孟加拉乡村银行模式在中国的实践
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨
尤努斯的“乡村银行”对我国小额信贷的启示
浅谈尤努斯的“乡村银行”对我国小额信贷的启示【摘要】穆罕默德·尤努斯成功地创办了乡村银行，开创了专为穷人提供金融服务的小额信贷。
我国自20世纪90年代后才开始小额信贷的试点服务，现在仍处于起步阶段，其中存在着许多的问题。
尤努斯的乡村银行的成功的经营模式为我国的小额信贷提供了许多可以借鉴之处。
【关键词】乡村银行小额信贷穆罕默德·尤努斯博士——诺贝尔和平奖的获得者，20世纪80年代在孟加拉国创办了格莱珉银行（乡村银行），专门为穷人提供小额信贷，对消除孟加拉国的贫困做出了巨大贡献。
因此他也被称为小额贷款之父。
尤努斯的乡村银行不同于其他商业银行或政策性银行，它是以消除贫穷为目的，通过给予穷人小额信贷来满足穷人贷款的需求，以此来帮助穷人摆脱贫穷的一个私人银行。
因而，乡村银行在经营上有很多特点：贷款对象主要是赤贫线以下的穷人；贷款期限比较短，多为一年；给予贷款的项目是可以使穷人盈利自立起来的项目；借款利息分级，利率稍高于银行利率，信贷制度是以“五人连带小组+每周中心会议”为中心，要求借款者每周还款，并建立小组基金制度。
同时，它鼓励穷人们多存款，提供给借款者技能培训。
由此可见，尤努斯的乡村银行的信贷哲学与传统的商业银行迥然不同，它创造了一种穷人也可以平等的享受金融服务的权利。
尤努斯在短短三十多年内，使乡村银行1277个分行遍及全国46620个村庄，58%的贷款人及其家庭成功脱离了贫困线，贷款还款率高达98.89%。
尤努斯的乡村银行的成功的经营方式为我国的小额信贷提供了一些重要启示。
一、确保小额信贷只面对低收入群体和微型企业，保证其公益性的属性根据国际主流观点，小额信贷是通过向低收入群体和微型企业提供持续的小规模的不需要抵押贷款的金融服务，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困。
因而，小额信贷应具有提供金融服务和履行社会扶贫责任的双重属性。
我国提供小额信贷业务的主要是农村信用社和小额贷款公司，但现今这些机构正在着力于商业化转型，故不可避免地在发放小额贷款时，都会选择经济实力强、有资产抵押的农户，而那些贫穷、急需资金的农户仍无法获得贷款。
孟加拉乡村银行模式在我国的运行状况——对河北省易县扶贫经济合作社的调查
要改变 ， 希望通过我们的调查能得 到一些启示。
二、 易县扶 贫经济合作社 的基本情况
易县扶 贫经 济合作社成立 于１９ 年 １ 月 ， ９ ３ ０ 由中国社会 科 学 院管理 ， 总社设 在易县清西 陵五道河镇 。 建立 初期扶贫 社
严把关 口的原则 。 首先由拟使 用小 额贷款的贫 困户提 出入社 申请 ， 经扶贫社调查 核实并严格进行信贷纪律等方 面的培训
易县扶贫社有较高的代 表性 。
月一还 。 易县扶贫经济合作社根据农户 的具 体情况可 以适 当 调整还本付息方式 ， 并且 大多数时候用 客户的合 同履行保证 金和风险保证金来抵清还款。 易县扶贫社 的贷款流程主要分为 四步 ： １贷款 申请 阶段。 ． 主要 由信贷员 到 申请 人的家里进行 走 访审查 ， 申请人 的家庭经济 、 对 社会关系 、 在村里 的口碑等情 况进行大概的 了解 。 入社 自愿 ， 五户信誉连带互 助 ， 无需任何 财产抵押 ， 社员 自我 管理 。 为做到有 的放矢 ， 以发放小额信 贷 扶贫 为纽带 ， 为广大农户 提供经济发 展机会 ， 使借 款户 与扶 贫社结成利益共 同体 ， 贫社 坚持借款公 开透明 、 扶 入社 自愿 、
之后 方批准入社 ， 其他社员 自由组 建小组 。 般小组建 好 与 一
内设 主任一 名 ， 会计 一名 ， 贷员两 名 ， 信 运作 方式 为 自主经 营， 自负盈亏 。 资金来 源是 由中国社会 科学 院农 村发展研 究 所联系来 的 ， 最初一 笔为孟加拉 乡村 银行提供 的５ 万美元 低 息贷款 ， 中２ 其 万美元为无息贷款 ， 用于启动项 目，万美元为 ３ 低息贷款 ， 年息２ 债务责任由农村发展研究所承担 ， ％， 这笔资
且有 广阔的市场空 间。 按该模 式运作 能形成有效的贷款风险约束机制 ， 充分证 明按 市场 方式运作 的金 融扶 贫机 构是
孟加拉国乡村银行小额信贷运作模式研究
内容提要消除贫困，缩小城乡差距，实现共同发展，是人类社会长期追求的目标。
为解决贫困问题，各国政府与国际组织进行了不懈的努力和探索。
在我国，“三农问题”也一直是党、政府和全社会关注的焦点。
如何通过信贷服务支持，帮助贫困群体摆脱贫困，实现自我发展，是一项重要的课题。
本文以孟加拉国乡村银行的小额信贷运作为研究对象，通过对小额信贷理论及其作用的分析，重点探讨小额信贷的运作机制，盈利模式，可持续发展性，经济效益与社会效益等内容，同时比较分析国际上其他几种小额信贷模式的特点，结合我国改革开放以来农村发展的实际，借鉴孟加拉国小额信贷运作的成功经验，对建立有中国特色的小额信贷发展模式，构建现代农村金融体制，实现工业与农业、城市与农村协调发展进行了研究和探讨。
目 录引言 (1)第1章小额信贷的产生与发展 (2)1.1 小额信贷的基本概念 (2)1.2 小额信贷的基本特征 (2)1.3 小额信贷的产生背景及发展历程 (3)1.4 小额信贷的发展趋势 (4)第2章农村金融理论综述 (6)2.1 农业补贴论 (6)2.2 农村金融市场论 (6)2.3 不完全竞争市场论 (7)第3章孟加拉国乡村银行小额信贷运作与风险管理机制研究 (9)3.1 小额信贷的理念 (9)3.2 小额信贷的目标群体 (10)3.3 小额信贷的运作模式 (10)3.4 小额信贷的风险管理机制 (12)3.5 小额信贷的经济效益和社会效益 (13)第4章孟加拉国乡村银行与国际上其他几种小额信贷比较分析·154.1 村银行模式 (15)4.2 个人贷款模式 (15)4.3 非政府组织转型模式 (16)4.4 信贷联盟模式 (17)4.5 小额信贷模式的比较分析 (18)第5章探索适合中国国情的小额信贷模式，推动农村金融改革·205.1 我国农村金融发展的历史沿革 (20)5.2 我国农村金融发展存在的问题 (22)5.3 小额信贷在我国农村金融改革中的实践 (24)5.4 探索适合我国国情的小额信贷发展道路 (28)5.5 建立现代农村金融体系，实现城乡一体化的可持续发展30结论 (32)注释 (33)参考文献 (35)致谢 (38)中文摘要 (1)Abstract (1)引言引言贫困问题是一个世界性的问题，消除贫困是人类社会长期追求的目标，在我国，“三农”问题也一直是众多专家学者关注和致力解决的问题。
孟加拉乡村银行管理模式对云南村镇银行发展的启示
孟加拉乡村银行管理模式对云南村镇银行发展的启示摘要：在世界乡村银行发展的历史进程中，孟加拉乡村银行的创立与发展取得了成功的经验，对我们国家村镇银行的发展提供了重要的参考借鉴意义，孟加拉乡村银行发展宝贵的经验，对发展有中国特色的村镇银行，尤其是对云南等欠发达省份提供了重要启示。
关键词：村镇银行；运营状况；经验；启示一、观察与思考：中国成立村镇银行的历史背景及其运作特点（一）中国成立村镇银行的历史背景随着农村经济的发展，原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求，再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范，出现了贷款难、难贷款的局面。
因此，中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，使得新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人以及境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行成立以来，以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够较好地满足农村多元化金融需求。
（二）中国村镇银行的运作特点村镇银行是我国银行体系中的“新生儿”，其“源产于”孟加拉乡村银行。
作为一个新事物，国外关于它的管理模式有很多种，而且相对也比较成熟。
其中孟加拉乡村银行模式是世界上影响最大也是最为成功的金融扶贫模式，一直为众多发展中国家视为效仿对象，其发展特点主要体现在以下几个方面。
1.严密的层级组织结构（总行—分行—支行—乡村中心一借款小组）。
乡村中心和借款小组是运行基础，村中每5人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。
一个分行下有10-15个支行，每个支行管理120-150个乡村中心，截至2006年，格莱珉银行已有2185家分行。
2.良好的互动营运机制。
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行【摘要】这篇文章讨论了孟加拉乡村银行与印尼人民银行在农户小额信贷模式方面的经验与启示。
首先介绍了孟加拉乡村银行的小额信贷模式及成功经验，以及印尼人民银行的借鉴经验。
随后通过比较分析两者的不同之处，总结了三点启示：一是重视农户小额信贷的需求，二是建立有效的信贷制度和运营模式，三是加强政府支持和监管力度。
通过对这两个案例的深入研究，可以为其他国家和地区在发展农户小额信贷模式时提供借鉴和启示。
【关键词】农户小额信贷模式, 孟加拉乡村银行, 印尼人民银行, 经验启示, 农户信贷需求, 信贷制度, 政府支持, 监管力度, 比较分析1. 引言1.1 研究背景农户小额信贷是一种针对农村居民或农户提供小额贷款的金融服务模式。
在发展中国家，农户小额信贷在减轻贫困、促进农村经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。
孟加拉乡村银行和印尼人民银行作为两个成功的农户小额信贷模式，为其他国家提供了宝贵的借鉴和经验。
本文旨在通过对比分析孟加拉乡村银行和印尼人民银行的小额信贷模式以及成功经验，探讨如何更好地满足农户的信贷需求，搭建有效的信贷制度和运营模式，加强政府支持和监管力度，以及为其他发展中国家提供借鉴和启示。
通过研究和总结这些模式和经验，可以为农户小额信贷的发展提供宝贵的参考和借鉴，推动农村经济的可持续发展。
1.2 研究目的研究目的是为了探讨和总结孟加拉乡村银行和印尼人民银行在小额信贷领域的经验和教训，分析两国不同的小额信贷模式对农户的影响和作用。
通过对比研究，找出孟加拉乡村银行和印尼人民银行成功和失败的因素，总结出可借鉴的经验和启示，为其他国家或地区提供参考和借鉴，促进农村金融发展，提高农户小额信贷的可及性和效益。
最终达到促进农村经济发展、改善农民生活水平的目的。
2. 正文2.1 孟加拉乡村银行的小额信贷模式孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种以农户为主要对象的信贷模式，旨在解决农户的资金需求问题，促进农村经济的发展。
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。
本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。
关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。
2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。
加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。
”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。
目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。
孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。
在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。
“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。
”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。
为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。
目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。
一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。
孟加拉乡村银行对我国村镇银行发展的启示
（ 哈尔滨商业大学 金融学院 ，哈尔滨 １ ５ ０ ０ ２ ８）
摘
要 ： 村镇 银 行 是 我 国农 村 新金 融体 系的重 要 构成 ，农村 金 融 机构 的改 革 是 农村 经济 金 融 发展 的 重要 环
节。孟加拉 国的乡村银行成功的运作经验和 管理理念对我 国的村镇银行发展有 着重要 的启示。借鉴其 乡村银行 的成功经验 ，有助 于我 国村镇银行的可持续发展及农村金融体 系的完善 ，有助于激活农村金 融市场 ，缓解农户
１ ． 组织结构
设 立 ，每个 支行下辖 支行 十余家 ，每个支 行 工作人 员 十人左 右 ，分别 负责管 理 、财务 、培训 和业 务 工 作 。这样一个 人员 紧凑 的小型支行 机构 需要 管理 近 １ ５ ０个 乡村 中心 ，对 支行 的工 作 效率 提 出了较 高 的 要 求 。借 款人组织 包括 乡村 中心 、借 款小组 、贷 款 人 三层结 构 ，是 以小组为 基础 的农 民互 助组 织 。每 五个农 户按 照 “ 自愿 组合 ，亲 属 回避 ，互 相 帮助 ” 的原则组 成借款小 组 ，小 组成员 之 间负有连 带保证 责任，一个组员不还款 ， 整个小组就没有再贷款资 格 。形成 “ 互 助 、互督 、互 保 ” 的 内部制 约 机制 。 六 个借款小 组则组成一个 乡村 中心 。 ２ ． 服务对象 乡村银行只为穷人提供无抵押 的贷款 。Ｇ Ｂ明 确规定 ： “ 只有没 有 土地 或者没 有财 产的贫 困人 口
图１ Ｇ Ｂ组织 结 构 图
孟 加拉 乡村银 行 的经营模式 旨在 为贫 困农 户提 供信用贷款，为世界贫困人 口 脱贫致富提供金融支 持与服务。从 １ ９ ８ ３ 年格莱明小额贷款模式付诸实 践 以来 ，３ ０多年 的时间过去 了 ，今天 的孟 加拉乡村 银行俨 然 成为世 界上规 模最大 、效益 最好 、最成功 的小 额 贷 款机构 。其创 立 者穆 罕 默德 ・ 尤 努斯 获得 了２ ０ ０ ６年度诺 贝尔和平 奖 。 孟 加拉 乡村银 行主 要 向贫 困农 民提 供存 款 、短 期无抵 押 贷款 、保 险等 综合金融 服务业 务 ，通 过金 融 服务让 贫 困农 民获得生存 与 自我发展 的机会 ，实 行贷前培训审查 、贷中监管指导、贷后催收的持续 性 、制度性 全程 管理 。与传统 商业银行 相 比较 ，其 经 营存 在着许 多独特 之处 。
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孟加拉乡村银行模式在中国的实践[ 内容摘要]孟加拉乡村银行模式是非政府组织向穷人发放小额贷款以帮助其脱贫的金融模式。
1993年，这一模式被引入到中国并试点运行，经过约10多年的试验，取得一定的经验和成效，但也出现了不少问题。
本文在总结以往经验和教训的基础上，借鉴孟加拉乡村银行小额信贷模式，结合我国特殊的国情和条件，提出了使孟加拉模式顺利“中国行”的相应政策建议。
[ 关键词]孟加拉模式 (GB模式)；扶贫社(FPC)；小额信贷Abstract：Grameen Bank Model is such a kind of financial model that non-government organizations provide microcredit to the poor in order to help them alleviate poverty. In 1993, this model has been introduced into the country credit markets in China and operated as FPC. Through more than 10 years of experiments, it has created many positive effects, but also many problems. Based on past experience and combined with special situation of China, this article puts forward corresponding suggested measures to make GB Model move smoothly in China.Key words：Grameen Bank Model; Fu Pin Community (FPC); microcredit一、引言在“十一五”规划中，建设社会主义新农村被列在各战略之首。
新农村的建设离不开金融体系的支持，然而目前我国的农村金融体系十分脆弱，金融发展还存在着很多问题：农村金融服务的成本大、收益小，商业化的追求使得国有银行很多营业机构纷纷退出农村金融领域，而作为农村金融核心力量的信用社对政府的扶贫职责也是欲推不能。
因此，广大经济不发达的农村地区就成了金融机构不愿光顾的空白地带，出现高利贷性质的不规范民间金融也是在所难免。
同时，中国扶贫资金曾长期采取无偿划拨的方式，导致良好的信贷文化和信用意识未能在乡村培育起来。
因此，“借贷难”，“难借贷”成了农村借贷者和农村正规金融机构之间相互难以解决的矛盾。
针对农村金融发展较为艰难混乱的局面，在目前国家重点发展农村金融市场的背景下，引进孟加拉乡村银行小额信贷模式(即GB模式)也就有了一定的现实意义。
孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构，它由“穷人银行之父”尤努斯于1976创建，至今已满足了孟加拉全国一半的小额贷款需求。
它作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为：瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是GB模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。
[ 1]孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式，还是一种金融创新，能实现公益性和商业性的完美结合。
它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问题，成为国际公认的一种非常有效的扶贫方式。
其创新式的造血扶贫理念恰好适合于我国对贫困户进行开发式扶持的国情，不仅能达到扶贫救济之效果，更能有效帮助农民自身发展能力的提高。
因此，鼓励和支持农村小额信贷的发展，将有利于打开我国贫困人口的新信贷市场，促进我国农村金融机构和信贷方式的积极变革。
二、孟加拉模式在中国农村小额信贷试点的运行现状长期以来，作为农村小额贷款的主要力量——农村信用社，一直在发挥扶贫支农的作用。
虽是正规金融机构，但推广情况总是不太理想。
因此，国内的扶贫贷款往往很难真正发放到农民手中，而且还贷率非常低。
但孟加拉模式正好相反，穷人无需抵押、担保就能得到贷款，而且还贷率很高。
两相对比，给了我们很大的启迪。
于是在1993年，由杜晓山主持的“小额信贷扶贫研究”社科院课题组引进孟加拉“穷人银行”模式，创建了扶贫社。
历经了10余年的中国乡村试验，在探索中国“穷人银行”模式的同时，也为中国的扶贫事业打开了另一扇门，开启了孟加拉“穷人银行”的中国之路。
（一）扶贫社试点的建设状况由于受到孟加拉国乡村银行模式在农村小额信贷上成功运行的触动，杜晓山在对孟加拉进行考察并得到尤努斯提供的一笔低息贷款后，便着手在河北易县建立了扶贫经济合作社，开始我国第一个孟加拉模式的试点运行，发放了第一批二十几户小额贷款。
之后，又在中国河南、河北、四川、陕西等地陆续建立了6个经济合作社，尝试推广孟加拉乡村银行小额信贷模式。
据了解，目前在中国，共有两三百家采用孟加拉乡村银行模式或类似机制、理念运行的小额信贷机构，其中运转良好的在一百家左右。
（二）孟加拉模式的运用状况与孟加拉模式相同，中国扶贫社的运作模式也将主要目标客户瞄准贫困家庭中的妇女，妇女贷款比例占85%以上。
建立“多户联保”让借款人自由结合成组，但组员要承担还贷的连带责任。
这种机制可以通过利用乡村熟人的相互监督来消除道德风险。
制定不掺“水”的8%的利率，消除请客送礼等“非制度成本”。
每周分期还钱，按照贷款额的5％收取小组基金和强制储蓄作为风险基金，按期还款后可继续借贷并可扩大借款额度，可以无限期地循环贷款。
上门送贷款、收本息，无需抵押的特点，使扶贫社成为实实在在的“流动的银行”、“穷人”的银行。
虽然我们几乎原封不动地拷贝了孟加拉模式，但运作机构与之相比还是有不同之处。
实际上，孟加拉模式在我国农村小额信贷的运用中带有政府参与的半官方性质，在操作上体现为目前所采用的“政府＋银行＋扶贫合作社”三线一体的运作模式，即：党政一条线主要负责制定政策，安排计划，组织协调，监督指导；扶贫合作社一条线主要负责确定扶贫对象，选择扶持项目，提供配套服务和协助农行收贷收息；农行一条线直贷到户，主要负责贷款计划的下达以及贷款的调度、审批、发放、管理和回收。
[ 2]（三）扶贫社试点的运作成效据了解，扶贫社在河北省易县累计向19000多农户发放小额贷款6700多万元，妇女受扶持率占83%，全县近6000贫困户实现了脱贫。
另据社科院的统计数据显示，扶贫社先后共投入贷款资本金1500多万元，累计发放贷款1亿多元，目前正在获贷款支持的贫困户16000户左右，累计受益农户3—4万户，覆盖贫困人口约15万人。
目前除了虞城还有亏损之外，其他几个试验点已经基本上实现了持平或盈利，在涞水、金堂县还贷率已达100%，平均还贷率达90%以上。
由此可以看出孟加拉模式在中国运行的成效越来越好，成为有效解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”两难问题的途径之一。
孟加拉乡村银行模式的借鉴使得小额贷款成为贫困农户重要的融资手段，满足了农民的融资需求，影响了他们的生活方式，改善了贫困人口，尤其是贫困妇女的生活水平，提高了她们的社会地位。
同时辅以创业技能培养的项目支持，加快了小额信贷在中国的发展。
三、孟加拉模式在中国推行所面临的问题自1993年中国社会科学院农业发展研究所正式将孟加拉模式引入中国扶贫领域后，经过十多年来的实践，孟加拉模式虽然被证明是一种行之有效的扶贫模式，但基于以下多方面因素的影响，它在中国的持续发展也是困难重重。
（一）孟加拉模式本身的问题孟加拉模式作为一种扶贫模式在国际上取得了很大成绩，但并非完美无缺，它本身也存在着一些固有的不足，主要表现为它服务的对象并不能包括所有的贫困人口，特别是不能涵盖农村中最贫困、没有创收或创收能力不强的那部分贫困人。
此外，由于小额信贷机构的资金有限，本身难以产生规模经济，因此，小额信贷要做到资本保值增值的要求，还要有一段路要走。
（二）观念问题1.对孟加拉模式的认识和定位不同。
不同的人对这种模式的认识存在着较大的差异，有的人把这个当作一种资源管理的手段或者是方法，并以求实现某种目标；也有些人把为低收入家庭和个人提供服务作为这种模式的基本特征，认为这只是专门为穷人设立的银行，甚至还有一些人认为这是一种救济的模式，贷款不用归还，不贷白不贷。
其实，孟加拉这种小额信贷模式不应是只对贫困群体或者说不发达的某个或某几个地区提供服务的，它应该是一种具有普遍性的，以主要向贫困人口提供信贷支持的模式。
而人们认识之间存在的分歧也将不可避免地阻碍孟加拉模式在中国的发展。
[ 3]2.按照孟加拉模式在中国建立起来的小额信贷机构的性质含混不清。
在全国各地建立起来的小额信贷机构有些是政府性质的，其服务是由政府提供的，也有些是由企业或者其它机构提供小额信贷服务的。
性质含混不清将导致相关法律、监管措施难以出台，而孟加拉模式在中国也就难以持续发展。
（三）法律问题在国际上已经运作成功的小额贷款组织模式，在我国一直发展迟缓，目前总贷款量不足10亿元。
小额信贷在发展过程中遇到的最大瓶颈还在于法律政策层面。
没有相关的法律和政策法规予以支持，缺乏对小额信贷组织的明确的法律定位以及对其性质的明确规定，这些都将使小额信贷业务的开展面临很大的不确定性和盲目性。
不确定性和盲目性意味着较大的风险，这不仅使小额信贷的服务提供者望而却步，同时也使欲进入该类金融服务领域的职员止步不前。
这样孟加拉模式的发展自然也就困难重重。
（四）监管问题由于中国缺乏对小额信贷组织性质明确的法律定位，孟加拉模式在中国自然就面临着监管缺位问题。
从事金融活动的各种小额信贷机构由于性质上的差别，在事实上陷入了金融监管盲区，似乎谁都管得，谁都又管不得。
因此，尽管扶贫社进行了十几年的有益探索，但在进行很多业务操作时屡踏“禁区”，遇到一些无可奈何的尴尬。
（五）管理问题孟加拉模式虽然在其它的国家取得过辉煌的成绩，但是由于中国的国情有所不同，孟加拉模式在中国的发展一直是“摸着石头过河”，再加上法律的缺位，使得这种小额信贷机构的管理面临着严峻的挑战。
另外，由于小额信贷机构不确定性较大，对高素质专业人才的吸引力不够，出现了员工素质普遍低下的问题，这给管理也带来了不少麻烦。
因此，孟加拉模式的推行从管理结构到人才储备都面临着较大的改造和调整，而这些却不是朝夕之间就可以解决的。
（六）信用环境问题信用环境的好坏决定于小额信贷者还贷的能力和意愿这两方面。