商业银行的经营环境

试论商业银行的经营环境

薛晓蕾1，胡宇浩2

（1.中国银行哈尔滨开发区支行，黑龙江

哈尔滨

154600；

2.中国银行黑龙江省分行，黑龙江

哈尔滨

150000）

[摘要]商业银行的各项经营活动都受商业银行经营环境的影响，而经营环境是不断变化的。商业银行经营管理环

境主要有内部环境、市场环境、外部金融环境、国际经济环境。商业银行能否适应和利用环境并及时在其经营管理上予以调整与创新，是商业银行稳健、

持续发展的重要组成部分。[关键词]商业银行；经营环境；内部环境；外部环境[中图分类号]F830.33

[文献标识码]A

The Business Environm ents of Com m ercial Banks

XUE Xiaolei,HU Yuhao

Abstract:Business activities of commercial banks are affected by the ever-changing business environments,including internal environ-ment,market environment,external financial environment,and international economic environment.Whether commercial banks could adapt to the environments,utilize the environments,and make adjustment and innovation on the management are the key factors for their stable and sustainable development.

Key words:commercial banks,business environments,internal environment,external environment

第2012年第5期（总第397期）

商业经济

SHANGYE JINGJI

No.5，2012Total No.397

[文章编号]1009-6043

（2012）05-0105-02[收稿日期]2012-03-19

商业银行的各项经营活动都受经营环境的影响，而经营环境是不断变化的，有些变化是能事先预料的，但大部分却难以预料。一些变化是短期、局部的，有的变化是长期、

全局的。经济环境对商业银行的影响巨大而深远。经济的市场化程度直接决定商业银行的市场化；经济的国际化程度直接决定商业银行参与国际竞争的能力；经济结构的变化对商业银行业务结构调整与可持续发展都具有制约作用。因此，商业银行对经营管理环境进行分析非常重要。

一、商业银行经营管理的内部环境

商业银行经营管理的内部环境，是商业银行为开展经营管理活动必备的不同经营要素。主要有资本金、人力资源、

组织结构、内部管理制度、技术手段等。1.商业银行资本金及产权形式

作为以盈利为目的的金融企业，商业银行资本是从事货币资本经营管理的基本物质条件，资本实力的强弱程度是银行实力的反映，也是商业银行业务扩张的基础。根据商业银行法之规定，商业银行进行经营管理首先要拥有一定数量的资本金。这是维持商业银行经营活动的必要前提，也是保护存款人和债权人的合法利益，维持商业银行对社会公众的信心的保证。商业银行的产权形式对其经营管理的影响很大。若产权结构不合理、产权不明晰、产权形式单一，就会导致经营管理的僵化或混乱。商业银行一定要根据现代企业制度的要求，实现资本金的

多元化，明晰产权关系，明确出资者和经营者之间的权利与义务关系，保证商业银行各项业务活动的发展。

2.人才资源

保证商业银行经营管理的正常开展，要拥有一批掌握现代金融知识、熟悉金融业务、懂经营管理，具有现代金融管理能力的金融人才。

现代商业银行的竞争，归结到根本上是人才的竞争，谁拥有高素质金融人才，就能取得商业银行经营管理和金融业务创新的制高点，在竞争中处于优势地位。商业银行要加强金融人才的引进与培养，造就适应现代商业银行发展需要，保障商业银行发展的高素质金融人才队伍。应建立科学的员工分配制度和激励约束机制，充分调动人才的积极性和创造性，促进各项业务的快速发展。

3.组织结构与运行机制

建立灵活、高效的组织结构和运行机制是商业银行经营管理的必备条件。商业银行要按自身业务发展和经营管理的实际情况，建立精干、灵敏、科学、高效分工合理、

职责明确、关系清晰的组织结构和运行机制，确保商业银行各项业务活动的顺利进行。

4.内部控制制度

内部控制制度是商业银行内部各种制度、程序、方法、措施等各种因素形成的相互联系、制约的控制系统。现代商业银行，必须建立一整套严密科学的内部控制制度。它是统筹协调规范商业银行整体、内部各职能部门之

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间及内部员工在各项业务和管理活动中的关系与行为的保证；商业银行要建立一套适应市场经济，又适合现代商业银行特征的完善、科学的内部控制制度。商业银行要对各项业务制订全面、系统的政策、制度和程序，在全行保持统一的业务标准和操作要求，按照国家法律规定、银行组织结构、经营状况、市场环境的变化进行完善，确保各项经营管理活动的连续性和有效性。

5.金融产品

金融产品是商业银行对客户提供服务的组合。金融业务的创新和科技的发展，商业银行提供的金融产品多种多样，能满足各种客户的不同需求。一个银行提供的产品品种的多少、质量高低、价格状况，可反映一个银行的经营管理水平和市场经营能力。商业银行要按市场变化的状况和用户需求，开发新的金融产品和服务，不断扩大产品范围，提高产品和服务质量，满足市场对金融产品的需求。

二、商业银行经营管理的市场环境

1.资金供求关系及利率变化环境

商业银行经营的对象是货币资金。货币资金供求双方在总量和结构、时间和空间上均存在矛盾，对资金的需求有周期性的规律，也有临时性的补充需求，还有季节性的调剂余缺需求，这些均需商业银行提供服务。商业银行有多少资金提供能力，一般取决于可吸收多少存款，存款是商业银行的被动性负债，所以，它又取决于社会公众的资金供给倾向。资金供求的矛盾，还会表现为水平和结构的变化，最终可能造成商业银行利率的伸缩，又可能加深资金供求关系的变化。

2.商业银行客户的需求和偏好

商业银行经营的市场和潜在客户的集合不断变化，还受到各种经济因素的影响。商业银行拥有各类客户群体，一般包括不同经济组织和居民个人。经济组织有不同的行业、规模、所有制，也有企业的经营行为和状况与经营管理状况密切相关；居民个人也有不同收入水平、职业身份和地区习俗的不同。他们对金融服务的需求，具有一致性，也有差异性；有稳定性，又有易变性。多样化的需求为商业银行经营发展提供了广阔的经营环境。同时，客户主观上的需求不一定成为客观的可能，潜在的可能更为复杂。商业银行要加强市场调查，对客户群体进行细分，分层次推出金融产品，为他们提供有成效的服务。不同类型客户的行为偏好也各不相同，有的对利率敏感，有的注重安全，有的对银行提供的服务非常注重，银行要按他们的不同偏好，为他们提供不同的服务，稳定不同的客户群体。

三、商业银行的外部金融环境

1.商业银行同业竞争环境

在发达的金融体系中，尤其是随着金融市场的不断开放，银行间的竞争愈演愈烈，商业银行要重视这个客观外部条件。商业银行高管层要密切关注竞争对手的活动，对市场的变化制订系统的有效策略。存款竞争，可带来筹资成本的提高；贷款的竞争，会影响经营利润，也会加大经营风险；金融竞争的扩大，可能动摇商业银行在传统金融业务领域中的垄断地位，对经营与发展造成很大威胁。商业银行分析同业竞争状况主要包括市场的潜在进入者；现有同业竞争对手；竞争对手的市场份额；竞争对手在客户心目中的形象。通过客观的调查分析，对竞争对手作出正确的估价，在经营管理中选择合适的竞争策略，寻找最佳业务发展机会。这对经营实力较小的商业银行特别重要。

2.国际金融环境

经济全球化使国际经济联系的日益紧密，金融国际化已是世界经济发展的潮流，商业银行的经营管理活动日趋受到国际经济形势和金融市场变化的影响。通过宏观经济变量的传导机制，与我国经济有密切联系国家的经济变动可能影响我国的银行业务。在我国的重要贸易伙伴国的经济发生衰退时，可能造成进口减少，影响产品出口，使国际收支出现逆差，国际储备减少，导致本国货币汇率下跌，使利率也相应下降；国际收支长期逆差，会造成本国货币供应量减少，造成通货紧缩，影响商业银行经营活动正常进行。

四、商业银行的国际经济环境

1.经济市场化程度的影响

经济的市场化决定银行的市场地位。经济市场化程度高，银行的市场性才能保证，只有银行具有市场地位，才能实施真正意义的经营管理；商业银行服务的对象主要是住户与非金融企业。这些经济主体的市场化程度较高，能通过多元化的市场需求对银行产生创新的拉动作用，也可通过它对银行的市场选择产生积极的监督作用。他们自身的市场行为质量也直接影响银行资产与负债的业务质量。

2.经济全球化程度的影响

经济全球化发展为商业银行带来广阔市场，这意味着银行利润来源的渠道拓宽。经济全球化发展为商业银行带来雄厚的资金来源。金融市场的国际化为商业银行在筹资数量与便利性上提供了条件。经济全球化必须促进银行自身开放程度的提高，商业银行在银行国际竟争中的积极参与，为其获得国际认可提供了可能。

商业银行环境多角化和复杂化对商业银行经营管理提出了灵活、柔性的要求，商业银行能否适应和利用外部环境的变化并及时在其经营管理上予以调整与创新，是商业银行在国际竞争和业内竞争中能不能稳健、持续发展的重要环节。

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[4]叶瑛.关于加强我国商业银行内部控制的几点思考[J].

西安金融，2002(12)

[责任编辑：王凤娟]

商业经济第2012年第5期SHANGYE JINGJI No.5，2012 106

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