深度剖析美国互联网银行经营模式
美国直销银行运营经验及优势
美国直销银行运营经验及优势直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
在2013年12月12日中国金融认证中心举办的“第九届中国电子银行年会”上，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授出席并发言，向大家介绍了，近年来美国知名的直销银行及P2P机构，同时指出他们与传统银行相比的优势。
以下为清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授的发言实录：尊敬的各位领导，各位来宾，大家早上好！谢谢会议主办方中国金融认证中心的邀请，我今天因为时间不长，借此机会和大家分享一下互联网银行的发展简单的回顾和我们的一些思考。
这两年互联网金融和互联网银行已经成为一个非常热的话题，大家包括媒体的报道很多都提到了直销银行（DirectBank）也可以叫做直营银行，通过电话、早期通过电邮、ATM 实现的银行服务延伸到人的身边，所以，它叫做直营银行或者是直销银行。
一开始它比较多的是大银行的业务分支机构。
现在有关记载，第一家直营银行是FirstDirect，这是在1989年10月份在英国运营的，主要是电话银行服务。
当时他们做了一个问卷，大家从这张问卷中可以看到40%的客户上周没有到营业部，41%的客户倾向于尽可能少到营业部办理业务，48%的客户从来没有见过营业部的主管，38%的客户发现很难在营业时间到营业部办理业务。
所以，我们可以看到它的原因是银行意识到营业部不能涵盖所有的服务，这是直营银行得以创办的很重要的原因。
在美国第一个独立的互联网银行，就是没有分支机构，完全基于互联网来运行的是在1994年左右成立，它是第一家纯互联网银行，它是美国联邦存款保险公司来承保的。
当时主要的业务，一方面是开展银行业务，特别是它当时为美国的国防做的软件，它们把它应用到银行业务里。
美国互联网公司的商业模式及其对中国互联网企业的启示
美国互联网公司的商业模式及其对中国互联网企业的启示近年来，随着互联网的飞速发展和全球化的趋势，美国互联网公司的商业模式备受关注。
这些公司以其创新的商业模式和卓越的技术能力成为了全球范围内的巨头，引领着世界互联网产业的变革。
那么，对于中国的互联网企业而言，这些美国互联网公司的商业模式又有什么启示呢？一、用户至上无论是谷歌还是Facebook，都坚持以用户为中心，不断推进产品的用户体验优化。
而这种用户至上的理念，正是这些公司成功的关键。
在中国的互联网市场上，也有许多企业将用户至上的理念视为企业可持续发展的重要基石，例如淘宝网、京东等知名企业。
这些企业不断探索和优化产品，不断关注用户需求和反馈，以实现用户满意度最大化，从而获得了不俗的业绩成果。
二、创新与抄袭作为全球的领先互联网企业，美国互联网公司在创新和抄袭之间找到了一条平衡之道。
一方面，他们通过大量研发投入，不断创新，并在各自的领域保持着技术领先；另一方面，借鉴行业内成功的商业模式和商业策略，进行“灵活的抄袭”，赢得了更多市场份额。
与此同时，这些公司呼吁加强市场保护，保护自身的知识产权。
在中国的互联网市场上，互联网企业也应该注重自身的创新和知识产权保护，应该创新并发掘自己的核心竞争力。
三、商业合作美国互联网公司以商业合作为手段，在全球市场内摆脱了地域和文化的限制，打造出集中的资源，并以此成为全球范围内的市场巨头。
在中国的互联网市场上，企业也应该注重发掘商业合作的威力，并与合作伙伴在充分沟通和协商的基础上，打造出更加优秀的产品和服务。
四、社交等新兴领域作为全球互联网市场中最新兴的领域之一，社交已经成为了美国互联网公司的竞争焦点。
Facebook、Twitter等社交网络以其创新的社交方式和无与伦比的社交资源，在全球市场中立于不败之地。
此外，伴随着智能家居设备、人工智能等智能领域的发展，美国互联网公司已经开始进军这个领域。
在中国的互联网市场上，企业应该深入挖掘社交等新兴领域的市场潜力，积极布局，追赶甚至领先。
美国互联网金融监管模式
美国互联网金融监管模式
美国政府致力于加强监管，以更好地满足其国内金融服务提供商的安全和可靠
性要求，确保他们遵守法律、安全可靠的经营运作，并且能够在重大风险下也能持续发展。
因此，联邦政府建立了一套精心设计的监管模式，来监管美国互联网金融机构。
首先，美国联邦政府已经将网络金融作为一种重要的监管范畴，并发布了一系
列监管法规，使市场监管行为更加明确和有效，以保障金融机构和消费者的利益。
其次，金融技术（FinTech）和第三方支付服务提供商都受到了加强的监管措施，
以制定更为完备的规定，并通过数据隔离、自动审查和信息归集技术等实现风险控制。
此外，美国联邦政府还启动了一系列涵盖数字化货币和网络交易的宏伟规划，以坚实的法律基础帮助金融机构和投资者系统地管理和监督网络金融业务。
综上所述，美国联邦政府在实施金融和网络监管时通过多层次、系统化管理，
包括明确可行的监管政策、鼓励合规做法、分类监管以及推行市场准入标准等措施，以最大程度地保护相关市场参与者的合法权益，实现更加安全、可靠的金融服务。
美国第一安全网络银行的运作模式
美国第一安全网络银行的运作模式美国第一安全网络银行是全球第一家网上银行，其运作的模式为后来许多网上银行所借鉴。
美国第一安全网络银行每天24小时提供全球范围的金融业务服务，客户无论何时何地只要有一台电脑、一个调制解调器、一条电话线和一个网络帐号即可享受服务，服务内容包括：1、利率牌价（Rates）:客户可以直接查看利率和当日各种外汇牌价。
2、信息咨询（Information）:可查询开户银行简介、最新金融界新闻、投资咨询、当家理财咨询、金融产品种类等等。
银行咨询系统正是在电子商务逐渐普及、Internet技术逐渐成熟的背景下酝酿开发的。
系统和投入运用给用户提供了一个全新的银行概念，拓展了银行业务服务的时间与空间。
不论用户在何处，只要他能够上互联网，就可以享受到银行的优质服务。
系统的性能相当可靠，安全性可以满足银行的要求。
这个系统具有简单、直观的用户运行环境。
系统基于目前流行的互联网技术，用户只须用浏览器，具有基本的上网技术，就可以进行操作，不需要专业的计算机、网络知识。
3、服务示范（Demo）：指导客户如何获得网络银行的各项服务，包括电子转帐、跟踪收支、信用卡、现金分析、财务状况分析等4、安全措施（Securities）向客户介绍网络银行为保护客户利益而采取的安全措施，及指导客户如何保护帐户安全。
系统在网络上传递数据时，对数据进行加密，防止用户名及口令等重要信息的泄密。
对数据库服务器的安全访问:系统没有直接访问银行的数据库服务器，而是通过银行的安全系统发送指令，由银行安全系统完成信息的安全检验、数据的读取，最后给用户返回信息。
安全的通信格式：查询系统与银行的安全系统之间固定的、经过双方认可的固定格式，防止非法用户的恶意破坏。
5、自助项目（Customers）：进入这个项目，经系统验证姓名及密码正确后，客户就可以办理银行业务了。
另外，美国的第二大银行美洲银行（Bank Of America）在利用Internet的家庭银行方面也处于世界领先地位。
美国互联网金融监管模式研究
美国互联网金融监管模式研究随着互联网金融行业在全球范围内迅速发展，各国政府对于互联网金融的监管也越加重视。
美国作为一个成熟的市场经济体系，其互联网金融监管模式备受关注。
本文将就美国互联网金融监管模式进行研究。
一、美国互联网金融的监管背景2008年，全球金融危机爆发，美国金融市场遭遇严重打击，过度杠杆化、不适当的风险管理、弱化监管等原因都导致了金融体系的脆弱性。
因此，美国政府开始对金融市场进行全面监管，其中包括互联网金融。
二、美国互联网金融的具体监管机构美国对于互联网金融的监管主要由以下机构负责：（一）美国证券交易委员会（SEC）SEC是负责证券市场的监管机构，该机构负责制定和实施证券市场的规章制度，对发行新证券和交易现有证券的公司进行监管。
一些互联网金融平台在向投资者提供投资机会时，涉及到股权、债权和其他投资产品，其发行也需要得到SEC的批准。
（二）美国商品期货交易委员会（CFTC）负责期货市场的监管，包括衍生品市场。
互联网金融平台如果向客户提供期货合约交易服务，则需要向CFTC进行登记和申报。
（三）美国联邦储备系统（FED）FED是美国的中央银行，负责宏观经济政策和金融市场运行的监管。
互联网金融平台向银行融资、存储客户资金等业务需要接受FED的监管。
（四）美国国家期权协会（OCC）OCC负责对于美国商业银行的监管，对于合法经营的互联网金融平台，其客户存款也要由商业银行受到保护。
（五）美国联邦存款保险公司（FDIC）FDIC负责银行存款保险制度，对于向客户提供存款保险的商业银行及其附属互联网金融平台进行保护。
三、美国互联网金融监管的主要原则美国互联网金融监管的主要原则如下：（一）保护消费者权益美国互联网金融平台需要确保客户信息安全，并且在企业营销、产品设计、投资咨询等环节中确保公正透明。
（二）防范金融风险美国互联网金融监管需要防范平台、资金、数据等方面的风险。
例如对券商、银行、电信运营商等进行牵头监管，防止互联网金融平台涉嫌非法经营、欺诈和资金洗转等违法行为。
美国网上银行运营模式分析及启示
美国网上银行运营模式分析及启示网上银行（Internet Banking），亦称网络银行（Network Banking）或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。
它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给该行业带来了前所未有的机遇和挑战。
目前，网上银行存在两种典型的发展模式：一种是完全建立在互联网上的虚拟银行，在这种模式下，所有的银行业务都依赖互联网或电话来完成，如美国安全第一网上银行（SFNB）；另一种是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，从而使得有限的营业网点通过互联网延伸到无限的客户中去，如美国的Wells Fargo银行。
后者是目前大多数网上银行所采取的模式，而前者则是未来网上银行的发展方向。
因此，借鉴西方发达国家在发展网络银行上的先进经验，不仅会对我国网上银行的发展带来有益启示，而且对我国更好应对WTO之后银行业面临的巨大挑战具有重要现实意义。
一、美国网上银行的发展概况1995年10月18日，安全第一网络银行作为世界上第一家网上银行对公众开放。
最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。
在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。
SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。
SFNB 承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。
另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。
美国互联网金融发展与监管体系
美国互联网金融发展与监管体系互联网金融是指利用互联网技术和平台，将金融服务和产品进行数字化改造，实现全新的金融服务模式。
自2008年金融危机发生，互联网金融开始在全球范围内得到了极快的发展。
随着互联网金融行业的壮大，其监管问题也愈发复杂。
美国作为全球金融中心之一，自然也不能缺席互联网金融行业的发展。
而且美国在建立互联网金融监管体系上也比较早，但正因为监管体系不断改革和应对市场变化，美国互联网金融市场始终保持着飞速发展的势头。
一、美国互联网金融的发展1.发展历程2007年，Lending Club和Prosper在美国建立了P2P借贷平台。
2008年美国的金融危机爆发，由于传统银行的信贷紧缩，国外的P2P人际借贷行业开始迅速发展。
2010年，金融改革法案将美国金融监管体系划分为五个部门；2012年，美国JOBS法案通过，这是一项促进小型企业创新的法案，也使得美国互联网金融行业有法可依；2016年，OCC颁发了全球首个在线银行牌照，大大推动了互联网银行的发展。
可以说，美国互联网金融的每一次变革都是在突破可持续发展的边界。
2.市场现状目前，美国的互联网金融市场主要由在线支付、P2P借贷、众筹、投资、保险等子领域构成，规模不断扩大。
根据数据显示，截至2019年底，美国在线支付市场规模达到1.38万亿美元，预计到2022年将达到1.89万亿美元；2019年美国P2P借贷市场交易总额为35亿美元，同比增长12.7%；美国保险科技公司Lemonade 在2020年上市，股票首日暴涨139%。
二、美国互联网金融的监管体系1.监管部门美国联邦金融监管体系由五大部门组成：美国联邦储备系统（FED）、美国证券交易委员会（SEC）、美国商品期货交易委员会（CFTC）、美国财政司（TF）、联邦存款保险公司（FDIC）。
FED主要负责货币政策的制定；SEC主要负责证券市场的监管；CFTC主要负责期货市场的监管，TF主要负责制裁贪污腐败和金融犯罪；FDIC主要负责保护存款者利益。
浅谈美国网络银行的发展策略及对我国的启示
２０ ０ ６年 第 ｌ ０期
总 第 ２ ５期 １
南倾
ＮＯ．０， ０ ６ １ ２ ０ Ｓ ｒ ｌ Ｎｏ２ ５ ｅｉ ．１ ａ
ＨＡＩ ＮＡＮ Ｆ ＮＡＮＣＥ Ｉ
浅谈美 国网络银行的发展策略及 对我国 韵启 示
黄 栋
（ 中国人 民银行琼 中县 支行 ， 海南 琼 中 ５ ２ ０ ） ７ ９ ０ 摘 要： 随着金 融网络化 ， 网络 全球 化的发展 ， 国银行业的竞争更加激 烈。本文 着重研 究 美国安全第一 网络银 我
网络银行 ， 称 网上银 行或 者 在线银 行 ， 在世 纪 又 是 之交 出现在 电子商 务领域 的最新 金融服务方式。它取代 传 统商业银行 利用店堂前 台提供金 融服务 的模式 ， 用 利
层。 此外 ， 可信 的操作 系统通 过“ 隔离客户 账号 ” 为储存在 银行 （ 即保管库 ） 的信息提供 了保护 。由于 Ｓ Ｎ Ｆ Ｂ不必维
银 行有着不可 阻挡 的发展 趋势 ， 将会 引领 网络金融不 断 单 、 跟踪 特定的股 票等。
地向 前发展 。如何 选取方 向 ， 把握 机遇 ， 运用 整合 资源 ， 迎 接新 的挑战 ， 发展 壮大 我 国的 网络银行 事 业 ， 是 我 将
国银 行 业 发 展 迫 在 眉 睫 的重 要 课 题 。
一
３ ． 提供 财务 管理 工具。Ｓ Ｎ Ｆ Ｂ的另一个优点 是 ， 消费 者可以通过互联网界 面来 获取个 人财务 管理工 具。比如 ， ＳＮ Ｆ Ｂ自动更新账户信息 ； 为客 户提供 工具 ， 以管 理预算 、 对账单进行 分类 、 生成客户化 的消费报告单 ； 以及 为客户 提供 最新的 、 个人 财务 的在线评估 。 因为这些便利措施 正 ７０ ０ ０个账户 ， 总存款额超过 ２ ０ 万美元 ， 长速 度极快 。 ００ 增 为 了将 网上银行 的优点传 达给消 费者 ，Ｆ Ｂ把“ ＳＮ 旗 标广告 ” 放在 了各种 流行 的 Ｗｅ 站 点上 ， 中包括 Ｗｅ ｂ 其 ｂ 搜索 引擎和互联 网接人服 务提供 商的 主页。圈 它使用有 趣 的形象设 计 、 激励 性 的 口号 、 供各 式 奖品 的产 品知 提 识竞赛 以及 其 他娱乐 项 目来 突 出互联 网银 行 的便 利性 和技术优势 。作为对 在线宣传 战略 的补充 ，Ｆ Ｂ还利用 ＳＮ
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深度剖析美国互联网银行经营模式作者: 吴畏史国财来源：兴业证券时间: 2014年06月03日15:00:09【摘要】本文对美国Bofi、ING Direct US 和Simple 三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析。
Bofi——纯正的美国互联网上市银行；美国ING 直销银行分析——曾经的美国第一互联网银行；Simple 分析——传统银行进入互联网金融的一种模式。
我们对美国Bofi、ING Direct US 和Simple 三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析。
Bofi——纯正的美国互联网上市银行美国ING 直销银行分析——曾经的美国第一互联网银行Simple 分析——传统银行进入互联网金融的一种模式一、三种互联网银行模式的比较我们从以下多个方面对美国三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析，分别是Bofi、ING Direct US 和Simple。
1、成立时间Bofi 成立于1999 年，2000 年开业；ING Direct US 是在2000 年开业，两者时点接近；Simple 则显著晚于前两者，公司成立于1999 年，而业务真正开始则是2012年。
2、成立状况Bofi 本身与传统银行无关系，成立之初就确定了走互联网银行的模式，2005年在NASDAQ 上市后，成为一家公众公司。
ING Direct US 是荷兰的ING 集团为了拓展美国的零售银行业务设立的子公司。
Simple 是由具有银行经验的人士创立的银行服务商，本身并不是银行，而是与合作银行建立合作关系，又后者提供存款账户，Simple 在此基础上提供一系列服务。
3、现状从目前时点看，Bofi 的经营是成功的，顺利度过2008 年的金融危机。
从目前美国资本市场给予的估值看，已经得到了市场的认可。
ING Direct US 自身的经营失策，在2008 年危机中遭遇了连续两年的亏损。
后来由于ING 集团收缩全球业务，2012 年出售给美国区域性银行第一资本银行（Capital One），目前已经更换品牌，成为旗下的部门。
Simple 在2014 年2 月被BBVA 以1.17 亿美元现金的对价收购，作为独立部门单独运营，但预计将与BBVA 开展深度合作。
l 吸收存款4、从产品类型角度：Bofi 根据客户不同特点，会提供相对丰富的存款产品；ING Direct US 则强调单一性，避免以提供个性化服务增加运营成本；Simple 主要是活期存款为主。
5、从提供的存款利率看Bofi 和ING Direct US 都强调通过较高的存款利率吸引目标客户，利率水平高于行业平均水平；而Simple 则凭借较高的附加值服务，只给予象征性活期存款0.01%的较低的利率。
6、从服务收费来看为了与传统银行相区别，三家都强调不会有复杂的存款收费项目。
从实际看，Bofi 会有少量的存款收费项目，而ING Direct US 和Simple 基本没有。
7、资产运营Bofi 和ING Direct 都选择了操作较为方便、安全性高、收益率合适的房地产抵押贷款，且集中在居民住房抵押贷款部分。
但Bofi 近年以来，已经开始在风险可控的前提下，适当开展了汽车消费贷款、保理业务，2013 年加大了对中小企业贷款等高收益领域的投入。
Simple 则为银行服务提供商，对资产运用并不擅长，直接交由合作银行完成，自己参与利息收入的分成。
8、客户数目与市场份额状况截止2013 年6 月底，Bofi 拥有活期储蓄账户2.36 万个、定期存款账户1.11万个，合计3.47 万个，存款余额20.92 亿，市场份额依然较低。
ING Direct US 则在2008 年前经历了快速扩张，一度成为美国第一大互联网银行，2011 年底存款余额830 亿，约占美国存款份额的1%左右，客户约700万。
Simple 则在正式对外服务不到两年的时间，迅速积累了超过10 万用户。
但考虑到以活期存款为主，存款占比可能不高。
9、渠道分析Bofi：以线上线下结合、线上为主的方式开展负债、资产业务，完全不设立物理网点，背后以互联网平台和技术为支持，从而实现快速、有效地满足客户需求。
ING Direct：线上为主，有少量的线下咖啡馆作为网点补充。
Simple：本身不做银行，而是与银行合作，自身通过互联网+手机App+电话等方式提供一系列的银行服务，除了传统的存款和支付服务外，还提供消费储蓄计划的理财服务。
10、商业模式与财务分析Bofi：以互联网开展传统银行业务，注重运营技术杠杆，发挥规模优势。
凭借合理的NIM、较低的信用成本、远低于行业平均水平的成本收入比，获得了高出同行业的资本回报水平ING Direct US：”薄利多销”在银行业的体现，低NIM、无中间业务收入、低成本收入比，公司的ROE 低于行业水平，但凭借较低的住房按揭贷款利率和较高的存款利率迅速吸引了目标客户，将市场份额提高到1%。
Simple：只做平台，不做资产运用。
通过提供有附加值的消费储蓄计划的理财服务吸引客户，并从合作银行手中进行利息收入等分成。
11、市场估值Bofi 当前市值12.8 亿美元，对应2013 财年的市盈率为42 倍，对应2013 年6月底净资产7.6 倍。
ING Direct US 在2012 年2 月被Capital One 收购，对价为0.54 亿Capital One的普通股加63 亿现金，合计价值约88 亿美元，对应2011 年的市盈率为56倍，市净率为0.97 倍。
PB 接近当时行业的平均估值。
Simple 在2014 年2 月被BBVA 以1.17 亿美元现金收购，由于Simple 采取轻资产模式且刚刚实现盈利，传统的估值测算无法应用。
考虑到Simple 超过10万的客户，BBVA 以大约1170 美元的代价购买一个存量客户。
二、Bofi——纯正的美国互联网上市银行1、公司概览BofI 控股公司是Bank of Internet USA 的控股公司，成立于1999 年7 月，总部位于加州的圣迭戈。
Bank of Internet USA是一家纯正的美国本土互联网银行，于2000年7 月开业。
Bank of Internet USA 自成立以来，就坚持通过互联网在全国范围内提供消费领域的银行，未设立一个物理网点。
自从公司开业以来，特别是2005 年在NASDAQ 上市以后，公司规模快速扩张，最近十年间资产规模年复合平均增速达22.53%；营收平均增速32.56%；公司开业第三年开始实现盈利，最近十年间复合平均增速达33.90%。
截止2013 年6 月末，Bofi 的总资产达到30.91 亿美元，2013 财年（2012 年7 月至2013 年6 月）营收1.29 亿，净利润0.39 亿。
2、行业分析趋势一：移动互联网兴起银行业务正从传统单一的物理网点模式向多样化客户需求导入入口模式转变。
30-49 岁人中87%拥有手机、80%的家庭加入网络，只有15%的美国银行交易业务是在网点完成的。
下个十年，网点驱动的分销模式将改变，取而代之的是成本更低、更加方便快捷的网络渠道模式。
银行业是服务业，过去拥有最多、距离居民位置最近的网点，能够给消费者提供最快捷、最方便的服务，从而更容易取得成功。
但是随着互联网和移动互联网深入生活，成为距离居民更加的终端，那么能够在互联网端和移动端更接近消费者，为其提供更加快捷、方便服务的银行，就更容易取得成功。
趋势二：通讯互联网技术与大数据革命随着技术和数据革命的发展，技术的运营和对数据的挖掘将更加成熟。
通过技术的发展，能够更加有效地应对客户的需求、特别是个性化需求，而背后的逻辑则是运营成本的继续降低。
我们认为Bofi 正式在针对两个趋势应运而生的新的银行商业模式。
3、业务模式与财务分析针对互联网和移动互联网的兴起，以线上线下结合、线上为主的方式开展负债、资产业务，背后以互联网平台和技术为支持，从而实现快速、有效地满足客户需求。
负债端，Bofi 主要以互联网+手机App+借记卡形式，凭借有吸引力的利率和较少的收费来吸收存款；资产端，主要是通过互联网发放居民住房抵押贷款，获取安全性高又稳定的利息收入和服务费。
较之传统银行的大量物理网点和相应的运营人员，Bofi 的互联网银行模式凭借着互联网平台和技术优势，可以节约运营成本，并实现技术上的规模优势，支持银行规模的快速扩张。
存款：网络吸引+线下合作伙伴Bofi 在负债端采取线上与线下相结合的方式。
线上针对客户群体特点，提供有针对性的产品，并以有吸引力的利率、较少的收费项目吸引目标群体；线下，则与包括连锁超市等结成合作伙伴，通过提供快捷的支付方式等，吸引此类客户。
由于不存在物理网点，Bofi 通过多种手段为客户提供相关快捷服务，包括手机银行（用手机查询余额、转账、存支票、支付账单）、预算和理财管理、在线账单支付、邮件或短信转账、借记卡、免费使用ATM 提取现金等。
总体来看，由于纸质支票的减少和互联网技术的发展，Bofi 只通过互联网提供客户体验成为现实。
Bofi 开业后五年，即吸引了1.37 万个人账户，危机期间个人账户略有减少，但总体来看最近十年账户数继续增加，反映了Bofi 对个人客户的持续吸引。
到2013年6 月底，Bofi 累计开始活期储蓄账户和定期账户3.47 万。
期间，活期储蓄存款从人均1.26 万提升至4.04 万，定期存款则从.61 万大幅提升至9.62 万，则反映了Bofi 的账户被更多人作为主账户。
在两个因素下，Bofi 存款保持最近10 年GAAR 达到22.73%。
从存款构成看，定期存款占到一半左右，主要是大额定期存款（10 万美元以上）；储蓄存款和活期存款占一半左右，其中储蓄存款比例较高，付息活期存款在2013年度占比提升较多。
为了吸引客户对存款定价利率较高，再加上定期存款占比超过一半，Bofi 的存款付息率要高于美国的其他几家大银行。
贷款端：从风险较低的居民按揭起步，向汽车贷款、中小企业贷款延伸Bofi 的贷款发放依然是以线上、线下相结合的方式。
Bofi 最初以房地产抵押贷款为主，主要是面向居民的住房按揭贷款，后来逐渐拓展到汽车消费贷款、保理业务。
在保持风险可控的前提下，开始向其他领域扩展。
2013 年公司向中小企业投向贷款7872 万美元，较上一年增长近一倍，反映了公司向高风险高收益扩展的愿望。
目前住房按揭贷款依然是Bofi 最主要的资产运用方式，公司从中获取利息收入和相关手续费。
以住房抵押贷款为例，线上贷款人可以通过网络直接申请贷款；而线下则通过国与房屋经纪人合作；此外，通过电话中心向现有客户营销，实现交叉销售总体来看，Bofi 住房按揭贷款的贷款房价比（Loan-to-Value, LTV）保持较低，2013年6 月末均值为54.68%，出现违约的概率较小。