第8章 商业银行业务与管理
第8章商业银行业务与管理
1．商业银行有哪些资产负债业务？
商业银行的资产业务主要有以下三大类：贷款、投资和票据贴现。
商业银行的负债业务主要有以下几类：吸收存款、借款、发行金融债券和增加资本金。
2．商业银行的表外业务有哪些？
表外业务分为广义的表外业务和狭义的表外业务。
广义表外业务包括中间业务和狭义表外业务。
中间业务是指银行利用自己的便利而不动用自己的资产为顾客办理的服务，包括汇兑业务、信托业务、代理业务、租赁业务和信用卡业务等。
狭义表外业务包括贷款承诺、担保、衍生金融工具和投资银行业务四大类。
3．商业银行资产负债表的主要内容是什么？如何利用商业银行的资产负债表来分析商业银行的活动？
商业银行资产负债表的主要内容是：
资产方主要包括贷款、各类有价证券、在中央银行存款等等。
负债方则主要有吸收存款、同业借款、从中央银行借款、发行债券等等。
资产负债表是商业银行经营活动变动的综合反映。
通过资产负债表的变化，可以大致判断商业银行资产与负债结构的调整，以及它承担的信用风险、流动性风险和市场风险的可能变化，当然也可能大致判断商业银行的盈利趋势。
但是，仅凭资产负债表并不能准确、完善地得到商业银行经营的信息。
4．商业银行资产负债管理的内容是什么？
资产管理：（1）准备金管理；（2）贷款管理；（3）证券投资管理。
负债管理：（1）资本管理；（2）存款管理；（3）借款管理。
资产负债综合管理。
5．商业银行如何进行流动性管理？
对商业银行而言，流动性管理的目的在于，当存款者提出取款需要时，应有足够的资金满足存款者的需要。
当存款者有大量取款需要时，商业银行可从资产和负债两个方面来满足。
在资产方，应当持有充足的备付金或超额准备金，当持有的准备金也不足以满足取款需要时，商业银行可变现其它高流动性资产（如国债、央行债券等）以及其它资产。
但商业银行变现资产来满足取款需要时，可能会遭受一定的损失。
在负债方，商业银行可通过货币市场拆入资金或从中央银行借款来满足存款者的取款需要。
但无论如何，充足的超额准备金是商业银
行流动性管理的第一道防线。
6．什么是信用风险？商业银行如何管理信用风险？
信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。
商业银行进行信用风险管理的主要措施有：筛选与监控、与客户建立长期关系、贷款承诺、抵押和担保、补偿余额、信用配给和自偿性贷款等。
7．什么是利率风险？商业银行管理利率风险的方法和渠道有哪些？贷款证券化对商业银行有何意义？
利率风险就是指市场利率的波动给银行带来损失的可能性。
利率风险管理战略之一就是调整敏感型资产和负债的存续期。
利率风险管理的第二种办法是利率套期。
利率套期是利率敏感型资产多于利率敏感型负债的商业银行的支付流与利率敏感型负债多于利率敏感型资
产的商业银行的支付流相互套换，从而降低双方的利率风险，这实际上是一种利率的互换安排。
利率风险管理的第三种办法是利用远期市场进行掉期交易或利用期权进行套期保值。
它们的优点在于，交易的成本比利率套期低，其相对的缺点则在于这些交易的合约一般是标准化的，因而难以被精确地分割或组合来满足银行的需要。
贷款证券化对商业银行有以下意义：首先，贷款证券化解决了贷款期限不匹配问题，分散了商业银行的信用风险。
其次，贷款证券化可以改善商业银行的监管指标。
再次，贷款证券化可以转移和分散信贷风险。
最后，贷款证券化使银行的中间业务收入增加，减少对利差收入的依赖性。
8．假定一家银行拥有5 000万元的固定利率资产和3 000万元的利率敏感型资产、4 500万元的固定利率负债和3 500万元的利率敏感型负债。
请对这家银行作一缺口分析，并说明，如果利率上升3个百分点，该银行的利润将受到什么样的影响？可采取何种措施来减少银行的利率风险？
解：3000*3%-3500*3%=-15(万元)
如果利率上升3个百分点，该行的利润将减少15万元，可以采取以下措施来减少银行的利率风险：利率风险管理战略之一就是调整敏感型资产和负债的存续期。
利率风险管理的第二种办法是利率套期。
利率套期是利率敏感型资产多于利率敏感型负债的商业银行的支付流与利率敏感型负债多于利率敏感型资产的商业银行的支付流相互套换，从而降低双方的利率风险，这实际上是一种利率的互换安排。
利率风险管理的第三种办法是利用远期市场进行掉期交易或利用期权进行套期保值。
它们的优点在于，交易的成本比利率套期低，其相对的缺点则在于这些交易的合约一般是标准化的，因而难以被精确地分割或组合来满足银行的需要。
9．假定一家银行拥有8 000万元平均存续期为五年的资产和7 000万元平均存续期为四年的负债，当利率从3%上升到（资产负债利率相同）时，对该银行的净值有何影响？
解：8000-7000=1000（亿元）
-5（5%-3%）/（1+3%）≈-9.7087%
-4（5%-3%）/（1+3%）≈-7.7670%
8000（1-9.7087%）=7223.304（亿元）
7000（1-7.7670%）=6456.31（亿元）
7223.304-6456.31=766.994（亿元）
1000-766.994≈233（亿元）
当利率从3%上升到5%（资产负债利率相同）时，该银行的净值减少约233亿元。
10．近十多年来，我国商业银行持有的国债量不断增加，为什么会出现这种趋势？在其他因素不变的情况下，若国债市场利率不断走低，这给商业银行带来了什么样的收益？一旦国债利率上升，商业银行又会遇到何种风险？如何管理这种风险呢？
由于国债的流动性高、信用风险低，商业银行大量持有国债是为调整资产负债结构，更好地实行流动性管理。
若国债市场利率下降，商业银行原来持有的国债价格就会上涨，从而给商业银行带来更高的收益。
反之，若国债利率上行，则国债价格会下跌，商业银行要承担市场风险。
为此，商业银行可进行远期利率协定、国债期货交易实向风险对冲。
11．到某家上市商业银行网站下载一份某年的年报，看看年报中有关风险及其管理方法的陈述，并作一个简要的总结。
民生银行2012年年报中有关风险及其管理方法的陈述的简要的总结：
（1）信用风险。
在风险管理委员会的统筹下，由风险管理部、授信评审部、资产监控部、法律合规部、资产保全部等专业部门充分协作，形成了以信贷政策、技术支持为平台，覆盖贷前调查、贷中审查、贷后管理、资产清收与资产保全的全流程，以及表内、表外业务全口径的信用风险管控机制。
（2）流动性风险。
该公司2012年进一步完善了流动性管理制度和流程，细化流动性资产负债组合管理和对现金流限额的管理，不断尝试新的管理方式和管理手段，在风险得到有效控制的前提下提高资金配置效率，推动全行资金业务快速发展。
（3）市场风险。
该公司根据中国银监会制定的《市场风险管理指引》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行压力测试指引》、《商业银行公允价值监管指引》的要求，参照《巴塞尔新资本协议》的有关规定对本公司的利率风险、汇率风险和贵金属交易风险进行管理，通过对授权、授信、风险限额的规定、监控与报告等措施建立了市场风险的管理体系并进行持
续优化。
（4）操作风险。
2012年，该公司以实施新资本协议为契机，进一步完善操作风险管理框架和体系，从管理制度、管理工具、管理系统等方面全面加强操作风险管理，努力提升操作风险管理有效性。
12．2005年，中国推出了短期融资券（即期限在一年以内的短期债券），短期融资券的利率比银行贷款利率要低很多，试简要分析，短期融资券的发展给中国商业银行的业务可能产生什么样的影响？商业银行该如何应对呢？
短期融资券的发展给中国商业银行的业务可能产生以下的影响：
（1）对流动资金贷款的替代效应将逐渐显现，越来越多的大公司计划发行短期融资券并归还银行的流动资金贷款，未来将有相当比例的对银行短贷的需求会被融资券所取代。
（2）商业银行传统的存贷利差收入将受到市场力量的挤压，并对银行改革利率管理体制产生内生性的压力。
（3）商业银行营销竞争的手段趋于多元化，优质客户资源势必出现重新瓜分。
当银行客户的需求从单纯信贷转向成本更低、手续更简便的融资券时，如果银行不能迅速适应形势的变化，仍然执着于传统的收入模式，原有的优质客户就会流失到投行业务先行的竞争对手那里去。
（4）商业银行可能借此全面介入证券承销等业务，并推动国内银行业在综合经营方面迈出更多实质性的步伐。
近年来，综合经营的国际潮流也逐渐影响到国内银行业，我国的金融立法和监管部门都已经明确支持商业银行进行综合经营的试点。
商业银行该转变观念，积极发展短期融资券业务，建立和完善短期融资券工作机制，完善大客户服务，积极发展中小企业信贷业务。
商业银行经营学第八章-PPT文档资料-文档资料
二、主要种类 代收代付业务。 代理证券业务。 代理保险业务。 代理政策性银行业务。 代理中央银行业务。
保付代理业务：简称保理，商业银行以购买票据的方式购买借款 企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金外的 各项服务。
按出口商出售单据后是否可以立即获得现金，分为到期保理业务 和标准保理业务。到期保理业务是指银行在出口商出售单据时不 立即支付现金，而是承诺票据到期无追索权向出口商支付票据金 额；标准保理业务是出口商发货后，立即把单据卖给银行，取得 现金。
（二）中间业务的一般性质及其变化
狭义的中间业务的一般性质为 :
1、不运用或不直接运用自己的资金
2、不占用或不直接占用客户的资金
3、以接受客户委托的方式开展业务
4、以收取手续费的形式获取收益。 现代商业银行中间业务的最新变化：
（1）从不动用商业银行的资金到主动垫付一定的资金如结算透支、融 资性租赁等；
5.付款人开户银行 通知付款人付款
项已收妥入账
⑧②③
托开户银行收款 3.收款人开户银行受理后，退回
委托收款凭证回单给收款人留用
⑥ ⑤
6.付款人 承认付款
4.收款人开户银行 向付款人开户银行 传递委托收款凭证
收款人开户行
④ ⑦
7.银行间划转
付款人开户行
7、异地托收承付结算方式
托收承付亦称异地托收承付，是指根据购销合同由收款人发货 后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付 款的结算方式。
适用备案制的中间业务品种： 各类汇兑业务； 出口托收及进口代收； 代理发行、承销、兑付政府债券；
代收代付业务，包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事 业收费；
委托贷款业务； 代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务； 代理资金清算； 代理其他银行银行卡的收单业务，包括代理外卡业务； 各类代理销售业务，包括代理旅行支票业务； 各类见证业务，包括存款证明业务；
商业银行业务与经营全章节简答题
第一章商业银行进展概述1、如何熟悉初期银行的进展？具有全面现代意义商业银行有哪些特点？答：商业银行业的产生、进展与商品经济进展紧密相关，商业银行的萌芽是初期的货币经营业，初期的银行业虽已具有了银行的本质特点，但他仅仅是现代银行的初始进展时期，进入到19世纪，具有现代意义的股分制银行在英国和其它西方国家普遍进展起来。
全面现代意义的商业银行具有以下特点：一是利用簿记系统记账和汇票结算方式；二是吸收存款，发放贷款，利息水平适当，能够知足资本主义经济进展对信誉的需求；三是在组织机构的数量上有明显扩张，银行业成为核心行业；四是以股分制企业组织形式组建银行；五是信誉功能扩大，能够制造派生存款，扩大贷款业务。
2、我国初期银行业的进展？答：与西方的银行相较，我国银行显现较晚，关于银行业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。
具有现代意义的银行业务是在19世纪中叶帝国主义国家入侵我过以后才显现的。
1894年中日甲午战争暴发以后，资本主义国家来华设立银行机构的数量增多，给我国社会和经济带来了庞大的阻碍，1897年由中国人自己开办的现代银行在上海正式成立。
尔后，中国民族资本银行陆续成立。
3、商业银行的性质？与一样工商企业的一起点和不同点？与其它金融机构的区别？答：（一）商业银行是一种企业，与一样工商企业有一起的地方。
商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，大部份自有资本来自于股票发行：商业银行实行独立核算、自主经营、自大盈亏、自担风险；其经营目标是利润最大化。
（二）商业银行是一种特殊的企业，与一样工商企业不同。
从自有资本金来看，银行资本包括所有者权益和债务性资本；一样企业的自有资金指所有者权益。
从效劳对象来看，银行效劳对象包括社会所有经济部门，具有普遍性；一样的工商企业都有特定效劳对象和消费者。
从经营对象和经营内容看，银行经营对象是货币资金，经营内容是货币收付，借贷及各类与货币运动有关的或与之相联系的各类金融业务。
一样企业经营对象是具有必然利用价值的商品或一般劳务，其经营内容是要紧从事商品生产与流通活动。
第八章 商业银行流动性与资产负债的管理
2、综合管理理论的基本原则
规模对称
结构对称
偿还期对称；速度对称
资产分散化
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（四）资产负债外管理理论阶段
资产负债外管理理论：1980年代末～ 银行经营的基础：银行业务竞争激烈 银行经营的机制：①银行要拓展表外业务；
②表内业务可转换为表外业务。
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四、资产负债管理方法
1、资金总库法：资金汇集法 2、资金分配法 3、线性规划法 4、平衡的流动性管理：同时强调资产方（满足预
25%； （4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比
例不得超过10%； （5）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的
其他规定。
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（四）银监会对商业银行资产负债比例 监管的趋势
管理要求细化 弱化比例监管 强化风险监控
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（三）流动性调节应考虑的主要因素
经营管理理念 成本最小、收益最高 所需资金的时间长短 利率趋势的预测
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第四节 商业银行资产负债管理
一、资产负债管理： 银行为达到既定的经营目标、而对银行的各
种资产负债业务进行的协调管理。 二、资产负债管理的实质 对银行资产负债项目及其组合的规划与控制 三、商业银行资产负债管理的四个阶段
9
对我国银行流动性管理的推动作用
取消备付金比率要求，增加了银行的可用资金—— 形成了流动性管理的内在要求； 调整准备金存款利率，促使银行加强流动性管理— —形成了流动性管理的外在压力。
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第二节 商业银行流动性的衡量
一、财务指标 （一）资产流动性指标 现金资产比率＝现金资产（一级支付准备）/总资
《人民银行关于对商业银行实行资产负债比例管理的通 知》
浙江财经大学金融知识学习题最终版
《金融学》（彭兴韵）习题集带※表示下面答案里没有第一章货币与货币制度名词解释货币制度准货币货币的流动性结构格雷欣法则无限法偿金银复本位制金本位制铸币税问答题：1.货币产生的经济原因是什么？2.货币有哪些职能？3.如何划分货币的层次？不同层次的货币包含了哪些方面的内容？4.货币制度有哪些构成要素？第二章金融系统名词解释间接金融直接金融一级市场二级市场固定收益证券信息不对称道德风险逆向选择贷款承诺债务性金融工具权益性金融工具衍生金融工具证券化问答题：1.金融系统有哪些功能？2.金融活动中的信息不对称会导致什么问题？解决信息不对称问题有哪些方法？3.金融中介机构参与资金融通为何能降低交易成本？请分析其降低交易成本的机制。
第三章货币资金的时间价值名词解释：货币的时间价值年金即时年金普通年金永续年金计算题：1.假定你在银行有一笔存款总共10万元，存期为五年，年利率为7.2%，每年复利一次，五年后，你的账上会有多少钱？设政府征收的利息所得税为20%，今后五年中每年的通货膨胀率为3％，你的这笔存款的税后实际利率为多少？假定你在银行开了一个零存整取的储蓄账户，每月存入500元，存期为五年，月利率为5.25‰。
五年后，你的账户上本息总额会有多少？假定在这五年中，每个月的通货膨胀率为2.5‰，政府征收的利息所得税为20%，那么，五年后你账户上的实际余额是多少？2.假设你以90元购买了一张面值为100元的债券，该债券两年后按面值偿付，即两年后你能够得到100元，那么你购买这张债券的年利率是多少？3.假定你购买了一套住房，从银行得到了20万元的抵押贷款，偿还期为20年，贷款年利率为8.4%，那么你的月供是多少？4.利率为8％的一年期贷款如果按月计息（月利率为8%/12），那么这笔贷款的年收益率是多少？5.你打算通过分期付款的方式买一辆汽车。
第一个经销商提出的方案是，你在未来3年每满一年支付37400元；第二个经销商提出的方案是，未来四年每满一年支付28700元。
第八章-商业银行现金管理
第八章商业银行现金管理一、单项选择题1。
商业银行保存在金库中的现钞和硬币是指( ）。
A．现金B．库存现金C．现金资产D．存款答案：B2。
商业银行存放在代理行和相关银行的存款是（）。
A．存款准备金B．贷款C．存放同业存款D．现金答案:C3。
在银行间确认转账与过程中的支票金额是指（)。
A．现金B．支票C．托收中的现金D．本票答案：C4。
现金资产中唯一以现钞形态存在的资产是( )。
A．库存现金B．在中央银行存款C．存放同业存款D．托收中的现金答案:A5。
商业银行灵活调度头寸的最主要的渠道或方式是（）。
A．贷款B．同业拆借C．存款D．证券回购答案：B6. 金融体系的最后贷款人是（）。
A．中央银行B．商业银行C．保险公司D．证券公司答案：A7. 现金资产管理的首要目标是（）.A．现金来源合理B．现金运用合理C．将现金资产控制在适度的规模上D．现金盈利答案：C8. 银行维持适度现金资产存量的必要保障是（）。
A．适时灵活地调节现金资产存量B．现金来源合理C．现金运用合理D．适时灵活地调节现金资产流量答案：D9。
主要适用于对非交易性账户存款的准备金计算的方法是（）。
A．法定存款准备金计算法B．滞后准备金计算法C．同步准备金计算法D．超额存款准备金计算法答案：B10. 以下不属于解决压缩库存现金的技术性问题的是( ）。
A．要掌握好现金的票面结构B．要充分发挥中心库的调剂作用C．要掌握储蓄现金收支规律D．创造条件使储蓄所上缴的现金当日入账答案:C11. 按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金是( ）.A．法定存款准备金B．超额准备金C．备用金D．向中央银行借款答案：A12. 各种变现途径的现金来源（资产类)不包括（）.A．现金B．从中央银行拆入现金C．短期证券D．证券回购协议答案：B13. 各种拆借途径的现金来源（负债类）不包括（）。
A．从中央银行拆入现金B．从其他银行拆入资金C．各种商业票据D．大额定期存单答案：C14. 以本期的存款余额为基础计算本期的准备金需要量的方法是（）。
第八章 商业银行与信用创造 《金融学》
（副行长）以及各业务职能部门组成。 (3)监督系统——由股东大会选举产生的监事会及
银行的稽核部门组成。 (4)管理系统——由五个方面构成：全面管理、财
务管理、人事管理、经营管理和市场营销管理。
8.1 商业银行概述
8.1.4 商业银行的产生和发展 1. 商业银行的产生 2. 商业银行的发展 (1)商业银行形成的途径 (2)商业银行发展的模式 ①英国式传统模式的商业银行。 ②德国式综合式的商业银行。
8.2 商业银行业务
8.2.3 商业银行的表外业务 2.中间业务的分类 (6)信用卡业务
信用卡业务是由经授权的金融机构向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的 信用支付工具。
8.2 商业银行业务
8.2.3 商业银行的表外业务 3.狭义表外业务的分类 (1)承诺类业务——商业银行在未来某一日期按照事前
8.2 商业银行业务
8.2.3 商业银行的表外业务 1. 表外业务的含义
表外业务是指商业银行从事的按会计准则不列入资产 负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当 期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
8.2 商业银行业务
8.2.3 商业银行的表外业务 2. 中间业务的分类 (1)结算业务
8.2 商业银行业务
8.2.1 商业银行的负债业务 2.各类存款 (1)活期存款 活期存款主要是指没有确切的期限规定，可由存款
户随时存取和转让的存款，银行也无权要求客户取 款时作事先的书面通知。 (2)定期存款 定期存款是指客户与银行预先约定存款期限的存款。
8.2 商业银行业务
8.2.1 商业银行的负债业务 2.各类存款 (3)储蓄存款 储蓄存款主要是指居民个人为了积蓄货币和取得一
(整理)《商业银行业务与经营》课程大纲.
《商业银行业务与经营》课程大纲Ⅰ. 课程性质与设置目的《商业银行业务与经营》课程是金融专业的必修课，是为培养学习者商业银行业务基础知识而设置的一门专业课程。
商业银行业务与经营是一门融合中外现代商业银行经营管理理论与实务的学科，它以市场经济作为研究基础和条件，探讨在市场经济中现代商业银行经营的理论、方法和策略，内容具有较强的实用性。
与相关学科既有内在联系，但更具自身特点。
课程设置的具体的要求是：使学习者通过本课程的学习，能够较全面、系统地掌握现代商业银行经营管理的基本理论和基本方法，了解现代商业银行经营管理的发展趋势，培养和提高分析和解决问题的能力，能够更好地适应金融工作的需要。
Ⅱ．目的、要求与课程内容第一章商业银行概述一、学习目的和要求通过本章的学习，了解现代商业银行的起源和发展，商业银行的性质与职能，商业银行的组织结构。
二、课程内容第一节商业银行的起源和发展（一）商业银行的起源银行是金融业的基础, 是商品、货币和信用关系发展到一定阶段的必然产物，银行是在经营货币商品这一行业的基础上逐步发展起来的。
（二）商业银行的形成现代商业银行的产生主要是通过两条途径形成的：一是由高利贷性质的银行转变而成；二是新组建的股份制银行。
1694年成立的英格兰银行是第一家股份制银行，它标志着现代银行制度的确立。
（三）商业银行的发展模式商业银行的发展模式有英国式融通短期资金模式和德国式综合银行模式。
当今，综合式银行已成为各国商业银行发展的主要趋势。
（四）商业银行的发展趋势进入20世纪90年代以来，商业银行的发展趋势表现为：业务综合化经营、电子化手段的采用、融资方式证券化、经营国际化等。
与此同时，商业银行还面临着许多新的挑战。
国际金融市场的变迁对商业银行业正产生日益显著的影响。
第二节商业银行的性质和职能（一）商业银行的性质商业银行是企业；商业银行是金融企业；商业银行是特殊的金融企业。
（二）商业银行的职能商业银行具有信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能和金融服务职能。
金融学(第二版)试题和答案
金融学（第二版）试题和答案第6章商业银行业务与管理【编辑录入：system】（一）单选题1．当前，西方发达国家商业银行最主要的组织形式是（d）。
a、 1694年（a）的建立标志着现代西方商业银行体系的建立。
a、英国银行B.汉堡银行C.威尼斯银行D.阿姆斯特丹银行3。
商业银行的资产业务指（d）。
a.资金来源业务b.存款业务c.中间业务d.资金运用业务4．以下业务中属于商业银行的表外业务是（c）。
a、结算业务B.信托业务C.承诺业务D.代理业务5．目前，在商业银行的全部资金来源中占最大比例的是（b）。
a.负债b.存款c.自有资本d.借款6．从目前经营制度和业务范围看，（d）是实行分业银行制度的典型。
a.英国b.德国c.美国d.中国7.商业银行在无损状态下快速变现其资产的能力指（c）。
a.负债的流动性b.经营的安全性c.资产的流动性d.经营的盈利性8．资产管理理论是以商业银行资产的（c）为重点的经营管理理论。
a.盈利性与流动性b.流动性c、流动性和安全D.安全性和盈利能力9．对称原则是指商业银行在资产与负债的规模、结构和期限的搭配应相互协调平衡，要相互对称。
这是一种建立在合理经济增长基础上的（b）。
a、静态平衡B.动态平衡C.统一平衡D.绝对平衡10．反映商业银行某一时点上资产负债和其他业务（股东权益）的存量的财务报表是（c）。
a.现金流量表b.损益表c.资产负债表d.财务状况变动表11．从传统商业银行到现代商业银行之间不变之点在于（d）。
a、资金来源保持不变B.资金使用保持不变C.客户保持不变D.利润追求保持不变12。
商业银行的资本由（b）项组成。
a.实有资本和虚拟资本b.核心资本和附属资本c.金融资本和产业资本d.固定资本和流动资本13．信用风险就是由（c）引起的风险。
a、商业银行贷款条件的变化B.国家政策的变化C.债务人违约D.货币贬值14。
古代的货币兑换行业是（b）。
a、银行业b、商业c、金融业d、证券业15．商业银行的资产负债比例管理就是（b）管理。
第8章 商业银行的证券投资管理
中国银行业的发展演变
❖ 我国商业银行正在经历由严格的分业经营向混业经 营（综合化经营）模式的转变。
❖ 改革开放初期，我国陆续恢复或成立了工、农、中、 建四大国有银行，建立起一批全国性和区域性股份 制商业银行，银行业务逐步实现专业化。此后，中 国银行业经历了混业、分业再到综合化经营的转变。 1993年前的混业经营阶段 1994年后的分业经营阶段 大资管时代的综合化经营
R —期望收益率。
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❖ 标准差反映了不同证券风险的大小，既包括 系统风险，也包括非系统风险。
❖ 标准差越大，其所对应的概率分布的离散程 度也就越大，投资组合的可能收益就越偏离 期望收益，预期收益实现的可能性就越小， 投资损失的可能性就越大；标准差越小，其 所对应的概率分布的离散程度就越小，投资 组合的可能收益就越接近期望收益，预期收 益实现的可能性越大，投资损失的可能性就 越小。
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六种情况及银行对策
❖ 风险不变，收益变动：尽可能增加收益 ❖ 收益不变，风险变动：尽可能降低风险 ❖ 风险上升，收益增加：收益 > 风险 ❖ 风险降低，收益减少：风险 > 收益 ❖ 收益增加，风险降低：积极寻求 ❖ 收益减少，风险上升：避免投资
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第三节 商业银行证券投资的一般策略
❖ 商业银行证券投资的一般策略
2
商业银行证券投资的种类
❖ 大多数西方国家在法律上都禁止商业银行投资工商 企业股票，只有德国、奥地利、瑞士等少数国家允 许。但随着政府管制的放松和商业银行业务的综合 化发展，股票作为商业银行的投资对象已成为可能。
❖ 根据我国《商业银行法》（2015年8月29日修订版） 的规定，商业银行可以发行金融债券并买卖政府债 券、金融债券等，但不得从事信托投资和证券经营 业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机 构和企业投资，国家另有规定的除外。
金融学简答题
第一章货币分析题：货币产生的经济原因是什么？物物交换有太高的交易成本，减少交易成本最好的办法就是利用交换媒介进行间接交换；最受欢迎的商品常常被充当交换媒介，这就是货币。
货币制度有哪些构成要素？①货币材料②货币单位③货币的铸造、发行和流通【本位货币（主币）：无限法偿辅币：有限法偿】④发行准备金制度⑤货币的对外关系第二章金融系统简答题：请用一个图形简要刻画金融系统的基本结构。
简要分析金融系统的功能。
1.资金融通：在时间和空间上的优化资源配置2.期限转换和流动性创造3.风险分摊与风险管理4.监督与激励5.清算支付6.降低交易成本金融活动中的信息不对称会导致什么问题？解决信息不对称问题有哪些方法？导致问题：逆向选择，道德风险解决方法：1.私人生产信息2.市场约束3.抵押、担保和净值4.合约中的激励机制5.外部监管论述题：分析金融中介机构参与资金融通为何能降低交易成本这是由于金融市场专门从事这方面服务的专业中介，可以使市场的参与者有可能大大降低这些方面的支出。
同时，众多的专业中介服务机构之间的业务竞争，还可以使搜寻成本和信息成本不断降低。
假设甲公司想为他的一个项目借入5000万元的资金。
有1000个互不认识的人直接向他提供贷款，他们各自在想该公司贷出5万元之前，要对该公司及其投资的项目进行评估，收集相关的信息。
如果每一次的评估和信息收集的成本都是50元，那么，这1000个贷款者总共要花掉5万元的费用。
相反，如果有一个金融中介机构将这1000个投资者各自手中的5万元集中起来，然后由这家金融中介机构去对该公司进行评估和收集相关的信息，这些活动的成本仍然只有50元，这就节省了4.995万元的相关费用。
第四章储蓄与消费简答：一般来说居民的储蓄动机有哪些？1.为未来消费计划和养老做准备2.为教育、购房、创业计划积累资金3.防意外支出4.获得利息及其他收益5.为后人留遗产6.纯粹的吝啬影响居民消费和储蓄决策的因素有哪些？1.收入绝对收入假说持久收入假说生命周期假说相对收入假说2.财富3.利率和投资的预期收益率 4.对未来不确定性的预期 5.文化特性 6.个体特征第五章资产选择与风险管理简答：可供人们选择的金融资产主要有哪些种类？①货币资产（现金与存款）②债权资产（政府债券、企业债券、金融债券）③股权资产④基金资产（不同类型基金风格差异大）⑤信托资产（预期收益和风险高，流动性低，门槛高）⑥理财产品（期限短，风险一般高于存款，有门槛）影响投资者资产选择的因素主要有哪些？1.资产的特征——预期收益率；风险（未来可能的损失）；流动性（变现能力）2.投资者的特征——财富与收入；险承受能力和风险偏好第六章融资方式选择分析题：企业管理者在决定采用债务融资还是股权融资时主要会考虑哪些因素？①融资成本②财务杠杆对资本回报率的影响③对公司治理的影响（控制权内部人控制问题）第七章金融系统中的金融机构金融体系中主要有哪些类型的金融机构？这些金融机构主要职能和业务是什么？商业银行职能与作用（信用中介；支付中介；货币创造；金融服务）降低交易成本政策性银行政策性银行：由政府出资设立，根据政府的决策和意向从事金融业务的银行。