低了网络平台、通信运营商参与金融业的门槛，互联网开放的特性弱化了行业间的壁垒，第三方支付公司、通信运营商等异业竞争者以网络支付为切入点，抢占电子银行市场，在占据60%的网络支付市场份额的基础上，还纷纷涉水信用卡还款、基金理财产品买卖、网络贷款等传统金融业务，形成新的挑战。

邮储银行互联网金融发展总体规划

紧跟互联网金融发展趋势，围绕“加快创新，强化营销，夯实基础，打造平台”的总体思路，不断丰富功能，推动流程再造，促进渠道整合，强化营销服务，推进电子银行业务跨越式发展，逐步将电子银行打造成线下网点智能化、线上服务先进化，具有邮储银行特色的互联网金融平台。

邮储银行互联网金融发展具体措施

2013年，邮储银行电子银行客户规模、交易规模快速发展。在产品创新方面，推出微信银行、PAD银行、二维码支付17项新产品，完善了一体化签约、网银助手等364项功能，取得了较好成绩；开展了网银手拉手、大学生网络商务创新应用大赛两个全国性营销宣传活动，加大了产品营销推广力度。

为建成产品快速创新、客户体验良好、营销活动丰富的，具有邮储银行特色的互联网金融平台，应对互联网金融带来的挑战，下一步，邮储银行还将重点开展以下几方面工作：

1.搭建基础平台，加快产品创新。

完善基础平台，支持快速创新。基础平台包括电子银行渠道整合的渠道管理平台、快速统一的金融服务呼叫中心、新一代手机银行产品平台、商户统一接入的第三方支付平台等。

加快产品创新，迎战互联网金融。首先，加快与社交媒体结合，打造全功能微银行平台；其次，积极布局移动互联，建立线上线下金融生态圈；第三，开发新型的自助设备，尝试智能网点；第四，以电子银行为依托，探索直销银行；最后，建立全功能互联网金融产品体系，全功能互联网金融产品体系包括邮益宝、余额理财、虚拟账户等负债类产品以及供应链融资、邮e贷、e捷贷等资产类业务产品。

适度超前预研，做好产品储备。邮储银行将依托互联网金融产品创新实验室，开展创新产品预研工作，做好产品储备。

2.加大营销力度，拓展客户规模。

打造两大营销平台，形成全国统一营销品牌。一方面，总分联动，搭建电子银行手拉手营销活动平台，总分合力培育市场，提高客户激活率和使用率，形成全国统一的电子银行营销品牌。另一方面，通过大学生网商大赛平台，充分利用电子商务网站、电信运营商、地方特色商户等企业资源，联动多业务条线，开展综合营销；通过利用移动展业功能、校园内试点智能网点，为高校师生提供“一站式”服务。

针对重点客户群开展综合营销。按照重点客户关注电子银行业务服务内容，邮储银行重点客户包括支付结算类客户、金融服务类客户、县域及农村地区客户以及极客潮人类客户。针对这四类客户，邮储银行将通过专项产品及新功能研发、提供服务便利及资费优惠等方式，切实满足特定客户群体金融需求，发展和维护好重点客户群体。