应用文-银行解决银企信息不对称问题的主要方法
解决银企信息不对称问题的主要方法
的以客 户为 中心 ， 集推 销 金融 产 品 、 传递 市 场 信息 、 拓展 管
理 客户 于一体 ， 客户 提供 全 方位 服 务 的一 种金 融 服务 方 为 式 。２ ０ ０ ５年 ７月银 监会 发布 的 《 银行 开 展小 企业 贷款 业 务
指 导意 见》 以下 简称 《 款意 见》 ， 五条 明 确要 求 “ （ 贷 ）第 银行
信用 情 况 ：
一
是 利 用 征信 系 统 ， 了解信 用 记 录 。 行要 充 分 利用 银
培 养优秀 客户 经理 ， 决“ 的 问题 解 人”
中 国 人 民银 行 的个 人 征信 系统 和 企 业 信 用 信 息基 础 数 据
库 ， 过 系 统 ， 金 融 交 易 中 的授 信 方 或 金 融 产 品购 买 方 通 使
充分 利用 现有 资源 ， 决“Байду номын сангаас” 解 信 的问题
中小企业在 合作 过 程 中 ， 方 的信 息不 对称 是 重要 影 响 因 双 素。 为更 好地 支持 中 小企业 的发展 ， 者结 舍 工作 实际 ， 笔 就 如何 有效 解决银 企信 息 不对 称状 况谈 几点 体会 。
笔者 认 为 可 以 充分 利 用现 有 的信 息 资 源 掌握 企 业 的
客 户 了解 银 行 ，让 银 行 以 客 户关 系 为 导 向 而 非 以数 据 处
外 ， 互 之 间 还 应 建立 通 畅 的信 息 沟 通 渠 道 ， 到 客 户信 相 做 用 等 级 等信 息 资 源 共 享 ，预 防 和 减 少 个 别 客 户 利 用 银 行 间 的业 务 竞 争 而 重 复借 贷 或多 头 骗 取 银 行 资 金 现象 的发
维普资讯
防范商业银行信息不对称风险之我见
防范商业银行信息不对称风险之我见一、导言商业银行是现代社会中重要的经济组织之一，其主要职能是为储户提供贷款、储蓄、转账等金融服务，同时也为企业和个人提供贷款等融资服务。
在银行与客户之间的交易中，信息不对称是不可避免的，在信息不对称的环境下，银行面临着较大的风险，如借款人信用风险、资产质量风险及市场波动风险等。
为此，必须采取有效措施，防范商业银行信息不对称风险。
二、防范商业银行信息不对称风险的原因1.客户信息不真实或不完整。
客户在向银行申请贷款时，可能会故意隐瞒财务状况不良或资产负债状况等不良信息，使得银行不能全面了解客户情况，导致信息不对称。
2.信息获取成本过高。
银行需要大量人力、物力和财力进行客户信息收集，而许多信息是难以获取或需要耗费大量时间成本，银行能否获取信息取决于其自身能力和成本。
3.银行的信息技术不足。
银行缺乏更高效和准确的客户信息收集和处理技术，可能产生贷前审核不充分、补充信息不及时的情况，增加了银行的信贷风险。
4.未能有效监测客户信用状况。
银行在贷后监管时，若未能及时获知客户的财务状况变化，如赊账、违约、资不抵债等，对银行的信贷风险将产生重大影响。
5.宏观经济环境的波动。
宏观经济环境的不稳定性、波动性等因素，可能会导致贷款违约率上升、大量不良贷款的出现等，给银行信贷风险带来不小的挑战。
三、防范商业银行信息不对称风险的方法1.建立信息披露制度和信息质量管理制度。
银行应建立健全信息披露制度和信息质量管理制度，促进客户信息公开和透明，提高信息质量标准，降低信息获取成本，同时保障客户隐私。
2.加强客户风险评估体系和风险监测体系建设。
银行应严格执行客户风险评估程序，全面掌握客户财务状况，建立合理风险监测体系，及时获知贷款违约、还款能力下降等财务状况变化，减少信贷风险。
3.发挥信息科技支撑作用。
银行应不断加大信息技术建设和创新，提高客户信息获取、分析和处理的准确性和效率，增强银行的信息管理能力和防范风险能力。
国有商业银行经营管理中的信息不对称及其对策
任 务 是 建 立 以 业 绩 为 导 向 的 考 核 制 度 ， 控制等。我国国有商业银行虽然也实行
门中， 核心部门有两个： 客 户 经 理 部 门 “客 户 满 意 度 ” 的重要性， 建立纵向 （分
&# 通过技术更新完善信息表现形式
改善 “信息不对称” 局面的重要手段 是全面、 准确的信息披露与报告制 度 ， 而 全面、 准确的信息披露与报告制度依托 于完善、 可靠的计算机网络环境， 因此 首先要通过在国有商业银行内部引入 基 于 ’() * +) 协 议 的 内 部 信 息 网 和 全 行 性的中央数据仓库来构建全面的金融 数据网络， 并且使数据信息分析处理更 加面向主题、 更加集成、 更加及时和更 加稳定及可组装， 为业务分析、 市场营 销及管理决策提供更加有针对性的支 持。其次， 通过建立 “风 险 控 制 系 统 ” 使 全系统人员的越权和违规经营在计算 机技术的限制下无法操作， 从而强化风 险监控的效力和权威性， 加强对员工风 险行为的管理与控制， 避免 “内 部 风 险 ” 和 “道德风险” 。最后， 通过建立 “决策支 持系统” ， 提高银行的经营战略能力， 加 强对客户技术、产品的生命周期预测， 避免行业、 区域投资结构趋同化， 防止 “大 而 全 ， 小而全” 和低水平重复建设等 行业、 企业投资方向失误的风险转化为 银行不良资产的风险。 （作者单位 * 西北政法学院）
权，导致各级经营机构之间业务授权、 的决策， 对其发展方向和重大经营活动
了 许 多 社 会 责 任 ， 行 政 干 预 问 题 突 出 。 金融资源分配效率低下是目前我国国有 商 业 银 行 内 部 委 托 ’ 代 理 关 系 不 健 全 ， 明显上升的重要原因，而要消除信息不
(& 组织结构缺乏市场导向
中国银企间信息不对称问题及其化解
中 国银 企 间信 息 不对
王 红 萍
中 国银 企 间 信 息 不 对 称 问题 的表 现 、 果 及 其 负 的 外 后
一
、
因此中小企业融资难表现为取得贷款困难。 近几年四大 国有商
部 效 应
业银行 ， 普遍 采取 信贷集中经营策略 ， 统一集 中信贷 资金投 向
约 的这一作用却极其有 限。 目前我 国的信贷合约表现 出明显 的外生性债务契约特征 。具体而言， 金融当局为银行贷款业务
提供 了一个银行借款合 同范本 ， 各家银行在发放 贷款 时 ， 需要 参照这个合 同范本来规定融资 各方 的权 责 ，而没有根据借款 人实际情况 自行约定合 同内容 的权利 ，银行 无法设计分类式
例下降 ， 但形成不 良贷款的体制和机制仍未改 变。同时 ， 随着
我国金融业 市场化改革 的深入 推进 ，商业银行作为独立利益 主体的特征越来 越明显 ， 风险意识逐步增强 。然而由于信贷市 场上普遍存在 的信息不对称 问题 ， 商业银行不得不 “ 惜贷” 导 ，
致 社会 资 源 无 法 实现 优 化 配 置 。
融资主要依赖 于银行等金融机构 ，因此 我国银企之问的信息
１ 同设计 。从银行与企业之间的信息结构来 看 ， ． 合 企业处 于优势地位 ， 银行处 于劣势地 位 ， 因此银行 比企业拥有更大 的 动力去减轻信贷市场上的信息不对称程度 。从 具体的的银企 交易来 看 ， 银行可 以通过设计最优合 约来鼓励企业 “ 说真话” 、
优 质 大客 户 和 大 项 目， 离规 模 小 、 险大 的 中小 民 营企 业 。 远 风
二 、 决银 企 问 信 息不 对 称 问题 的 方 法 及 其 实 际应 用 解
论信息不对称与银企交易
信息不对称与银企交易简介信息不对称是指在市场交易中，买方和卖方之间的信息不对等现象。
在银企交易中，信息不对称是一个普遍存在的问题。
买方（企业）往往拥有更多的信息，而卖方（银行）则缺乏对企业内部情况的全面了解。
这种信息不对称可能会产生一些负面影响，包括信贷风险的增加、资金利用效率的下降等。
本文将重点探讨信息不对称对银企交易的影响，并提出一些应对措施。
信息不对称对银企交易的影响银行信贷风险的增加由于信息不对称，银行在进行贷款决策时难以准确评估企业的信用状况。
企业往往有动机隐瞒或夸大自身的财务情况，以获取更多的贷款金额。
这会导致银行在贷款审批过程中困惑，无法准确判断企业是否有偿还贷款的能力。
因此，信息不对称给银行带来了潜在的信贷风险，增加了贷款违约的可能性。
资金利用效率的下降信息不对称也会导致资金利用效率的下降。
银行在贷款发放过程中无法准确了解企业的真实需求和用途。
企业可能获取到不必要的资金，或者将贷款用于与业务无关的消费。
这将导致企业的资金利用效率下降，影响企业的可持续发展。
银行利润的下降信息不对称也会影响银行的利润。
由于信息不对称，银行在贷款定价上往往没有太多的优势。
银行难以准确评估企业的风险，容易陷入过度风险规避的情况，导致贷款利率过高或贷款量过低。
这将使得银行的利润下降，影响其长期稳定发展。
信任与合作关系的破裂信息不对称还可能破坏银行与企业之间的信任与合作关系。
企业发现银行缺乏对其内部情况的了解，可能产生不满或不信任的情绪。
同时，银行在不断面对违约风险时，也会对企业保持警惕。
这使得双方合作的基础受到威胁，关系可能进一步恶化，影响双方的长期合作。
应对措施加强信息披露和审查为了解决信息不对称问题，银行可以要求企业提供更多的财务和业务信息，加强对企业信息的审查。
通过透明化信息披露和提高审查力度，银行可以更准确地评估企业的信用状况，降低信贷风险。
建立信用评级体系建立信用评级体系可以帮助银行更好地评估企业的风险。
如何解决银行工作中的信息不对称问题
如何解决银行工作中的信息不对称问题在银行工作中，信息不对称问题常常会带来许多困扰和风险。
信息不对称指的是信息在交易过程中的不平衡分布，一方拥有更多或更准确的信息，而另一方则相对缺乏相关信息。
这种情况可能导致客户、银行或其他相关交易方面临不公平的待遇和经济损失。
为了解决银行工作中的信息不对称问题，以下提出了几种途径：1. 加强信息披露与透明度信息披露是解决信息不对称问题的关键步骤之一。
银行应该坚持公平、准确和透明的原则，及时向客户公布相关信息，例如产品费率、风险说明和合同条款等。
通过提供充分的信息，客户能够全面了解产品或服务的特点和风险，从而做出更明智的决策。
2. 提升客户教育和投资者保护意识银行应该重视客户教育和投资者保护工作。
通过开展投资知识培训、发行理财产品手册等方式，提高客户对金融产品和市场风险的认识。
此外，建立完善的投诉处理机制和金融消费者保护体系，为客户提供有效的维权渠道，增强客户保护意识，促进银行与客户之间的信任。
3. 引入第三方评估和监管机构为了增加信息公平性和客户的信任度，银行可以引入第三方评估机构或监管机构，对银行产品、服务和运营进行监督和评估。
第三方机构的独立性和专业性能够提供客观的评价和监管意见，减轻信息不对称给客户带来的风险。
4. 加强内部风险管理与合规监控信息不对称可能源于银行内部的管理和控制不足。
因此，银行应加强内部风险管理和合规监控，建立起高效的内部审计、风险防控和信息安全管理体系。
通过严格执行合规规定和信息保护政策，银行能够降低信息泄露、内部失职等风险，减少信息不对称问题的发生。
5. 加强合作与共享信息信息不对称问题也可以通过银行之间的合作和信息共享得到缓解。
银行可以通过与其他机构建立合作伙伴关系，共享行业信息和风险评估，提高信息获取的途径和准确性。
同时，银行也应积极参与金融业务规则的制定和行业自律组织的建设，共同维护金融市场的秩序和稳定。
总之，信息不对称问题对银行工作和金融市场的稳定性和公正性都造成了一定的影响。
如何解决银行工作中的信息不对称问题
如何解决银行工作中的信息不对称问题在银行工作中，信息不对称是一个普遍存在的问题。
这会导致客户和银行之间的信任缺失，降低了金融交易的效率和透明度。
为了解决这个问题，银行机构需要采取一系列的举措来提高信息披露和沟通，加强客户教育，以及建立更严格的监管制度。
首先，银行机构应该重视信息披露，确保客户能够获得真实、准确、完整的信息。
银行应该建立一个透明的信息披露机制，包括向客户提供产品和服务的详细说明，披露相关费用和利率等关键信息，以及公布银行的财务状况和经营绩效等。
这样一来，客户可以通过对比不同银行的信息来做出更明智的选择，同时也能够更好地了解自己所面临的风险和收益。
其次，银行机构应该加强与客户的沟通和互动，确保客户能够获得及时的反馈和帮助。
银行可以通过建立客户服务热线或在线咨询平台，为客户提供咨询和投诉解决的渠道。
此外，银行还应该积极开展客户教育活动，提高客户的金融知识和风险意识，让他们能够更好地理解和应对信息不对称带来的问题。
第三，银行机构需要建立起更严格的监管制度，以确保金融市场的公平、公正和透明。
相关监管机构应该加强对银行的监管力度，定期审核并公布银行的经营状况和风险控制情况。
同时，监管机构还应该设立举报电话和举报渠道，鼓励员工和客户对银行机构的违规行为进行举报，有效打击不当行为，维护金融市场的正常秩序。
此外，银行机构还可以借助科技的力量来解决信息不对称问题。
例如，可以利用人工智能和大数据分析技术，对客户的交易和行为进行监测和分析，及时发现潜在的风险和问题。
同时，银行还可以通过互联网和移动应用等渠道，向客户提供更便捷的理财和投资服务，提高客户参与金融市场的积极性和能动性。
综上所述，解决银行工作中的信息不对称问题需要银行机构在信息披露、沟通互动、监管制度和科技应用等方面进行全面的改进和创新。
只有通过这些举措的综合应用，才能够提高金融市场的透明度和公平性，促进银行和客户之间的互信和合作，实现金融体系的可持续发展。
商业银行信贷管理中的信息不对称问题及其对策
商业银行信贷管理中的信息不对称问题及其对策作者：杨宇来源：《城市建设理论研究》2014年第37期摘要：随着科学技术的飞速发展，信息技术的不断提高，信息管理对一个企业发挥着至关重要的作用，可以说决定着企业的生死存亡，对商业银行也是一样的，在信贷管理中信息的不对称给商业银行的发展带来了很大的麻烦，故在本文中主要对商业银行信贷管理中的信息不对称问题及其对策进行详细的分析与探讨，以供参考。
关键字：商业银行；信贷管理；信息不对称；问题；对策；中图分类号： C93 文献标识码： A一、加强商业银行信赏管理的意义信贷管理是商业银行经营管理的重要内容，信贷质量的高低也直接决定着商业银行的经济效益甚至生存和发展。
银行的信贷质量和水平不仅影响自身的发展，而且又书险会经济建设和发展具有重要意义。
银行信贷可以扩大消费、增加投资，可以支持创业，能够及时解决中小企业的资金短缺困难，对于稳定社会和市场，促进经济社会发展都具有重要作用。
二、商业银行信贷管理的信息不对称问题就目前而言，当前存在于商业银行信贷业务中的信息不对称问题主要体现在商业银行无法对贷款人的所有信息进行全面真实的掌握，无法了解其经营财务状况，也无法确定其是否具备偿还债务的能力，因此就容易引起以下几种信息不对称问题：1、惜贷与慎贷问题我国自改革开放以来，就一直实施市场经济体制，对企业的开放程度较大，这也直接导致了我国目前的企业数量越来越多。
正是因为企业数量过多，且每个企业的发展情况和财力实力不相同，因此银行不可能对所有申请贷款的企业都一一了解。
当然，向银行申请贷款的也可能是个人，而个人的真实情况就更难完全掌握。
而商业银行的贷款利率反映出社会风险度，对于贷款人而言，若其觉得这个风险度高，则其必然会积极贷款，反之则不愿意贷款。
这是因为贷款人对自己的实际能力是非常了解的，若自己的实力并不是很强，则对于银行而言贷款风险就高，但对自己却是有利的，因为很多风险高的贷款人常常会隐瞒或虚报自己的财务情况，以获得银行贷款。
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银行解决银企信息不对称问题的主要方法
'据有关部门
，2006年末我国中小企业将要突破2300万家，企业数量占全国注册企业数的99％以上、工业总产值和利税分别占全国企业的60％和40％左右、提供的就业机会占全的75％，中小企业在国民
中的地位将越重要。
近几年中小企业虽然迅猛发展，但困扰它们进一步发展的融资难问题仍未得到有效解决，以我国银行业的龙头中国
银行为例，2006年4月末中小企业的贷款余额虽达到了1000亿元，但还不到其贷款总量的3％。
究其原因，大部分理论界人士认为，银行在与中小企业合作过程中，企业处于信息优势地位形成银企双方的信息不对称是影响中小企业融资的重要因素，它使得银行产生惜贷和慎贷心态。
2005年7月28日银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（以下简称：《贷款意见》），虽然就银行开展小企业贷款提出一些要求，但具体如何开展仍要银行自身去做，银行应主动考虑该做什么，不能怨天尤人，也不能坐等帮忙，方能取得良好效果。
笔者根据以往
，认为银行通过自身努力同时借助社会和政府的力量，合力解决以下三个问题，可有效解决银企信息不对称状况。
一、建立过硬的客户经理队伍，解决“人”的问题。
客户经理制是现代商业银行在开拓业务经营中建立的以客户为中心，集推销金融产品、传递市场信息、拓展
客户于一体，为客户提供全方位服务的一种金融服务方式。
《贷款意见》第五条明确要求“银行开展小企业贷款业务实行客户经理制，在具体管理中，实行‘四只眼睛’原则，每两位客户经理共管一批客户。
”
在私营企业发展发展的浙江台州，中小企业已成为该市的经济主体。
台州市商业银行循着“额小、面广、期短、高效”的信贷方针为台州市中小企业服务，致力于向中小企业提供贷款。
在全国中小企业普遍“贷款难”情况下，该行的中小企业贷款满足率达到了80%以上，100万以下的贷款户占其全部客户的94%左右。
2005年末，该行不良贷款率已由建行初的13.1％降到1.7%，当年实现净利润1.8亿元，净资产收益率达48.2％，具备了连续不断向中小企业提供贷款的能力。
之所以如此，主要是解决了银企信息不对称问题，据该行董事长陈小军介绍，客户经理制是该行解决信息不对称问题的主要渠道。
具体做法是，到客户中去，让客户了解银行，让银行以客户关系为导向而非以数据处理为导向的灵活管理来获取软信息，以此印证客户财务指标，实现客户信息的充分披露。
台州市商业银行运用客户经理解决银企信息不对称方面取得了成功，笔者认为其主要在于：
（一）科学地认识客户经理。
我国商业银行目前的客户经理主要是从原来的信贷员演变而来，因此，有许多人认为客户经理就是原信贷员的翻版，只是称谓的变化。
实际上，客户经理制与信贷员制有着本质区别：信贷员制是以银行为中心，体现的是银行对客户的支持；而客户经理制是以客户为中心，体现的是银行为客户服务的理念。
（二）科学地管理客户经理。
以打造一支善打硬帐、能打胜仗的队伍目的出发，银行必须在任职资格、选拔聘用、专业培训、业绩考核等方面对客户经理进行科学的管理，发挥客户经理最大效能。
（三）科学的工作方法
客户经理在工作中做到“诚、勤、细、新”，能起到事半功倍的效果。
所谓“诚”，就是要讲诚信。
在与客户打交道时真诚相待，言行一致，急客户所急，想客户所想，赢得客户信赖，换取客户诚心。
所谓“勤”，就是勤谈，勤跑。
与客户经常沟通与交流，了解客户的动向，知晓客户的所思所欲，及时调整营销策略，在激烈的商战中抢占先机。
所谓“细”，就是细致入微。
在营销前充分了解客户，知道客户看重什么，需要什么，发掘合作空间，同时细心观察，见人所未见，想人所未想，捕捉蕴藏在事物背后的商机。
所谓“新”，就是创新服务方式，改变传统的习惯思维和做法，将新的营销理念和服务方式有机结合，最大限度地满足客户日益提高的服务需求。
（四）科学的管理制度
客户经理在工作中要坚决执行访客
、客户经理例会、项目上报立项、信息上报和反馈、市场开发协调等一系列的配套制度，保证工作的开展。
众多银行成功的经验也表明，一支技术过硬、服务过硬的客户经理队伍，必然能成为中小企业的家里人和贴心人，也必然能更好了解企业的实际状况，也就能很好地扭转银行在银企信息不对称中的劣势地位。
二、充分利用现有的信息资源，解决“信”的问题。
客户经理通过努力虽然能够了解企业的一般情况，但对企业主要经营者及企业的资信程度等深层次情况，不可能完全了解，银行也很难掌握，笔者认为可以充分利用现有的信息资源掌握企业的信用情况。
（一）利用征信系统，了解信用记录。
征信体系建设是社会信用体系建设的核心环节。
其主要是通过提供信用信息产品，使金融交易中的授信方或金融产品购买方能够了解信用
人或产品出售方的资信状况，从而防范信用风险，保持金融稳定；同时，通过准确识别企业、个人身份，保存其信用记录，有助于形成促使企业、个人重视保持良好信用记录的约束力。
2006年1月1日，中国人民银行对外发布：全国统一的个人征信系统正式运行，今后凡办理信用卡、开立个人结算账户（包括储蓄存款、代交代扣费业务等）或向银行贷款者，信息都将进入系统，信用记录好坏，一目了然，个人征信系统已能做到：“如果借了钱赖账的话，不管在哪里赖账的，全国都知道。
”
2005年12月15日，全国统一的企业信用信息基础数据库在主要商业银行实现联网试运行，同时上海、天津、浙江、福建四省市能提供实时查询服务，该数据库作为企业征信系统的主体，能提供关联企业的查询功能。
2006年6月30日,企业信用信息基础数据库可实现全国范围内所有商业银行联网, 企业征信系统已经成为商业银行防范贷款风险的一个很重要的工具，商业银行发放企业贷款也离不开该系统。
'。