我国民间借贷现状与农村金融服务创新问题探讨
农村金融服务创新现状分析及对策探究
农村金融服务创新现状分析及对策探究农村金融服务对于农民来说非常重要，能够满足他们的金融需求，促进农村经济发展。
然而，由于农村特有的经济环境、金融服务机构的不足以及农民的金融意识薄弱等原因，农村金融服务存在着一系列问题。
因此，创新农村金融服务模式成为了当前研究的热点，本文将对农村金融服务创新的现状进行分析，并提出相应的对策。
一、现状分析1.金融服务机构不足2.金融服务产品单一传统的农村金融服务产品主要集中在贷款、储蓄等传统领域，无法满足农民多元化的金融需求。
缺乏创新的金融产品，限制了农村金融服务的发展。
3.农民金融意识薄弱农民对金融知识了解不足，金融意识和风险意识薄弱，对金融服务的需求和使用能力有限。
农村金融服务创新需要与农民金融教育相结合，提高农民对金融服务的认识和意识。
二、对策探究1.增加金融服务机构数量政府应加大对农村金融服务机构的支持力度，鼓励和引导银行和其他金融机构进入农村市场。
同时，可以扶持和培育农村信用社、农民合作社等金融服务机构，增加金融服务的覆盖面。
2.提供多元化金融产品金融机构需要创新金融产品，满足农民多元化的金融需求。
除了传统的贷款和储蓄，还可以推出适合农村的保险、投资理财等金融产品。
这样可以提高农民对金融服务的依赖度，促进金融服务的发展。
3.加强金融教育政府可以加大对农民金融教育的宣传力度，提供金融知识培训，提高农民的金融意识和风险意识。
金融机构也可以与当地教育机构合作，开展金融课程，帮助农民提高对金融服务的认识和理解。
4.推行科技金融创新利用互联网、大数据等科技手段，推行金融创新，提高农村金融服务效率和质量。
例如，可以开发农村金融App，方便农民进行金融交易和查询。
同时，可以运用大数据分析，优化金融服务策略，满足农民个性化的金融需求。
综上所述，农村金融服务创新的现状分析表明，目前农村金融服务存在着一系列问题，但也存在改善的空间。
通过增加金融服务机构数量、提供多元化金融产品、加强金融教育和推行科技金融创新等对策，可以有效促进农村金融服务的创新发展，满足农民的金融需求，促进农村经济的繁荣。
我国农村金融存在的问题及对策
我国农村民间借贷的问题及对策研究——以河南省新野县为例
河铺镇 的 ３ ８家农户 。采用 的是 随机抽样 、 问卷调查与实地调查
相结合的方法。
本次 调查 中主要涉及 到农户之 间民间借贷 活动的金额 、 借 人资金的来源 、 借款原 因以及借款用途等内容 。在农村民间借 贷 中， 借贷对象大多是亲朋好友 ， 并 且基本上都实行免息政策 。借 款形式也 多是些 口头承诺或 是 以简单 的借条作 为借贷凭证 ， 形
当地 ３ ８家农 户作 为调查 对 象 ， 分析该地 区民间借 贷存在 的问题 ， 并提 出 了一 些研 究对 策。 调查 结果表 明 ， 该地 区应 在顺 应 民 间 借 贷发 展 趋势 的 同时 ， 也应 当建 立有 效的措施 来规 范 民 间借 贷行 为。 关键 词 ： 农村 民间借 贷 ； 新野县 ； 问题 ； 建议 对策
式简单 ， 也有一些是通过第 三人作证建立 契约关 系。
题。 可见 ， “ 三农” 问题依然是党和政府工作的核心。 因此 ， 为更好
地 解决 “ 三农 ” 问题 ， 正规金融机 构更需要 民间借贷这 种融资方
式来 弥补其 在市 场上所 留下 的空缺 。 民间借贷 的发展 ， 不仅会推
动农村 其他各类金融 机构的成长 ，也会促进农村 民间借贷环境
烦， 因此大多数农户选择 了邮政储蓄银行和农村信用社 。 农户参 与金融交易 的工具十分有 限， 很少有 机会 涉足股票 、 债券 交易 ，
二、 新 野 县 农 村 民 间 借 贷 调 查分 析
民间借 贷作 为一种不 同于正规金 融机构 的资金融通 渠道 ， 无 论是在发达还是欠 发达地区 ，都对经济发展有着不可替代 的
重要作用。中国人 民银行指出 ， 民间借贷是一种游离于国家正规 金融机构之外以筹借 资金 为主要 目的的融资活动 。 近些年来 ， 虽
我国民间借贷现状与对策
我国民间借贷现状与对策民间借贷是一种民间互助的经济行为，常见于我国农村和小微企业中。
它充分发挥了民间资源的优势，为一些有资金需求、但又无法获得传统金融机构贷款的人提供了资金支持。
但民间借贷也存在着诸多问题，如高利息、缺乏监管、土地质押等，导致了很多不良后果。
相关部门应对民间借贷现状采取有效对策，遏制不良现象，促进其健康发展。
一、我国民间借贷现状1. 高息放贷由于我国金融市场的不完善，很多借款人无法获得银行等正规金融机构的贷款，只能求助于民间资本。
而民间资本大多属于非法放贷，利息往往高得惊人，甚至以高达年利率几十甚至上百倍的方式放贷。
这使得借款人难以还清债务，陷入恶性循环。
2. 缺乏监管相对于正规的金融机构，民间借贷缺乏有效监管，很容易出现借贷双方之间的矛盾和纠纷。
借贷合同不够规范，债务追讨不够顺畅，导致借贷双方的利益受到损害。
3. 土地质押在农村地区，很多民间借贷者会以土地质押来获得资金支持。
但一旦借贷者无法按时还款，就会面临土地被收回的风险，这对农村稳定和发展带来了不利影响。
二、应对措施1. 完善金融市场应加快金融市场改革步伐，增加金融机构对小微企业和农村贫困户的金融支持力度，缓解民间借贷的资金需求。
完善金融服务体系，提高对民间借贷的监管和内部控制，遏制高息放贷的现象。
2. 加强立法保障应出台相关法律法规，明确民间借贷的监管责任和权利义务，规范民间借贷的行为准则，规范民间借贷的利率标准和违约处理流程。
建立债务纠纷调解机制，及时解决借贷纠纷，维护借贷双方的合法权益。
3. 提高金融素养应加强金融知识的普及教育，提高农村和小微企业借款人的金融素养和风险意识，引导他们选择合适的融资渠道，规避高风险的民间借贷。
加强对民间资本的监管，打击非法高息放贷的行为。
4. 推动农村金融改革农村是民间借贷的主要场所，应加强对农村金融机构的支持和培育，提高其服务能力和水平，开发出更符合农村实际需求的金融产品和服务，让更多的农村借款人能够通过正规金融渠道获取资金支持。
论我国民间借贷的法律保护及完善
论我国民间借贷的法律保护及完善【摘要】我国民间借贷在社会生活中扮演着重要角色，但也存在着诸多问题。
本文从法律保护的角度探讨民间借贷的现状和问题。
目前我国对民间借贷的法律保护还不够完善，存在一些不足之处，需要进一步加强监管和完善相关法律制度。
建议提高民众的法律意识，加强对违法借贷行为的打击，保护民众的合法权益，促进社会和谐稳定。
加强对民间借贷的监管是当前的重要任务，只有通过健全的法律体系和有效的监管措施，才能维护好民间借贷市场的秩序，保障借贷双方的利益，促进社会经济的健康发展。
【关键词】民间借贷、法律保护、完善、问题、现状、规定、建议、法律意识、违法借贷、监管、权益、社会稳定、合法、社会和谐。
1. 引言1.1 概述民间借贷民间借贷是指个人、家庭或者非金融企业之间进行的借贷活动，是社会经济生活中普遍存在的一种金融行为。
在我国，民间借贷具有悠久的历史传统，起源于农村社会，是一种相互帮助、互利共赢的方式。
随着社会经济的发展，民间借贷已经渗透到各个领域，包括农村、城市、企业等，成为了我国金融市场的重要组成部分。
民间借贷具有灵活、便捷、快速的特点，能够满足个体的融资需求、帮助企业发展壮大。
民间借贷也存在一些问题，如信息不对称、合同不完善、风险难以控制等，容易导致纠纷与风险。
对民间借贷进行法律保护及完善是十分必要的，可以规范市场秩序、保护当事人的合法权益，促进经济社会的健康稳定发展。
在当前我国金融体制日趋完善的背景下，对民间借贷的法律保护及完善显得尤为重要。
只有建立健全的法律体系，才能有效解决民间借贷存在的问题，保障市场秩序和当事人权益的双重目标。
1.2 目前存在的问题当前我国民间借贷领域存在诸多问题，主要集中在以下几个方面：由于民间借贷市场的监管不足，导致一些不法分子以高利诱骗普通民众进行借贷，甚至出现了暴力催收、高利贷等违法行为。
这些不良现象严重侵害了民众的合法权益，也影响了整个社会的稳定。
民间借贷合同缺乏规范和约束，容易导致借贷双方的权益纠纷。
中国农户借贷行为研究
农户借贷行为的研究意义
研究农户借贷行为对农村 经济发展的影响，为政府 制定相关政策提供依据
了解农户借贷行为的特点 和规律，为金融机构提供 决策支持
探索农户借贷行为与农村 金融市场的关系，为农村 金融市场的发展提供指导
研究农户借贷行为对农户 生活水平的影响，为改善
农村生活提供参考
03
中国农户借贷行为的现状和问题
农户借贷行为的特点和影响因素
特点：农户借贷行 为具有地域性、季 节性、周期性等特 点
影响因素：农户借 贷行为受到家庭收 入、家庭支出、家 庭资产、家庭负债 等因素的影响 策风险等风险因素
政策支持：政府对 农户借贷行为提供 政策支持和保障， 如农业贷款、农业 保险等政策措施
提高农民收入水平： 农户借贷行为可以增 加农民收入，提高农 民生活水平。
推动农村产业结构调 整：农户借贷行为可 以推动农村产业结构 调整，促进农村产业 升级。
提高农村金融市场 活力：农户借贷行 为可以增加农村金 融市场活力，促进 农村金融市场发展。
中国农户借贷行为未来的研究方向
农户借贷行为的风险管 理研究
章节副标题
中国农户借贷行为的现状
借贷规模：农户借贷规模逐年增长，但增速放缓 借贷渠道：银行借贷仍是主要渠道，民间借贷占比逐渐增加 借贷用途：主要用于农业生产、家庭消费和子女教育 借贷利率：借贷利率普遍较高，存在利率风险
中国农户借贷行为存在的问题
借贷渠道单一，主要依赖银行贷款 借贷成本高，利率较高 借贷期限短，难以满足长期投资需求 借贷风险大，缺乏有效的风险控制机制
05
中国农户借贷行为的政策建议
章节副标题
完善农村金融体系，提高金融服务水平
加强农村金融机构建设，提高服务覆盖面 创新农村金融产品，满足农户多元化需求 加强农村金融监管，防范金融风险 提高农村金融从业人员素质，提升服务水平
农村金融服务创新现状分析及对策探究
农村金融服务创新现状分析及对策探究农村金融服务是指在农村地区开展的金融业务，包括农村信用社、村镇银行、农村合作金融机构等金融机构的服务。
随着农村经济的不断发展和金融改革政策的不断深化，农村金融服务也在不断创新。
本文将从农村金融服务创新的现状分析和对策探究两个方面展开讨论。
一、农村金融服务创新现状分析（一）我国农村金融服务创新的现状1.多元化产品随着金融业务的不断发展，农村金融服务产品不再局限于传统的存贷款服务，而是涵盖了支付结算、投资理财、保险、信托等多种金融产品，满足了农民多样化的金融需求。
2.科技手段应用随着信息技术的不断进步，农村金融服务开始大力推进互联网金融和移动金融，通过建立线上线下一体化的金融服务体系，提高了服务的覆盖范围和便利性，为农民提供了更加便捷的金融服务。
3.普惠金融我国积极推进普惠金融，通过政策扶持和资金支持，鼓励金融机构向农村地区倾斜，为农村贫困人口提供更加优惠的金融服务，提高了农村金融的普惠性和可及性。
（二）农村金融服务创新存在的问题1.金融服务缺乏特色目前，虽然农村金融服务已经实现了多元化，但是在服务特色上仍然存在不足，难以满足不同农民群体的个性化需求，也难以形成更为鲜明的地方金融特色。
2.风险管理能力不足伴随金融服务创新，金融机构的风险管理也面临挑战。
对于农村地区的信用风险、市场风险等特殊风险缺乏有效的应对措施，金融机构的风险管理能力还有待提高。
3.服务渠道不畅虽然推进了互联网金融和移动金融，但是在农村地区，因为基础设施和信息化水平相对滞后，服务渠道还存在不畅的情况，影响了农村金融服务的便利性。
二、对策探究（一）加强金融服务创新1.创新金融产品金融机构应根据农村地区的特点，推出更具特色的金融产品，满足不同农民群体的需求，例如针对农业生产、农村旅游等方面推出针对性的金融产品。
（二）加强风险管理1.建立风险管理体系金融机构应建立健全的风险管理体系，加强对农村信用风险、市场风险等特殊风险的管理和控制，提高风险管理能力。
民间借贷现状及对策
民间借贷现状及对策一、民间借贷的现状在我国，由于传统金融机构对小微企业、个体户、农民等特定群体的融资需求无法完全满足，因此民间借贷成为了一种重要的融资渠道。
不少小微企业家需要资金扩大生产规模，农村居民需要资金购买耕种作物，这些都需要民间借贷来支持。
当前民间借贷市场存在一些问题。
由于法律法规的不规范，民间借贷市场缺乏有效监管，导致了一些不法分子以高额利息和催收手段对借款人进行不正当的威胁和压迫。
由于信息不对称，借款人难以获取准确的融资信息，导致了一些不良借款互动的发生。
由于缺乏完备的风险防范机制，一些民间借贷平台存在着风险违约等问题，借款人的权益难以得到保护。
二、解决民间借贷问题的对策针对上述问题和风险，我们应该思考如何完善法律法规，加强监管，提高借款人的风险意识，从而保障民间借贷市场的健康发展。
具体对策如下：1. 完善法律法规，加强监管。
当前我国《合同法》、《公司法》等法律法规对于民间借贷的规范还不够完备，应加快完善相关法律法规，增加对民间借贷市场的监管力度，制定更加明确的民间借贷合同模板，规范民间借贷市场的行为。
2. 提高信息透明度。
加强对民间借贷平台的监督，推动平台将借贷信息公开透明化，让借款人能够真实掌握借款人的信息，从而更加全面地了解自身的风险。
3. 加强风险管理。
借款人应当树立正确的风险意识，审慎借款，不盲目融资。
民间借贷平台也应加强风险管理，建立风险评估模型，将借款人的信用风险、违约风险等进行科学分析，及时采取措施应对。
借款人违约后，民间借贷平台应当及时催收，确保借款人的合法权益。
4. 推动行业自律。
民间借贷行业应该自觉自律，加强行业交流，建立行业协会或者联盟，制定共同的行业规范，规范行业发展。
5. 开展普及金融教育。
对于一些农村居民和小微企业，他们对借贷的风险认识有限，需要开展金融教育，帮助他们了解金融知识，提高金融风险意识。
民间借贷日趋活跃下创新农村金融服务的探讨
活 。随着银根紧缩 、 基准利率的提高， 民间借贷利 率也水涨船高 ， 从对 民间借贷利率监测的结果看， 目前， 民间借贷利率区间在 １％ ～ ５ 。 ０ 。 ７％ 之间 ， 平均
从规模 、 品 ， 是从管理 、 务制度等方 面 ， 产 还 财 与
金融机构信贷管理体制所要求 的贷 款准人条件 都存 在一定差距 ， 缺乏合作基础 ， 在无法从银行 取得贷款而又急需发展资金 的情况下 ， 不得 已向 民间借款 。
弱化 ， 民间借 贷得 以较 快发 展 。本 文通 过 对 民 间 借 贷 与 正 规 金 融 发 展 现 状 的 比较 分 析 ， 村 金 融机 构 农 应 以增 强金融服务功能为 目标 ， 实开展金融服务创新 ， 切 积极 构建健康 高效的农村金融 市场。 关 键 词 ： 间借 贷 金 融 服 务 制 度 创 新 民
民问借贷日 趋活跃下创新农村金融服务的 探讨
房 东升 李晓欣
（ 中国人 民银行赤峰市 中心支行 赤峰 ０ ４ ０ ） ２ ００
（ 中国人 民银行敖汉旗支行 新 惠镇 ０ ４ ０ ） ２ ３０
内容摘要 ： 欠发达地 区农村金 融市场现状看 ， 融抑制现 象较 为突出， 从 金 正规金 融支农功能有所
种单一 。 二是信贷总量增 长缓慢。０ ５ ０ ０ ， ２ ０ ２ １ 年 敖汉旗金融机构各项贷款余额从 １ 亿元增 加到 １ １ 亿元 ， ８ 年均增幅为 １％， 同期存款余额从 １ ３ 而 ８ 亿元增加到 ５ 亿 元 ， １ 年均增 幅为 ３％， ７ 贷款增幅 远远低 于同期存款 、 固定资产投资及地区生产 总
值增幅 。三是信贷结构不尽合理 。目前国有商业 银行信贷投放偏 向于投资 回报率较 高的城镇及
提 高效 率方 面一 是通 过系 统升 级来 实 现两 大数 据
中国民间借贷与农村金融服务创新研究
中国民间借贷与农村金融服务创新研究摘要:民间借贷的繁荣及其发展的不规范性,从一个侧面反映了我国农村金融服务体系建设的滞后。
本文从创新农村金融组织体系、农村金融服务功能和农村金融服务市场以及完善金融服务法律法规等角度,阐释现代农村金融服务对农村发展的重要性。
通过运用市场机制和政府的扶持引导,进一步完善农村金融服务体系的建设,从而为农村的现代化提供有力支持。
关键词:民间借贷;农村金融服务;金融创新一、引言民间借贷,是一种相对于正规金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面议直接成交的方式。
民间借贷的产生有其深刻的体制背景,随着民营经济的升级转型,经济结构的变化必然要求金融格局相应的发生转变,但由于垄断国家大部分金融资源的商业银行及其相应的金融体制并没有发生实质上的变化,因此,在现有金融格局条件下,大部分民营企业的融资需求不可能得到有效满足,民营企业的进一步发展也就成为空谈。
但民间借贷以其特殊的竞争优势,如期限灵活、手续简便、信任较高等,在一定程度上融通了社会闲散资金,缓解了资金供求之间的矛盾,活跃了城乡经济。
同时,民间借贷与正规金融机构之间存在着此消彼长的关系,决定了它对经济金融健康发展以及社会主义新农村建设有着非常积极的作用。
农村经济在国民经济中处于十分重要的地位,农村金融是农村经济的命脉,是农村经济发展的核心。
我国在农业现代化转型中也需要大量资金的支持。
而现阶段,农村金融服务体系发展滞后,现代化金融对“三农”的支持出现缺位等诸多问题。
因此,在这一历史背景条件下思考并积极构建符合“三农”发展要求的金融服务体系就显得尤为重要。
二、中国民间借贷分析民间借贷的存在完善了金融体系,尤其对一些地区民营经济的发展做出了巨大贡献。
随着经济的发展,民间借贷弥补了正规金融机构借贷不足,加速了社会资金流动和利用。
但不规范的、盲目的民间借贷向各行各业渗透,一有风吹草动,很可能瞬间瓦解,对经济的正常运行和社会的稳定造成很大的负面影响,主要表现在以下几个方面:1.民间借贷具有一定的盲目性,可能危及资金安全。
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-54-我国民间借贷现状与农村金融服务创新问题探讨郑航滨（中国人民银行福州中心支行，福建 福州 350003）摘 要：本文以福建省的抽样调查为视角，分析了近年来福建省民间借贷及农村金融服务的发展状况、特点，并提出完善农村金融服务体系的政策建议。
本文提出了完善农村金融服务的制度设计、加快发展多层次的金融服务体系、提升农村金融服务水平、加快发展农业保险业务、加速农村投融资体制改革发展、因地制宜地设计“三农”融资担保体系、探索建立农村土地金融制度、疏导农村民间金融规范有序发展等政策建议。
关键词：民间借贷；金融服务；发展中图分类号：F830.5 献标识码：A 文章编号：1674-5477（2009）03-0054-03一、福建省民间金融抽样调查状况2008年5月中国人民银行福州中心支行进行了福建省民间借贷情况调查，为保证调查样本的代表性和调查结果的可信度，增加了问卷数量样本容量，并充分考虑了沿海和内陆山区不同经济发达程度和民间借贷活跃程度等特点，保证全省调查样本的合理分布。
此次调查共发放调查问卷1006份，回收问卷873份，有效样本信息包括中小企业融资状况调查样本312家，企业平均营业年限8.5年，平均注册资本金1622.6万元，平均总资本2615.3万元，企业平均职工总数191人。
自然人融资状况调查样本525户，城镇居民-非个体工商户问卷173份；城镇居民-个体工商户问卷146份；农户问卷179份；其他自然人问卷27份。
典当行融资业务情况调查样本16家，平均注册资本1097.4万元，当前平均资产总额1216.3万元，2006-2008年3月末累计业务总量平均6699.3万元。
担保公司融资业务调查样本20家，有限责任公司17家；股份有限公司1家；其他类型2家。
中小企业民间融资规模估算。
计算各年度样本企业平均民间借贷规模，再根据各期末全省中小企业总数推算全省中小企业民间借贷规模。
样本企业平均借贷规模分别采用算术平均和加权平均两种方法计算，因为考虑到一般企业负债是与资本资产规模相联系的，在加权平均法中，用资本规模占样本企业资本总额规模的比作为权重。
根据抽样调查结果计算2006年和2007年福建省中小企业平均民间借贷的年末余额分别是34.45万元和41.94万元，年度发生额分别是202.22万元和286.91万元，再结合2006、2007年福建省中小企业家数，估算出全省两个年末民间借贷余额分别为34.45亿元和41.94亿元，年度发生额分别为276.74亿元和433.03亿元。
自然人民间借贷规模估算。
按照城镇居民、个体工商户、农户三个层次，分别计算各类样本各年度户均民间借贷余额、发生额，再根据本省城镇居民、个体工商户、农户总户数推算各类样本的民间借贷余额、发生额，分别加总。
根据2007年的数据测算，城镇居民、个体工商户、农户民间借贷发生额分别约为158亿元、163亿元和678亿元，城镇居民、个体工商户、农户民间借贷余额分别约为119亿元、155亿元和652亿元。
综合判断，全省自然人民间借贷发生额和余额分别为999亿元和926亿元。
二、福建民间借贷的特点根据人民银行福州中心支行建立的全省2092个民间借贷监测对象，从2006年以来民间借贷监测数据分析主要有以下特点：一是借贷发生额呈逐年上升趋势。
从全省2092个民间借贷监测点情况看，民间借贷发生额呈总体上升趋势，在2008年民间借贷突然增大。
二是借贷期限主要集中在6个月到一年。
6个月以内的民间借贷占30%，6个月到一年的民间借贷61%，一年以上的民间借贷仅占9%。
三是借贷利率总体适中，且呈逐年上升趋势。
2005年上半年加权平均利率为15.07%，2008年上半年则达到18.71%。
区 域 金 融 研 究Journal of Regional Financial Research2009年第3期（总第433期）No.3,2009General No.433收稿日期：2009-01-16作者简介：郑航滨（1960-），男，工商管理硕士，高级经济师，供职于中国人民银行福州中心支行。
四是借贷利率与借款期限成反向变动。
6个月以内的民间借贷加权平均利率最高，6个月到一年的民间借贷加权平均利率次之，一年以上的民间借贷加权平均利率最低。
五是借贷资金主要投向生产投资领域。
据监测，生产投资领域民间借贷占90%以上，家庭消费领域民间借贷则不到10%，主要用于修建房屋及助学等用途。
六是借贷资金流向特色行业，以支持生产发展投资为主。
高额回报的矿产资源开采业成为民间投资的新宠。
七是借贷资金成为部分县域房地产投资的主要资金来源。
由于近几年部分县域房地产升值快，投资回报率高，诱发民间资金大量投资房地产。
八是民间借贷的参与主体和资金来源呈现多元化。
参与借贷行为的不仅有农民、城镇居民、个体工商户、民营企业，而且还有农村集体组织、机关事业单位的干部或职工。
放贷人成份也较为复杂，主要是个体户、长期从事商品经营的私营业主，也有少数城镇干部职工、离退休人员等。
资金来源渠道有：经营实体在生产经营过程中的各项积累；城乡居民的劳动收入和历年的积蓄；侨属侨眷持有的侨汇；股息利息分红、从银行借入的暂时不用的贷款等。
九是民间借贷方式灵活高效、手续简便。
民间借贷的手续大部分采取了打借条和口头约定形式进行。
三、规范发展民间借贷和推动农村金融创新服务体系的政策建议（一）完善农村金融服务的制度设计，推进农村金融深层次改革首先，农村金融组织体系应当是组织机构多元化、金融服务网点普及化、各类组织协调发展。
主要措施有：一是深化现有农村金融机构改革。
完善农村信用社法人治理结构和运行机制，将其办成商业上可持续、主要服务于“三农”的金融机构，继续发挥其推动社会主义新农村建设“主力军”的作用；加快农业银行的改革步伐，应巩固和稳定县域农业银行分支机构，发挥商业性金融的服务优势。
二是推动建立新型农村金融服务机构。
积极探索在乡村居民的聚居区域（如以村为单位）设立社区银行；积极推动成立村镇银行；鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司；鼓励农村地区的农民和农村小企业按照自愿原则入股设立社区性农村信用合作组织、农村资金互助社；引导各类投资者投资设立更加贴近农民和农村需要的农村小额贷款组织；发展多种形式的农业保险机构。
在农业基础较好、农业产业化程度较高的地方，设立专业性保险公司。
建议成立全国范围、综合性的政策性农业保险公司。
在农林牧渔业形成规模化经营的地方，设立农业相互保险公司。
以省为单位成立商业性农业保险公司。
建立农村小额信贷服务中心。
其次，农村金融服务应当功能完善、价格低廉、便捷高效、注重创新、风险可控。
主要措施有：一是增强农业发展银行服务功能。
支持重点尽快由目前的粮棉油收购扩大到支持农业基础设施建设等。
二是准确定位邮政储蓄银行的服务功能。
邮储银行来源于城市的资金可运用于发展城区业务，以保证规模化经营和较快地发展；来源于农村的资金必须按照相应的比例投放到农村市场，以保证邮储银行服务“三农”功能的实现。
（二）创新产品和管理模式，提升农村金融服务水平不断创新支农服务方式，扩大贷款范围、简化贷款方式、改变扶贫贴息贷款的运作方式、采取灵活的贷款期限、适当的贷款利率、大力发展中间业务、建立委托代理关系增强支农服务功能。
实施“农强险”政策并与农业信贷挂钩模式；普及“小额农险”与“小额农贷”相关联的支农模式；统筹设计“一揽子”农险与农金服务挂钩的模式；通过农业保险补偿方式做大农业规模的模式；创新农贷还款保证保险和贷户人身险。
建立农村资金回流机制。
立法规定相关金融机构必须把一定比例的资金运用于农村信贷领域；建立商业可持续的资金批发机制；实行小额信贷资产证券化新机制；运用央行的再贷款、再贴现、存款准备金率等货币政策工具对支持“三农”发展的农村金融机构进行倾斜。
建立银政合作的定期沟通联络机制、完善金融稳定协调机制；进一步畅通农村支付结算渠道，完善现行的大额和小额支付系统，推个人理财、农民工银行卡、金融咨询等金融创新产品，为农村企业和农户提供便捷的支付结算工具。
（三）因地制宜地设计“三农”融资担保体系一是培育壮大农村金融专业担保机构。
将现有的信用担保公司进行重组或合并，建议由各级政府出资引导，依托行业协会和商会或企业互助性会员制及农民自然人合股形式，组建各类农村融资担保机构；二是建议建立多形式的农户贷款担保基金，金融部门继续推广农户联保贷款。
三是建议尽快组建省级农村信用再担保机构，开展一般再担保和强制再担保业务。
（四）探索建立农村土地金融制度探索建立有助于推进农村土地资本化的金融服务体系、建立农村土地使用权流转市场，加强产权登记、查《区域金融研究》2009年第3期农村金融-55--56-询、争议处理、资产评估等机构的力量；要推进以林权流转市场为主，以评估市场、担保市场、林业收储市场、保险市场等配套市场体系建设；完善海域使用权市场建设。
（五）疏导农村民间金融规范有序发展应加强对农村金融机构的市场准入、退出和风险管理、农村金融中介的运行规则等的监管。
通过政策扶持，建立正向激励机制，引导金融资源留在农村。
一是健全和完善民间借贷的法律法规依据。
要尽快出台引导民间借贷市场的指引性文件、规范民间金融活动。
二是依法引导和规范民间非正式金融的经营行为。
为防范日常的经营风险和控制局部金融混乱蔓延，应通过类似行业协会的农村社会中介组织对它们进行指导，加强民间非正式金融的自律；通过降低农村金融市场准入门槛，允许民间资本以股份制形式进行注册或参股城市商业银行等形式引导，规范民间自由借贷的经营行为；三是建立民间融资监测网点。
要扩大监测点数量、完善监测网络建设、成立民间融资管理部门、建立民间融资信息监测统计网络。
参考文献[1] 中国人民银行课题组. 中国农村金融服务报告[J]. 金融时报，2008.10.11.[2] 唐双宁. 农村金融改革发展总体思路[J]. 金融时报，2007年2月7日.[3] 吴国培，郑航滨，梁晖晴. 海西经济区新农村建设的金融支持政策[J]. 海峡西岸金融创新与发展研究，福建人民出版社[D]. 2008年7月.[4] 刘明康. 加快推进农村金融改革与创新. 新华网，2008年07月20日.[5] 焦瑾璞，杨骏. 小额信贷和农村金融[M]. 中国金融出版社，2006.[6] 中国人民银行研究局、世界银行集团外国投资咨询服务局、国际金融公司中国项目开发中心，中国动产担保物权与信贷市场发展[M]. 中信出版社，2006.Study on Private Lending and Financial Service InnovationZheng Hangbin（PBC Fuzhou Central Sub-branch， Fuzhou Fujian 350003）Abstract：Based on sample study on private lending in Fujian province， the paper analyzes the development and characteristics of private lending and rural financial service innovation in Fujian， and puts forward policy suggestions of improving rural financial service system. Suggestions include improving system design of rural financial service， developing multi-level financial service system， improving rural financial service， developing rural insurance， speeding up the reform of rural financing and investment mechanism， designing rural guarantee system， establishing rural land finance system and agricultural products’ futures transaction system， guiding the orderly development of rural private finance and promoting rural credit system construction.Key Words：Private Lending；Financial Service；Innovation（特约编辑：岳桂宁）（校对：YGN）《区域金融研究》2009年第3期农村金融。