反洗钱尽职调查报告

反洗钱尽职调查报告

本文是一份反洗钱尽职调查报告，旨在分析某一情况或事件，去伪存真，由此及彼，由表及里。本文以建设银行沅江支行为例，探讨了基层银行在执行客户尽职调查时遇到的问题，并提出了相关对策建议。

客户尽职调查是指金融机构在与客户建立业务关系或进行交易时，应根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认客户的真实身份，并了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。作为反洗钱工作的第一道关口，客户尽职调查在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。

我行在履行客户尽职调查义务上，从制度执行到流程操作都较为严格和规范，但也存在一些问题。在个人客户新开户时，我行采取的身份识别手段主要是通过人民银行与公安部建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。但该系统易产生问题，如部分人的信息未录入到信息库、信息不匹配、无照片或照片不是最新的、姓名与身份证件号码不符等。此外，客户出示的户口本、军官证、武警证、护照、港澳台通行证等证件难以辨

别真伪，柜台业务人员难以对客户身份的合法性、真实性做出有效判断。

对于企业客户，由于商业银行没有与工商行政机关、税务机关建立有效的信息分享机制，难以对客户的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等证件的真实性进行有效判断。

因此，建议加强对客户身份信息的审核，采用多种身份识别手段，如联网核查系统、人工审核等。同时，培训柜台业务人员，提高他们的辨别真伪能力。对于企业客户，建议与工商行政机关、税务机关建立信息分享机制，确保客户证件的真实性。这些措施将有助于提高客户尽职调查的有效性和准确性。

为了符合反洗钱的要求，我们银行在客户身份识别和提供正常服务时，需要核实客户的姓名、证件号码、联系方式、职业、住址、资金来源、用途、资金实际控制人等多个要素。然而，客户往往认为“自己的钱自由支配，不受银行约束”，难以配合我们的客户尽职调查工作。此外，我们银行的“客户至上”宗旨与客户尽职调查存在一定的不相容性。客户尽职调查要求客户提供真实身份证明和其他相关信息，而客户至上则要求我们以客户为重，为客户提供优质服务。因此，当我们要求客户

提供相关信息时，客户往往会认为我们是故意难，为难客户，甚至拒绝提供信息，并以转移开户相威胁。这使得我们在履行客户尽职调查义务上面临重重困难。

反洗钱法》规定，“金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理部门核实客户的有关身份信息”。然而，在实际操作中，金融机构对有疑问的客户身份很难及时核实，即使电话询问，也很难获得相关信息。因此，目前基层金融机构在“重新识别客户身份”工作上基本上处于空白状态。

客户尽职调查是一个持续动态的过程，而我们银行的大部分客户是活期存款客户，客户留存的信息不够全面，联系客户也相对困难。客户信息资料更新就显得非常困难。由于缺乏核实手段或核实成本过高，客户提供的信息真实性和准确性有待商榷。这些信息对反洗钱后续工作中客户风险等级分类以及可疑交易的人工分析影响重大。

目前，我行主要通过面对面的方式对客户进行身份识别。然而，随着网络技术的不断发展，客户对网上银行、手机银行等业务的需求也越来越大。这些非面对面的业务具有隐蔽、方

便、快捷、高技术的特点，给身份识别工作带来了一定的难度。银行业金融机构在制定反洗钱内部控制制度时，往往缺乏非面对面业务客户身份识别的操作规程，导致识别手段不够有效。同时，我行作为基层网点，获取交易信息权限较低，对网上银行业务无权直接监测，无法进行系统分析和判断。

针对这些问题，笔者认为可以从以下方面入手：

1.完善公民身份信息核查系统。将《个人存款账户实名制

规定》中规定的军官证、户口簿、护照等有效实名证件的信息全部收集到联网核查公民身份信息系统内，扩充该系统的数据量，实现公民身份信息的完全对接，提高识别客户身份的准确性。

2.推动商业银行与工商机关、税务机关的企业信息登记系

统联网，将查询企业信息登记系统中的信息作为企业客户开展身份识别的重要手段。这样可以更好地识别企业客户的真实身份。

3.设计适合非面对面业务中客户身份识别的工作制度，制

定非面对面业务客户身份识别的操作规程。这样可以提高识别手段的有效性，减少反洗钱风险。