商业银行的经营环境
商业银行的国内外经济环境分析
商业银行的国内外经济环境分析商业银行是金融体系的重要组成部分，其经营和发展受到国内外经济环境的影响。
本文将从国内外两个方面，分析商业银行面临的经济环境挑战和机遇。
一、国内经济环境分析1.1 宏观经济形势国内经济的总体运行状况将直接影响商业银行的业务发展。
对于商业银行而言，稳定的宏观经济环境有利于经济主体的发展，增加商业银行的利润空间。
然而，目前国内经济增长放缓，制约了商业银行的盈利能力，同时也增加了贷款违约风险。
1.2 金融监管政策国内金融监管政策对商业银行的运营和发展具有重要影响。
政策的严格程度和变动性会直接影响商业银行的盈利能力和风险管理水平。
例如，宽松的货币政策可能增加商业银行的贷款需求和净息差收入；而收紧的货币政策则可能导致资金成本上升和信贷需求下降。
1.3 利率市场化改革国内的利率市场化改革对商业银行的利润模式产生深远影响。
由于利率市场化改革的推进，商业银行的净息差收入受到挤压，同业竞争日益激烈。
商业银行需要通过创新产品、服务和加强风险管理，以应对利率市场化对其盈利模式的冲击。
二、国际经济环境分析2.1 全球经济形势国际经济形势对商业银行的业务拓展和风险管理具有重要影响。
全球经济增长乏力、贸易摩擦加剧等因素，增加了商业银行的风险暴露。
同时，全球经济增长中的机遇，如“一带一路”倡议等，也为商业银行提供了新的业务增长空间。
2.2 外汇市场波动外汇市场的波动对商业银行的国际化发展和风险管理具有重要意义。
外汇市场的波动性增加了商业银行在外汇风险管理方面的挑战，需要加强外汇风险管理能力以应对这种不确定性。
2.3 跨境监管合规国际金融监管的合规要求对商业银行的海外经营和风险管理提出了更高要求。
商业银行需要加强对国际金融监管标准的理解和应用，确保合规经营，并有效避免或降低经营风险。
结语商业银行作为金融体系的重要组成部分，在国内外经济环境的影响下，面临着诸多挑战和机遇。
国内的宏观经济形势、金融监管政策和利率市场化改革，以及国际的全球经济形势、外汇市场波动和跨境监管合规等因素，都将对商业银行的业务拓展和风险管理产生重要影响。
商业银行业务环境变化对策
商业银行业务环境变化对策随着社会经济的发展和科技的进步，商业银行所面临的业务环境变化日益复杂，传统的银行模式已经无法满足客户需求和市场挑战。
为了适应新的环境和提高竞争力，商业银行必须采取有效的对策来应对变化。
本文将探讨商业银行在面对业务环境变化时可以采取的对策。
一、加强数字化转型随着互联网和移动支付的快速发展，数字化转型已成为商业银行的关键议题。
银行需要加强自身的技术能力，提升在线银行服务的质量和效率。
通过建立全面的在线银行平台，商业银行可以为客户提供更加便捷和个性化的服务。
同时，加强数据分析和风险控制，通过大数据技术来预测和防范金融风险，提高业务安全性。
二、拓展金融科技合作金融科技的迅速发展对商业银行构成了巨大的挑战，也为其带来了机遇。
商业银行可以积极拓展与金融科技公司的合作，共同推动创新，探索新的业务模式。
通过与金融科技公司合作，商业银行可以借助其技术和创新能力，提升银行的数字化水平和服务体验，同时也可以开展创新金融产品和服务，满足不同客户群体的需求。
三、优化风险管理商业银行在经营中必然面临各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
在业务环境变化的背景下，银行需要进一步加强风险管理能力，提升对各类风险的识别和控制水平。
通过建立完善的风险管理体系，商业银行可以在风险控制方面更加主动和有效地应对市场的变化，保障资金安全性和稳定性。
四、加强创新能力创新是商业银行应对业务环境变化的核心能力。
商业银行需要积极培养和吸引高素质的人才，建立创新的组织文化和机制。
通过持续不断地创新，商业银行可以推出更加符合市场需求的金融产品和服务，增强自身的竞争力。
同时，商业银行还可以通过与其他行业和企业的合作，共享资源和知识，加快创新步伐。
五、加强社会责任商业银行不仅仅是以盈利为目标的企业，还承担着重要的社会责任。
在应对业务环境变化的过程中，商业银行要积极履行社会责任，关注社会公益事业和环境保护。
通过开展社会公益活动和环保项目，商业银行可以提升公众对银行的认同感和好感度，增强品牌形象和声誉。
商业银行PEST分析
商业银行PEST分析1. 引言PEST分析是指对商业环境的政治、经济、社会和技术因素进行全面评估和分析的工具。
商业银行PEST分析是指对商业银行运营过程中的政治、经济、社会和技术因素进行评估和分析，以帮助商业银行做出战略决策。
本文将利用PEST分析框架对商业银行的外部环境因素进行评估，以确定商业银行应该关注哪些因素，并制定相应的战略。
2. 政治因素政治因素是商业银行运作过程中极为重要的因素之一。
政府政策和法规对商业银行的监管和限制具有重要影响。
政府的改革政策、监管力度的加强以及金融体系的改革等，都会对商业银行的经营环境产生深远影响。
此外，政治稳定也是银行业发展的关键因素。
政治动荡可能导致商业环境的不稳定，进一步对商业银行的经营产生负面影响。
3. 经济因素经济因素是商业银行经营的核心因素之一。
商业银行的发展和盈利能力与经济增长和稳定密切相关。
经济的增长率、通胀率、利率水平、货币政策等都会直接影响商业银行的利润和发展。
此外，消费者的信贷需求和储蓄习惯也会对商业银行的经营产生重要影响。
因此，在经济因素方面，商业银行需要密切关注经济的发展趋势和相关政策。
4. 社会因素社会因素在商业银行的经营过程中也起着重要作用。
人口结构、社会价值观、消费习惯等都会对商业银行的产品和服务需求产生影响。
例如，随着社会老龄化趋势的加剧，商业银行需要关注金融产品和服务的定制化和个性化需求。
此外，社会对金融机构的信任度和形象也会直接影响商业银行的声誉和客户关系。
5. 技术因素技术因素是商业银行在当前信息时代面临的重要挑战和机遇。
科技的飞速发展给商业银行带来了数字化转型和创新的机会。
银行业过去主要依靠传统的柜台服务，但随着互联网和移动支付的普及，线上银行和移动银行等数字化服务已经成为主要趋势。
此外，技术的进步也带来了网络安全风险和信息泄露的挑战。
商业银行需要重视技术风险管理和信息安全，以保护客户的财产安全和个人信息的保密。
6. 总结通过对商业银行的政治、经济、社会和技术因素进行PEST分析，我们可以看到商业银行面临着许多外部环境的挑战和机遇。
第一章 商业银行导论 《商业银行经营管理学》PPT课件
中银控股、中保国际
工商银行 工商银行、工商亚洲、工商香港、工商国际、香港友联银行
农业银行 香港农银、中国长城信托投资公司
建设银行 首创公司
中国国际金融公司(43.35%)、香港建新银行(100%)、中信嘉 华银行(5.19%)
《格拉斯-斯蒂格尔法》：美国1933年 颁布，其影响发达国家对商业银行能否从 事证券业务有不同的规定。并由此对商业 银行划分为：德国式全能银行、英国式全 能银行、美国式职能银行。
混业经营制度和分业经营：
混业经营制度，即国家对商业银行的经营
范围如间接金融与直接金融业务、短期信贷与 长期业务、银行业务与非银行业务之间不作或 很少作法律方面的限制，银行业务领域多元化。 混业经营一般又可分为两种模式：德国式的全 能银行、英国式的全能银行。
3、监督系统 （1）监事会 （2）内部审计（稽核）部门 4、管理系统
（1） 全面管理（2）财务管理 （3）人事管理 （4） 经营管理（5）市场营销管理
董事会
银行管理委员会
商
业
银
企业金融部
个人金融部
基金金融部
信托部
行
的
内
财务
财务
财务
财务
财务
部
组
织
结 构
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
稽核
稽核
传统商业银行的业务范围仅限于存、放、汇
第二节 商业银行的性质及职能
商业银行：是以追求最大利润为目标，以 经营金融资产和负债为对象的特殊(综合性\ 多功能的)金融企业。
商业银行的内外部环境分析
产品创新策略
总结词
产品创新策略是商业银行应对环境变化的必要手段，通过创新金融产品和服务模式，满 足客户多样化的需求，提升银行的盈利能力。
详细描述
随着金融科技的发展和客户需求的升级，商业银行需要不断创新金融产品和服务模式。 例如，通过大数据、人工智能等技术手段开发智能化的金融产品和服务，提高客户体验 和满意度；通过跨界合作和资源整合，推出综合化的金融解决方案，满足客户多元化的
人力资源
员工素质
商业银行员工的素质直接影响着银行的服务 质量和风险控制能力，因此应注重员工的选 拔和培训。
激励机制
建立有效的激励机制，包括薪酬、晋升和奖励等， 以激发员工的积极性和创造力。
人才流失
商业银行应采取措施防止人才流失，通过提 高员工满意度和忠诚度来稳定人才队伍。
信息技术
信息系统建设
商业银行应建立高效、稳定的信息系统，以支持各项业务的开展 和决策。
于中小企业和个人客户。
城市商业银行
03
城市商业银行主要服务于当地企业和个人客户，具有地缘优势
和社区优势。
竞争优势与劣势分析
竞争优势
中国商业银行在资金实力、品牌影响 力、客户基础等方面具有优势，同时 拥有广泛的物理网点和完善的金融服 务体系。
竞争劣势
相比新型金融机构和跨国银行，中国 商业银行在服务效率、用户体验、技 术创新等方面存在不足，同时面临较 大的监管压力和不良资产处置难题。
新型金融机构
随着金融科技的不断发展，新型金融机构如互联网金融公司、消费金融公司等迅速崛起 ，它们在服务效率、用户体验等方面具有优势，对传统商业银行构成挑战。
市场定位
国有大型银行
01
国有大型银行在资金实力、品牌影响力、客户基础等方面具有
商业银行经营环境
商业银行经营环境概述
1
至于股票投资，我国的上 证综合指数从2007年10月 16日的6124点跌到2012 年9月5日的2048点，大多 数股民的股票投资有较大 的损失的，而且股市仍未 见底，2012年上半年 A股 市场2475家上市公司净利 润同比下滑1.51%。
2
所以银行存款和购置多套 房产成为我国居民理性投 资的选择。
三、商业银行的监管
贷款业务的监管
防止以贷谋私，谁放贷谁负责。对于关联贷款，银监会要 求商业银行及其分支机构及时申报其关系人贷款情况，检 查是否有发放信用贷款或担保不符的情形。商业银行向所 有关系人发放的贷款余额不得超过银行资本金的50%。
举例：民生银行2006年资本金173亿人民币，向其大股东 或经理人发放贷款为42亿人民币，两者比例24%，虽没有 超过关联贷款比例的上线50%，但关联贷款过多，使得小 股民频繁抛售该股票。
2
举例：商业银行核准经营 之外的新业务，如国债柜 台交易、股票质押贷款等 就需报银监会批准后方能 开业。
三、商业银行的监管
商业银行的具体业务监管：
○ 存款业务的监管 ○ 高息揽存、现金贴水、送礼等所有“打擦
边球”的揽存方式均被列入违规揽储行为。
例：在监管部门要求各银行存贷比 （贷款总 额与存款总额比率）不得高于75%的考核标准 压力下，银行业揽存大战在2011年6月-12月 每月月底达到了白热化。 在上海，除了抛出 存款送iPad、送i－Phone 4等重量级礼品外, 更有某个股份制银行不惜血本地抛出每天千分 之五的返现率“买存款”（即存1000万元， 即返现5万元），比当地大多数银行1‰-4‰ 的日利息还要高。同时，北京、上海、广州、 深圳四地的银行 ，拉超过500万以上存款的 回扣一般的“行情”为3‰左右，最高的能达 到5‰。
商业银行经营环境分析的主要内容和方法
商业银行经营环境分析的主要内容和方法
一、商业银行的经营环境
商业银行经营环境指开展业务活动的制约条件和影响因素。
简言之，是指对商业银行经营有影响作用的外部环境。
二、商业银行经营环境分析的主要内容
（一）外部经营环境
（1）宏观经济状况：国家经济的运行状况、实行何种汇率制度、通货膨胀程度、利率的波动等。
（2）政府行为：如货币政策、税收政策、产业政策，以及政府和银行的关系是否实现了正常化等政府行为。
（3）法律环境：与金融业相关的法律、法规。
这些法律体系确定一国银行业的经营运行和政府对银行业的监管模式。
（4）对银行业的监管：为了保护公众利益，保障银行体系的安全稳定，保障银行业的公平竞争。
（二）内部经营环境
（1）银行资本：是商业银行经营管理的基本物质条件和前提。
（2）人力条件：现代商业银行是高科技密集行业，金融业的不断创新离不开高素质的金融人才。
（3）组织机构：科学、高效的组织机构才能开展经营管理活动，组织机构既是银行经营管理的基本物质条件，也是实施决策的执行系统。
（4）内部管理制度：健全科学的内部管理制度，使商业银行的
各项经营管理活动有章可循，能实现银行经营的有序化和规范化，从而提高银行的运转效率，以确保其经营目标的实现。
三、商业银行经营环境分析的方法
（1）战略转型的SWOT分析
（2）宏观经济形势的预测和分析
（3）微观经营环境的市场分析
（4）银行同业竞争分析。
商业银行经营环境
商业银行经营环境商业银行经营环境是指商业银行在开展业务活动时所处的内外部环境条件，包括政治、经济、社会、科技、法律等多个方面的因素。
这些环境条件的变化将直接影响到商业银行的经营状况和发展前景。
本文将从多个方面来探讨商业银行经营环境的特点和变化趋势。
首先，政治环境对商业银行经营的影响是不可忽视的。
政治稳定与国家政策的变化将直接影响到商业银行的业务范围、法规要求和监管政策。
例如，政府出台的金融政策可能会对商业银行的资本充足率、贷款利率和风险控制等方面提出要求，而不同政党或政府的理念也可能会导致政策的变化，进而对商业银行的经营产生深远影响。
其次，经济环境是商业银行经营的重要因素。
经济增长、通胀水平、利率政策等经济因素会直接影响到商业银行的盈利能力和风险管理。
例如，经济增长快速时，商业银行的贷款需求可能会增加，但也意味着风险的增加；而通胀水平上升可能导致利率上升，对商业银行的贷款利率和利差形成挑战。
因此，商业银行需要密切关注宏观经济环境的变化，并灵活调整经营策略。
社会环境也对商业银行的经营产生着直接的影响。
社会对金融业的信任程度、人们对金融产品和服务的需求以及金融文化的发展水平都会影响到商业银行的业务发展。
例如，随着社会对金融知识的普及和金融科技的快速发展，越来越多的人对金融产品和服务有了更高的需求和期望，商业银行需要不断创新和提升服务质量来满足客户的需求。
科技环境是当前商业银行经营环境中最快速变化和最具挑战性的因素之一。
随着互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展，金融科技已经成为商业银行必须面对和应对的重要挑战。
新技术的应用不仅改变了商业银行的业务模式和产品创新，也提出了对信息安全、数据隐私和风险管理的全新要求。
商业银行必须及时跟进科技发展的步伐，积极探索和应用新技术，以保持竞争力和创新能力。
最后，法律环境对商业银行的经营具有重要影响。
法律法规的制定和执行将约束商业银行的行为和规范银行业的竞争秩序。
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试论商业银行的经营环境薛晓蕾1，胡宇浩2（1.中国银行哈尔滨开发区支行，黑龙江哈尔滨154600；2.中国银行黑龙江省分行，黑龙江哈尔滨150000）[摘要]商业银行的各项经营活动都受商业银行经营环境的影响，而经营环境是不断变化的。
商业银行经营管理环境主要有内部环境、市场环境、外部金融环境、国际经济环境。
商业银行能否适应和利用环境并及时在其经营管理上予以调整与创新，是商业银行稳健、持续发展的重要组成部分。
[关键词]商业银行；经营环境；内部环境；外部环境[中图分类号]F830.33[文献标识码]AThe Business Environm ents of Com m ercial BanksXUE Xiaolei,HU YuhaoAbstract:Business activities of commercial banks are affected by the ever-changing business environments,including internal environ-ment,market environment,external financial environment,and international economic environment.Whether commercial banks could adapt to the environments,utilize the environments,and make adjustment and innovation on the management are the key factors for their stable and sustainable development.Key words:commercial banks,business environments,internal environment,external environment第2012年第5期（总第397期）商业经济SHANGYE JINGJINo.5，2012Total No.397[文章编号]1009-6043（2012）05-0105-02[收稿日期]2012-03-19商业银行的各项经营活动都受经营环境的影响，而经营环境是不断变化的，有些变化是能事先预料的，但大部分却难以预料。
一些变化是短期、局部的，有的变化是长期、全局的。
经济环境对商业银行的影响巨大而深远。
经济的市场化程度直接决定商业银行的市场化；经济的国际化程度直接决定商业银行参与国际竞争的能力；经济结构的变化对商业银行业务结构调整与可持续发展都具有制约作用。
因此，商业银行对经营管理环境进行分析非常重要。
一、商业银行经营管理的内部环境商业银行经营管理的内部环境，是商业银行为开展经营管理活动必备的不同经营要素。
主要有资本金、人力资源、组织结构、内部管理制度、技术手段等。
1.商业银行资本金及产权形式作为以盈利为目的的金融企业，商业银行资本是从事货币资本经营管理的基本物质条件，资本实力的强弱程度是银行实力的反映，也是商业银行业务扩张的基础。
根据商业银行法之规定，商业银行进行经营管理首先要拥有一定数量的资本金。
这是维持商业银行经营活动的必要前提，也是保护存款人和债权人的合法利益，维持商业银行对社会公众的信心的保证。
商业银行的产权形式对其经营管理的影响很大。
若产权结构不合理、产权不明晰、产权形式单一，就会导致经营管理的僵化或混乱。
商业银行一定要根据现代企业制度的要求，实现资本金的多元化，明晰产权关系，明确出资者和经营者之间的权利与义务关系，保证商业银行各项业务活动的发展。
2.人才资源保证商业银行经营管理的正常开展，要拥有一批掌握现代金融知识、熟悉金融业务、懂经营管理，具有现代金融管理能力的金融人才。
现代商业银行的竞争，归结到根本上是人才的竞争，谁拥有高素质金融人才，就能取得商业银行经营管理和金融业务创新的制高点，在竞争中处于优势地位。
商业银行要加强金融人才的引进与培养，造就适应现代商业银行发展需要，保障商业银行发展的高素质金融人才队伍。
应建立科学的员工分配制度和激励约束机制，充分调动人才的积极性和创造性，促进各项业务的快速发展。
3.组织结构与运行机制建立灵活、高效的组织结构和运行机制是商业银行经营管理的必备条件。
商业银行要按自身业务发展和经营管理的实际情况，建立精干、灵敏、科学、高效分工合理、职责明确、关系清晰的组织结构和运行机制，确保商业银行各项业务活动的顺利进行。
4.内部控制制度内部控制制度是商业银行内部各种制度、程序、方法、措施等各种因素形成的相互联系、制约的控制系统。
现代商业银行，必须建立一整套严密科学的内部控制制度。
它是统筹协调规范商业银行整体、内部各职能部门之105--间及内部员工在各项业务和管理活动中的关系与行为的保证；商业银行要建立一套适应市场经济，又适合现代商业银行特征的完善、科学的内部控制制度。
商业银行要对各项业务制订全面、系统的政策、制度和程序，在全行保持统一的业务标准和操作要求，按照国家法律规定、银行组织结构、经营状况、市场环境的变化进行完善，确保各项经营管理活动的连续性和有效性。
5.金融产品金融产品是商业银行对客户提供服务的组合。
金融业务的创新和科技的发展，商业银行提供的金融产品多种多样，能满足各种客户的不同需求。
一个银行提供的产品品种的多少、质量高低、价格状况，可反映一个银行的经营管理水平和市场经营能力。
商业银行要按市场变化的状况和用户需求，开发新的金融产品和服务，不断扩大产品范围，提高产品和服务质量，满足市场对金融产品的需求。
二、商业银行经营管理的市场环境1.资金供求关系及利率变化环境商业银行经营的对象是货币资金。
货币资金供求双方在总量和结构、时间和空间上均存在矛盾，对资金的需求有周期性的规律，也有临时性的补充需求，还有季节性的调剂余缺需求，这些均需商业银行提供服务。
商业银行有多少资金提供能力，一般取决于可吸收多少存款，存款是商业银行的被动性负债，所以，它又取决于社会公众的资金供给倾向。
资金供求的矛盾，还会表现为水平和结构的变化，最终可能造成商业银行利率的伸缩，又可能加深资金供求关系的变化。
2.商业银行客户的需求和偏好商业银行经营的市场和潜在客户的集合不断变化，还受到各种经济因素的影响。
商业银行拥有各类客户群体，一般包括不同经济组织和居民个人。
经济组织有不同的行业、规模、所有制，也有企业的经营行为和状况与经营管理状况密切相关；居民个人也有不同收入水平、职业身份和地区习俗的不同。
他们对金融服务的需求，具有一致性，也有差异性；有稳定性，又有易变性。
多样化的需求为商业银行经营发展提供了广阔的经营环境。
同时，客户主观上的需求不一定成为客观的可能，潜在的可能更为复杂。
商业银行要加强市场调查，对客户群体进行细分，分层次推出金融产品，为他们提供有成效的服务。
不同类型客户的行为偏好也各不相同，有的对利率敏感，有的注重安全，有的对银行提供的服务非常注重，银行要按他们的不同偏好，为他们提供不同的服务，稳定不同的客户群体。
三、商业银行的外部金融环境1.商业银行同业竞争环境在发达的金融体系中，尤其是随着金融市场的不断开放，银行间的竞争愈演愈烈，商业银行要重视这个客观外部条件。
商业银行高管层要密切关注竞争对手的活动，对市场的变化制订系统的有效策略。
存款竞争，可带来筹资成本的提高；贷款的竞争，会影响经营利润，也会加大经营风险；金融竞争的扩大，可能动摇商业银行在传统金融业务领域中的垄断地位，对经营与发展造成很大威胁。
商业银行分析同业竞争状况主要包括市场的潜在进入者；现有同业竞争对手；竞争对手的市场份额；竞争对手在客户心目中的形象。
通过客观的调查分析，对竞争对手作出正确的估价，在经营管理中选择合适的竞争策略，寻找最佳业务发展机会。
这对经营实力较小的商业银行特别重要。
2.国际金融环境经济全球化使国际经济联系的日益紧密，金融国际化已是世界经济发展的潮流，商业银行的经营管理活动日趋受到国际经济形势和金融市场变化的影响。
通过宏观经济变量的传导机制，与我国经济有密切联系国家的经济变动可能影响我国的银行业务。
在我国的重要贸易伙伴国的经济发生衰退时，可能造成进口减少，影响产品出口，使国际收支出现逆差，国际储备减少，导致本国货币汇率下跌，使利率也相应下降；国际收支长期逆差，会造成本国货币供应量减少，造成通货紧缩，影响商业银行经营活动正常进行。
四、商业银行的国际经济环境1.经济市场化程度的影响经济的市场化决定银行的市场地位。
经济市场化程度高，银行的市场性才能保证，只有银行具有市场地位，才能实施真正意义的经营管理；商业银行服务的对象主要是住户与非金融企业。
这些经济主体的市场化程度较高，能通过多元化的市场需求对银行产生创新的拉动作用，也可通过它对银行的市场选择产生积极的监督作用。
他们自身的市场行为质量也直接影响银行资产与负债的业务质量。
2.经济全球化程度的影响经济全球化发展为商业银行带来广阔市场，这意味着银行利润来源的渠道拓宽。
经济全球化发展为商业银行带来雄厚的资金来源。
金融市场的国际化为商业银行在筹资数量与便利性上提供了条件。
经济全球化必须促进银行自身开放程度的提高，商业银行在银行国际竟争中的积极参与，为其获得国际认可提供了可能。
商业银行环境多角化和复杂化对商业银行经营管理提出了灵活、柔性的要求，商业银行能否适应和利用外部环境的变化并及时在其经营管理上予以调整与创新，是商业银行在国际竞争和业内竞争中能不能稳健、持续发展的重要环节。
[参考文献][1]张文棋.提高商业银行组织效率的思考[J].福建论坛：人文社会科学版，2004(2)[2]刘凤军,等.商业银行内部控制初探[J].经济研究参考，2004(22)[3]葛兆强,等.金融监管制度变迁与商业银行成长[J].广东金融学院学报，2007(3)[4]叶瑛.关于加强我国商业银行内部控制的几点思考[J].西安金融，2002(12)[责任编辑：王凤娟]商业经济第2012年第5期SHANGYE JINGJI No.5，2012 106--。