农村商业银行三年风险管理计划
银行全面风险管理建设三年规划(1)
银行全面风险管理建设三年规划第一部分概述2023-2023年（以下简称“发展规划期”）是全党、全国上下深入贯彻落实党的十九大重大战略部署的关键时期，是中国经济和银行业由高速增长阶段向高质量发展阶段转变的重要时期。
当前，商业银行面临的内外部风险形势发生一系列深刻变化。
一是监管要求更加严格。
“强监管、严问责”的背景下，乱象整治持续深入，金融执法日趋严格。
二是外部环境更加复杂。
“三去一降一补”向纵深推进，银行业资产质量管控压力加大；各类风险滋生、传染、叠加、共生的特征更加突出，对银行业冲击增强；中美贸易摩擦仍存在不确定性。
三是经营转型更加迫切，业务拓展与风险防控统筹能力亟待提高。
全行必须从战略和全局的高度出发，准确把握加强风险管理在深化改革、转型发展大局中的基础作用，进一步坚定信心和决心，坚决打好防范化解金融风险攻坚战。
发展规划期是上*银行的爬坡过坎期、改革转型期，既面临许多挑战，也面临许多机遇。
上*银行始终坚持把风险管理提升到战略高度，认真落实市委、市政府“控风险、促发展”要求，把主动防范化解金融风险作为当前的首要任务，重点加快化解信用风险、从严管控流动性风险、努力实现零案件风险，严守不发生区域性金融风险的底线。
完成从单一风险到全面风险管理的重要转变，建立起对各类风险全流程嵌入式管理和全方位网状化覆盖的全面风险管理体系，以先进的风险管理技术、科学的风险管理手段、专业化的风险管理队伍，实现风险控制向风险管理的根本转变，全面提高风险管理水平。
有鉴于此，总行风险管理部与*咨询（上海）有限公司、总行各类别风险相关部门一起对我行全面风险管理体系进行了评估诊断，结合上*银报监分局现场评估意见形成了本规划。
第二部分规划目标与组织实施（一）整体规划目标咨询公司在2019年度上*银行全面风险管理指引咨询项目中诊断出98项问题（含监管提出的13项问题，具体详见附录1咨询问题点发现与整改规划建议），现将其分为6类:制度类、工作实施类、系统建设类、人力调配类、管理工具类与管理体系类。
农村商业银行风险管理机制建设实施方案
农村商业银行风险管理机制建设实施方案ⅩⅩ农村商业银行风险管理机制建设实施方案第一章总则第一条为促进ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）建立健全风险管理体系，切实转换经营管理机制，推行全面风险管理，有效防范各类风险，确保安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、中国银行业监督管理委员会《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》等法律法规和审慎监管的要求，制定本方案。
第二条本行风险管理的目标：（一）确保持续发展，将风险管理纳入本行整体发展战略，通过风险管理促进发展战略的实现；（二）确保审慎合规经营，严格遵循有关法律法规，符合监管要求；（三）确保风险可控，在可承受范围内实现风险、收益与发展的合理匹配。
第三条本行风险管理遵循的原则：（一）全面性原则。
风险管理应当贯穿决策、执行和监督的全过程，覆盖所有业务、所有部门及岗位和所有操作环节；（二）适应性原则。
风险管理与机构的经营规模、业务范围和风险水平相适应，并根据发展状况适时调整，以合理的成本实现风险管理目标；（三）独立性原则。
风险管理的机构、人员和报告路线应单独设置，对业务职能予以制衡；（四）融合发展原则。
风险管理应与业务发展紧密结合，以风险管理推动业务稳健发展，确保机构价值的长期提高。
第二章风险管理组织体系第四条本行的风险管理组织架构应分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的，保证风险管理条线的独立性和专业性。
第五条董事会负责建立和保持有效的风险管理体系，对风险管理承担最终责任，主要风险管理职责包括：（一）决定整体风险战略、风险管理政策、风险限额和重大风险管理制度；（二）领导本行在法律和政策的框架内审慎经营，明确风险偏好并设定可承受的风险水平；（三）批准风险管理组织机构设置方案；（四）确保高级管理层采取必要的措施识别、计量、监测和控制风险，并对高级管理层执行风险管理政策情况实施评价；（五）组织评估风险管理体系充分性与有效性。
农商银行三年规划方案
农商银行三年规划方案各位股东：为科学规划今后三年的经营管理工作，促进银行持续稳健发展，特制定本《农商银行三年规划XX》。
一、经营管理现状农商银行是一家股份制的社区性地方性金融机构，2005 年由农村信用社改制成立农村合作银行，2013年蛻变成为农村商业银行。
改制以来，农商银行以产权改革为动力，紧紧抓住经济社会持续快速发展的大好机遇，凭借自身的艰苦奋斗和不懈努力，在拓展经营领域、提高管理水平、改善资产质量、增强盈利能力、完善公司治理和承担社会责任等方面取得了显著成效。
至2015年12月末，全行设有28家营业网点，8家自助银行，分布在全县16个乡镇街道；总部设有11个一级部（室）、3个二级部（室）和11个职能中心。
至2015年12月末，全行有在岗员工499人。
至2015年12月末，全行总资产120.15亿元，各项存款余额100. 45亿元，占全县金融机构的23.42%;各项贷款余额68. 56 亿元，占全县金融机构的21.43%，存贷款市场份额均居全县金融机构第一；净资产10.09亿元，不良贷款率1.89%，资本充足率12. 78%，拨备覆盖率超过200%，监管综合评级2级。
2015年1-12 月实现利润总额2.04亿元。
近几年来，我行亦十分重视履行社会责任，累计捐款超过1000万元，累计缴纳税金超过4亿元。
二、核心竞争力融入于农商银行文化中的，在农商银行发展历程中逐步形成的，为农商银行人共同拥有的，以农商银行管理模式为支撑的农商银行现有的核心竞争力是领先的存贷款业务能力，综合表现为县存贷款市场占有率第一位。
覆盖县行政区域，遍布村镇的营业网点，网点数居全县各银行首位。
三、业务发展中存在的主要问题根据我行业务发展的情况，对照战略地图的四维模型，我行在经营管理中主要存在以下问题：(一）财务总体而言，随着我行资产规模的逐渐扩大，净利息收入增加，在贷款利息收入和投行资金收益上，都取得了不错的成绩。
存在的主要问题是：1.财务收入结构以存贷利差为主，收入渠道单一，粗放增长的业务模式没有改变目前，收入多样化的进程巳经破冰，交易账户管理巳试运行，保管箱、ETC等巳开办。
村镇银行风险管理工作计划
村镇银行风险管理工作计划
一、风险管理架构和机制的建立
1. 建立健全的风险管理机构和组织结构
2. 确立风险管理职责和权利
3. 制定风险管理政策和程序，包括风险管理框架、风险评估方法、风险控制措施等
二、风险管理的风险识别和评估
1. 对各项风险进行全面的识别和分类
2. 制定风险评估的指标和方法
3. 进行风险评估，并对风险进行量化分析
三、风险控制和监测
1. 制定风险控制措施和风险管理计划
2. 实施风险控制措施，包括内部控制、风险预警、风险监测等
3. 建立风险事件跟踪和报告机制，及时发现和解决风险问题
四、应对风险的应急处理和预案
1. 制定应对各类风险事件的应急预案和处理程序
2. 不断健全应急管理体系，提高风险应对能力
五、风险管理能力建设
1. 加强风险管理人员的培训和教育
2. 提高员工对风险管理的认识和重视程度
3. 不断提升风险管理的信息化水平，强化风险管理技术支持
六、风险管理的监督和评估
1. 建立风险管理的监督、评估和改进机制
2. 定期开展风险管理的自评、外部评估和审计
3. 及时对风险管理工作进行总结和反思，不断改进完善风险管理工作体系。
农村商业银行财务风险管理现状与应对策略
A CCOUNTING RESEARCH财会研究农村商业银行财务风险管理现状与应对策略南华大学经济管理与法学学院尹雪松摘要：如今，越来越多的农商银行出现在市场中，由于其自身资本较弱，承担风险的能力也十分薄弱，如果不能够加强管理和控制，将会对农商银行发展产生严重影响。
本文主要是对农村商业银行财务风险管理进行研究，首先概述了管理工作的重要性，然后分析了财务风险管理现状，最后根据管理现状提出有效的应对策略，从而提升农商银行自身的风险管理水平，促使其获得良好发展。
关键词：农村商业银行财务风险管理问题策略财务风险属于客观存在的事物，主要是因为企业在经营存在不当行为而引起的，加强财务管理对于企业的发展而言是非常重要的。
如今，金融行业竞争变得越来越激烈，农商银行如果不关注财务风险，加强对财务风险的控制和管理，那么就会造成不同程度的损失。
下面笔者就针对相关内容进行详细阐述。
一、农村商业银行财务风险管理的重要性任何企业在经营和发展过程中都会遇到各种各样的风险，而财务风险便是其中之一、对于农村商业银行来说，由于其自身的原因或是其他方面的原因，使得其在经营时也会遇到了财务风险，从而影响到农村商业银行的正常运营。
面对这一情况，农村商业银行应当加大财务风险管理工作，此方面工作对于该银行来说是非常重要的，主要体现在以下三个方面：(1)避免产生财务风险。
如果农村商业银行在经营时出现了财务风险，轻则导致利润受损，重则出现倒闭等问题，而加强财务风险管理则能够避免财务风险的发生，为企业的正常发展提供保障。
(2)提升银行财务管理水平。
财务风险管理的开展能够及时发现、预防财务风险，这在一定程度上也体现出了该银行拥有较高的财务管理水平，有利于提升其自身在市场中的竞争力。
(3)降低因财务风险而出现的损失。
财务风险的发生会对银行带来不同程度的损失，而通过管理则避免发生财务风险，或是将财务风险所造成的损失降到最地。
二、农村商业银行财务风险管理现状(一)人员素质需要加强从农村商业银行中所有工作人员自身情况来看的，普遍存在着素质较低的问题，在财务风险管理上难以发挥出其本身所具有的作用。
讨论农村商业银行风险管理策略
2015年24期总第799期农村商业银行是当前农村金融体系的一个重要组成部分，对促进农村经济的可持续发展具有重要意义。
风险管理作为当前农村商业银行发展中的一项重要工作，不仅关系着银行各部门业务的顺利开展，而且对银行经济效益的提升也具有重要意义。
所以，从银行发展的角度出发，对当前银行风险管理中现有的问题进行分析，并在此基础上做好相应的完善工作至关重要，需要相关部门对其给予高度重视。
一、农村商业银行风险管理中存在的问题尽管当前银行领导部门对风险管理工作给予了高度重视，并采取了一系列措施完善管理体系，但就实际情况而言，却仍然存在一些有待解决的问题，这些问题主要体现在以下几个方面：1.信贷风险管理理念与体系存在缺陷在农村商业银行发展中，其所面临的最主要的风险就是信贷风险。
由于银行业具有一定的特殊性，所以，若想做到发展零风险是不可能的。
银行只能通过采取科学、合理的防范措施，尽可能降低由于风险而给银行经济效益带来的影响。
正是出于这种目的，所以银行在开展风险管理的时候，几乎将全面工作重点都集中在信贷资产的质量上，却忽略了信贷管理本身。
从而导致信贷风险管理效果不尽人意，无法为银行发展提供保障。
其次，在银行信贷风险管理工作中，管理理念和管理体系之间应该具有统一性，同时要相互影响，但就目前农村商业银行的风险管理理念和管理体系之间的联系来看，却显得并不紧密。
2.内部风险管理有局限性为了更好的实现农商行内部各项业务的有效运作，降低风险发生的几率，农村各大商业银行开始注重内部风险管理工作的有效实施。
作为一种自律行为规范，该项工作的有效开展对银行风险管理水平的提升具有重要意义。
然而就目前内部风险管理工作的实施现状来看，却呈现出诸多问题。
归纳起来，大致体现在以下几个方面：（1）对内部风险的管理仅停留在表面工作上，不能深入挖掘内部工作的潜在风险；（2）当前银行在执法力度上不够严格，问题发生之后，很难第一时间找到相关责任人，风险管理工作的开展也具有很大的盲目性，这无疑加剧了银行所面临的金融风险。
农村商业银行三年发展规划
二、加强风险管理和内部控制，切实提高风险管控能力
XX农村商业银行三年发展规划
XX农村商业银行第二个三年（XX年）发展规划纲要主要 阐明我行发展战略意图，明确工作重点，是我行发展的蓝图和全 体干部员工的行动依据，是我行建设现代商业银行的指南性纲领。
第一章综合发展指导原则
三年发展规划是我行发展进程中的重要规划，要全面贯彻落 实科学发展观，着力于自主创新，促进各项业务的全面开发和区 域市场的培育成长；要以发展和改革的办法解决前进中的问题， 着力于完善体制，促进企业先进管理文化的形成和建成和谐发展 的有效机制；要准确把握区域经济发展形势，着力于可持续发展， 促进我行与区域经济形成互动共赢的局面，实现又快又好地发展。 在第二个三年发展规划中，我们必须紧紧抓住机遇，沉着应对挑 战，认真解决目前的突出矛盾和问题，突破发展的瓶颈制约和障 碍，开创我行业务发展、制度发展、文化发展的新局面，要立足 发展、自主创新，全面提高我行的综合实力、市场竞争力和抗风 险能力，奋力把我行推向前进。
(2)涉农贷款比例：占每年各项贷款增量的比例保持在20%以上；
6、中间业务拓展
(1)银行卡年发卡量：按2007年实际额逐年递增20%；
(2)中间业务收入占比：按同口径统计逐年递增20%
(3)债券投资业务：按2007年实际额逐年递增25%。
二、财务发展指标
1、综合效益：按2007年实际额逐年递增20%；
三是在条件成熟时将信息技术、定量模型和金融业务操作流 程有机结合起来，引进国际活跃银行通行的VaR（ValUe-at-Risk风险估价）模型来识别、衡量和监控风险。
农商银行风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序
农商银行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。
一、风险管理策略本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。
（一）风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。
在经营中不应集中于同一业务、同一性质或同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。
（二）风险对冲：即通过投资或购买与标的资产收益波动相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。
（三）风险转移：即通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移（如担保）。
（四）风险规避：即通过拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。
（五）风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。
二、风险管理流程。
本行按照公司治理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。
（一）风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或将要面临的风险。
（二）风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。
（三）风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。
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ⅩⅩ农村商业银行三年风险管理计划为促进ⅩⅩ农商行建立风险管理体系，完善风险管理机制，真正贯彻落实全面风险管理，有效防范各类风险，确保农商行安全稳健运行和可持续发展。
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》等法律法规及监管要求，结合省联社风险管理工作的部署和我行的发展实际特制定我行三年风险管理战略。
一、指导思想
贯彻落实《ⅩⅩ农村信用社ⅩⅩ年风险管理工作要点》（湘信联办[ⅩⅩ]36号，以下简称《工作要点》）要求，以科学发展观为指导，建立完善风险管理组织体系；制定全面风险管理长效机制建设规划和战略；完善主要业务管理制度和操作流程；建立风险管理队伍；完善风险管理考核办法，建立风险管理监督、考核评价机制；建立风险评价指标体系；建设风险管理信息科技系统；初步建立全面风险管理文化及构建ⅩⅩ农村商业银行全面风险管理长效机制。
二、目标任务
工作主要目标和任务：
（一）完善风险管理组织体系，理清各部门风险管理职责
成立风险管理委员会，并制定相应的工作职责和相关制度；完善风险管理部各岗位职责，配齐人员；清理各支行、各部门风险管理职责。
（二）制定全面风险管理长效机制建设规划和战略
（三）完善主要业务管理制度和操作流程
（四）建立风险管理队伍并制定配套管理办法
（五）制定完善风险管理工作考核办法，建立风险管理监督、考核评价机制；完善员工违规行为处罚办法。
（六）建立风险评价指标体系，对风险状况进行科学评估
（七）建设风险管理信息科技系统
开发、引进信息科技系统，探索用科技手段管理风险。
（八）初步建立全面风险管理文化
三、风险管理原则
1、全面性原则。
全行三年内要基本实现建立覆盖全部机构、全部风险类别、全部业务流程、全部操作环节、全员参与的风险管理体系，使风险管理贯穿决策、执行和监管的全过程。
2、适应性原则。
全行的风险管理组织架构和管理模式应与经营规模、业务范围和风险水平相适应，并根据发展状况适时调整，以合理的成本实现风险管理目标。
3、独立性原则。
为了全包全行风险管理部门和人员能够在风险管理过程中有效发挥制衡作用，风险管理部门和人员必须单独设置，并根据风险管理系统的工作程序和路线行使职责，确保风险管理系统运作的独立性。
4、融合发展原则。
全行的风险管理以支持业务发展为原则，风险管理要与业务发展紧密结合，以风险管理推动业务稳定发展，通过不断提高风险管理水平提高整体经营管理能力，确保全行的整体价值
长期稳定持续增长。
四、风险管理的组织架构
有效的风险管理应建立在管理层次分明，分工明确，职责清楚、报告清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构上，明确各层级风险管理职责，加强风险管理条线独立性和专业性。
强化风险管理队伍建设，制定实施培训计划，将精通业务、坚持原则的同志充实到风险管理队伍中，积极引进人才充实到风险管理部门的关键岗位，力争用三年时间完善风险管理组织体系。
我行董事会负责建立和保持有效的风险管理体系，明确风险管理职责，对风险管理承担最终责任；下设风险管理委员会，根据董事会授权履行风险管理职责；监事会主要负责监督风险管理体系的建立和运行，根据监事会的计划实话实施全面监督；高级管理层是各行社风险管理执行的主体，对董事会负责，明确各职能部门的风险管理职责，筑牢第一道防线；总行根据业务发展需要设置首席风险官（风险总监），首席风险官负责风险管理条线工作，不得分管前台业务工作，直接对主管副行长负责，总行风险管理部门必须保持独立，逐步实现对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等的统一管理；各职能部门和分支行是农商行风险管理的第一道防线，明确本部门和机构的风险管理职责，设立风险管理的相关岗位（风险经理），直接隶属风险管理部；风险经理的职责是对部门和支行各类风险进行识别、检测、控制和报告，对风险管理部和支行管理层负责。
主要负责对各支行资产负债业务的合法、合规性，贷款资料的齐全性，借款主体的合
法性，业务的风险点和环节出具风险审查报告，要求风险经理对每一笔业务出具风险审查报告和风险提示，并且签字和盖章，风险经理要求业务精英和责任心请的客户经理担任。
五、工作规划、时间安排及工作措施
整个工作时间为ⅩⅩ年11月至ⅩⅩ年5月。
第一阶段：完善组织体系，夯实制度基础，制定三年工作规划。
时间安排：ⅩⅩ年10-12月。
主要措施：
（一）、提出建立风险管理的架构的愿景。
（二）、初步制定和理清有关风险管理的各项规章制度。
（三）、结合自身实际，融合发展原则制定风险管理三年规划。
第二阶段：完善风险管理组织架构，理清各部门风险管理职责时间安排：ⅩⅩ年1-4月。
主要措施：
（一）举办一次全面风险管理长效机制建设培训班，提高全体员工风险管理方面的理念和认识。
（二）成立风险管理委员会，完善风险管理委员会工作机制。
召开董事会，确定成立风险管理委员会，制定相应的管理制度和职责，制订并完善董事会的风险管理职责。
（三）按照省联社《工作要点》的要求，风险管理部配齐工作人员，专司风险管理职责。
（四）理清各部门风险管理职责，各部室明确一名负责人分管风
险管理工作并设立风险管理岗位，配备专职或兼职人员负责各本部门及本业务条线的风险管理工作。
第三阶段：完善主要业务管理制度和操作流程
时间安排：ⅩⅩ年5月至ⅩⅩ年9月。
主要措施：
（一）队信贷业务和前台操作业务的各项制度和业务流程进行梳理。
（二）制订、完善信贷业务和前台操作业务的各项制度，对业务流程进行再造。
（三）流程再造初步完成后，进行试用并进一步完善。
（四）对上述主要业务制度、办法印发实施，对再造后的业务流程编制手册，下发各业务岗位执行。
第四阶段：建立风险管理队伍并制定配套管理办法。
时间安排：ⅩⅩ年10月至ⅩⅩ年2月。
主要措施：
（一）组织机关部室经理和部分支行行长代表，对全行所有支行进行分类，并根据分类结果和各支行业务状况，核定风险经理编制数。
（二）组织制订风险经理管理制度，包括管理办法、选拔、考评与考核办法等。
（三）建立风险管理队伍，从客户经理中选拔一批思想素质过硬、业务素质高、工作经验丰富的客户经理作为风险经理。
第五阶段：制定完善风险管理考核办法，建立风险管理监督、考
核评价机制；修订完善《员工违规行为处罚办法》
时间安排：ⅩⅩ年3-6月。
主要措施：
（一）制订风险管理工作考核办法，对各部门、各风险管理岗位的履职情况，工作任务完成情况进行考核。
（二）修订和完善《员工违规行为处理办法》，交职代会通过后严格执行。
第六阶段：建立风险评价指标体系。
时间安排：ⅩⅩ年7-9月。
主要措施：
（一）广泛调研提出相关风险评价指标、制定评价细则。
（二）用风险评价指标体系对本行的风险状况进行测评。
（三）针对测评存在的问题对指标体系进行完善，最终建立一个科学完善的风险评价指标体系。
第七阶段：建设风险管理信息科技系统
时间安排：ⅩⅩ年10月至ⅩⅩ年12月。
引进、开发主要业务风险管理系统，探索用科技手段防范风险的方法。
第八阶段：初步建立全面风险管理文化
时间安排：ⅩⅩ年1月至ⅩⅩ年4月。
主要措施：
（一）强化风险管理教育培训，举办全员风险管理培训班，推动
风险管理观念及理念转变，普及风险管理基本知识。
（二）通过各种方式，将“风险管理人人有责”、“风险管理创造价值”等理念深入每个员工，营造良好的风险管理文化氛围。
（三）推动全面风险管理文化建设，开展各种活动，如征文比赛，知识抢答赛、演讲比赛等，将全面风险管理文化有机的融入日常工作中。
第九阶段：工作小结和总结阶段
ⅩⅩ年年底对前期工作进行小结，ⅩⅩ年5月底对整个工作进行全面总结。