浅谈财产保险公司在承保_理赔中的安全经营_吴尚忠
保险承保原则及其在理赔中的应用
保险承保原则及其在理赔中的应用一、引言保险是现代社会中一项重要的风险管理工具，它能够为个人和企业提供经济上的保障。
在保险中，承保原则是保险合同的基石，它决定了保险公司是否愿意承担某种风险。
同时，承保原则也在理赔过程中发挥着重要的作用，决定了保险公司是否会给予赔偿。
本文将介绍保险的承保原则，并探讨其在理赔中的应用。
二、保险承保原则的分类1. 诚实信用原则诚实信用原则是保险合同最基本的原则之一，它要求投保人在购买保险时提供真实、完整的信息。
保险公司根据投保人提供的信息决定是否承保以及保费的收取。
在理赔时，如果投保人提供的信息不真实或者故意隐瞒重要信息，保险公司有权拒绝承担赔偿责任。
2. 合理利益原则保险合同必须建立在合理利益原则的基础上。
保险公司在承保时必须确保投保人有一定的利益，否则保险合同将被认为是无效的。
在理赔时，保险公司会根据投保人的利益程度来决定赔偿金额。
3. 互助精神原则互助精神原则是保险合同中的一项重要原则，它要求投保人之间相互帮助，共同分担风险。
在保险合同中，保险公司承担了投保人的后顾之责，而投保人则支付保费作为回报。
在理赔时，保险公司会根据这一原则给予投保人赔偿。
4. 危险选择原则危险选择原则是指保险合同中，被保险人和保险公司在承保时选择风险的权利。
保险公司会根据投保人的风险情况来决定是否承保以及保费的收取。
在理赔时，如果被保险人在保险合同中选择了不符合实际情况的风险，保险公司有权拒绝赔偿。
三、保险承保原则在理赔中的应用1. 根据诚实信用原则审核理赔申请在投保人提出理赔申请后，保险公司会根据诚实信用原则对申请进行审核。
保险公司会调查申请人提供的信息是否真实，是否隐瞒了重要事实。
如果发现申请人提供的信息不真实或者存在故意隐瞒的情况，保险公司有权拒绝承担赔偿责任。
2. 根据合理利益原则确定赔偿金额在理赔时，保险公司会根据合理利益原则来确定赔偿金额。
保险公司会考虑投保人的利益，以及合同中约定的赔偿方式和金额。
财险公司理赔环节风险管控研究
财险公司理赔环节风险管控研究【摘要】财险公司作为金融领域的重要组成部分，其理赔环节存在着诸多风险。
本文通过对财险公司理赔环节风险的研究，探讨了目前风险管控现状、风险管控策略、案例分析以及影响因素分析等方面。
同时强调了风险管控的重要性，提出了未来的发展方向。
结合实际案例，对财险公司的风险管控进行了深入分析和总结，为财险公司提供了指导意见和实践参考。
本文旨在帮助财险公司更好地应对理赔环节的风险，提高风险管控水平，保障公司的稳健发展和客户的利益。
【关键词】财险公司、理赔环节、风险管控、研究、背景、意义、风险、现状、策略、案例分析、影响因素、重要性、发展方向、结论。
1. 引言1.1 研究背景随着社会经济的不断发展，财险公司在承保风险方面的责任越来越重大。
在财险公司的经营过程中，理赔环节作为关键环节之一，却存在着诸多风险，如理赔资料不完整、理赔流程不规范、理赔审核不严谨等问题，这些风险可能会直接影响到财险公司的经营效益和声誉。
针对理赔环节存在的风险问题，财险公司需要加强风险管控，提高理赔处理的效率和质量。
为了更好地理解和应对这些风险，开展财险公司理赔环节风险管控的研究具有重要的理论和实践意义。
通过对理赔环节风险进行深入分析，可以帮助财险公司及时发现和解决问题，提高理赔服务水平，降低风险损失，提升客户满意度。
本文旨在探讨财险公司理赔环节风险的存在及其影响因素，深入分析目前财险公司的风险管控现状和策略，并结合案例分析，提出一些有效的风险管控对策，为财险公司加强理赔环节风险管理提供参考和借鉴。
1.2 研究意义财险公司理赔环节风险管控研究的研究意义在于帮助财险公司更好地了解理赔环节存在的风险，并提出有效的风险管控策略，从而提高公司的风险控制能力和服务质量。
理赔环节是保险公司与客户之间最直接的联系点，也是客户最容易产生投诉和纠纷的地方。
加强理赔环节风险管控是财险公司稳健经营和保障客户权益的关键所在。
通过对财险公司理赔环节风险进行深入研究，可以有效识别和分析潜在的风险因素，防范和控制风险的发生，提高理赔效率和客户满意度。
保险行业工作中的财产保险风险管理
保险行业工作中的财产保险风险管理在保险行业工作中，财产保险风险管理是一项至关重要的任务。
财产保险公司要确保正常运营和为客户提供高质量的服务，必须要有效地管理风险。
本文将探讨财产保险行业中的风险管理措施，包括风险评估、风险控制和风险转移。
一、风险评估风险评估是财产保险行业中的第一步，它旨在识别和评估潜在的风险。
在风险评估过程中，保险公司需要对被保险人的财产进行详细的调查和评估。
这包括了对财产价值、财产所处的环境和财产是否存在潜在的风险等方面的评估。
通过全面的风险评估，保险公司可以更准确地确定风险程度，并为风险控制和风险转移提供依据。
二、风险控制风险控制是财产保险行业中的核心环节之一。
它涉及到采取措施以减少或消除潜在风险对财产造成的损失。
风险控制措施可以包括以下几个方面：1. 风险预防：保险公司可以提供风险预防的建议，指导被保险人采取措施来减少财产损失的风险。
比如，对于火灾风险较大的建筑物，保险公司可以建议使用防火材料或安装自动灭火装置。
2. 安全管理：保险公司可以要求被保险人采取一定的安全措施来保护财产的安全。
这可能包括增加安全员工、安装监控设备、加强巡逻等。
3. 技术支持：保险公司可以提供技术支持来帮助被保险人降低风险。
比如，利用科技手段来监测财产的安全状况，及时发现并应对潜在的风险。
三、风险转移除了风险控制，财产保险行业还可以通过风险转移来管理风险。
风险转移是将一部分风险转移到保险公司，以减轻被保险人的风险负担。
1. 保险合同：被保险人可以购买财产保险来将财产风险转移给保险公司。
保险合同中明确规定了保险公司在财产损失发生时的赔偿责任，使被保险人可以获得一定的补偿。
2. 再保险：保险公司可以通过再保险来将自身承担的风险再次转移给其他的保险公司。
这样保险公司可以分散风险并在需要时得到支持。
风险转移的目的是让风险更加均衡地分摊，减轻个别被保险人承担过多的风险负担。
综上所述，财产保险行业中的风险管理至关重要。
财产险公司理赔运营方案
财产险公司理赔运营方案1. 引言财产险是保险行业的重要分支，其主要为投保人提供财产保护，以应对各种意外风险造成的损失。
保险公司的理赔运营是财产险业务中的核心环节，对于提高客户满意度、维护公司声誉具有重要意义。
本文将从理赔运营的流程规划、技术支持、服务体验以及欺诈管理等方面，设计一套完善的财产险公司理赔运营方案。
2. 流程规划2.1 理赔申请为方便客户快速获得理赔服务，财产险公司应提供多渠道申请方式，包括在线理赔、电话申请、邮件申请等。
同时，应建立自动化申请处理系统，通过智能化的算法和辅助工具，对理赔申请进行自动筛选和初步核定。
2.2 理赔审核为提高理赔审核效率，财产险公司应建立完善的审核制度和规则库，对不同类型的理赔进行分类处理。
对于简单的理赔案件，可采用自动审核系统进行快速审核；对于复杂的案件，应由专业团队进行人工审核。
2.3 现场勘查对于需要现场勘查的理赔案件，财产险公司应建立专业勘查团队，确保勘查人员具备较高的专业水平和责任心。
勘查人员应通过专业设备和技术手段，对损失情况进行准确评估，并与被保险人积极沟通，解答其疑问。
2.4 理赔结算财产险公司应建立快速理赔结算机制，尽量在勘查完成后的72小时内完成赔付。
理赔结算部门应与财务部门进行密切合作，确保资金及时到账，并对理赔结算流程进行监控，确保流程畅通和准确性。
3. 技术支持3.1 自动化理赔系统财产险公司应采用现代化的信息技术手段，建立自动化理赔系统。
该系统应包括理赔申请管理、审核管理、现场勘查管理、理赔结算管理等模块，实现理赔流程的全程追踪和自动化处理。
3.2 大数据分析财产险公司应建立大数据分析平台，对理赔数据进行全面深入的分析。
通过分析历史理赔数据和风险数据，可以预测风险，提前采取措施，优化理赔运营流程，降低理赔成本。
3.3 人工智能辅助财产险公司可以引入人工智能技术，开发智能化的理赔助手。
该助手可以为客户提供在线咨询、理赔进度查询等服务，提高客户体验；同时，也可以为理赔审核人员提供辅助，提高审核效率。
保险行业中的财产险产品与风险分析
保险行业中的财产险产品与风险分析保险行业作为现代经济的重要组成部分，发挥着保障个人和企业利益的关键角色。
财产险作为保险行业中的一大类，其产品设计与风险分析对于保险公司和投保人来说都至关重要。
本文将探讨保险行业中的财产险产品与风险分析的关系和应用。
一、财产险产品财产险主要涵盖了财产损失的风险保障，包括房屋、汽车、商业财产等的保险。
不同的财产险产品在保障范围、保费计算以及理赔流程等方面存在着差异。
其中最常见的财产险产品包括火灾保险、机动车保险、商业财产保险等。
这些产品旨在保障投保人在财产损失发生时能够得到相应的经济赔偿，减轻损失。
二、财产险产品的风险分析财产险产品的设计需要进行全面的风险分析，以确保产品的稳定性和可持续性。
风险分析通常包括以下几个方面：首先，要对投保人的财产情况进行综合评估。
包括财产的价值、使用情况、所处地理位置以及可能面临的风险等。
例如，一栋位于地震频发地区的房屋在保险风险评估中会被认为是高风险的对象。
其次，要通过历史数据和风险评估模型对可能发生的损失进行预测。
例如，通过分析历史火灾数据和相关的环境因素，可以评估某地区火灾发生的可能性及其造成的潜在损失。
再次，要对产品设计中可能出现的漏洞和潜在风险进行评估。
例如，某种商业财产保险在保险条款中存在模糊性或者未能覆盖某些特定风险，这些都可能给保险公司和投保人带来潜在的风险。
最后，要对财产险产品的可持续性进行评估，包括投保人的保费支付能力、理赔服务质量、市场需求等。
只有在保证产品的可持续性的前提下，保险公司才能更好地为投保人提供财产保障。
三、财产险产品与风险管理财产险产品的设计和风险分析直接关系到保险公司的风险管理能力。
在设计财产险产品时，保险公司要充分考虑产品的盈利能力和风险承受能力。
同时，通过科学的风险分析，可以帮助保险公司制定风险管理策略，并采取相应的风险控制措施。
风险管理主要包括风险评估、风险定价、再保险以及理赔管理等方面。
通过不断改进风险管理能力，保险公司可以提高财产险产品的竞争力和盈利能力，同时更好地满足投保人的需求。
浅析产险业“三个三”对科学监管理念实践
试论产险业“三个三”对科学监管理念的实践雷经升发布时间:2010-11-04强化“三内”，提高内部管理能力保险公司是市场经营的主体，是维护产险市场安全稳健运行的内因。
只有不断提高内控、内审、内勤“三内”管理水平，才能更好地发挥产险公司在规范经营、防范风险中的主体作用。
内部控制是公司治理的核心内容，表现为系统的、动态的、主动的和持续的控制活动过程，主要包括制度、执行、监督等环节。
首先，制度是基础。
全面系统地梳理从承保到理赔、从资金入口到出口的各个环节，用穿行测试的方法找出经营管理中的风险点，从健全性、合理性和有效性的角度完善各项内控制度建设，在费用政策、考核政策等方面增加合规、效益权重，提高管理效率、有效控制风险。
其次，执行是关键。
畅通上下级机构之间的良性互动机制，确保管控没有弱化、执行没有偏差，杜绝有令不行、有禁不止的现象。
丰富信息化管控手段，通过系统来管人、管事、管机构、管风险，为强化内控执行力提供有力的技术支持。
再次，监督是保证。
按照《保险机构案件责任追究指导意见》的要求，通过调整完善绩效考核机制和建立健全责任追究制度，不断加大对下级机构的管控力和约束力。
就监管检查、行业互查、公司自查、信访投诉中发现的问题，对相关机构和责任人作出内部处理，切实发挥监督制衡机制应有的作用。
内部审计是实现内部管理目标的重要手段。
国际内部审计师协会(IIA)指出：“内部审计是一种独立、客观的保证和咨询活动，其目的是增加组织的价值和改善公司的经营。
”在COSO框架中，更是将内部审计的作用作为要素之一进行了描述和要求。
当前，对产险公司而言，要强化内审独立性，由传统的以查错纠弊为主的财务审计转向管理审计、效益审计和风险审计，审计职能由传统的监督评价拓展为监督评价与咨询，由“监督导向型”向“服务导向型”转变。
通过参与式审计，全方位、全过程地参与公司管理，努力将风险控制在萌芽状态。
保险监管部门要督促产险公司加大内审力度，定期上报内审报告，充分发挥内部审计对监管工作的辅助作用和联动效应。
细致管理提升财产保险效能
细致管理提升财产保险效能随着社会的发展和经济的繁荣，财产保险已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。
财产保险的作用在于为投保人提供一定的保障，减轻其意外风险的承担。
对于保险公司而言，提升财产保险效能和满足客户需求早已成为一项重要的工作，尤其是在经济发达的21世纪，这一点变得更为迫切。
而如何提升财产保险的效能，最重要的一点是细致管理。
细致管理是提升财产保险效能的关键之一。
在经过对市场需求的深入分析和对客户诉求的细致了解后，为客户提供适合的产品和服务，并通过精细化的流程和管理，保证财产保险在服务过程中的稳定性和高效性。
2023年，随着社会经济的发展，各种意外风险不断增多，保险公司需要面对更大的挑战。
而细致管理作为提升财产保险效能的重要手段，将成为各大保险企业不可或缺的部分。
一、细致的客户调研细致的客户调研可以帮助保险公司更好地了解客户的需求，根据市场情况来制定合适的保险产品。
不同的客户有不同的需求，而保险公司可以通过让专业的客户经理根据客户特征来为其制定合适的保险方案，并提供投保建议。
比如，针对风险偏好较高的客户，保险公司可以针对其具体情况提供更全面的产品方案，让客户在受保范围、保障金额等方面得到更为全面的保障，进而提高客户满意度。
二、流程规范化管理流程规范化管理在保险公司的内部经营中扮演着至关重要的角色。
一个高效的管理流程可以大大提高保险公司的运营效率，并在服务过程中减少出错率。
在2023年，保险公司应该建立起一套完整、规范的保险服务流程，确保投保流程的透明、标准、快捷。
在涉及理赔的环节，要建立者科学完整的理赔流程，为客户提供顺畅、高效的理赔服务。
通过这样的管理方式，提高保险市场的稳定性，从而让客户在服务体验上感受到保险公司的专业度与可靠性。
三、风险控制的细致化管理风险控制是保险公司工作的核心，其重要性在于它能降低保险公司运营过程中遇到的风险，保证客户的利益和公司的市场形象。
在过去，保险公司通常采用的是“望闻问切”和“数据修正”的风险监测方式；而在2023年的新模式中，保险公司应该采用精细化的风险控制方式。
如何应对理赔案件中的社会责任与可持续发展
如何应对理赔案件中的社会责任与可持续发展在现代社会中，保险公司在处理理赔案件时不仅需要关注经济利益，还需要考虑社会责任和可持续发展。
理赔案件的处理既要尊重赔偿义务，也要同时满足社会责任与可持续发展的需求。
本文将介绍一些应对理赔案件中社会责任与可持续发展的方法和策略。
一、理赔案件中的社会责任1. 重视赔偿义务在理赔案件中，保险公司首要的责任是履行赔偿义务。
公司需要遵守合同的约定，及时、认真地对受损客户进行赔偿，确保客户的合法权益得到保障。
2. 关注社会影响在理赔案件中，保险公司应该考虑其决策和行动对社会的影响。
公司需要积极回应社会关切，公开透明地沟通理赔过程和结果，以维护公司的声誉和社会形象。
3. 关怀和支持受损社群理赔案件通常会对受损社群产生一定的影响。
保险公司可以在理赔过程中提供一定的救助和支持措施，如提供心理咨询、协助重建受损环境等，以积极响应社会责任。
二、理赔案件中的可持续发展1. 风险管理与预防可持续发展要求保险公司在理赔案件中注重风险管理和预防措施。
公司应该加强风险评估和风险管理能力，通过提供专业咨询、引导客户合理防范风险，降低理赔案件的发生频率和程度。
2. 健全的契约关系保险公司应该建立和维护健全的契约关系，提高合同的透明度和公平性。
合同条款应该明确双方的权利和义务，防止因合同争议引发的理赔案件。
3. 环境保护可持续发展需要保险公司在理赔案件中充分考虑环境保护的因素。
公司应该在理赔过程中鼓励客户采取环保措施，如选择环保材料进行重建，以减少对环境的负面影响。
4. 创新技术应用保险公司可以借助创新技术来提高理赔效率和服务质量，从而促进可持续发展。
例如，引入人工智能、大数据等技术，加快理赔过程，并提供定制化的服务。
5. 社会参与和合作可持续发展需要保险公司与社会各界建立合作关系，共同应对理赔案件中的挑战。
公司可以与政府、非营利组织、学术机构等合作，共同探讨优化理赔流程和提升社会责任的方法。
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浅谈财产保险公司在承保、理赔中的安全经营○吴尚忠 保险公司是专门经营风险的企业,它在经营风险的同时,自己也面临着风险,没有风险就没有保险。
但保险公司如果对经营过程中的风险失控或管理不善,就会使自己走向破产或倒闭,因而风险也会摧毁保险。
在金融风险屡屡发生的当今世界,保险业也决非世外桃园。
财产保险公司认真防范与化解承保、理赔中的经营风险,无论是理论上还是实践上,都具有十分重要的意义。
一、防范与化解承保、理赔中的经营风险,已经日益紧迫地摆在产险公司面前要防范与化解经营风险,首先要识别和评价风险。
产险公司所面临的经营风险,主要有以下几个方面:(1)承保风险;(2)投资风险;(3)分保风险;(4)理赔风险;(5)巨灾风险;(6)政策风险;(7)决策风险等等。
对省级以下保险分、支公司来说,大量的、经常遇到的则是承保、理赔中的经营风险。
(一)承保风险的具体表现承保风险,也可以说是接受风险的风险。
目前,主要包括如下几个方面:(1)逆选择投保。
由于受利益的驱动和资产保值的需要,有的投保人总是选择那些防灾能力差、风险大的标的向保险公司投保,致使保险公司赔款的概率明显加大,少数的甚至是承保后每年必赔。
(2)押宝式承保。
由于无序和恶性竞争,也由于保费任务的压力,有的保险人为了扩大保险市场份额,在竞争中保持或取得优势地位,就象有的商店搞“跳楼大甩卖”一样,大幅度降低费率、实行高比例退费,以争揽业务,使某些承保几乎变成了一种赌博行为。
一旦大面积出险,很容易招致企业倒闭或破产。
(3)超出能力承保。
经济领域中没有无限责任保险公司,任何一个保险公司不论规模大小和组织形式如何,其承保能力总是有限的。
保险人若超出自身资金、技术、人员等条件的限制,不管风险大小都敢承保,盲目地接受风险,随时都可能招致灭顶之灾。
(4)降低条件承保。
保险公司接受风险是有条件、有限制地承保,是保险人借以控制风险程度的有效方法。
如果由于竞争的原因忽视或放宽承保条件,无疑会增加标的的风险程度。
如目前有些投保的企业非常困难,连保费都交不起,但有的保险人为了增加业务量,也为他们承保,以至保险市场上有了用赔款冲保费的情况。
(5)以赔促保。
有的保险人为了“吸引”保户,抢、拉业务,在展业中先赔偿保户未保险财产的损失,然后再要其投保,使保险标的的不确定风险变成必然风险。
(6)赠与保险。
即保险人无需投保人支付保险费即让其获得保险保障。
这种形式虽有广告效应,但却使自己担载了很大的风险。
(7)承保质量不高。
有的展业人员不看帐本、不看货物承保,保险人不坚持核保核赔制度,一旦出险,往往对不该赔的也赔了。
(二)理赔风险的具体表现理赔风险是指理赔环节中存在的风险,主要来自以下两个方面:(1)外部的骗赔。
我国目前的商品市场上,假货层出不穷,诈骗屡见不鲜。
保险市场亦不例外,骗赔的案例不断出现。
当前骗赔的形式之复杂,手段之狡猾,数额之惊人,行动之胆大,令人瞠目结舌。
有监守自盗式的骗赔,有少保多要式的骗赔,有提供假单证的虚假式骗赔等等。
总之,外部的骗赔对保险公司36保险研究・论坛 1998年第8期的威胁越来越大。
(2)内部原因。
第一,理赔制度不健全。
有的虽有规章制度但也流于形式,核赔核损往往一个人说了算,为以赔谋私、虚假理赔提供了可乘之机。
第二,人情赔款。
因各种各样的原因,不少保险公司都或多或少地存在人情赔付的现象,虽然在某些情况下难以避免,有一定的合理因素,但其危害性却不容低估。
第三,理赔人员业务素质不高。
有的不具备相关的保险、法律、金融、会计、机械制造等方面的专业知识,在实际工作中不能合理定损和准确理算赔偿金额。
第四,理赔人员思想政治素质偏低。
有的不负责任,查勘现场不及时,致使有利的证据丧失;有的以赔谋私,为了捞取个人好处,不惜牺牲公司的利益,不该赔的赔了,应少赔的多赔了;还有极少数的甚至内外勾结,与外部骗赔的不法分子共同作案。
二、加强内控,苦练内功,是防范和化解承保、理赔中经营风险的根本措施纵观国内外财产保险市场,保险公司加强内控,苦练内功,实现由粗放型经营向集约型经营转变,既是防范和化解承保、理赔中经营风险的根本措施,又是促进稳健经营、实现可持续增长的可靠保证。
(一)以商业化为方向,坚定不移地继续搞好保险公司改革在市场经济的条件下,办保险公司的一个重要目的,就是要收回投资,取得利润,有好的经济效益。
如果没有经济效益甚至亏损,企业不仅不能发展,而且也难以生存以至被市场淘汰。
中国保险学会会长马永伟曾指出:“商业保险公司的本质要求是取得合理的利润”。
因此,坚持商业化,提高经济效益,不仅是保险公司经营管理的中心,更是保险公司改革的方向。
有一种观点担心提“商业化”会吓跑保户、违背“为保户服务”的宗旨。
这是不必要的。
首先,坚持商业化是市场经济的要求。
市场竞争的原则是优胜劣汰。
如果一家保险公司不按市场经济的规律办理,不讲效益,连年亏损,生计都不能维持,又拿什么去吸引保户、为保户服务?其次,坚持商业化是保险公司不断发展的可靠基础。
社会要有积累才能扩大再生产。
保险公司也是如此,只有坚持商业化,才能不断有所积累,从而不断巩固和壮大自己的经济实力,更好地吸引保户、为保户服务。
再次,为保户服务是坚持商业化的应有之义。
客户至上,是现代商业化的本质要求,是占领、巩固、扩大市场份额的必经之道。
坚持商业化只会促进保险公司更好地加强管理,搞好优质文明服务、吸引保户,而决不会相反。
如果保险人从思想到行动都坚持商业化办保险的问题,那么防范和化解承保、理赔中的经营风险,就有了必备的基础和可靠的保证。
比如,企业领导者有了这方面的强烈意识,他就会不同意搞押宝式承保、超出能力承保、降低条件承保等等,也就会不断采取措施,提高理赔人员的思想、业务素质,并狠抓理赔制度的落实,不搞人情赔款等等。
(二)以核保核赔为主要内容,不断建立健全内控机制在加强对承保风险控制方面,首先,要强化成本意识,限制高亏损的险种,坚持“承保有利润”。
对那些一保就亏,但政策性强、承保后对促进其它险种发展有好处的险种,也要坚持有条件的逐步开办。
其次,应科学设定各级核保人的核保权限,做到分级多层次控制承保风险。
这可以通过限定各级核保人的最高核保金额、核保标的范围和核保险种范围来实现。
第三,应坚持验标承保,以便及时发现风险,实施相应的承保方针。
第四,核保业绩应同核保人的经济利益挂钩,以增强核保人的责任心。
第五,要认真抓好对代理人、营销员的业务培训、纪律教育和严格管理。
第六,从技术的角度来看,还应科学应用各种承保方法以控制风险,如合理确定免赔额、限额承保、附条件承保、加费承保和拒保等。
建立核保核赔制度,要立足于展业,着眼于理赔,寓制度于监督之中,使规范化管理形成相互制约、相互服务的有机整体,提高管理水平。
在加强对理赔风险控制方面,主要是要严格按规范的操作程序进行。
一是理赔人员受理371998年第8期 保险研究・论坛案件后应及时填写出险登记,记录被保险人名称、出险地点、出险时间、出险原因、险别、损失标的以及估计损失金额,同时请被保险人填具出险通知书。
二是坚持双人查勘制度(如遇有重大案件,查勘人数应更多,且有关领导要亲自到场),尽快进行现场查勘,确定是否属于保险责任范围内的灾害事故,并现场拍照,绘制现场平面图,查阅有关财务帐表,缮制现场查勘报告。
三是有关职能部门和领导在审批案件时要认真把关,遇有疑点应及时查清,同时,该报批的案件要报批,不得越权审批案件。
四是“防”字当先,与保户一起落实防灾措施,搞好防灾防损工作。
五是要强化内控机制,如对理赔人员实行定期不定期的换岗交流;对以赔谋私以至与外部人员相互勾结进行骗赔的,一经发现,应坚决查处,决不手软。
六是要搞好计算机系统的控制,防止同一个标的在多处投保特别是多处超额索赔。
(三)以人为本,加强对员工的思想教育和业务培训防范与化解承保、理赔中的经营风险,关键在人,重点是人。
一方面要靠人去做好这方面的工作,另一方面要做好有关从业人员的工作。
只有以人为本,把人的工作做好了,才能使员工充分认识防范与化解经营风险的重要性,自觉提高思想道德素质和业务技能,从而在实际工作中依法经营,遵章守纪,把住每一个关口,同一切违规违纪现象作斗争。
三、抓住重点,借助外力,是防范和化解承保、理赔中经营风险的重要途径按照客观要求,保险公司的员工除了应当熟悉以至精通保险专业知识以外,还应当如前所述,具备相关的法律、金融、会计、机械制造等方面的专业知识。
但由于各种各样的原因,目前达到这个要求的员工并不很多,因此,抓住重点,借助外力,就成为防范和化解承保、理赔中经营风险的一项不可缺少的、十分重要的工作。
这主要包括两个方面,一方面是聘请专家进行风险评估和理赔鉴定,以便把住承保关,使得承保风险降到最低限度;同时增强理赔的权威性、公正性。
如果保险公司能够尝试成立防灾理赔专家组,使经营风险的防范由一般检查型向技术服务型转变,使核保核赔走向科学化、规范化,那是很有意义的。
另一方面就是借助公安、港监、车监等司法、行政执法方面的力量,坚决揭露和打击保险骗赔,以保障保险当事人双方的合法权益。
(作者单位:中保财产保险有限公司南京市分公司,邮编:210002)(责任编辑:卞 纪)(上接第42页)付出艰苦的劳动。
另外,由于保险行业的特殊性,人们对寿险代理人佣金的给付并不是十分了解,事实上,保险公司为了激励代理人不断开拓新业务,通常是在保单年份的前几年给付代理人较高比例的佣金,以后则逐年减少,而在一定年限后则不再支付佣金。
所以,从表面上看,代理人在头几年拿到的佣金占投保人所交保费的比例相当高,但如果从整个交费期来看,佣金在保费中所占比例并不是太高。
以上两个问题,都与人们对寿险业的认识有关,我国寿险业虽然已有一定发展,但从某种意义上来说,它又还处于“拓荒”阶段。
在建立我国市场经济体制的过程中,人们对寿险业的正确认识和理解也需要一个过程。
寿险公司要做的,不仅仅是开展自身业务,还应担当培育我国寿险市场的任务,要加强宣传,从培养人们的寿险意识,树立寿险观念入手,为寿险业的进一步发展打下良好的基础。
(作者单位:中国人民银行外资金融机构管理司,邮编:100800)(责任编辑:万里虹)38保险研究・论坛 1998年第8期。