P2P行业风险控制B
P2P网络借贷信用风险及应对策略
P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。
2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。
2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。
据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。
伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。
如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。
一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。
一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。
各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。
纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。
拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。
拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。
拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。
p2p网贷行业如何避免风险
• 考虑平台的理财模式或者借款模式是否有 特色。在当下中国，P2P网贷平台太多了， 相似的平台也太多了。要想在这个行业崭 露头角，必须做到的就是有特色，只有有 特色的公司，才能吸引大家的目光，从而 使其成为公司的潜在客户。
•
p2p网贷行业如何避免风险?小编想说 的是，大家可以不用看，因为只有适合自 己的P2P网贷平台，在我生的事物，不知道吸引了多少人的眼球，单单就每天 新增的平台数量，我们就惊叹不已。正因为它如此大的“魅力”，所以很 多朋友开始对P2P网贷平台进行排名，自然由于思考的角度不同，大家对 P2P网贷平台排名的先后也相差很多。在这里，恒昌小编不想硬性的对 P2P网贷平台排名进行划定，而是想让大家自己思考什么样的网贷平台是 好的。 对平台的资质和平台股东的资质进行考虑。这里所谓的资质，通常是指 公司的规章制度和规范程度。只有健全的规章制度，才能引领企业向好 的方向发展，从而日益壮大;只有规范的企业，才能赢得更多的出借人和 借款人的信任，也才能吸引更多的客户群体。平台的资质我们考虑完了， 我们接下来就要考虑平台股东或者出资人的资质了。这里所说的资质通 常是指股东或者出资人的财力，只有有财力的出资人，才能在出现危机 时，及时调控，从而避免危机威胁到公司。 考虑平台专业团队是否正规，技术是否成熟。无论是P2P行业，还 是其它行业，要想步伐走的更稳，就缺少不了专业的团队。P2P网贷平 台是基于互联网产生的，它很多流程都是在网上实现和完成的，所以 P2P网贷平台要想顺利发展，互联网技术人员必须专业，技术必须成熟。 此外，其它一些相关部门的人员也必须专业，这样我们才能赢得更多人 的信任和支持，我们办事的效率也才能更高。说到这一点，恒昌公司就 做的很不错，他们每一个部门都划分的很细，人员也是经过精挑细选的。
p2p网贷行业如何避免风险
P2P行业及其爆雷
P2P行业及其爆雷P2P（Peer-to-Peer）行业是指点对点的网络借贷平台，通过平台将有资金需求的借款人和有闲置资金的投资人进行撮合，实现资金的借贷交易。
这一模式在金融科技领域得到了广泛应用，为投资者和借款人提供了更加灵活和便利的金融服务，同时也为市场带来了更多选择。
P2P行业自诞生以来得到了迅猛的发展，吸引了众多投资者和借款人的加入。
随着行业的不断扩大和发展，也出现了许多问题和风险。
爆雷事件层出不穷，不仅对投资者造成了巨大的损失，也对整个行业的信誉和发展带来了负面影响。
P2P行业的爆雷问题，主要是由于以下几个方面的原因导致的：一、监管不严P2P行业的监管一直是一个难题。
在行业初期，监管部门对P2P行业的监管比较宽松，许多平台得以迅速发展起来。
由于管理不善和监管空白，一些不法平台乘机而起，进行欺诈和非法集资，导致投资者损失惨重。
即使在监管部门出台了一些严格的政策和规定，一些不法平台仍然通过各种手段规避监管，继续进行违法操作，最终导致爆雷。
二、风险把控不力P2P行业的核心业务是金融借贷，平台的风险把控能力直接关系到其经营的成败。
一些P2P平台在开展业务时，对借款人的风险把控不力，对借款人的资信情况和资金用途进行不严格的审核，导致了一些不良借款人借款后无法按时按量还款。
而一些平台为了追求高利润，将借款资金非法挪用或擅自投资他项，致使出现资金链断裂。
三、信息披露缺失在P2P行业投资的过程中，投资者需要了解平台的运营情况、财务状况、风险提示等信息，并对这些信息进行判断和分析，以便做出明智的投资决策。
一些P2P平台为了掩盖自身的问题，故意隐瞒相关信息，使得投资者无法全面了解平台的真实情况。
这种信息披露缺失直接导致了投资者的不知情性和被动性。
四、资金流动性差P2P平台的资金流动性是指投资者提现的便捷程度，资金能够及时变现，能够快速提现。
一些P2P平台为了追求高利润，大量使用短期资金滚动融资，导致了资金流动性的严重不足，当出现一定程度的资金返还压力时，便发生了爆雷事件。
P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例
P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，已经在中国乃至全球范围内引起了广泛的关注。
然而，由于相关法律法规的滞后和市场监管的不完善，P2P网络借贷行业面临着诸多风险，如信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。
这些风险不仅可能损害投资者的利益，还可能对整个金融系统的稳定构成威胁。
因此，如何有效控制P2P网络借贷风险，保护投资者权益，成为当前亟待解决的问题。
本文将以“拍拍贷”为例，深入探讨P2P网络借贷风险的法律控制问题。
文章将对P2P网络借贷的基本概念、发展历程及现状进行简要概述，以便读者对该行业有一个全面的了解。
文章将分析“拍拍贷”在风险控制方面的成功经验和不足之处，从而揭示当前P2P网络借贷行业在风险控制方面存在的普遍问题。
接着，文章将探讨如何通过完善法律法规、加强监管力度、提高行业自律等方式，实现对P2P网络借贷风险的有效控制。
文章将提出针对性的建议，以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考和借鉴。
通过本文的研究，我们希望能够为相关监管部门和P2P网络借贷平台提供一些有益的思路和建议，以促进我国P2P网络借贷行业的健康、稳定和可持续发展。
二、P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，虽然在满足个人和小微企业融资需求、推动金融市场创新等方面发挥了积极作用，但同时也伴随着一系列风险。
这些风险主要来自于平台运营、借款人、出借人以及法律监管等方面。
平台运营风险主要体现在技术安全、信息披露和资金管理等方面。
由于P2P网络借贷平台大多依赖互联网技术进行运营，一旦平台技术存在漏洞或被黑客攻击，就可能导致用户信息泄露、资金损失等严重问题。
同时，平台信息披露的不透明也可能导致出借人无法充分了解借款人的真实情况，从而增加了投资风险。
平台对资金的管理和使用也是风险点之一，如资金池操作、挪用用户资金等行为都可能给出借人带来损失。
互联网金融平台风险管理与控制
互联网金融平台风险管理与控制随着信息时代的到来，互联网金融平台的兴起已成为颠覆传统金融行业的重要力量。
互联网金融平台作为一种新兴金融形态，不仅为普通消费者提供了更为丰富的金融服务，同时也给金融机构和监管部门带来了新的挑战。
因此，建立一个风险控制体系是互联网金融平台必不可少的任务。
一、互联网金融平台风险管理的意义互联网金融平台是一种非传统金融机构，它以互联网技术为核心，将金融业务与互联网相结合，进行融资、投资、交易和结算等各类活动。
然而，与传统金融机构不同的是，互联网金融平台的经营模式复杂且风险性较高。
由于互联网金融平台在推出各种金融产品时，通常都不需要进行严格的审查，导致可能存在很多的风险。
如果没有一个完善的风险管理和控制体系，就难以防止各种风险的发生，给平台及用户带来财务损失。
二、互联网金融平台风险管理的条件（一）完善的管理制度完善的管理制度是互联网金融平台风险管理的基础。
管理制度应该符合国家有关法规要求，对各方面风险进行逐一分析与梳理，并制订出相应的风险管理措施，在营运活动中严格执行，实现“先审批、后营运”。
此外，还需要建立与落实人员岗位管理制度，对在各岗位从事金融活动的员工进行规范管理。
（二）完善的风险防范体系完善的风险防范体系是互联网金融平台风险管理的重要组成部分。
其目的是在风险发生时及时预警并予以控制。
风险防范体系包括：风险识别、风险评估、风险控制、风险监测等环节。
其中，风险识别阶段主要负责发现潜在的风险点，进行安全与风险分析。
在风险评估阶段，需要对发现的风险进行定量、定性评估、对各项风险进行综合分析，制定对应的风险控制措施。
风险控制阶段是针对已确定的风险点进行定向防控，以避免风险发生。
风险监测阶段则主要通过各类风险指标、数据监测实现全过程管控、掌握风险情况。
（三）依靠技术手段控制风险互联网金融平台采用技术手段进行风险管理和控制是非常关键。
技术手段可以通过产品开发、交易监控、安全防护等方面来进行。
p2p行业的风险分析
p2p行业的风险分析P2P（Peer-to-Peer）行业是指通过互联网平台进行直接借贷与投资的金融业务模式。
尽管P2P行业具有高效、低成本、方便快捷的特点，但也存在一定的风险。
以下是P2P行业的风险分析：首先，信用风险是P2P行业最主要的风险之一。
借贷双方没有直接关联，投资人在选择借款人时很难确定其信用水平。
借款人可能出现借款不还的情况，导致投资人无法收回本金和利息。
其次，运营风险也是P2P行业的风险因素。
P2P平台的运营方面要面临技术风险、信息安全风险等问题。
如果平台的技术系统存在漏洞，可能被黑客攻击或者数据泄露，对用户的资金安全和隐私造成重大威胁。
第三，政策风险是P2P行业面临的另一个重要风险。
由于监管政策的不确定性和政策的频繁调整，P2P行业监管环境不稳定，容易受到监管政策的限制和影响。
政策调整可能导致平台无法正常运营，甚至可能导致平台倒闭。
第四，市场风险也是P2P行业的风险要素之一。
P2P行业的发展依赖于资本市场的支持和投资者的信任，如果市场情况不好，投资者的信心可能会受到影响，资金流入可能会减少，从而造成P2P平台的风险增加。
最后，法律风险也是P2P行业面临的风险因素。
P2P平台需要遵守各种法律法规，包括金融、网络、消费者权益等方面的法律，如果平台不合规或存在违法行为，可能会面临处罚和法律纠纷，增加平台的经营风险。
综上所述，P2P行业存在着信用风险、运营风险、政策风险、市场风险和法律风险等多方面的风险。
为了降低这些风险，P2P平台需要建立完善的风险控制体系，加强对借款人的信用审核和风险评估，提升平台的技术能力和信息安全保护水平，并严格遵守相关法律法规，以保障用户的权益和平台的可持续发展。
互联网金融基础知识试题
互联网金融基础知识试题# 互联网金融基础知识试题## 一、选择题（每题2分，共20分）1. 互联网金融是指：A. 传统金融业务的数字化B. 基于互联网技术的金融活动C. 网上银行D. 移动支付2. 下列哪项不是互联网金融的特点？A. 便捷性B. 低成本C. 高门槛D. 创新性3. P2P网贷平台的核心是：A. 风险控制B. 资金安全C. 信息中介D. 信用评级4. 以下哪个不是互联网金融的常见模式？A. 第三方支付B. 众筹C. 传统银行D. 网络借贷5. 互联网金融监管的目的是：A. 促进金融创新B. 保护投资者利益C. 防范金融风险D. 所有以上选项## 二、判断题（每题1分，共10分）1. 互联网金融可以完全替代传统金融业务。
（）2. 互联网金融的普及降低了金融服务的门槛。
（）3. P2P平台的资金池是被法律允许的。
（）4. 第三方支付平台不需要遵守金融监管规定。
（）5. 众筹模式可以用于非法集资。
（）6. 互联网金融的创新可以促进小微企业融资。
（）7. 投资者在使用互联网金融服务时不需要考虑风险。
（）8. 互联网金融的大数据技术可以提高风险管理效率。
（）9. 互联网金融的普及对传统金融机构没有影响。
（）10. 网络借贷平台必须对借款人进行严格的信用评估。
（）## 三、简答题（每题5分，共20分）1. 简述互联网金融与传统金融的区别。
2. 描述互联网金融的主要风险及其应对措施。
3. 解释第三方支付平台的运作模式及其对消费者的影响。
4. 阐述互联网金融对小微企业融资的积极作用。
## 四、案例分析题（每题15分，共30分）1. 某P2P网贷平台因风险控制不力导致大量投资者损失，分析该平台可能存在的问题及改进措施。
2. 某众筹项目因信息披露不透明而引发投资者质疑，讨论如何通过提高信息透明度来增强投资者信心。
## 五、论述题（20分）结合当前互联网金融的发展趋势，论述互联网金融如何促进金融行业的创新与发展。
我国P2P网络借贷的风险与监管研究
我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。
然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。
本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。
本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。
在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。
本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。
通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。
本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。
本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。
这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。
通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。
二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。
在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。
一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。
流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。
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长沙 长沙、邵阳
VIP会员费150元/年 风险金1-3%（次） 管理费0.1-0.5%/月累加
VIP会员费120元/年
• P2P信贷是小微企业及个人金融制度的创新，对缓解微小企业、个体工商户资金短缺、 完善金融服务、支持经济发展、改善人民生活方面具有重大意义。
• 但是作为一个新生事物，P2P信贷在发展过程中也存在一些问题，其中最为突出的是风 险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是P2P信贷面临的重要挑战。
风险四：标的风险 • 其次，针对投资人，看该平台历史以往的还款情况，看成功率多少，坏账多少等等。
标的风险的分类
• 员工的道德风险和借款人的诚信风险 • 借款人申请资料、借贷用途、还款能力的评估风险 • 整体团队的专业风险 • 前端销售的调查风险 • 应收账款的回收风险 • 其他风险
员工的道德风险和借款人的诚信风险
• 风险定义：风险是事件的不确定性.金融投资风险是投入一定数额的本金到某种投资品后， 未来收益的大小或已投入本金收回的不确定性。风险不同于亏损，预期与实际赢利的差额 也是风险；风险并不一定对投资者不利。
• 金融投资风险的特性：不确定性；客观性；相对性。
P2P信贷风险
P2P信贷风险
• 风险一：资质风险 • 风险二：模式风险 • 风险三：资金风险 • 风险四：标的风险
风险二：模式风险
• 其次，一个好的P2P信贷平台，它的组织架构应该由专业的信贷风险管理人员组成，而并 非单纯的网站运营平台，很多网贷平台都能做到把贷款标的根据安全性，收益性进行分类 分级，并都宣称能够本金保障。结果并不是最重要的，过程才是最重要的，要看一个网贷 平台靠的是什么把贷款标的分类分级的，其方法是否科学，是否正确，是否符合规避风险 的规律性，同时还要看该网贷平台的组织人员是否都具备贷款风险管理的知识、资质等等 。
模式一(小金额)
借款人发标 放款人投标
主要收费
1.手续费 2.担保费（视需求）
P2P信贷平台示意图
发标 发布借款信息
注册
资料审核 信用评级
借款人
打
包
度身定制
组
理财产品
合
模式二(大金额) 主要收费
平台主导组织 1.手续费 打包理财产品 2.理财收入
竞平台 红岭创投 拍拍贷 人人贷 盛融在线
北京
北京
100万元
1-5%的服务费（不同信用等级） 借款本金的0.3%作为借款管理费 不提供担保
广州 南京 北京
广州（为主）、 北京、衡阳、株 洲、南宁、贵阳
南京
北、上、广、深 、成都、武汉、 杭州、南京 等 30城
502万元
1000万美金（ 估）
VIP会员费100元/年 1月借款本金0.5%，2-3月2%，以后 0.2%每月累加 利息金额的10%收管理费 部分担保（分借款类型） 每月借款额1%的管理费，2月2%，后 0.2累加，年最高4% 提供部分担保
简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷 款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考 察，并收取账户管理费和服务费等收入。
这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银 行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
风险一：资质风险
• 信贷平台的真正价值在于风险控制。通过专业知识人才、先进的控制系统管控风险，让投 资人在网贷中保证安全的高收益才是一个网贷企业的核心价值。
风险一：资质风险
• 信贷平台，本身就有责任跟义务为投资人全方位把控所有贷款标的的风险性。而专业的做 法是像银行一样，把所有的贷款标的进行分类、分级，供投资人自主选择，只有这样，才 能真正做到一个网贷平台的基本要求——风险管控。
易贷365 宜信
点点贷
主要P2P信贷平台
总部
覆盖城市 资本金
收入（概要）
深圳 上海
深圳 上海
5000万元 2500万美金
VIP会员费150元/年 每月借款额0.5%的管理费 分享投资者利息收益的10% 担保费（信用等级不同）
借款总额2%（6月内）、4%（超6月） 的管理费
对优质客户（投资50次）提供担保
• 有一种最古老的信用风险分析方法，在长期的信贷活动中所形成的一种行之有效的信用风 险分析和管理制度——专家制度
风险三：资金风险
• 作为一家P2P信贷平台，投资人的资金流向 也是至关重要的，不少P2P信贷平台不仅没 有 采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，这也是成为不少平台能出现跑路的 原因，而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台，如支付宝、国付 宝，作为平台则是无法动用投资人资金的，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。
风险二：模式风险
• 真正的P2P信贷模式，它首先是一家风险管理机构，能够引导投资和把控风险，它的模式 并不是简单的像一个电商那样，纯粹的运营一个信息平台。作为一家资产风险管理机构， 它首先能起到引导投资者，客观的分析借款标的，同时还能根据投资人的资金情况给出专 业的分析和建议。同时能科学、专业、全面调查贷款者的资金需求及用途的真实性，防范 套现获利的现象出来，因此说在所有借款标的在被一个平台公布公开之前，这些工作都应 该已经提前做好，把风险控制在贷前阶段。
客户
课前思考 投资者
如果是您，您该如何通过这个坎。。。？？？
课前思考
课前思考 您的答案对了么。。。？？？
P2P信贷 名词解释
所谓P2P（Peer to Peer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人 人贷“。 P2P借贷是除熟人相互拆借、非法集资外的第三种民间借贷形式，P2P网络借贷公司成立一 个平台，把一个人的钱借给另一个人。
风险三：资金风险
• 第三方支付平台——国付宝，国内唯一具有官方权威背景的支付平台（CIECC），是商务 部直属的信息化建设执行机构，是唯一国家级第三方电子商务全程服务机构。
风险四：标的风险
• 首先，针对借款人，看该标的所公布的是什么样的申请资料，是简单的个人身份证明、收 入证明还是对该贷款的真实用途、还款能力等都做一个科学的、真实的证明。同时所有的 这些证明作为投资人是否能看得到，如果证明过于简单或相关资料无法查阅，那就应该慎 重。