保险利益论文

经过这一学期的保险法学习，我对保险法有了更为深入的了解。

原来以为保险法离我们的生活比较遥远，经过这一段的学习，才明白保险法与我们的日常生活息息相关。

保险法的内容特别丰富，其中我比较感兴趣的是保险利益。

保险法上有着这样一句古谚,即“无保险利益则无保险”。

保险利益在保险合同法上具有重要的意义:保险市场是交易市场,它的潜在动力来源于个体对自己利益的关怀。

另一方面,保险制度是一个社会共担风险的机制,这个机制在满足个体追求的同时也要保证制度自身的良性发展,只有如此才能发挥其社会效用。

保险利益恰恰就是这两者之间的平衡点,因此保险利益是保险法的核心,保险利益原则是保险法的基本原则。

正是因为保险利益原则的重要地位,本文以保险利益原则为研究对象，从它的性质、构成要素、重要意义进行分析，并揭示了它的立法不足，提出了相应的对策，以期对今后的保险法的完善有一定的指导意义。

关键词：保险利益保险合同可转嫁风险一保险利益原则的理论分析.......................... 错误!未定义书签。

1.1 价值说...................................... 错误!未定义书签。

1.2 关系说...................................... 错误!未定义书签。

1.3 保险利益实质是一种可转嫁风险................ 错误!未定义书签。

二保险利益原则的构成要素.......................... 错误!未定义书签。

2.1 保险利益必须是合法利益...................... 错误!未定义书签。

2.2 保险利益必须是有经济价值的利益.............. 错误!未定义书签。

2.3 保险利益必须是能够确定并可以实现的利益...... 错误!未定义书签。

三保险利益原则的重要意义........................... 错误!未定义书签。

3.1 防止保险异化成赌博.......................... 错误!未定义书签。

3.2 防止和减少道德风险.......................... 错误!未定义书签。

3.3 决定保险合同的主体资格...................... 错误!未定义书签。

3.4 决定和影响保险合同的履行.................... 错误!未定义书签。

四完善保险利益原则的立法建议....................... 错误!未定义书签。

4.1 保险利益丧失的法律后果问题.................. 错误!未定义书签。

4.2 人身保险利益中同意原则的取舍问题............ 错误!未定义书签。

4.3 劳动关系需清楚界定.......................... 错误!未定义书签。

4.4 关于受益人的规定应更加灵活.................. 错误!未定义书签。

4.5 明确保险利益额度............................ 错误!未定义书签。

结论................................................ 错误!未定义书签。

参考文献............................................ 错误!未定义书签。

一保险利益原则的理论分析保险利益原则是保险业中的一个基本原则,也称可保利益原则。

所谓保险利益就是指发生保险事故时,投保人或被保险人可能遭受的损失或将失去的利益。

我国《保险法》第12条规定:保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

如果对保险利益不给予充分说明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要从理论上对保险利益给予分析。

关于保险利益的性质,不同的学者有不同的看法,可概括为以下两种学说: 1.1 价值说价值说,又称经济利益说。

它认为,保险的本质在于补偿经济损失。

换言之,即在于填补所灭失或所减损物上之价值。

因而认为有利益才有损害,有损害才需要补偿,故认为保险合同之对象为保险利益,即保险利益就是保险标的物上的价值,或指投保人或者被保险人对于保险标的所具有的经济利益,即投保人或者被保险人因为保险事故的发生,以致保险标的物不安全而受损,或者因为保险标的物不发生损害而受益。

按照价值说的理论,构成保险利益需具备三个要件:(1)须为经济利益。

保险是以补偿被保险人所受损失为目的,保险利益须属于经济上的利益或以与经济上利益有密切关系且可以货币量化为限。

(2)须为确定的利益,即指其利益已确定或可确定。

(3)须为合法利益,即其利益合乎法律的规定。

价值说对财产保险的保险利益能进行科学的解释,国内学者多持此学说。

价值说比较重视保险标的物的价值因素,突出了保险合同的经济补偿功能。

但是我认为它在以下几个问题方面没有解释清楚:(1)为何某物价值连城仍不能成为保险标的物(如土地、河流等),而有些物为无价之宝(如出土文物、字画等)却能成为保险标的物?(2)对于财产的正常消耗、折旧的损失、即将发生的危险及必然发生的损失为何不能进行投保,因为它们也是经济损失。

(3)如果保险利益是经济利益,那么无论是否出险,保险人都应该负担补偿责任。

因为依合同理论,合同标的必须予以给付,既然保险利益就是保险标的,所以,保险合同成立后,无论保险事故是否发生,保险人均须负补偿责任,否则保险人违约。

(4)保险标的物与保险利益的差异性表现在哪里?依价值说,一物之上只能订立一个保险合同,因为价值说就是将保险标的物视为保险合同的客体,照此理论复保险就构成超额保险,然两者法律后果迥异。

其实,无论是理论上还是实践上,决定保险合同成立与否的主要因素并非保险标的物的价值而是危险。

1.2 关系说在人身保险中,由于人的生命、身体、健康为人格权的内容,无法以金钱价值对其加以衡量,故价值说无法解释人身保险的保险利益,于是关系说乃应运而生。

该说认为,保险利益乃是被保险人对于保险标的所具有的利害关系,此种利害关系,包含有经济上之利害关系及精神上之利害关系两种。

德国及我国台湾学者一般持此学说。

〔2〕关系说与价值说相比,其独到之处是不拘泥于经济价值上的解释,而是从关系的角度来分析,为人身保险获得了一席之地。

但此说也存在许多令人费解之处:(1)关系成为保险合同标的的理论,其依据是什么?(2)关系成为保险合同标的,其内容是什么?(3)关系成为保险合同的标的,又何以履行?(4)而生命垂危者为何不能成为死亡保险的被保险人呢?同时,关系说对于价值说中的问题仍无能为力。

1.3 保险利益实质是一种可转嫁风险正如合同是交易的法律形式一样,保险利益是风险在保险法上的概念。

价值说和关系说只不过谈及的是保险利益的表现形式,或提供了用以量化保险利益的根据,却并未揭示保险利益的本质,形式与本质岂能混为一谈。

认识保险利益的本质必须准确理解保险的职能。

保险最基本、最固有的职能就是向被保险人提供经济补偿,满足人们的安全需要,并从而达到社会生活的安定。

保险利益既然是保险制度的核心,两者必须融会贯通、相映生辉。

所以我认为:保险利益就是指可转嫁的风险。

在法律上,可转嫁风险包含四层意思:其一,保险的风险必须具有可转让性。

保险并非无所不保,而是具有可选择性。

保险人只能承保发生概率极低的优质风险,对发生概率极高的劣质风险一般应当拒绝承保,故择优录取是商业保险活动的基本准则。

其二必须是意外发生的风险,对于道德危险、即将发生的危险、必然发生的危险应当拒之门外。

例如,人不可长生不老、万寿无疆,耄耋之年不可投保死亡保险。

同样,一件造型优雅、色彩和谐、精美绝伦的物品,尽管人们精心呵护它,其寿命总是有限的,只可投保意外损失保险,不可投保正常灭失保险。

其三,可保风险所造成的损失必须是可以确定的。

保险并非保证不发生风险,而仅仅是对危险所造成的损害进行补偿。

其四,风险必须具有可预见性,即一定时期、一定危险发生的频率和损失率通过大数法则是可以测定出来的,否则,保险人无法确定保险费率。

例如,在灾害的预测方面,气象学家们可以利用卫星更容易地获取大气云层运动的信息,并以此做出准确的气象预报,但地震学家的仪器尚无法与之比拟,只能对地震做出十分模糊的预测。

故保险人可将暴风、暴雨等作为保险之危险,而地震则难以成为可保之危险。

同理,政治风险可以投保,但证券投资不可投保。

二保险利益原则的构成要素2.1 保险利益必须是合法利益在英国通常认为,“投保人或被保险人与保险标的物之间的关系必须是法律所承认或认可的关系。

”也就是说,保险利益作为投保人或被保险人所享有的利益,必须是符合法律法规和社会公共利益,并且为法律认可、受法律保护的利益。

新保险法第四条明确规定,从事保险活动必须遵守法律、行政法规,尊重社会公德,不得损害社会公共利益。

对违反法律法规和社会公共利益,不管投保人是善意还是恶意,均不存在可保利益。

如对通过贪污、挪用、受贿、盗窃、诈骗、抢劫等非法手段取得的财产进行投保,保险合同应认定为无效。

因为这些财产是违反法律所取得的违法收入,法律有明确规定与违法收入存在利害关系的利益肯定不受法律保护,即使签订了保险合同,保险合同也将因其所保险财产的非法性而变成无效合同。

2.2 保险利益必须是有经济价值的利益保险利益既可基于法律的规定产生,也可基于合同的约定产生。

无论以哪种方式产生,都必须具有经济价值这个前提条件。

经济上的利益特别是能够以金钱予以计算的经济利益涉及面较广,所有权、债权和担保物权都可能是以金钱予以计算的经济利益。

在保险合同履行时,如果遭受的损失不存在经济上的利益,便就无法用金钱或物品进行衡量,损失也就无法计算出来,那么赔偿也就无法进行,保险减少损失和避免风险的功能无从发挥,保险也就失去了存在的必要。

如政治打击、精神伤害无法用货币来衡量,因而构不成保险利益。

虽然人身保险中人的寿命或者身体不能等同于金钱,但是根据保险事故发生时人的生产生活条件等因素,人身保险的赔偿还是可以量化成经济利益来衡量,这往往能被投保人或被保险人所接受。

2.3 保险利益必须是能够确定并可以实现的利益“能够确定”是指在保险合同中,被保险人对保险标的现有利益或期待利益已经能够确定。

“可以实现”则是指它是事实上的经济利益。

实践中,保险利益可以是现有利益,也可以是预期利益。

现有利益较容易确定,这在各国己形成共识,不存在争论,而期待利益则还存在较大争议。

但目前保险实务中,以运费保险、利润损失保险为代表的期待利益保险已逐渐被各国所承认。

三保险利益原则的重要意义3.1 防止保险异化成赌博保险利益产生的初衷就是防止保险异化成赌博,以与自己毫无利害关系的财产、他人身体、生命或健康作为保险标的,则实在是一种赌博行为。