中国农村小额信贷问题与对策探讨
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
农村小额信贷现存问题与对策
国 内 现 有 的 小 额 信 贷 机 构 主 要 是 非 政 府 组 织 开 办 的 小 额 信 贷机 构 、 政府 主导 的带 有 扶 贫 性 质 的小 额 信 贷 机 构 及 商
从 目前 国 内情 况看 ， 于利 率 市 场 化 并 未 完 全 形 成 ＇、 由 ， 额 Ｊ
信 贷项 目的 利息 收入 尚不 足 以覆 盖 成 本 。 重 影 响 了 小 额 信 严
业 性 的 小 额信 贷机 构 。 目前 ， 管 小 额 信 贷 机 构在 短 期 内 对 尽 于 提 高 贫 困 人 口的 金 融 服 务 水平 有 所 帮助 ， 大 多 数 小 额 信 但 贷 机构 的财 务 自立 能力 较 弱 。 乏 可持 续 发 展 能力 。 缺 ３行 政 干 预 造成 小额 信 贷 风 险加 大 ．
业银行 、 政储蓄银行、 邮 国家 扶 贫 开 发基 金 等 机构 ， 成 有 效 形
的 小额 信 贷 的 资 金 批发 机 制 。 ２通 过 市 场定 价 机 制 实 现 持续 经 营 ．
农 村 小额 信 贷 资 金 的 供求 失 衡 ， 成 需求 大 于 供 给 的局 面 。 形
２新 型农 村 金 融 机 构 财 务 自立 能 力 弱 ．
民 贷款 风 险 重 叠 。 是 在 一些 村 组 为转 移 农 村 的部 分 经 济 矛 三
４创 新 小 额信 贷 模Hale Waihona Puke 式 满 足农 户 的各 类 需 求 ．
开 展 小 额 信 贷 要重 点 促 进 农 户 与 农 业 产 业 化 相 结 合 、 优 化 农 户 联 保 制 度 ， 据 市 场需 求 创 新 信 贷 产 品 ， 断提 升 小 额 根 不 信 贷 的 生命 力 。 首先 ，小 额信 贷 ＋公 司 ＋农 户 ” 式 。 个 模 “ 模 这
我国农村小额信贷实践中亟需解决的问题
我国农村小额信贷实践中亟需解决的问题【摘要】目前我国农村小额信贷领域存在着诸多问题，包括缺乏监管机制、利率不合理、信息不对称、需求与供给不匹配以及信用风险高等方面。
针对这些问题，建议可以采取建立监管机制、调整利率政策、加强信息披露、优化产品设计以及加强风险管理等措施。
通过这些举措，可以更好地解决农村小额信贷领域存在的问题，提高服务效率，降低风险，促进农村经济发展。
建立健全的监管机制，调整利率政策，加强信息披露，优化产品设计和加强风险管理，是解决农村小额信贷领域问题的关键举措。
【关键词】农村小额信贷、监管机制、利率、信息不对称、需求与供给、信用风险、建立、调整、信息披露、产品设计、风险管理。
1. 引言1.1 现状分析我国农村小额信贷是支持农村经济发展的重要工具，可以帮助农民解决资金短缺问题，促进农村经济的稳步增长。
在实践中，我国农村小额信贷仍存在一些亟需解决的问题。
缺乏监管机制是当前农村小额信贷面临的一个主要难题。
由于监管不到位，一些小额信贷机构存在违规操作的现象，给借款人带来风险。
利率不合理也是一个问题。
一些小额信贷机构乱收费，利率偏高，给农民带来经济负担。
信息不对称导致了借款人和贷款机构之间的信息不对等，容易产生欺诈行为。
需求与供给不匹配也是一个问题，有些地区需要小额信贷支持但却无法得到足够的资金支持。
信用风险高也是当前农村小额信贷面临的挑战之一，部分借款人信用不佳，还款风险较高。
展示了我国农村小额信贷实践中亟需解决的问题，需要通过建立监管机制、调整利率政策、加强信息披露、优化产品设计、加强风险管理等措施来解决。
2. 正文2.1 缺乏监管机制农村小额信贷是一项重要的金融服务，可以有效促进农村经济发展和农民增收。
当前我国农村小额信贷实践中存在着一些问题，其中之一就是缺乏监管机制。
在农村小额信贷领域，缺乏有效监管机制容易导致一些不规范的行为。
有些小额贷款机构可能存在违规操作、高利率、强制催收等问题，危害农民的合法权益。
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。
本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。
一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。
首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。
其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。
此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。
二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。
应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。
同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。
三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。
同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。
此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。
四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。
首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。
其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。
另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。
五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。
只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。
农户小额信贷存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额信贷存在的问题及对策探讨一、绪论（一）小额信贷在中国的发展及现状从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。
纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
（二）GB简介①孟加拉乡村银行是目前世界上小额信贷最成功的模式，孟加拉乡村银行(Green Bank简称GB)是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。
它由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。
从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98．89％的庞大的银行网络。
（三）泸西县简介及信用社小额信用贷款的现状泸西县位于云南省东南部，红河哈尼族彝族自治州北部。
全县共八个乡镇，国土面积1674平方公里，县境内大部地区气候温和，光照充足，降雨适中，具有“冬无严寒、夏无酷署”的高原季风气候，四季如春，历史悠久，文化源远流①源自/new/287_293_201101/18yi354659552.shtml二、农户小额信用贷款概述长。
是一个国家级贫困农业县，全县38万人口中，农业人口有32.6万，农业人口比重很大，农民在推动泸西经济发展中取着举足轻重的作用，农村的经济发展状况深刻影响着泸西县整体经济的发展水平①。
然而由于土地贫瘠、生产技术水平落后、农产品结构单一、农户市场信息缺乏、资金不足等问题的存在，泸西的农村经济一直没得到突破性的发展，农户的贫困面貌也一直没得到根本性改善。
浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策
浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策解决“三农”问题的关键则是农村资金问题。
在我国社会主义新农村建设中具有重要作用的主要是农村小额贷款。
当前，我国农户小额信用贷款的发展还处于起步阶段，在农户小额信用贷款的发展过程中还存在着一些问题。
本文针对这些问题，在客观分析的同时提出了解决的对策。
农村小额贷款；问题；对策[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646(2009)05-0035-022000年后，小额信贷(包括农村信用社的小额农贷)迅速在中国展开，到2005年9月末，全国获得农信社小额信用贷款和联保贷款的农户己达到7134万户，占我国2.2亿农户总数的32.31%。
小额信贷的实施完善了农村的金融体系，满足了一部分农户的资金需求，促进农村经济的发展。
但是我们应该冷静地看到，在发展的过程中一些矛盾和问题已经显现出来，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。
一、农村小额信贷发展中存在的问题1.小额农贷风险较为突出，农贷逾期率偏高从小额农贷质量的调查来看，逾期率达25%，个别信用社逾期率高达48%。
有很多贷款进行了展期和换据。
据调查，现在部分农村信用社农户贷款合同到期自动履约率不足90%，贷款到期后，信贷人员三番五次催收不回来，致使不良贷款前清后增，还有的贷户采取骗贷、赖贷、逃贷等多种方式，侵蚀和逃废农村信用社债务，极大地挫伤了农村信用社的支农积极性。
2.小额信贷利率上限的存在，导致信贷机构利润降低从世界范围看，正规金融机构小额信贷名义利率在30%以上。
然而我国的小额信贷利率大多实行低于商业银行利率的方式，主要是依据我国中央政府确定并执行的扶贫开发贴息的利率，通常在2.88%-7%之间。
低利率难以补偿小额信贷所需成本，如果长期坚持小额信贷的利率低于商业银行的平均利率，小额信贷机构会由于不能抵充运作成本而失去生存能力。
3.我国农村小额贷款需求扩大，信贷资金出现缺口专家估计，建设社会主义新农村，在未来15年内全国平均每位农户需要投资约1700 ~1900元，按8亿农民计算，资金缺口在13600亿~39200亿元之间。
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。
农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。
为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。
通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。
农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。
由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。
农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。
农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。
为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。
农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。
通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。
2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。
2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。
我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究
我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究【摘要】我国农村信用社小额信贷在发展过程中面临着诸多问题，如缺乏信用体系建设、信息不对称以及缺乏风险管理意识等。
本文旨在对这些问题进行研究，并提出相应的对策。
缺乏信用体系的建设导致信用评估不足，影响信贷的精准度和有效性；信息不对称问题使得信贷风险难以评估和控制；缺乏风险管理意识导致信贷质量不稳定和风险偏大。
针对这些问题，我们建议加强信用体系建设、完善信息共享机制、加强风险管理意识等措施，以促进我国农村信用社小额信贷的健康发展。
未来的研究可以深入探讨如何提升信用社小额信贷的风险管理能力和服务水平，以推动农村金融的可持续发展。
【关键词】农村信用社、小额信贷、问题、对策、信用体系、信息不对称、风险管理、发展建议、研究展望、结论总结1. 引言1.1 研究背景我国农村信用社小额信贷在农村经济发展中起着重要作用。
随着农村经济的发展和农民收入的提高，农村信用社小额信贷需求不断增加。
目前我国农村信用社小额信贷存在一些问题，如缺乏有效的信用体系建设、信息不对称问题较为突出、缺乏风险管理意识等。
这些问题严重影响了农村信用社小额信贷的发展和效益。
有必要对这些问题进行研究，并提出有效的对策，以推动农村信用社小额信贷的健康发展，为农村经济的进一步发展提供支撑。
本研究旨在探讨我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策，为农村金融改革和发展提供理论支持和政策建议。
1.2 研究意义我国农村信用社小额信贷是支持农村经济发展和农民生活改善的重要金融工具。
随着我国农村金融改革的不断深入，农村信用社小额信贷在农村金融体系中的地位日益凸显。
研究农村信用社小额信贷存在的问题及对策，具有重要的理论和实践意义。
研究农村信用社小额信贷存在的问题，可以帮助我们深入了解当前农村金融领域存在的瓶颈和挑战。
农村信用社小额信贷的问题往往涉及到农村金融机构的管理、制度、风险控制等方面，通过深入分析这些问题，可以发现其中的规律和原因，为提升农村金融服务水平提供参考和借鉴。
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中国农村小额信贷问题与对策探讨
摘要:通过对小额信贷的发展及其模式介绍,探讨了我国农村小额信贷发展中存在的风险、积极作用以及现阶段面临的问题。
根据这些问题以及对国外的先进经验的借鉴,提出了等相关对策,以更好地促进农村小额信贷的健康发展。
关键词:农村;小额信贷;农户
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)12-0180-02
1 我国农村小额信贷发展现状
根据我国政府政策变化和要求,农村小额信贷的发展大体经历了以下四个阶段:
第一,小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
第二,项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
第三,农村正规金融机构全面介入和各类项目可能进入制度化建设阶段(2000年-2005年)。
在央行的推动下,正规金融机构开始全面试行并推广小额信贷。
2000年起,农村信用社开始农户小额信用贷款和农户联保贷款试点并逐渐成为主力军。
且在该阶段中央政府和央行都研究出台了促其发展的相关政策法规。
第四,中央管理部门鼓励民营和海外资本进入,试行商业性小额信贷机构活动(2005年至今)。
2 我国农村小额信贷的风险与积极作用
2.1 风险
作为一种金融活动,农村小额信贷具有的风险为以下几点:
(1)外部环境风险,由于宏观经济环境的变化或者农户投资的产品的市场突然出现某些外部因素使得农户偿贷能力下降而带来的风险,以及由于自然灾害而导致大量农户同时违约的风险。
包括宏观经济风险、产品市场风险和自然风险等。
(2)银行管理风险,有时由于信用档案资料更新不够及时,评级带有主观盲目性;信用评价人为因素多方干扰,使得数据虚报;信用评级单一性等造成评级不准确,贷款额度核定不科学等,给小额信贷埋下了极大的风险隐患。
(3)信贷市场中的信息不对称引起的逆向选择和道德风险,逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿还能力的农户。
由于受小额信贷无抵押的影响,农户产生依赖思想,还款意识薄弱。
2.2 积极作用
农村小额信贷业务的实施虽然有很大的风险,但是也为扶贫攻坚和农村经济社会发展发挥了巨大作用。
这主要体现在:
(1)调动了低收入农户生产经营的主动性和积极性,刺激农村经济发展的各种潜能。
把资金直接贷给贫困农户,为农户提供了良好的生产经营机会和条件通过小额信贷,农户就有了起步资金,而且在还贷的压力下,农户充分发挥自己的主观能动性,根据自身条件和市场需求进行生产,逐步培养起自己适应市场经济的意识。
(2)从根本上改变了我国扶贫资金利用率低,还贷率低的状况。
由于低收入农户取得贷款后一般都是从事符合自身特长的项目,从实践来看即使某一家暂时还不起,小组其他成员也必须帮助其还贷,从人性的角度讲,当自己的利益和他人的利益直接相关时,小组成员之间都会相互监督,督促其还款。
因此小额信贷还贷率很高,高还贷率就保证了扶贫资金的不流失,还贷次数多则保证了资金有效利用律和周转率,使得农户收益逐年增多,资金规模越来越大,收益面越来越宽。
(3)弥补商业性农村金融机构的不足它能很好的解决农户在商业银行贷款中提供严格担保和抵押困难的问题,只要农信社在提供小额贷款时能提供相宜的技术和信息证明其有法提高生产能力保证按期还款,就可以获得贷款。
为农信社拓宽信贷渠道,开发农村低收入阶层在金融服务市场提供了有益的思路。
(4)一定程度上可以缓解国家扶贫压力。
农信社发放的农户小额信贷,使得农户有了初始资金来通过自身的经营活动创造收益,这就为国家减轻了扶贫负担。
(5)促进金融体制创新。
农户小额信贷改进和新建立了一套适合农户的金融制度。
3 我国农村小额信贷发展中的问题
3.1 政策性约束
我国农村小额信贷最初是作为一项扶贫手段推广开来的,因此其首先考虑的是政策性目标而非赢利性目的。
目前我国农信社小额信贷余额占整个小额信贷余额的67%,居于主体。
但农信社大都承担着扶贫的政策性任务,在发放小额信贷的过程中,执行低利率,承担经济损失。
而从国外小额信贷的成功经验看,盈利性是农村小额信贷可持续发展的保障,商业化运作是大势所趋。
所以我国小额信贷的政策约束严重制约了其健康发展。
3.2 政府干预过多
我国金融机构都和政府有着千丝万缕的联系。
政府的过多干预使得我国小农信贷金融机构的市场商业化运作受到严重损害,权、责、利关系模糊。
3.3 农村小额信贷资金总量不足,受益农户范围窄
在资金总量有限的情况下,很多银行都不愿意直接对农户发放信用贷款,而将业务重点转向获利高的行业。
这样农村小额信贷资金供应渠道狭窄、总量不足。
而随着市场经济体制的建立和农村经济结构调整,广大农民越来越多地参与市场竞争,迫切需要资金支持。
农户强烈的资金需求,没有得到实质性的解决.支农资金在总量上难以满足农户所需。
3.4 风险控制
由于小额信贷本身存在的外部因素风险,银行管理风险以及逆向选择和道德风险,且这些风险还具有系统性特点,自然灾害一旦发生,影响的不仅仅是单一农户,而是波及整个地区,再加上贷款对象点多面广,贷款机构信贷违约风险剧增,联保机制形同虚设。
3.5 小额信贷投放方式过于呆板,贷款种类单一且期限过于固定
一方面是贷款投向单一。
目前农村小额信贷的投放主要集中在种植业和养殖业,极少投放在个体工商业。
二是贷款额度小,难以支持农户在高效农业等方面的大额资金需求。
三是借款期限短,由于期限规定过于呆板.一些农户贷款到期可能尚未产生效益,无力偿还贷款。
4 孟加拉乡村银行的经验与借鉴
孟加拉乡村银行(GB)模式是福利主义小额信贷的代表。
20世纪70年代,默罕默德•尤里斯教授以自己的资金作为担保让银行贷款给贫困农民,以使他们可以生产自救。
在该实验取得非常好的效果以后,孟加拉国政府和中央银行共同出资建立了世界上规模最大,效益最好的扶贫模式——“乡村银行”。
GB主要向贫困农民提供存、贷、保险等综合性服务,实行贷前、贷中、贷后的全程管理。
同一社区内社会经济地位相近的贫困者(即贷款人)在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任;在小组基础上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所从事无抵押、短期的小额信贷。
贷款人分期还款,并定期参加中心活动。
对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户,实行连续放款政策。
5 我国农村小额信贷的路径选择
通过前面的分析,我们应该从以下几个方面努力,推动我国小额信贷的积极发展:
5.1 逐步推进小额信贷的商业化运作
小额信贷要实现长期可持续发展,就必须坚持以市场为基础,减少政府行政干预,推进商业化运作。
将其从单一的扶贫政策中解放出来,按照现代金融活动的原则创建可持续的资金运营模式。
5.2 加强信用风险控制,完善担保机制,建立资信
要建立一套规范的信用评级制度,杜绝多方关系的人为干扰,保证程序、管理、风险控制到位。
借鉴GB模式中的小组联保提高还贷率。
5.3 实行外部风险补偿机制
为了分散和规避风险,可以在农村推行农业保险,使得农业风险能够转移,提高贷款当事人的抗风险能力,使农业风险由保险公司和农信社共同承担。
5.4 多元化资金来源途径
农信社除依靠自身的存款和央行的再贷款外,还可以发展同业拆借,农村金融机构之间的资金能相互融通,疏通横向资金融通渠道。
再者适当允许小额信贷公司向金融机构批发资金,或适时通过资本市场发行短期融债券,股票等形式进行融资,解决可持续经营问题。
5.5 加强政府支持力度
政府应该为农村小额信贷的健康发展提供良好的宏观环境和市场环境。
但是这一点必须十分注意政府支持的界限,不能把支持变成了过多的干预控制,应注意是宏观政策和基础设施的支持。
5.6 完善农村金融机构管理、严格监督
要不断完善农村金融机构,就得加强对农村金融机构自身的监督管理,防范内部风险,使得农村金融机构自身不断完善,满足农村小额信贷逐步扩大的要求。