农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策

农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策作者：邱梦圆来源：《时代金融》2016年第18期【摘要】今年两会又一次涉及到农村金融问题，把“三农”始终放在突出位置。

近年来，农信社的小额信贷发展迅速，在支农、扶贫方面发挥了重要力量。

但是，我国农信社农户小额信贷在迅速发展的同时，也存在着一些让人着实担忧的问题，阻碍小额信贷业务的良性循环，影响农信社的可持续发展。

本文通过一系列数据进一步研究农信社农户小额信贷所面临的问题，并有针对突出的问题提出相应的对策。

【关键词】农村信用社小额信贷资金供需经营模式政策建议一、引言（一）研究背景今年“中央一号”文件连续第12年聚焦于“三农”问题，党和国家高度重视农村经济的发展和农民生活水平。

2月4日央行对部分农村商业银行实行降低存款准备金的政策，对农业发展银行额外降低人民币存款准备率4个百分点，而且在今年的两会中又一次涉及到农村金融问题，强调发挥农村金融等各方面的优势，这均体现了政府对“三农”发展支持力度的提高。

2006至2013年农村居民家庭平均每人家庭经营纯收入从1931元上升到3793.2元，增长速度达到96.4%，可以看出农民收入水平达到了一个新的高度，农信社小额信贷的力量不可忽视。

然而农村小额信贷业务在发展过程中遇到了不可避免的的瓶颈问题，比如供需不匹配、网点覆盖不足、竞争激烈等，同时小额贷款的操作风险也日渐明显，这不仅影响农信社的健康发展，而且影响小额信贷的支农力度和“三农”目标的实现。

（二）文献综述1.国内文献综述。

（1）农信社小额信贷存在的问题。

朱乾宇（2010年）认为目前农信社小额信贷占农业贷款份额比较小，发放贷款的覆盖面较小，如图1所示从2004～2006年所占比例逐年升高，但是随后几年占农业贷款比波动下降，农信社的农业贷款增长与农户小额贷款的增长还不成比例，这与国际社会上其他成功的国家的小额信贷业务的发展趋势背道而驰[2]。

韩红（2010年）认为我国农信社对农户进行小额贷款面临着诸多风险，例如自然风险、市场风险、道德风险、利率风险，这主要是由经济原因、内部原因和外部原因导致，谈到经济原因我们很自然可以想到债权债务关系的存在、经济活动的不确定性以及借款人的经营能力和道德差异等。

内部原因便是农信社自身问题的存在，例如贷款发放的随意性，“重贷轻管”的存在，同时小额信贷的使用缺乏有效的约束机制和保障机制。

外部因素不难想象，政府的不合理干预、社会信用基础薄弱、运作缺少补偿机制等[3]。

王晓青（2012年）对东中西部农户的收入水平以及信贷行为进行了一些列的调查，对小额信贷行为进行了比较分析。

由于东中西三大地区的经济发展程度不同、农户收入水平存在显著差异，所以小额信贷的发展程度也有所差异，主要体现在信贷规模、信贷用途、信贷期限等方面[4]。

中央财经大学中国金融发展研究院（2011年）对农村金融的供需现状进行了分析，进而提出了农信社面临的问题，资金来源保障低、专业人才缺乏、法律法规的不完善。

（2）农信社农户小额贷款发展的政策性建议。

诸多文献中对农信社小额贷款的政策性建议略有提及，但是内容并不十分详实，但是存在一些共同点，都从供给和需求主体、小额信贷产品、体制的构建等方面进行研究。

何广文、李莉莉（2005年）认为政策取向应该着眼于两个方面：一是规范和完善农信社农户小额贷款的运行机制，以解决当前农村金融发展的困境；二是提高农村金融与小额信贷市场的竞争力。

作者认为在新形势下对农村金融的发展思路要重新思考，从政策角度对农村金融发展予以扶持，同时从额度、期限、利率等方面要对信贷产品进行创新，在农信社改革的过程中，促进多种形式的推进[5]。

2.国外文献综述。

农村小额信贷在国外比较罕见，所以关于它的外文文献相对较少。

英国Bath大学的James Copestake（2007）对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，认为小额信贷的风险来源于多个方面，主要是贷款人的收入状况、思想状况以及家庭净资产等因素[6]。

美国Kansas大学的Mabeen（2008年）对孟加拉国的小额贷款面临的风险进行进一步探究，认为小额信贷风险来源于还款来源、贷款人的年龄等方面[7]。

这些外国文献的研究成果也为研究我国农信社小额信贷问题提供了借鉴。

3.总结。

通过阅读相关文献，不难看出农信社发展农户小额贷款对于农业、农民、农村起到的作用不可小觑，但是我们必须认识到目前面临的问题和困境，在一定情况下都会对农信社的发展、农村的经济造成难以估计的损失。

文献中对农信社农户小额信贷问题没有进行详细的分析，内容比较空泛。

我觉得对于这个课题的研究必须从农民“贷款难”和农信社“难贷款”两个方面细致全面地对所面临的问题进行分析，这样才能有针对性地提出切实可行的建议和对策。

前人对农村小额信贷这方面的研究比较深入，自己在前人的研究成果的基础上对此课题进行进一步的探究，运用经验总结法、文献研究法等，争取在农信社小额信贷的困境和对策方面能有所突破，希望能对农村小额信贷的可持续发展有所贡献。

二、农信社农户小额信贷面临的问题（一）农户小额信贷资金存在供需矛盾1.供给因素。

（1）农信社经营产品创新不足。

农村地区贷款的平均额度较小，农信社农户贷款的交易成本比较高，加上农业的高风险特点，农信社寻求合适的贷款产品或机制的动力不足，难以满足农户各种类型的金融需求，与县域经济对信贷资金的多元需求不相适应。

农户小额信贷产品主要以无需担保、方便灵活、贷款额度不超过5000元、期限不超过一年的产品为主。

在这种情况下，农信社对广大农户小额信贷的供给缺乏多样性，难以满足农户在特定情况下的需要，从一定程度上制约了农信社小额信贷的发展。

（2）农信社服务网点覆盖稀少。

为了能够深入到农村地区发掘农村信贷的潜力，许多城市商业银行以及邮政储蓄在农村地区设置网点，利用其先进的技术和优质的服务，引来了大量的农村客户，导致原本应存于农信社的资金外流。

农信社在竞争中处于劣势地位，一方面，邮政储蓄等其他银行分流了大量的农村资金；另一方面，各商业保险开办存款性的保险业务，也抽走了部分农村资金。

截至2014年6月，邮政储蓄银行营业网点达到3.9万多个，是全国营业网点数量最多的商业银行，覆盖了全国大部分的县级区域，走出了一条“普惠金融”的发展道路，这对农信社造成了极大的竞争压力。

（3）小额信贷的资金运用效率低下。

我国当前中央财政扶贫资金投入的绝对数字看上去非常大，从2007年342.63亿元到2012年的585.67亿元，基本上呈逐年上升的趋势，但是和我国减贫所要达到的目标相差比较大，虽然在2009年中央财政扶贫资金的增长速度超过了30%，而中央财政支出的增长速度却不及15%，可见2009年中央政府对农村扶贫的重视程度之高，但是总的来说扶贫资金的增长速度还是相对较低，在2010年中央财政扶贫资金的增长幅度出现了负值，扶贫资金在整个财政支出体系中的地位不可小觑。

当前农村信贷资金不能实现有效地利用和配置，农村资金分流仍然严重。

另外，政府在税收上未给予农信社一定的优惠来支持“三农”，即使农信社有心想通过小额信贷来为农民收入以及农村经济做出一定的贡献，但是也因负担加大而力不从心。

2.需求因素。

（1）农户小额信用贷款的交易成本高。

一些农信社片面强调自身的经营收益，忽视国家货币政策的支农效应，对农户小额信用贷款未给予利率上的优惠，基本上上浮到顶，只有部分地处城市的农信社因为竞争的需要，才比照商业银行对部分大企业客户实行比较低的贷款利率。

当存在农村金融机构缺乏、农村信贷市场缺乏竞争以及农信社自身对利率政策理解偏差等情况时，农信社会将小额信贷利率执行上浮的措施加以应对，从而交易成本上升，农民的还贷压力加大。

农户从农信社贷款的成本不仅仅是支付的利率，由于金融网点覆盖不足导致农户花费更多的时间来获取金融服务等都会增加农户使用贷款过程中的交易成本，最终可能使得农户借贷的实际成本远高于名义成本，在这种情况下，严重抑制了农户对小额信贷的需求，农信社对“三农”不仅发挥不了“输血”的作用，反而起到“抽血”的作用。

（2）贷款目标群体选择缺陷。

一方面，小额信用贷款一般优先向有信誉的农户发放，信誉差的农户会增加贷款无法收回的风险。

另一方面，由于部分农村地区的思想观念落后，为防止贷款到期无法偿还，农民会选择不借款或者借少量贷款。

最后导致的结果就是借款群体一般倾向于有社会活动能力以及资金实力的人，而收入较低的农户就缺少了信贷的支持，这样小额信贷的目标选择群体空间范围缩小，使小额信用贷款失去了开办的初衷，农信社小额信贷逐渐变味。

（二）操作方式局限1.农户小额信贷的放款额度和期限不匹配。

目前，许多地区的农民积极调整产业结构，发展区域特色农业，扩大农产品的转化和深加工，生产要素的投入逐渐由传统的以劳动力投入为主转向偏重资金和技术投入。

而小额信贷涉及面广，对每一农户进行摸底调查难以达到，信贷机构常采取贷款额度“一刀切”的做法。

这只能满足传统种植领域的资金需求，难以支持高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的需求。

同时，农信社小额信贷的可贷期限与农业生产周期不符。

农信社为了提高资金的使用效率，控制利率风险、信用风险，对小额贷款期限进行限制，通常是在一年以内，但是这与一些诸如特色农业的生产周期相违背。

2.农信社经营小额农贷业务的可持续性问题突出。

小额贷款大多数用于种植业以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，这些类型的项目容易受到自然灾害的影响。

目前中国农业生产缺少自然灾害保险，一旦这些类型的小额贷款项目遇到自然灾害，就会致使一些到期贷款不能偿还。

而一些自然灾害频发的地区，小额信贷的操作和管理成本相对较高，坏账损失程度也高于正常的商业贷款，这在实际操作中阻碍了农信社开展农户小额信贷业务的可持续性。

3.农信社发放小额农贷过程中存在“惜贷”问题。

伴随着体制改革，农信社还进行了撤点裁员，农信社的基层网点负荷大，内勤力量被牵制，外勤力量不足。

小额农贷的贷款对象范围广，农信社存在人手不足的问题，又缺乏专业的资信评估机构进行协助以加强对贷款对象的信用评级，防止出现贷款无法收回的情况，最终导致信贷人员必须进行实地调查，增加了时间成本。

面对信贷压力，信贷人员会选择宁肯少得工资，而不敢冒险丢“饭碗”，从而为保险起见，对没有十足把握能保证到期收回的贷款予以拒绝，这样就出现了所谓的“惜贷”现象。

一些农户因此难以贷到资金从事农业生产来增加收入，农户的生活来源得不到切实的保障，会增加城乡收入差距，引发尖锐的社会矛盾，农信社也失去了为“三农”服务的意义。

（三）农户小额信用贷款的性质与运作的原则相冲突1.道德风险突出。

一些农民对小额信贷的认识有偏误，比如存在这样一种观点——农户小额信用贷款既然存在“扶贫”的作用，可以不用偿还。