大小额支付系统区别

大小额支付系统的业务种类

大额支付系统包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查询等。

小额支付系统业务种类包括

1、通贷记业务（汇兑、委托收款、划回）

2、托收承付等

3、定期贷记业务（代发工资，保险金）

4、普通借记业务、定期借记业务、定期借记业务（代收水费、电费、煤气费等）

5、实时贷记业务（跨行通存、实时缴税等）

6、实时借记业务（跨行通兑、实时缴税等）

7、清算组织发起的代收付业务、

8、同城轧差净额清算业务

9、国库相关业务

10、通兑业务

11、支票圈存业务

12、支票截留业务

13、信息服务业务

大额支付系统只处理贷记支付业务；小额支付系统主要面向消费支付（借贷记）。

大小额支付系统的金额起点

目前，业务金额起点的原则“大额支付系统不设置金额起点，小额支付系统设置金额上限”。

小额支付系统的单笔金额上限贷记50000元，实时贷记和借记业务不设限制。

大小额支付系统的运行控制机制

大额支付系统按照国家法定工作日运行。系统将每一个工作日分为日间业务处理时间，清算窗口时间、日终/年终业务处理时间营业准备时间段。受理业务时间：8:30－17:00；

小额支付系统实行7天×24小时连续不间断运行。每日16:00进行日切处理，即前一日16:00至当日16:00为小额支付系统的一个工作日，小额支付系统资金清算时间为大额支付系统的工作时间。

小额支付系统日切后仍可正常接受小额业务，部分小额业务不再纳入当日清算，自动纳入次日第一场轧差清算（遇节假日顺延至节假日后的第一个工作日）。

大额支付系统操作人员的管理

各信用社必须选派业务水平高，责任心强，诚实可靠的会计人员担任大额支付系统的操作工作，实行定期岗位轮换制度。大额支付系统工作人员由信用社负责审查任职资格，确定人选，县联社备案，在联社清算中心建立大额支付系统工作人员的管理档案。并接受联社统一培训、考核。

大额支付系统操作人员变更时。应填制大额支付系统操作人员变动表。同时提出撤销、建立操作员代码申请，经信用社清算中心审批后，由联社清算中心为调出调入人员撤销、建立大额支付系统代码。

大额支付系统操作人员严格遵循一人一码制原则，对自己的操作代码、密码（个人识别码）应严格保密，不得泄漏给任何人，不得设单一数字或连续数字，不得使用初始密码，应定期更换密码，以防失密。

操作员临时离岗，应退出交易画面。临时顶班人员不得使用原操作人员代码及密码，应重新申请操作员代码。

大额支付系统的权限管理

各级别授权人的权责划分通过计算机系统强制实行。往帐发送业务：50万－300万由会计主管授权，300万（含）以上由联社清算中心授权。各级授权人不得越级授权。

为加强资金头寸管理，各信用社发生100万元（含）以上的汇划业务时应由本社会计主管实时电话通知联社清算中心。

小额支付系统业务处理方式

是：业务实时传输、发出待转过渡、批量组包发送、接收自动挂帐、回执确认发送、实时轧差处理、定时日切对帐、批量净额清算、24小时运行。

业务实时传输：指小额支付业务处理信息由柜员录入、复核完成后系统实时传输。

批量组包发送：指系统根据确定的笔数、金额、时间由系统自动对待发送小额支付业务进行组包发送处理。

接收自动记帐：指接收的贷记来帐及借记支付业务回执、收费业务、清算汇差等均由系统自动记帐完成。

回执确认发送：指对接收的借记支付业务均由录入员扣款确认后，复核员复核后发送。

实时轧差处进：指小额支付业务在通过净借记限额检查后逐包实时进行轧差处理。

定时日切对帐：指根据人民银行规定的日切时点，系统自动进行日切处理，日切成功，清算中心与人民银行对帐，进行帐务处理。

批量净额清算：指根据与人民银行对帐结果形成的轧差净额，系统批量自动清算帐务处理。

24小时运行：指小额支付系统实行7*24小时不间断运行的模式。

大小额支付系统操作流程

1、签到，支付系统签到。

2、录入，根据客户提供的凭证资料进行录入。

3、复核发送，由复核员根据录入员提交的汇款原始凭证进行复核，复核无误后便可发送。

4、查询查复业务，主要用来对不确或有疑问的支付交易业务进行核实。查询查复的处理要按照“有疑必查，查必彻底，有查必复，复必详尽，切实处理”的原则办理。

人民银行大小额支付系统问答题汇编(doc 9页)

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（六）中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务及内部转账业务；（七）中国人民银行规定的其他支付清算业务。 3发起行发起支付业务，应根据发起人的要求确定支付业务的优先支付级次。优先级次按下列标准确定：（一）发起人要求的救灾、战备款为特急支付；（二）发起人要求的紧急款为紧急支付；（三）符合规定的其他支付为普通支付。 4特许参与者发起下列即时转账业务：（一）中国人民银行公开市场操作室发起公开市场操作业务的资金清算和自动质押融资业务；（二）中央国债登记结算公司发起债券发行缴款、债券兑付和收益划款、银行间债券市场资金清算业务；（三）中国人民银行规定的其它即时转账业务。 5中国人民银行会计营业部门对直接参与者下列内部转账业务发送国家处理中心处理: （一）存取款业务；

网上支付存在的问题及解决思路

随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。一、网上支付发展现状 2005年初，国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经发展到５０多家。对比六年前，电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展，非凡是第三方支付平台的出现，引发了支付方式的变革。网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，2004年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已经突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大爱好。其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。二、网上支付面临的问题 1.安全问题根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。 2.金融监管问题网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。（1）缺乏对吸储行为的监管目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，天天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留３天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。假如他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安全，损害买卖交易双方的利益，假如支付服务商（非凡是专门从事支付服务的第三方服务商）的服务领域扩大到在定程度，假如交易客户和沉淀资金达到一定规模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相

大小额支付系统题库

现代支付应试题库_1 一.判断题： 1.清算窗口时间内，根据需要，发起行、发起清算行可以向发报中心发送退回申请报文，退回排队的大额支付业务。× 2.目前小额支付系统贷记业务的金额上限为50000元。× 3.城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务通过小额支付系统办理。× 4.小额支付系统根据直接参与者业务处理需要，可以对其净借记额度在国家处理中心和所在城市处理中心之间调配均衡。√ 5.小额支付系统对未通过净借记限额检查的支付业务做拒绝处理。× 6.小额支付系统支付业务申请止付时可以整包止付，也可以止付批量包中的单笔支付业务。 √ 7.收款行对需要止付的单笔或整包业务，在行内系统或前置机按规定的格式发起借记业务止付申请报文，前置机自动登记“止付申请及应答登记簿”，并检查是否已收到被止付业务的回执。√ 8.支票影像交换系统实行7×24小时运行。√ 9.银行业金融机构出售支票时，应在支票票面记载收款银行的银行机构代码。× 10.影像交换系统所有参与者都必须申领数字证书。× 二.单选题： 1.清算账户是指经中国人民银行批准的( )和特许参与者开设的用于资金清算的存款账户。 (2 分) A.直接参与者 B.间接参与者 C.直连参与者 D.间连参与者 2.通过省会城市处理中心集中接入支付系统的银行，其所属的地市分支行作为支付系统的间接参与者可以在人民银行当地分支行开设( )。 (2分) A.清算账户 B.专用账户 C.基本账户

D.一般账户 3.大额支付系统清算窗口处理时间是( ) (2分) A.16:00-17:30 B.17:30-18:00 C.17:00-18:00 D.17:00-17:30 4.中国人民银行在大额支付系统( )和( )对参与者发起、接收的支付业务种类实行控制管理。 (2分) A.发报中心、收报中心 B.发报中心、国家处理中心 C.国家处理中心、收报中心 D.以上答案都不对 5.通过大额支付系统处理的汇兑支付、委托收款（划回）支付，托收承付（划回）支付，银行同业拆借支付，无论其资金属性，目前每笔收取汇划费用( )。 (2分) A.1元 B.3元 C.5元 D.5.5元 6.小额支付系统运行时间为( )。 (2分) A.7*24小时不间断运行 B.工作日8：30——17：00 C.工作日8：00——17：00

我国电子支付现状与存在问题分析

目录引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析引言近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。一、电子支付概述 1.电子支付的概念电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式（1）信用卡支付可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。（2）电子货币电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。（3）电子支票(E—cash)

农村商业银行大、小额支付系统管理制度

农村商业银行大、小额支付系统管理制度 172号（5月26日）第一章总则第一条为了确保农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）大小额结算支付系统的正常运行，杜绝差错，防范支付风险，根据《省农村信用社大额支付系统处理暂行办法》和《省农村信用社小额支付系统业务处理办法（试行）》及有关法律、法规的规定，结合本行的实际，特制定本管理制度。第二条大、小额支付在录入前应认真审核汇款凭证的真伪、预留印鉴的一致性。第三条大、小额支付系统业务管理责任人为各支行（部）、总行清算中心的会计主管，直接责任人为记账员和复核员。第四条所有往账业务必须实行实时复核，各支行（部）应明确专人复核，严禁一手清操作。第五条往账业务进行分级授权后，方可办理。第二章大额支付第六条录入往账前须查询接收行行号，如汇入行未参加现代化支付系统而汇入行的上级行参加的，应录入上级行行号，并在附言中注明请转××行（下级行）。第七条往账汇款人必须提供收款人账号，否则不得办理往账业务。付款人账号必须为22位的发起交易机构的客户账号。第八条往账录入完毕后需要在原始凭证背面打印复核号。第九条复核员根据原始凭证各要素进行复核，防止重复交

易。第十条记账员在日间操作时应及时通过手工监控交易确认有无来账，以便进行账务处理。第十一条记账员应及时打印来账凭证，所有来账凭证均使用人行统一印刷的凭证，各支行（部）必须作为重要空白凭证管理，每日及时进行手工销号。第十二条所有来账凭证只能打印一次，若因凭证打印损坏或看不清楚，应经过授权后通过补打凭证，防止重复打印、记账。第十三条对挂账的来账应及时主动（最迟不超过次日）通过退汇或挂账转汇进行处理，不得无故拖延、久拖不退，挂账转汇业务不得通过面向传票办理，否则将造成登记簿不符。第十四条对已入客户账的来账不得退汇，对已接收对方退回申请报文并进行应答确认同意退回的不得入客户账。第十五条对挂账的来账必须确认是本行客户来账方可进行挂账转汇入客户账，否则应予以退回，以免造成不必要的经济纠纷。第十六条退汇复核时须经会计主管对复核柜员进行授权，打印退汇凭证。第十七条进行退回申请时，原支付序号为往账复核号，原汇划日期为往账发生日期，申请附言应言简意赅，用词准确。第十八条在进行查询查复处理时应做到“有疑必查、有查必复、复必详尽、切实处理”。当日接到的查询书，当天必须进行回复处理，并登记查询查复登记簿。第十九条每日业务日终结束后应及时打印相关凭证、报

大小额支付系统简介

大小额支付系统简介主要小额支付系统简介时间:2011-10 14: 55: 11点击:300 核心提示:为方便会计人员办理银行业务，了解和掌握银行工作的相关知识，本协会与市人民银行联合推出“中国人民银行现代支付系统知识问答”，预计将被大家广泛使用。...... 1、建设现代支付系统的意义中国现代支付系统是我国重要的金融基础设施，是中央银行履行支付结算职能和改善金融服务的重要核心系统该系统利用计算机技术和网络通信技术进行开发和建设，是连接商品交易和社会经济活动的资本“动脉”。该支付系统能够安全高效地处理资金结算中的各种支付业务资金转移和货币市场交易，大大提高了资金流动效率，降低了资金转移风险。支付结算系统作为金融市场和经济运行的核心基础设施，为银行业乃至整个社会提供支付结算服务，满足日益增长的社会经济活动的需求。作为一个连接所有银行的支付系统，它有利于解决银行间的支付和结算问题，特别是中小金融机构获取外汇的困难。有利于商业银行控制支付风险和操作风险；有助于商业银行借助支付系统随时掌握分行的头寸变化，灵活调度和筹集资金，提高资金的流动性和效率，增强支付能力和盈利能力。一个安全高效的支付体系对于顺利传导货币政策、密切金融市场之间的有机联系、保持金融业的稳定运行、促进

金融工具创新、提高资源配置效率具有重要意义。 2、什么是中国的现代支付系统？中国人民银行现代支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的公共平台，为银行业金融机构和金融市场提供资金结算服务该系统能够高效、安全地处理银行金融机构办理的各种支付服务及其资金结算和资金结算中的金融市场交易。它是中国人民银行发挥金融服务功能的核心支撑系统。中国人民银行现代支付系统主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个业务应用系统以及清算账户管理系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统组成，具有两级处理中心。 3、什么是大型实时支付系统？大额实时支付系统主要处理金额超过规定起点(5万元)的大额信用支付业务和紧急金额低于规定起点(5万元)的小额信用支付业务大额支付指令一个接一个地实时发送，资金全部结清。主要为银行金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务。它是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。大额实时支付系统的业务类型包括:汇款、委托收款(回拨)、托收承付(回拨)、同业拆借、国库资金转账(信贷)和资金转账、城市商业银行汇票存付款等。

网上支付存在的问题以及解决思路

三一文库（https://www.360docs.net/doc/704257762.html,）/总结报告/调查报告网上支付存在的问题以及解决思路随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。一、网上支付发展现状 XX年初，国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经发展到５０多家。对比六年前，电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展，特别是第三方支付平台的出现，引发了支付方式的变革。网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了

专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，XX年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已经突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。二、网上支付面临的问题 1.安全问题根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏

大小额支付现代支付系统(大小额支付)参与者业务知识考试

现代支付系统参与者业务知识考试一、单项选择题（每题仅有一个正确选项，错选、少选均不得分，每题1分，共30分） 1.现代化支付系统由（ A ）两个应用系统组成。 A、大额实时支付系统和小额批量支付系统 B、大额实时支付系统和账户管理系统 C、支付管理信息系统和大额实时支付系统 D、支付管理信息系统和账户管理系统 2.银行业金融机构通过全国支票影像交换系统处理支票业务可以采用（ A ）。 A、分散接入模式或集中接入模式 B、直接接入模式或间接接入模式 C、一点接入模式或多点接入模式 D、总对总接入模式或属地接入模式 3.根据《小额支付系统业务处理办法》规定，国库实时扣税业务属于小额（ A ）业务。 A、实时借记 B、定期借记 C、实时贷记 D、定期贷记 4.根据《全国支票影像交换系统业务处理办法》规定，对发出有误的支票影像信息，提出行应如何处理？( D ) A、可以更改或撤销 B、不得更改和撤销 C、可以向提入行分中心申请止付 D、可以向提入行申请止付 5.银行业金融机构法人所属的支付系统直接参与者加入支付管理信息系统，由（ D ）批准。 A、人民银行当地分支行 B、人民银行总行 C、金融机构法人所在地的人民银行 D、人民银行当地地市以上分支行 6.根据《全国支票影像交换系统业务处理办法》规定，全国支票影像交换系统持票人开户银行拒绝受理支票时，应出具（ A ）。 A、拒绝受理通知书 B、拒绝付款回执 C、退票理由书 D、拒绝受理理由书 7.根据《小额支付系统业务处理办法》规定，下列（ C ）属于实时贷记支付业务。 A、国库批量扣税业务 B、代付工资业务 C、个人储蓄通存业务 D、网银贷记支付业务 8.大额支付系统参与者应加强对查询查复的管理，如某系统参与者在6月5日发现一笔有疑问的支付业务，在6月6日10:00发出查询，查复行复查时间错误的（ B ）。 A、6月7日11:00 B、6月7日15:00 C、6月6日17:00 D、6月7日10:00 9.城市商业银行签发（ D ），应及时通过大额支付系统将汇票资金移存至城市商业银行汇票处理中心。 A、银行承兑汇票 B、商业承兑汇票 C、银行本票 D、银行汇票 10.大额支付系统支付业务信息经由发起清算行至发报中心、收报中心至接收清算行，应加编（ A ）。 A、全国密押 B、联行密押 C、地方密押 D、本地密押 11.现行通过大额支付系统发起的查询、申请退回和自由格式报文等信息，每笔收取汇划费用（ A ）。 A、1元 B、2元 C、2.5元 D、5.5元 12.根据《小额支付系统业务处理办法》规定，借记回执信息最长返回时间不得小于中国人民银行规定的基准时间，不得超过（ C ）个法定工作日。 A、2 B、3 C、5 D、7 13.（ B ）是向支付系统提交支付信息并开设清算账户的直接参与者或特许参与者。 A、发起行 B、发起清算行 C、清算行 D、发报行 14.小额支付系统普通贷记业务最大汇款金额不超过（ B ）。 A、20000元 B、50000元 C、5000元 D、10000 15.全国支票影像交换系统日切时，各节点应（ C ）对当日业务进行核对。 A、系统内双向 B、系统外双向 C、自上而下 D、自下而上 16.中国人民银行应当组织或协助组织银行业金融机构相互之间的（ C ），协调银行业金融机构相互之间的（ C ），提供（ C ）。 A、清算事项---清算纠纷----清算系统 B、清算方式---清算业务---清算服务 C、清算系统---清算事项---清算服务 D、清算系统---清算业务---清算咨询 17.根据《全国支票影像交换系统业务处理办法》规定，提出行应按规定格式制作支票影像信息，在受理支票的当日至迟下一个法定工作日( B )提交影像交换系统。 A、上午9：00 B、上午10：00 C、上午12：00 D、下午4：00。 18.根据《小额支付系统业务处理办法》规定，小额支付系统未收到接收行的回执信息和发起行的冲正指令时，在（ D ）系统工作日对原实时贷记或实时借记支付业务作拒绝处理，并通知发起行和接收行。 A、至迟下1个 B、第2个 C、第5个 D、第3个 19.根据《大额支付系统业务处理办法》规定，实行清算账户借记控制时，除人民银行发起的错账冲正和（ B ）外，其他借记该清算账户的支付业务均不能被清算。 A、特急大额支付（救灾、战备款项）

小额支付系统运行中存在的问题及建议

小额支付系统运行中存在的问题及建议小额批量支付系统作为中国现代化支付系统的两个业务应用系统之一，它采取逐笔发起、批量组包、实时传输、清算记账的业务流程，并从谨慎性、安全性、独立性、可实施性、前瞻性等原则出发，能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量的、低成本的支付清算服务，满足了社会各种经济活动的需要。系统自运行以来，虽然经多次系统升级，但在运行过程中仍然存在一些问题，需要加以解决。一、小额支付系统存在的主要问题（一）小额支付业务需清算后入账，形成支付瓶颈。小额支付系统虽然是7*24小时连续运行，但不实行实时清算，日切后组包发送成功的小额往账业务要等到下一工作日第一场清算时间才能入账，造成资金在途。（二）当日已挂账来账业务无法再做其他处理，影响资金运转。联行柜收到账号、户名等有待进一步确认信息的来账业务，需转挂账（必须挂账，否则下一笔待处理来账无法办理）并发出查询。在当日就收到查复的情况下，联行柜无法对该笔挂账业务及时做注销、修改入账或退汇处理，只能等到次日做相应处理。（三）支付来账业务只校验收款人账号，隐藏一定风险。支付来账业务只要账号正确均可自动入账，不校验与收款人名称是否相符，既没遵循账号与户名核对相符才能入账的原则，又增加了联行查询查复工作量。

（四）系统可接收付款人名称中有非法字符的小额来账，但无法办理退回。例如：2011年10月11日由工行南平市分行发起2笔小额支付来账业务，付款人为“武夷山九龙湾山庄有限公司”，收款人为个人。联行柜经办人员经判断选择做来账退回处理时，往账接口却因付款人名称中“庄”字为繁体字属非法字符卡在接口而发送失败，造成该退回业务无法及时正常退回。（五）特定时点部分报文无法自动接收，影响业务处理。小额日切后，除能自动接收CMT254小额轧差净额清算通知报文、CMT842小额业务包汇总核对报文外，其他报文信息系统不会自动接收，而需人工进行日间下载，如：CMT520 小额业务状态查询应答报文等，给异常业务的及时处理带来不便。（六）系统部分菜单设置不够科学，业务操作不便。联行柜查询小额发出、接收业务登记簿时，选择到某笔业务按回车键可进入明细查询界面，但却无法返回上一层菜单继续查询其他明细业务，只能选择按空格键，退出后重新进入，造成重复劳动。（七）人为操作失误造成非人行小额支付来账业务退汇多。据统计：2011年1月到10月，南平中支营业室共收到小额支付来账业务226笔，金额238.14万元。其中收款人为个人、财政及其他企业的非人行来账业务达76笔，金额达91.68万元，笔数、金额分别占小额支付来账业务的 33.63%和38.5 %，占用了小额支付系统资源，也给当地人行增加了不必要的退汇业务负担。

我国现代化支付系统存在的问题及其对策

Forum 学术论坛 230 2012年11月 https://www.360docs.net/doc/704257762.html, 浅析我国现代化支付系统存在的问题及其对策包商银行北京分行雷霖摘要：现代支付系统作为我国金融基础设施的核心系统，自从成功上线运行以来，对社会经济活动起了相当重要的作用，但其在运行过程中也暴露出很多问题。本文分别从大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统三方面阐释其中的缺陷和不足，并分别提出相应的对策建议。关键词：现代化支付系统支付系统清窗支票影像系统中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-230-02 现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，它是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。它主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等，这些系统的相继成功上线运行，为我国金融现代化的发展发挥了重要作用。但其在运行过程和业务实践中也暴露出一些缺陷和不足，需要予以改进完善。 1 当前我国现代化支付系统存在的主要问题作为我国现代化支付系统的主要因素，大额支付系统的“清窗”问题及小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统发展缓慢问题严重阻碍了我国现代化支付系统的发展，下文将对上述三点分别阐述。 1.1 大额支付系统的“清窗”问题所谓“清窗”就是指“清算窗口”，是指大额支付系统在日终处理前为清算账户余额不足的直接参与者预留一段时间筹措资金的业务状态，有利于金融机构筹措资金，提高当日支付效率，防止隔夜透支和倒逼中央银行提供日终信贷。但从现代化支付系统运行上线至今的运行情况来看，“清窗”开启频繁，使全国所有支付系统直接参与者都无法正常日结而处于等待状态。直至清算窗口关闭后才能进行正常的日终处理，被动地使系统运营时间延长，使运营成本增加，使支付清算效率降低；同时还会造成在国家处理中心开立的清算账户无法及时处理支付结算业务，造成支付往账业务排队的紧急情况，危及支付系统安全及影响央行业务处理质量。1.2 小额支付系统定期借记业务发展缓慢，制约了支付系统的运行效率小额支付系统定期借记业务是指当事各方按照先前签订的协议，定期批量扣款业务，其业务特点是收款人作为发起方，向多个付款人同时收款的业务。该项业务对于方便市民生活、方便公用事业单位结算、提升银行业支付服务水平、拓展银行中间业务收入大有益处，但基于以下原因，其在全国范围内的发展非常缓慢。第一，公用事业单位现有收费模式基本能满足用户的缴费要求, 影响了批量借记业务的大规模推广；第二，公用事业单位考虑成本、收益和其他因素, 限制了小额支付系统借记业务的推广。当前，小额支付系统定期借记扣划收费的成本高于公用事业单位收费模式的成本，以及通过代收网点和自有网点收费还可以收到其他增值服务,这就使公用事业单位对批量借记业务缺乏热情。第三，银行间利益分配不合理也是阻碍其发展的主要原因。目前，批量定期借记业务主办银行通过此业务可以获取存款资源和中间业务收益，而用户的开户银行办理此项业务在成本开支增加的情况下，收入确没有增加，这就阻碍了很多银行开办此项业务的积极性。1.3 支票影像系统难以有效利用，制约了支付系统的运行效率支票影像交换系统(以下简称CIS 系统)是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息, 通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。该系统于2007 年6 月在全国完成推广，从而使支票可以跨行、跨地区流通, 但从实际运行情况看, 尚存在诸多亟待解决的问题：第一，影像支票的有效性和实施票据截留缺少法律依据，这就限制了银行参与支票截留的法律保障；第二，各银行机构间支票样式印制不统一，防伪设置简单，而各银行机构彼此间又无支票票样，以致防伪鉴别困难；第三，支付密码器推广滞后，这对CIS 系统业务发展造成一定的影响；第四，分散接入方式及CIS 系统高退票率，严重影响客户资金周转速度，进而影响客户异地使用支票结算的积极性。 2 促进我国现代化支付系统发展的建议及措施 2.1 针对大额系统的“清窗”问题，首先应完善大额支付系统功能一是在央行支付系统功能中增加辅助查询功能，让参与者方便地掌握其账户情况，当出现头寸不足时，可迅速组织资金，减少日间透支行为的发生。二是依照小额支付系统，增加日间自动切换功能。清算行在规定时间内未能筹足所需资金，系统则自动执行退回处理，不再受理此笔业务；若不得撤销或拒绝的，则自动进入启动高额罚息贷款机制进行强制清算。第三，应区分“清算”账户，实行透支行单独等待。清算总中心应当在账务核对无差错的情况下，对支付系统做日终处理，只需透支行单独等待即可，从而使绝大部分银行不再受清算窗口的困扰。 2.2 针对当前小额支付系统定期借记业务发展缓慢问题的几点建议第一，央行要拓宽小额支付系统定期借记业务的服务范围, 支持非公用事业领域批量借记业务的发展，如商业保险领域等，这不但可以降低商业保险公司的营销成本, 还可以方便和保护投保人，防止骗保事件的发生。第二，调动行政资源力量, 推动小额支付系统定期借记业务

农商行加入大小额支付系统资格模拟考试试题2答案

蚌埠农商行加入大小额支付系统资格模拟考试试题网点：姓名：一、判断（共20题，每1题1分） 1．直接参与者，是指直接与支付系统城市处理中心连接并在中国人民银行开设清算账户的银行机构以及中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。（对）. 2.国家处理中心接收、转发支付信息，但不进行资金清算处理。（错） 3．有关银行在清算窗口时间内无法筹措资金的，人民银行会计营业部门应主动对其提供高额罚息贷款。高额罚息贷款的期限为一天，日利率为万分之五。（对） 4.支付系统参与者分为直接参与者、间接参与者、特许参与者和城市处理中心。（错） 5.支付信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭证，具有同等的支付效力。（对） 6.直接参与者通过大额支付系统办理业务，应按规定缴纳手续费。（对） 7.支付系统直接参与者的清算账户一旦被借记控制，该账户的日间透支限额设定自动失效。（对） 8.小额支付系统通存通兑业务目前只能办理现金通存和通兑业务。（错） 9.参与者和运行者因工作差错延误大额支付业务的处理，影响客户和他行资金使用的，应按中国人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计付赔偿金。（对）10.发起行和特许参与者发起的大额支付业务需要撤销的，应通过大额支付系统发送撤销请求后直接撤销。（错） 11.大额支付系统运行工作日为国家法定工作日，任何单位和个人不得调整。（错） 12.支付系统专用凭证格式由中国人民银行负责统一制定和印刷。（对） 13.国家处理中心对小额支付系统异地业务进行轧差处理，城市处理中心对同城业务进行轧差处理。（对） 14.为满足危机处臵的需要，支付清算系统应在一定时期内保留手工处臵方式。当发生危机事件必要时，大额、小额支付系统采取电子联行处臵方式，同城票据交换采用手工交换的处臵方式。（错） 15小额支付系统通存通兑业务开通后，跨行提取现金不受金额限制。（错） 16.小额支付系统实行7X24小时不间断运行，系统工作日为实际工作日。（错） 17.系统参与者应加强对查询、查复的管理，对有疑问或发生差错的支付业务，应在当日至迟下一个工作日上午发出查询。查复行应在收到查询信息的当日至迟下一个工作日上午予以查复。（对） 18.发起行和特许参与者发起的支付业务需要撤销的，应通过大额支付系统发送撤销请求。国家处理中心未清算资金的，立即办理撤销；已清算资金的，不能撤销。（对）19.各参与者可自行确定普通借记支付业务和定期借记支付业务的借记回执信息返回基准时间。（错） 20.直接参与者根据需要可以对特急、紧急和普通大额支付在相应队列中的先后顺序进行调整。（对）二、单选题（共20题，每题1分） 1.以下不属于支付管理信息系统支付业务统计分析子系统用户的是（ A ）： A.人民银行合肥市支行 B.人民银行蚌埠市中心支行 C.人民银行安徽分行 D.蚌埠农村商业银行 2.（ C ）是指直接与支付系统城市处理中心连接并在中国人民银行开设清算账户的银行机构以及中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。 A.国家处理中心 B.间接参与者 C.直接参与者 D.特许参与者 3.大额支付业务的金额起点由中国人民银行规定，并根据管理需要进行调整。目前，中国人民银行规定的大额支付业务金额起点是（ C ）。 A.2万元 B.50万元 C.5万元 D.以上都不对 4.发起行发起大额支付业务，应根据发起人的要求确定支付业务的优先支付级次。排在优先级次第一位的是（ A ）。 A.发起人要求的救灾、战备款项 B.发起人要求的紧急款项 C.其他支付 D.以上都不对 5.支付系统参与者应加强查询查复管理，对有疑问或发出差错的大额支付业务，应在（ C ）发出查询。 A.下一个工作日上午 B.当日 C.当日至迟下一个工作日上午 D.次日 6.小额支付系统处理同城、异地的借记支付业务以及金额在规定起点以下的贷记支付业务。目前，中国人民银行规定的小额普通和定期贷记支付业务的金额上限是（ 5 ）万元。 A.5 B.2 C.1 D.10 7.支付业务信息在小额支付系统中以（ A ）的形式传输和处理。 A.批量包 B.CMT报文 C.单笔 D.以上都不对 8.小额支付系统实行7×24小时不间断运行，系统工作日为自然日，其资金清算时间为（ B ）。 A.自然日 B.大额支付系统的工作时间 C.次工作日 D.以上都不对 9.支付系统银行前臵机系统、影像交换系统票据交换所前臵机系统、同城票据交换系统发生紧急突发事件时，当地分支机构支付结算主管部门和运行部门应立即报告当地分支行领导小组，危机处臵由（ A ）决策。

电子支付中存在的问题和解决方案

电子支付中存在的问题和解决方案一、电子支付中存在的问题（一）、安全问题这个问题直接关系到电子交易各方的利益：买方存在信用卡密码被窃或泄露从而是导致资金流失的风险，以及商家是虚假的从而造成钱付了却收不到货的局面。卖方存在未能识别电子伪钞进而向不真实的买主交货，进而导致“钱货两空”的结果；银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到从而拒付的风险。由于种种风险的存在，各方当事人对在Internet网上从事电子交易就不免心存疑虑。网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险入侵者，买方、卖方和银行都必须承担来自外部的风险。更多的、更重要的方面还在于它的进一步发展，必然涉及国民经济建设中资金的调拨，涉及国家经济命脉的重要内容。从我国目前电子支付的发展情况看，解决方法：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。虽然目前尚未公布正式的电子支付的国际标准，但西方国家较多采用的是Visa 和MasterCard共同开发的SET标准。由于该标准得到了IBM 、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成为事实上的工业标准，并获得IETF标准的认可。就目前情况看，SET是电子支付安全的一种较好的解决方案，需要组织力量认真地加以研究。各单位在设计电子支付系统时，也应考虑今后与国际接轨的问题。（2）建立认证中心（CA）的问题。电子支付中的安全技术日趋成熟，但至今为止，我国尚没有相应的认证中心，这种状况严重阻碍了电子支付的发展。SET协议中的一个关键环节是设置了对买卖双方的认证中心，并提供了基本可告靠的认证技术。现在的问题是，必须确定CA认证权的归属问题。银行部门希望拥有CA的认证权，以便今后能够自由地选择高服务质量的信息服务商。电信部门也希望拥有这一权利，以便能够自由地选择银行。贸易部门处于自身方便的考虑，更希望拥有这一权利。所以，克服部门的局限性，从整个国家的利益出发，尽快合理设置认证中心，是一项极为紧迫的任务。在过去的几十年中，我们已经失去了许多发展的好机会，这一次，应当有一个清醒的认识。（3）大力发展电子支付的安全技术。有关这方面的具体问题，我们将在第九章进行详细的讨论。（二）、支付方式的统一问题前面我们已经提到，在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。就单种支付方式而言，也存在着标准不一的问题。如智能卡就存在多种标准问题。和智能目前执行的通用标准是ISO7816和CEN726标准，包括了智能卡和智能卡阅读器的格式、协议和功能。这两个标准设计的目的是为了在智能卡和智能阅读器内部或之间提供高效的操作，但没有考虑最大发挥智能应用程序的效率问题。目前还有三种企业标准在使用。一是由IBM、Oracle、Sun、Netscape等公司支持的Open Card Frame Work标准，这是一种基于网络计算机（NC）的标准。二是微软公司制定

第三方支付平台存在的问题及解决对策

第三方支付平台存在的问题及解决对策摘要：第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈―网上支付信用与安全问题,充当商家与消费者之间的信用纽带,作为交易各方与银行的接口,消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式,在很大程度上推动了电子商务的发展.但是随着第三方支付平台的发展,也出现了一些问题，如法律定位问题、安全问题以及恶性竞争问题等。本文在分析目前第三方支付平台发展状况的基础上,针对第三方支付平台存在的问题,提出了一些建议。为了对第三方支付平台加以规,引导其健康、快速的成长。关键字第三方支付网上支付对策一、第三方支付平台的概念第三方支付平台是指由已经和国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。二、中国第三方支付平台的发展概况目前，在线支付已成为中国电子商务市场竞争新热点，三大C2C交易平台各自推出交易保护机制，快钱、易达信动等主要服务商也大力推广支付服务。随着eBay在全球围的扩，其核心支付机制PayPal模式也逐渐被国业界认知和接受，多家创新支付服务商开始进入中小型商家与个人第三方在线支付市场。 2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。安付通是由易趣联合PayPal贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在的全国 14 家商业银行的网上银行以及Paypal贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。此外，中国目前还有腾讯的财付通，慧聪网的“买卖通”、首信的“易支付”以及YeePay。

大额实时支付系统和小额批量支付系统

大额业务根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点以及与小额批量支付系统应用范围的划分原则，大额支付系统处理下列支付业务：（1）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；（2）规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；（3）各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；（4）特许参与者发起的即时转账业务；（5）城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；（6）人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；（7）人民银行规定的其他支付清算业务。另外，目前大额支付系统的金额起点尚未作出规定，所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。

一、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。大额系统在我国支付体系中占有重要地位，2007年上半年，全国大额支付系统日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。2005年4月，大额支付系统在我市上线运行。二、大额支付系统的目的是什么？建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。三、额支付系统业务范围是什么？大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。 (1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。 (2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。目前主要由中央债券综合业务系统发起。 (3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。四、“大额支付系统”的“大额”的标准是什么？ “大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。五、目前大额支付系统的业务处理周期有多长？在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。如收款客户的开户行应用大额支付系统，付款客户在营业日当日下午17：00前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了电子联行系统“天上三秒，地上三天”的状况六、大额支付系统的运行时间是？大额支付系统按照国家法定工作日运行。8:00至17:00为日间业务处理时间。七、大额支付业务的处理方式是什么？大额支付系统采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。八、办理异地汇划的条件有哪些？ (1)在银行机构开立单位结算账户、个人结算账户及个人客户。(2)单位结算账户的余额足够支付汇出款项或个人交存现金。(3)付款人按照有关规定，以现金或转账的形式缴纳汇款手续费和邮电费。

电子支付的现状与存在的问题研究

网上支付与结算论文题目：中国电子支付的现状与存在问题研究年级：2008级专业：电子商务班级：（2）班学号：姓名：完成日期：2010-12-25

目录引言 (2) 一、电子支付概述 (2) 1、电子支付的概念 (2) 2、电子支付的实现方式 (2) 2.1信用卡支付 (2) 2.2电子货币(Electronic Check) (2) 2.3电子支票(E—cash) (3) 二、我国电子支付发展现状 (3) 1、我国电子支付产业发展状况 (3) 1.1商业银行支付网关 (3) 1.2中国银联支付 (4) 1.3第三方支付平台 (4) 三、电子支付现存的主要问题 (4) 1、电子支付的安全性问题 (4) 2、电子支付业的规范性问题 (4) 3、电子支付业监管问题 (4) 4、电子支付的法律支持问题 (5) 5、电子支付中的权利义务及责任区分问题 (5) 四、结束语 (5)

【摘要】随着电子商务应用的领域日益扩大和飞速发展，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易，电子支付方式成为了人们关注的焦点电子支付技术的发展好坏将直接影响到电子商务的发展，本文试就电子支付中的现状以及它所存在的问题进行粗浅分析。【关键词】电子支付发展现状存在问题引言近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。一、电子支付概述 1、电子支付的概念电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2、电子支付的实现方式 2.1信用卡支付可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 2.2电子货币(Electronic Check) 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。