经济资本回报率

经济资本回报率

小额贷款是我们的招牌产品，是强化县域服务三农的有效法宝，在新型城镇化、农业产业化和城乡人口流动过程中有着巨大的市场空间，特别值得一提的是小额贷款业务，国家成立邮储银行，很重要的一点是要充分发挥邮储网络规模大、客户资源多、接触面广的优势，推动解决社区、三农、小微企业金融服务问题，而小额贷款就是其中最具有代表性的业务，邮政旗帜对外能够独树一帜，争取更多的认可和支持，对而可以培养企业经验，增强企业凝聚力，增强员工信心，不断强化邮储银行的品牌和社会地位。在县域地区，由于大型企业不多，消费贷款可用的抵押物较少，因而小额贷款更应该是我们长期坚持的重点业务，同时小额贷款具有小额、分散特征，这本身就是银行业分散风险的理想模式，而对小额贷款客户的调查、风险管理、贷后管理，我们已经有了一整套经实践证明比较成熟的技术，只要严守合规底线，整体风险一定是可控的。

一）坚持把发展做为第一要务。（二）切实抓好小额贷款发展。小额贷款无论在产品设计、客户定位，业务流程还是风控机制，都是非常严谨和科学的，是没有问题的，目前部分地方出的问题固然有自然灾害、经济下行等客观原因的影响，但主要是违规操作造成的，如山西阳泉发生的冒名贷款，垒大户事件，充分暴露出我们部分管理人员，甚至领导干部风险意识缺失，授意默许信贷人员违规，对制度执行把关不严，对违规行为放任不管，查处不力，导致风险不断积累，这是

非常严肃的问题，需要我们各级高管人员认真对待。（三）要克服困难，坚持不懈。

三、切实做好信贷合规文化和风险内控机制建设。信贷文化的本质就是合规文化，在合规文化建设上，要坚持领导带头，各级领导同志要以身作则，带头倡导诚信正直的行为准则和价值观，引导员工从要我合规向我要合规转变，使诚信合规内化为员工的共同认知和行为习惯。要宣传主动合规，全员合规，合规创造价值的理念，狠抓作风建设，严格制度落实，培养信贷人员专注严谨的职业习惯，

一切悲剧都是源于不当激励。一是严禁未经过调查研究简单下达分解任务指标，二是严禁滥用职权受益、指使或强迫员工违规办理业务，三是严禁违反规定办理顶冒名贷款，还旧借新及掩盖资产质量恶化问题的行为，同时对广大信贷人员也提三点要求，一是务必建立底线思维意识牢固坚守法律道德合规底线，任何情况都要保持清醒的头脑，二是务必按规律按制度要求办事，扎实做好调查、审查、审批和贷后管理等各流程的基础性工作，三是务必加强学习，不断提供专业能力和综合素质，适应银行和社会发展的需要。

考虑到小额贷款的特殊性，要探索建立独立的小额贷款队伍晋升机制，防止基层小额贷款骨干及优秀小额信贷员的流逝，在行内形成做小贷光荣的文化，要严格信贷人员准入退出管理，加强道德品质审查，真正将品行好能吃苦具有一定专业基础的人员留在信贷队伍当中，

13年是零售信贷业务发展和质量管理升级年，总体指导思想是，通过抓战略、抓发展、抓合规、抓机制、抓动力，实现零售信贷业务发

展，抓战略是指坚持零售信贷战略不动摇、抓发展是指通过丰富、完善信贷产品，开发信贷升级模式，促进业务发展。抓合规是指通过合规文化建设提升内部作业质量，加强内控，提升资产质量。抓机制是指完善信贷管理工作和考核机制，强化工具支撑，提升信贷管理质量。抓动力是指抓好人员培训，优化考评机制，提升队伍势气。

我们要坚持以零售信贷为主的业务发展战略不动摇，一是要牢固坚持小额贷款长期、核心的业务地位，小额贷款业务是我行最具特色的业务之一，在客户资源积累、人才储备培养、财务效益、社会影响等方面也具有重要的意义，大家必须牢固坚持小额的长期、核心的地位不动摇，特别是县域地区当做吃饭业务来抓。二是要坚持将小企业业务做为一项长期的、重要的战略性业务，个人商务贷款与小企业贷款升级版的小额贷款业务，也是我们切入中小企业的最好产品，是当前银行业抢占的重要市场，从长远看，也是我们零售带来批发、批发赋予零售的重要的桥梁。

坚持把有效发展做为信贷工作的首要任务。从小额贷款一马当先，到小额、小企业、消费信贷三足鼎立，我们用了5年时间，完成了零售信贷阶段性的布局，下阶段要转入有效发展，即高质量、高效益，有竞争力，可持续的发展，三大线条要围绕这四个高度，结合各业务特点和实际扎实推进，小额贷款业务紧紧围绕提势气、强能力、严内控、稳增长的总体基调，以提升队伍势气、管理水平、商业模式、产品体

系、技术支撑、保障体系，重塑小额贷款信贷文化和全年工作的重点。通过定期开展主体性活动等措施，提供队伍势气，通过管理管理水平的提升，提升信贷资产质量，通过商业模式的提升以及科技手段的应用提升信贷人员人均产能，通过产品的丰富，提升产品的整体竞争力，通过重塑小额贷款信贷文化和合规信贷文化，促进小额贷款健康可持续发展，小企业信贷队伍重在提层次，扩产品、控风险、上规模，以产品创新和机构能力提升为着力点，进一步防控风险，稳健发展。今年将积极探索营销规模升级，着力做好重点行业、区域的客户批量开发，着重对存量的客户关系维护和二次开发，以存量客户为支点，充分挖掘其外围客户的资金需求，继续推动产业链商业模式开发，进一步扩大差别化授权，加大研发混合贷、信用贷两项产品，逐步提高信贷产品中的“若干宝”业务比例，加快研发“易结贷”，实现个人商务贷款受理、发放、回收部分功能的网络化，积极打造外部合作平台，加大对城市分行的帮扶力度，提高其业务发展和防控风险能力。

二要做好风险防控机制。内控体系建设要做为信贷业务持续发展的前提来抓，要严格落实贷前、贷中、贷后各项规章制度的要求，小额贷款要确保内部制度落实，尽快将相关岗位人员配备到位，派驻及异地轮岗人员的人事、薪酬和考核要与原单位完全分离，要强化内控优先的理念，

三、要培育先进的信贷文化，发挥先进的信贷文化对员工的比较激励，感染、约束、教育，要认真总结信贷队伍中的先进典型，整理全行信

贷人员的优秀素质，在此基础上形成具有银行特色的先进信贷文化，包括合规尽职、爱岗敬业、实事求是、廉洁自律等内容，同时要强化审慎经营的理念，

四、围绕效率、效益优化组织架构和业务流程。1是优化组织架构和业务流程。要按照运转高效、无缝对接内控严密的原则，优化零售信贷的组织架构与业务流程，鼓励分行探索零售信贷集中管理的集中作业，要继续推进零售贷款体系建设，优化小额贷款业务流程，实现全行在贷前调查、审查、审批与贷后检查各环节业务处理模式的统一标准化，

1是推进零售信贷队伍的职级系列建设，要按照《中国邮政储蓄银行岗位职级暂行办法（12年修订）》、《中国邮政储蓄银行员工职级暂行办法》和《关于全面加强信贷队伍建设若干管理通知》的要求制定零售信贷人员职级晋升管理办法，定期开展信贷员登记评定工作，定期组织优秀信贷员评选活动，优先考虑一线信贷员职级的晋升，劳务工转正，通过建立有效的信贷人员的激励约束机制，吸引和稳定优秀信贷人员。2是扎实开展业务培训，今年总行将对全行的信贷队伍审查审批人、信贷管理部门及小企业信贷中心的主要负责人、产品经理和信贷员进行全面的培训，对重点支行的支行长进行专项培训，各分行也要制定详细的信贷培训计划，特别是要加强对产品经理的专题培训，提升二级分行产品经理市场调研、产品研发及产品推广能力。3是发挥支行人员和客户经理的营销潜能，纵横结合、交叉营销，为客户提供综合金融服务，专业的产品经理团队加多渠道的综合营销将