分期付款业务介绍
分期付款的应用了哪些原理
分期付款的应用了哪些原理1. 什么是分期付款分期付款是一种购买商品或服务时，将支付金额分成若干期进行还款的方式。
这种付款方式可以帮助消费者分担一次性支付巨额金额的负担，同时也能帮助商家促进销售。
2. 分期付款的原理分期付款的应用涉及了多个原理，下面我们将详细介绍其中的几个关键原理。
2.1. 赊销原理分期付款的一种常用原理是赊销原理，即商家在出售商品或服务时，允许消费者先取得商品并使用，然后按照约定的时间和金额进行分期还款。
赊销原理一般要求消费者提供信用证明，如信用卡、个人银行信用报告等，以评估消费者的偿还能力。
2.2. 利息计算原理在分期付款中，商家通常会收取利息作为分期还款的一部分。
利息的计算原理可以采用不同的方法，如等额本息法或等额本金法。
等额本息法要求每期还款金额相同，其中包括本金和利息；等额本金法则要求每期还款的本金相同，而利息则逐期减少。
2.3. 风险管理原理分期付款涉及一定的风险管理。
商家需要评估消费者的信用状况，确定其有能力按时偿还分期付款。
为此，商家可能会要求消费者提供担保或抵押物，以降低违约风险。
此外，商家还可以通过信用评分模型、追踪消费者的消费行为等方式来管理风险。
2.4. 第三方支付原理分期付款中经常使用第三方支付平台来处理分期还款的交易。
第三方支付平台通过与商家和消费者建立信任关系，并提供安全、便捷的支付环境来促进分期付款的实施。
消费者可以通过此类支付平台进行分期付款的申请、审批和还款。
3. 分期付款的应用领域分期付款的应用已经渗透到各个领域，以下列举了一些常见的应用场景：•电子商务：许多电商平台允许消费者在购买商品时选择分期付款，从而促进了商品的销售。
•金融服务：银行和其他金融机构提供各种分期付款服务，如信用卡分期付款、车贷、房贷等。
•教育和培训：一些教育机构和培训机构为学生提供分期付款的选项，使得教育更加普惠。
•医疗服务：医院和私人医疗机构可以为患者提供分期付款的方案，降低医疗费用的负担。
专项分期业务介绍
★ 客户自有住房，并有实际家装需求 ★ 中国国籍，60周岁及以下，无不良信用记录。 ★
无卡客户需首先符合我行信用卡准入条件
客户类型 具体条件 持卡时间≥6个月的金卡及以上客户，用卡情况良好 我行存量和新增房贷客户，且无逾期还款记录
一、已有我行信用卡客户
二、我行房贷客户
三、自有房产客户
2.贴补相应手续 费
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龙卡信用卡购车分期付款业务简介
业务亮点 手续便捷：免抵押免担保，无需办理繁琐的车辆抵押担保手续
优惠费率：合作汽车厂商贴息，零利息优惠手续费率
上牌无限制：车辆无需抵押，上牌地域无限制 专业服务：专业团队支持，新办卡客户也可申请，尊享周到服务 积分回馈：每月分期入账金额同享积分礼遇，逐月累积 专享额度：购车分期额度最高可达20万，且不占用正常信用额度
自有中高档房产客户或 自有普通房产，且有稳定收入 （可综合考虑配偶的工作、收入等条件）
近6个月月均AUM值≥20万或 近6个月月均AUM值≥8万，且有稳定工作 优先发展单位客户，如公务员、教师、医生等或 可核实的月收入≥5000元
四、我行AUM值客户 五、职业条件良好或 高收入群体
机遇和挑战
家装分期业务可能会给支行带来的机遇——
目前合作的汽车分期厂商品牌及图标
集团客户18期0利息0手续费系列：
12期0利息0手续费系列：
提示：汽车分期业务合作车型变化比较频繁，请各位同
事关注邮箱或信息网站更新，有问题请致电66696851。
家装分期业务部分
龙卡信用卡家装分期业务简介
（一）家装分期业务描述：
龙卡信用卡家装分期付款业务是指持卡人申请用其信用卡在我行指定家装商户购买商品或 服务，我行核准后，持卡人在我行指定家装商户通过专用分期POS机具支付家装款项，相应 交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，支付一定手续费的业务。 家装分期额度有效期为自调额日期6个月。 额度有效期内，客户可分次在我行指定家装、家居商户内使用所获家装分期额度，并在约
建行(家装分期简介)
家装分期付款业务简介
审 批 时 间短
建行在办理家装分期 时会启动专属绿色通道。 正常有卡情况下，从您提 供完整资料提出申请到您 成功付款通常需要4-6个 工作日。
家装分期业务客户准入
家装分期业务准入客户群：
☆ 已有建行信用卡客户： 额度满1万元（含）且用卡半年以上，用卡正常。 ☆ 无建行信用卡客户：（满足任一条件） 1、 自有房产客户 ：自有市内房产且正常缴纳公积金或社会 保险满一年； 2、 优先发展单位客户： ①公务员； ②科教文卫等事业单位正式员工； ③金融机构正式员工； ④中央企业、省属重点企业、垄断企业（包括 移动联通、 电信、电力、供水供气、市政、烟草、地铁、高速公路、 航空 公司、机场、港口、铁路、当地有影响力的报社电台电视台等） 等知名企业正式员工 。
办公电话动电话期还款申请家装分期金额家装分期付款业务简介家装分期业务是指持卡人申请用其龙卡信用卡在我行指定家装公司进行家庭装璜或购买建材我行核准并授其专用额度后持卡人在家装公司通过专用分期pos机具支付家装款项相应交易金额平均分成若干期由持卡人在约定期限内按月还款并支付一定手续费的业务
家居乐---建行
龙卡信用卡家装分期付款
------家的梦想 轻松实现
家装分期业务办理流程 步 步 为 赢 ：
1、了解：客户至家居乐装饰公司洽谈家装事宜，了解建设银
行信用卡家装分期业务后申请办理。
2、申请：客户在家居乐装饰公司填写《龙卡信用卡家装分期
付款业务申请表》并会同其他资料交至建行审批。
3、审批：建行进行内部审核，通过后及时提升客户专用分期
额度并通知客户。
4、交易：客户持已授额信用卡至家装公司刷卡进行分期付款。
家装分期简介
主讲人介绍
银行工作中的消费金融与分期付款业务
银行工作中的消费金融与分期付款业务消费金融与分期付款业务在银行工作中扮演着重要的角色。
随着社会的发展和金融市场的深化，越来越多的人选择借助消费金融服务来满足他们的生活和经济需求。
分期付款业务则为人们提供了更加便利和灵活的付款方式。
本文将探讨银行工作中的消费金融与分期付款业务以及其对个人和社会的影响。
一、消费金融业务的定义和形式消费金融业务是指银行通过各种金融工具和服务，为消费者提供满足个人消费和消费投资需求的融资支持。
主要形式包括信用卡、消费分期、消费贷款等。
消费金融业务以方便快捷、灵活多样的特点吸引了越来越多的消费者。
1. 信用卡信用卡是消费金融业务的重要组成部分。
持有信用卡的客户可以通过刷卡消费并在指定的时间内偿还款项。
信用卡可以在全球范围内使用，为消费者提供了更大的支付灵活性和方便性。
同时，信用卡还可以通过积分兑换、分期付款等方式带来一些福利和优惠。
2. 消费分期消费分期是指将大额消费分为若干期进行还款。
消费者可以根据自己的还款能力选择分期数和利率。
这种方式为消费者提供了更加灵活和便利的还款方式，使得他们更容易购买高价值的商品和服务。
3. 消费贷款消费贷款是指银行向消费者提供资金支持，用于满足特定消费需求，如购车、购房等。
消费贷款通常具有一定的利率和还款期限，按照约定的方式进行还款。
消费贷款的提供使得消费者可以更加便利地实现自己的消费愿望。
二、消费金融业务对个人的影响消费金融业务的发展和普及为个人带来了显著的影响。
首先，消费金融业务为个人提供了更多的消费选择。
通过信用卡和分期付款等方式，个人可以更加方便地购买更多种类的商品和服务。
其次，消费金融业务提高了个人的消费能力。
银行的资金支持使得个人可以在没有足够存款的情况下实现消费需求，提前享受到商品和服务带来的乐趣。
最后，消费金融业务为个人带来了更多的便利和灵活性。
消费者可以根据自己的需要和偿还能力选择合适的还款方式，并享受到相应的优惠和福利。
中国银行分期业务介绍(08)PPT课件
分期付款业务种类
支持卡种：总行平台的中银系列信用卡、长城信用卡个人卡（不含公务卡\ 单位卡\附属卡）
支持期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期（大额分期）共7种
手续费收取：卡户分期向持卡人收取，商户分期支持向商户和持卡人一方或 同时收取，持卡人手续费在首期收取（也可分期收取）（以最新公布的手续 率为准）。
手续费在第一次账单日扣收（注意提醒客户扣款余额不足会产 生超限手续费） ；
刷卡扣大额专向分期额度，不影响循环信用额度； 选择正确分期计划进行分期交易；
对合作商家的意义
增加客源—中国银行通过对自有客户进行宣传，商户可将 支付能力不足的潜在客户群纳入销售范围，提高营业额；
商户可通过与银行合作针对目标客户群进行定向宣传； 免费宣传--中国银行通过自有渠道包括网站、网点显示屏
锁定低利率------中国经济发展形势好转，面临通胀压力增大， 加息可能性增大。对于汽车分期的客户由于所付手续费是在第 一期账单中体现，央行调息就与客户无关，不受其影响，所以 锁定了低利率，一次付费，避免加息带来的还款增加，这是给 客户介绍产品的一个卖点；
5
沟通内容
一、中国银行信用卡分期付款业务种类
二、信用卡汽车专向分期付款业务简介
三、普通分期创新：五种
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一、中国银行信用卡分期付款业务种类
中国银行信用卡分期付款业务从2009年3月在全国推出， 目前已逐渐形成完整的产品体系，并已设计“分 期通”品牌作 为宣传标识。
信用卡分期付款业务分为“卡户分期”、“商户分期”两 大类，各自细分了多个子产品。
中国银行信用卡分期付款业务介绍
中国银行洛阳分行
2012.08
1
发展信用卡分期业务主要原因 一、快速提升我行中间业务收益； 二、减轻持卡人还款压力，刺激消费； 三、利用商户宣传我行。
二手车分期付款的简介及流程
二手车分期付款的简介及流程一、什么是二手车分期付款二手车分期付款的含义：二手车分期付款也叫二手车按揭贷款，是借款人由于购买消费类自用二手车向银行提出贷款申请，并且以所购车辆为借款抵押物，经银行认可后发放的贷款。
一般二手车贷款的额度不超过所购车款的60%-80%，贷款期限最长不超过五年。
申请二手车分期付款一般都要求借款人具备年龄在18～60周岁;拥有城镇常住户口或者有效居留身份;有稳定的经济收入，能够按期还本付息;在当地拥有固定的房产;个人信用良好;合作机构规定的其他条件。
二手车分期付款在很早01年的时候就有推出，但是中间也经过不少波折，随着二手车行业的逐渐成熟，相信二手车分期付款的业务也会成为大众性消费者首选。
在快节奏的时代，拥有一辆属于自己的车是大势所趋，如今的买二手车可分期付款的业务正合时机，相信，随着二手车的火爆，其相应的增值服务也会越来越多，越来越贴心。
从国内的二手车行业来看，二手车已经进入最鼎盛和繁荣的时期，买二手车本来就经济实惠，现在的分期付款让更多的消费者萌生了买二手车的想法。
随着二手车市场的发展，二手车消费者的需求已经不再仅仅局限于“收购”和“销售”了，消费者期待二手车经营者能够提供更多优质的品牌贴心服务。
就一般情况来说，贷款买车的首付款是从车辆销售价格的20%起付，对于不同的车辆和不同的年限首付款也会不同。
一般客户都可以按照三年期限贷款办理分期付款。
对于所有科技人员、公务员、教师、医师、企业法人代表、大企业的管理人员及金融系统工作人员可视其选定车型办理1-5年期的贷款。
而且，目前大多数销售商针对消费者的不同需求展开了信贷消费的一条龙服务，将繁琐的贷款购车手续变的简单快捷。
二手车分期付款实则是提供消费者享受“服务”，让消费者在购买二手车时享受到更便捷的服务。
现在，每年都新增许多的驾驶新手，对于这些新手来说，拥有一辆二手车是再合适不过的了，不仅使自己有了宽裕的资金，而且还能锻炼驾驶技术，积累经验，另外，二手车贷款的利率甚至比新车还低，因此，一经推出就深受消费者的喜爱。
贷款分期付款
贷款分期付款随着社会经济的发展和消费需求的不断增加，贷款已经成为越来越多人解决资金问题的常用方式之一。
然而，对于大多数常民来说，一次性偿还整笔贷款是一项巨大的经济压力。
为了满足消费者的需求，分期付款的贷款模式应运而生。
本文将探讨贷款分期付款的定义、特点以及利弊，并对消费者在选择时的注意事项提供一些建议。
一、贷款分期付款的定义与特点贷款分期付款是指贷款机构将借款金额分成若干期，并由借款人在一定期限内按期付款的贷款方式。
通常，分期付款贷款会附带利息，但相较于一次性偿还贷款，利息率相对较低。
贷款分期付款有以下几个特点：1. 分散经济压力：一次性偿还整笔贷款会对借款人的经济状况造成较大冲击，而分期付款能够将压力分摊到每期付款中，减轻经济负担。
2. 灵活还款期限：根据借款人的能力和需求，分期付款的贷款通常提供多种还款期限可供选择，比如6个月、12个月、24个月等，以满足不同消费者的需求。
3. 低门槛申请：贷款分期付款相对于其他贷款方式，对借款人的资料要求和信用评估相对宽松，更加容易申请成功。
二、贷款分期付款的利弊分析1. 利：（1）分散经济压力：前文已提到，分期付款可以将经济压力分摊，帮助借款人更好地应对负债。
这对于购买高价值商品或应对紧急开支的消费者尤为重要。
（2）提升购买能力：借助分期付款的贷款方式，消费者可以以较低的首付款购买所需商品，提升购买能力。
（3）建立良好信用记录：如果借款人按时还款，并保持良好的信用记录，这将有助于改善个人信用评级，提高未来贷款的审批成功率。
2. 弊：（1）利息开销：与一次性偿还贷款相比，分期付款将会导致借款人支付更多的利息。
因此，在选择分期付款贷款时，消费者需要计算利息成本，以确保自身的经济负担可承受。
（2）风险的存在：分期付款贷款的期限较长，如果借款人遇到意外情况导致无法按时偿还，可能会面临罚息或逾期费用的处罚，进一步加大经济压力。
三、选择贷款分期付款的注意事项1. 确保自身经济实力：在选择贷款分期付款时，消费者务必评估自身的经济实力，确保还款金额和期限与个人的收入和开销相匹配，避免出现逾期或欠款的风险。
分期业务方案
分期业务方案分期业务方案一、背景介绍随着社会的发展，分期付款成为一种越来越流行的购物方式。
分期付款业务为消费者提供了更灵活的支付选择，能够帮助消费者轻松分摊大额消费的压力，从而提升购物的便利性和消费者的满意度。
对于商家来说，分期业务也是一种增加销售额的有效工具。
二、分期业务的优势1. 客户吸引力：分期付款能够吸引更多消费者，特别是对于那些无法一次性支付的大额购物项目来说。
通过提供分期付款的选择，商家能够吸引更多潜在客户并提高订单量。
2. 销售增长：通过分期付款业务，商家能够降低购物门槛，使消费者更容易购买昂贵的商品和服务。
这有助于提高销售量和销售额。
3. 免息优惠：商家可以提供一些免息期的优惠，吸引更多消费者选择分期付款。
这对于消费者来说是一种经济实惠的选择，并且能够促进消费。
4. 增加客户留存率：通过提供分期付款选择，商家能够建立更紧密的客户关系。
消费者在分期付款过程中，会与商家建立更长期的买卖关系，增加客户的粘性和忠诚度。
三、分期业务的实施步骤1. 准备工作：商家需要充分准备好实施分期业务所需的各种资料和技术支持。
包括合作银行、支付平台的选择、系统对接以及分期方案的制定等。
2. 分期方案制定：商家需要根据自身情况和客户需求，制定适合的分期方案。
分期方案可根据商品价格、分期期限、利率和手续费等因素灵活调整，以满足不同消费者的需求。
3. 技术对接：商家需要与合作的支付平台或第三方金融机构进行技术对接，确保分期业务可以顺利实施。
技术对接包括数据传输、接口对接、系统对接以及安全验证等。
4. 分期业务推广：商家需要通过各种渠道宣传推广分期业务，包括线上线下广告、宣传物料、社交媒体推广等。
同时，商家还可以提供一些激励措施，如折扣、返现等，来吸引更多消费者选择分期付款。
5. 分期业务管理：商家需要建立完善的分期业务管理流程，包括客户申请审核、合同签订、还款管理等。
商家需要保证分期付款过程的顺利进行，并妥善处理任何可能出现的问题。
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• 谨慎拓展类：缺乏行业监管、存在潜在风 险及争议的商户，特别是某些销售会员储 值卡，随后提供服务的商户。 •禁止拓展类 （1）经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商 户； （2）管理体制不完善、易发生内部作案风险的 私营企业、个体工商户；
（3）咨询、中介类商户等易发生套现风险的商 户；
（4）房地产销售类商户； （5）零扣率商户。
怎么办
？
1、购车付 首付，申 请提额
3、前往经销商 处刷卡分期
4、提 车
2、银行审核通 过后，通知持卡 人
4
商户分期案例
• 假设我行与某汽车经销商签订《金穗信用卡增值服务 商户业务合作协议》 • 商定该经销商旗下6种车型做分期 • 分期金额下线为5万元，上限为50万元 • 分期档期为3、6、9、12期 • 费率全部由商户承担，分别为： 3期手续费率底线1.5％ 6期手续费率底线2.4％ 9期手续费率底线3.3％ 12期手续费率底线4.2％
目 录
1 2
分期业务简介
分期商户拓展 汽车分期方案
3
4
商户分期案例
1
分期业务简介 分期定义
业务本质
业务种类 商户分期手续费 发展情况
分期定义
金穗信用卡分期付款（以下简称“分期付款”）业务是由我行 向商户一次性垫付持卡人的消费资金后，按持卡人所选分期期 数将消费资金均摊至各账单周期，并由持卡人按期进行偿还的 业务。 分3、6、9、12、24五种档期
•由持卡人前往我行指定商户选购分期商品，消费时选择指定期 数，并按期偿还的业务。 •我行2010年1月正式推出。
两种分期的区别
消费分期
金额
商户 受理 期数 手续费 展期
商户分期
按不同分期项目，受商品价格限制
指定商户、门店，指定商品 刷卡通过即分期成功，无需银行审核 按不同合作项目期数选择受限 费率较低，免持卡人手续费优惠 不可申请展期
费率定价策略
商户分期手续费率：
期数 3期 6期 2.1－2.7 9期 3.0－3.6 12期 3.9－4.5 24期 7.5－8.1
费率范围（%） 1.2－1.8
分期费率＝持卡人分期手续费 + 商户分期手续费
以下三种情况，手续费率可适当下浮：
同业竞争激烈的分期商户， 可参考同业费率。 合作不超过60天 的短期促销活动 对综合贡献度较高的 知名企业或大型商户 合作费率 可下浮
消费500元以上即可申请
不限商户、商品及交易地点 需通过银行审核 持卡人自由选择 固定每期0.6% 可申请展期
商户分期手续费
• 既可以由商户承担，也可以由商户和持卡人共 同承担。
•合计底线手续费率,根据期限不同具体为： 3期手续费率底线1.2％-1.8% 6期手续费率底线2.1％-2.7% 9期手续费率底线3％-3.6% 12期手续费率底线3.9％-4.5%
•我行信用卡持卡人陈先生选定奥迪A4L车型，全价40万 元，首期15万元，分期金额25万元，期数12期，费率为 4.2％
•陈先生每期需付本金为2.0833万元，最后一期 将本金余额付清，即2.0837万元。 •商户需支付我行的手续费为25万元*4.2％＝ 1.05万元。 若该经销商月均有5台车使用我行信用卡分期， 则该经销商一年可为我行带来分期手续费63万元
•农行全国分期商户458家
•累计交易金额2136万元 •手续费收入111万元。
平均手续费率5％。
2
分期商户拓展
重点拓展行业 费率定价策略 商户分期业务流程
重点拓展行业 家电类、3C数码类、商场百货类、旅行社、家 装家居、汽车。
分行已经发文下达了《分期商户营销目录》
（见分行转发《中国农业银行金穗贷记卡分期 付款业务管理规定》文件：农银深规章201052 号） 目标：每家支行至少一家
5、商户照片
（二）商户准备
1、营业执照复印件 2、税务登记证复印件 3、法人代表证明书 4、法人身份证复印件
5、授权书
3
• 前往经销商购车，付首付， 再申请提额度 • 20万以上额度提升须做抵 押；20万以下的，分行可 灵活掌握。 • 分行审核通过后，通知持 卡人再刷剩余分期款项。
汽车分期方案
购车额度不足
1月
7750 8891
6000
7327 6439
4103
4000 2000 0
7193
2736
283858
3月
1229
4月
1832
5月 6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月
受理业务量
交易分期笔数
总行自09年4月至10年6月底，消费分期手续费共有1706万元。
截止至6月25日：
24期手续费率底线7.5％-8.1%
商户分期手续费收取办法
•持卡人分期手续费:交易成功时在持卡人账户中 一次性扣收，并在POS单上显示。 •商户分期手续费:按分期付款金额一定比例一次 性收取，在结算资金中扣除。
发展情况
2009年消费分期业务量走势图（单位：笔）
9541
10000
7939
8000
7041 5630 4427 3698 4402 4389 5005 3450 1024
起点金额为500元
业务本质
我行向持卡人提供小额信贷，由赚取信贷利差转 变为赚取手续费，是提高我行中间业务收入的新 手段。
不占用支行头寸，故对支行来讲，效益性非常可观
业务种类
•由持卡人消费后，对其当期且未出账单部分的消费，通过拨打8008195599向我 行申请分期，并按所选期数偿还。 •手续费率为每期千分之六，从申请成功后的账单日起开始按期收取。 •2008年10月推出，当时推广名为“516分期付款”、电话分期付款，现统一称为 消费分期。
商户分期业务流程
商户拓展及维护
• 商户资料准入审核、审批、录入 • 手续费率突破下限的审批工作 • 填写《分期商户申请表》并报总行
负责分期商户系统参数设置
商户分期资料准备
与收单业务资料基本相同。
（一）支行准备 1、收单业务申请表 2、现场调查表 3、《金穗信用卡增值服务商户业务合作协议》
4、系统柜员申请表